保险思维保险思维以专业的视角，谈保险的配置。关注专栏更多置顶文章最新文章{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&title&:&【保险常识】保险规划的“工匠精神”&,&author&:&liusichen1218&,&content&:&\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&http:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-949bf66ece727e1b40495_b.jpg\& data-rawwidth=\&1390\& data-rawheight=\&426\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&1390\& data-original=\&http:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-949bf66ece727e1b40495_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cb\u003E工匠精神，是指工匠对自己的产品精雕细琢，精益求精、更完美的精神理念。\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E制鞋匠如此、文物修复匠如此、保险规划亦如此，犹如工匠们喜欢不断雕琢自己的产品一样，保险规划师也在不断追求方案的精益求精，享受着保障计划价值最大化、客户感受升华的过程。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E保险规划中，工匠精神体现在哪里呢？\u003Cbr\u003E——\u003Cu\u003E在最大程度贴近需求的前提下，把保费用到极致，将每一分保费都花的有价值，真正做到匠心雕琢。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E以30岁男性为例，看一个单品和组合的差异：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E方案1：\u003C\u002Fb\u003E保费3万\u002F年，20年缴费——100万终身重疾保障。\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E方案2：\u003C\u002Fb\u003E保费3万\u002F年，20年缴费——100万终身重疾保障+300万医疗保障+50万额外癌症保障（至75岁）\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cbr\u003E如果经精心设计，同样保费，方案可以有巨大差异，当然以上两个方案比较只是举例，具体应该如何规划确定产品、额度和保障期间需要考虑很多，越科学，越细致，得到的保障就越完善。\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E1、选什么产品有侧重\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E保险是一种现代金融工具，作用就是帮助人们规避风险，拿走担忧。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E那么，在设计保险计划之前，首先要思考的是整个家庭有什么担忧？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1、医疗问题：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.1：没有报销渠道\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.2：日常磕磕碰碰等意外，小病门、急诊\u002F住院，额度不够社保赔付线。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.3：社保很多不给报销：自费项目、国际部\u002F特需等、有报销比例。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.4：得了大病怎么办？巨额医疗费不说，收入还中断了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.5：希望提高医疗品质，有私立及出国就医的需求。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.6：想要二胎，有孕产报销及孕产疾病的需求（包括出国生子）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2、家庭责任：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2.1：如果提前走了，家人的生活怎么办？（家庭支柱）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2.2：想给孩子存笔教育金，害怕因意外\u002F疾病等因素中途中断。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E3、储蓄问题：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3.1：我老了收入降低甚至没有了怎么办？我要强制存下笔钱\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3.2：消费太大，钱存不下来，都还了信用卡或者大部分都花了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E4、资产保全与传承：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4.1：我的财产怎么样安全、免税、无纠纷地留给我的孩子？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4.2：我想给孩子留笔钱，又怕他乱花，我想提前安排好（教育、婚嫁等等），控制权要在我。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4.3：我想给孩子留笔钱，但要属于他的个人财产，除了我和他的签字，谁也拿不走。（包括成家后）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E5、其他需求：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E如果您有以上担忧，并且不想自己承担发生风险后的责任，可以选择相关功能的保险产品，来解决问题，把风险转嫁给保险公司承担。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E如何给自己保障最全面、最适合的保障，详细的文章可以参考笔者的历史文章：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【保险规划】三口之家要如何设计保险方案 - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【保险规划】女性应该如何给自己配置合适的保险 - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【保险规划】单身人士如何给自己配置保险 - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【孩子保险】怎样给宝宝做整体保险保障规划\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E其次是保障细节侧重：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fh2\u003E重疾险有的产品偏重男性（如有的重疾险含一项“巢睾丸切除”，对于女性就不公平），有的产品偏重女性（如女性疾病保险），有的偏重小孩，有的产品偏重肿瘤，有的产品偏重心脏......如果有必要，可以尝试基因检测，尽最完善保障细则，包括孕产、体检、牙科的需求询问，进一步沟通，甚至需要询问自己是否需要国际部、私立医院、甚至出国治疗的需求，一定搭配完善，根据保费支出预算的酌情考虑，尽量满足自己的全面需求。\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E2、定多少额度有讲究\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E身价的保额计算：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E如果购买人寿保险，我应该买多少保额呢？保50万还是100万？这是一个值得探讨的问题，这个跟身价有关，因此因人而异，总体来讲，保额定在多少取决于创造财富的能力，而且有着科学的计算方法。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E举例：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E夫：王先生：年薪30万；妻：刘女士：年薪20万；家庭年支出：20万\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一年期无风险利率：3%~5%（定期存款或者货币市场基金）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那么：基本身故保额=家庭年支出\u002F一年期无风险利率=400万~660万\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E解释：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E先生是家庭的经济支柱，因此如果先生如果意外或者疾病身故，家庭将陷入困境，如果先生的保额是400万，那么如果身故，保险公司将赔给家属400万，将这400万做货币基金，每年可以给妻子带来20万的收益（400万*5%=20万），完全可以弥补家庭的年支出情况，不会让家庭陷入收入突然减少的困境。\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E这就是一个人应有的价值，创造财富能力越强，身价越高，笔者曾经详细探讨过寿险的配置，可参考文章：\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【人寿保险】身价是什么？家庭责任保额应该是多少？人寿保险能为我们转嫁什么担忧？ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E重疾保额的计算：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003C\u002Fh2\u003E重大疾病要保多少？覆盖医疗费用就好，还是要涵盖到治疗期间的收入损失？\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E重大疾病保险的作用更重要的是收入损失的补偿，医疗费并不是重疾险解决的主要问题\u003C\u002Fb\u003E，因为一个人一旦罹患重疾，他就不能继续工作，甚至痊愈后更多的人也不敢再继续承受高压工作，而是选择轻松的工作，甚至不工作。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E以肿瘤为例：\u003C\u002Fb\u003E医学上统计治愈率，一般会使用“五年生存率”这个指标——指肿瘤经过各种综合治疗后，存活五年以上的比例。