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主题：转：【车主必看、千金难换】专业交通事故、保险理赔知识分享
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转：【车主必看、千金难换】专业交通事故、保险理赔知识分享
【转】本人将交通事故责任划分、保险理赔、事故赔偿、医疗及伤残鉴定、法律法规、事故处理流程等交通事故中牵扯的各环节知识和经验分享给车主朋友，希望对大家有所帮助，你们的支持加我的专业和经验，共同为华商论坛打造一个超级贴。
先罗列一些相关的问题，大家看看是否遇到过，你如果遇到此类问题该怎么处理好呢？1 发生交通事故，仅财产损失，对方全责，双方约好时间去快速理赔，结果对方变卦，不是没时间就是在外地，你怎么办？2 保险公司定损和实际修理费用有差额怎么办？3 对方全责，和你说保险公司报多少我就赔多少，多了不认，你怎么办。4当你拿着自己的修车发票找到对方，对方说票给我，保险报下来我联系你，从此消失，你怎么办？5 发生人伤事故，伤者住到医院，你车扣在交警队，对方要求你多给个一两万就给你处理，不然就不出院你怎么办？6 医院自费药你怎么办？7 到交警队提车被要求交押金你怎么办？8 你碰到这是个样碰瓷的怎么办？9 发生事故对方逃逸了怎么办？10 你开车碰了电动车，明明是他撞你，但死不承认你怎么办？11 你开车和出租车或公交车发生事故，你知道怎样才能最快最好的处理吗？12 你借别人车出了事故你怎么办，你给别人借车出了事故你有没有责任？13 你买二手车牵扯那些问题你知道吗，你卖车怎么保证以后后出了问题和你无关？14 你租车出了问题怎么处理，你把车出租出了问题怎么办？15 拼车出事故怎么办？你上下班捎带同事出事故你的责任你知道该怎么办？16 你碰到套牌车怎么办？你遇到对方无证驾驶、车辆未年检、无交强险的情况你怎么办？17 公司挂靠车辆肇事，责任怎么划分？18 你的车被人擅自偷开怎么办，你的责任有多少？19 你给人帮忙中出了事故你怎么办？别人给你帮忙出了事故你怎么办？20 你车维修保养期间除了问题你怎么办？21 交警拖车、救援拖车过程中出了事故你怎么办？22 你是老板，你的雇员工作时间出了事故你怎么办，非工作时间出了事故你有多少责任？23 你是雇员，工作时间出了事故你怎么办，非工作时间出了事故你怎么保证自己利益最大化？24 你碰了孕妇怎么办？你把孕妇她老公撞残了、撞死了你怎么办？25 高速公路事故你怎么处理最快、最省钱？26 你自驾游到外地发生事故怎么让自己不受欺负？27 由于道路缺陷或市政施工导致事故你怎么办？28 你有工伤保险，发生事故怎样利用，怎么得到更多赔偿？29 你和对方发生事故造成第三方受损你怎么办？30 你雇了个面包车帮你发生那个事故了你怎么办？31 事故牵扯刑事责任了你怎么办？32 交通事故后医院责任造成医疗事故你怎么办？33 你有人身保险、意外保险，出了事故你怎么办？34 你把你家人碰了你怎么办？35 出去旅游大巴出了事故你怎么办？36 你乘坐公交车、出租车出了事故你怎么办？37 发生事故了给对方赔偿怎样合法合理，发生事故了则样让对方给你赔的合法合情？38 发生事故了你怎样能把自己主责或全责的情况在合法的前提下变为次责或无责。39 你车辆事故后贬值损失怎么办？40 你和运营车辆发生事故了，停运损失怎么办？41 你把人家心爱的狗啊猫啊的撞了怎么办？42 事故中牵扯到拖车费、鉴定费、诉讼费等你如何处理？43 爆胎引起的事故你怎么办？44 你车停小区或停缴费车位发生丢失或损失你怎么办？45 你去吃饭、KTV车停免费停车场出了发生损失或丢失你怎么办？46 你和对方私了了，对方耍赖、纠缠你怎么办？47 酒后驾车事故和保险公司如何打交道获赔你知道吗？48 保险合同里哪些是霸王条款，如何应对你知道吗？49 保险合同里的那些免责条款你怎么做能让保险公司不免责你知道吗？50 没有交强险出了事故你怎么办？51 你早上买的保险晚上12点生效，这期间发生事故怎么获赔你知道吗？52 人伤事故你无事故责任但有赔偿责任，那保险条款的无责免赔你怎么才能获赔呢？53 车辆烧毁怎么确定是不是属于保险责任，你怎么获赔呢？54 你车辆超载发生事故怎么办？怎么获得保险理赔？55 你C照开了9座以上的车发生事故怎么办？56 你怎么让保险公司给你垫抢救费？57小事故如何不花律师费胜诉呢？58 医生开的药那些是合理的，那些是不合理的你知道吗？59 人伤事故伤者合理的误工期限、误工费你知道吗？60 修理厂怎么黑你的钱，怎么处理你知道吗？61 如何和4S店打交道你知道吗？62 交警说什么你就做什么，你知道其中你会有哪些隐患和损失吗？63 临时号牌失效未领取正是号牌期间出事故怎么办，保险怎么办？64 在医院合法合理的情况下扩大病情来对付那些耍无赖的人，你知道吗？