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老玉米家庭理财工作室（沈阳）【新朋友】点击蓝字‘老玉米家庭理财工作室（沈阳）’关注【老朋友】点击右上角，转发或分享本页　　前言：据知情人士爆料，一些濒临破产的中小业主，居然把实业抵押给大陆银行套取现金，转手购买保险（或者香港保险），通过保险避债，将巨额资产暗度陈仓至保险公司，期望在大陆“ 保险权大于债权 ” 的法律框架下，即使公司被清盘，手中保单也不会打水漂。　　　　　　　　　　——各位肯定经常看到类似消息。但是保险有些情况是不能避债的，更不能避税。　　　　为什么说通常认为的“保险能避税避债”不完全正确？哪些保险能避税避债。企业家又该怎么去避免“企业破产=家庭破产”的窘境。　　内地保险与避税避债　　　　在过去，有很多代理人借助“保险能避税避债”的理念向企业家推销保险，有很多经营不善的中小企业主抱有侥幸心理去购买保险以躲避债务或者逃脱税务。保险能不能避税避债的争论一直喋喋不休。日，浙江省高院发出的《关于加强和规范对执行人拥有人身保险产品财产利益的通知》给争论划上了句号。《通知》表示，被执行人购买的传统型保险、分红保险、投资连接保险、万能型人身保险产品、年金保险、或其他具有较高现金价值的保险都属于法院执行范围。人民法院可以要求保险机构协助查询、冻结、处置被执行人的保险产品。　　　　《保险法》第二十三条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。　　　　这一条被认为是“避税避债功能”的根据，被广为流传。其实不然，我们逐条分析。　　　　“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务”这里明确表示：不得非法，如果有法可依，类似于上文提及浙江高院的《通知》，那结果也就是另一个样子。“也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利”，是的，不会限制你取得保险金的权益，但你取得保险金后，和你偿还债务并不冲突。　　　　利用保险可合法“避债避税” 但若触犯刑法 保险金也会被迫缴　　　　“公司财务出了状况，或是你出现债务纠纷，即使房产、汽车、股票都被追偿，你的保单却不会被用来抵缴。”　　截至去年年底，我国已有96万名千万富豪和6万名亿万富豪。而“避税险”“避债险”“富人险”则作为很多保险公司向富人推销的噱头，被说得神乎其神。果真如此？案例：安然创始人借保单避债务　　　　肯尼斯·莱是美国安然公司创始人。安然公司在2001年年底申请破产，而他在公司宣布破产的前一年，花费400万美元购买了多种类型的商业年金保险。按保险合同约定，从2007年开始，肯尼斯·莱夫妇每年将可以领取保险公司支付的年金约90万美元。最绝的是，在美国，大多数州都规定人寿保险金和年金的给付受法律保护，所以即便肯尼斯·莱夫妇宣布破产，债权人也无权要求用这笔巨额年金来抵缴债务。　　　　这让中国人见识了一把保险产品的“特殊功能”。保险产品果真有如此超能力？　　　　　　在国外，很多富豪会利用保险合法为自己“避债避税”，一旦发生债务纠纷或“吃官司”，个人资产被用来抵债、没收和查封后，保险依然能够安全地为其或家人留下一部分钱，甚至仍能维持像之前一样的奢华生活。还有很多超级富豪利用保险规避遗产税；在身故后，尽可能多地把钱留给子孙后代。提醒：我国只有人寿保险能“避债避税”　　　　我国《保险法》第二十三条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。　　　　　　记者在采访中发现，保险业界资深人士普遍认为，如果保险人陷入经济纠纷或涉嫌犯罪，属民法范围，只要没有证据证明其保险合同无效，或者资金来源有问题，法院是无权强制处理保单的。但如果涉及刑事犯罪，法院照样可以冻结、扣押、查封涉案人的保险。　　　　