当前互联网金融存在的主要风险及问题
作者：张虎
　　2015年12月16日晚间，北京、上海、广东、江苏等公安部门官方微博先后公告，当地已对&e租宝&网络金融平台以及其关联公司涉嫌犯罪问题依法立案侦查，对相关犯罪嫌疑人采取了强制措施，对涉案资产实施了查封、冻结、扣押。根据著名财经媒体数据显示，截至2015年12月8日，e租宝上线505天，待还余额为704.9亿元，投资人数84万人，尚在回款中的投资人数约为14.87万人。&e租宝&卷入人数之多、涉及金额之巨让人吃惊，其被调查也震动了整个金融行业，成为近年来互联网金融野蛮生长所爆发出的风险事件中最严重的一起。
　　随着民众财富的快速增长、中小型企业对资金的需求扩大等原因，P2P、金融支付、投资等互联网金融高歌猛进，呈现出巨大的发展潜力。同时，行业的优胜劣汰与自我洗牌也在加速进行，互联网金融行业仍然存在诸多问题，许多不合规、不具资质的平台仍然存在，但总体而言，互联网金融行业仍然处于积极、健康的快速发展态势，互联网金融与各行业深度融合，对促进传统产业跨界融合、转型升级、形成经济发展新动能仍具重大意义。李克强总理在2015年初政府工作报告中对互联网金融持积极、鼓励态度，互联网金融仍然是当下和今后的发展方向，在拉动整体经济增长中正发挥着积极的作用。我们需要注意的是互联网金融的风险防范、突出问题的解决和金融监管制度的健全。
　　一、互联网金融野蛮生长的潜在影响及危害
　　随着互联网金融的日益壮大，互联网金融企业倒闭、跑路屡见不鲜，有的因经营不善而破产或关门，有的因风控不到位致资金链断裂，有的涉非法集资、非法吸储等违法经营被查处。应该说，互联网金融发展到这一阶段，整个行业开始进入一段事件阵痛期，并购、倒闭甚至跑路的企业会继续增加。互联网金融平台可能的负面影响和危害主要表现在以下方面：
　　1、不择手段吸引投资者。很多互联网金融企业为获取投资资金，利用权威媒体做广告增信、找政府官员背书、借用银行等金融机构信用等手段，利用信息不对称的优势，吸引很多抗风险能力低或不具备抗风险能力的投资者进入，如很多金融机构将风险较大的理财产品推荐给了风险意识与金融知识匮乏的老年人群体，无形中透支了互联网金融发展的后续潜力。
　　2、扰乱金融秩序。&e租宝&平台事件给整个互联网金融行业造成严重的负面影响。这些民间融资平台借助于网络平台，有的发布虚假的高利借款标的募集资金，有的采用借新还旧的庞氏骗局模式，有的用于自身生产经营，有的平台游走在政策边缘，短期内募集大量资金，甚至卷款潜逃，置监管法律法规于不顾，破坏正常的金融秩序和交易秩序，扰乱了互联网金融市场的健康发展。
　　3、影响投资者的信心。&e租宝&事件爆发后，很多投资者都潜意识中有一个印象&互联网金融不靠谱&，有的投资者已经将在其他金融平台投资的产品撤回，对互联网金融市场和投资者的信心都产生了重大的不利影响。很多投资者的后续投资行为将更加审慎或者干脆远离这个市场，这无疑是对金融市场的重大打击，很多企业也将因此失去一个更加灵活的资金来源。
　　4、破坏社会的安定团结。互联网金融机构金融项目往往涉及金额大、人员多、范围广，一旦出现类似&e租宝事件&容易引发大规模群体事件。特别是一些普通投资者将自己平时省吃俭用、节衣缩食的积蓄投资到金融平台中，一旦他们的投资血本无归，可能采取各种手段甚至过激的方式维护自己的权益。事实上，&e租宝&事件后，各地已经出现多起投资者集体游行、维权请愿的局面，还有投资者组成维权队伍到政府驻地喊口号、贴标语、拉横幅，有的地方甚至发生了打砸事件，损害了地方政府的形象，造成了影响社会和谐稳定的因素。
　　二、当前互联网金融存在的主要风险及问题
　　互联网金融的自我约束和自我风险控制机制尚未构建完善，更多的金融企业是在市场上去竞争业务、取得盈利，但是风险的控制机制相对薄弱，需要引起足够重视。
　　1、流动性风险。互联网金融本质上也是金融活动，因此其资产与负债期限的不匹配同样可能出现流动性风险。不论是第三方支付，还是网贷平台，都极易受到流动性风险冲击。众多平台为了保持自己的产品不被抢走以及增揽新的客户，以简单的收益率争夺市场，加剧了流动性风险。
