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保险机构正在进军p2p网贷行业， 但是保险能兜底吗？
金融超市网讯 1月19日，深圳金融办在其...■对P2P平台而言，通过引入第三方保险，投资者的投资金额可以获得一定保障，一旦发生意外可由保险公司进行赔付，可以降低平台的风险，保障投资者权益。
■风险控制是P2P行业健康发展的关键，而保险公司经过长期的运营和经验积累，具备了较强的风险意识和专业的风控能力。
■针对P2P网贷市场的激烈竞争，引入第三方保险可以提升平台的竞争力。与担保模式相比，P2P与保险行业的结合，将更具有优势。
■保险公司进入P2P，是布局互联网金融平台的开始，能为公司提供新的业务增长点。
■P2P网贷引入第三方保险是大势所趋。
P2P网贷的“蛋糕”有多大？
P2P是一种基于电子商务网络的个人对个人小额借贷交易撮合平台，借钱的人和出借的人在这里汇合，各取所需，达到交易匹配的功能，满足现今经济形式下的资金供需双方的需求。随着互联网金融的发展，P2P平台也迅速膨胀，呈现出迅猛发展的势头。
零壹财经发布《中国P2P借贷服务行业白皮书2014》称，2013年整个行业线上平台的交易额在1100亿人民币左右。相较2012年，市场规模增长了8倍左右。根据第一网贷数据统计，全国P2P网贷成交额一路高歌猛进，今年6月达到195.1亿元，与2013年7月的79.81亿元相比，翻了两倍多（如表一所示）。全国P2P网贷平均综合年利率也持续保持在20%左右的高位（如图一所示）。
然而，P2P网贷行业爆发式增长的同时，问题也日渐凸显。目前P2P借贷平台的进入门槛极低，而且缺乏监管，平台倒闭等事件频频发生。今年前5个月，在纳入中国P2P网贷指数统计的平台中，已经有38家平台发生问题或主动停业（如图二所示），无成交额的平台数量也达到170家（如图三所示）。
对此，互联网金融平台微金所的董事长范忠民在接受《中国保险报》记者采访时表示，经营互联网金融主要靠两个方面，一方面核心是金融，要对金融有了解，包括对风险的控制；另一方面就是要靠互联网的传播，两方面要结合起来。很多平台倒闭、跑路的原因两方面都有，做互联网的人不懂金融，搭了个网站把钱投了，结果回不来，或者懂金融的人不会做互联网，两者应该嫁接起来，懂金融的人要负责产品安全，懂互联网的人要负责系统安全。除此之外，还要有客户体验。
不管怎样，作为互联网金融的一部分，P2P网贷的星星之火，已成燎原之势，未来发展潜力巨大。
险企与P2P的优势互补
尽管P2P平台倒闭、跑路等现象频频发生，大量的资金仍然源源不断地流入网贷平台。在P2P网贷行业迅猛的发展态势下，传统金融机构早已感到巨大压力，纷纷开始布局P2P网贷平台。而本身就已经竞争很激烈的保险行业也不甘落后，开始抢食P2P这块大蛋糕，希望能分到一杯羹。
5月26日，北京财路通网络科技有限公司与中国人寿财产保险股份有限公司北京分公司正式签署业务合作协议，据称是国内互联网金融中P2P平台与保险公司的首次合作。实际上，P2P网贷平台对于保险公司来说并不陌生。早在2012年3月，中国平安就打造出首家保险系的网络投融资平台——陆金所。2013年12月，微金所在中国人保财险投保，为其交易平台获得了几千万元的风险保障。
由于小微企业资金规模小，信用背景查找困难，且保费收入往往不高，风险很大，在客户挑选、风险管控方面投入成本较大，保险公司此前进入该市场的积极性不高。然而，越来越多的保险公司正从以前的拒绝，到尝试进入P2P网贷市场。据媒体报道，从去年以来，中国人寿、太平保险、合众人寿、新华保险等几家险企先后斥巨资成立电商部门或者全资子公司，意图进军P2P行业。
