银行对于“套现”是如何界定的?与套现的法律责任！
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银行对于“套现”是如何界定的?与套现的法律责任！
【编者按】一旦发现信用卡出现套现情况，银行大多会冻结持卡人的卡片，如果情况恶劣，甚至会将持卡人列入银行的黑名单，或是直接显示在信用平台，造成日后办理信用卡、贷款困难的问题。
一旦发现信用卡出现套现情况，银行大多会冻结持卡人的卡片，如果情况恶劣，甚至会将持卡人列入银行的黑名单，或是直接显示在信用平台，造成日后办理信用卡、贷款困难的问题。如今，持卡人都曾经有过或是正在进行着套现，您的行为是不是真正的&套现&行为，银行对于套现又是怎样界定的呢？一般通过以下几点来判断：
信用额度与本人条件不符
现在，网络上有不少人叫卖或是包办大额信用卡，动辄就是5万元以上的额度，甚至还有人出售30万元额度的黑金信用卡供持卡人套现。所以，银行判定套现的一个重要标志就是，信用卡信用额度较高，通常有几万元万，用业内人士的话说：&套起来也比较有激情&。
大额消费多
用来套现的信用卡几乎月月都有大额消费，而且普遍占总额度的90%以上。其中最重要的一个特点就是，经常出现较大的整数金额如2等。因为日常消费刷卡很少能碰到大额整数，所以这也是银行判定的条件之一。
高风险刷卡
不少持卡人为了避免自己的帐户被银行关注，在套现的时候经常选择不同的中介，以此变换刷卡的POS机。但是您是否知道，这种做法是徒劳的。套现中介手里的 POS机由于长期进行高危操作，多数都被银联和发卡行重点监控，换POS机的做法只是从一个高风险POS换到另外一个高风险POS。如果每月都在高风险 POS机上出现大额消费，同样也会被银行视为高危对象。
额度迅速用完
如果持卡人每月可以全额还款，但在还款后的2、3天内就立即用完所有信用额度，或者是在还款后几分钟内就在同一POS机上刷光所有额度，这样也是一种容易被银行定义为套现的行为。
从持卡人角度来讲，除非经济实力非常强大，否则普通用户经常有数万的大额消费大的可能性是非常小的。其次，长期每月刷到信用额度分文不剩的信用卡帐户，也很容易被银行关注，加之该卡高风险POS消费记录，这样的帐户几乎都会被银行列为高风险帐户。正在套现的朋友们，为了您良好的信用记录和以后能够顺利借贷，希望您可以安全用卡，谨慎套现。
小额的套现行为，因为情节较轻，可能不会让你承担什么法律责任，但是也会影响你的信用记录的。如果金额巨大，那可是&非法经营罪&，要承担法律责任的噢！
同时，支付界还要提醒您：帮人套现也是违法行为！
案例梳理：
恶意透支100万不还 牵出套现大案
2月14日，广陵公安分局汤汪派出所破获一起利用POS机套现大案。2013年11月份，某国有银行信用卡中心向派出所报案，称徐某恶意透支100多万元信用卡，一开始，徐某以各种理由推托，后来直接就联系不上徐某了。
按照规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法规定的恶意透支。
徐某恶意透支金额已属&数额特别巨大&，警方高度重视，不久，徐某就被广陵警方抓捕归案。徐某供述，他名下共有两张50万元的信用卡，找人把100万元套了现，加上后期的利息和滞纳金等，他欠银行100多万元，因为还不起，就跑路了。警方顺藤摸瓜，锁定了曾帮助徐某用POS机刷卡50万元的私营业主肖某。
两年套现2000万 烟酒店夫妻齐获刑
2010年4月，仪征公安局通过银行监控发现，有可疑资金频繁流动，获取一条利用POS机套现的犯罪线索，最终指向开烟酒店的王某、吴某夫妻二人。在抓捕现场，警方查获套现的POS机三台，银行卡30余张。王某归案后交待，经常光顾&套现公司&的有40多人，利用POS机套现的人都是不同职业，每次套现少的有几百块钱，多则数万元。
经查，2008年7月以来，王某夫妻通过POS机刷卡、以虚假消费的手段向信用卡持卡人套取银行现金，每次套现后收取1%到1.5%的&手续费&，套现总额达2000多万元，非法获利20多万元。二人最终被仪征法院判刑。
注册4家空壳公司 刷卡套现3000万
2010年初，我市公安经侦部门的民警通过对各家银行监控，结合几家银行资金流的比对，分析发现一条利用POS机套现的可疑线索，通过初查，认为极有可能是一起涉及非法套现的案件，并把目标锁定在张某身上。张某在接受警方调查时，对从事非法套现的事实供认不讳。
据其交待，他手上一共有5台可以刷卡的POS机，随身带至浙江、上海等地，自2009年底至2010年3月，五台POS机交易金额合计3000余万元，大部分均系套现所为，套现资金主要用于经营，少部分以虚假消费的手段向信用卡持卡人套取银行现金，以达到非法盈利的目的。经检察机关查明，张某套现用于牟利的部分有106万元，在短短9天内完成。办案人员介绍，日至21日间，在实际未发生交易的情况下，张某非法刷卡套取现金，计人民币106.54万元，并伪造交易凭证，以逃避惩处。2008年8月至2009年2月，张某以他人名义，先后注册成立4家空壳公司，申请特约商户受理人民币刷卡业务，以刷卡交易额的0.5%或单笔30元&封顶&收费标准，安装五台银行POS机，为他人提供套现服务，收取&手续费&。最终张某因非法经营罪被邗江法院判刑。
个人套现属违法隐患也不少
如果发现个人套现，银行怎么处理呢？记者咨询了多家银行的信用卡中心，银行的普遍做法是，如果发现客户存在非法套现、虚拟还款的情况，银行通常会停止信用卡使用或降低信用卡使用额度，严重的银行会将持卡人列入不良交易记录客户黑名单。
江苏石塔律师事务所律师袁春明表示，个人套现违反了银行的相关规定和国家行政法规，属于违法行为，不过是否构成犯罪要看有没有以非法占有为目的，如果是，就涉嫌信用卡诈骗罪，袁春明提醒，非法提供套现服务，很容易诱导有些套现者恶意透支，极容易产生信用卡犯罪。
持卡人和商户都可能违法
&信用卡套现&这一行为既违背了持卡人与发卡银行签订的协议，又侵害了银行权益，本身就是违法行为，极易造成不良贷款，一旦持卡人无力偿还，有可能构成信用卡诈骗罪。此外，商户提供&套现服务&也是非法行为，情节严重的将被以非法经营罪定罪处罚。
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已有账号，马上信用卡无力偿还会有什么后果？我该如何自救？ - 简书
信用卡无力偿还会有什么后果？我该如何自救？
有很多网友会问，如果我信用卡无力偿还了，银行会怎样对待我？其实这类人很多，银行也有一套流程去应对这种事情，今天吴老师就总结一下银行的基本流程，让你了解下银行对不还钱银行是如何去操作的。
一、先会进入银行的催收流程，基本流程如下1、逾期第二个月，银行要开始走催收流程。2、前三个月银行内部催收，联系你的单位、亲属、联系人。3、第四个月开始转交催收公司，由催收公司直接催收，力度比较大。4、第七个月银行开始报案，公安介入让持卡人去录口供、刑拘。5、第十个月公安局将案件上报检察院，等待法院判刑，还上款也不会判缓刑。二、你该如何自救流程？1、作为信用卡持卡人，一旦因为疾病或是其他意外无力按时还款，持卡人最好跟银行信用卡中心主动打电话联系，并申请延迟还款和利息优惠。2.银行往往会同意延期还款，并会同持卡人商定双方能接受的还款计划，延迟期限、利息折扣、每月还款额等。这样主动联系银行，并经过银行同意延期还款的情况下，就不会被记不良记录。3.、银行催收阶段、一定要强调自己的强烈还款欲望，陈述自己的经济状况，申明自己并非恶意欠款，但是因为各种原因暂时不发还款。4、公安立案阶段更要强烈突出还款欲望，然后抓紧借钱，不然真的要进监狱了。
三、提醒1、信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，也就是信用卡逾期还款产生的不良信用记录会在征信系统里保存两年。如果用卡终止，对应的记录也不再滚动，而是长时间保存下来。2、如今信用社会，千万不要小瞧了信用卡污点，这样将会导致你很多银行业务没办法办理，车贷、房贷、商业贷款都通不过，所以养成良好的用卡习惯，了解信用卡逾期的解决方法，做到有备无患！四、刑法对信用卡的司法解释持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。
更严重的是这个：1、你会在央行征信记录上留下法院强制执行记录。那么，各位客户，你们也是年轻人，今后办信用卡、贷款等，任何需要向银行，金融机构，或小贷公司借钱，那几乎是不可能的了。2、你会成为信用黑名单你以后坐高铁飞机，甚至子女升学就业，都会因为你这次恶意逾期受到影响，那么你失去的将不只是关乎钱的事情了！所以大家一定要征信信用保护好自己，不要回过头来看我这是做了一件多么愚蠢的事情，现在后悔莫及已经有点晚了！还说最后一点，如果是走到了严重的一步，赚钱积极还款偿清债务，5年后征信变好又是一条好汉了！文章来自于吴老师WeChat(vx)：感谢！大家多多学习吧！
微信：；本人多年来一直专注于信用卡和各种金融产品的研究，希望给大家带来不一样的知识体系。
【130. 信用证诈骗罪】 第一百九十五条【信用证诈骗罪】 有下列情形之一，进行信用证诈骗活动的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别...