例如，如果购买保险的资金是违法所得，触犯了刑法，这笔钱基本上会被依法追缴；在负债或公司财务恶化后投保，也会有非法转移财产的嫌疑，保险合同有被判为无效的可能；另外，洗钱也是不容许的。我国的《反洗钱法》中有l7条针对保险公司的条款，现在又有更新的补充。对于—些保险费来自非法途径的，法院可裁定保险公司强行退保。　　　　　据我国相关法律，只有人寿保险能“避债避税”。人寿保险是属于人的生命资产，不需要缴税的，并且受益人的权利是大于债权的，债权人无权要求受益人以保险利益来偿还债务。　　　　　　保监会《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》规定，人寿保险是指以人的寿命为保险标的的人身保险，分定期寿险、终身寿险、两全保险等，其设计类型分为普通型、分红型、投资连结型、万能型等。所以，买保险时，如果产品属于定期寿险、终身寿险或者两全保险，都属人寿保险的范畴归属，需要注意的是，很多保险公司以类似年金形式返还的产品，实际属两全保险。而其他类型的保险，如企业年金保险、健康保险、意外伤害保险，只有受益金受法律保护。　　　　　　另外，信诚人寿业务主任刘鎏也指出，投连险和万能险的投资账户部分，甚至分红险的红利部分，基于其理财功能的存在，与保险中真正起保障功能的资金有本质区别，或许很有可能在特殊情况下会被法院追缴用来抵债。　　权利：不能动用债务人的人寿保险　　　　　　“人寿保险的债务豁免功能肯定是有的，”信诚人寿业务主任刘鎏表示，“但在填写保单时，必须指定受益人，否则赔偿金只能算作遗产，需偿还被保险人债务。”　　　　按照《保险法》第四十二条的规定，如果债务人死亡，其购买的保险又有明确指定的受益人，那么这笔保险金会直接赔给受益人，不作为遗产处理，也不会被用来偿还债务。但如果没有指定受益人、受益人死亡或者只是在保单的受益人项目里填写了“法定”，那该笔赔偿金则算作被保险人的遗产，需要偿还生前债务。　　　　　　“客户购买人身保险后，资金从个人资产中剥离，划归到保险公司，出现债务问题，依照相关法规，任何机构包括法院都不能动客户的保险。”平安人寿资深客户经理张林对人寿保险的“避债”功能持乐观态度。　　　　　　但《合同法》只规定了债权人无权直接向保险公司要求退保抵债，债务关系却依然存在，如果债务人的保险金经过一段时间后按照保险合同返还给了债务人，这笔钱很有可能依然需要偿还之前的债务，除非当时债务关系已经不存在或者诉讼时效已过。　　　　　　“但即使保险到期，客户不取出的话，—般会继续存在保险公司的账户里，别人无法动用，”张林强调。现状：国外用保险避债避税已普及　　　　利用保险合法避税，在我国用武之地还不多，目前只有《个人所得税法》相关条文规定，保险赔款免纳个人所得税。但在国外，利用保险合法规避遗产税早已普及。　　　　　　1996年，遗产税法被列入国家“九五”立法计划，何时开征遗产税，这些年一直备受百姓关注。2012年“两会”期间，全国人大代表、首钢总公司董事长朱继民开征遗产税的建议，再次引起全社会热议，一切迹象都显示遗产税的征收已离我们不远。　　　　　　2004年未获通过的《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)》规定，遗产税的免征额为20万元，人寿保险金不征收遗产税、赠与税。税率分为5个级别，最少20%，最多则达50%。而《2011年胡润财富报告》显示，截至去年年底，我国已有96万名千万富豪和6万名亿万富豪，分别比上年增长9.7%和9.1%。相信如果真的开征遗产税，或许富人们对遗产规划的需求将替代目前的债务规避，成为其购买人寿保险的主因。　　　　　　至于保险的另一种避税方式个人税收递延型养老保险，相较于遗产税，目前或许离中国人更近一些。个人税收递延型养老保险，是指投保人在税前列支保费，在领取保险金时再缴纳个人所得税。