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高收益P2P平台的风控怎么样，值得投资吗？
网贷理财从诞生以来，凭借较高的收益率，成为很多投资者喜爱的理财方式。在监管推行和国家相关政策的共同影响下，银行类理财产品、基金、P2P理财产品等多种方式的收益率都有所下降。为了降低小微企业的融资成本，让行业回归理性发展，网贷理财收益率的下降已经成为行业共识。虽然如此，行业内还是有一些收益相对较高的平台。高收益P2P平台的风控怎么样，值得投资吗？
网贷市场发展到现在，已经呈现出较好的势头。很多投资者不再像以前那样容易被所迷惑，而是更多地关注平台和项目的安全性，先保障本金安全、后追求理想收益。行业的发展带来了平台和投资人的共同成长与进步，作为投资者，要有足够的理财知识和锐利的眼光，只有具备鉴别平台是否合规、项目是否安全的能力，才能在收益较为理想的P2P行业中赢得丰硕的战果。不管是高收益平台和低收益平台，把握风控都是平台得以正常运营的核心力量，平台只有对项目有好的鉴别能力，才能为投资者提供低风险的投资项目，争取更多发展的空间。
我们在选择平台时，不仅要看平台是否合规、收益是否理想，还要看平台的风控能力如何。这里建议投友们从以下这几个方面来判断平台能力。第一，平台是否有专业的风控团队。有丰富金融从业经验的高管才能带来平台未来的良好发展，同理，有丰富实战经验和专业知识的风控团队才能设计出严谨的风控流程、更好把控项目风险，在根源上保障平台理财产品的安全性。第二，看平台第三方合作机构的实力如何。好的平台其合作伙伴自然也会是实力雄厚的金融机构，我们从查看平台合作机构的实力，也可以侧面了解平台实力如何。第三，看项目信息披露情况。认真做业务的平台总是会把项目的重要信息进行公示，接受广大投友挑剔的眼光。信息透明的平台也更符合监管的要求，在合规性方面更胜一筹。我们还可以通过了解平台注册资本、平台股东实力等多个因素来辅助判断平台是否安全，平台如果有更为雄厚的资金保障、更加可靠的股东背景，自然就更值得信任。
到来的行业大洗牌时代，规范透明和强者恒强是不变的讨论主题和发展趋势。其实，收益高低并不能纯粹地判别平台的安全和好坏，准确判断平台的合规性、鉴别平台风控能力强弱才是我们最应该考虑的问题。网贷理财行业中，风险和收益同在，最靠谱的做法还是寻找安全级别较高、实力较强劲的平台，走好投资理财的第一步，再去进行合理的规划和分配，实现财富增值就不是难事了。
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&版权所有皖ICP备号-1飞贷金融孟庆丰：P2P并没有在风控和产品设计上作突破
腾讯科技讯 4月28日，2016全球移动互联网大会（GMIC）今日在北京-国家会议中心开幕。飞贷金融首席战略官孟庆丰专访时表示：“飞贷是全球首次推出手机APP贷款的企业，在国内目前来看，这个新的品类并没有真正意义的竞争对手”。关于行业里烧钱和盈利的平衡问题，孟庆丰认为，从产品角度看，如果产品符合消费者需求，它的获客成本就低。只有并不是真正客户需求的产品，而客户又有资金的需求又没有办法改变，这种情况成本才高。由于中国的近几年汇金领域快速发展，但是是以P2P为代表的野蛮式的增长。因为P2P公司更多的是通过互联网方式获客和理财，然后再给到消费者，实际上并没有在风控和产品设计上做重大的突破和创新，所以才导致包括自融的出现。对此孟庆丰表示需要通过有效的资金和消费者进行连接，将这些资金有效的打通到消费者这里，把需求者和资金有效的连接起来。2016全球移动互联网大会将持续三天（4月28日-4月30日）。本次大会以“世界的共振”为主题，举办近50场行业峰会，内容不仅涉及时下科技圈最领先、最热的VR/AR、智能汽车、移动医疗等领域，还包含音乐、影视、体育、泛娱乐等跨行业、跨领域的热门话题。除了峰会外，“Hello Future-GMIC X年度盛典”、“Hello Tech-GMIC X科技庙会”也将于4月30至5月2日隆重举行。以下是采访实录：记者：各位腾讯网友大家好，今天我们在GMIC峰会上采访到飞贷金融的CEO孟庆丰孟总。孟总您好，就您过去一年的观察，您觉得世界和中国的关系发生了什么变化？