信用卡[编辑]维基百科，自由的百科全书 本条目部分链接不符合格式手册规范。跨语言链接及章节标题等处的链接可能需要清理。（日）请协助改善此条目。参见WP:LINKSTYLE、WP:MOSIW以了解细节。突出显示跨语言链接可以便于检查。 本条目以部分区域为主...
案情 一、被告人游某某于2004年12月至2011年4月间，持其办理的广东发展银行信用卡，在本市朝阳区等地以刷卡、提现方式支取人民币710 347.01元，还款人民币696 569元，透支本金为人民币13 778.01元，经银行多次催缴，逾期3个月仍未归还。透支本息案发后已...
很多人都听过亡羊补牢的寓言故事，也理所应当的认为，很多事情只要在事情发生后及时做适当的补救就可以。换言之，信用卡逾期也能亡羊补牢吗？ 信用卡逾期就是自身由于各种原因，在银行要求的最后还款期限到来之后依旧没有还款。此时就形成欠款，我们可能最担心的就是：自己的是否需要补交一些其...
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&2012年9月信用卡投诉月报
　　编者按：随着信用卡渗透程度的提升，消费者对银行提供的信用卡服务的要求也相应提高，因为信用卡产生的纠纷接踵而至。和讯银行整理日-9月30日之间媒体披露的信用卡投诉纠纷案件，为广大持卡人提供用卡案例参考。
　　1、信用卡坏账率攀升 银行诉讼催款过度引质疑
　　投诉银行：银行
　　投诉类型：信用卡催收
　　投诉概况：
　　经济下行压力不减，银行信用卡坏账率却在不断攀升、风险增大，为此，银行方面纷纷加大了信用卡欠款催缴力度。记者采访发现，今年以来因透支转为信用卡诈骗犯罪的案件出现大幅增长。但与此同时，“诉讼催款”因立案门槛不高是否被银行过度使用？“恶意透支”的法律责任认定是否有失公平？这引起一些消费者质疑。
　　南昌市某公司职员万某发现，自己透支某银行白金信用卡1.5万多元不到一年时间，就连本带息翻倍变成欠款3.6万多元。因不满银行利息和滞纳金等计算方式，万某赌气之下对银行随后的催款电话和短信“带着情绪置之不理”，直到银行一纸诉书将他起诉到法院。南昌市西湖区人民法院近日以信用卡诈骗罪一审判处万某拘役4个月，缓刑6个月，并处罚金2万元。
　　2、建行休眠信用卡未激活 银行暗中收年费冲抵制作成本
　　投诉银行：建设银行
　　投诉类型：休眠卡，年费
　　投诉概况：
　　近日家住西安市紫薇田园小区的周先生向记者反映，2011年3月份经朋友鼓动，他办理了一张中国建设银行的信用卡，一直未曾使用，孰料前几天银行通知缴纳120元年费，为了不留下信用污点，无奈去银行缴纳了年费，为此周先生很是疑惑，自己没有使用为何收取年费？当时也没有人告知我收取年费。
　　据了解，对于信用卡未激活使用被扣年费的案例还有很多，为此记者走访了西安市的几家银行。记者调查发现，中国工商银行对于未激活的准贷记卡收取年费50元，未激活的国际卡收取年费100到200元；招商银行的普通卡收取年费100元，副卡50元；金卡300元，副卡150元。另外一些银行对未激活的信用卡不收年费，如中国农业银行、中国银行、兴业银行等。
　　3、客户提前还信用卡车贷 民生银行(600016,股吧)扣大半手续费
　　投诉银行：民生银行
　　投诉类型：手续费
　　投诉概况：
　　近日，青岛市民迟女士向环球网青岛频道反映，自己去年年底用民生银行信用卡贷款买了辆车，分36期还清，现在想申请提前还款，可银行说当初一次性缴纳的1.9万的手续费只能退还6000元，而且还不提供具体的扣费规则和明细，这让迟女士为了难。
　　记者了解到，虽然各大银行都打出“零利率购车”的招牌，但是除非特别优惠时期，额外的手续费并不低，持卡人选择信用卡分期业务前，应了解清具体手续费等情况，并根据自身情况综合分析，进行消费。
　　4、中行信用卡因3毛余额无法注销 半年后惹出大麻烦
　　投诉银行：中国银行
　　投诉类型：销卡
　　投诉概况：
　　办卡容易销卡难，北京的于先生在路边小摊办理的中行信用卡，因为余额还有几毛钱没有成功办理电话销卡，而中国银行并没有将这一信息及时反馈给于先生。拨打注销电话的半年后，毫不知情的于先生接到了中行的电话，告知其欠利息并上了信用黑名单，不仅无法贷款，连之前办理的其他银行信用卡也无法使用了。&&&&近日，家住北京的于先生可是着急，他告诉记者，一张没有成功注销的信用卡真没想到会惹出这么大的麻烦，不仅信用有了不良记录，原本办理的其他银行的信用卡也不能使用了。而没有注销成功的原因仅仅是信用卡中多存了几毛钱。
&&&&信用卡带来的生活上的诸多不便，于先生对中行的服务颇为不满。他表示，如果信用卡因为有余额不能注销，为何银行不能及时通知，无论办理是否成功都应该给予反馈，并且在打过注销电话后，他的信用卡在柜台上就不能用了，既然不能用了，又为什么没有注销掉呢？
　　5、信用卡积分被指避重就轻 市民刷卡6年只能换毛巾
　　投诉银行：银行
　　投诉类型：信用卡积分
　　投诉概况：
　　用了6年的信用卡，刷卡总金额20万，积分却只有3000多分，只能换套毛巾礼盒，这让市民张女士很郁闷。记者调查发现，许多市民有着与张女士同样的困惑。为何刷卡越来越多，积分却越来越少？曾经含金量很高的银行卡刷卡积分，现在却贬值严重？记者调查发现，各大银行在走过了跑马圈地的时代后，各自信用卡已拥有相对稳定的客户群，因此“积分换礼”活动已变得更像是一种“噱头”，不仅积分含金量贬值，许多刷卡项目也不能算入积分，让很多市民对信用卡积分十分失望。
　　信用卡积分越来越不值钱，如何善用积分，成为持卡人最关心的话题。
　　6、信用卡诈骗标准5000 市民忘拔卡被取4000难立案
　　投诉银行：银行
　　投诉类型：信用卡诈骗
　　投诉概况：
　　市民胡先生最近有点烦，他在ATM机上转账后忘记拔卡，结果被人取走4000元，更让他无奈的是，他去报案，南坑派出所、芗城公安分局经侦大队的民警均告诉他，这事属于信用卡诈骗，但没有达到5000元就不能立案。胡先生犯愁了，自己的4000元要怎么才能要回来？
　　对此，市公安局法制支队李支队长、南坑派出所陈所长昨日均称，本着为市民解决烦恼的角度出发，此类案件可以先适用治安案件受理，但这也存在一些法律困境，如受理难、查处力度不够大等，希望法律能不断完善，从根本上解决这一困境。
　　7、银行信用卡无信用 持卡人抱怨商户优惠成摆设
　　投诉银行：银行
　　投诉类型：信用卡商户优惠
　　投诉概况：
　　“信用卡优惠商户预订电话怎么总也打不通？”、“原来我的信用卡在这家店还可以打折啊！”市民在刷信用卡消费时，总会发出这样的感叹。在特惠商户使用信用卡消费时，要么时间不对，要么名额已满，部分商家有优惠活动甚至会装沉默，不少持卡人抱怨，信用卡无“信用”，商户优惠成摆设。
　　市民尹先生最近办了一家银行的信用卡，当时银行给了一张合作商家的名单，称上面的商户刷卡可以打折。“我们选了名单上的金马门国际美食百汇，从早上9点多钟开始打电话预约，一连打了5个电话都是占线，直到9点50左右才打通，对方却说，已经满额了。
　　8、信用卡线上分期惠及用户 审核环节缺位埋下安全隐患
　　投诉银行：银行
　　投诉类型：信用卡线上分期
　　投诉概况：
　　网购信用卡分期付款虽然给用户、银行和商家都带来了不少好处，但其存在着的风险也同样不容忽视。
　　目前电商推出的信用卡分期付款业务，最大的特色是在线分期，就是在线点击，就可选择相应的分期，无须事先向银行申请，分期办理流程大大简化，方便了持卡人。然而，信用卡分期不按时还款要罚息，理财师提醒慎用网购分期。有不少网友因为被分期化解掉大额支付的压力，从而忽略掉自己的实际购买能力，容易陷入不理性消费避免因提前消费导致未来生活过大的压力，可能因此沦为“卡奴”。对此，有理财专家对消费者发出提醒，收入不稳定的持卡人要慎用分期付款。此外，互联网上屡屡发生用户信用卡被盗刷的事件，用户对此也应多加小心。