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E用五年生存率统计治愈率的科学性在于：肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内，约占80%，少部分发生在根治后5年之内，约占10%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，\u003Cu\u003E肿瘤根治手术后5年内不复发，再次复发的概率就很小了，故常用“五年生存率”表示各种癌症的疗效，\u003C\u002Fu\u003E\u003Cu\u003E因此判定术后5年仍然生存的患者，就基本视为痊愈，这5年内患者一定不惜一切代价巩固治疗，百分百地配合医生定期检查，防止复发，即使有转移和复发也能及早治疗。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那么问题来了，这5年内的花销谁来承担？中断的收入谁来补充？\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E因此重大疾病的保额一般要设定在年收入的5倍以上，退而求其次也要设定在患病后每年支出的5倍以上。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E养老年金的计算\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E首先要根据自己的需求，设定一个养老计划，如：\u003Cu\u003E为了保证养老品质，您希望每月有多少养老金？\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003EA:
D: 50000以上\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E根据以上的需求，再做具体规划，以元\u002F月的养老金需求为例，先计算社保养老可以领取多少钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E基本养老保险金\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=社会统筹账户养老金＋个人账户养老金\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=（退休时上一年度市平均工资*X*1%）+（个人账户\u002F计发月数）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=（市平均工资*X*1%）+（（个人工资*8%*12*X）\u002F计发月数）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E备注：X：交社保年数；计发月数：见社保局养老计发月数表，计算结果会有相应的浮动。\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E王先生，工资1000元\u002F月，交了25年社保，到他60岁时（不考虑延迟退休的情况下），假设当时北京市平均月收入是10000元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E基本养老保险金\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=市平均工资*X*1%+(个人工资*8%*12*X)\u002F计发月数\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=10000*25%+(*25)\u002F139\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=4227元\u002F月\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E4227元\u002F月的社保养老金距离元\u002F月的需求养老金有6k~1.5w\u002F月的差距，因此养老规划的目标设定在6k~1.5w\u002F月即可，选择商业年金险、基金产品甚至可以配置一些股票进行综合性设计规划。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E3、保多长时间有依据\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E以重疾险为例，看一组数据：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&http:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-55bd8c6e7cd3bc36a9c3b138f2364c6e_b.jpg\& data-rawwidth=\&600\& data-rawheight=\&326\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&600\& data-original=\&http:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-55bd8c6e7cd3bc36a9c3b138f2364c6e_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E显然重疾高发期是31岁~60岁，理赔率占比高达87.75%，因此如果保费预算有限的情况下，重点保障这一时期是最好的选择。\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E再如寿险：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E配置定期寿险还是终身寿险，要梳理家庭经济支柱承担的责任是什么？是多少？主要关注四个方面：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E（1）保障家庭的日常生活支出\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（2）提前储备子女教育费用\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（3）老人赡养费用的支持\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（4）家庭所负担的债务（如房贷车贷以及家庭其它负债）\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E因此在设计保障额度和保障期间的时候，需要考虑这些问题，而且终身寿险需要搭配定期寿险，因为父母的赡养费用、子女的教育费用，包括家庭的债务都不是终身的责任，没必要都买成终身寿险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E笔者曾经详细分析过保障时期这一话题，如有需求，可以参考文章：\u003C\u002Fb\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【保险规划】设计保险组合时，配置定期保险还是终身保险？ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E4、精益求精：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E保险条款的细心研读\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E疾病种类细则及疾病定义是很有学问的，看似相同，其实有巨大差异，如轻微脑中风的理赔：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E“轻微脑中风”为“脑中风后遗症”对应的轻症\u003C\u002Fb\u003E，“脑中风后遗症”是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的25种疾病之一，疾病定义是标准化的，所以各家公司理赔标准一样，但其对应的轻症“轻微脑中风”就不完全一样了，看下列两个疾病定义：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&http:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-0a3a20d9e7d0a79cd69f_b.jpg\& data-rawwidth=\&600\& data-rawheight=\&197\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&600\& data-original=\&http:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-0a3a20d9e7d0a79cd69f_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&http:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-7323fad6b8bc7ec7d1b95da9_b.jpg\& data-rawwidth=\&600\& data-rawheight=\&129\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&600\& data-original=\&http:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-7323fad6b8bc7ec7d1b95da9_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E根据以上两款产品对于“轻微脑中风”的定义，发现区别在于“肌力”等级\u003C\u002Fb\u003E，一款是要求一侧肢体（上肢和下肢）肌力2级或2级以下可以理赔，另一款要求一侧肢体（上肢和下肢）肌力3级或3级以下可以理赔，这就造成两款产品的理赔标准发生了巨大的差异，很明显3级及以下的理赔标准更为宽松。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E注：一般均将肌力分为以下0--5级，共六个级别\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E0级：完全瘫痪，测不到肌肉收缩。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1级：仅测到肌肉收缩，但不能产生动作。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2级：肢体能在床上平行移动，但不能抵抗自身重力，即不能抬离床面。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3级：肢体可以克服地心吸收力，能抬离床面，但不能抵抗阻力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4级：肢体能做对抗外界阻力的运动，但不完全。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E5级：肌力正常。