65 牵扯到伤残问题受害方如何提高伤残等级，你是肇事方怎么识破对方的招数呢？66 买保险是里面的那些圈套你知道吗？&&&&交通事故牵扯的东西很多很多，要写还有很多，这里以一个吉利的数字先暂停下，上述这些是每个车主可能遇到的问题，我有客户每次事故遇到不同问题，现在已经了解4个了，但我希望每位车主不用实践获真知，提前了解，如果你碰到了怎么办，因为你一旦处理不好，会付出更多的精力、时间、金钱。严重的事故处理不好可能对你的人生、家庭带来不可预估的影响。 &&&&&& 车越来越多，人们的交通意识提高速度却很慢。事故越来越多，精通事故处理的人却没几个。遇事则慌乱，只有在一次次事故中，一次次吃亏后总结一点点经验。其实车主遇到交通事故都想尽快、合理的解决问题，但现实社会车主是实实在在的弱势群体（特别是私家车主）。太多讹诈现象让车主又恨又气，态度恶劣的交警、大爷一样的保险公司、血盆大口的医院让车主有苦难言，一起交通事故处理下来，只剩身心疲惫、荷包空空。&&&&开此贴，希望能够实质性的帮助广大车主，事前储备一些知识，事后不至于手忙脚乱，在发生事故后摆脱那种孤独无助、面对众多意见无从下手的心理状态。&&&&每一起事故都不相同，处理方式没有固定方法，站在不同角度、利弊分析等因素应采取灵活的处理方式，下面以一个案例，从交通事故责任划分、赔偿责任确定、保险理赔、法律法规、伤残鉴定、诉讼知识、医疗知识等方面提出事故中涉及的重点并加以解释。
http://www.xcar.com.cn/bbs/viewthread.php?tid=&&转载注明出处
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案例：王某驾驶私家车自北向南行驶，经十字路口直行通过，在过线3米处与自东向西闯红灯的载人电动车发生碰撞，王某在发生事故时向右急打方向，但由于车速较快，电动车停住后无法躲避，汽车左前侧与电动车发生碰撞致电动车乘车人刘某（女）腿部遭受碰撞和碾压，电动车驾驶人李某轻伤，汽车驾驶人王某无损伤，两车均有不同程度受损。&& 事故发生后，王某报警，在对方痛苦哀求下用事故车辆将伤者刘某送往就近医院，并支付押金8000元。后交警介入，将两车暂扣，经调查，王某无酒后驾车等违法行为，拥有合格驾驶资格，车辆检验合格，车辆有交强险无商业险。李某与刘某为夫妻，均由外地农村来本市从事装修工作，经诊断，刘某胫骨平台粉碎性骨折，右膝前交叉韧带、右膝内侧副韧带损伤，多出软组织挫伤。&& 事故要点分析：&& 一：事故发生后现场处理。车主在发生交通事故后应积极抢救伤者，但应注意以下两点。1 大部分车主不具备专业医疗救护知识，非专业的施救措施可能给伤者带来再次伤害，加重受伤程度。2 事故车辆驶离事故现场，事故现场遭受破坏，造成事故责任无法认定。我们看一下陕西高院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件若干问题的指导意见（试行）》第十七条：因道路交通事故导致损害，根据当事人提供的证据难以认定交通事故责任或者当事人有过错的，在机动车交通事故责任强制保险范围外，可以按照以下规则认定当事人的赔偿责任：（一）机动车与机动车发生交通事故的，由各方当事人承担同等赔偿责任；（二）机动车与非机动车驾驶人、行人发生交通事故的，由机动车方承担主要赔偿责任。王某的行为直接将自己推到了很被动的位置。另外，如果车辆有商业险，上述情况下，保险公司肯定拒赔。&& 事故后的正确做法是：1拨打122、120，并告知伤情严重、有死亡可能，这样说可以提高N倍抢救效率。（如果交警批评你，你就说自己非专业，对伤情估计不准确，内心慌张、高度紧张。这属于人的正常反应，谁也不能指责你）。2做好现场警示工作，双闪、三脚架之类的细节做到位，防止再次发生事故。3保护现场，留取证据，证据要多样，除了影像、录音之外，有人证更好，特别是交警现场调查时，强烈要求给证人做笔录。4 48小时内拨打保险公司报案电话，基本上所有的车主在案发现场给保险公司报案，希望得到保险公司的帮助，事实上，你什么都得不到，保险公司派去的人是打着探望、帮助的口号做调查的，目的就是找出能免责的证据在理赔时减损，不赔或打折赔！经过一个阶段的冷静，如果再有专业人员的指导，避免报案出差错，在以后理赔时会占据很大主动的，报案也是有技巧的。