　　热点关注一：信用卡办卡乱象 微信骚扰办卡中介出虚假证明
　　热点描述
　　在大卖场门口支一张桌子，用礼品吆喝市民办信用卡？到写字楼逐层向上走，向一家家公司的白领推销信用卡？这些方式都老套了。随着银行发行信用卡竞争日趋白热化，不少信用卡推销员把眼光瞄上了虚拟“阵地”:在论坛发推销信用卡帖子、在QQ群里发布优惠办卡信息、在微博里发布办卡广告，甚至有人为了充业绩“饥不择食”，通过手机“微信”软件骚扰陌生人办信用卡。日前，新闻晨报记者对银行信用卡发卡乱象进行了走访调查。
　　热点关注二：信用卡之惑：办25张信用卡 老夫妻无奈卖房为儿还债
　　热点描述
　　2010年，老周的儿子小周办理了12张信用卡，涉及多家银行，授信额度达13万元，但小周年收入不过2万多元。由于无力偿还信用卡债务，小周借了近10万元高利贷。在倾尽所有帮儿子还清债务后，老周自称，曾特意致电各家银行客服热线，告知对方儿子没有还款能力，今后不要再给他办信用卡了，并报出了儿子的姓名和身份证号码。
　　没想到，4个月后，小周又从9家银行办出了13张信用卡，这次不但欠了银行十几万元，还欠下了十几万元的高利贷。最终，老周一家不得不卖房替儿还债，老两口为此还闹离婚:“我就想不通，银行为什么要发那么多信用卡给我儿子，他明明还不出钱，这不是害人嘛！”
　　热点关注三：外资行抢滩国内信用卡市场 高年费或"水土不服"
　　热点描述
　　面对国内白热化的信用卡竞争市场，外资行显得信心满满。继东亚银行之后，花旗银行第二家布局国内信用卡市场的外资行。中新网金融频道梳理各银行网站数据发现，外资银行信用卡年费标准普遍高于国内银行。且在年费减免条件方面，门槛高企，甚至没有减免条件。
　　数据显示，截至2012年二季度末，我国信用卡发卡量为3.02亿张，环比增长4%，同比增长17.4%。我国信用卡数量的快速增长得益于越来越多的消费者将信用卡作为首选支付结算方式。伴随这一数据增长的，是国内银行信用卡业务白热化的竞争态势。
　　对此，外资行倒显得信心满满，跃跃欲试抢滩国内信用卡市场。继东亚银行之后，花旗银行第二家布局国内信用卡市场的外资行。虽然汇丰、渣打多家等外资行曾表示，对信用卡市场很有兴趣，但是目前却只有这两家外资行在中资行信用卡市场的战火硝烟中开出了“小花”。
　　然而外资行国内市场的开拓或并不是很容易。据证券日报报道，某外资银行信用卡与无担贷款部的销售专员表示，刚入外资银行工作的兴奋劲快被消耗尽了，压力和困惑越来越多。“待遇高总归是好事，但开展业务难题太多。” 1、信用卡坏账率攀升 银行诉讼催款过度引质疑
&&&&1、信用卡坏账率攀升 银行诉讼催款过度引质疑
&&&&经济下行压力不减，银行信用卡坏账率却在不断攀升、风险增大，为此，银行方面纷纷加大了信用卡欠款催缴力度。记者采访发现，今年以来因透支转为信用卡诈骗犯罪的案件出现大幅增长。但与此同时，“诉讼催款”因立案门槛不高是否被银行过度使用？“恶意透支”的法律责任认定是否有失公平？这引起一些消费者质疑。
　　“因卡获罪”案增多 “诉讼催款”引质疑
　　南昌市某公司职员万某发现，自己透支某银行白金信用卡1.5万多元不到一年时间，就连本带息翻倍变成欠款3.6万多元。因不满银行利息和滞纳金等计算方式，万某赌气之下对银行随后的催款电话和短信“带着情绪置之不理”，直到银行一纸诉书将他起诉到法院。南昌市西湖区人民法院近日以信用卡诈骗罪一审判处万某拘役4个月，缓刑6个月，并处罚金2万元。
　　根据央行近日公布的《2012年第二季度支付体系运行报告》显示，截至上半年，信用卡透支余额增长47.2%，而坏账总额也随之增加10.2%，信用卡坏账总额达132.66亿元。专家认为，在经济下行的大背景下，信用卡业务风险进一步加大，由于银行纷纷加大了催款力度，类似“因卡获罪”的情况或将继续增多。
　　南昌市西湖区人民法院副院长吴凡云告诉记者，西湖区人民法院今年1月至9月中旬审理因信用卡透支而转为信用卡诈骗的犯罪案件就达36起，而去年同期仅10余起。
　　南昌市一家事业单位上班的涂先生是两家银行信用卡的持有者。与记者随机采访的其他几名信用卡持卡人一样，他表示惊诧：竟不知信用卡欠款不还会导致这么严重的法律后果。
　　但他也质疑道：“银行一方面到处摆摊、盲目发卡，既不审查严格甚至不予审查；另一方面又鼓励消费者多透支，来获取利息和手续费。当消费者真有一天还不上钱，还要承担法律责任，岂不是银行在诱导消费者犯罪？”
　　还有部分消费者表示担心：真正费尽心思用信用卡进行违法犯罪行为的毕竟是极少数，但现行的法律规定对普通消费者而言，会不会导致打击面过大，惩罚过重？“诉讼催款”的立案门槛不高会不会导致银行过度使用这种催款手段？
　　专家建议：立案门槛需提高，量刑认定应谨慎
　　“正如前段时间网上讨论的ATM机多吞钱要等2个工作日处理，多吐钱客服5分钟便赶到的银行‘吞吐两重天’一样，这也是银行和消费者责任义务诸多不对等的一个体现。”关注信用卡经济犯罪的南昌市豫章律师事务所律师王隆彬认为，现行的法律对信用卡犯罪量刑偏重，打击面偏大。
　　为此，王隆彬建议，从法律层面可适当提高立案门槛，防止银行可能过度使用“诉讼催款”；在法院审理操作上，对“两次催款”的认定应以持卡人收到的有效催收为准；而在量刑上宽严相济，尤其是对于没有“非法占有为目的”的非恶意透支的持卡人，应依据民事途径解决双方纠纷，尽可能地缩小刑事打击面，以有利于形成一个好的金融环境。
　　“毕竟银行更关心的是能否追回欠款，让人受到刑法处罚并不是他们的目的。”兴业银行(601166,股吧)零售事业部负责人叶飞也表示，在法院未判决或公安机关未立案之前能否有一个民事调节的缓冲过程？只要在此之前，持卡人偿还了这些透支金额，就不要再追究刑事责任。
　　为了有效预防和减少信用卡“因卡获罪”现象，吴凡云还建议：一是信用卡发卡银行应加强宣传，尤其在发卡前履行相应告知义务；二是规范发卡市场，加强对持卡人征信能力审查，改变过去只重数量而不重质量的观念；三是持卡人应理性消费，提高法制意识，透支后及时还款，珍惜个人信用。（报道媒体：新华网）2、休眠信用卡未激活 银行暗中收年费冲抵制作成本
　　2、休眠信用卡未激活 银行暗中收年费冲抵制作成本
　　现象：“休眠卡”不“休眠”当今，信用卡在人们生活中已经普及，很多消费者因银行朋友鼓动帮助其完成任务，毫不吝惜地办理了多张信用卡，这些信用卡大多未激活使用，变成“休眠卡”。然而“休眠卡”却并不“休眠”。
　　近日家住西安市紫薇田园小区的周先生向记者反映，2011年3月份经朋友鼓动，他办理了一张中国建设银行的信用卡，一直未曾使用，孰料前几天银行通知缴纳120元年费，为了不留下信用污点，无奈去银行缴纳了年费，为此周先生很是疑惑，自己没有使用为何收取年费？当时也没有人告知我收取年费。
　　据了解，对于信用卡未激活使用被扣年费的案例还有很多，为此记者走访了西安市的几家银行。记者调查发现，中国工商银行对于未激活的准贷记卡收取年费50元，未激活的国际卡收取年费100到200元；招商银行(600036,股吧)的普通卡收取年费100元，副卡50元；金卡300元，副卡150元。另外一些银行对未激活的信用卡不收年费，如中国农业银行、中国银行、兴业银行(601166,股吧)等。
　　银行：收取年费冲抵制作成本中国建设银行信用卡中心的付女士说：“建行的汽车信用卡只要下发给客户就会收取年费，另外钻石卡、商务卡等一些高端卡也在不开卡使用的情况下收取年费，因为这类卡种卡片的制作成本相对较高，优惠政策比较大，客户可以享受很多VIP服务等多种增值服务。”对于消费者不知情下收取年费，付女士表示，银行对于工作人员有严格规定，要告知消费者，可能有些工作人员为了完成任务，而故意隐瞒。