\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E关于条款的细心研读，可以参考笔者的历史文章：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【产品分析】不同公司的重疾险保一样的病，赔付标准一样吗？ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【投保经验】保险产品的条条框框是故意设坑还是有些道理（案例不定期更新...） - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E保险与法律\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E保险产品是一份法律合同，涉及到的法律因素很多，这就要根据《保险法》《合同法》《婚姻法》《继承法》等法律条文进行专业性的解读，包括保单财产归属、保险金是否属于遗产、保险条款的法律解读等等，可以参考下列文章详细了解。\u003C\u002Fp\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【财富保全】利用人寿保险继承\u002F传承遗产，规避债务风险的一些要点。 - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【保险嫁妆】给孩子买的储蓄型保险 婚后属于夫妻共同财产吗？保单归属是谁？ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【保险法解读】丈夫给妻子买完保险离婚了，保单还有效吗？保单归谁？ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【保险条款】不可抗辩条款到底是什么？你不得不懂得的专业知识！ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E&,&updated&:new Date(&T15:43:16.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&likeCount&:7,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&工匠精神&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&人寿保险&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&column&:{&slug&:&liusc&,&name&:&保险思维&},&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T23:43:16+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&summary&:&\u003Cimg src=\&http:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-949bf66ece727e1b2.jpg\& data-rawwidth=\&1390\& data-rawheight=\&426\& class=\&origin_image inline-img zh-lightbox-thumb\& data-original=\&http:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-949bf66ece727e1b40495_r.jpg\&\u003E\u003Cb\u003E工匠精神，是指工匠对自己的产品精雕细琢，精益求精、更完美的精神理念。\u003C\u002Fb\u003E 制鞋匠如此、文物修复匠如此、保险规划亦如此，犹如工匠们喜欢不断雕琢自己的产品一样，保险规划师也在不断追求方案的精益求精，享受着保障计划价值最大化、客户感受升华的过程。 \u003Cb\u003E保…\u003Cu\u003E在最大程度贴近需求的前提下，把保费用到极致，将每一分保费都花的有价值，真正做到匠心雕琢。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentsCount&:0,&likesCount&:7},&&:{&title&:&【保险常识】比起你的专业知识和专业形象，销售技巧显得越来越微不足道。&,&author&:&liusichen1218&,&content&:&\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E真实案例永远值得我们深入思考：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E22岁的小K中专毕业后一直没有满意的工作，有一天突然在路边看到一个招聘启事，是一家大型保险公司招聘销售经理，\u003Cb\u003E招聘口号是“百万年薪不是梦”\u003C\u002Fb\u003E，受到高收入的吸引，小K随即参加面试及培训，成为一名专职保险代理人。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E入职一个月后，一直以电话销售为主要开拓客户的方式，一天终于打了一个没有被立刻挂断的电话，小K兴奋不已，终于有机会推销产品了：“\u003Cb\u003E先生您好，我是XX公司的业务经理，公司最新推出了一款理财型保险，是市场收益最高的，每年返还12%，终身领取，如果急需用钱也可以随时拿回本金，可以用于给孩子储备教育金和自己的养老金……\u003C\u002Fb\u003E”\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E这是小K今天拨打的第257个电话\u003C\u002Fb\u003E，终于通过努力和销售技巧打动了客户，\u003Cb\u003E成交了入行第一单\u003C\u002Fb\u003E——保费5万\u002F10年交——不仅达到转正标准，还赢得了公司上下的赞赏和掌声，甚至被邀请到各个支公司分享成功经验，\u003Cb\u003E光环闪耀。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E暂且不提小K的销售话术是否合规，也不提是否有销售误导嫌疑，我们只看这张保单是否适合客户，是否是一个合理的保险规划。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E客户基本情况是这样的：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E王先生30岁，年收入30万，孩子刚刚出生，妻子辞去了工作全职带孩子，有一套住房，是贷款购得的，因此有一笔30年期200万的贷款，可见\u003Cb\u003E他是这个幸福三口之家的经济支柱，甚至是唯一收入来源。\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E一家三口只有社保（包括孩子的医保：北京“一小”保险），没有任何商业保险，那么\u003Cb\u003E这样一份5万\u002F10年缴费的“理财型保险”是不是这个家庭最需要的呢？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E购买保险的一个核心原则是：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cu\u003E转嫁自己最不能承担的风险，越承受不了，就越要利用保险转嫁出去，如身故风险、疾病风险等。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E痛点1：从贷款角度看\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E风险点在于偿还贷款的30年中，王先生如果发生重大风险（如身故），会给家庭带来巨大的债务负担，因此他需要一份30年期200万保额的定期寿险作为家庭责任的保障，即使发生巨大风险（身故\u002F残疾），也不会让家庭陷入困境，至少房子不会被银行收回，妻子不至于带着嗷嗷待哺的孩子去找工作、租房子。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E痛点2：从健康角度看\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E风险点在于罹患重大疾病后，家庭的主要收入中断，不仅失去了收入来源，还要面临巨大的医疗开支，因此他需要一份150万的重大疾病保险保障生病后5年内不会因为失去收入而陷入困境，还需要100万-200万的医疗报销额度来抵御高额的医疗费用。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E注：以肿瘤为例：医学上统计治愈率，一般会使用“五年生存率”这个指标——肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内，约占80%，少部分发生在根治后5年之内，约占10%。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E所以，肿瘤根治手术后5年内不复发，再次复发的概率就很小了，故常用“五年生存率”表示各种癌症的疗效。这5年内患者一定不惜一切代价巩固治疗，百分百地配合医生定期检查，因此这5年的收入一般为0，所以一般建议重疾险保额在年薪的5倍以上，弥补重疾后身体恢复的5年收入。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这样看来，业务员小K推销的“理财型保险”显然并不是这个家庭最需要的，因为这份保单在巨大风险来临时，解决不了任何问题，如果急用钱，只能选择退保或保单质押贷款进行资金周转，损失或者承担额外贷款利率不可避免，因此从任何角度来看，这都不是这个家庭首要考虑的产品。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这样的销售方式和场景，在未来会渐渐消失，因为不在具有竞争力。换句话说，随着信息更加透明，客户也越来越专业，不具备进阶的保险专业知识，已经很难被客户认可，也就是说，客户不会再随随便便被忽悠了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E取而代之的是从业人员的专业化，从客户需求切入，选择合适的产品进行搭配、设计，有投保需求且饱受推销轰炸的客户也会渐渐转向咨询专业人士，市场在渐渐成熟，未来属于有知识的人，\u003Cb\u003E在专业度面前，销售技巧可以忽略不计\u003C\u002Fb\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E分享一个最简单的知识点：意外险投保是要看职业类别的，虽然是非常简单而且本应所有人都应该知道的事情，很多从业人员确实就是不知道，我们来看一个拒赔的案例：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E日，李先生经某保险公司业务员小王购买了意外险，1个月后李先生在工作中被机器压伤左手拇指、食指致两个手指末节骨折，出院后向某保险公司申请理赔，3天后收到拒赔通知书，原因如下：李先生购买的该公司意外险（意外身故\u002F残疾最高保障100万，保费为380元）只允许1-4类职业投保，而李先生是冲床工人，职业类型为五类，遂拒绝赔付，随后双方对簿公堂。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E注：职业类别分为1级至拒保，中间有2、3…6、7等级别，职业风险程度依次升高，如1级职业为：内勤员工、教师等；3级职业为果农、兽医等；拒保职业为：矿工、杂技演员等（不同公司的职业定级大体一致，但会略有不同。）