孟庆丰：随着4G网络的发展和智能手机的快速普及，可以说在过去的一年里，整个移动互联网的发展可以说非常快速，在发展的过程中，我觉得这个世界和中国的格局也在改变，尤其是在中国移动()互联网的发展已经是快速的超过了一些西方国家，包括美国，它体现在各个领域，已经融入人们的生活，像医疗、教育、打车。国家去年也提出了互联网加的计划，互联网时时刻刻都在改变着中国企业的发展，也在改变着中国经济的发展。记者：移动互联网是一个风口，您是怎么抓住这些风口的？孟庆丰：移动互联网还是技术手段，它可以让很多的企业包括很多的产品可以得到快速的接触到消费者，取消中间层，我们也是在之前是一个传统的金融企业，也是在移动互联网快速发展的过程中进入到了这个领域，我们现在是推出了我们的手机贷款APP飞贷，半年里得到了市场的快速反应，也得到了好的效果，当然这也是基于移动互联网和设备的普及，我觉得产品的内核才是最关键的，有效的产品才是真正的迎来的风头，而不仅仅是技术。记者：外界往往会说2013年是互联网金融元年，现在很多的公司已经成熟起来了，你们去年秋冬开始做，会不会觉得有点晚了？孟庆丰：我觉得并不晚，我们在传统金融领域里耕耘了五年多，也是在不断的进行转型，去年我们从传统模式经历了两次转型才转型到目前的移动互联网公司，实际上我并不觉得是晚了，像以飞贷这样的形式面向消费者我们也是唯一的一个，我们也是全球首次推出手机APP贷款的企业，那在国内目前来看，这个新的品类并没有真正意义的竞争对手。为什么这样说呢？我们认为真正的手机APP贷款要符合几个特性，第一个，一定是要全线上的，这种全线上不单单是客户的申请、签约、提现还款，而且我们的内部操作上也是全线上，包括流程、核算、审核审批，包括第三方公司和我们的对接，都是全线上的。第二点，其实现在有很多移动互联网公司推出了一些贷款，但是额度也就是几千块钱，在传统业务里做到十几万的在APP里也就三万，为什么是这样？当通过移动互联网技术去实现贷款产品的时候，额度越高风险就越大，那对风控的挑战非常大，我们也是通过我们的风控技术才能时候这样的大的额度。第三点，开放性。我们之前看到市场上有这样一些产品，它首先是做一些白名单，我们这种是针对于所有的消费者都是开放的。还有一个，客制化。我们产品给到客户自主选择权，包括贷款金额、还款日的调整等等，他可以依据他的现金流状况进行资金的安排，这样才能更符合消费者的利益。当然最关键的是要动态化，其实基于消费者你给他信用额度，实际每个人的信用状况都是动态变化的，那我们给到消费者的额度是随着他的信用变化他的额度随时调整的，当他信用状况变好，他的额度会越来越高，费率会越来越低，而信誉状况下降的时候额度也会变低，费率变高，而且不使用的时候是不收费的，我们只有这样才能真正满足消费者的需求。记者：我想知道您怎么看现在行业里烧钱和盈利的平衡的问题？孟庆丰：从公司目前来看是盈利的，而且获客状况也良好。我们可以从产品角度看，如果产品符合消费者需求，它的获客成本就低，因为客户喜欢你的产品。只有并不是真正客户需求的产品，而客户又有资金的需求又没有办法改变，这种情况成本才高。记者：我们知道央行可能对互联网金融做一个整合，您怎么看？孟庆丰：我觉得可以非常好的规范整个行业，中国的近几年汇金领域确实去年了快速发展，但这里是以P2P为代表的野蛮式的增长。我们看国家提出的供给侧改革，包括我们大会提出的供给侧改革，我们会发现现在信贷资金总量大概99万亿，去年整个的社会融资总量130万亿，从信贷总量上并不缺，而消费者占有95.14的消费者，尤其是个人的创业者，是很难拿到一笔贷款的，那又是什么原因？其实资金并不缺，而消费者很缺钱，最关键的是没有把资金有效的打通。那这里缺的是什么？是一种非常良好的风控体系和产品。P2P公司更多的是通过互联网方式获客和理财，然后再给到消费者，那实际上并没有在风控和产品设计上做重大的突破和创新，所以才导致包括自融的出现，包括之前大量的曝光P2P公司会出现的问题。那我们并不是采取P2P的方式，和我们合作的更多的是银行、证券、保险、信托，那我们是通过有效的将金融机构的资金和消费者进行连接，将这些资金有效的打通到消费者这里，和这些金融机构我们是共赢的关系，把需求者和资金有效的连接起来。记者：谢谢孟总。
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还能输入140字P2P风控模式照搬银行必死
