法院首判银行惯例违法 年利率78%远超国家规定
（原标题：年利率78%远超国家规定 法官首判银行惯例违法）
法官首判银行惯例违法民间借贷利息上限24% 凭什么银行就能超越？近日，一份信用卡欠款纠纷的判决书在法律人的微信圈里迅速传播，甚至引得一众人士激动不已。按理说，如果不涉及盗刷等特殊事由，这种案子没什么看头。欠债还钱，天经地义。然而，对一个看似天经地义，并被习以为常的事情进行否定就成了新闻。成都高新区人民法院，一位叫周寓先的法官，认为信用卡计算利息和滞纳金的标准，远远超过国家对借款利息的限制，甚至引用“法律面前一律平等”的宪法条款说理，否定了银行主张计息方式的合法性，并最终以判决的形式，将信用卡欠款利息封顶在24%。周寓先法官在判决中写道：“如果一个业务的盈利要取决于自身交易对象的违约和不诚信，建立在这种不诚信期待上的交易体系又为什么值得法律保护呢？”这，是一个法官自由裁量权下的“任性”发挥，还是背负着法律风险，触动一个行业的利益红线？法官给信用卡息费算账日，沙女士申请了某银行长城环球通白金信用卡。截至日，沙女士欠款共计元(包含本金元及利息、滞纳金共计35419.64元)。银行请求法院判令沙女士归还这笔欠款之外，还要求她偿还至欠款付清之日止的利息(以元为本金，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五)，以及滞纳金(按照元未偿还部分的5%每月支付)。案子似乎没什么争议，作为被告的沙女士也认可银行的欠款记录，只希望减免一些滞纳金。但审理此案的周寓先法官却认为银行收取利息及滞纳金的标准太高了，不符合相关法律法规。让我们来看看周法官算的这笔账：银行将前期本息作为本金，该本金每个月产生5%的滞纳金并且产生每日万分之五的利息；进入下一个月后上个月的滞纳金、利息计入本金，该本金再产生每个月5%的滞纳金并且产生每日万分之五的利息；依此循环往复。以欠款10000元为例，第一个月沙女士应还款项10650元；第二个月应还款项11342.25元；这样不及半年持卡人应还利息已经达到年利率90%，而一年下来年利率将达到122.37%。当然，如果沙女士诚实守信，及时还款，完全可以避免高息。但是周法官认为，事实上沙女士一旦超出免息期还款，哪怕在第一个月还款，以日万分之五的利息，再加上月5%的滞纳金，折算年利率也已经达到78%。这种利率约定是否符合法律规定，是这份判决书的重点。银行惯例不能脱离法律体系搜索各大银行的信用卡领用合约不难发现，日万分之五利息，按月计收复利，以及每月按最低还款额的5%收取滞纳金是所有银行的。各大银行的步调一致源于央行1999年发布的《银行卡业务管理办法》，其中载明了上述收费计息标准。这一明文规定不仅成为各大银行的收费标杆，也是银行诉讼无往不胜的法律保障。判决书却认为，这是商业银行对中国人民银行规则有意或者习惯性地误读。不能任由商业银行脱离法律体系进行解读。商业银行错误将相关职能部门的规定作为自身高利、高息的依据，这有违于合同法及商业银行法的规定。而类似规定的正确解读应当是：规章允许在法律规定的利率限度之内，采取万分之五或者5%滞纳金的方式。周寓先法官在判决书中认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，超过年利率24%的借贷利息部分，法院不予支持。如果利息之外，还有违约金或者其他费用，总额也不得超过年利率24%。虽然该司法解释并不适用于金融机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，但判决仍然认为，司法解释规定民间借贷年利率不得超过24%，是因为合同法规定自然人之间的借款不得违反国家对借款利率的限制。据此逻辑，24%年利率即应为国家对借款利率的限定，金融机构也要遵守。值得注意的是，判决还引用宪法“中华人民共和国公民在法律面前一律平等”的条款进行说理。言下之意，民间借贷利息不能超过24%，凭什么银行就能突破？“一方面，国家以贷款政策限制民间借款形成高利；另一方面，在信用卡借贷领域又形成超越民间借贷限制一倍或者几倍的利息。这显然极可能形成一种‘只准州官放火，不许百姓点灯’的外在不良观感。”此外，判决还阐述了滞纳金、复利作为合约违约金条款，人民法院有权进行调整，而信用卡业务的特殊性也不足以支持其超越年利率24%的利率。最终，成都高新区法院支持了银行与持卡人都没有争议的37万余元欠款诉求，而对于今后的计息方式，法院判决是以元为本金，按照年利率24%计算至本息付清之日，同时，否决了银行对滞纳金的主张。