一经济学学霸来解释保险到底保不保险！在座的，看懂了的举个手！
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一经济学学霸来解释保险到底保不保险！在座的，看懂了的举个手！
1、保险业的本质就是保险公司和客户之间对赌，而保险公司押的是大概率，用户永远押的都是小概率事件。从整体上分析，客户的总体收益永远是亏损的，对不对？2、有没有什么法律或者规定来限制保险公司用拆东墙补西墙的方法来兑现用户承诺的呢？3、保险这个东西，在人民生活中普及才不过几年，那遥远的多少年以后的利益怎么去保证？是不是如果有严重通胀、战争等情况，这些都化为乌有？【问题一回答开始了】关于这个问题，我个人最认可的答案是用效用函数来解释。经济学理论里面通常假定大部分人的风险偏好是“风险回避者”，举个简单的例子：如果你让一个人在以下两个方案中选一个，方案一：50%的概率得到80元50%的概率得到120元方案二：100%概率得到100元风险回避者一定会选择方案2，尽管这两个方案的期望值（Expected Value，是概率论里面的定义，简单来讲等于某随机事件所有的可能结果*本结果发生的概率的和，本例中方案一等于50%*80+50%*120=100元，方案二等于100%*100=100元）相同。为什么？这就是风险回避者效用函数的问题。什么是效用函数？用通俗的话说，就是某商品（比如金钱或者其他任何东西）带给个人的效用（英文是Utility,中文翻译我认为最近接“满意度”、“幸福度”之类的词语）的曲线。风险回避者效用函数的一个常见的示例是其中就是金钱。我们用几个值代入下看看：也就是说：100元给一个人的满意度如果是10，那么要想让这个人的满意足增加到20，需要多赚300元到400元，如果想要增加到30需要再多赚500元到900元……直观解释：钱越多，同样的钱带给人的效用（Utility）是递减的。所以富翁可以撞法拉利玩儿，屌丝打车都打不起。回到保险里面，保险收你的钱实际上是比预期赔出去的钱多的……也就是保费>保险公司预期损失。但对个人而言，这个依然可能是一个划算的生意。举个例子：一个人是家里面的顶梁柱，全家只有他赚钱，收入是100元（咱简化起见假定这人这辈子就赚这么多好吧），那么面对意外，他的家人的收入就是（0，100），要么0（顶梁柱死亡），要么100（顶梁柱没事儿）.我们极端点，假定死亡概率是50%好了，他们家的效用函数就是上面的函数，那么他们家人的预期效用是多少（咱就不考虑精神损失啥的了，只考虑财务损失）？很容易算，等于5（=50%*0+50%*10）。我们假定保险公司在被保险人身故的情况下也是赔偿100，那么怎么样通过买保险提升效用呢？因为买了保险，那么这家人的收入不管顶梁柱是死是活一定是（100-保费），也就是先付个保费，人活着，自己赚100块，人死了，保险公司赔100块，对不？那么效用就是,其中prem=保费。什么情况下效用大于5？只要保费低于75就可以咯……比如保费等于51。好吧，保险公司预期赚1块钱，而客户的预期效用从5提升到了7。具体过程我就不写了。所以，如果你比较的是保费跟预期损失之间的金钱关系，没错，客户永远是亏损的，只要保险公司不算错保费——算错保费不是不可能的，毕竟很多费率都是拍脑袋拍出来的……但如果你比较的是客户投保前和投保后的“效用”，那么这个要看客户的风险偏好，也就是效用函数。虽然每个人可能有不同的效用函数，但大致上，这个世界上应该还是保守的人居多，那么就存在投保后客户“满意度”反而提升的情况——而这，就是传统意义上保险公司存在的意义：不是为了让你赚钱，而是为了让你和你的家庭的经济更平稳，从而生活质量更高。【问题二回答开始了】法律上，保险公司是不可以拆东墙补西墙的，原因在于传说中的“准备金”制度、“偿付能力”要求制度、资产负债匹配制度等。所谓准备金，就是当客户缴纳长期险保费后，保险公司就开始储备的一笔资金，这笔资金存在的目的就是为了偿还未来的预期理赔。准备金的计算方法由国家规定，通常较为保守，也就是比预期可能赔出去的要多，所以咯，不需要拆东墙去补西墙，因为西墙的砖在20年前就准备好了……所谓偿付能力，简单来讲指的是保险公司需要有一笔“自有资金”来做业务，而不能空手套白狼……复杂了讲，请自行百度“偿二代”，一共17个文件，明年开始施行，非常先进复杂，一般人看不懂我也没办法很快解释清楚。