来源：南方都市报
　　在中国P2P平台风生水起之时询问行业的春天，这看起来非常不协调。但事实上，在迅猛发展的同时，出问题的平台数也在加速增加。2015年仅仅3个半月时间，就出现了147家跑路、倒闭或提现困难的平台，占2014年问题平台总量的54%。
　　P2P的确处在让猪都能起飞的风口上。在今年“两会”上，总理强调了互联网金融的异军突起。作为互联网金融的重要成员，P2P平台的力量和生机显而易见。然而仅有风，或者说阵风，还不能保证P2P平台的春天。虽有政府支持，但P2P的定位和监管还没有确定。不管怎样，牵涉到金融活动的P2P必然有风险。在这一点上，绝大多数平台已经意识到，有没有能力建立一个有效的风险控制体系，是能不能拥有春天的必要条件。华尔街有一句话，最好的赚钱方法就是不亏钱，对P2P来说，拥有春天的最好方法就是有效的风控体系。多家P2P平台不惜重金从银行挖来风控管理人员，然而效果并不明显。包括陆金所、红岭创投等P2P老兵已经出现了上亿的坏账项目。根据陆金所自己的报告，其坏账率超过5%。而最近陆金所为融资上市而放弃P2P业务的传闻也体现出其巨大风险。换句话说，虽然耗费巨大，不少P2P平台还没能建立一个优于银行的风控体系。依赖担保、抵押这些被动的模式仍然是国内P2P风控的最主要途经。
　　在西方，信用风险评估教程强调借款者还款意愿和还款能力。其中，还款能力主要是基于资产负债率和收入来源。如果借款者有还款意愿，又有还款能力，那么就不存在信用风险。但在国内，这远远不够，原因在于国内缺乏完善的征信环境。举例来说，一个借款者在不同小贷公司或P2P平台进行的借款信息并没有被完全披露，征信中心数据也没有反映这些负债情况；再比如，为达到借款目的而事先对银行流水进行造假的行为等也难以鉴别。因此，在国内仅凭借负债率无法准确判断借款者的还款能力。西方通过信用风险评估做无抵押物、无担保的信用贷(这也是LendingC lub、Prosper等P2P平台的模式)，在国内还难以达到。我们所看到的阿里小贷、银行信用贷都不是类似西方国家的严格意义上的信用贷款。
　　为强调风控能力，国内大多数P2P平台采用O2O模式，进行线上融资，线下尽调、审核相结合。然而，这意味着线下团队的维护，直接造成运营成本上升。LendingC lub与传统银行相比的优势之一在于运营成本，因为其所有借款审核可以完全通过线上来进行。但这个成本(包括时间、资金)优势目前在国内难以实现。
　　因此，虽然在采用新技术上P2P有比庞大的银行恐龙更灵活的步伐，但在对借款者还款意愿的控制方面，P2P平台是远远逊色的。如果看银行的贷款条件就会发现，绝大多数贷款是高门槛，需抵押。对于信用贷，大多数银行也需抵押，或者利用信用额度的消减来控制借款者违约可能。但即便如此，根据银监会数据，截至2014年末，国内银行业金融机构平均不良贷款率达到1.64%，商业银行平均不良贷款率达到1.29%，均高于2013年水平。因此，即便完全采用银行风控技术，但由于缺乏对借款者还款信息的控制，P2P坏账比例只能更高。所以说，P2P平台的风控模式不能照搬银行。照搬必死。
　　P2P平台风控必须有创新。小微企业虽然被排斥在银行贷款之外，但并不是说没有增强风控的可能。比如，可不可以立足于企业的实际交易信息来加强对借款者的风险评估和控制？这就需要理解客户需求，懂得市场变化，切入借款企业的物流、现金流供应端，将企业生产经营直接融于风控过程。随着P2P的发展，一些平台，比如铺贷所与商业地产商的合作为商业活动中直接相关的商铺进行融资；道口贷为清华毕业生核心企业的上下游供应商进行融资服务等应运而生。与对单个企业实体的融资不同，这些平台是基于核心企业的营运活动之上，切入企业的供应链交易之中，实际上是参与了企业的物流和资金流动管理，不但获得了更加准确的企业经营数据，而且对数据的时效性上有更强的把控，对客户的还款能力和意愿了解得比较充分，由此增加了平台对企业贷款的风险信用评估，把孤零的风控流程变成了丰满的整体系统。
　　这种专注于供应链，为供应链上下的相关企业进行融资服务的平台，虽然是将传统企业运营与互联网联系起来的一套创新融资和风控增强方法，但也面临平台规模扩大的问题，一旦跨越供应链向外拓展则丢掉了最主要的优势，或者核心企业因为自身利益而为关联企业商业活动提供虚假信息时，也存在放贷风险。从这种意义上来说，P2P风控还需要不断增加创新手段。铺贷所开创的借款者相互保险机制、融资产品优先劣后机制值得关注。总之，增加其它纬度的相关信息，进行风控模式的改革非常重要。