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二：垫付。从法律角度讲，肇事者无义务为伤者垫付抢救费和医药费，但是从人道主义角度，你不垫付你内心很挣扎，伤者家属闹交警、闹你家、闹你单位、闹得你鸡犬不宁。交警处理事故时也会鄙视你，发生冲突只要不打你到医院派出所基本也就是简单调解，再碰上对方又穷又二球的捅了你，实在划不来。&& 垫付吧，垫多少？绝大多数的伤者会不停的催你缴费，无底洞啊。关键是在这个时候，事故责任未定，你垫付超过你合法赔偿金额，超出部分想要回来非常麻烦甚至没有可能，这显然对车主是很不公平的。我一向主张适当垫付，如何适当，与交警和专业人员沟通大概了解自己需承担的事故责任和赔偿责任范围。和主治医生沟通，了解重点项目费用，作出初步判断，适当垫付。重中之重，垫付的所有费用必须要求对方提供收据，写明是垫付，不是赔付。这样在以后处理过程中垫付款可以在赔偿金中抵消，超出赔偿金的部分或对方耍赖拖着不处理、讹诈时可以以此占据主动。另外，如果你真的困难，拿不出钱垫付，那么交强险里有1万可以用，通过医院、交警的手续、保险公司可以垫付，不过这1万仅限于抢救费。（诸多细节，后贴细说）。&& 三：交通事故责任认定很多车主将闯红灯、拐弯让直行、右侧先行等道路通行规定作为事故责任划分的唯一标准，这是很片面的。《道路交通安全法实施条例》第91条：公安机关交通管理部门应当根据交通事故当事人的行为对交通事故所起的作用以及对过错的严重程度，确定当事人的责任。道路通行规定是交通事故责任认定的重要标准，但不是唯一标准，比如行人闯红灯违章了，难道车主就可以直接撞过去不负责任吗。再比如超载是违规行为，但如果事故中超载不是造成事故发生的原因，并没有因为超载而扩大损失结果，那么超载就不是事故责任认定的重要因素，超载车主只需要接受行政处罚。连商业险都不能因此拒赔。道路交通事故责任认定是很复杂的，考虑的因素有很多，越是严重的事故越是明显。在案例中，王某移动车辆，如果破坏事故现场致事故责任无法认定，并无法举证对方过错行为，作为机动车方通过路口为仔细观察以保证安全通过，存在一定过错，应承担主要赔偿责任。实际上该案通过路口监控、事故现场痕迹、证人证言等证据，交警出了事故认定书。但提醒广大车主一定注意这个问题，如果该事故发生地无监控无人证那就非常麻烦了。&& 一般人认为，李某闯红灯及电动车违规载人是该事故发生的主要原因，应承担事故的主要责任；王某通过路口疏于观察为保证安全前提情况下通行致事故发生，应承担次要责任。但是事故认定书的责任比例划分并非如此，事故认定书上的责任划分是王某主责、李某次责，刘某无责。&& 那事故认定书是否有问题呢，我可以很负责的告送你，你去上级机关复核人家是不会受理的。这里要说明的就是事故责任划分时要考虑很多细节问题。李某虽然闯红灯，但其先到达撞击点，刹车躲避不及，王某后到达撞击点，未作出提前预判，未提前采取合理措施，估计思想已经飞很远了，判罚主责不为过。而且主责更符合国情，机动车优者负担、机动车有保险、农民工经济条件比开车的差、人家伤的重、社会要和谐、伤者不会去闹了，不会影响交警的正常工作。交通事故责任认定考虑是多方面的，多角度的，需要灵活应对。实务处理中，站在车主角度，重点考虑的是多一点责任、少一点责任对以后的赔偿会有什么利弊，对保险赔付有什么影响，看清这些问题在定则的时候和交警灵活沟通，以便更好的处理事故。总之，利用好你可以利用的一切，从事故一开始就做好准备，步步为营，为最后结案做好铺垫，减少损失。&& 四：医疗及伤残鉴定中国人是不能生病的，医院里水很深，医院黑、医生狠，回扣、红包等问题好像约定俗成。但是我们客观的看下这个问题，一个医科大的学生大学之前的艰辛之路就不说了，大学期间苦背5年，本硕连读的7年，毕业后N年实习，N多辛苦考职称，熬过半生当了主治医师，却拿着一居室都买不起的工资，还要承担着紧张的医患关系和随时被捅死的风险，你还要人家两袖清风、吃糠睡炕保持高水平，你要求人家一个小时洗一万个土豆还要质问人家为什么不削皮！养家糊口总的想办法，医生是单纯的，但医药销售是高水平的，所以现实中形成了一条生物链，医药公司—销售代表—医院—医生—患者，交通事故的情况又多了一个肇事者。肇事者可怜啊，背负了这么多人买房买车的梦想。有网上说出了事故不要管，理都不理，等起诉、等法院判，等保险公司赔，我都不知道那个天真的说的，法院硬判和调解协商处理各有优劣，这个以后再说。你不管不问，在医院就可以把你搞个半死，丙类药多开开，进口材料多用用，不锈钢板材能治的坚决不用，只用纯钛的，合格证上带T的根本不考虑，牵扯神经损伤的就多开弥可保，抗生素进口的多打两针没什么坏处的，不搞到你脚软都怪，你还说不出医生有什么错。你以为你有保险就高枕无忧了，我可以很负责的告送你，你就是三者保1千万上面说的那些费用也不会给你报，有人伤事故经验的朋友应该知道，保险公司会及时告送你：自费药是不报的！更可怕的是进口接骨板，国产的几千，进口的一律以万为单位，关节置换之类的一搞就是四五六万，你去找保险公司，能给你报一半你就烧高香吧。有点扯远了，说说上面的案例，刘某胫骨平台粉碎性骨折，多处韧带损伤，这个治疗及康复时间会比较长，所以车主不用着急，应等伤者治疗终结后进行处理，以免给自己留下后患，该案中刘某十级伤残，伤残鉴定一般视恢复情况，在治疗终结后选择合适的时机进行鉴定。