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为什么美国人不存钱 中国人要拼命存钱
&&美国人和中国人的价值观
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来源：中国基金报
作者：季豹
【中国人活期和现金半年没了3万亿 钱都去哪了】央行近期公布了2017年7月各项人民币存款规模的明细，其中个人活期存款余额为23.81万亿元，环比6月底的24.21万亿元，减少了约4000亿元，这也今年以来第三次出现个人活期存款的明显减少。
　　钱都到哪儿去了？每一年，每一季度，每一月，中国金融圈都会一次又一次重复问这个问题。
　　最新发布的7月份信贷收支表显示：过去半年，个人活期存款和流通中货币（现金）合计大幅减少3万多亿元人民币。
　　这些减少的钱都去哪儿了？央行数据背后还有什么深层原因导致个人活期存款和现金大幅减少？报记者将为读者独家解读。
　　7月个人活期减少4000亿！
　　央行近期公布了2017年7月各项人民币存款规模的明细，其中个人活期存款余额为23.81万亿元，环比6月底的24.21万亿元，减少了约4000亿元，这也今年以来第三次出现个人活期存款的明显减少。
　　前两次分别发生在2017年2月和4月，个人活期存款分别减少了约8900亿元和6900亿元。
　　如果对比半年前的数据，个人活期存款余额过去半年从24.98万亿元，减少到了23.81万亿元，环比减少了1.17万亿元。
　　值得注意的是，现金同样出现了大幅减少，2017年1月现金余额为8.66万亿元，7月底只有6.71万亿元，环比减少了1.95万亿元。
　　从两者合计数据来看，2017年1月，个人活期存款和现金合计为33.64万亿元，到了2017年7月，两者合计只有30.52万亿元，短短半年时间减少了约3.12万亿元。
　　当然，现金的大幅减少明显受到了春节因素的影响，春节前的2017年1月底正好是中国人使用现金的高峰期，也有部分个人为了使用现金，而增加活期储蓄存款的现象。
　　然而，中国基金报记者从央行官方数据中发现，2016年7月份的个人活期存款和现金总额只比2016年1月底的数据减少1500亿元，2017年同一时期却大幅减少了3.1万亿元，减少金额是2016年同期的20多倍。
　　个人定期和非银机构存款增加近2.9万亿
　　银行个人活期存款和现金减少的3万多亿资金去哪儿了？中国基金报记者从央行数据中发现，个人定期存款和非银金融机构存款出现了一定幅度的增加。
　　从个人定期及其他存款数据来看，2017年1月这一数据为37.93万亿元，3月和6月大幅增加到了39.5万亿元以上，分别为39.55万亿元和39.51万亿元，2017年7月有所下降，但仍有39.15万亿元，环比1月的37.93万亿元增加了1.22万亿元。
　　这就说明了部分个人客户从现金或活期存款变为了银行定期存款，由此带来了个人定期存款的增加1万多亿元。
　　另一个值得注意的是非银金融机构存款的大幅增加。
　　2017年1月，非银金融机构存款规模为12.83万亿元，6月增长到13.76万亿元。最新公布的7月数据显示，非银金融机构存款规模达14.5万亿元，环比1月大幅增加1.67万亿元，增幅达13%。
　　来自多家股份制银行、等中小银行的信息显示，非银金融机构存款已成为今年以来这些银行新增存款的主要来源之一。
　　综上来看，个人定期和非银金融机构存款过去半年合计增加2.89万亿元，这两类存款可能是减少的现金和个人活期存款的主要去向。
关键词阅读：
责任编辑：申雪娇&RF13056
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一周新闻排行　　　　　１５万亿居民存款，存来干啥？
　 一方面，中国人民银行的金融统计显示，2月末居民储蓄存款余额达15.12万亿元，同比增长18.3％。
　 另一方面，中国人民银行的一份问卷调查显示，认为“更多消费（包括借债消费）”最合算的居民人数占比为28.6％，较上季和上年同期分别降低0.9和1.8个百分点，居民的消费意愿在连续三个季度下降后，本季更跌至历史新低。
　 越来越富裕的中国人正在变得越来越不敢花钱，这个看似矛盾的现象耐人寻味......
