互金合规之路漫漫：P2P数量会剧减 但不会死互金合规之路漫漫：P2P数量会剧减 但不会死网贷天眼百家号3月28日下午,在2017新金融春季行业峰会上，江西银行金融部总经理周再华、宜人贷产品副总裁宋巍、微贷网汪鹏飞和苏宁金融研究院互联网研究中心薛洪言四位嘉宾就“互联网金融的合规之路”展开了一场热烈的圆桌对话，讨论由网贷天眼副总裁潘瑾健主持。嘉宾们就银行存管进程、P2P行业是否会走向权贵化、消费金融资产端竞争白热化等热点话题进行了深入探讨。以下为对话精选内容：最多500家平台能完成存管潘瑾健：第一个问题，您觉得目前来说银行在挑平台，未来会出现平台挑银行吗？您觉得到8月24号会有多少家平台完成存管？周再华：刚刚主持人提到的问题，这个平台和银行现在谁挑谁的问题？一个节点是2月22号，就是银监会正式的存管指引办法出台之前，在这之前基本上银行处于主导地位，江西银行去年是等待一批批的平台上门来谈存管业务，但是过了2月22号以后，很多银行一下子进来了，股份制银行、大型银行，现在实际上是双方相互挑选的过程。潘瑾健：目前银行的服务能力能够让多少家平台完成存管呢？周再华：P2P平台资金存管与其他金融存管不一样，它的主要特点就是必须要有系统的对接，对银行的门槛也挺高，像我们银行，从2015年8月份开始做P2P存管，在银行里上线数量算最多的，目前也只有50多家。目前我们做这个的团队大概有100人，包括技术团队、售后服务团队等等。目前的速度是一个月上十家左右。现在全国正常经营的P2P平台2000家左右，现在上线存管的大约200家。全国所有银行正常的话每个月大约能上线50多家平台，照此推算，到今年8月份最多也就上300-500家。潘瑾健：这个数字还是很惊人的，我们统计的是P2P行业目前有1600家正常平台，这意味着只有1/3能按时完成银行存管。这也引出另一个问题，不是特别合规的公司到8月份以后怎么办？宜人贷是国内赴美国上市的第一家公司，宜人贷在合规整改这个方面是否也有同样的压力呢？宋巍：宜人贷2015年已经完成了资金存管的任务，我们是没有问题的，包括对行业影响比较大的像20万的限额，这个我们都在积极的改进中，我相信宜人贷是首批能够跟监管机构配合完成这些改进的平台之一，这个方面我们还是有信心的。潘瑾健：我想问一下，宜人贷在上市的过程中是否有一些经验分享一下，最大的挑战是什么？宋巍：我想在上市过程中：第一，宜人贷一开始没有专门为上市做什么样的事情，在行业监管政策出台之前，宜人贷就已经把很多事情做好了。首先说资金的监管，我们在2015年已经完成了资金监管的任务，整个业务的模式是否对这个社会有价值，是不是有技术门槛完成这个事情，是不是有持续的盈利能力，这个无论你是否需要上市，作为平台的创始人和高管都一定要去考虑和完成。另外，我觉得一定要非常重视自己在国内的品牌，以及让外国投资人看懂你的盈利模式，能够让他们知道你是通过什么方法服务什么样的客户，你的产品是什么样的，你的盈利来自哪里？你的发展模式是怎样的？要让投资人看得懂看得清楚。潘瑾健：周总，您作为传统金融行业的从业者，面对新型金融科技平台的崛起，是不是会有一些危机感？周再华：现在，银行高管跳槽，普通员工离职，这种现象背后有几个因素，其中一个就是互联网金融的冲击，比如说出现这么多P2P之前，至少我们个人的钱基本上就是放在银行，现在90%以上都不一定在银行。所以出现这种情况以后，很多银行领导也是非常着急，也有一些银行比较积极，做出一些尝试。像江西银行就是比较积极的，我们互联网金融部盈利也有6000多万，我们客户数有100多万，存管业务我们上线了50家，签约的还有70家，我们还是走的比较靠前的。P2P行业会出现“权贵化”潘瑾健：去年有一位朋友说，说P2P已死，他当时有一个预判，说P2P要夕阳落幕，您觉得这个行业是否已经发展到这样一个阶段，即权贵平台开始主宰这个行业？周再华：其实从在座的各位嘉宾就可以看出来，P2P已死是不存在的。