伤残鉴定是比较复杂的一块，以后帖子里慢慢说。&& 五：事故赔偿责任首先要明确一个问题，交通事故责任是行政法的概念，而交通事故损害赔偿义务是民法上的概念，两者不一样。比如开贴案例中，王某负交通事故的主要责任，那么王某对刘某赔偿总额的比例是多少呢？《陕西省高院关于审理道路交通事故损害赔偿案件若干问题的指导意见（试行）》第十五条：机动车之间发生交通事故的，超出第三者责任强制保险限额的部分，按照下列规定承担赔偿责任：(一）负全部责任者承担100%(二）负主要责任承担70%—80%(三）负同等责任承担50%(四）次要责任承担20%—30%(五）无责任者不承担非机动车之间、非机动车、行人之间发生交通事故的，参照前款规定承担赔偿责任。第16条：机动车与非机动车、行人发生交通事故，依据《道路交通安全法》第76条的规定，需要减轻机动车方赔偿责任的，可以按照下列规定由机动车方承担赔偿责（六） 主要责任承担90%（七）同等责任承担60%（八） 次要责任承担40%在高速公路、全封闭汽车专用公路等封闭道路上发生交通事故的，无责任承担5%，但最高金额不超过5000元；在其他道路上发生交通事故的，无责任承担10%，但赔偿金额最高不超过1万元。《道路交通安全法》第76条 机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。&& 那么王某承担在事故中承担主要责任，他的事故赔偿责任是90%。
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六：赔偿项目&& 1医疗费：指发生交通事故后，由于受害者在遭受人身损害后进行抢救，接受医学上的检查、治疗与康复所必须支出的费用，除此以外，医疗费还应当包括继续治疗费和其他器官功能训练费以及适当的整容费。&& 事故后医药费这块让车主头疼的就是医生开自费药、过度医疗不合理用药，还有伤者往医院一住，你不多给个几万我就不出院。而肇事者不专业，看不出其中的问题，吃了很多亏，到保险公司时又遇到不同类型的黑心专业人士，在吃一次亏，在中国，你想不吃亏只有把自己搞成全能战士！&& 2 误工费：指交通事故后赔偿义务人应当向赔偿权利人支付的受害人从遭受伤害到完全治愈这一期间（误工时间）内，因无法从事正常工作而实际减少的收入。误工费是赔偿实际减少损失，要求赔偿权利人出示收入证明、银行流水、工资单等，超过3500元/月要提供完税证明，用正常情况下劳动工作收入减去事故受伤后的收入。&& 如果是无固定收入人员可以用最近3年收入总和除以3除以12除以30乘以误工时间或是事故发生地相近行业上一年度的平均工资乘以误工时间。（保险公司给车主赔付时用比行业最低标准还低的保险公司标准赔付。）&& 举个例子，一退休职工作为受害人索赔误工费时，因其有退休工资，事故并没有造成退休工资的减少，那么就不存在误工费。但如果该退休职工返聘从事合法劳动，有除了退休工资之外的合法收入，这部分收入由于事故原因减少，那么应该按误工费标准赔偿。&& 3 护理费：护理费是指受害人因遭受人身损害，生活无法自理需要他人护理而支出的费用。&&（1）依据护理期间的不同，可以把护理费分为三类:&& A是受害人在治疗期间，需要他人帮助而付出的护理费；&& B是受害人在伤情治愈后的康复期间，需要他人帮助而付出的护理费；&& C是受害人因残疾而永久性丧失生活自理能力，需要他人的长期持续帮助而支出的护理费。注：在受害人住院治疗期间，医院统一安排的护士护理的费用，因为已纳入医疗费的范围，因而不应列入护理费。&& (2)按照护理人员的不同，也可将护理费分为三类：&& A是聘请专门从事护理工作的人员的护理费用；&& B是受害人的亲属或配偶进行护理的护理费；&& C是受害人雇佣其他人员进行护理的护理费。&& 注：受害人的亲属和配偶进行看护时，虽然表面上没有支出费用，但是，这种看护活动仍然具有金钱价值，此种出于亲情的行为不能施惠于加害人，所以加害人也应当支付费用。如果需要护理一般医生会在医嘱中写明，几个人、多长时间，但现实中比较复杂，每个人体质不同，同样的伤，有的人一个月下地，有的人两个月不一定好，特别是一些有基础病史的伤者，医生很难把握具体的护理期限，需视情况而定。车主要把握一个原则，不是什么伤情都需要护理的，我曾经一个客户事故中造成对方门牙掉了3颗，对方很嚣张，叫嚣着要求陪护，要让客户出点血，遇上这样的人你只需给他一句话：你是要护理把饭嚼碎了给你喂啊，不用别人了，我来！&& 西安现在的护工便宜的100左右/天（保险公司还按30—40，真黑，以后让保险公司给伤者请护工，看他们出的价能不能请来），具体价格还要看护理级别。如果伤者由家属做陪护，那么有医嘱或事实的确需要护理，那家属的护理费按误工费标准计算。