其基本逻辑就是：保险公司有一些资产，有一些负债，资产减负债就是“资本”，针对保险公司的资产情况、负债情况、内部管理情况等无数条件，会计算一个“最低资本”要求，“资本”必须高于“最低资本”，才能正常做业务，否则就要上各种手段提升这个值了……所谓资产负债匹配，指的是保险公司往往会预期很多年的现金流，比如5年后我有一批保单要满期支付了，那么我可能就相应匹配一批5年后到期的债券，到时候正好债券满期付客户钱……当然不一定做到完全匹配，但差不多也就行了，只要公司现金流不吃紧，通常不会出问题。资产负债匹配更重要的责任是避免公司遭遇较大的利率风险，这个我不细说。【问题三回答开始了】保险这个东西在国外已经存在已经好几百年了好吧……在国内也存在好几十年了。我说下保险的好处，保险公司最大的缺点也是最大的有点是：保守、谨慎。这些东西体现在太多方面，管理、风险控制、投资特点等。因为保守，所以他们不诱人；因为保守，所以他们活的很辛苦；因为保守，他们通常——活的足够久……但保险真的不能规避“通胀”“战争”等……保险，还是一个“基石”“平滑剂”的作用。我说基石，指的是他提供一个比活期存款或者3年期存款略高的收益，至少在普通通胀的情况下起到保值；我说平滑剂，指的是万一家里面或者自己发生了不愉快的事情，至少经济上可以得到一些支持……所以如果你希望保证的是一个安全的投资、适当的回报，保险不错。如果你追求高收益、高风险，那么保险不是首选。本文为头条号作者发布，不代表今日头条立场。
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储蓄理财，教育金领取
建议存满15年后，您的账户资金可以随时按需领取！
2、？取多少？您自己决定，更加人性化！
3、将来用完还想继续存的话，也可以，灵活自由，不受限制！（其他非万能型少儿保险不具备此功能，很赞！）
4、投资利率较稳定，目前利率依然坚守4.5%！（此利率的计算方式需参考和银行不同，可咨询保险业务员详细了解！），证明平安的投资还是很可靠的！
以下是各年度您的账户资金，按中档收益! 第15年保单年度个人账户资金：103500元 第21年保单年度个人账户资金：132424元 第25年保单年度个人账户资金：155963元 第40年保单年度个人账户资金：289920元 第50年保单年度个人账户资金：432269元 第60年保单年度个人账户资金：626056元 第80年保单年度个人账户资金：1180730元
由于万能险的领取时随意的，所以不在此设计领取，您可以在孩子高中时随时领取4000元，大学时每年领取15000元，都是可以的，只要您的账户有钱，这就是您自己的钱，怎么领取都行！
爱心豁免，父母大爱的体现
人生无常，当我们如果真的遇到重大风险时，也许我们可能会“提前到站下车”，无法再继续看着宝宝长大成人，照顾他！
而这个豁免功能，可以在投保人（父母之一）发生身故时，豁免余下未缴纳的各期保费（有保险公司代交），未来的保障功能和领取金额不会有任何变化，让爱延续！
每一位家长为孩子投保少儿保险，不仅仅是代表今天，更多的是投资孩子的未来，保障兼顾理财！
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第三方登录：我对保险有些兴趣，想学些保险知识，有可能也愿意做保险这一行，但我不属于那种会交际能说会到的人，如果入行选哪家保险公司最好？业务品种丰富，有优势，品牌容易叫人接受，有系统的营销培训。
我是信诚人寿北分的义务主任张莉。很欢迎您到我们公司来，和我一起组建一个新团队。
信诚人寿有两套完整的培训计划，一、新人计划（1个月）；二、经理人计划（3个月）。新人计划主要针对刚进入寿险业的新秀，可提供专业知识和营销实务、技巧方面的系统培训，同时提供三个月的财务补助。经理人计划，则是对高学历、有一定社会经验的人士提供的高级培训，同时享有一年的财务补助。如您是大专以上学历，就可参加这两套培训。
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我来到信诚已经六个月了，参加了新人和经理人两套系统的培训。第三个月晋升主任。现在我已经掌握了如何在这个行业生存的技巧，也开始组建自己的团队。我对增员的原则很明确，就是要有责任心，让每一个增员都能在这个行业生存下去！这是对新人负...