对P2P平台而言：目前对P2P的监管主要集中在不允许非法集资、非法吸收公众存款、自办资金池等宏观层面上，具体发生违约风险时，投资者的本息如何保障缺乏明确的条款和监管，通过引入第三方保险，投资者的投资金额可以获得一定保障，一旦发生意外可由保险公司进行赔付，可以降低平台的风险，保障投资者权益。
风险控制是P2P行业健康发展的关键，而保险公司经过长期的运营和经验积累，具备了较强的风险意识和专业的风控能力。针对P2P网贷市场的激烈竞争，引入第三方保险可以提升平台的竞争力。
对保险公司而言：从长远角度看，保险公司进入P2P，是布局互联网金融平台的开始，也是顺应互联网金融发展的大势所趋。通过这项新业务，保险公司能找到新的收入增长点。
哪种模式最安全？
目前大多数P2P平台采用的模式便是引入第三方保险公司或第三方担保公司，做好风险隔离和产品定价。不过，对于投资人来说，虽然担保模式在公开层面安全系数提高很多，但担保人身份很难合乎规范。一些大的担保公司虽然也尝试介入P2P行业，但实际上积极性并不高，并且开出的担保价格也往往很高。担保公司的担保能力是有限的，而且具体可以担保多少金额，投资人是无法了解到。
此外，现阶段与P2P平台合作的担保公司既有融资性的也有非融资性的担保公司，而非融资性担保公司实际上是没有资质对P2P平台的信贷业务提供担保的。对于是否允许担保公司继续介入P2P，是银监会乃至整个P2P行业下一步需要面对的问题。对于担保公司，一旦介入民间借贷后，就无法继续证明银行授信额度，而脱离了监管的担保公司，其担保能力也将会受到怀疑。与担保模式相比，P2P与保险行业的结合，将更具有优势。
现在保险公司与P2P的结合在市场上主要有两种模式。一种是第三方保险公司为P2P平台的交易安全和产品安全承保，如微金所与人保财险的合作。另一种是由保险公司自己建立P2P平台，并以其强大的经济实力为投资者作担保，如陆金所。
据范忠民介绍，微金所的风险分散机制就是按照保险的大数法则来设计的，将产品面临的风险进行小额分散（因为微金所做的是小微债权，同样一笔款，如果做小微债权的话，足够小额分散）、区域分散（各地区的经济发展不平衡）、行业分散和时点分散（融资的时间点应该分散开来，一年内不能只在一天融资，其他时间歇业）。而唯一能做到这四点分散的就是微金所。
范忠民表示，目前微金所在跟人保财险商谈的还有信用保证保险、借款人履约保证保险、借款人人身意外险等几个保险品种的合作。
而对于P2P平台自己做担保，虽然可以依靠自己的股东背景和强大的资金实力增加一层信用，但是风险却集聚在平台体内。P2P平台应该更好的扮演纯中介的性质。正如范忠民所言，陆金所是个单一模式的担保平台，“一个篮子要放很多鸡蛋”。
并且，在陆金所飞速发展的同时，其担保公司－平安融资担保的担保能力受限于10倍杠杆，也遭受严重考验，即使增资也赶不上陆金所的发展速度，陆金所正在筹划取消担保。
P2P有望成为险企的新市场
范忠民认为，保险作为一种金融服务，跟P2P合作应该是有市场的，通过P2P平台为投资者服务，或者说为投资者提供保险，也是一种非常好的专业体现。以前保险只保房子、保车辆、保企业财产、保人身意外风险等传统保险标的，现在，在P2P平台里面，对平台的保险，投资人的安全，借款人的保险，这些都是新的市场需求，而且需求量还是蛮大的，应该会是一个新的市场。
“我觉得和我们合作的保险公司会越来越多，而且我们也期待着与各个专业的机构都合作。我觉得各个保险公司随着互联网的发展也应该孕育新的保险品种，这是市场的需求。”范忠民称，所有的服务都是围绕着市场的需求进行的，原有的包括车险在内的几个传统险种竞争已经白热化，已经没有太多的市场空间可以挤占，而新兴的互联网平台发展为保险公司提供了这样一个新的商机，对市场有着敏锐嗅觉的保险公司应该尽快接受它，并来提供服务。