　　交通银行陕西省分行信用卡工作人员史文志称，目前交行的普卡信用卡已从去年起免交未激活使用的信用卡年费，但白金卡、钻石卡仍要收取不等的年费，因其占据了银行一定的成本。
　　招商银行(600036,股吧)西安含光路支行刘先生也表示，现在招行对于未激活使用的信用卡大多都取消了年费，只有个别的卡种一经核发即收年费，因其审批流程繁琐，办理卡片赠送了礼品及各种增值服务等，比如美国运通卡就收年费。对于消费者所投诉的事情，可能会有，因为有时候消费者对于未使用的信用卡会搁置一边，时间一长，就会忘记年费的事情，加上年费是从信用卡中直接收取，从而导致在不知情的情况下收取年费。
　　银监局：未告知就收费涉嫌违规针对信用卡未激活使用收取年费一事，记者致电陕西省银监局，一位不愿透露姓名的女士称，据2009年7月中国银监会下发的《关于进一步规范信用卡业务的通知》第五条规定，持卡人激活信用卡前，银行业金融机构不得扣收任何费用，持卡人以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式授权银行业金融机构扣收费用的除外。另外她还表示由于有些信用卡成本过高，导致部分银行仍对未激活的信用卡收取年费，对于具体费用各银行规定不一，但对于信用卡收取年费一事，必须向消费者公示，如果在消费者不知情的情况下收取年费，消费者可以以书面形式向银监局进行投诉，银监局收到投诉后，会把投诉书转交给有关银行处理，并要求银行迅速作出调查并回应。
　　专家：应明确告知消费者信用卡未激活收取年费，是否属于银行收取不合理费用的行为之一没有提供实质性服务而收费？陕西省西安市社会科学院研究员李永权认为，银行为消费者办理信用卡，本身就是为了让消费者刷卡消费赚取利息，对于延迟还款还有较高的罚息，如果再收取年费就是双重收费，显然是不合理的，更不要说是披着增值服务的外衣，收取莫须有的年费。
　　陕西琴剑律师事务所高律师表示，就目前银监局的《通知》来看，对于一些成本过高的信用卡收取年费是合理的，但银行披着增值服务的外衣，让消费者对未激活使用的信用卡年费买单，会引起消费者对银行的不满，导致信用卡在消费者心目中的公信力下降。另外高律师提醒银行从业人员，对于信用卡年费一事，应明确告知消费者，保证收费信息透明化。（报道媒体：中国消费者报）3、客户提前还信用卡车贷 民生银行扣大半手续费
　　3、客户提前还信用卡车贷 民生银行扣大半手续费
　　近日，青岛市民迟女士向环球网青岛频道反映，自己去年年底用民生银行信用卡贷款买了辆车，分36期还清，现在想申请提前还款，可银行说当初一次性缴纳的1.9万的手续费只能退还6000元，而且还不提供具体的扣费规则和明细，这让迟女士为了难。记者了解到，虽然各大银行都打出“零利率购车”的招牌，但是除非特别优惠时期，额外的手续费并不低，持卡人选择信用卡分期业务前，应了解清具体手续费等情况，并根据自身情况综合分析，进行消费。
　　持卡人：想提前还车贷 手续费大半打水漂
　　近日，迟女士向环球网青岛频道记者讲述了自己车贷提前还款遇到的烦心事。去年年底，迟女士用民生银行信用卡分期付款的方式购买了一辆价值十几万的车，其中除去首付外，14万贷款分期36个月，分期付款的1.9万左右手续费也于今年1月份一次付清。 今年8月份因一些变故，迟女士决定把车卖掉，需要向银行申请提前还款获得该车的所有权，可是银行方面表示如提前还款，手续费只能退还6000元。
　　“我知道自己违约，应该支付部分违约金，但是将近两万块钱的手续费一下变成6000元，确实让我不太能接受。而且，我打算申请提前还款之前咨询了银行的业务人员，对方说至少应该会退10000元，现在心理落差有点大。”迟女士告诉记者，因为当时车是托朋友买的，合同不知所踪，所以没有办法知道银行具体的扣费规则和明细，询问银行，也一直没有得到解释。
　　银行信用卡中心：会和客户沟通
　　环球网青岛频道记者致电民生银行信用卡客服，工作人员告诉记者，分期付款手续费分不同的情况，有按月收取的，有第一个月一次性全额付的，不同时期手续费规定也不相同。“一般情况下提前终止合同，按月计算的，终止合同后不用再交手续费，之前已交月份的也不退;一次性全额付的不会退。白女士的情况，具体的能不能退，退多少，还是以信用卡青岛分中心为准。”
　　18日，民生银行青岛分行信用卡车贷中心工作人员告诉记者：“迟女士的问题已经接到总部返单，相关事宜客户经理会和持卡人联系。”而迟女士告诉记者，自上个月开始，自己已经多次和自己的客服经理及相关主管沟通，都没有得到手续费具体扣除明细的说明。
　　律师：合同若未标明 银行有义务出示明细
　　北京大成(青岛)律师事务所隋鹏飞律师告诉记者，“迟女士使用信用卡刷卡分期付款购买车辆，与发卡银行之间存在合同关系，具体违约后手续费的退应该按照签订的合同进行，如果合同没有具体规定违约后手续费的款项，银行有义务给予迟女士解释。”
　　此外，记者从各大银行信用卡中心获知，虽然分期付款可以零利率免息，但除非特惠活动，一般的账单分期付款都要额外支付金额不等的手续费。“建议持卡人选择信用卡分期业务前，了解清楚手续费、每月应付款等具体情况，并根据自身情况综合分析，进行消费。”青岛某银行信用卡中心工作人员说。(报道媒体：环球网)4、信用卡因3毛余额无法注销 半年后惹出大麻烦
　　4、信用卡因3毛余额无法注销 半年后惹出大麻烦
　　办卡容易销卡难，北京的于先生在路边小摊办理的中行信用卡，因为余额还有几毛钱没有成功办理电话销卡，而中国银行并没有将这一信息及时反馈给于先生。拨打注销电话的半年后，毫不知情的于先生接到了中行的电话，告知其欠利息并上了信用黑名单，不仅无法贷款，连之前办理的其他银行信用卡也无法使用了。
　　近日，家住北京的于先生可是着急，他告诉记者，一张没有成功注销的信用卡真没想到会惹出这么大的麻烦，不仅信用有了不良记录，原本办理的其他银行的信用卡也不能使用了。而没有注销成功的原因仅仅是信用卡中多存了几毛钱。
　　信用卡带来的生活上的诸多不便，于先生对中行的服务颇为不满。他表示，如果信用卡因为有余额不能注销，为何银行不能及时通知，无论办理是否成功都应该给予反馈，并且在打过注销电话后，他的信用卡在柜台上就不能用了，既然不能用了，又为什么没有注销掉呢？
　　带着这些疑惑，记者拨打了95566中行的客服电话，中行的客服给出了这样的解释，于先生的这种情况有可能是利息没有付清导致的，并且目前电话注销信用卡，中国银行不会将结果告诉客户，如果想知道是否办理成功，客户只能拿卡到柜台查询。
　　由于已经将信用卡扔了，目前于先生只能拿着身份证到中国银行分行办理查询。（报道媒体：中国经济网）5、信用卡积分被指避重就轻 市民刷卡6年只能换毛巾
　　5、信用卡积分被指避重就轻 市民刷卡6年只能换毛巾
　　用了6年的信用卡，刷卡总金额20万，积分却只有3000多分，只能换套毛巾礼盒，这让市民张女士很郁闷。记者调查发现，许多市民有着与张女士同样的困惑。为何刷卡越来越多，积分却越来越少？曾经含金量很高的银行卡刷卡积分，现在却贬值严重？记者调查发现，各大银行在走过了跑马圈地的时代后，各自信用卡已拥有相对稳定的客户群，因此“积分换礼”活动已变得更像是一种“噱头”，不仅积分含金量贬值，许多刷卡项目也不能算入积分，让很多市民对信用卡积分十分失望。
　　信用卡积分越来越不值钱，如何善用积分，成为持卡人最关心的话题。对此，多位用卡达人支招。
　　窍门一：有计划刷卡
　　对于积分有时效的信用卡，持卡人进行大宗采购时尽量使用这类信用卡，以期在短时间之内，累积足够多的积分进行换购。而永久有效的信用卡则可以用来做日常消费，积少成多。
