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外汇理财产品的风险表现为哪几种？
来源：金投外汇网
编辑：gaodongyan
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摘要：外汇理财产品的风险表现为哪几种？收益风险，赎回风险，流动性风险，信息披露风险，汇率挂钩风险。
产品的风险表现为哪几种？
1.收益风险
结构性理财产品是跨市场操作的，其投资标的同国际市场、、股票价格或指数、黄金等商品价格挂钩。银行一般会将到期的收益水平取决于挂钩标的的实际表现(观察值)，有单边挂钩，双边挂钩两种方式。单边挂钩就是只有当挂钩投资标的的价格全部上涨或全部下跌才能获得收益；而双边挂钩则和价格波动的绝对值挂钩，具体可以采取取最大值、最小值或加权平均等方式来确定观察值。此外银行有时还会预先设定一个波动区间，无论是单边还是双边方式，当实际观察值落在这个区间内或超出这个区间时，投资者才能获得收益。
这样来看，任何一款结构性理财产品，要获得预期的收益还是很困难的。例如中国银行一款和H股红筹股挂钩的理财产品，期末3只股票的价格均上涨 110%，才能获得23%的到期收益率，否则实际收益率只有3%。又如恒生银行的一款挂钩香港恒生指数的外汇理财产品，由于观察期内的指数超过了银行限定的波动区间，最终的投资收益为零。
相对而言，采取双向挂钩方式的收益风险比单向挂钩方式要小，由于双向挂钩产品到期收益只与挂钩资产价格的波幅绝对值有关，和实际波动方向无关，在观察期内，只要价格有波动，则无论涨跌都可以获得收益。例如花旗银行一款挂钩5只港股的涨跌双赢结构型产品，取观察期内5只股票最小波幅的平均值确定投资者的到期收益，只要这几只股票在观察期内有波动，就一定可以获得收益。
2.赎回风险
有些外汇理财产品银行有权终止合同，银行往往会选择对自己不利的时机终止合同，而这时恰恰是投资者获得高收益的时候。目前我国各银行对于提前终止权的设定主要有两种形式：一是银行在支付收益时可以提前终止该产品，客户没有提前终止产品协议的权利。如果想要提前终止产品协议需缴纳一定的违约金：二是根据客户投资产品的金额大小，客户拥有提前赎回的权利。
3.流动性风险
由于大部分外汇理财产品不允许投资者提前终止合同，必须持有到期，因此如果在投资期间出现财务困境，将会导致投资者现金周转困难。此外，由于流动性的限制，如果持有期间市场利率出现持续上升，而理财产品的收益率却不同时上升，也会导致产品的实际收益水平下降。
4.信息披露风险
投资者往往忽视外汇理财产品的条款说明，或者由于条款披露内容专业晦涩而轻信银行销售人员的解释。很多外汇理财产品在销售时宣传的收益是一定时期的总收益，总收益与年化收益是有区别的，而银行有权提前终止合同，投资人或许得不到预期的收益。另外虽然银行会在产品说明中披露最不利的收益情况或无保底收益，但投资者往往会被预期高收益率所迷惑。特别是关于本金条款的信息披露，涉及本金收益由谁兑付，归还本金有无其他附加条件，如果到期后本金和收益的支付人是信托公司，这会增加风险，一旦信托公司破产，不要说投资收益，就连本金也很难保障。
此外有些外汇结构性产品设计复杂，投资者根本无法通过理财产品说明书的条款内容及时查询相关投资标的的情况及其他相关信息，导致投资者只能依赖银行定期投送的产品对账单了解产品实际投资收益状况，由此影响投资者的投资决策。
5.汇率挂钩风险
这类风险主要是与汇率挂钩的外汇理财产品有关。这些产品虽能给客户带来较大收益，但是如果判断不好汇率的波动方向，不仅会使自己的收益下降还会遭受的损失。特别是有些挂钩小币种的外汇理财产品，对普通投资者而言，就更无法判断其准确走势，汇率波动的风险更大。例如交通银行一款挂钩三种篮子的外汇理财产品，分别同美洲货币篮子(巴西里尔、阿根廷比索、)、亚洲篮子货币(印尼盾、印度卢比、菲律宾比索)、欧洲篮子货币 (、波兰兹罗提、俄罗斯卢布)在观察期内对、和的汇率表现的最大值来确定到期收益率。由于这几种货币属于非主要外汇币种，投资者很难进行预期，收益为零的风险很大。
此外，如果购理财产品的币种选择外汇本币的话，还必须考虑持有期间其相对的汇率波动风险，由于我国还没有针对的远期外汇产品，普通投资者无法对冲人民币汇率风险，因此投资者可以尽量兑换成人民币或者选择以人民币定价的外汇理财产品。
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其他答案（共8个回答）
储蓄业务难以找到突破口的同时，以结构性产品为代表的衍生产品异军突起，成为外汇储蓄争夺战的一个重要阵地。但在经历了上半年市场激烈竞争后，各商业银行已经开始理性地作出市场调整，放缓了外汇结构性存款推出的频率。
　　据了解，近期只有工行、交行、农行和民生银行还在销售外汇相关理财产品。相对于上半年，这些近期推出的产品无论在收益率、安全性，还是对资金流动性而言，都有了长足的进步，呈现出精品化趋势...