由于在购买保险和领取保险金时，投保人处于不同的生命阶段，其边际税率有非常大的区别，对于投保人有一定的税收优惠。香港保险与避税避债香港保险产品能否避税避债取决于以下几点：1、债权人是否知道债务人资产转移到香港保险的事实。如果债权人不知道香港保险资产的存在，也无法向内地法院提起强制执行。2、内地法律是大陆法系，香港法律继承于英国，属于海洋法系。内地法律条文能不能在香港执行是个很大的问题。即便内地法院判决，要求债务人的香港保险资产强制执行，依然会面临内地判决在香港失效的问题。这也是很多问题官员和问题商人，一有风吹草动就跑到香港的原因。　　早在日内地最高人民法院就开始施行《关于内地与香港特别行政区法院相互委托送达民商司法文书的安排》，为内地和香港打通一点点司法障碍。香港也有《香港执行有关外地民商事判决的安排》。但是由于两地对相关安排的执行过程都非常繁琐，标准也非常严格，所以内地的很多司法判决依然是无法在香港得到执行。不得不说，香港法院是否会执行内地法院判决结果，强制冻结债务人在香港的保险财产还存疑。3、香港法律关于保险避税避债的相关规定。由于香港法律体系是海洋法系，判决会参考过往的判例。　　老玉米说：保险制度设计的初衷并非帮助债务人实现避债，无论是在大陆法体制之下还是在香港法的规则内，保险的本性还是分摊损失和经济补偿。至于妙用保险实现避债之功效，有必要在内地与香港不同的法律语境之下有针对地分析，方能得出正确的结论。所以，你需要一个专业的顾问来帮你解决，当然你需要比较大的资产额度要不，真没什么必要！穷人在怀疑中拒绝，富人在怀疑中验证70%的人在银行理财，拿4~6%收益;20%的人做p2p/信托、资管等固收益理财，拿６~13%收益;10%的人做VC、PE私募股权，拿５0%~4＝１０0%收益，财富几何式增长。区别仅仅在于一颗能接受、了解“新事物”的心！你现在的财富取决于你和什么样的顾问打交道。更多家庭理财规划知识、模式、产品关注老玉米家庭理财规划工作室微信公共平台lymcsjl如果你不清楚应该怎么配置国内及香港重大疾病保险及储蓄型保险如果你对移民、国外永久居住权、留学有问题如果你要投资住宅、商铺如果你每个月只有500块可以理财选什么工具老玉米家庭理财规划工作室将是你最好的财富管理顾问微信“lymlcgzs” 微信公共平台“lymcsjl”扫描关注公众号扫描关注你的全能家庭理财规划师　
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是指受益金可以避税避债。
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[导读]：顾名思义，寿险即是保障生死的保险。寿险作为大的险种之一，在保险业种充当着举足轻重的地位。那么，人寿保险是否真的能避债避税？
　　近日，记者发现，越来越多的天价人寿保单开始出现，&&已被套上了&避债避税&的光环，成为富人规避巨额遗产税的首选产品。
　　&人寿保险产品具有一定的避债避税功能，但目前，具备此功能的产品都是传统的保障型人寿保险，而诸如等投资型保险产品则不能。&某保险公司内部人士向记者介绍，在国外，很多富豪会利用保险产品为自己&避债&，如果发生债务纠纷，个人资产将会被用来偿还债务，身家被没收、查封。然而，保险产品则能为保单收益人留下一部分资产。如果此前购买的是天价保单，即便公司破产，财产被查封，也依然有可能延续自己的富人生活。
　　天津某律师事务所负责人表示，由于人寿保险属于人的生命资产，因此还可免纳个人所得税。不过，投保人需要注意的是，在填写保单时，必须指定受益人，保险给付时才可不计入应征遗产税内。否则赔偿金只能算作遗产，需偿还被保险人债。此外，根据我国法律，人寿保险主要包括、、等。诸如企业、、保险，只有受益金受法律保护。（文章来源：新浪）
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人寿保险关注排行高价险避税又避债销量激增 买保险避税需慎重_网易财经