不得不承认，这是记者见过的最具说理性的判决书。8000多字也许算不上最长的判决书，但说理部分却占了75%。北京判例大都支持银行 持卡人鲜有合法性抗辩信用卡欠款逾期利息及滞纳金的年利率超过24%，非某一家银行、某一个案件的偶然现象。记者查询了北京法院判决的信用卡纠纷案例发现，类似的欠款案件，法院基本上都支持了银行按照领用合约计算的利息和滞纳金诉求，没有发现类似成都的判例。西城法院金融庭甘琳法官告诉记者，这个案子的情况比较特殊，因为产生的滞纳金总额非常高。一般情况下，当事人较少提出利息过高的抗辩意见，对于提出滞纳金过高的一部分当事人，法院一般是建议当事人仔细阅读领用合约，并让银行向当事人介绍银行关于滞纳金的规定。当事人了解相关规定后，一般都能接受这样的计算方式。“目前，法院基本上还是按照领用合约的约定作为判决依据，如果今后有司法解释出台做出相应调整，法院的裁判才会统一看齐。”甘琳法官说。成都判例能否成指引记者多次致电，周寓先法官及其书记员一听是记者，都匆匆挂断了电话。法官的低调并没有阻碍判决书在网络的传播。几位受访律师竟都看过这份判决，并为之点赞。
“耳目一新，眼前一亮”是法学博士后、北京市律协合同法专业委员会主任李学辉律师看到这份判决的第一反应。“判决站在法律解释学、法律公平正义价值、国家适当干预等原则和法律规定基础上，通过充分说理、以法服人、论据充分，结论合理合法，具有示范作用。”北京市建诚律师事务所祁咏欣律师也表示，判决仔细剖析了银行有关信用卡透支利率约定的不合理性，揭露了其没有法律依据的实质；而且真正寻求并落实了公民与银行这样的“大法人”的平等。律师们都表示，虽然我国不是判例法国家，但是最高人民法院也会发布指导性案例或者公报案例，以期指导地方法院判决，统一法律适用尺度。这份判决能否被纳入进去，让我们拭目以待。
本文来源：北京晚报
责任编辑：冯晓磊_NF4363
关键词阅读：
不做嘴炮 只管约到
热门产品:　　　
:　　　　　　　　
:　　　　　　　　　
热门影院：
用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈 上传我的文档
 下载
 收藏
粉丝量：14
该文档贡献者很忙，什么也没留下。
 下载此文档
如何计算法院判决的中国人民银行同期贷款利率
下载积分：30
内容提示：如何计算法院判决的中国人民银行同期贷款利率
文档格式：PDF|
浏览次数：4933|
上传日期： 02:13:07|
文档星级：
全文阅读已结束，如果下载本文需要使用
 30 积分
下载此文档
该用户还上传了这些文档
如何计算法院判决的中国人民银行同期贷款利率
关注微信公众号我借给别人前后80000块钱，付利息，可是现在已两个多月没有付...-免费法律咨询-中顾法律网
我确定找律师打官司
不找律师只是想征求下法律意见
当前位置： >
更新： 14:58:43
中顾法律网投诉平台
中顾法律网致力于为用户提供健康和谐的网络交流平台
我借给别人前后80000块钱，付利息，可是现在已两个多月没有付...
用户：micv*** &
| 云南-文山州 | 发布： 14:07:13
我借给别人前后80000块钱，付利息，可是现在已两个多月没有付利息了，之前有说过我年前要用钱，借期一年，如果停止付利息就终止，这些都是口头协议要多，有借钱的借条和打钱评条。我现想要回钱，怎样起诉，还有流程，时间要多久？属于哪类诉讼？
我有更好答案
您还可以输入1000个字符 &&&
全部回答 （）
&&[vip]&&【四川-成都】
咨询时说明来自中顾网
已帮助4820人
你好，建议你去法院起诉，直接拿着借据还有转款记录、还有这期间你找他索要还钱的记录等等，去法院起诉
您还可以输入1000个字符
&&[vip]&&【云南-昆明】
咨询时说明来自中顾网
已帮助524人
你好，可带着相关证据并搜集对方财产线索直接委托律师起诉并申请诉前财产保全，保证后续执行问题，详情可来电
您还可以输入1000个字符
相关法律问题
0位律师解答
0位律师解答
0位律师解答
0位律师解答
2位律师解答
相关法律法规
颁布日期：
颁布日期：
专业律师推荐
专业律师咨询
不知道从什么时候开始，我们
版权所有：济南中顾法商网络科技股份有限公司
国家信息产业部备案 鲁ICP备号 【济南市公安局网警支队备案：20】
公司地址：山东省济南市高新区新泺大街1166号奥盛大厦3号楼16层　　　　　　　　　　
数码娱乐DVD导刊双语学习报
当前位置：
村委会借村民几万16年未还清 法院判决了钱却始终没有踪影