　　此外，一些商场在店庆或打折活动期间，会和银行联合推出信用卡刷卡享双倍积分活动。有一些特殊的信用卡，还会推出生日当天刷卡双倍积分甚至更高倍数的积分的活动。
　　窍门二：兑换航空里程
　　与传统商品相比，航空里程因实用性较强更受欢迎。各大银行推出的信用卡积分兑换里程差别不大，基本上消费16～20元左右便可兑换1里程。
　　记者从多家银行信用卡中心了解到，目前除了银行发行的航空联名卡之外，一些普通信用卡的积分同样可以兑换免费机票，兑换范围包括上航、海航、南航、国航的各个航线。
　　窍门三：积分抵现金
　　信用卡达人“桃子爱吃巧克力”称：选择直接用积分抵扣现金是比较明智的做法。相对于兑换礼品，如果将积分充当商场或者超市的货款，则更实惠些。比如招商银行信用卡在部分合作商铺刷卡时可以用积分抵扣现金；深发展曾推出“按揭信用卡”，在每月刷卡的基础上提供0.25%～1%的回馈，回馈金额可以直接抵消房贷；交通银行、招商银行还推出了加油返现金的活动，车主用该行信用卡刷卡加油，加油金额将按照一定比例按月返回到车主信用卡上。
　　近年来，刷信用卡消费已经成了一种时尚，由于刷卡可以积分，很多人变成了“积分一族”。他们刷卡的频率和信用额度直线上升，关注积分比关注账单金额还上心。但事实上，并不是所有刷卡消费都能计入积分。
　　张女士是坚定的“积分一族”，除了不能刷卡的地方，她购买任何东西都会选择刷信用卡，累积积分。由于该行信用卡积分永久有效，张女士从未兑换过积分，想积攒起来兑个大件。前几天，张女士查询积分发现，用卡6年，她的积分有3000多分，却只能在该行的信用卡网站上兑换一套毛巾。“我买房买车买家电都刷过这张信用卡，保守估计，这几年的刷卡总金额应该在20万左右，怎会只有3000多的积分呢？”这让张女士很是疑惑。随后，张女士致电该银行信用卡中心，工作人员说，从张女士这几年的消费构成看，张女士的消费大部分为网购，且没有使用信用卡的快捷支付功能，所以均未计积分。此外，张女士买房买车时也用信用卡刷过8万余元，这些都不计入积分。仔细算下来，张女士的消费中只有6万多元计入了积分，该行规定，20元一个积分，所以张女士的积分只有3000多分。
　　无独有偶，市民蔡先生也发现了信用卡积分的问题，蔡先生是光谷一家软件公司的IT从业者，持有一家股份制银行的金卡信用卡5年，由于职业习惯，大部分消费是在网络进行，近期，蔡先生查询发现，他这5年的刷卡金额共计18万元，积分却只能在该行的信用卡商城换一个毛巾三件套、暖手宝、网络摄像头等礼品。
　　记者调查发现，多数银行兑换的礼品的价值更多集中在1000元以下，而且在种类上各家银行的差别并不大，都主要集中在家用电器、数码产品、家居用品、男士女士用品、车饰及户外用品、书籍杂志等。此外，多家银行先后调整了各自信用卡积分兑换商品的比例，即相同的商品现在需要付出更多的积分。
　　一业内人士透露，积分礼品价值的计算一般是按照刷卡额的0.25%~0.3%制定的。也就是说，无论你刷卡消费是按照什么比例进行积分，最终折算成兑换礼品的比例大多在0.25%~0.3%，这个数字也被称为反馈率。例如，刷卡消费1万元，最终通过消费积分兑换的礼品价值在25元至30元之间。
　　买房，买车，网购不积分
　　记者调查发现，按银行规定，批发类交易、商场分期交易、汽车、房地产销售、公立学校、医院、电信、保险等交易都不计积分。此外，在网上购物，大部分银行的信用卡都得不到积分，即使是上万元的大额消费，除非碰到购物网站与银行信用卡联合搞活动，否则均没有积分。
　　某银行信用卡中心就明确规定：房地产、装修、园艺、电器、供暖、清洁、批发类等；汽车、卡车、摩托车、房车等各种机动车以及航空器、农具及其零配件的销售、租赁与维修等；公共事业、政府服务、纳税、缴费、慈善及社会公益等；医疗机构、法律服务、学校、儿童保育等；非现金金融产品及服务、直销、保险、证券、会计、审计等，刷卡产生的费用不折算为积分。
　　一银行信用卡部相关人士透露，相比餐饮、百货等行业，批发、房产、汽车等的刷卡费率较低。如果一市民刷卡100万元买房，按照现行的政策，刷卡费用为50元，但按照积分政策持卡人可获100万积分，并可兑换价值不菲的礼品，这对银行来说就有些“亏大了”。因此，对待积分政策，银行普遍是“抓小避大”。
　　银行信用卡积分比较
　　持卡人为求稳妥及更便利地积分，可以选择积分有效期限更长或永久有效的卡片，对于有期限的信用卡，就要注意在积分有效期前将这些积分用掉。因为不同银行对积分的有效期有着不同的计算方式。
　　调查发现，目前15家中资银行中，仅有8家银行的信用卡积分是“永久”有效，所谓的永久有效是指积分在信用卡有效期内常年有效，持卡人到期续卡后积分可继续累计及兑换。而目前能做到上述要求的银行是工商银行、建设银行、农业银行、招商银行、邮储银行、民生银行、兴业银行和华夏银行(600015,股吧)，意味着上述银行只要信用卡不销户，消费积分就永远不会过期。
　　四家银行两年内有效
　　广发银行的信用卡积分规则表明，积分有效期与所累计积分的信用卡有效期一致，到期将被清零。
　　而光大银行(601818,股吧)信用卡的积分有效期五年，平安银行(000001,股吧)为三年，中国银行为两年，交通银行为两年，浦发银行(600000,股吧)为两年，中信银行(601998,股吧)为两年。&此外，各家银行计算有效期的规则并不一致。（报道媒体：武汉晨报）6、信用卡诈骗标准5000 市民忘拔卡被取4000难立案
　　6、信用卡诈骗标准5000 市民忘拔卡被取4000难立案
　　市民胡先生最近有点烦，他在ATM机上转账后忘记拔卡，结果被人取走4000元，更让他无奈的是，他去报案，南坑派出所、芗城公安分局经侦大队的民警均告诉他，这事属于信用卡诈骗，但没有达到5000元就不能立案。胡先生犯愁了，自己的4000元要怎么才能要回来？
　　对此，市公安局法制支队李支队长、南坑派出所陈所长昨日均称，本着为市民解决烦恼的角度出发，此类案件可以先适用治安案件受理，但这也存在一些法律困境，如受理难、查处力度不够大等，希望法律能不断完善，从根本上解决这一困境。
　　市民：仅被盗取4000元 庆幸之后又变无奈
　　9月15日上午，胡先生在群裕小区门口的ATM机转账，刚转完账手机就响了，匆忙中，他转身就走出自助银行接电话，忘了卡还没拔出来。直到当晚8时许回家，胡先生才发现卡不见了，意识到忘拔卡后，他赶忙跑到银行，但根本就找不到卡，于是赶紧电话挂失。
　　次日，胡先生去银行打印流水账单，发现卡内被人盗取4000元。账单显示，在胡先生转完账后42秒，有人分4次取走卡内的4000元。胡先生说，卡内余额不止4000元，他庆幸自己的卡每天只能交易两万元，因为自己此前已转账15002元，因此他人只能取走4000元。
　　但接下来，却让胡先生有苦说不出。钱被人盗取，胡先生第一反应是报警，南坑派出所值班民警告诉他，这属于金融案件，让他去芗城公安分局经侦大队咨询。可经侦大队民警说，这类型案件，案值需要达5000元以上才可以刑事立案，他们受理不了。
　　这让胡先生犯难了，派出所、经侦大队都不立案，即使他索要到银行的视频监控，又能怎么样，“我只是普通公民，又没有抓人的权力，而且让我怎么去找，但4000元总不能白白被人取走”。
　　警方：可按治安案件受理 但查处存在难题
　　针对胡先生的苦楚，市经侦支队一大队洪大队长称，这事确实是金融领域的信用卡诈骗案，按照相关司法解释，刑法中的“信用卡”范围包括信用卡和普通借记卡等，但按照目前相关标准，信用卡诈骗罪刑事立案标准是5000元以上，而经侦支队只能受理经济领域的刑事案件。
　　南坑派出所陈所长说，由于这类型案件属于金融领域的，派出所不能轻易受理，如果本着为市民解决烦恼的角度出发，只能从治安案件角度受理，而如果从这方面受理，又存在受理、取证等多方面的困难。首先受理困难，目前治安处罚法并没有明确规定这类案件的性质，“如果说是盗窃，但在刑事上又属于诈骗”，此外受理后，查处也存在诸多困难，未刑事立案，要去银行调取相关资料都存在一定的困难。