　　2005年中国的储蓄率已经达到了45%的高水平，而美国只有2%左右，全球平均储蓄率仅为19.7%，连中央银行行长周小川都说：“总不能再高到50%吧？”
　　可是这句话没说多久，央行宣布国内储蓄率高达51%。
　　数据显示：2005年人民币各项存款增加4.39万亿元，其中，居民户存款增加2.21万亿元，财政存款仅增加
1752亿元，不到居民存款增幅的13%。
　　中国人存着这么多钱都有什么用呢？【】
　　根据江苏省常州市城市社会经济调查队的抽样调查，
　　在培养一个大学生的19年间，一个家庭的投入高达
13.1万元左右；　　
培养一个硕士生，一年的费用则相当于义务教育期间的3.8倍。
　　“现在我的收入和支出就像是走钢丝，稍不留神就要入不敷出。花钱紧得叫人憋一肚子气。”
　　一位都市白领买了房，却发现自己背上了重重的壳，生活质量大不如前。
■精神生活消费
　　精神文化消费中，增长最快的是教育、文娱和旅游
　　人们为了适应社会竞争，积极参加各种形式的业余学习。各类娱乐场所丰富了人们的业余生活。旅游消费越来越受欢迎，不少人甚至开始出境出国旅游。
　　在一个国家的医疗体系,20%的人口与20%的疾病,消耗80%的医疗资源。
　　近年来医疗费用的增幅大于居民收入，三成人因病致贫。医疗费每年上升14%，全国居民一年医疗负担达6000亿,占GDP5.4%。
　　资料显示，目前我国80％以上的劳动者没有基本养老保险。养老支出基本还是靠自己负担。
　　“亲生儿不如近身财”是许多人积极储备养老金的一大原因。
■寻找投资方向　
有多余资金的人并不把这笔资金全部用于消费，很大一部分是用于投资以获取回报。
　　只要有利可赚,不论是将钱投向哪个方向,都是手握资金的人可以积极考虑的。炒楼，炒股其实也是一种投资。
您的存款主要用于哪个方面？
吃穿等生活消费
购买奢侈品
　　有关专家认为，从我国的储蓄结构来看，80%的人拥有20%的存款，另一方面，20%的人占有着80%的存款。
　　两者阶层不同，相同的是，他们的资金绝大部分都没有直接投入生产或消费领域，而是以存款这种消极的方式闲置了起来。【】
什么都有了，我还消费什么？
　　该有的差不多都有了，现在工作忙，除了出国旅游
、买点名牌衣服，那些能让我们花钱‘享受’的地方还真的不多。”在上海一家外资公司担任部门经理的蔡菁说。对高收入阶层来说，收入中用于日常消费的开支比例很小。
没有我要消费的东西，我能消费啥？
　　“‘富人’的消费带有明显的享受性和发展性，而目前社会为他们提供的个性化消费品种出现脱节，服务
业发展相对滞后，满足这一群体‘享受’的消费太少
、上市太慢。”南京大学商学院史有春教授说。
　　消费环境不理想、没有适当消费时间，也是高收入者普遍面临的问题。
股市不振、楼市调控，投资渠道不畅通，让我怎么花钱？
　　20%的人占有着80%的存款，但是对于这些高收入阶层来说，更多的钱是用来投资的。
股市不振、楼市调控，更别说06年出掀起的煤矿的&国进民退&运动，投资渠道的狭窄使一些人就只能选择将
钱存在银行里。
外资挤压投资机会，我的钱只能存着
　　外资的进入在增加就业的同时，也挤占了国内的发展机会。中国的出口50%以上是外国公司到中国投资形成的。这一方面增加了国内的就业；一方面使中国有钱人手里的钱找不到合适的投资项目，只能以消极方式存在银行。
政策抑制消费，让我往哪投钱？
　　现行国家政策明显偏向于先效率后公平,为促进经济发展采取了偏重生产而抑制消费的政策。有许多抑制消费的政策现在还发挥着作用,比如消费税中一些不合理税目,以及对购房者首付金和购房税的征收等都对消费起到了很大抑制作用。