&来源：&&作者：
　　法院判决书
　　村民王广元借给当时他所在肥东县石塘镇开马村一笔钱，上缴农业税，可如今已经16年过去了，村委会依然没有将钱还清。为了尽快要到钱，2010年王广元将村委会告上了法庭，法院的判决书也下来了，可这钱依然没有着落。日前，石塘镇政府回应称，还有部分欠款未还，镇政府将努力协调，争取在今年10月份之前将剩余的欠款还清。
　　村民借给村委会几万元钱应急
　　由于当时镇上给每个村子下达了上缴农业税的任务，1998年还叫开马村的村委会一时没有办法将所有农民的农业税收齐，于是决定先借钱把税缴了，再来向村民挨家收。
　　村委会找王广元借钱，&我办了一家厂，石塘镇政府当时正好欠我一笔材料款，于是村委会就想从镇政府欠我的钱里划一部分出去。&王广元说，当时考虑到时任村支书是他的同学，觉得这笔钱应该不会有问题，于是他就同意了借款。
　　日，村委会从王广元处借了38000元。日，王广元和村委会协商约定：此款3月15日以前还清不付息，3月15日后还款，则自2月14日起按月利率15&计息。
　　然而当约定的还款时间3月15日过去了，村委会却称没有钱还给王广元。&当时村委会说等农业税收上来就还钱。&然而，这一等，王广元就等了好几年，村委会始终没有还钱。
　　村委会没钱欠着十多年未还钱
　　2006年，国家取消了农业税，王广元心想这笔钱一定越来越难要了。然而，这也不是一笔小数目，按照当时的约定，过了还款期，利息就按15%计息，如今本金加利息都有好几万了。眼看自己借给村委会的钱都十几年还未要回来，王广元急了。2010年，无奈的他只好把城北村(后来行政村重新划分，原来的开马村和别的村一并划为城北村)村委会告上法院。一同被告上法院的除了城北村还有新展村，新展村村委会在2000年时也向王广元借了3.3万元。
　　拿着村委会开的各类收据欠条，王广元打赢了那场官司。记者看到王广元手中的4份判决书，其中一份城北村的判决书中，可以看到城北村在借款后陆续还给王广元一批钱，但还差27500元未还，此后2001年至2006年，城北村村委会陆续给王广元出具了总额29839.50元的利息欠条。法院最终判决石塘镇城北村村委会在判决生效后10日内付清欠款。
　　在另外一场王广元和新展村的官司中，法院最终判决新展村村委会偿还王广元本金2600元，利息33440元。法院的4份判决书都出来了，但村委会欠王广元的钱却一直未还，&我拿着判决书找村委会，村委会说没钱。&
　　镇政府介入协调承诺10月前还清
　　王广元说，当年村委会并不只借了他一个人的钱，当时问好几个人一共借了十多万，现在其他人的钱基本上都还掉了，唯独王广元的钱还是没有着落。即便是手持着四份法院判决书，这债感觉依然是遥遥无期。
　　2012年，王广元通过媒体找到了新展村和城北村的村委会，经过石塘镇政府、城北村、新展村以及法院的共同协商调解，王广元和城北村、新展村村委会达成协议：&新展村分两年还清。城北村分三次还清。&
　　&新展村后来按时还清了欠款&，王广元说，但是城北村当年还了一笔2万元，另外一笔1万元以后，这连续两年也没再还钱了，&余下的本金加上这些年的利息，又欠了五万多。&
　　为了尽快要到这笔钱，现在王广元几乎每天都往法院跑上一趟。王广元在判决后曾向法院申请过强制执行，法院从石塘镇政府的账上将村委会的欠款划了出来，但石塘镇政府随后又将这笔钱要了回去，原因是这笔钱是镇政府的钱，不是村委会的钱。
　　记者随后联系到肥东县石塘镇政府办公室韦主任，据他介绍城北村村委会的确欠王广元一笔钱，2012年，经法院协调，城北村村委会答应分三年还清欠款。截至目前，村委会一共还了近5万元，但仍有一部分欠款未还完。&主要是城北村村委会实在没有钱还，镇政府之前还替村委会还了1万元。&韦主任说。
　　对于剩下的欠款，韦主任表示，镇政府接下来会努力协调这件事，争取在今年10月份之前将欠款还清。
延伸阅读：
　07月04日
　06月13日
　06月13日
　06月12日
　06月12日
版权声明：
① 安徽日报报业集团旗下各媒体稿件和图片，独家授权中安在线发布，未经本网允许，不得转载使用。获授权转载时应在授权范围内使用，并须注明来源，如中安在线－安徽日报。 ② 本网转载其他媒体稿件目的在于传递更多信息，并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。如因转载的作品内容涉及您的版权或其它问题，请尽快与本网联系，本网将依照国家相关法律法规支付稿酬或作其他相应处理。
24小时新闻排行
安徽国内国际