　　市公安局法制支队李支队长也认为，这类型案件，公安部门在查处过程中存在诸多的法律困境，依照早期的行政法规定，可以先行适用治安案件受理，帮助受害者挽回损失，但是如此查处力度不够大，也希望法律不断完善，从根本上解决这一困境。
　　对此，胡先生说，他明天会再去派出所，帮忙协助调查。
　　律师说法
　　盗取未满5000元案件 确实存在法律盲区
　　胡先生并不是第一个因为此事而苦恼的人，本报4月27日曾报道过，市民小林在市区瑞京路一台ATM机取钱后，忘记拔卡，卡里的3500元买药钱被后来者取走。小林报警，但同样遭遇尴尬派出所和经侦大队的民警都说此案属于信用卡诈骗，但金额又不足5000元，无法立案。
　　福建仁胜律师事务所曾晓明律师认为，信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，骗取财物数额较大的行为。冒用他人的信用卡，是信用卡诈骗的常见情形之一，刑法中的信用卡包括普通借记卡，不一定非得要有透支功能的银行卡。
　　从这个角度看，借他人忘拔银行卡之机，进而盗取他人卡内的现金，已构成信用卡诈骗罪，但信用卡诈骗罪的入刑标准是5000元以上。因此，胡先生的事又不能刑事立案，只能从治安案件角度入手，可是治安管理处罚法也没有明确规定，这种属于哪一领域的治安违法，又该如何进行处罚，确实存在法律的盲区。
　　按盗窃案件处理也不合适，因为盗窃是用不合法的手段秘密地取得，而本案中冒用者的行为并非是“秘密取得”。以侵占案处理也不合适，因信用卡作为特殊客体，只是支付的凭证，“卡”本身的价值与卡无关，并非严格意义上的“财物”，因此侵占的客体就变得模糊不清。
　　曾律师称，像胡先生这样的情况，应该尽可能争取公安机关帮助调取相关证据，再确定盗取者的身份，通过民事诉讼请求返还不当得利。（报道媒体：东南网）7、银行信用卡无信用 持卡人抱怨商户优惠成摆设
　　7、银行信用卡无信用 持卡人抱怨商户优惠成摆设
　　“信用卡优惠商户预订电话怎么总也打不通？”、“原来我的信用卡在这家店还可以打折啊！”市民在刷信用卡消费时，总会发出这样的感叹。在特惠商户使用信用卡消费时，要么时间不对，要么名额已满，部分商家有优惠活动甚至会装沉默，不少持卡人抱怨，信用卡无“信用”，商户优惠成摆设。
&&&&预订电话总打不通
&&&&市民尹先生最近办了一家银行的信用卡，当时银行给了一张合作商家的名单，称上面的商户刷卡可以打折。“我们选了名单上的金马门国际美食百汇，从早上9点多钟开始打电话预约，一连打了5个电话都是占线，直到9点50左右才打通，对方却说，已经满额了。
&&&&尹先生觉得纳闷，按照宣传册上给出的说法，“每卡日限刷2名，日限100单”。接线员从早上9点开始接受预订，半个小时就已经接满了单。也就是说，他们在半个小时的时间里，至少接到了50个电话。
&&&&金马门国际美食百汇尹姓员工称，当天100名消费折扣名额确实已经用完，“我们有四部电话接听预订，当时工作人员都忙不过来，无奈最后只能掐掉两部电话线，不到早上10点，就已经满额了。”
&&&&尹女士解释称，按照和银行的约定，持有该行信用卡客户，可以享受6折优惠，“6折我们是亏本的，其他的钱都是银行在垫付。”按照尹女士的解释，该美食城没有必要不履行承诺。记者随后该行相关人士处获悉，如果出现类似情况，消费者可致电银行进行咨询，或找相关部门进行投诉。
　　特惠商户成摆设
&&&&不少市民和尹先生有类似遭遇。小徐在汉阳王家湾一家餐馆吃完饭，用信用卡结账。等待过程中，她注意到收银台一个不起眼的角落里，写着该信用卡可以9折优惠的小告示。此时，收银员已经按原价将钱从她卡里划走。小徐说：“你明明看见是这个银行的信用卡，为什么不提醒我们可以打折？”收银员说：“没注意，已经刷卡了，不能打折。”
&&&&为何特惠成了摆设？昨日，记者致电多家银行客服，发现没有一家银行能将特惠商户信息及时有效地传达给客户，也没有银行强制要求特惠商户展示出明显有效的标识。
&&&&业内人士指出，银行和商家“不告知消费”行为涉嫌侵害消费者的知情权、选择权，是诚信缺失的体现。对此，多家银行人士解释称，银行一般不主动逐一告知消费者优惠信息，但是在银行官方网站上相关信息会公布，而且实时更新。
&&&&建行工作人员称，该行刷卡时自动生成折扣，只要是在符合条件的特惠商户进行刷卡消费，即使客户不知情，刷卡消费满足优惠条件，客户也能自动获得优惠。此外，有网友建议，银行应该设立补救措施，对于没有享受到优惠的客户，可以返还优惠，但目前多数银行还没有优惠补救措施。（报道媒体：长江商报）&8、信用卡线上分期惠及用户 审核环节缺位埋下安全隐
　　8、信用卡线上分期惠及用户 审核环节缺位埋下安全隐患
　　近期，电商大战如火如荼，有些消费者既希望趁打折期间多“捡便宜”，又不想一次支付大笔费用，于是信用卡分期就成了很多网购族的“利器”。目前，在淘宝、京东、苏宁等三大网购平台上购物已均可实现信用卡分期付款。
　　客户在买单时直接点击就可申请，简单快捷。此外，网购线上分期付款的手续费相对较低，用户更省钱。消费者办理网购在线分期付款业务时，无须经过银行审核，就可以轻松办理。这虽然给用户带来了便利，但同时也为其发展埋下了安全隐患。
　　网购信用卡分期悄然兴起&
　　当你想网购一些大额商品，又怕当月还款负担太重时该怎么办？现在，除了银行自身常规的账单信用卡分期付款业务外，商户与银行合作推出的网购线上分期付款业务也日渐增多。也就是说，网购也能直接申请信用卡分期付款，客户在买单时直接点击就可申请。
　　据悉，目前京东商城、苏宁易购、淘宝商城等国内各大电商均已联合银行推出了线上信用卡分期付款业务，并且，已有五家银行率先支持支付宝信用卡分期付款业务。相较于普通的分期方式而言，网购线上分期付款更合算、更方便。常规信用卡分期付款业务是用户在每月信用卡账单出炉后向信用卡中心提出，并须在最后还款日提前几天向客服电话申请，流程比较麻烦。而网购线上分期付款是消费者在网上购物的同时直接点击完成的，并且不用向银行申请就可以直接办理。
　　网购时选择用信用卡分期支付款项，给用户带来了不少便利和实惠。这不，消费者小吴就在淘宝上通过信用卡分期付款购买了一台促销的笔记本电脑。谈到这次网购经历，小吴非常满意：“2958元的总价不仅比实体店便宜了800元，而且用招行信用卡申请的分12期还款，算上手续费，一个月只需支付262元，每月少买件衣服或是少出去吃几顿就OK了。”如果你也是网购爱好者，也觉得提前消费大额商品压力太大，可以试着用信用卡分期“化解”一下。
　　信用卡线上分期勾勒时尚网购生活&
　　因此，对用户而言，信用卡分期付款让网民可以更放心地消费大宗物件，同时又减少了还款压力。相较常规信用卡分期付款业务，网购线上分期付款手续费相对更省钱。对比发现，网购线上分期付款手续费相对优惠。
　　以光大银行为例，据悉，其常规分期付款手续费率3期、6期、12期分别为2.5%、3.8%和8%；而在苏宁易购线上分期付款，光大银行3期、6期、12期手续费分别为1.2%、2.7%和4.2%。邹先生近日想购买一台笔记本电脑，他在京东商城上看中了一款报价5399元的联想笔记本电脑。报价菜单后面直接带有线上分期付款选项，邹先生点击打开发现，共有4家银行可提供3期、6期、12期的信用卡分期付款业务。他手中刚好有招行的信用卡，如申请12期，一年手续费为289元，折算成手续费率为5.35%。邹先生说，以往他刷卡消费后，有向银行信用卡中心电话申请信用卡分期付款业务，12期手续费率约为7.2%。这意味着办理一笔5399元的分期付款业务，线上直接申请与常规分期两者手续费相差了100元。