全国P2P网贷成交额
随着P2P行业的快速发展，无论从保险产品创新还是保险机构寻找新的业务增长点来说，都将为保险业提供广阔的发展舞台。
（数据来源：第一网贷及公开资料 制图：康家语）中国人寿试水承保P2P网贷平台-阿里云资讯网
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　　北京财路通网络科技有限公司近日与财产保险股份有限公司北京分公司正式签署《业务合作协议》，启动在保证保险、信用保险和其他财产保险领域的合作。这是国内互联网金融市场中传统P2P网贷平台与财险机构首度合作，财路通就此成为国内首家由保险公司承保的P2P网贷平台。表示，P2P引入第三方保险、第三方担保公司将是大趋势，可为投资者提供更大的信心支持。对于保险公司来说，尝试为P2P网贷平台提供保险业务是保险公司的业务创新，对保险公司的精算能力、风险控制能力均提出了更高的要求。
　　提供贷款保证保险
　　财路通和中国人寿财险将共同推动在贷款抵押物财产保险以及其他财产保险领域的合作，加大财产保险对财路通互联网金融业务的支持力度。双方商定的合作内容包括3个方面。，双方共同选定通过财路通平台推介贷款产品，由财路通为通过该产品进行贷款的借款人投保贷款保证保险;中国人寿财险作为保险人，根据有关保险条款承担投资财产保险责任。中国人寿财险北京市分公司针对的投保需求，开发对应的贷款保证保险产品，并根据有关法律法规的要求完成产品的报批或报备工作。其次，在信用保险方面，双方将另行协商选择适当领域共同开展信用保险业务合作的具体合作方案。最后，在其他财产保险领域，双方共同创新业务合作模式，推动在贷款抵押物财产保险以及其他财产保险领域的业务合作。
　　财路通人士表示，依托保险公司的风险补偿、社会管理和保险投资等方面的经验，有助于提升客户投资回报率等。通过引入财险相关业务，投资者可以降低投资风险。从长期，此次合作是对客户投资保障机制的调整和完善;从短期来看，可以作为营销策略应对P2P网贷市场的竞争。
　　截至中国证券报记者发稿时，中国人寿财险官方尚未就此事做出回应。接近中国人寿的人士表示，保险公司关注互联网金融的发展，进而尝试与有关企业进行合作，这是互联网的必经阶段，合作双方均看到合作可能带来的利好。就中国人寿而言，整个集团一直在强调多方面开展保险业务创新，此次率先吃P2P网贷平台的“螃蟹”，有望在提供现代化综合金融服务上取得先发经验。
　　推进完善P2P风控
　　实际上，P2P平台对于保险的渴望并非新鲜事。多位P2P公司人士表示，在其所在公司开展业务的过程中，一直有引入保险兜底以保障财产安全性的强烈需求。然而，P2P网贷行业存在诸多问题，“跑路”传闻不时见诸报端，导致公司在探讨与财产保险公司合作时，缺乏有说服力的解决方案。
　　2012年3月，率先推出保险系的网络投融资平台“陆金所”。其后，中国人寿、太平人寿、合众人寿、新华保险等保险公司先后成立电商部门或全资子公司，尝试触碰互联网金融的“蛋糕”。P2P作为互联网金融的一个领域，也成为保险可能介入的环节之一。
　　某P2P公司人士对中国证券报记者表示，就当前互联网金融行业发展的状况而言，保险公司在寻求业务拓展和利润空间时发现，P2P平台存在可以介入的机会，后者成为前者关注的对象并不奇怪。P2P引入第三方保险公司、第三方担保公司是未来一个可预见的趋势，因为机构在风险控制等方面有长期的经验积累。出现的“跑路”事件恰恰说明，违约风险、投资者权益等问题亟待有力的保障机制来解决。