　　 人民银行2004年第四季度关于“储蓄目的”的调查显示，居民储蓄的目的依次是“攒教育费”、“养老”
、“买房装修”。
　　 另一项调查显示，中国人医疗费用每年上升14%！
物价上涨，除了温饱，咱啥“消费”的钱也没有
据调查，2004年浙江省居民消费价格上涨3.9%，食品类上涨高达11.1%；消费价格的上涨使江苏省城镇10%
最低收入家庭人均多支出134.80元，占其消费总支出
物价上涨，尤其是农产品价格上涨对城镇低收入家庭影响加大，有的家庭由此减少了部分生活必需品的消
消费环境不透明，不规范，咱没有消费欲望
　　今天电视机爆炸，明天汽车召回.商品质量不高，价格虚高，服务不到位，售后没保障，甚至存在商业欺诈行为，消费者怎么敢随便消费？
城乡差距，贫富差距加大，不稳定感使人们不敢花钱
　　受城乡人口比重和收入差距的影响，中国储户结构与收入也不对称。
人数最多的中小储户，拥有的存款并不多。因此，真正需要消费的人，口袋里没有足够的钱。
　　据分析，贫富差距过大是导致银行储蓄不断攀升的主要原因。因为当个人财富达到一定程度时，其消费量将停止增长，而投资、储蓄在个人收入中所占的比例将大幅增长。
　　2005年表示贫富差距的居民收入基尼系数为0.3198。
　　这样高的基尼系数，却仍看不到下降的趋势，整个收入分配格局仍然在向富人倾斜。
　　 而在个人所得税的缴纳上，工薪阶层却承担了80%以上的个人所得税收。
　　更重要的是越是收入高的阶层自己支付的越少，而越是穷人自己支付的越多。比如，公务员、事业单位职
工社保和医疗费用自支部分很少，而农民基本享受不
到社会养老、失业和医疗保险，几乎百分之百自己支付。
　　而富人一般都有社保并且都会自投附加医疗保险，医疗费用基本可以报销。
“手上有粮心中不慌”，咱不信“能挣会花”那套
　　中国人的传统金钱观是“开源节流”，是“勤俭致富
”，超前消费，借债消费的观念还没有形成。
　　加之计划经济时期政府鼓励居民将本来就不多的收入尽可能的储蓄，当时的口号是“增加储蓄，支援国家建设。”
　　那个紧缺经济的时代也给中国人留下了谨慎消费的习惯。
凡有后顾之忧者，都不敢乱花钱
　　教育费用的持续攀升大大强化了居民的储蓄愿望。
供养一个大学生，需要一个城镇居民4.2年纯收入，需
要一个农民13.6年纯收入！
　　三成人因病致贫。医疗费每年上升14%，全国居民一年医疗负担达6000亿，占GDP的5.4%。
　　群众看病贵、药品价格高等体制性问题没有得到根本解决之前，谁还敢随心所欲地花钱呢？
　　就业是个人和家庭谋生的基本手段，下岗与失业人群
的存在给消费需求造成的打压力量非常大。
　　严峻的工作就业状况直接影响了我国城乡居民的消费信心,消费低迷继而影响经济发展的推动力。
　　全国老龄工作委员会办公室发布的研究报告指出,中国1999年就进入了老龄社会。
　　中青年面临“上有老、下有小”
的生活压力，因而消费信心减弱，储蓄动机增强。
住房：　　
不断上涨的房价已经超过了居民生活的承受能力。　　
购房不会对大多数居民的吃穿等基本生活造成大影响
，但是一些用于“改善生活”的消费却会被压缩甚至
取消，而且这种抑制作用的持续时间甚至会长达十余
存款过多不是好事
　　高储蓄率虽然为经济发展提供了重组的资金来源，但是储蓄率过高过快增长却又潜伏着巨大的隐患。
　　居民储蓄长期过快增长必然会抑制消费，造成消费需求不足。
　　消费需求不足，制约着国内需求的进一步扩大，使经济增长动力不足。
另外，储蓄率过高也给银行增加了系统性风险。
　　那么,如何才能让老百姓放心用钱呢？
缩小贫富差距，让需要消费的人手里有钱
　　 为当个人财富达到一定程度时，其消费量将停止增长。
而最需要消费是那些拥有的存款并不多，而人数却最多的中小储户。