\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E纠纷在于：\u003C\u002Fb\u003E业务员没有说明免赔范围，李先生还特意问了工伤是否可以理赔，对方说可以，才决定购买这份保险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E客观分析整个案件，保险公司的拒赔是有原因并且合理的，问题出在销售过程的告知讲解上，\u003Cb\u003E如果当时多问一句客户的职业，推荐一款该职业可以投保的意外险，后续的问题就会消失\u003C\u002Fb\u003E，很多保险纠纷本应在方案设计和规范投保时化解，而不是法庭上。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E从以上案例就可以看出，提升专业度，也能最大程度的解决理赔难的问题，先来看一个案例：2005年，李先生多次接到某保险公司业务员的电话，业务员很执着，每隔一段时间就会打一次，李先生觉得沟通多次，不好意思拒绝，也觉得保险应该有用，就买了一份，但是对于自己买的什么产品，不是很清晰，只知道每年能领一些钱，还有一些保障。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E三年后（2008年），李先生因冠心病住进了医院，需要做心脏支架手术，突然间想起了自己原来买了一份保险，赶忙拿出保单，打电话给保险公司报案理赔，得到的结果让李先生傻了眼，自己当时买的是每年领钱的理财型年金保险，对于疾病是不予理赔的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这就是市场中很常见的被保险公司拒赔的案例，让人痛心不已，拒赔结果对于任何一位持有保单的客户无疑都是晴天霹雳，“保险骗人”也就是这样一步一步传开，一直发展到今天的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E再比如医疗险：该产品的等待期多久？30天还是90天？该产品是否报销自费药？就医医院有无限制？治疗费是否含物理治疗、中医治疗等？若住院，是否有住院时间限制？合同到期还在医院接受治疗是否可以报销？手术费报销包括什么不包括什么？救护车使用仅含同一城市中的医疗运送，还是可以跨省市医疗救护？等等。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E销售医疗险要了解清楚合同细则，知道有什么利益，而不是只知道交多少保费，能报销多少钱这么初级的东西。你的一句“您有社保，报销的费用仅含公费药，建议您选择这款含自费药报销的产品，弥补社保的缺口。”远远比“这款产品每天只需要1块钱”有力量，更能让客户产生信任，甚至依赖。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E在我看来，理赔难问题的核心原因，是对合同的理解有误，或业务人员没讲清楚，或投保人没理解正确，反正就是出现了认知偏差。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E未来需要大批专业保险从业人员，这样会形成一个三赢的局面，从业者更容易得到客户的认可，客户可以得到更专业的配置，行业能够更健康的发展。相比从业人员的专业知识，销售技巧显得越来越微不足道。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T10:14:13.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:10,&likeCount&:30,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T18:14:13+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:10,&likesCount&:30},&&:{&title&:&【保险常识】保险公司拒绝赔付的都是什么？&,&author&:&liusichen1218&,&content&:&\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-949bf66ece727e1b40495.jpg\& data-rawwidth=\&1390\& data-rawheight=\&426\&\u003E\u003Cp\u003E如今保险产品琳琅满目，让人挑花眼，很多人只关注有什么保障，保多少种病？保障多久？保费多少？但笔者认为有一点更为重要，就是这款产品“不保什么”，而这恰恰决定着一款产品的性价比到底有多高，以及它是否适合你。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E最简单的例子就是：\u003C\u002Fb\u003E一个人需求是报销门诊医疗费用，那么一款住院医疗保险就不适合他，因为门诊是这款产品不保。\u003Cb\u003E那么一款产品不保什么在哪里体现呢？写在合同哪里了？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E1、责任免除条款：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E有一个很重要的合同条款是“责任免除”——保险公司不保什么会写在这里，如一款重大疾病保险的责任免除是这么写的：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-5264aa37bfb5dbdbd880595.jpg\& data-rawwidth=\&770\& data-rawheight=\&324\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E投保人\u002F被保险人的违法、违规行为、战争及核爆炸等（上述大部分条款），肯定不在保障范围当中，这个毋庸置疑，而且不仅仅是上述重疾险，任何一款保险对于因犯罪、违法等引发的风险都是不保的，因为如果连犯罪行动所受的伤都要理赔，这就违背了保险的初衷，也会为犯罪行动（如抢劫）保驾护航，引发社会矛盾，在此不多做分析。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们主要剖析的是合法情况，长期寿险和含身故保障的重大疾病保险2 年内自杀是得不到理赔的，难到这种保险2年以后自杀是可以赔的？当然，因为一个人计划2年后自杀的概率是很小的，这个概率是保险公司可以承担的，即使因为想自杀后为家人留下理赔金而去买保险，大多数人2年以后也会因为周围环境和自己的思想情况而放弃自杀的念头。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E注：意外保险不在此范围中，因为自杀不属于意外。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E至于艾滋病（上述案例（6）），并非所有公司的重大疾病保险都免除，比如重大疾病保险对于艾滋病的保障有两大类，\u003Cb\u003E一个是因职业感染艾滋病\u003C\u002Fb\u003E，这里的职业有严格的限制，主要包含医务类职业。\u003Cb\u003E另一个是因输血而感染艾滋病。\u003C\u002Fb\u003E参考以下两个条款。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-ccf4f308bd28b91bf47c5e2eb4c98435.jpg\& data-rawwidth=\&802\& data-rawheight=\&425\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-b49a29b3e.jpg\& data-rawwidth=\&791\& data-rawheight=\&266\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E责任免除限制较多的是医疗险\u003C\u002Fb\u003E，因为医疗险所保障的风险发生概率较高，如住院医疗保险，只要客户住院，就给报销医疗费，不管去哪家医院、用什么药都可以全额报销，那么这款医疗险的保费也会高到天上，因此为了降低保费，让更多的人可以购买，增加公司的客户规模，同时可以通过承保更多人，利用大数法则降低承保风险，实现承保利润。保险公司一定会限制保障范围，可以看以下这个医疗险的例子：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E例1：医疗险的功能是报销医疗费，那么自费药是否报销就是很重要的关注点：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E药品没限制的产品\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E，都会在合同中明确列明“\u003Cu\u003E补偿合理且必要的医疗费用”，因此没有药品限制，只要合理且必要的药品，都是可以报销的。\u003C\u002Fu\u003E”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E药品有限制的产品\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E，都会在合同中列明：“\u003Cu\u003E符合保单签发地政府基本医疗保险管理规定范围内合理且必要的住院医疗费用\u003C\u002Fu\u003E”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E例2：\u003C\u002Fb\u003E如果住院，\u003Cb\u003E床位费一般不包括\u003C\u002Fb\u003E\u003Cu\u003E观察病房、陪人床、家庭病床、套间病房等\u003C\u002Fu\u003E\u003Cb\u003E。加床费一般仅报销\u003C\u002Fb\u003E\u003Cu\u003E未满 18 周岁的被保险人在住院治疗期间，其合法监护人的加床费，大多以1人为限；或女性被保险人在住院治疗期间，其1周岁以下哺乳期婴儿在医院留宿发生的加床费。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E等等，详细的医疗险注意事项可以参考文章《\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\&\u003E购买医疗保险注意事项：销售人员不讲，你也要看的合同细节\u003C\u002Fa\u003E》\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E注释：大数法则\u003C\u002Fb\u003E即风险单位数量越多，实际损失的结果会越接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。就好像抛硬币，正面向上的概率和背面向上的概率都是50%，但是连续抛10次硬币，恰好5次正面向上，5次背面向上的可能性不大，因为数量太少，而且很有可能这10次都是正面向上，但连续抛一万次硬币，正面向上和反面向上的数量就趋近于各50%，抛硬币次数越多，越趋近于各50%，因此保险也会争取更多的客户，利用大数法则平摊风险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E2、保险责任\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E很多人都很少注意，其实\u003Cb\u003E“保险责任”，中也有列明责任免除\u003C\u002Fb\u003E，如死亡寿险并非任何时候出险都可以理赔，而有等待期和年龄的限制，看这样一则条款：“\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E若被保险人身故，且被保险人身故时未满18周岁，我们将向本合同的身故保险金受益人给付累计已支付的本合同保险费。