　　2、信用风险。客户方面，互联网金融平台未纳入央行征信系统，平台在进行交易撮合时，主要是根据借款人提供的身份证明、财产证明、缴费记录、熟人评价等信息评价借款人的信用。中介方面，存在资金挪用的风险。在投资者方面，未按照风险适当性原则，对客户进行分类分层管理和风险承受能力评估，以致未将合适的产品卖给合适的客户。
　　3、操作风险。技术操作风险的产生，主要鉴于互联网金融依靠软件、网络等特殊介质开展金融业务，而其软硬件配置和技术设备的可靠性以及操作人员的专业技能和道德风险成为技术操作风险高低的主要衡量标准。虚假承诺、误导销售等现象较为普遍，片面强调高收益，忽略风险提醒。
　　4、法律风险。互联网金融尚处探索发展阶段，缺少相关的法律法规约束和明确的监管主体。在互联网金融准入、交易双方的身份认证、合同的订立等方面都存在规则缺失或不完善，在涉及民间融资方面的法律法规更是缺乏。
　　5、经营风险。互联网金融企业的高杠杆率，存在洗钱套现风险。金融平台交叉销售、交叉运作和交叉投资方向越来越具有跨行业、跨市场、跨机构的特征，多方合作的交叉性金融产品在市场上也越来越多。由此带来产品结构过于复杂、合同约定责任不清、变相监管套利、跨行业和市场的风险传递等各类问题及风险点。
　　三、加强金融监管的几点对策与建议
互联网金融的蓬勃发展有力地推动了传统金融业的改革，但是互联网金融蕴含的风险较传统金融更为复杂，互联网金融涉及面更加广泛、业务更为多元化、风险更难防控，现有金融监管存在着一定的缺位。各地监管部门应从当地经济社会发展的全局，着眼于维护金融市场稳定，促进互联网金融健康可持续发展，严厉打击行业违法违规行为，整治当前互联网金融领域乱象，同时完善相关法律法规，构建起多层次的监管体系，确保投资人的权益不受损害。
1、加强投资者权益保护。投资者保护是当前的薄弱环节，互联网金融时代的投资者面临更多风险和挑战，应该加快制定面向互联网和移动支付、投融资产品、风险管理产品等的投资者权益保护规则。建立健全互联网金融纠纷解决机制，强化对投资者者教育，加强征信体系建设，完善信息披露制度，构建良好的互联网金融市场环境。
2、实行负面清单制度。对符合法律法规的创新业务予以空间的同时，实行&负面清单&制度，严禁互联网金融公司从事特定业务，比如不得进行自融自保、不得直接或间接归集资金、不得承诺保本保息、不得向非实名用户推介项目等，并将上述负面清单列入行业监管的重要内容。
3、加强金融平台资金监管。要求金融平台必须选择符合条件的金融机构作为资金存管机构。资金托管机构承担实名开户借贷交易指令等审核的责任，对资金进行存管、划付、核算和监督。同时要求金融平台自身资金与项目资金做好隔离，进行分账管理。设立风险保证金，当融资企业的项目超出约定时间还款时，该账户资金将专门用于弥补因融资企业的项目违约给投资者造成的损失，并由托管机构定期发布风险保证金账户的资金情况。
4、完善信息披露制度。阳光是最好的防腐剂。在以往操作中，金融平台通过什么渠道披露信息、披露哪些方面的信息缺乏统一、规范的标准。制定金融平台信息披露细则，披露的信息包括自身运营状况，如向投资者公布经营活动和财务状况、平台的合作机构以及资金托管机构信息;披露项目的信息，如投资者的投资项目、资金流向、项目方资质、金融风险等。
5、加强投资者的教育。从实践看，投资者普遍缺乏长期投资的心态，&e租宝&事件无疑给参与其中的投资者巨大的警示。在金融产品创新不断、金融平台良莠不齐的当下，尤其应当教育投资者的风险意识，除了提醒投资人&投资有风险&外还要告诫投资人采用多元化的投资策略减少风险。
6、依法打击违法行为。目前互联网金融企业处于野蛮生长阶段，根据现行法律框架，相当一部分平台存在违法违规行为。如果有金融平台违反基本诚信精神、资金的第三方托管制度不完善以及内控制度不健全等风险，有关行政部门应进行适度监管，并可介入调查并给予相应的行政处罚。如果越界触碰法律底线，以恶意骗取资金为目的，涉嫌刑事犯罪的，那么司法机关应及时追究刑事责任。通过用法律的强制力规范行为的引导，逐渐消除金融平台的种种乱象，保护投资者利益。
来源：共识网
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是近年来一种新兴的，又称点对点网贷。虽然国家对互金市场的管辖越来越严格，但网贷还是有风险的，大家在选择p2p的同时，多了解也是有必要的。那么目前P2P理财风险大吗?P2P理财风险该怎么回避呢?