　　同时，对于银行来说，信用卡线上分期付款为其带来了更多业务，拓展了客户群，更是一种极其重要的经营战略。银行为持卡人提供一笔指定用途和相应额度的信用贷款，获得了一定手续费，并可以提高持卡人的依赖度和忠诚度，可谓一举多得。
　　对电商而言，信用卡分期增加了一个加速资金运转的结算平台，提供区别于竞争对手的差异化竞争手段，规避了风险。这一业务最适合于对价格敏感的潜在客户群，可刺激实际消费，无疑也有利于为电商带来更多生意。
　　网购信用卡分期暗藏风险
　　网购信用卡分期付款虽然给用户、银行和商家都带来了不少好处，但其存在着的风险也同样不容忽视。
　　目前电商推出的信用卡分期付款业务，最大的特色是在线分期，就是在线点击，就可选择相应的分期，无须事先向银行申请，分期办理流程大大简化，方便了持卡人。然而，信用卡分期不按时还款要罚息，理财师提醒慎用网购分期。有不少网友因为被分期化解掉大额支付的压力，从而忽略掉自己的实际购买能力，容易陷入不理性消费避免因提前消费导致未来生活过大的压力，可能因此沦为“卡奴”。对此，有理财专家对消费者发出提醒，收入不稳定的持卡人要慎用分期付款。此外，互联网上屡屡发生用户信用卡被盗刷的事件，用户对此也应多加小心。
　　不仅是消费者，对于银行来说，则可能面临更多的“坏账”风险。毕竟，消费者无须经过银行的考核就可办理，这势必造成一些信用资质不是很好的持卡人大量消费，在还不起款后，造成坏账情况的出现。因此，网购平台需要和银行合作，对持卡人的用卡情况进行考察，达到一定条件后才可办理分期。例如，可根据持卡人的用卡情况、还款记录等，考察持卡人，进行预筛选，选出优质的客户，让这些优质客户办理分期。进而以降低坏账风险。当然，有关方面还应为线上信用卡分期业务戴上紧箍咒，引导其良性发展。（报道媒体：通信信息报）热点关注一：信用卡办卡乱象 微信骚扰办卡中介出虚假证明
　　热点关注一：信用卡办卡乱象 微信骚扰办卡中介出虚假证明
　　东方网9月24日消息：据《新闻晨报》报道，在大卖场门口支一张桌子，用礼品吆喝市民办信用卡？到写字楼逐层向上走，向一家家公司的白领推销信用卡？这些方式都老套了。随着银行发行信用卡竞争日趋白热化，不少信用卡推销员把眼光瞄上了虚拟“阵地”:在论坛发推销信用卡帖子、在QQ群里发布优惠办卡信息、在微博里发布办卡广告，甚至有人为了充业绩“饥不择食”，通过手机“微信”软件骚扰陌生人办信用卡。日前，晨报记者对银行信用卡发卡乱象进行了走访调查。
　　乱象1］通过手机“微信”骚扰他人
　　“微信”是一款被年轻人喜爱的免费手机聊天软件，能够通过手机快速发送语音短信、视频、图片和文字。该软件有一种特殊的功能“找你附近的人”，使用者可以通过该功能寻找在你周围100米至500米范围内、同样使用“微信”软件的手机用户。
　　“本以为装了这个软件能方便地和好友聊天，谁知这几天天天被骚扰要求办信用卡。”市民阿鹏告诉记者，9月18日一早，他便收到一条陌生人发来的微信:“办信用卡吗，送5000积分”。
　　阿鹏对这条微信置之不理，但第二天和第三天，他又收到了同样的短信。“我觉得很奇怪，为什么对方老是发这个内容给我？我把对方加为好友，询问后得知，对方是一名信用卡推销员，和我住一个小区，通过"微信"软件的"找你附近的人"这个功能向小区居民群发广告。”
　　记者随后与该推销员取得联系，对方自称23岁，干信用卡推销已快一年，“我每推销出去一张信用卡，就能拿到提成，但提成金额不方便透露。”
　　该推销员表示，最近临近月底，他为了充业绩，便想到了用“微信”免费发消息的方式推销信用卡。由于使用“微信”软件的大多是年轻人，这类人群是办卡的“目标人群”，因此这招还真的取得了意想不到的效果:“光我们小区，我就做成了3单。我坐地铁或者公交车时，也通过"微信"寻找附近的人发布办卡消息。”
　　乱象2］中介提供假资料代办卡
　　如果收入较低，但想办一张高额度的信用卡，怎么办？针对这一需求，一些非法的代办信用卡中介应运而成。
　　记者通过网络搜索“代办信用卡”的关键词后，立即跳出3000多万条结果，其中不乏打着“下卡快，额度高，费用低，下卡后才收费”广告语的代办中介。
　　根据广告上的电话，记者拨通了一家信用卡代办中介工作人员的手机，对方声称，可申请办理某国有大型银行10万元授信额度的信用卡，手续费用按额度2%收取，还需收500元的工本费，总共2500元。
　　交谈中，记者表示自己暂无正当职业，无法提供任何财力证明，对方称只要提供个人身份证明，其余的事情都能“搞定”，可代为出具相关的虚假工作、收入证明等资料，并向银行递交申请。
　　乱象3］路边吆喝办卡就送礼物
　　为防止银行以礼物为诱饵吸引消费者申办信用卡，有关部门曾在两年前出台《商业银行信用卡业务监督管理办法》，其中第四十九条明确规定:“信用卡未经持卡人激活和使用，不得发放任何礼品或礼券。”然而，记者走访发现，“申请卡就送礼品”仍是不少业务员招揽客户的“潜规则”。
　　在地铁7号线大华三路地铁站出口旁，两名业务员甚至只夹着信用卡申请表的写字板，另一人拿着小礼品当街“叫卖”。当客户填完申请表拿到免费赠送的礼品时，办卡人员还对申请人千叮万嘱，如果有银行信用卡审批部的工作人员来电核实信息，问起是否被赠送过礼物时，千万要说“没有送过”。
　　乱象4］办“人情卡”审核走过场
　　为了抢占信用卡市场，不少银行给工作人员下达办卡业绩考核指标，这些人往往说服亲朋好友帮忙办理“人情卡”凑数。
　　在静安区一家广告公司工作的王先生告诉记者，不久前，在某国有银行工作的朋友让其帮忙完成指标办几张信用卡，还表示只要不激活就不会产生任何收费。人情难却，王先生一口气填了好几张该行联名信用卡的申请单。对于“人情卡”的办理门槛，王先生坦言:“连身份证原件都不需要，提供一张复印件就好了，表格上的收入、房产之类的信息更是随意填。”（报道媒体：新闻晨报）热点关注二：信用卡之惑：办25张信用卡 老夫妻无奈卖房为儿还债
　　热点关注二：信用卡之惑：办25张信用卡 老夫妻无奈卖房为儿还债
　　东方网9月17日消息：据《新闻晨报》报道，2010年，老周的儿子小周办理了12张信用卡，涉及多家银行，授信额度达13万元，但小周年收入不过2万多元。由于无力偿还信用卡债务，小周借了近10万元高利贷。在倾尽所有帮儿子还清债务后，老周自称，曾特意致电各家银行客服热线，告知对方儿子没有还款能力，今后不要再给他办信用卡了，并报出了儿子的姓名和身份证号码。
　　没想到，4个月后，小周又从9家银行办出了13张信用卡，这次不但欠了银行十几万元，还欠下了十几万元的高利贷。最终，老周一家不得不卖房替儿还债，老两口为此还闹离婚:“我就想不通，银行为什么要发那么多信用卡给我儿子，他明明还不出钱，这不是害人嘛！”
　　狂办信用卡欠下巨债
　　老周今年近60岁，在虹漕南路一小区物业管理处上班。记者找到他时，他正在办公室里烧水。办公室是老公房改建而成，灯光昏暗，装修简陋，家具只有几张桌椅和一只沙发，唯一的电器是一台接近报废的28英寸电子管彩电，画面有些失真，不停地颤动着。
　　老周说，这个沙发就是他的床，他在附近一所大学办了一张饭卡，一日三餐都在食堂解决。为了省钱，他很少吃有荤腥的菜。
　　老周的儿子小周生于1982年，是第一代独生子女。在老周眼里，儿子一开始还算争气，考进了大专，但一次踢足球时受了伤，造成了严重的气胸，最终导致肄业回家休养。2002年，小周大病初愈，找到了第一份工作，在一家证券公司担任柜台工作人员。
　　2004年，老周托熟人帮儿子介绍了另一份工作某大型航空公司的票务人员。这份工作的月薪不到2000元，小周一共干了六年。老周说，儿子上班后，和他们的交流并不多。