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E”也就是18周岁前身故，对于赔付全额保险金额是个责任免除。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E再如比较常见的“免赔额和报销比例”\u003C\u002Fb\u003E，一般的医疗保险都会有免赔额和报销比例的限制，比如100元免赔，90%报销。这就说明对于医疗费用，这款保险免除了100元以下的责任，另外剩余部分报销金额有10%也是需要自己承担的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这都是保险额合同中“保险责任”的限制，这也属于一种责任免除的提示。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E3、专业名词释义\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E专业名词释义条款一般在整个合同条款的最后，目的是用于解释一些容易出现理解偏差的专业性名词，举一个最简单、常见的例子大家就明白了，就是“医院”这个词，一般保险公司对于“医院”的解释如下：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E重点在于：“\u003Cb\u003E二级或二级以上的医院\u003C\u002Fb\u003E”和“\u003Cb\u003E不包括上述医院的康复病房以及精神病医院、皮肤病医院、整形外科医院、美容医院、康复医院和疗养院\u003C\u002Fb\u003E。”如果患者（被保险人）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E去了一级医院就诊，就不在该产品的保障范围。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E专业名词解释在合同里会有详细的说明，因此提示各位投保人注意阅读，或者询问专业人士，让他们给你做出合理的产品建议。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当然，\u003Cb\u003E不同功能的产品，对于同一个词语也有不同解释\u003C\u002Fb\u003E，\u003Cu\u003E同样对于医院的限制，高端医疗保险产品就涵盖了公立医院的国际部、特需门诊，甚至还有的产品包含私立医院的报销，更为高端的可以涵盖全球的主要医疗机构的保障\u003C\u002Fu\u003E，在此不做展开，这会在未来进行探讨。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E4、特别提示：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E保险公司所有的免除责任都需要明确、明显提示，否则该条款无效\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E，因为有两条法律作为判决强有力的支持：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1、《保险法》第十七条：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2、《保险法》司法解释（二）第九条：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2016年有这样一个保险合同理赔纠纷：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E投保人A先生投保了某公司的综合意外险：含意外身故8万，若因自驾车意外身故可赔付80万（合同中明确说明了中短头乘用车除外，即不保障自驾面包车。）保障期内他驾驶五菱小型面包车，在津宁高速公路发生交通事故，受伤后经医院抢救无效死亡。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E办理完A先生的后事，他的儿子和女儿向保险公司申请理赔，保险公司应该赔付多少钱呢？应该赔付意外身故金8万元，还是赔付自驾车身故金80万？\u003Cb\u003E理赔申请提交后，A先生的家人得到了8万元的理赔金，合同结束。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E保险公司有充足的理由：\u003C\u002Fb\u003E合同中明确解释了中短头乘用车除外，即不保障驾驶面包车发生的意外事故。而A先生的孩子不满意，觉得保障自驾车，虽然合同写了不含面包车，但保险公司没有重点说明，自己并不知晓，因此双方对簿公堂。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E最终法院有了如下判决：\u003C\u002Fb\u003E保险公司还需补充理赔保险金72万元，加上已经理赔的8万元，一共需要理赔80万元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E法院的理由是：\u003C\u002Fb\u003E保险公司并未以引起注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示。这种排除面包车对自驾车进行限定的释义，远小于常人对自驾车的理解，是对保险人承保的驾驶自驾车身亡范围的缩小，直接影响保险责任的承担和范围，减轻了保险人的保险责任，其实质属于免除保险人责任的格式条款。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（判决书号（2016）津01民终4935号）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E法院的判决非常合理，根据的就是上文提到的两条法规，保护了投保人的利益。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E详细文章可跳转：\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\&\u003Ehttps:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F3C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E整体看来，\u003Cb\u003E阅读保险合同更为重要的是阅读责任免除\u003C\u002Fb\u003E，了解产品之间责任免除之间的差异，就能从另一个角度来看自己适合投保哪一款产品，保险产品其实并不复杂，你只需要静下来阅读条款，一款产品保什么，不保什么，一目了然，\u003Cb\u003E当然其中涉及到很多专业用语，找个好参谋也是不错的选择。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T11:26:04.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:2,&likeCount&:10,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T19:26:04+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-1b04d52ae579ac18e3cba06f45dac098_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:2,&likesCount&:10},&&:{&title&:&我们的养老金谁来做主？又应该依靠谁？政府能管我们多少？&,&author&:&liusichen1218&,&content&:&\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-949bf66ece727e1b40495.jpg\& data-rawwidth=\&1390\& data-rawheight=\&426\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E老龄化社会是一直以来的热门话题，我们的寿命越来越长了，\u003Cb\u003E据第六次人口普查数据显示，60岁及以上人口为人，占整体人口的13.26%\u003C\u002Fb\u003E，也就是说我们身边每10个人就有1.3个人退休年龄的老人，而且这样的老龄化压力还在日益增加。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E特别是女性，平均年龄超过男性，且一个家庭中多数情况是女性年龄小于男性，也就是\u003Cu\u003E女性在“老年后期”的日子里，一个人生活的概率较大\u003C\u002Fu\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E需要多少养老金\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E我们退休后，基础养老支出是：衣、食、住、行。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E衣：\u003C\u002Fb\u003E老了，不追求时尚和新衣服，不买…\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E食：\u003C\u002Fb\u003E吃普通的就可以，如果吃饭成本按平均30元\u002F餐计算，一日三餐即90元，每个月的餐饮费用是2700元。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E住：\u003C\u002Fb\u003E打拼一辈子，我有自己的住房，也还完了贷款，每月只需要承担电费、煤气费、水费等等，当然每年的物业费也是要考虑进去的，这些费用平均每月也要几百元。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E行：\u003C\u002Fb\u003E我出门只乘坐公共交通，省钱！\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这么看，最最基础的支出也要3000元以上\u002F月，\u003Cu\u003E\u003Cb\u003E但我相信绝大多数人都不希望以此为目标，都希望有高品质的养老生活，因此每月的支出就要大大提高\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fu\u003E，除了基本支出，还有其他支出：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E老了有大把时间可以旅行了，要花钱…\u003Cbr\u003E老了身体渐渐变差，为了改善健康要做一些健康保健，要花钱…\u003Cbr\u003E老了不可避免生病，保健做的再好，也会产生医疗费用，要花钱…\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E注：以上的计算并没有考虑通过膨胀带来的货币贬值。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E谁能给我们这些养老金？