我觉得这个市场更多的是一种分层，银行有银行的客户，互联网有互联网的客户，大家都是通过自己的不同的服务去差异化解决一些老百姓的需求，这不是零和游戏，不是银行起来，P2P就要倒下去，不是这样的。江西银行存管方面和很多P2P平台进行了合作，下一步计划，在资金方面也会有合作，比如说在座的平台有很多在资产方面非常强的，但平台往往资金获取的成本相对来讲比较高，银行的资金成本相对来说比较低一些，双方就可以进行合作，所以这个合作是大方向，而不是竞争。汪鹏飞：我觉得不能叫权贵化，刚才前面有嘉宾讲到，会是一个胜者为王的时代，最终剩下来的平台，它在自身的风控、自身的股东背景，包括他们的管理能力等等，会越来越向传统金融机构看齐，它的资产的安全性未来可能不在很多银行之下，现在很多公司的整个估值远远超过银行。互联网金融和传统金融融合是大趋势。这个里面不存在权贵化，更多还是平台自身实力的打造。宋巍：我非常赞同周总的一个观点，这个行业不管是互联网金融公司还是传统金融，他有各自生存的业态和擅长的事情，在这个中国这样一个金融市场里面，如何用最有效的方式服务大众是第一，这是自己安身立命之本。刚才您问到这个问题，如果有银行的资金是不是P2P还有必要？其实两者是非常不一样的，银行他有擅长的资产类别，P2P机构有自己擅长的类别。我们对客户的回报也不一样，因为底层资产是不一样的。宜人贷资金成本会比银行高，但它更大的优势是在数据以及技术能力方面。我们非常希望对外进行技术能力的输出，希望跟同业，包括持牌机构进行数据方面的合作，大家一起把最擅长的事情做好。没有所谓权贵化这个说法，监管机构把门槛提高之后，留下来的都是非常有能力的、有决心做好这件事情的人。薛洪言：权贵化这个命题肯定是错的，因为这类比的是2011年前后的信托行业，但是网贷平台的价值还远远无法跟信托牌照的价值相比。第二个，未来这个行业是不是只会剩下巨头，小平台不再存在了？恰恰相反，未来可能排名靠前的大巨头会退出这个行业。在过去几年，大家探索了十条途径发展P2P，这十条途径中都孕育了好几个巨头，但是监管说只有两个途径是合法的，其他八个途径都是不合法的，走这八个途径的平台大多会选择退出这个行业。另外就是，特别小的平台可能也要退出，目前几千家平台不是常态的行业现象。8月份达不到监管要求怎么办薛洪言：按照中国金融监管的一般思路的话，如果到了某一个期限没有达到要求的话，很有可能的一种做法是存量业务继续维持，然后一边整改，对你新增业务会设置一些限制，因为毕竟没有达到合规要求，新的业务拓展会受到影响。汪鹏飞：和监管的沟通非常重要，现在也有平台跟监管沟通，给他们一定的期限，然后去做整改。周再华：实际上监管是要求有好几项，包括注册、备案、 存管这个角度来讲，8月24号之前能够真正完成存管对接的平台不会超过1/3，但是我们可以签协议，现在好多平台也在走这条路，像一些优质的平台、合规的平台可以跟银行先签定协议再开发，监管应该也能理解。消费金融市场还是一片蓝海潘瑾健：按照监管的20万和100万的限额要求，大部分平台只能挤到小额、车贷等消费金融里面，这个行业真的能提供这么多资产吗？如果产生不了，会不会出现资产过热问题？周再华：其实去年就是这个情况，现在大部分P2P主要都是三类资产，一个是房贷，一个是车贷，一个是消费贷，房贷受到20万100万的影响，车贷金额正好符合。我觉得车贷也好、信用贷也好，都是符合普惠金融方向的，可以继续做下去。汪鹏飞：我个人觉得，目前确实进入资产为王的时代了。但是资产目前是不是达到了饱和？这个值得商榷，我们一直在推动普惠金融，虽然已经有这么多的网贷公司，但实际上还是有绝大多数的个人也好、小微企业也好，都借不到钱。第二、大家现在有一个误区，好像消费信用贷和车贷是一个门槛最低的行业，大家都纷纷的往这个行业挤，这是非常危险的事情，一些没有竞争力的平台会走向灭亡。宋巍：在小额信贷这一块，包括消费信贷、车贷方面远远没有达到服务的饱和度，另外不要说更加广阔的农村市场了，中国大将7-8亿客户没有得到金融服务这个现实还会在相当一段时间内继续存在。