要想让老百姓松开捂住钱袋的手，最重要的是让经济增长的分配更加倾向于富民，使最低收入阶层也能够充分分享社会创造的劳动成果。
扩大社保覆盖面
　　 中低收入者一个不敢消费的重要原因是社会保障体系还未到位。
这就需要尽快完善社保制度，扩大各项社保的覆盖面
，包括养老保险、失业保险、医疗保险、大病保险、工伤保险和最低生活保障等等。
保障对象不能也只局限于公务员、国企职工、城市居民，非国企职工和农民也应该享受同样的保障，
这可以减轻他们消费的后顾之忧。
平抑房价，解放消费能力
　　抑制房价持续上涨的势头，保持房价的温和上涨，在保持经济平稳健康增长的同时，从中解放出一部分“
消费能力”和“心理承受力”，用于其它的消费支出，以提高居民的生活水平。
降低日常消费成本，进行教育医疗改革
　　中国的医疗体制改革走了一条市场化的道路，却使医疗费用高昂，使人们对未来预期极不稳定，被迫以储蓄应付。
教育体制改革使教育愈加昂贵，每个家庭必须存储相当的资金应付孩子上学费用。
如果这两项改革不能找到出路，中国人的消费必然继续低迷。
培育新的消费热点
　　“要让百姓充分感受到经济增长的成果，培育消费热点也已十分迫切.”
南京大学史有春教授认为，大力开发文化消费市场和旅游市场是比较可行的途径。
我国正在实行的“黄金周”制度收到了不小的成效，
截止目前的14个黄金周,全国累计出游人数达1.7亿人次,累计旅游收入4292亿元，极大拉动了消费。
转变消费观念，树立信贷消费观
　　专家指出，在目前的情况下，引导和推动居民消费观念从储蓄型消费向信贷型消费转变显得十分必要。　　
这要求居民破除陈旧的消费观念，树立信贷消费观，并逐渐完善消费信贷服务，培育信贷消费市场，推动商业银行改进消费信贷服务的方式和质量
拓宽投资渠道
　　近年来，我国金融业的改革创新在加快，但能满足老百姓投资的金融产品仍显不足。已有产品中，债券市场尚不发达，基金业刚刚起步，股票市场长期低迷，因此，在较低存款利率下老百姓仍然把钱存入了银行。
要把老百姓的存款从银行解放出来，就必须拓宽投资渠道，推动经济增长
本期责编： 李季
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七：萨达姆生死决
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十二：公务员，你考了吗
十三：学费10万，彩票硕士研究啥
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十七：没有跷过课，不算大学生？
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二十二：中国人的晚年如何度过？
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六十八：四大名著成日本游戏商标的背后
六十九：中国丧葬成本调查
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七十一：谁毁了香格里拉？
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八十六：教育部呼唤“阳光评估”？
八十七：孔子为何不如章子怡？
八十八：《无极》破坏环境被公审？
八十九：美国如何拍“南京大屠杀”的想象
九十：“中国制造”的N种死法