在传统相关信息储蓄业务难以找到突破口的同时，以结构性产品为代表的衍生产品异军突起，成为外汇储蓄争夺战的一个重要阵地。但在经历了上半年市场激烈竞争后，各商业银行已经开始理性地作出市场调整，放缓了外汇结构性存款推出的频率。
　　据了解，近期只有工行、交行、农行和民生银行还在销售外汇相关理财产品。相对于上半年，这些近期推出的产品无论在收益率、安全性，还是对资金流动性而言，都有了长足的进步，呈现出精品化趋势。
　　从四家银行近期推出的主打产品来看，具有以下特点：
　　第一，各家银行的主推产品都避免与LIBOR挂钩，根据上海市场客户的需求，尽量给客户较为固定的收益。
　　第二，在期限上，都避免过短期限(1年以下)或过长期限(5年以上)的产品。
　　第三，在固定收益产品的基础上，各行还是努力创新。如交行2年期的美元产品，第一年为2.5%的固定年收益率，第二年的收益率与LIBOR挂钩，上限为3%。工行2年期的美元产品，收益率与美元兑日元的汇率区间挂钩，客户可获得的年平均收益率最高为2%。
　　在诸多的产品创新中，民生银行首推的客户可提前终止型产品可谓最有特色。如民生财富外汇理财二期的 D产品：3年期的美元产品，客户每年底均可提前终止。若持满3年，每年的收益率为3.5%,若客户在第二年底提前终止，每年的收益率为2.7%；若客户在第一年底提前终止，年收益率为1.7%。
　　对客户来说，民生银行此款产品有了自己选择投资期限的权利，降低了因期限定得过长而造成中途无法转向更好的投资项目或满足偶然的资金需求的可能性，也不至于因期限定得过短而错失获得长期高收益的机会。同时这种方式也大大减小了客户的风险。如果美元市场利率持续走低，客户可不提前终止，到时可得到10.5%的到期收益率；而万一美元利率上升较快，市场利率高于理财收益率，客户可提前赎回，以拿到市场高息。而即使客户在第二年底提前终止，也可以拿到每年2.7%的收益率，这个收益率在相同期限的产品中也是较有竞争力的。民生银行除推出美元3年的客户可提前终止型产品外，还推出了1.5年的美元产品，年收益率为2.55%。这与同期国内市场同类产品相比，收益率也是比较高的。
　　从以上特点可以看出，各行在产品看似雷同又名目繁多的市场情况下，还是努力地使本行产品与其他行有一定差异，并提供较高的收益率以吸引客户。
在传统外汇储蓄业务难以找到突破口的同时，以结构性产品为代表的衍生产品异军突起，成为外汇储蓄争夺战的一个重要阵地。但在经历了上半年市场激烈竞争后，各商业银行已经开始理性地作出市场调整，放缓了外汇结构性存款推出的频率。
　　据了解，近期只有工行、交行、农行和民生银行还在销售外汇相关理财产品。相对于上半年，这些近期推出的产品无论在收益率、安全性，还是对资金流动性而言，都有了长足的进步，呈现出精品化趋势。
　　从四家银行近期推出的主打产品来看，具有以下特点：
　　第一，各家银行的主推产品都避免与LIBOR挂钩，根据上海市场客户的需求，尽量给客户较为固定的收益。
　　第二，在期限上，都避免过短期限(1年以下)或过长期限(5年以上)的产品。
　　第三，在固定收益产品的基础上，各行还是努力创新。如交行2年期的美元产品，第一年为2.5%的固定年收益率，第二年的收益率与LIBOR挂钩，上限为3%。工行2年期的美元产品，收益率与美元兑日元的汇率区间挂钩，客户可获得的年平均收益率最高为2%。
　　在诸多的产品创新中，民生银行首推的客户可提前终止型产品可谓最有特色。如民生财富外汇理财二期的 D产品：3年期的美元产品，客户每年底均可提前终止。若持满3年，每年的收益率为3.5%,若客户在第二年底提前终止，每年的收益率为2.7%；若客户在第一年底提前终止，年收益率为1.7%。
　　对客户来说，民生银行此款产品有了自己选择投资期限的权利，降低了因期限定得过长而造成中途无法转向更好的投资项目或满足偶然的资金需求的可能性，也不至于因期限定得过短而错失获得长期高收益的机会。同时这种方式也大大减小了客户的风险。如果美元市场利率持续走低，客户可不提前终止，到时可得到10.5%的到期收益率；而万一美元利率上升较快，市场利率高于理财收益率，客户可提前赎回，以拿到市场高息。而即使客户在第二年底提前终止，也可以拿到每年2.7%的收益率，这个收益率在相同期限的产品中也是较有竞争力的。民生银行除推出美元3年的客户可提前终止型产品外，还推出了1.5年的美元产品，年收益率为2.55%。这与同期国内市场同类产品相比，收益率也是比较高的。