　　P2P平台的春天在于创新，特别是产品设计。能否运用金融知识为实体经济设计出有吸引力的产品，并将风控融在其中是关键。以美国通用电气(GE)为例，其在20世纪30年代美国经济大萧条期间受到很大冲击。为扩大销售，1932年通用电器成立了GE信用公司(现在的GE资本)，其主要目的是为消费者提供资金购买GE商品。到目前，GE资本已经是GE集团下最大的部门，创造集团近40%的净利润，为集团其他部门的中小客户企业量体裁衣提供不同模式的金融产品。在产融结合方面，G E创造了一个值得学习的案例。P2P平台虽然在资金来源、创新年代等方面与G E有所不同，但金融服务的实质并没有改变。
　　反观国内，近来股市形势喜人，吸引了大批投资者。为配合国内喜欢加杠杆的赌性，一批为股票配资的P2P应运而生，其融资杠杆可以高达5倍(借款人以10万元自有资金可融资50万)或更高。由此，原本小范围低频率的投资风险通过互联网被瞬间放大。这种空中楼阁，与实体经济没有联系的所谓金融创新没有前途。要建立有生机的P2P平台，就必须与实体经济相结合，否则没有春天。
　　总之，P2P平台正处在一个政策面宽松的创业时代，的确是在风口之上，但仍是弱势群体。要迎来春天，还需与实体经济紧密合作，在金融产品设计、风险控制上因地制宜做出更多创新。仅仅模仿银行或照搬他国经验没有前途。
　　郭杰群(上海联和金融董事总经理，原美对冲基金Z A IS董事总经理兼亚太区总经理)
(责任编辑：黄瑶)
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新新贷朱捷：P2P风控不应偏信大数据
在8月15日举行的2014年中国中小银行发展高峰论坛上，银监会创新监管部主任王岩岫透露，目前可查的P2P机构有1200家，到7月份为止，实际上跑路的有150家，每个月有6、7家跑路。P2P如何
P2P风控不应偏信数据模型
新新贷助理总裁朱捷介绍，新新贷曾在2、3月份的项目淡季，对大数据如何应用在P2P上进行研究，发现审核维度越多，或者说风控流程越复杂，带来的&脏数据&越多，模型也越失真。
&对融资方进行考察并非是 挑圣人 。&他说，&小微企业主通常会有缺陷，比如我们发现，一些态度不太好的企业主，可能信用挺好，因为他有议价权。相反，一些待人接物很礼貌的企业主，实际金融信用并不好，他可能是为了获得有良好的态度。&
很多大数据风控的手法本质是大数法则，朱捷认为在风控环节上使用大数法则不过是延迟风险，相比之下，线下的实地走访更靠谱，而且线下审核成本不一定高过线上成本。例如线下审核的重要环节之一&&走访&，在这一过程中风控人员需要对企业及借款人做全面的尽职调查，既要调查其上下游客户，确定企业是否有稳定的上下游关系，也要走访其亲友情况做了解，例如对亲友的品行爱好进行了解，&有时候，即使融资方信用很好，但是可能起融资是为了帮亲友还债，这也是要当心的。&
朱捷透露，目前在P2P领域，大数据在风控环节的成功案例较少，金融领域仅有等做得较为优秀。究其原因，一是因为大部分P2P机构缺乏实时数据，二是缺乏约束力，例如阿里小贷对商家店铺有着强大的约束力。其他部分公司所谓的&大数据风控&主本质上仍然是应收账款抵押手段，类似于商业保理。
P2P大数据更适合产品设计
综上所述，朱捷提醒，投资者在挑选P2P投资网站时，不应该过度相信&审核通过率&这一指标，&通过率低不代表风控严格，而是可能没有精准营销。&
他认为，可以通过为不同的融资方定制小贷方案，例如基于借款记录定制合适的产品，可以减少审核流程降低成本，这时能体现大数据的威力。但是这也需要3-5年的数据积累。
今年上半年，新新贷共完成线上交易4.2亿元，线上累积待收金额4.4亿元，对比2013年，新新贷整体业绩增长350%。其逾期率控制在1.62%，逾期回收率高达75.77%，并有2300万的风险准备金。朱捷介绍新新贷的风险准备金提取比例达5%，用于覆盖2%左右的坏账率。
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