购房按揭贷款选等额本息or等额本金更省钱？哪种方式适合你？
发布时间： 09:40:27
作者：咚咚金服大圣大圣经常碰到一些网友问等额本息和等额本金的还款方式有什么不同，哪种还款方式更省钱？对于这个问题，大圣都是说根据个人的月供能力而选择合适的方案，月供能力强一些，可以选择等额本金，月供能力弱一些则可以选择等额本息。具体等额本息和等额本金还款方式，在本金和利息上差距有多大呢？【大圣算数小课堂】我们以当前首套房利率，4.9%基准年化上浮10%，年息5.39%，贷款100万，月供30年360期来计算。 -等额本息还款方式--等额本金还款方式-如果供满30年，等额本息的总利息为101.93万元；而等额本金的总利息为81.08万元；两者30年的月供差额为20.85万元，相差还是非常大的。 重点在于，深圳换房的周期平均不超过5年，一般5年内就换房，必然会涉及到提前还贷，那么，等额本息和等额本金在还款金额以及还款利息上会相差多大呢？我们来看看月供60个月的相关数据。60个月的月供具体数据除了第一个月等额本息和等额本金还款利息一样，从第二个月起等额本金的还款利息逐月减少，比等额本息利息越还越少；5年内等额本息和等额本金总还款金额差距有多大，5年内等额本息和等额本金还款利息差额到底有多少？5年内的利息差额从上表不难发现，同样的100万贷款30年月供，等额本金第一年要比等额本息多支付19101元，可节省487元；5年等额本金比等额本息多月供77538元，5年可节省12377元。从数据上看，等额本金确实比等额本息要省利息，但占用的月供资金会相对比较多一些，这个对月供压力考验相对来说比较大。如果将多还的本金进行合理理财，获得的收益实际不比节省的利息少。我们以第一年的两种还款方式所产生的差额来计算理财收益19101元，做银行理财5%年化，即便是做余额宝的年化3.98%，一年下来的收益为8=760元/年，理财收益大于两者还款方式所产生的利差。一般对于首次置业者来说，建议选择30年等额本息还款方式，月供压力会小很多，现金流也会充裕一些。还有更多问题想了解咨询？微信搜索：添加“咚小金”为好友，找大圣咨询吧！或拨打客服电话：400-900-1112
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公积金政策
买房按揭贷款哪种还款方式最划算？
　　很多购房者会选择向银行贷款买房，在贷款买房过程中选择何种还款方式是一个大问题。目前房贷还款方式有等额本金还款法和等额本息还款法两种方式。在买房过程中到底是哪一种还款方式更省钱呢?是什么?他们都有哪些适用人群呢?今天，所有疑问全解决！
　　什么是等额本息还款法?
　　等额本息是指一种购房贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。
　　等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。
　　等额本息计算方式
　　每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]
　　每月利息 = 剩余本金x贷款月利率
　　还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】-贷款额
　　还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】
　　注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。
　　等额本息还款法优缺点
　　优点：每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。
　　缺点：由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。
　　等额本息还款法适用人群
　　适用人群：等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。
　　什么是等额本金还款法?
　　等额本金还款是指贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。
　　等额本金还款法是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
　　也便于根据自己的收入情况，确定还贷能力。此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少，但刚开始时还款压力较大。
　　所谓等额本金还款，贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
　　等额本金还款法是一种计算非常简便，实用性很强的一种还款方式。基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。由于银行结息惯例的要求，一般采用按季还款的方式(如中国银行)。
　　等额本金贷款计算公式：
　　每月还款金额= (贷款本金 / 还款月数)+(本金 &已归还本金累计额)&每月利率
　　每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)&月利率
　　每月本金=总本金/还款月数
　　每月利息=(本金-累计已还本金)&月利率
　　还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2
　　还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额
　　注意：在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。从上面我们可以看出，在一般的情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大。
　　等额本金还款法优势
　　等额本金还款法的优势在于会随着还款次数的增多，还债压力会日趋减弱，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，等额本金还款法的利息总额要少于等额本息还款法。银行利息的计算公式是：利息=资金额&利率&占用时间。
　　由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减(月递减额=月还本金&月利率)。
　　等额本金还款法适用人群
　　等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
　　的区别
　　等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
　　等额本金还款法即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。
　　等额本金还款方式肯定要比等额本息方式支付的利息少，两种还贷方式在提前还款时都是根据占用多少本金归还相应比例的利息来计算的，二者的差别不是很大。两种还款法比较，从某种意义上说，购房还贷，等额本金法(递减法)未必优于等额本息法(等额法)，到底选择什么样的还贷方法还要因人而异。