我是信诚人寿北分的义务主任张莉。很欢迎您到我们公司来，和我一起组建一个新团队。
信诚人寿有两套完整的培训计划，一、新人计划（1个月）；二、经理人计划（3个月）。新人计划主要针对刚进入寿险业的新秀，可提供专业知识和营销实务、技巧方面的系统培训，同时提供三个月的财务补助。经理人计划，则是对高学历、有一定社会经验的人士提供的高级培训，同时享有一年的财务补助。如您是大专以上学历，就可参加这两套培训。
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我来到信诚已经六个月了，参加了新人和经理人两套系统的培训。第三个月晋升主任。现在我已经掌握了如何在这个行业生存的技巧，也开始组建自己的团队。我对增员的原则很明确，就是要有责任心，让每一个增员都能在这个行业生存下去！这是对新人负责，也是对这个行业负责。
做保险先做人，是我的宗旨。您可浏览一下近期的“爱问知识人问答”，从我的一些回答中初步了解一下我的为人和专业水平。
选择是您的权力！
我们至少可以做朋友，我可以给您提供一些有益的参考意见。我的电话：E-mail:lucy-ouse@ 。您可随时和我联系。
其他答案（共8个回答）
我到是找到了一些,就是下载下来,一听不是...： 看看，如果你喜欢它自然知道怎么做。
各公司有各公司的优势，关键是要找到适合你发展的公司。
每个公司对从业人员要求不一样，有的高有的低，如果你想在这个行业发展的快一些，选择口碑好，有实力的外资保险公司会对你有帮助。
如果你28岁以上，年薪4万以上，本科学历以上，在北京重庆或广州工作两年以上，从未有过人寿保险经验的话（就是要没有经验的人），可以考虑一下中美大都会人寿，如果在上海可以考虑一下花旗人寿。花旗人寿和中美大都会人寿都是美国大都会集团在华的合资保险公司，对人员要求在业内是最高的，考核也是最严格的。相关资料可以在网上查询到，你说的那几点基本上大的外资公司都可以做到，大家的母公司都是国际上非常知名的保险集团，经验丰富，历史悠久。其他公司如信诚，中英，中意，友邦也都不错，看你适合在哪家公司发展了，这就要你实地考察和对比了。
保险销售行业在目前的中国市场反应不是很好，所以，作为过来人，您在选择保险公司和保险公司的团队是非常重要的。那么怎么好，和不好，还是要您自己去判断，您可以到2－3...
其实保险公司那一家也是一样的，说实在的现在买保险就是买一个人情而已
选择保险公司不妨从以下几方面来衡量:
资产结构好。在保险业,能否上市或者能否整体上市是评价一家保险公司整体资产是否优良的标志之一。所谓"整体上市"是指以公司的全...
要根据贵公司员工各个年龄段的人数确定缴费金额，可以做医疗补充险，每人一年缴几百圆可以解决500元以上的门诊费用问题，报销比例80%-90%，另外，贵公司还可以为...
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答: 重大疾病农村合作医疗能报多少根据当地生活水平而定,一般为几万元左右.合作医疗保险报销，需要到当地合作医疗管理机构或指定医疗机构医保结帐窗口报销。其手续包括：本人...
答: 投资连结保险的保险费在保险公司扣除死亡风险保险费后，剩余部分直接划转客户的投资账户，保险公司根据客户事先选择的投资方式和投资渠道进行投资，投资收益直接影响客户的...
答: 楼主您好!
理财的定义是,凡是会影响到您财务状况的经济行为,都是在理财.即便是您把钱挥霍掉,那也是理财,只不过这种行为对您的影响是负面的而已.
保险的功能也是会...
答: 投资理财型人寿保险产品侧重于投资理财，被保险人也可获取传统寿险所具有的功能。
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