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E这个是重点，养老生活花钱不可怕，可怕的是这笔钱拿不出来，我们能靠谁呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E最基础的是社会养老保险\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E我们先看一组数据：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-1e1c78f9b331fa244df7dc656c338f86.jpg\& data-rawwidth=\&361\& data-rawheight=\&893\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E数据来源：中国报告大厅网站\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E数据显示我们劳动力数量明显下降\u003C\u002Fb\u003E，这也是政府放开二胎的根本原因，劳动力数量锐减的压力也会在将来有所改善，但效果必定缓慢。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E更值得关注的是，\u003Cb\u003E社保基本养老\u003C\u002Fb\u003E的\u003Cb\u003E社会统筹部分（大部分保费）\u003C\u002Fb\u003E采取\u003Cb\u003E现收现付制\u003C\u002Fb\u003E，\u003Cb\u003E个人账户部分（小部分保费）\u003C\u002Fb\u003E采取\u003Cb\u003E基金积累模式\u003C\u002Fb\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E现收现付制：\u003C\u002Fb\u003E以横向平衡原则为依据，以同一时期\u003Cb\u003E正在工作的所有人的缴费，来支付现在保险收益人的开支的制度\u003C\u002Fb\u003E。它根据每年养老金的实际需要，从工资中提取相应比例的养老金，本期征收，本期使用，不为以后使用提供储备。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E基金积累模式：\u003C\u002Fb\u003E国家强制实施的个人养老储蓄制度，通过建立个人账户，退休待遇水平完全取决于账户基金的积累额。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这么看来，\u003Cu\u003E\u003Cb\u003E社保养老金体系的压力在于交保费的人越来越少，领养老金的人越来越多\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fu\u003E，养老金缺口和压力是很大的，这也就导致政府提出\u003Cb\u003E“推迟退休政策”\u003C\u002Fb\u003E，来减少领取养老金人群的数量。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E观点：完全依靠政府养老不是一个好的选择。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因此我们要有自己的安排，无论是利用储蓄、商业养老保险、基金、股票还是房产，我们必须提前规划，因为准备越早，压力越小，而且越简单。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果你计划60岁退休时有120万的资金积累，那么以3%的年化收益率做养老金储备的话：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E如果你30岁开始筹备，每年只需要投资或者储备24000元左右，平均2000元\u002F月，这对于一个普通工薪族来说难度也并不大；\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E如果你从40岁开始储备，那么你每年必须拿出42000元（3500元\u002F月）才能实现目标；\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E如果你50岁才想起来自己还没开始储备养老金，那么问题已经很紧迫了，你每年必须拿出94000元（7800元\u002F月）才能实现60岁储备120万的目标。\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-a459c111df.jpg\& data-rawwidth=\&466\& data-rawheight=\&270\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E从上图也能明显看出\u003Cu\u003E\u003Cb\u003E准备越早，坡度越缓，反之越陡，爬山肯定是缓坡省力。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fu\u003E当然这是一个理论案例，每年投入和年化收益率是一个假设，因为持续投资的年化收益率是有可能波动的，如果你选择的是高风险投资标的，那么还有亏损的可能性，\u003Cb\u003E笔者只想说明养老金的储备越早越好，这样你才能更加从容。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E商业养老保险\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E提到社保养老就不得不提到商业养老，商业养老保险弥补了社保养老的缺陷，比如保证领取就是一个巨大的改善。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们都知道社保养老领取除了个人账户里的钱是自己的，大部分都在统筹账户中，如果一个人60岁退休开始领取养老金，61岁就不幸去世，只有个人账户里的钱可以返还，统筹账户里的钱（缴纳的大部分保费都在这里）就与你无关了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E商业养老保险会对此有一个改进，比如保障领取20年，即使中途去世，没有领取的部分也会给受益人，还有的产品会设定身故退保费或者身故补偿的条款，即去世后会把缴纳的保费返还给受益人，让这张保单不产生损失。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cu\u003E\u003Cb\u003E需要特别注意的是，终身年金保险的本质是：承保人类因寿命过长而导致资金不足的风险。即投保人支付保费后，保险公司承诺终身向年金领取人支付稳定现金，也就是说你支付保费购买了生存期间持续领取现金的权利，而不是一笔投资。保险公司承保的技术就是根据平均的预期寿命缴纳保险费，形成保险基金，为寿命过长的被保险人提供长期、持续、稳定的收入保障。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E商业养老保险并非全部，因为从收益率的角度来看，它不具优势，它的作用是保证领取、终身领取的基础，因为只有年金保险才会给你一个\u003Cb\u003E“终身领取”\u003C\u002Fb\u003E的承诺。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E那么收益率高的投资标的都有什么呢？我们挑几种简单说说：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E房产\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E大城市的房子是大多年轻人心中的痛，特别是北上广深这样的城市，房价高的离谱，不要说买一套房屋出租赚钱养老了，能够贷款购买一套自有住房，年老前能还清，就已经是很多人难以企及的事情了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003EP2P\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003EP2P的优势很明显，收益高，见利快，30天、60天、90天就能有年化超过5%、8%，甚至10%的产品可投资。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但\u003Cb\u003E风险在于机构是否正规、违约率是否较高\u003C\u002Fb\u003E，\u003Cb\u003E如果实力强劲，贷款选择严格、科学，能够保证履约，那么是可以投资的，反之则谨慎、谨慎、再谨慎。\u003C\u002Fb\u003EE租宝等事件想必大家还都没忘记，有的不正规机构给你的是高额收益，他们要的是你的本金。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cu\u003E\u003Cb\u003E据不完全统计，截至2016年6月底全国正常运营的网贷机构共2349家，问题平台1778家，约占43.1%\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fu\u003E，这些问题机构部分受资本实力及自身经营管理能力限制，当借贷大量违约、经营难以为继时，出现“卷款”、“跑路”等。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cu\u003E\u003Cb\u003E能不能买到安全的产品？看你眼光了。笔者给出的建议是，如果要选，看资质、背后股东实力和信用信息提供能力，而且要分散到2-3家符合要求的公司，金额也要控制在安全范围。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E股票\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E至于股票，\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E借用股神巴菲特的一句名言：“如果你不愿意持有一只股票10年，那就不要拥有它10分钟。\u003C\u002Fu\u003E”\u003C\u002Fb\u003E这是一句绝对真理，投资股票就是投资背后的企业，如果一家企业有长远发展才值得投资，而长远发展是几个月很难反应在股票市场中的，股市能够赚钱的是少数，快进快出能赚钱的是少数中的少数，因此你可以思考一下自己是否买进股票就可以忘了它，有个很有意思的数据，小散户除了被长期套牢，持有一只股票的时间很少超过1个月，你就知道\u003Cb\u003E这个市场除了眼光，更重要的是异于常人的耐心，是否有这样的耐心借助股票市场积累自己未来的养老金，完全看你自己。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E养老需要规划，任何一个单一产品都不能解决你所有的问题，你要根据你的具体需求做具体的分析，你想储备多少养老金？你又想过什么样的养老生活？等等，然后才能选择最合适的产品。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E老了不可怕，可怕的是你没有足够的资金，无法支撑自己想要的养老生活。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E&,&updated&:new Date(&T06:20:50.