　　从以上特点可以看出，各行在产品看似雷同又名目繁多的市场情况下，还是努力地使本行产品与其他行有一定差异，并提供较高的收益率以吸引客户
在传统外汇储蓄业务难以找到突破口的同时，以结构性产品为代表的衍生产品异军突起，成为外汇储蓄争夺战的一个重要阵地。但在经历了上半年市场激烈竞争后，各商业银行已经开始理性地作出市场调整，放缓了外汇结构性存款推出的频率。
　　据了解，近期只有工行、交行、农行和民生银行还在销售外汇相关理财产品。相对于上半年，这些近期推出的产品无论在收益率、安全性，还是对资金流动性而言，都有了长足的进步，呈现出精品化趋势。
　　从四家银行近期推出的主打产品来看，具有以下特点：
　　第一，各家银行的主推产品都避免与LIBOR挂钩，根据上海市场客户的需求，尽量给客户较为固定的收益。
　　第二，在期限上，都避免过短期限(1年以下)或过长期限(5年以上)的产品。
　　第三，在固定收益产品的基础上，各行还是努力创新。如交行2年期的美元产品，第一年为2.5%的固定年收益率，第二年的收益率与LIBOR挂钩，上限为3%。工行2年期的美元产品，收益率与美元兑日元的汇率区间挂钩，客户可获得的年平均收益率最高为2%。
　　在诸多的产品创新中，民生银行首推的客户可提前终止型产品可谓最有特色。如民生财富外汇理财二期的 D产品：3年期的美元产品，客户每年底均可提前终止。若持满3年，每年的收益率为3.5%,若客户在第二年底提前终止，每年的收益率为2.7%；若客户在第一年底提前终止，年收益率为1.7%。
　　对客户来说，民生银行此款产品有了自己选择投资期限的权利，降低了因期限定得过长而造成中途无法转向更好的投资项目或满足偶然的资金需求的可能性，也不至于因期限定得过短而错失获得长期高收益的机会。同时这种方式也大大减小了客户的风险。如果美元市场利率持续走低，客户可不提前终止，到时可得到10.5%的到期收益率；而万一美元利率上升较快，市场利率高于理财收益率，客户可提前赎回，以拿到市场高息。而即使客户在第二年底提前终止，也可以拿到每年2.7%的收益率，这个收益率在相同期限的产品中也是较有竞争力的。民生银行除推出美元3年的客户可提前终止型产品外，还推出了1.5年的美元产品，年收益率为2.55%。这与同期国内市场同类产品相比，收益率也是比较高的。
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　　在诸多的产品创新中，民生银行首推的客户可提前终止型产品可谓最有特色。如民生财富外汇理财二期的 D产品：3年期的美元产品，客户每年底均可提前终止。若持满3年，每年的收益率为3.5%,若客户在第二年底提前终止，每年的收益率为2.7%；若客户在第一年底提前终止，年收益率为1.7%。
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银行理财有哪些风险？教你六招买到可靠的理财产品
　　如果有人咨询有什么靠谱的理财产品推荐，那么理财分析师最放心推荐的大概就是货币基金和银行理财了，前者是针对闲散资金而言，后者则是针对大额资金而言，因为人民币理财产品的购买起点最低也是5万元。　　但是很多人尤其是年轻人宁愿相信余额宝也不愿相信银行理财，他们对银行越来越不信任。诚然，近年来银行确实发生了很多负面事件，包括存款失踪、理财亏损、存款或理财变保险等等，让客户蒙受了很大的损失。　　但银行理财真的那么不靠谱吗？今天理财分析师就来说说银行理财的风险问题，其实归根结底就是本金风险和收益风险。　　一、本金风险　　本金风险包括两种，一种是被骗了钱直接打水漂，另一种是本金出现了部分亏损。　　第一种情况不会发生在银行理财身上，但是投资者在买银行理财的过程中有可能会发生。比方说你去银行网点买理财产品，你以为自己买的是银行理财，钱也进到银行的账户中了，但实际上是银行内部员工和外部不法分子勾结，把钱挪用到其它地方了，如果跑路了或是钱被挥霍一空，投资者损失就大了。　　这种情况一般不会发生在银行柜台，在贵宾室等单间里比较容易发生。