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Copyright & 1998 - 2018 Tencent. All Rights Reserved为什么中国人存款少了3万亿，还不是因为买了房！为什么中国人存款少了3万亿，还不是因为买了房！修理什么百家号根据中国人民银行给出的相关数据，2017年中国人个人活期存款业务已经减少了3万亿人民币，而且银行存款业务的增速也已经跌破了10%，这不得不让很多人开始思考，为什么中国人的存款减少了？又或者说为什么大家都不愿意存款了？我们知道银行存款的利率是一直都不高，现在很多人都有明确的投资头脑，而且资本肯定是逐利的，随着这些年中国经济的高歌猛进，很多老百姓的收入都得到了很大的提高，哪里投资回报高，投资的人就越多。最近这些年要说投资回报最高最稳定的，莫过于房地产投资。房地产市场的回报有多高，笔者已无需多说，很多早年买房的人已经深有体会，几乎都已经赚得盆满钵满。先不说开发商和炒房者，就说说我们普通老百姓，现在我们都热衷于买房，由于工作生活等需要，我们不得不选择买房，哪怕是面对现在高昂的房价，我们依然选择背负压力买房。据不完全统计，这些年大城市的房价都已经增长了10倍以上，小城市的房价也达到了4-6倍左右，而人们的收入水平这些年虽然也在增长，但增长的速度完全不能和房价的增长速度相提并论，人们购房收入差还是比较大的，所以买房成本在收入成本中的占比是非常大的。而且随着房价增速一直高过收入增速的情况下，购房的成本只会越来越高，我们从收入中拿出来的购房存款也会相继增多，这就很直观的对应了为何这些年个人存款业务增速一直在降低的趋势图，因为我们的钱都拿来买房了，剩下的钱除了日常生活开支，已经没有太多的钱用于储蓄，不是我们不想存而是没钱存，存款大多进入了房地产市场，这也很好的迎合了之前网上普遍说中国90%居民的资产都集中在房子上的说法。其实从历史来讲，中国人是非常勤奋的，都喜欢把挣来的钱用于储蓄，认为兜里有钱心理不慌，而银行利率低也并不是存款减少的主要原因，毕竟存款利率浮动并不大，房地产虽然不是中国人存款降低的唯一原因，但一定是主要原因，因为我们已经进入了全民买房时代，大部分的存款都买了房！看房、买房，上楼盘网！往期热门文章：任志强说政策不变房价下跌的城市会增加，2018年房价会跌吗？本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。修理什么百家号最近更新：简介:因为专注，所以专业。作者最新文章相关文章中国储蓄率位居世界第一，为什么中国人越老越爱存钱？
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近日，美国某理财网站调查发现，超过62%的美国人的储蓄账户存款不足一千美元，其中三分之一的人根本没有储蓄账户。另有10%的受访者称自己的存款在一千美元到五千美元之间。只有19%的人表示自己的存款在五千美元以上。而同时也有14%的人表示自己的存款余额多于一万美元。换句话说，如果你的存款高于3万元人民币，那么你已经是在美国社会里，打败了那85%的美国人了。但是回头想想，存款多又有什么用呢？美国人为什么不存钱？真的是因为没钱可存吗？
根据中国人民银行3月15日公布的金融统计显示，2月末居民储蓄存款余额突破15万亿元，达15.12万亿元，同比增长18.3％，人均储蓄超过1万元；另一组数据显示：2005年国内储蓄率高达51％，2006年１季度，城镇居民的消费意愿持续下滑，这些似乎矛盾而又确凿的数字引起了广泛的分析和讨论。
胡先生今年65岁，早在几年前退休时，就已攒够了100万元养老金。“这些钱我全部放在银行存成活期”，胡先生说，反正闲来无事，几乎每天上午，老伴都会去银行取几十元，作为当天的生活开销。由于老两口都没买商业保险，万一得个大病，钱能随时取出来支付医疗费，这也是没存成定期的一个主要原因。在胡先生看来，把钱存在银行，利息多少并不重要，关键是把钱放在一个安全的地方，自己就放心了。