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:2,&likeCount&:9,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T14:20:50+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:2,&likesCount&:9},&&:{&title&:&一个真实的理赔故事和多年理赔经验分享&,&author&:&liusichen1218&,&content&:&\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-949bf66ece727e1b40495.jpg\& data-rawwidth=\&1390\& data-rawheight=\&426\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E日下午14:33，突然接到一个电话：“喂，刘总，我刚在医院做完检查，下周检查报告会出来，初步认定是癌，我的保险能报销吗？”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E听到这个消息犹如晴天霹雳，我的心情突然沉了下来，毕竟这个客户是刚刚30岁出头的职场新锐，我想这无论对谁都是一个沉重的打击。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我回答道：“放心吧，可以赔，我来处理，什么癌？”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对方答道：“甲状腺癌…”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E听到甲状腺癌后，我的心情才突然阴转晴，因为从医学角度来看，这是不幸中的万幸，这是20年存活率最高的恶性肿瘤。曾经有个著名的医生调侃过这么一句话：“如果你一生一定要得一种癌，那你一定要选甲状腺癌。”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E美国Mayo医学中心（美国最著名的医学中心之一）根据大宗病例的统计分析得到一套评分系统——\u003Cb\u003EMACIS系统\u003C\u002Fb\u003E——来判断甲状腺癌的20年存活率。\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003EM代表是否有远处（肝、肺）转移\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E是：+3分\u003Cbr\u003E无：+0分\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003EA代表年龄\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E小于39岁=3.1分\u003Cbr\u003E大于40岁=0.08*岁数（分）\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003EC代表肿瘤是否完全切除\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E否：+1分\u003Cbr\u003E是：+0分\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003EI代表是否侵犯甲状腺外组织\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E是：+1分\u003Cbr\u003E否：+0分\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003ES代表肿瘤大小（直径）\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E0.3*肿瘤直径（cm）\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E&6分：20年生存率是99%;\u003C\u002Fb\u003E \u003Cbr\u003E6-6.99分: 20年生存率是89%;\u003Cbr\u003E7-7.99分: 20年生存率是56%; \u003Cbr\u003E≥8分: 20年生存率是24%\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E挂断电话，我的心情久久不能平静，又拿起电话，拨打了保险公司的保报案电话，完成了理赔报案，\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E拿到了理赔报案号，这是比较重要的编号，要填写在理赔申请书上，因此一定要报案，不要直接去理赔，而且要注意理赔时效\u003C\u002Fu\u003E（虽然人身险理赔时效长达5年（寿险5年，非寿险2年），但避免因理赔拖延太久而使保险事故性质变化，能早理赔尽量早。）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E《保险法》第二十六条\u003C\u002Fb\u003E：\u003Cb\u003E人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一周后，她的材料完全准备完毕，我去她家拿理赔材料，并让她\u003Cb\u003E亲笔签署\u003C\u002Fb\u003E理赔申请书（\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E理赔申请一定要本人签字，而且理赔可以代办，一般提交身份证复印件就可以，有的公司需要身份证原件拍照，一定记得提前问好。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当我看到YZ时，她的气色和心情比我想象的好很多，这也说明了任何疾病都不可怕，只要调整好心态，一切都是小事。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003EYZ是笔者2012年的一个客户，因对本人和保险的认可，给自己和老公分别投保了一份重大疾病保险，保额都是20万，保障终身，保费合计14580元（她：7080元\u002F老公：7500元），2017年入院10天，此次看病整体医疗费用为28819.13元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E最后的理赔结果是：\u003C\u002Fb\u003E递交理赔申请后的第5天，理赔款到账了：元（20万的保额+5年的保额分红16891.23元）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一个理赔案件就此告一段落，既实现了保险的意义，也体现了笔者的价值，在客户发生风险后第一时间，实现投保时的承诺。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E以下是笔者的一些理赔经验，与大家分享：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E医疗票据补开问题：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E医疗报销保险留好发票或者医疗收据，这个是无法补开的，病例、诊断证明丢了都无所谓，因为这些可以补开，拿着身份证原件去医院的档案室即可申请，记得盖章，你的医疗发票丢了你的理赔可就真的泡汤了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E医疗险不能额外报销，给付型产品可以叠加理赔：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E比如一次住院花了1万元，在两家保险公司分别购买了两份保额是1万元的住院医疗报销，保额共计2万元，能不能先去一家保险公司报销1万元，再去另一家保险公司重复报销1万元呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E答案是不能，即使住院病历、小结、诊断证明都可以重复复印，但住院发票只有一张，保险公司报销过后是要回收的，如果没有完全报销，会同时开立分割单，拿着没有报销部分的分割单再去另一家公司报销剩余的部分是可以的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但如果在两家保险公司同时购买了给付型健康险20万元，如重大疾病保险，就可以同时去两家保险公司拿着两份住院病历、疾病检查报告去进行理赔，共计40万元，因为重大疾病保险的理赔不看你花了多少钱，只看你得了什么病，是否达到了合同要求的疾病程度，因此确诊检测报告是必须有的，住院发票不需要提供。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E理赔时效是监管的重点，你的理赔是有保障的：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E《保险法》第二十三条规定：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;\u003Cb\u003E情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。\u003C\u002Fb\u003E保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，\u003Cb\u003E在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E根据这条法律可以看出，即使案件非常复杂（重大疾病是否确诊\u002F身故原因等），也必须在30天内做出核定，核定后10天内赔付保险金，这是《保险法》明确规定的，这让理赔受到了监督，这些法律条文都会写进保险产品的条款当中，你手中的合同里一定有这个条款，有些公司还会比保险法规定的时间更短，如规定5日内核定的，案例如下：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-0a0b790e88a9a26a77554.png\& data-rawwidth=\&600\& data-rawheight=\&204\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E残疾定级：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E很多产品都是有保障残疾的，保险公司都会根据残疾等级按比例理赔，比如全残按100%理赔，3级残疾按80%理赔等等。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E提别需要注意的是：\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E涉及残疾定级的，要联系保险公司到指定评定机构定级，不建议自己定级，因为标准会有不同，避免自己定级结果不被保险公司认可。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E几个理赔率较高的疾病理赔要点分享：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E恶性肿瘤\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E恶性肿瘤的理赔重点是：\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E确诊病例报告\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E也就是要告诉保险公司，恶性肿瘤是医院确诊并由化验报告的，这就是理赔的保证，如果门诊确诊，要同时提交诊断证明，如果住院确诊，主要提交的是住院病历。