　　从2006年开始，小周背着父母办理了信用卡，到2010年11月，共办理了12张信用卡，涉及多家银行。由于无力还债，直到银行工作人员上门催债，老周才得知儿子欠了一大笔钱。
　　老父请银行将儿子“拉黑”
　　为了弄清楚儿子的信用卡办理情况，老周特地去中国人民银行上海分行查询了相关信息。记者看到，五六页A4纸上，密密麻麻地记录着小周的办卡历程。这些信用卡的授信额度从23000元到6000元不等，总的授信额度达到13万元。小周的还款情况一开始还比较稳定，但到后期曾出现12个月内有8个月未还最低还款额、数张信用卡连续3至5个月未还最低还款额等情况。
　　“儿子的年收入也就2万多元，这些银行竟然给了他10多万元的额度，太离谱了！”老周在得知儿子疯狂办卡后，曾打算去找银行评理，但想想毕竟是儿子欠了钱，因此夫妻俩决定还是把所有积蓄拿出来，再找亲戚朋友凑足了钱，这才把这十几万元的债务还掉。
　　老周至今仍清晰地记得，日上午，他一连跑了多家银行，总算把儿子所有的信用卡债务全部还清。当他走出最后一家银行的大门时，长舒了一口气。
　　为了避免儿子重蹈覆辙，老周称自己还特地给各家银行的客服热线打去电话，告知对方小周没有还款能力，不要再给他办信用卡了:“我报了儿子的姓名和身份证号码，客服人员表示已经把他加入了黑名单，不会再给他办信用卡，我的心才定了。”
　　仅过4个月又办13张卡
　　然而，老周的噩梦远未结束。
　　2011年5月，小周因手头紧向父母要钱，与老周发生了争执，一气之下离家出走。5月中旬，老周到儿子单位打听消息，打开小周的工具箱后，发现了厚厚一沓崭新的信用卡，再次惊呆了。
　　原来，老周帮儿子把欠款还清后仅过了1个月，小周就又开始办理信用卡，短短4个月里，又从多家银行办出了13张信用卡。“这次比上次更夸张，欠了银行10几万元的债，还欠了十几万元的高利贷，我实在是没能力还了。”
　　去年9月初，在小周离家出走4个月后，老周突然接到了儿子的电话，“他哭得稀里哗啦，说自己在昆明，生活很苦。”老周询问后得知，儿子离家出走时，从一家游戏机房老板处借了600元，然后乘车到宁波，后来又辗转到了贵阳。由于他没带身份证件，很难找到合适的工作，只好吃饭店的残羹剩饭。后来，他又到昆明找了一份在饭店洗碗烧饭的工作，每天工资30元。在外流浪期间，小周始终穿着航空公司的员工制服，为了避免裤子磨损太快，他白天打工时只穿长裤不穿内裤，晚上回到员工宿舍后，再换上内裤不穿长裤。
　　母亲卖房为儿还债
　　去年9月4日，小周回到上海，在火车站，老周看到又黑又瘦的儿子，心疼得落了泪。
　　然而，面对银行的催讨信和催讨电话，老周火气很大。他认为，前一次帮儿子还款时，已明确告知银行，建议把儿子列进黑名单，不要再给他办信用卡了，可不知道银行为什么又给小周办理了信用卡，因此拒绝还钱。但老伴倪女士却认为，儿子欠钱，始终是要还的，双方为此发生争执，最终闹到民政局办理了离婚手续。
　　老周和倪女士在离婚协议里写明，房产归倪女士和儿子所有。倪女士随后将房产变卖了100余万元，将之前借亲朋好友以及高利贷的钱全部还清后，又在偏远地段购买了一套40平方米的小房子，和儿子一起生活。
　　今年夏天，倪女士奔波于各家银行，协商解决儿子的信用卡欠款事宜。“我提出，欠款本金我们愿意偿付，但信用卡利息很高，实在无力偿还，希望银行能够减免。”倪女士说，有的银行已经同意其部分减免的申请，但也有银行向法院提起诉讼，全额追讨欠款。若不还钱，小周可能面临着有期徒刑的处罚。倪女士说:“我打听过了，每个官司的律师费用要5000元，我实在付不起这笔钱。为了这些官司，我可能还要奔走一两年。”
　　［记者调查］
　　有上海户口基本都能办卡
　　像小周这样，办理数十张信用卡欠下巨额债务绝非个案。对于饱受诟病的信用卡办卡门槛形同虚设的现象，记者近日进行了走访。
　　在虹口区一家大卖场门口，一家银行的易拉宝海报被摆放在醒目位置，几名身穿西服的年轻男子正在向顾客推销信用卡。记者注意到，申请者只需出示身份证复印件即可填写信用卡申领表，工作人员并不过问其工作单位、收入情况、有无偿付能力。
　　“办卡后万一还不出钱怎么办？”记者问。
　　“我们只管办卡，还不还得出钱，有人会审核的，不是我们管得了的。”工作人员回答说。
　　随后，记者以办理信用卡为名走访了多家银行营业部，发现所有工作人员无一例外地询问:“你是否有上海户口？”一家银行的工作人员表示，上海户口是办理信用卡的首要条件，如果是上海户口，申请者基本都能通过信用卡中心的审核；如果不是，则申请人最好从事的是金融等行业，这样才较容易通过审核。
　　上海大学教授、社会学家顾骏认为，对于小周这样的悲剧，银行和家庭都有一定的责任。顾教授认为，银行为了竞争发卡量和获利，审核不严，有滥发信用卡嫌疑。同时，他也表示，如何帮助儿女树立正确的消费观和价值观，也是父母需要注意的。（报道媒体：新闻晨报）热点关注三：外资行抢滩国内信用卡市场 高年费或"水土不服"
　　热点关注三：外资行抢滩国内信用卡市场 高年费或"水土不服"
　　面对国内白热化的信用卡竞争市场，外资行显得信心满满。继东亚银行之后，花旗银行第二家布局国内信用卡市场的外资行。中新网金融频道梳理各银行网站数据发现，外资银行信用卡年费标准普遍高于国内银行。且在年费减免条件方面，门槛高企，甚至没有减免条件。
　　外资行抢滩国内信用卡市场
　　数据显示，截至2012年二季度末，我国信用卡发卡量为3.02亿张，环比增长4%，同比增长17.4%。我国信用卡数量的快速增长得益于越来越多的消费者将信用卡作为首选支付结算方式。伴随这一数据增长的，是国内银行信用卡业务白热化的竞争态势。
　　对此，外资行倒显得信心满满，跃跃欲试抢滩国内信用卡市场。
　　继东亚银行之后，花旗银行第二家布局国内信用卡市场的外资行。虽然汇丰、渣打多家等外资行曾表示，对信用卡市场很有兴趣，但是目前却只有这两家外资行在中资行信用卡市场的战火硝烟中开出了“小花”。
　　然而外资行国内市场的开拓或并不是很容易。据证券日报报道，某外资银行信用卡与无担贷款部的销售专员表示，刚入外资银行工作的兴奋劲快被消耗尽了，压力和困惑越来越多。“待遇高总归是好事，但开展业务难题太多。”
　　信用卡高年费策略或遭遇“水土不服”
　　中新网金融频道梳理各银行网站数据发现，外资银行信用卡年费标准普遍高于国内银行。且在年费减免条件方面，门槛高企，甚至没有减免条件。对此，有分析认为，外资行高年费策略在国内或将遭遇“水土不服”。
　　中新网金融频道查阅花旗银行官方网站公布的信用卡费率表显示，花旗礼享信用卡主卡年费为300元/年，附属卡为150元/年；花旗礼程卡主卡年费更高达2000元/年，附属卡年费也要人民币1000元/年。其中，花旗礼享卡主附卡合格消费累计满人民币30,000元/年，可豁免主卡次年年费，附属卡次年年费；而花旗礼程卡没有年费减免条件。
　　作为第一家进军国内信用卡市场的外资行的东亚银行，在其信用卡年费较花旗银行略低，但也远高于国内银行业的收费标准。据东亚银行此前发行的第一张人民币信用卡资料看，其年费比当年大部分中资银行要高出两成。
　　对此，证券日报援引东亚银行信用卡中心人士的表态认为，对富有价值的服务进行合理收费定价正逐步被国内市场接受，年费应该成为信用卡收入的重要组成部分。
　　不过，部分中资银行人士对外资行信用卡采取高额年费策略较有异议。证券日报25日援引一位股份制银行相关负责人的分析认为，目前国内发行的绝大多数信用卡基本是每年5~6次刷卡即可免年费，对消费金额限制不多，这与国内客户的消费特点和习惯相符。外资行的高额年费策略，可能会受到部分高端客户的欢迎，但很难把发卡量提上去。（报道媒体：中新网） 2&
（责任编辑: 郭军辉）
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