&& 以上三项是事故处理中争议最多，数额较大的，如果走诉讼程序，赔偿义务人可以要求做三期鉴定等以保证自己合法权益不受损害。&& 4 交通费 根据实际发生费用凭合法票据适当赔付。&& 5 伙食补助费：标准是交通事故地国家机关一般工作人员出差伙食补助标准乘以住院天数。&& 6 住宿费 标准是国家机关一般工作人员出差住宿标准乘以住宿时间。&& 7 营养费 一般住院伤情较重的可以酌情赔付。&& 8 精神损害抚慰金 这个根据具体情况而定，一般10级伤残开始伤残级别越高数额越大。但是比如一妙龄少女事故中被毁容，但没有达到10级伤残标准，适当赔付也是认可的。精神抚慰金数额是由法官自由裁量来确定的。目前比较明确的是深圳交通事故死亡家属的精神损害抚慰金为人民币10万元。车主要记住一点，该赔偿项目如果不通过诉讼程序，当事人不要求保险公司在交强险中优先赔付的话，你赔给赔偿权利人是必须得，但保险公司给你赔那是不可能的！&& 9 后续治疗费，有很多伤者特别是骨折使用接骨板的手术，在一个阶段后，要进行第二次手术取出钢板，这种情况可以要求医院出具证明，估计后续治疗的费用，已达到快速处理事故的目的。但个人建议，车主等伤者后期治疗结束后对实际发生费用进行赔偿，这样可以避免一些麻烦。车主急于结案，报保险以减轻经济压力，但车主请注意结案不等于事故处理结束。&& 10 残疾赔偿金、残疾辅助器具费/死亡赔偿金、丧葬费，被抚养人生活费几项数额比较大，有固定的计算方式，重点是分清当事人的户口性质，城镇和农村户口的赔偿标准差距很大的。如果当事人是农村户口，但能够提供一年以上城市暂住证,纳税证明,工作证明等证据，该当事人按城镇户口赔偿标准计算。现在有“同命同价”的概念，但国内实行的依然是同命不同价政策，只有一种情况，一起事故造成多人伤残或死亡，其中两种户口性质都有，那么同命同价，就高不就低。&& 11 财产损失财产损失是交通事故中最常见的赔偿项目，其损失范围主要分为两部分：&& A 直接损失，就是碰坏什么修复什么，无法修复的以等值的人民币赔偿。&& B 间接损失，也就是可得利益的丧失。比如你全责碰了一出租车，出租车修理而造成运营正常收入的丧失，你要赔。比如货车运输货物发生事故，货物受损，货车司机雇人卸货、装货、租用其他车辆送货，那么这其中的合理费用肇事者在其赔偿责任范围内承担。财产损失涉及范围很广，有的很麻烦，比如车主撞坏个公交站牌，相关部门可以拿出正规发票，5000，但车主到保险公司索赔时，保险公司按成本价1500赔给你，差距不是一般的大。&& 财产损失金额较大，肇事者无能力赔偿是牵扯刑事责任的，30万可以是一个坎儿。
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七：保险理赔&& 99%的车主都吃过保险公司的亏，因为保险公司在保险合同中占尽强势地位，拿着霸王条款侵害车主的合法利益。但是车主自身也有很大责任，图省事，试问谁研究过保单里的保险条款，别说研究了，有多少人看过。图便宜，买电话车险，网上买保险，一次稍重的人伤事故让你省10年的钱一次吐出来。胆子大，只买交强险，不说重大人伤事故，单说财产损失，满大街的奔驰、宝马、奥迪、路虎、保时捷等等豪车你敢保证事故中你就碰不到他们。前几天还在高新路上见了一辆白色法拉利458！50万以上的车比夏利奥拓多几倍，碰碎个灯试试，交强险2000够工时费不。&& 车险是需要灵活运用的，很多车主不明白其中的道理，简单举个例子说明下：大家都知道交强险的费率实行奖优罚劣，第二年的保费和你上一年度保险期内的事故赔偿次数、赔付金额等是密切相关的，普通私家车第一年保费950，如果这一保险年度无保险赔付，那么第二年保费855，再没有赔付，第三年保费760，第四年665，第五第六年····都是665，但是如果你在某一个保险年度出险两次以上或赔付金额较高或混合情况，那么你的保费将会恢复为950或950的1.2、1.3、1.4~~~~~倍，然后费率在下一保险年度继续开始无赔付的情况下逐年递减。这样算下里外里差了570，这还只是基数，如果费率大于1，那你损失的就更大了。以上只涉及交强险，商业险费率相比较差距更大，甚至保险公司会拒保，特别是涉及到一些保险公司的重点审查车型。&& 所以，不同事故的保险处理方式要视具体情况而定，比如有些车主很小的事故，几百块也要保险处理，却不知自己可能已经把后几年的钱提前给了保险公司，还有人保险快到期了，觉得自己保险没用上，有点旧伤的找修理厂处理，却不知是肥了修理厂，自己没落下一点好，关于修理厂的事有很多很有意思，手法也越来越高明，车主不幸遇上个别黑心的，事后你要是了解了其中的道道，你肠子悔青都不够，看看修理厂做的事故照片保证你几天都吃不好饭，这方面的内容以后再说。