不过这种情况大家不用太担心，只要你是通过银行正规渠道，在银行柜台或是正规的理财区域购买，极少会发生。但如果真有银行工作人员把你请到一个神秘的单间之中，而且没有监控没有其他工作人员，那你就要小心了。　　第二种情况发生的概率要大很多，包含的情形也比较多，最常见的就是你以为自己买的是银行自营理财，但其实买的是银行代销理财，比如基金，尤其是风险偏高的股票基金和指数基金，行情不好的情况下亏损很正常，比如2016年这两类基金跌幅都在10%左右。基金是可以投向股市等高风险领域的，但是面向普通投资者发售的银行理财不可以投向股市，资金大多流向债券市场，只有面向高净值或私银客户的银行理财资金才允许投资证券市场。　　银行自营的理财本金会亏损吗？有可能，但是可能性极低，大概万分之一吧，监测的数据中基本没发现这种情况。银行理财本金亏损更可能发生在风险等级在R3或以上级别的产品上，不过有些产品不披露到期收益率所以有时会监测不到。如果投资者购买的是风险等级为1级或2级的理财产品，本金亏损的概率几乎为零，风险等级为2级的理财产品说是不保本，但目前乃至未来较长一段时间银行理财都会是刚性兑付，所以本金风险极低。　　二、收益风险　　买银行理财没有拿到预期收益的情况还是相对常见的，但是与其它理财产品相比概率也不高，这里要区分结构性理财和非结构性理财。　　结构性理财挂钩股指、股票、黄金、汇率等衍生金融资产，收益率是浮动的，达到预期最高收益率的概率比较低。近期监测的数据显示，结构性理财产品达不到预期最高收益率的概率为30%左右，其中预期收益率越高达标率就越低，预期最高收益率超过5%的结构性理财收益未达标率高达70%左右。　　非结构性理财的收益未达标率大致在5%-6%之间，即使没有达到预期收益率，大部分非结构性理财的实际收益率与预期收益率差别也不会太大，比如预期收益率是4.8%，实际到期收益率是4.65%，虽然收益没有达标，但是差距很小，而且这种情况并不常见。　　大家买理财产品没达到预期收益最常见的是买成了保险或是基金。银行员工为了拿高额佣金，往往会积极向大家推荐代销的保险理财或是基金，买保险理财的时候会跟你说多么安全收益率多么高，但实际上经常达不到银行员工承诺的收益，有时甚至连存款利率都达不到；买基金的时候会跟你吹嘘产品的高收益和稳定性，但实际上基金的风险太大，有可能会获取高收益，有可能收益会很低，有可能会亏损。　　以上讲的就是银行理财的两大风险，总结来说，如果你购买的是银行代销的理财产品，那么本金和收益风险都比较大，如果你购买的是银行自营理财产品，本金风险极低，收益风险也不高，而且大多发生在结构性理财和风险等级较高的理财产品上面。　　知道银行理财的风险之后，投资者该如何挑选理财产品呢？理财分析师给大家提供几点建议：　　首先，一定要通过正规途径购买银行理财，正规途径包括银行柜台、银行理财专区、自助机、网上银行、手机银行渠道，即使是在贵宾室也要保证有监控，从而保证资金是流向银行渠道。　　第二，查看产品说明书，是不是银行自营理财就一目了然了，不放心的话可以去中国理财网输入产品名称或编号，凡是能查到的都是银行自营理财。　　第三，结构性理财不是不可以买，但是一定要了解产品的收益计算方式，对挂钩资产标的市场行情和前景有一定的判断才可以，千万不要看到收益率很高就一冲动买了。　　第四，第一次购买银行理财需要做一份风险评估问卷，而且必须按照评估结果购买理财产品，不能买超出自己风险能力的理财产品，有些投资者为了能购买到高收益的理财产品会重新进行风险评估，这种行为是非常不提倡的。　　第五，风险等级为1级或2级的理财产品可以放心购买，起码本金无忧，风险等级在3级及以上的理财产品就要小心了，确认你自己能承担一定的风险可以买，否则尽量别碰。当然，如果你是高净值客户，资产百万或是千万元，购买这类理财产品没什么问题。　　第六，如果想获取较高的收益，那么建议你购买城商行或股份行的风险等级为2级的非结构性理财产品，基本都可以达到预期收益率。但是明显超出行业平均收益水平的理财产品一定要谨慎购买，如果你看到一款收益率为6%的理财产品，要么它不是银行理财，要么是结构性理财，要么是高风险理财。　　
责任编辑：yyc
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