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E心肌梗塞\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E心梗的理赔主要看肌酸激酶或肌钙蛋白的异常增高检测和异常心电图，这些都在住院病历中体现，也就是心梗的理赔一定要有详细的住院病历，诊断证明可有可无。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E这是条款中要求的（下列至少满足3项才可以理赔）：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E终末期肾病（尿毒症）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E条款中明确写明：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了\u003Cb\u003E至少90天的规律性透析治疗\u003C\u002Fb\u003E或\u003Cb\u003E实施了肾脏移植手术\u003C\u002Fb\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这是理赔的要点，\u003Cb\u003E要么做了肾移植手术，要么进行了90天以上的有规律透析透析，\u003C\u002Fb\u003E这里指的不是90天连续透析，而是90天的连续有规律透析，如每周一次。透析可以在医院门诊进行，有门诊血液透析病历，保险公司也会认可客户自己在家里做透析的记录，要点是开药发票及明细，最好再提供家中透析的个人记录。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E总结一句话就是，理赔并不难，保险公司也并不是只收费不理赔的机构，\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E关键在于风险事故是否符合条款，递交材料是否齐全。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E符合——理赔；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不符合——拒赔。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T11:48:18.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:20,&likeCount&:14,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T19:48:18+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-f096c4cbaf1d30c414fc3_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:20,&likesCount&:14},&&:{&title&:&高端医疗保险到底高端在哪？何以配得上高端二字&,&author&:&liusichen1218&,&content&:&\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-949bf66ece727e1b40495.jpg\& data-rawwidth=\&1390\& data-rawheight=\&426\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有人问：“高端医疗保险是什么？”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E小明答：“能报销自费药的医疗险！”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E小红答：“保额高的医疗险！”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E小强答：“私立医院能报销的医疗险！”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E每个人眼中，都有对于高端医疗保险的印象。他们说的功能高端医疗保险都涵盖，这些回答是否全面呢？能不能去日本体检，去美国看病呢？\u003Cb\u003E我们今天就来看看它到底高端在哪？何以配得上高端二字？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E最直观：高端在保费\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E高端医疗保险的“高端”，最直观体现在保费上。以30岁男性为例，投保一般的高端医疗产品，保费也会在2万-3万之间（消费型），保障期间是1年，年龄增长，保费增加，而且不排除医疗成本日益上升而更新费率表。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保障范围更大、保险责任更多的高端医疗保险（如含美国地区医疗服务），会到5万-10万\u002F年，这种保费水平的产品，会高端在哪里呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E要点：选择高端医疗保险时，要权衡自己的经济状况和需求情况，比如中国大陆有“昂贵医院”的定义（和睦家医院、国际SOS诊所等），这些高收费的医院被单独拿出来承保，如果想在这些医院享受保险的直付报销服务，就要在投保时选择保费含“昂贵医院”的产品，避免购买错误，如果觉得去这些医院没必要，就选择不含“昂贵医院”的产品，保费能节省不少。我们会在下一段提到昂贵医院都有哪些。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E最基础：高端在医院\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E普通的医疗保险\u003C\u002Fb\u003E认可的医院是\u003Cu\u003E国内二级以上公立医院\u003C\u002Fu\u003E，如北京协和医院、人民医院等等，\u003Cb\u003E中端医疗保险或者大额住院医疗保险\u003C\u002Fb\u003E，有的产品会把\u003Cu\u003E公立医院国际部和特需门诊\u003C\u002Fu\u003E加入到报销范围，如北京协和医院国际医疗部、中日友好医院国际医疗部这类医院；\u003Cb\u003E高端医疗保险\u003C\u002Fb\u003E涵盖的\u003Cu\u003E更为广泛\u003C\u002Fu\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E高端医疗保险可以涵盖绝大多数私立医院，甚至可以将和睦家医院、明德国际医院这样的“昂贵医院”纳入到报销范围。\u003Cb\u003E（昂贵医院的概念在保单中表现为“一级医疗供应商”，仅中国大陆、中国香港、新加坡等少数地区有昂贵医院概念）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E除了覆盖\u003Cb\u003E中国大陆\u003C\u002Fb\u003E，高端医疗保险还可以选择覆盖整个\u003Cb\u003E大中华地区\u003C\u002Fb\u003E（涵盖港澳台的医疗机构）；如果你有更大的需求，需要出国就医，那么可以选择全球计划，高端医疗对于全球计划一般分为\u003Cb\u003E全球计划\u003C\u002Fb\u003E和\u003Cb\u003E全球计划（除美国、加拿大）\u003C\u002Fb\u003E，因为美、加的医疗费很高，如果去除这两个国家的保障责任，可以降低很多保费。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E要点：在选择高端医疗保险时，先明确自己需要在哪里看病。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E主要一级医疗供应商列表如下：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E●和睦家医院\u003Cbr\u003E●国际SOS诊所\u003Cbr\u003E●明德国际医院（香港）\u003Cbr\u003E●广州加美医疗中心\u003Cbr\u003E●百汇医疗\u003Cbr\u003E\u002F 上海百汇华鹰门诊部\u003Cbr\u003E●国际外科手术中心\u003Cbr\u003E●明珍健康信息咨询综合医院\u003Cbr\u003E●上海东方联合医院 \u002F 上海东方国际医院有限公司\u003Cbr\u003E●盛和康复医疗中心\u003Cbr\u003E●上海红枫亚泰妇产医院\u003Cbr\u003E●复旦大学附属华山医院东院国际部（上海国际医院）\u003Cbr\u003E●亚洲专科医生\u002F运动内科医生有限公司（香港）\u003Cbr\u003E●港安医院（香港）\u003Cbr\u003E●养和医院（香港）\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E最核心：高端在报销内容\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E可以选择门诊医疗报销\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E这是很多客户的需求，很多人在购买医疗保险时，询问最多的一句话是：“\u003Cb\u003E发烧感冒能报销吗？\u003C\u002Fb\u003E”如果是高端医疗保险，是可以报销的，虽然目前有些中端医疗保险也可以涵盖门诊责任，但就额度、报销比例和报销范围来看，还是高端医疗更为宽泛，这也是保费高的原因。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E拓展范围，标准更高\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E比如在中国大陆地区，保险范围内可享受标准单人病房；心理及精神科治疗，如精神科医生、心理医生或心理治疗师的诊断费，即使是睡眠检查和治疗费也可以进行理赔；包括耐用医疗设备（如氧气瓶和轮椅），购买或租借费也是可以报销的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E特别是大部分普通医疗保险拒绝承保的中医费用，高端医疗也囊括进入保险责任，包括诊疗费，针灸，中草药等，但这会有一定的限额，物理治疗师、\u003Cbr\u003E骨科医生及脊椎指压治疗师的物理疗法诊断和治疗都可以作为保险责任，当然中医类治疗不可任意消费都可以报销，条款会规定限额或限次。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E既往症报销的问题\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E一般而言，保险是不会保障既往病史的，这也是保险为什么会在投保时需要客户如实告知的原因，担心客户已经患病，为了去医院治疗需要报销，在治疗前购买保险，治疗后用保险报销，而高端医疗保险对此作出了巨大突破，比如有的产品这样规定：符合投保标准的投保人，\u003Cb\u003E针对既往症将适用 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