对于这类小事故保险公司也不会计较的，赔付效率很高，几千的案子保险公司很快会挣回来的，大部分车主会因为这样的事表扬保险公司，事实上一次人伤事故就让你知道保险公司的厉害，但是可悲的是95%以上的车主不知道那些是自己合法该获赔的，更不知道如何获赔。&& 有的车主在事故发生后认死理，责任划分必须合法、合理。但处理纠纷没有那么简单，特别是双方车主都不懂或懂个皮毛，抓不住重点，这也是很多事故处理起来很麻烦，交警也不愿多管，车主在不断扯皮中费时费力费钱的主要原因。搞清楚保险情况，灵活、变通为自己争取最有利保障，损失最小化才是正解，追求公平是理想，公平是相对的，不公平才是绝对的！&& 车辆保险涉及的内容太多，哪些情况能赔，哪些不能陪，牵扯什么雇主、工伤保险、免责条款、无照、酒驾、非医保药、误工费啊等等等等太多了，合同法、保险法就有搞不完的问题，这里就不细说了，以后帖子了用案例慢慢说吧。
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http://club.autohome.com.cn/bbs/thread-a-19584-1.html 关于这个事故，大家可能对死亡感到很意外，我这里先解释下死亡。道路交通事故造成死亡者，70%是头部外伤，其中90%头部外伤是唯一死因，第二位的死因是胸腹部损伤，死于脏器破裂、失血和休克等，交通事故大部分损伤属于钝器伤，也有少部分玻璃片或突起金属片造成的锐器伤。一般认为呼吸心跳停止就是死亡，我国目前依然沿用这个死亡诊断标准，脑死亡还在争论和研究之中，依照呼吸和心跳哪一个在先，分为呼吸死和心脏死。所谓心脏死是心跳先于呼吸停止引起的死亡。主要由于心脏原发性病变、功能障碍或机械性损伤所致。包括冠状动脉、心传导系统、心肌、心外膜、心内膜、心包的各种病变及心率失常和心脏损伤等。除此以外，还见于指压迫腹部、眼球、颈动脉窦或颈过度伸展引起的反射性心功能停止。在日常医疗过程中，肛门镜的插入，胸腹腔穿刺，对咽喉、声门、宫颈、尿道、会阴等处的刺激。在日常打闹嬉戏中，如有恋人之间相互亲吻时由于手臂压迫到颈动脉窦而致死的案例，轻微打击胸腹部或会阴导致猝死，这类死亡在法医学上称之为抑制死，几乎全属于心脏性死亡。猝死占所有死亡总数的10—15%，呼吸死，又称肺死亡，见于肺脏的原发性疾病、胸腔积液、气胸或血气胸，机械性窦等等。脑死亡指包括大脑、小脑、脑干在内的全脑功能的完全的、不可逆的停止，即全脑死亡，原发于脑的损伤或疾病或继发于心肺功能障碍或停止之后的脑缺血、缺氧导致的不可逆性脑损伤。不知道这个事故现场伤者有什么表征，比如：休克、呕吐、抽搐、呼吸困难、呕血等，如果出现头痛、呕吐、间歇性昏迷（中间有清醒期）很有可能是颅内血肿，血肿增大造成颅内高压，增加死亡风险。医院对于死亡是很重视的，会集中开会讨论并作出结论。很多人要求尸体检验的目的主要有两个，1是判断死亡原因是否和交通事故有关。2是该次死亡是否因医院责任造成，通过鉴定确认是否属于医疗事故。以减轻肇事者的赔偿责任。&&&& 但是尸体检验不是你想做就能做的，中国人讲究人死要留全尸，你还要折腾死者，让家属签字的难度非常大的。想拉上医院做垫背，那么你得证明这是医疗事故，一般不是那种体内遗留纱布、手术刀之类或切错器官的明显错误，是很难扳倒医院的。交通事故处理过程中交通管理部门会有专业的检查，医院配合会出检验报告，来确定死亡是否属于交通事故造成。损伤是根本和直接死因，一般这时导致死亡的损伤都是绝对的致命伤，大部分情况下损伤的形态比较显著，如严重的脑挫（裂）伤，显著的颅内血肿、心脏破裂、大血管断裂、包心填塞、重度血气胸等，一般不至于使人怀疑。
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现在的重点不在医院，而是交通事故责任划分的问题，7天内死亡摆脱不了关系的，交通肇事有下列情形之一的，处三年以下有期徒刑或拘役：死亡一人或重伤三人以上，负事故全部责任或主要责任的。所以现在的第一步重点是要收集证据来举证对方在事故中的过失，如是否是非机动车在机动车道内行驶，非机动车是否没有遵守右侧行驶原则，机动车是直行无变线行为，发生事故所在路段是否存在不合理设计问题，甚至是死者未佩戴应有的安全保护措施而增大了死亡的可能等等。对于说没有监控，我觉得可以找一下事故发生地周围，有没有其他商家的监控，或者在事故发生地车流前进方向找一个摄像头，二环单向行驶，可以找对应时间段通过的车辆，看有没有行车记录仪的录像，虽然这样做难度很大，可能性较小，但机会还是有的，值得尝试。总之，搜集一切有利于的证据，减轻机动车方的责任。