高价险避税又避债销量激增 买保险避税需慎重
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在无锡，当地富豪豪掷1000万元为年仅22岁的女儿买一份保险；在四川，还有人投保1.14亿保额的寿险，广东、北京等地，“天价”保险也呈出不穷。在上海，过千万的寿险近期大幅增加。昨天，沪上寿险公司透露，今年以来已接到多张保额超过1000万的人寿险，高保额保单同比增幅达200%以上，保险的合法避债功能推动险。沪高额保单今年激增上海保险市场千万级保额的保单不少，平安、泰康等多家寿险公司均透露已收到过超千万的保单。“公司今年刚刚完成一张2000万的保单，28岁年轻的公司股东购买了‘平安福’寿险。”昨天，平安人寿内部人士透露，按照保险合同的约定，投保人每年要支付50多万的保费，限期是30年，到期后，保费返还，如果出现意外事故等，理赔额度最高就是2000万元。期间，投保人支付的保费没有利息收入，只有保障功能。“投保人购买这个产品，主要三个目的，防重病、保障家庭和避税避债。”平安人寿相关人士表示。由于该投保人是公司股东，他担心一旦公司发生问题可能影响个人生活，即使有限公司也有牵连个人的可能，所以特意购买这款保险产品彻底隔离个人和企业之间的关系。换句话说，即使公司破产，他还有2000万的保障。除了这张保单外，平安人寿今年还收到5-6张千万级别的高价保单，这些保单大部分投向了一款养老险产品。比如有一位投保人为自己购买了该养老险，他每年支付400万，期限三年，总保额1200万，指定孙子是其身故保险金的受益人。除了自身养老金的给付以外，该险种规定通过指定受益人将所交保费的105%作为身故保险金传递给第三代。“我们认为今年高价人寿险销售相当乐观，可能会出现大幅增长。”平安人寿相关负责人透露，今年以来，高价保单数量明显增加，与去年同期相比增幅超过了200%。巨额保险有避税功能在上海之外，天价保单层出不穷。&2013年年底，一位大客户在四川平安人寿投保了保额为1.14亿元的巨额保险。&2013年6月，北京一位私营企业主投保2亿元保额的寿险保单。这张天价保单购买的是分红型产品，年交保费1450万元，交费期10年。除身故时可领2亿保险金外，每年有一定比例的现金分红。而广东佛山一位投保人采取趸交的缴费方式购买了2.2亿的保险，2.2亿元保费将在1年内付清。“天价保险在全国各地都有，尤其去年疯传深圳要开征遗产税试点，一下子深圳保险卖疯了。”泰康人寿相关人士透露，广东、深圳是国内天价保单最为集中的地区。寿险是如何实现避税避债的目的的呢？“根据《保险法》规定，保险赔款免交个人所得税，以后即使开征遗产税也可以免交。另外即使企业以后经营不善破产，受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，也不用清偿被保险人生前债务。”平安人寿相关人士表示，这相当于在企业财产和个人财产之间建起了“防火墙”。除了避税避债以外，保险还有指定给付的功能。“比如，有父母想要给女儿一笔钱，又不想给女婿，就可以买保险。”该人士透露，如果投保人指定受益人是女儿本人，并非夫妻俩，那么这笔钱就不是夫妻的共同财产，如果离婚，这笔钱以个人资产计算。[新闻链接]买保险避税需慎重购买保险最主要的功能还是保障，并非避税或者避债，业内分析人士指出，千万不要本末倒置。首先，保险类的投资产品，收益普遍较低。就拿上文提到过的2000万的“平安福”来说，在保障期间是没有利息的，无锡刚刚卖出的天价产品固定收益率也只有3.5%，这与现在动辄7%的收益率不能相提并论。保险的功能首要是保障。