这是一片蓝海，比如说，你的审批通过率能够达到80%，我达到了90%，在这种情况下竞争的话，那就是一个红海的局面。薛洪言：短期内未来一两年内会有一个红海的出现，当然消费金融在未来三到五年来看肯定有广阔空间。之所以没有被满足，主要原因是目前的风控条件满足不了，包括几亿的农村客户没有几个平台敢去放贷，这类就不是你的潜在客户。我们看了很多层出不穷的消费金融产品，任何一个产品后面都会新增一个功能可以进行消费贷款，在个别的场景里面会出现红海的场面，大家最后比拼的是费率和风控能力等。网贷行业春天已经不远潘瑾健：我们最后留最后一个问题，希望各位嘉宾用一句话描述一下2017年末的时候我们科技金融行业的发展状况？薛洪言：因为整个监管结束了，可能到时候从业务层面看市场格局基本上已经定下来了，哪家机构比较好，哪家不行，更多放在技术方面的竞争上面去。宋巍：随着一年的改进和行业的整个能力的提升，到年底会看到整个行业的规范化以及整个行业的服务能力的水平提升。汪鹏飞：八个字，合规发展，繁花似锦。周再华：寒冬过后就是春天，网贷行业的春天已经不远。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。网贷天眼百家号最近更新：简介:www.p2peye.com作者最新文章相关文章现在P2P行业确实面临一些信贷风险和道德风险，但随着行业洗牌和监管落地，将向着阳光化、合规化迈进。
搜易贷：向房地产全产业链发展
去年底开始，风险事件的不断爆发让整个P2P行业正在经历霜冻期，即使这样不少正常经营的平台正在向着更加纵深的领域发展。北京商报记者日前采访了搜狐旗下的互联网0平台搜易贷COO蒋轩，他认为现在P2P行业确实面临一些信贷风险和道德风险，但是随着行业洗牌和监管落地，这一行业将向着阳光化、合规化迈进。
近段时间，整个P2P行业兑付危机不断，蒋轩直言，这也算是网贷行业目前存在的状态之一。因为行业在发展期，监管政策尚未落地，行业参与者良莠不齐，但凡行业内任何风吹草动，都会出现一定的兑付情况。另外，较集中的兑付与时间也有所关联。
值得注意的是，去年开始，P2P行业的逾期现象已经开始，坏账率也有所攀升。蒋轩直言，坏账率并不是可怕的东西，借贷行业坏账率很正常，只不过一定要收益覆盖风险，收益率水平不仅和前端放款利率相关，也和运营成本相关。从产品来看，很大一部分P2P都是小微0款，在当前经济环境比较差的情况下，坏账率会有所提升；但是一些做大型企业借贷的平台，不能单从坏账率来看，还要看产品集中度风险。
“我们所有的业务都是小额分散业务，0的单笔借款规模是500万元，首先没有集中还款压力，可以有效地规避兑付风险，其次没有拆标、长标短融的状况出现，再次我们不回避逾期的产生，合作机构都会实时代偿。我们确实也出现过逾期，但是没有产生坏账。”蒋轩直言。
对于P2P行业未来的发展，蒋轩认为，“今年随着行业的洗牌和监管框架的出台，已经看到了整个行业向好的趋势。此前我们主要做房地产终端交易环节，现在我们在往上游不断延伸，比如在房地产领域，在产业链纵深做更多研究和创新。同时在汽车融资方面也会投入更多的经历,丰富公司产品线”。
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打造合规互金平台，熊猫金库的“诗与远方”到底是什么？
12:14&&来源：互联网&
　　文/李东楼
　　近日，上市公司旗下互联网金融理财平台熊猫金库在北京召开银行存管系统上线发布会，宣布与新网银行合作并正式上线了银行存管系统。事实上，熊猫金库一直以来并不是一家高调的公司，虽然其作为一家A股上市公司旗下的互金平台，在过去一段时间以来的发展速度惊人，15个月的时间就做到了交易额破百亿，跻身百亿平台。但是，除了此前受邀参加世界互联网大会之外，此前却鲜有高调亮相。那么，为何这次熊猫金库要高调上线银行存管系统?