1、p2p理财平台发展迅速，相关技术以及品牌累积时间太短。在2013年出现的倒闭潮也可以显示出由于行业的发展中的缺点，又加上由于行业入门门槛低所进入p2p理财平台浑水摸鱼所造成坏影响的垃圾平台，对于正规p2p理财平台来说，大大的增加了他们的运营推广成本。
2、缺乏有p2p理财平台行业从事经验的工作人员，人力急缺。由于p2p网络借贷是一个新起的行业，所以急需大量有相关经验的工作人员，如金融、互联网。否则仅靠外包技术想做好一个安全可靠的p2p理财平台，就目前市场来说难度还是十分高的。
3、各家p2p理财水平相差太多。前面提到的网络借贷行业入门门槛太低的原因，导致混入很多对贷款甚至是金融都没有一点经验，只一心想捞到一笔就走人，只会攀比平台上的一时状态，却不重视审核与疯狂，导致赖账的形成，逐步形成对平台资金链的影响，恶性循环。
4、造势太过导致经营成本加重。随着互联网金融及p2p理财的火热，一时间不断出现巨头公司注资各个平台的新闻，随着大公司的大量资金注入，小公司生存更难，逐渐形成垄断的现象，造成投资收入降低，借贷成本增加。
p2p理财风险怎么回避
1、寻找合规平台，在平台和项目的选择方面，P2P产品种类较多，不同的产品、不同的平台有不同的风险特性，投资者可以按自己的风险偏好进行选择。例如，追求稳定、安全的投资人，可以选择一些大型的理财平台;追求高利润的投资人，可以选择中小企业紧急周转的短期高息标的。
2、千万要警惕那些推广宣传做得很大，但是网站体验很差，标的信息模糊或者是有大量标的信息重复，背景不明的平台。尽量选择当地的平台标的信息清晰透明，回报利率合理，这样是回避p2p理财风险的最好办法。
3、再者，检查担保方式。这一般分为三种，分别为：风险准备金补偿(平台从每一笔借款中都提取借款额的一定比率作为风险准备金，独立账户存放)、第三方担保、房产抵押担保，这些信息都要仔细查看。
总的来说，P2P理财风险还是有的，因此投资者在平台和项目的选择方面，P2P理财产品种类较多，不同的产品、不同的平台有不同的风险特性，投资者可以按自己的风险偏好进行选择。
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如何选择P2P理财平台？怎么选择安全靠谱的P2P平台？
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首先，要知道我们在选择P2P理财平台的时候，应该注重这家平台是否具备了真正的实力，比如是否有雄厚的资本金进行支撑。除此之外，还可以看看这家公司的背后是否有母公司支撑。
其次，现在P2P平台排名榜上的很多P2P理财平台，都采取了透明化的制度。将平台的相关信息以及数据、证明文件等，都颁布到了属于自己的特定页面当中。这样一来不仅让更多群体、投资者可以深入了解、调查、核对。
最后，现在专业正规的P2P理财平台，通常都具备了第三方作为监管，这样不仅可以为投资者带来双重保障，更加能够拥有正规合理的监督和督促，资金也更加安全，让整个平台的运作达到标准化的运营效率。
针对现在网络当中推出的一些P2P平台排名，各位朋友切记不能轻易相信这样的信息。一定要对自己心仪的P2P理财平台进行深入了解、调查、核实之后，才能投入资金。以上就是我们针对P2P理财平台选择方面的基本介绍，想要了解更多关于“怎么选择安全靠谱的P2P平台”方面的信息，可随时关注宜人财富的更新动态。
安全靠谱的P2P平台有哪些？如何选择可靠的P2P理财平台呢？
2007年国内第一家P2P平台上线，2013年P2P平台迅猛发展起来，直至2014年P2P信息不断被刷新，如今P2P这个优秀的平台已经越来越被老百姓熟知并且得以信赖。所谓林子大了什么鸟都有，发展迅猛的代价就是P2P平台的良莠不齐。随着P2P平台的风险逐级增加，投资者对P2P理财的风险防范意识也逐渐增强。从最初只看重P2P理财产品的收益，到投资者投资的理性回归。安全靠谱的P2P平台已经成为投资者选择的首要标准。那么，安全靠谱的P2P平台有哪些呢？
首先，银行系的P2P平台。