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&&从描述上看，机动车碰撞点在红圈处，停车点在黑圈处，按比例看距离起码好几米，如果是车主图画的有问题就不多说了，如果图没问题那车速或碰撞后采取的措施就有问题了，不知有没有碰撞后的碾压，我这里就不多说了，刹车痕迹是可以说明问题的。我看不到现场或照片，没有详细的资料，没有办法估计事故的责任比例，只能用如果来说的。从车身碰撞点看更像是非机动车从支路冲出撞上机动车或躲避什么，这个人估计心里想事呢吧。这个事故定责应该不是很难的事情，即使无法认定事故责任，机动车方交强险限额外民事赔偿责任90%。如果事故中如果车主是正常驾驶，没有违规行为，自行车撞过来那机动车最多次责，交强险限额外承担40%赔偿责任。这类重大事故交警会会议研究，一般20--30个工作日内会出事故认定书，所以这个阶段很重要，分析事故责任比例，根据不同情况采取不同措施，如果估计主责以上了一定在这个时间段和死者家属积极沟通赔偿问题，多花点钱争取拿到谅解书，有些人天真的认为我就不给钱，判么！一两年很快过去的。告送你，这一两年你在外面可能有很多机会把赔偿的钱挣回来，如果你在里面你的一切都会变，你的人生会变得你无法承受，你是老板，你会考虑刑满释放人员么。如果可以确定事故责任在同责以下，那就不用着急，一步步解决好了，最怕的就是车主不懂，对方一死家属一围就给人赔钱，几十万赔进去了，责任出来是个次责，哭都没地方哭了。
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&&&& 帖子里提到偿数额达到65万，死者肯定是城镇户口。目前陕西车主如果不幸遇到死者城镇户口、60岁以下、孩子1两岁的，那死亡赔偿金和被扶养人赔偿金按标准加起来60多万，丧葬费2万多，医疗、误工等其他项加起来2万左右，精神抚慰金得法官判，西安 5万左右属正常，总的加起来差不多70多万吧，如果主责以上还得多花点钱买一纸谅解书，开口10万算给面子的。保险21万，估计他没算交强险里的1万医疗，也即是说他有10万的三责，还不知道有没有不计免赔，这个案子他就算保险公司良心发现全额赔付，机动车方次责的情况交强险12万外承担40%的赔偿责任，三责险承担10万，自己还要承担10万多一点。死亡的案件很难判无责的，这个案子估计应该次责或同责，车卖了吧，搞不明白，15万的车买了，踩油门是很潇洒，但就是不愿多几百块把三责多买一点，买10万的，有勇气，这下一辈子省下来的保险钱都赔进去了，几年辛辛苦苦攒点钱也都没了。
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&& 闻道有先后，术业有专攻。你是一个注册会计师，那公司做账肯定找你不会找我。我不是来当老师给大家发资料考试的。我看到自己的帖子那么多字，我都晕，但是有办法吗，现在是读图时代，我也想给大家用轻松幽默的漫画或性感照片来讲述这些东西，但当你看到一幕幕惨象的时候，你还会联想到性感？杨达才的一个微笑换来的什么结果。图我画不出来，只能用文字来表述这些前人用血和钱换来的经验教训。&&&&其实在现实中和帖子中没什么区别，我前面发的那些估计没有几个人认真看下来的。人都是没出事之间不会在意，出了事着急了，家里乱了，找交警队的关系，找医院关系，找法院关系，找保险公司关系，关系很重要，我从不否认，但你保证你找到的关系就拿权，就会帮你，比如这个死人的案例，你找谁都没用，谁也不会承担这个责任，除非拿权的是他爸。但是如果这个人懂一点或事故发生后有我及时帮他，情况肯定不一样。
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&&我们来看个很多车主都会遇到的问题，你全责发生轻微人伤事故，对方送水工，小腿皮肤擦伤，踝关节韧带损伤，你怎么给人赔付，你保险怎么给你赔付。关节韧带损伤的误工标准可以认可到70天。送水工靠计件挣钱，能吃苦的一个月三四千是很正常的，但是他们没有什么银行流水、纳税证明什么的，保险公司一天给你算30-40不得了了，但是你按保险公司的标准给人家赔付人家能同意，你心里能过得去。关节韧带损伤期间是不可能去送水了，人家靠什么生活。对方也不讹你，这种事开口一万不算狮子大开口的，但是车主因此要自负5、6千，显然对车主也不公平。&& 那你怎么办，置之不理了，等对方起诉你。这种人是不会起诉的，但是他们会以自己的方式维权，你能不能经受的住是个问题。而且相信大部分车主是讲良心的。现实中，很多车主都是经过马拉松式的纠缠，最后被折腾的实在没办法了认怂赔钱。那种事情就没有好的办法去处理了吗，当然不是，这里请大家认真考虑下怎么处理，我后面在详细叙述。