　　高调上线银行存管系统，合规是熊猫金库的&基因&?
　　首先，尽管此前互金行业经历了爆发式发展，但是合规工作始终是悬在所有平台头上的& 达摩克利斯之剑&。在去年8月24日，银监会官网正式对外公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称网贷管理办法)当中，着重提到：网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。这意味着，所有互金平台必须对接一家银行金融机构进行银行存管。
　　所谓银行存管就是由银行进行资金管理，平台负责管理交易，从而做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。银监会出台这一规定正是希望互金平台能够更加规范自律的发展。而在今年2月23日，银监会官网又正式对外公布《网络借贷资金存管业务指引》，进一步明确了由商业银行为网络借贷机构提供资金存管服务，并规定，&存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任，不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作&。这意味着，上线银行存管系统已经成为互金平台合规的硬指标，甚至是所有合规工作当中的重中之重，因此熊猫金库对于上线银行存管系统的重视，其实就是对合规工作的高度重视。
　　另一方面，合规也是行业大势所趋。去年8月24日银监会公布网贷管理办法，相当于明确了行业的&游戏规则&，成为行业发展的一个重要风水岭，尤其是网贷管理办法还限定了12个月的整改的时间。这意味着12个月之后，合规者生，不合规者亡。自此之后，几乎所有的互金平台都将合规列为头等大事，并开始对照网贷管理办法展开合规工作。自然，熊猫金库也不例外，根据熊猫金库CTO刘棕润在发布会上透露，熊猫金库管理办法下发之后，更是制定了包括银行存管、风险披露、财务和业务审计、技术建设、风险评测、去担保等在内六大合规举措，其对合规工作的重视远远超过管理办法规定。
　　而随着这次银行存管系统的上线，也意味着熊猫金库将可以继续发挥信息中介平台的职能，并且启动由新网银行直接管理用户资金的功能，从此熊猫金库用户的账户信息、资金流向以及债权信息等都将受到新网银行的全程实时监督，显然这将为熊猫金库之后的稳健发展打下坚实的基础。
　　更重要的是，合规其实是熊猫金库的&基因&。熊猫金库的控股公司熊猫金控集团的COO郭辉在发布会上就表示：&合规精神不仅贯穿熊猫金库发展始末，也贯穿着整个熊猫金控几十年的企业生涯。熊猫金控作为一家老牌上市公司，当初的熊猫烟花能够做到全国最大，也正是因为严格规范生产销售，紧跟国家法律法规。熊猫金控在转型做金融后，这种优秀的企业基因依然得以保留。因此熊猫金库作为熊猫金控的子公司，从诞生之初就具有合规的意识，过去一年熊猫金库的发展之路，也可以叫合规之路。&
　　事实确实如此，作为A股上市公司熊猫金控旗下控股子公司，熊猫金库作为互金平台不仅受地方金融办的监管，而且还同时受证监会的监管。因此，其一开始的经营状况就处于公开透明的状态，不仅相关的运营状况会在财报当中披露，而且还会在平台上实时同步更新运营数据，此外，其甚至还在平台上公布会计师事务所出具的审计报告。所以，熊猫金库的平台自律工作可能比其他非上市系的互金平台也就更加严格一些。比如在平台投资者的年龄限制上，在监管新规未出台之前，熊猫金库就自发的规定未成年和超过65周岁的老年人不得注册。
　　最后，合规其实是熊猫金库的核心竞争力之一。众所周知，熊猫金库最早成立于2016年2月，彼时国家对于互联网金融行业的监管已经开始日趋收紧，而在2016年国家相关管理部门更是密集发布各类监管指导意见和管理办法，因此熊猫金库可谓是诞生在监管最严年。事实上，随着国家对互金行业的监管趋严，2016年之后已经鲜有新入场者，而熊猫金库毅然决然的进入到互金行业，其底气就在于其能够通过正当规范的经营、具有差异化的服务和特色的产品来获得发展空间。
　　实际上，虽然诞生在监管最严的2016年，但是熊猫金库在过去一年多的时间里却发展稳健。在平台严格自律的情况下，基于自身作为A股上市公司的品牌背景，再加上其别具一格的二次元理财科普漫画对年轻用户的理财观念的教育和渗透，熊猫金库发展速度并未受各项监管新规的影响，合规反而成为其快速发展的核心优势之一。官方数据显示，成立15个月时，熊猫金库累计交易额便突破了100亿，跻身进入百亿互金平台行列。据熊猫金库CTO刘棕润透露：现在熊猫金库仍然以每个月3.5亿的交易额增长量，4万(人)的注册量快速且稳定的发展着。而截止到目前，熊猫金库上线510余天，累计交易额已将近120亿，总用户人数近96万人。
　　合规之后，熊猫金库的&诗与远方&又是什么?