“我们银行的老年客户，大多数只爱存钱。”某国有银行个金部负责人称，六成老年人和银行的业务往来只有存取款，还有部分老年人会购买国债或一些稳健型理财产品，但基金、黄金等产品几乎无人问津。
据了解，目前不少老人退休后，收入开始减少，随着物价上涨，医疗、生活等开支的增加，一部分老年人开始思考将手中现有积蓄和每月退休金进行投资理财。但目前情况下，老年人理财仅有股票、基金、国债三种方式，不仅单一，而且由于老年人信息不畅、理解能力弱，使用这几种投资方式往往会失败。
在中国，存款意识已经成为了“成年、懂事”的一种标志。越上岁数的人越是明显。看到你花钱大手大脚，你妈还会时不常的把你的钱收回来，美其名曰替你存着。他们会告诉你，像你这个花法，以后拿什么买房？拿什么结婚？拿什么看病？拿什么生孩子？拿什么给他们养老？拿什么送孩子上学？仔细一想，说的并不无道理，可是话又反过来说，攒多少钱够买房？够结婚？够看病？够生孩子？够养老？够给孩子上学呢？每个人心中都有不同的标准，不同的答案。但总之一个结论就是，钱肯定是不够用的。年轻人没过过苦日子，所以相对于更缺乏安全感的父母来说，还稍微的好一点。
那么问题来了，美国人就不买房？不结婚？不养老？不生孩子吗？我们还是先来看看在美国当穷人会怎么样，也就是什么工作都找不到，等着吃政府救济的那种。据美国《纽约时报》报道，由于美国正处于大萧条之后最为严重的经济危机之中，该国2009年贫困人口的总数量达到了4400万人，较2008年增加400万人。平均每7个美国人中便有1人生活在贫困线之下。而且，这还是保守数字。那么美国是怎么界定贫困的最低收入标准呢？根据当年物价水平和通货膨胀率等指标制定，因此每年都有所不同，一般是购买食物所需花费的3倍。年收入低于这个标准，就被视为贫困者。拿这个2009年的报告举例，2009年的贫困线为：单身者税前年收入低于10830美元，四口之家少于22050美元。年收入6万，四口之家年入12万人民币，这在中国都快中产了，而在美国只能是贫困人口。
你以为他们真的生活很惨吗？显然不是，46%的美国贫困家庭拥有自己的住宅，一般都是三居室，接近8成的美国穷人家里有空调。接近100%的美国穷人都有电视机，75%的美国贫困家庭拥有一辆汽车，30%的美国贫困家庭拥有两辆汽车。
同时，在我们听来并不是很穷的这些美国“穷人们”，仍有四项福利可以享受：低收入津贴、食品券、医疗保险和住房补贴。
那么，美国富人的钱为什么不存在银行？美国银行存款利息接近于零，一些银行可能还收费，相比之下一些美国的债权，甚至股票都有很好的固定收入。
同时，对于多数美国家庭来说，他们最重要的流动性财富或说资产是其私人拥有的土地和房产，财产的私有使每个人很具体地感觉到这是自己的财富，有非常具体的财富感。相比之下，在中国，土地是国有或者集体所有，没有任何中国人会因为某块土地的升值而感到自己“更富了”，原因是那些土地实际上不属于任何人，所以在人们考虑到底可以多花还是少花钱时，不会受到土地升值的影响。从这个角度看，今天中国城市的房产终于是私有了，中国人的财富感得到了一种本质上的变革，房价的涨跌和租金的升降终于进入越来越多家庭的消费预算中。按照同样的道理，美国的企业都是私有的，这些企业价值的涨跌当然直接反映到众多家庭的消费预算上。中国却不然，许多企业还是国有，中石油、中国电信、国家电力公司等等企业的价值是上涨还是下跌，利润是100亿元还是1000亿元，对中国家庭的财富感没有影响。
（综编自金融界、北方新报、中国证券报）
(责编：张文晖、王嘉伟)