　　保险业专家表示，目前P2P平台处于风险点密集爆发时期，很多监管措施尚在研究之中，投资者权益保护显得非常紧迫，第三方保险或担保公司在分散风险方面可以给市场提供信心支持。尝试为P2P网贷平台提供保险业务是保险公司迈出的创新步伐。针对P2P这一特殊的投保需求开发对应的贷款保证保险产品，对险企的精算能力、风险控制能力均提出了更高的要求。
　　前述P2P公司人士表示，P2P平台的风险管理能力和水平均亟待提升，未来如果与保险公司的合作实现常态化，对P2P行业的业态将产生深刻的影响。
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International钱多多理财：P2P网贷不要迷信保险兜底
近日，P2P网贷监管征求意见稿一经发布，引起社会各界普遍关注。网贷平台信息中介的明确定位，成为大家议论的焦点。信息中介，意味着平台自身不能为投资人提供任何本息保障。那么，平台又能采取何种方式增信，增强投资人的安全感。其中，在互联网金融指导意见中提到，鼓励与保险公司进行合作，实现风险转移。
理论上讲，保险公司作为独立第三方，具备强大的数据分析与建模能力，风险预估能力，对合作平台在数据与财务上的监测能力。与第三方担保模式相比，保险公司具有更强的风险控制能力和承受能力，P2P与保险行业的结合将更具有优势。
目前，国内部分平台已尝试与保险公司合作。网贷平台与保险公司的合作，成为在“去担保”浪潮下，P2P平台对新的投资人保障模式的探索。综合保险公司与P2P网贷平台的合作，险种主要包括以下几个类别：
第一，投资人账户安全险。大部分平台与保险公司签署的保险合同，只是保障投资人账户安全，当投资人账户被盗刷、盗用而造成的损失。
第二，标的物意外灾害险。以借款人抵押物为保险对象的财产险，比如说抵押物为房产，为这套房产投保的灾害险，主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。以汽车为抵押物，为这台汽车投保的盗抢险，全险。
第三，高管责任险。 董事高管责任险，因高管操作或决策失误导致公司的损失也可以由保险来买单，或平台方董事和高级经理人员导致的责任事故和道德风险，保险公司按约进行赔付。
由此，我们可以看出，以上几类保险实质是传统险种在P2P行业的延伸，而出资人最为关心的借款人按期还款履约问题并没有任何保障。
“保险公司与P2P公司不同的合作方式对网贷行业各主体所起的保障作用不尽相同。但总体上都是借保险公司做宣传，‘忽悠’投资人，与网贷的违约风险无关。”钱多多行业研究员分析称。
站在保险公司的立场，保险公司承保是建立在大数法则与风险概率的精准测算之上，而单个P2P平台上债权标的的数量本就不多，难以统计成量化模型并进行精算。由于缺乏对众多小微企业和个人借款人的经营、财务数据的积累，国内财险公司不敢贸然为P2P平台的借款方提供信用保险。而其他财产类、责任类保险产品，所能提供的保障十分有限;在保险责任方面，保险公司会有诸多限制条件和除外责任，一旦出现问题，能不能起到担保赔偿作用仍是一大疑问。因此，网贷平台如何与保险公司深度合作等问题，还有待于实践中，不断摸索和创新，投资人一定不要迷信保险兜底，应该认真的辨识险种，区别对待，做一名合格的投资人。
投资人应该把风险意识前移，把关注点更加关注到平台的业务模式和风控模式上。比如，以抵押类贷款中，房产抵押较为稳健，而房产抵押中，一线城市的房产抵押就是稳健中的稳健，此类平台目前业界知名的品牌如钱多多等。风控模式，主要看风控团队和风控流程管控。钱多多风控模式体现在与房产抵押相匹配的独特风控模型上，确保投资人资金安全。
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