其次，天价保险的避债和避税，也是有限度的。相关人士就表示，如果客户购买100万以上的产品，公司将进行严格的调查，对于投保人的身体状况和公司状况都要了解。另外，富人所购买的天价保单多数是属于投资类的，投资类保单具有很高的现金价值。在一些特殊的情况下，如果发现投保人故意转移资产，人民法院也可能会将其保单的现金价值进行抵债。第三，如果投保人希望借助于保险避开遗产税，那么必须指定遗产受益人。如果没有指定受益人，投保人身故后，现行法律将按照《继承法》角度来处理，如若被保险人欠债，保险金是优先还债的。
本文来源：新闻晨报
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈保险真的可以避税、避债吗？保险真的可以避税、避债吗？小保镖百家号常听说保险有几大功能，其中说的最多就是避税功能，真如所说保险避税、避债功能吗？我们先看《合同法》与《保险法》针对保险避税、避债的条款，见下图：从《合同法》来看，保险不受债务的影响；从《保险法》看，人身保险金不属于债权。根据保监会《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》规定，人寿保险是指以人的寿命为保险标的的人身保险，分定期寿险、终身寿险、两全保险等。目前市面上销售的保险产品，大多以终身寿险或者定期寿险为主险，基本都属于人寿险的范畴。简单来说，以死亡为条件的人身保险都可以避债。而其他类型的保险如企业年金保险、健康保险，则不具有避债功能，因为，这类产品的受益人可能是投保人本身，钱到最后还是赔给他自己，属于他自己的资产自然不能避债。需要注意的是：如果保险人陷入经济纠纷或涉嫌犯罪，属民法范围，只要没有证据证明其保险合同无效，或者资金来源有问题，法院是无权强制处理保单的。但如果涉及刑事犯罪，法院照样可以冻结、扣押、查封涉案人的保险。保险首先不受债务的影响。我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能对债务人的寿险保单进行追索。举例，刘先生因做生意欠下巨额债务，但之前购买了一份人寿保险。因人寿保险不属于破产债权，所以债权人无权利强制要求张先生退保，以保单现金价值偿还债务，也无权对保单受益人领取的保险金进行追索。问题来了，如果刘先生保单已经交完费，不存在继续交费，保障功能存在。如果交费期未满，那么后期刘先生又如何继续交费，使之保险有效呢？因已经破产，不可能继续交费，保单又如何处理？在此提醒，如果是相用保单时行避税避债功能的，一定是短期交费才可实现。此情况保单的生存保险金、保单红利、现金价值，人民法院可以执行。浙江省高级人民法院《关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》浙高法执[2015)8号：投保人购买传统型、分红型、投资连接型、万能型人身保险产品、依保单约定可获得的生存保险金、或以现金方式支付的保单红利、或退保后保单的现金价值，均属于投保人、被保险人或受益人的财产权。当投保人、被保险人或受益人作为被执行人时，该财产权属于责任财产，人民法院可以执行。人民法院要求保险机构协助扣划保险产品退保后可得财产利益时，一般应提供投保人签署的退保申请书，但被执行人下落不明，或者拒绝签署退保申请书的，执行法院可以向保险机构发出执行裁定书、协助执行通知书要求协助扣划保险产品退保后可得财产利益，保险机构负有协助义务。特别注意，只有指定受益人的寿险保单，才不作为遗产处理，不需要用于偿还债务。如果保单上没有指定受益人，或者受益人死亡、保单受益人为“法定”，在这种情况下，保单将不能作为避债之用，会被视为偿债资金。人寿保险合理的避税、避债需要提前规划，如3年前、5年前。商业保险如果是在负债后再购买的，就会以转移财产嫌疑受到刑事处罚。只能说：保险在合理避税、避债方面确实具备一定的作用。并非所有险种都能避税，保险金的给付需要满足一定的条件（如发生保险事故）等等。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。小保镖百家号最近更新：简介:你身边最靠谱的保险专家作者最新文章相关文章