　　&等额本息还款法&就是借款人每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息，偿还初期利息支出最大，本金就还得少，以后随着每月利息支出的逐步减少，归还本金就逐步增大;&等额本金还款法&(递减法)就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。
　　利息计算方面
　　等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比&利滚利&还要厉害。在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。
　　等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻，它只对剩余的本金(贷款余额)计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。
　　因此，在传统还款方式下，贷款周期越长，等额本息贷款就要比等额本金贷款产生越多的利息。所以，如果借款人无法调整(或选择)还款方式的话，贷款周期越长的借款人，越应该选择等额本金贷款。
　　两种贷款的每期还款特点
　　虽然等额本金贷款能节省很多利息，但等额本金贷款的&缺点&是它的每期还款金额都不同，而且是前期还款金额较重，后期还款金额较轻。这要求借款人的还款能力要适应这种情况。而对于等额本息贷款来讲却没有这样的&缺点&，它的每期还款金额都相同。借款人可以比较容易地根据自己还款能力，制定贷款方案。但要注意的是，等额本金贷款的每期还款额虽然不等，但它的每期平均还款金额却比等额本息贷款低很多。
　　等额本息操作更方便
　　在实际操作中，等额本息更利于客户的掌握，方便客户还款。事实上有很多客户在进行比较后，还是愿意选择&等额还款方式&，因为这种方式月还款额固定，便于客户记忆，还款压力均衡，实际与等额本金差别不大。因为这些客户也同样看到了因为时间使资金的使用价值产生了不同，简单说就是等额本息还款法由于自己占用银行的本金时间长，自然就要多付些利息；
　　等额本金还款法随着本金的递减，自己占用银行的本金时间短，利息也自然减少，并不存在自己吃亏，而银行赚取更多利息的问题。实质上，两种贷款方式没有优劣之分，只有在需求的不同时，才有不同的选择。
　　因为等额本息还款法还款压力均衡但需多付些利息，所以适合有一定积蓄，但收入可能持平或下降、生活负担日益加重、并且没有打算提前还款的人群。而等额本金还款法，由于贷款人本金归还得快，利息就可以少付，但前期还款额度大，因此适合当前收入较高者、或预计不久将来收入大幅增长，准备提前还款人群，则较为有利。
　　对于贷款买房的人来说选择合适的还款方式是非常重要的，无论是等额本金还款方式也好还是等额本息还贷方式，只要秉持省钱就是挣钱的原则，精打细算，才能早日还清房贷。
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房价 之际 贷款买房哪种还款方式更实惠？
[摘要] 贷款买房的人越来越多，房价势必上涨，人民币无疑是一直处在贬值的过程，经济的增长也同时会更加剧这一过程。所以，在这一过程中，等额本息的贷款方式成了应对货币贬值的重要方式。
房价 之际 贷款买房哪种还款
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　　贷款只有等额本息一种还款法​
　　但具有自由的提前还款优势​
　　近日，市民方先生和王女士在一楼盘按揭买了套总价426650元的商品房欲作为，因方先生具有申请住房公积金贷款的资格，故申请了年利率比商业性稍低的公积金贷款。在公积金贷款要求首付不得低于款的30%、贷款额度不超过购房合同总价款的70%的条件下，方先生最多只能贷29万，首付先付了136650元。​
　　当方先生来到市住房公积金中心办贷款时，他想采取等额本金还款法，却被工作人员告知，公积金贷款只有一种还款方式，即等额本息还款法。​
　　据介绍，以贷款29万元为例，由于公积金贷款要求月还款额不高于人方先生(方先生和王女士尚未领取)月收入的50%、贷款期限最长不得超过25 年，用还款6-25年的年利率4.50%来计算，月收入仅3300元的方先生只能采取贷款25年，每月偿还等额本息1611.91元这一种等额本息还款法。贷款25年利息总计达约193574元，方先生感觉利息太高了。​
　　但工作人员解释，住房公积金贷款相比于商业性住房贷款，可自由提前还款，不限次数、不限金额、不限时间，有钱的情况下可以多还点儿，没钱的时候只要不低于最低等额月供1611.91元就行，如有钱能提前还款，利息总额就不会那么高了。​
　　商业性住房贷款默认等额本息一种还款法​
　　这种方式被购房者普遍认同​
　　日前，市民徐先生和李女士购买了一套总价约44万的商品房，因夫妻俩均没有住房公积金，遂准备采用商业性住房贷款。按照首付不得低于购房合同款的30%的要求，夫妻俩商量着先首付15万，只贷款29万。​
　　夫妻俩计算发现，以贷款25年、商业性住房贷款年利率6.55%为例，如果采用等额本息还款法，每月等额月供1967.17元，支付利息合计约30万元;如果采用等额本金还款法，虽然首期还款2549.58元，但每月还款数额在逐渐递减，且支付利息只有约24万元。对比后，两人准备办理贷款25年，等额本金的还款方式。​
　　但他俩去银行办理商业性住房贷款的时候，却被告知只有一种默认的还款法&&等额本息还款法。徐先生说，当我们质疑，如果贷款的年限相同时，等额本息还款法比等额本金还款法利息要高出很多时，工作人员就连连摆手说，两种还款方式看似利息差了不少，但等额本息还款法刚开始月供少，对于贷款者而言压力也小。同时，工作人员告知，目前该行暂时只有这一种还款法。​
　　各银行均表示，市民办房贷时会默认等额本息这一种还款法。有的银行也表示，如果贷款人有特别要求也可以满足，但等额本息不仅操作简单，而且前期还款压力较小，提前还款的话，和等额本金还款的利息其实是一样的。等额本息这一种还款法也被购房者所普遍认同。​
　　1.等额本息还款法：​
　　等额本息还款法是每月以相等的还本付息数额偿还贷款本息。其计算公式如下：月均还款额=(贷款本金&月利率&(1+月利率)总还款期数)/(1+月利率)总还款期数-1​
　　2.等额本金还款法：​
　　等额本金还款法是递减还款法的一种，使用这种方法是将贷款本金分摊到还款的各期，每期应还利息由未偿还本金计算得出，每期还本金额不变，利息逐期减少。其计算公式如下：每月(季)还本付息额=贷款本金/还本付息次数+(贷款本金-已偿还本金累计数)&月(季)利率。
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A建议你应诉，看看合同是如何约定的
A建议首先向公证处咨询 这种情形是否会进行公证
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A您好，您可以主张该笔债务属于夫妻共同财产，但您需要提供相应的证据。
A你好，这个主要看合同的约定，一般而言，如果是因为银行的原因导致逾期付款的，可适用免责条款。
A先协商处理，协商处理不成的，去法院起诉退押金。
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