银行系的P2P平台虽然其投资收益并不高，但是银行是我国信誉最高的金融机构，银行也是最善于控制风险的，能将理财平台的风险控制到最低限度。银行系的P2P平台，投资门槛虽然比一般平台要高，收益比一般平台要低，但是银行系P2P平台的信誉度也是较高的。因为有银行作为后台，如果发生风险，那么银行有义务对投资者进行赔偿。很多投资者在选择安全靠谱的P2P平台时，会首选银行系的P2P平台。银行系的P2P平台例如宜人财富、陆金所等。
其次，国资系的P2P平台。
国资系的P2P平台与银行系的P2P平台相同，其都具有强大的实力背景，能够保障投资者的资金安全。国资系的P2P平台，平台股东都有大型国企公司，都能够为P2P平台进行监督和担保。从而提高P2P理财的安全度和信誉度。而国资系的P2P平台其投资门槛并不是很高，有些平台投资收益也是较为合理的。
最后，抵押系的P2P平台。
抵押系的P2P理财平台也是安全靠谱度较高的。抵押系的P2P平台，都会要求借款人有一个相应的抵押物，而抵押物基本都是一线城市的房地产、汽车等。并且抵押物的价值要比贷款金额大很多，这样一旦发生投资风险，平台就可以对抵押物进行拍卖，从而偿还投资者的本息。提高投资者的安全度和靠谱度。抵押西的平台基本都有线下审核团队，而借款端就会受到一定的地域限制，从而对平台会造成一定的发展阻碍。而抵押西的P2P理财平台其借款收益要普遍低于信用系的P2P平台。
如何选择一个安全可靠的P2P投资理财平台呢？
首先，安全至关重要。不管是投资者还是借款者，都明白投资(或借贷)安全的重要性。有金融专家建议，投资一个好的P2P平台，必须去看该企业的背景，了解他平台的运作模式。如何查看平台的安全保障，平台是否是自融平台，借款人是否是真实的尤为重要。银监会也对于P2P网贷行业明确提出指示就是不得搞资金池。
其次，平台风控法则。每一个投资者都必须知道，资金链的第一来源是借款人。换句话说，只要平台有源源不断的借款人，并且这些借款人都可以按时足额还款，同时P2P平台也有办法让这些借款人还款，做到这些必须具备完善和严格的借款流程。
最后，合理收益水平。P2P平台所要实现的就是本身、投资者、借款者三赢的局面，如何能实现三赢的局面?首要就是需体现在收益率这方面。如果收益过高，优质的借款者就降低了，如果收益过低，那么好的投资者就减少了。这就如同在踩跷跷板，压到一头另一边总会翘起。安全靠谱的P2P平台，收益必须控制在一个合理范围内，不低也不能过高，不要涉及双方底线，让双方都满意才是最好的。千万不要被过高的收益率蒙蔽了双眼。要记住，羊毛出在羊身上。过高的收益率一定是有问题的。
市场迹象明确表明了，P2P已然成为中国金融业一股不可忽视的力量，它展现出的市场发展潜力令国际市场都刮目相看。借着P2P这股风潮，已经让无数的借款者和投资者收益。一个安全靠谱的P2P平台，正是造福百姓最伟大的发明。更多P2P网贷平台知识，请关注宜人财富！
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目前的低收益期应该如何理财？有风险吗？
购买银行发行的理财产品时，既受到购买额度限制，还要考虑的投资期限，一旦计算失误，对投资者来讲，就会有很大的损失。从这一角度考虑，投资者不妨选择互联网理财产品。除封闭运营的互联网理财产品外，绝大多数互联网理财的限制相对宽松，普遍要求提前一个工作日赎回，而对于低于一定金额的赎回操作，甚至可以做到实时赎回到账。在购买限制方面，银行的理财产品多数都有几十万到几百万的上限限制，而互联网理财产品对购买几乎没有上限的限制，比较适合拥有大额资金的投资者。因此，投资者为了能在年底最合适的时机购买最高收益的理财产品，可以选择方便赎回的互联网理财产品。
P2P哪个理财平台好？有风险吗？
P2P平台的选择，要谨记三点要求！第一，平台开设的理财项目。少而精，才是重点。任何一个平台，如果开设的项目过多，那么其安全性都值得思考了！第二，平台的实际背景。很多平台仅仅是互联网公司开设的，思维有、经验有，但是缺乏保障。原因很简单，金融是必须与银行挂钩的！第三，平台的审核机制。一个平台严格的审核机制是对投资者以及理财者最大的保障。所以，根据以上经验来看，在选择P2P投资理财平台的时候，要多参考几家，并且要详细的咨询客服。了解到全面的信息，再决定是否进行投资理财。就目前而言，我自己在使用的平台，就是一个具有以上三点的平台！
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