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转发个帖子http://club.autohome.com.cn/bbs/thread-c-407-.html事故发生了,只能想是退钱消灾.就在我感觉生活又开始平静时,一个电话让我又从沉重了起来,老实的父母竟然没有和我商量.在黑摩的家属的一个电话要求3W元去医院上钢板的情况下(至于以前出院时上没上,或是这次有没有去上我就不得而知了),父母竟然又给那方送去2W元,我真感觉是不是已经过份了点了,粉碎性,骨折要用那多钱吗.至此已经垫付了9W5千元.做人有的真是过份了点,事故是双方原因造成的,能省则省,必竟都不是能日进斗金的家庭.这样搞以后就让黑摩的方去唱他的戏吧, 此事以过去4月有余，现在想想仍然气愤交加和心有余悸。经过此事后，我学得以后见摩托车我能躲就躲，不能就停，车险不管什么全都买全险，车再也不交给刚刚拿证的新手开了，因为不是每个人的心理素质都能临危不乱。事情经过是这样，7月的一天，和爸妈去国家最低的行政机关办点事，事刚办完。爸说车给他开。因为是自己爸，加上有证新手，也就没加多少思考就将车给他开。才刚发动车1档前进。就碰到一黑摩的突然毫无征照的横冲至我们车前，此时老爸有点慌了，见那情况，摩的横在车前，车是过去不了，于是，我坐付驾驶位赶紧会右打方向。危险就在此时来了，因为老爸有点慌张轻点了下油门，车往前面一窜，左前端擦到那黑摩的的后轮，只听到一声响，此时的老爸完全慌了结果可想而知，油门一踩到底人都傻了，车和那摩的擦过后，直接撞倒前面的围墙，只听见一声巨响，气囊强出，车载进了水塘里。当时车子进水，门也打不开了，我是从窗子爬出来的。上去赶紧看黑摩的驾驶人。他的脚被摩托压住，此时不管谁对谁错，第一时间救人。也完全忘记了我和老爸的小伤。我们要把黑摩的司机送到最好的一家专治骨伤医院，但他家属不肯，将他送入一家资质不是很好的医院，气愤的猫腻就出在这。因为那医院有他亲属。经过检查，他粉碎性骨折。就这样的伤竟然住进ICU，4天，然后一直在医院住了2个半月。过不了几天又叫要钱，朋友们，公道自在人心，事出了救治伤员是第一等事，但也不能说乱搞。他为什么不去好的医院，偏要到这二流医院还不是治这方面 的医完呢，原因就是他的儿子在那上班，还有几个亲属关系的人。在交警没结案之前所有费用全是我垫付的，这样最常见的伤，竟然坑去我71000RMB。直到2个多月时我用愤怒的话崔他们出院他才出院。事故是双方面的原来，用的钱再多，中间有你的也有我的，但没必要用的花的，是否都得考虑下。挣钱都不容易。时至今天事情也还没完全完结。我也以经烦了，乱用多花的钱的我就当他给他全家吃药好了，听他的口气好象还想去搞个鉴定什么的。无非是再想坑一笔。文明人的我也不想骂，但不得不骂。修车篇。车子被托到交警队的停车坪。放那半月。因为不算报废，就决定取出来。方法我想广大车友都知道，一是交事故伤者所需治疗费的三倍保证经。二是事故双方协商。第一方法肯定是行不通的，最后黑摩的怕我不再出钱，同意将车取出。取出后交警队吊车费1200.托车费800，停车费200.黑吗。朋友懂 的。人生的第一辆车，弃之可惜，修之费钱。最后还是决定修好。找了一家4S店，商定以19500包干修。为什么包干。如果不包。4S店随便可以修出一辆新车的钱来。送过去那，我给那边交待清楚情况还特意说明发动机进水了。当时也不知道他们怎么个修法。一个星期后我去看。有不少配件是旧的从别的车上拆下来了，我也不想多说，交待影响我安全驾驶的必须换新的。20多天后电话要我去提车，竟然没弄发动机，他说我没和他说发动机进水，要我加钱，我回绝了加钱是不可能的。进车来时都交待清楚了，价钱也谈好了，我给你19500，你给我个修好的车。要是不是搞好就是违约。最后4S理亏，也多次谈过加钱我都回绝了，最后是给我修好了，几本上能过的关。就是把我的一体导航机给弄坏了，原后车上的小物品件，象螺丝啊扣子啊，不是少这就是少那。一套安全气囊要8700，幸好包干在修，要不然用钱又是个无底洞。他开单上的价钱到了25000.最后交钱提车走人。车子是没以前好开，但至少又去了件烦心事，钱是可以再去挣回的。至此此小事故中，我用钱以达10W有余。车子因为开的少只买了强制险。能报的也可能就医药费1W，损失2000.还不一定报的到，因为黑魔的那方不一定愿给我所需报销的一此单据。庆幸事故中我和老爸都是小伤，只是我手上留下了个很大的伤疤，说 了这多就不说了，上图了。朋友们有交流的给我顶起。希望能加精上主叶给朋友借一些警示。
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引用 评分针对楼主恩怨于 05:56发表的【车主必看、千金难换】专业交通事故、保险理赔知识分享:本人将交通事故责任划分、保险理赔、事故赔偿、医疗及伤残鉴定、法律法规、事故处理流程等交通事故中牵扯的各环节知识和经验分享给车主朋友， .. 真是一个超级贴
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我要向你学习
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