　　随着银行存管系统的上线，也意味着熊猫金库的合规之路走完最重要的一步，显然这将为平台的稳健发展打下了坚固的基础。那么，在合规之后，熊猫金库的未来到底去向何方?在我看来，熊猫金库接下来有三个方面的工作不得不做：
　　第一是技术的建设与场景化应用。在过去几年的高速发展过程中，很多互金公司忘记了初心，事实上，互金平台的出现本质上是通过科技来变革金融业，但是过去太多的公司重视商业模式的创新，一味的将互联网作为新的获客渠道，而忽略了技术对金融行业的创新变革作用。实际上，国家之所以鼓励发展互联网金融行业，其看重的正是包括大数据、人工智能乃至区块链技术在金融行业当中的应用，从而能够使得金融产品普惠到更多的人和企业。
　　因此，对于熊猫金库来说，也是一样，如果想要获得持续的发展，必须继续坚持技术创新的路线，将更多的技术应用到互联网理财服务的场景当中，从而真正实现用科技变革金融业。而在发布会现场，熊猫金库CTO刘棕润也表示：&熊猫金库是一个以技术来驱动金融为宗旨的团队，在诸如图像识别、大数据乃至区块链等新技术方面都储备，接下来这些新技术将会逐步在新产品当中使用。
　　第二是平台的重新定位与转型。根据金库的用户画像年龄分布显示，56%的金库用户年龄段集中在26-45岁，其中80后用户占比最高，90后规模紧随其后。正如熊猫金库的品牌口号所言，熊猫金库目前打造的是年轻人的第一座小金库的品牌形象。实际上，在熊猫金库看来，目前将90后年轻人作为其重点发展的目标用户，不仅仅看重90后年轻人现在的理财能力，更看重其在未来的发展潜力。
　　因此，相较于其他互金平台，熊猫金库在用户的财商教育方面投资更多，比如为了能够使90后用户能够轻松了解理财相关的各种小知识，熊猫金库的设计团队推出了&熊猫镇&自媒体漫画公号，并通过图片、表情、漫画、动画视频等多种形式，以&二发和它的朋友们&为当事人(动漫IP)给理财小白讲解金融知识。
　　而在未来，随着熊猫金库用户规模和交易规模的不断扩大，其用户群体必然向更广泛的人群扩展，而熊猫金库很可能将面临对平台重新的定位。而据熊猫金库的官网介绍，其定位不仅仅是P2P平台，未来还将打造成为互联网金融综合性金融社区，渗透到各层次各领域，为广大用户提供多元化的金融服务和产品。
　　第三，理财产品的更丰富以及服务的更完善。目前熊猫金库有活宝、节节高、定存宝等几类产品，随着更广泛人群的进入，如果想要持续获得更多用户的欢迎，就必须提供更加丰富的理财产品以及更具个性化的服务供用户根据自己的实际情况进行选择，而这也是熊猫金库在完成合规工作之后需要考虑的。
　　总体来看，熊猫金库上线银行存管系统，无疑为其今后健康稳定发展打下重要的基础。而在走完合规之路之后，熊猫金库或将迎来更大规模的爆发式增长。
责任编辑：陈龙
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