小额贷款公司靠谱吗，是不是正规的？_百度知道
小额贷款公司靠谱吗，是不是正规的？
年前用点儿钱，银行又不放款，郁闷！
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
风险也低，选择小额贷款你是容易贷款，这样相对而言自己的利益损失更低，但是利息真的很高。个人不建议找小额贷款公司借贷有风险，选择需谨慎，一般的小额贷款公司都是属于高利贷的形式，而且可以贷款出来的额度都不高，你如果有资质的话建议去银行贷款
采纳率：68%
您好，您可以把您找到的公司名称发一下，因为现在这个行业很乱，虽然正规的公司有很多，但是个人开的公司更多
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在工商银行取得A-级（含）以上个人资信等级、银行规定的其他条件；2、在工商银行开立个人结算账户、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；3、遵纪守法、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民；5；6，没有违法行为及不良信用记录；4个人信用贷款申请条件有哪些？1、在中国境内有固定住所
正规的就是靠谱的呀。一般的话利息都是很低的，信息也是安全的那种哦。
深圳的。可以连续我
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使用第三方登录　　贷款买车是时下年轻人购车的首选途径，如何选择贷款渠道，却是个令人头疼的问题，所以这里，编辑给出四种贷款买车的建议，各种方式优缺点比较，让你贷款买车不再困惑。
　　第一种：银行贷款
　　各大汽车4S店一般都会有合作的贷款银行。需要贷款购车的时候，只需要把贷款所需要的材料交给4S店（比如银行流水、职业证明等，一般不同的银行，要求的申请贷款材料也不太一样），然后通过4S店向银行贷款即可。
　　优点：
　　1、对车型没有限制，不管什么车，一般都可以通过银行贷款渠道购车。
　　2、利息相对比较低。
　　3、还款周期可以灵活选择（甚至有些可达5年）。
　　缺点：
　　1、放款时间相对比较长
　　2、审批麻烦，对贷款条件的要求相对严格（有些甚至需要不动产抵押）。
　　3、首付款比例较高（根据申请材料一般最高只能申请到7成的贷款）。
　　第二种：汽车金融公司贷款
　　现在各汽车品牌一般都有自己的金融公司，比如丰田有丰田的金融公司，有的金融公司等。跟银行贷款一样，也只需要把贷款需要的材料交给4S店即可。
　　优点：
　　1、经常会有零首付、零利息的促销性贷款活动（不过这种活动一般是有期限的，没有持续性）。
　　2、贷款的中间环节相对比较少、门槛也相对比较低。
　　缺点：
　　贷款只提供给本品牌或指定车型。
　　第三种：信用卡贷款
　　只需有一张信用卡，然后直接向银行申请贷款就行。如果没有信用卡，现在很多4S店提供信用卡办贷款购车业务，一般一个星期左右就能办下来。
　　优点：
　　手续简便、审批时间短。
　　缺点：
　　1、还款周期相对比较短（最长一般不超过3年）。
　　2、对申请人过往的信用度要求比较高。
　　第四种：金融机构贷款
　　上面介绍的几种方式是目前车贷比较主流的渠道。除了这些，还有更很多贷款渠道，它们通常都是些比较小型的金融机构，主要特点是贷款门槛非常低，审批很简单，但手续费、利息会比较高。
　　当然各种形式都有利弊，还是需要我们自己权衡得失。
　　& 贷款买车猫腻多 小心别掉进这些陷阱
　　除了汽车自身存在的质量问题之外，处于汽车供应链环节当中直面消费者的经销商历年来都是投诉的“重灾区”，笔者也整理了一些购车环节需要小心经销商的地方。
　　当下贷款购车者日益增多，而无数消费者在办理汽车按揭的过程中，或多或少的都会感觉，明明是“免息”、“零利率”，为何成本比付现金多出那么多？
　　猫腻一：“免息”、“零利率”陷阱
　　这种促销是我们常见，虽然从表面上看我们好像是省钱了，但是当购车者参加“免息”活动后，其所购买的车型也只能按照厂家指导价来支付，不能再享受新车的优惠价格，甚至有些车型的免息金额可能比车价的优惠额还要少。
　　&猫腻二：捆绑式销售
　　汽车经销商商为了能够挣取更多的利润，因此在消费者办理一些该品牌提供的优惠汽车贷款业务时，最常见的就是捆绑销售。譬如办理贷款购车，必须要同时通过该公司购买全险，甚至购买部分精品礼包等。
　　猫腻三：汽车按揭需交保险金？
　　买车时，消费者须另行交纳的费用主要有附加税、保险费、上牌费。如果汽车按揭贷款不是由销售者提供担保的，销售者不能收取任何押金。消费者要认真审查销售者开出的每一笔费用，谨防其浑水摸鱼乱收费。
　　猫腻四：贷款合同中隐形的收费项
　　在签订贷款合同的时候一定要看清楚，有些合同里面会出现重复收费，只是收费项目换了一个名字，所以，大家在申请车贷的时候，一定要擦亮眼睛。谨防上当。
　　库存车、展车、试驾车当新车卖
　　我们在买车的过程中，都希望自己买的是一款下线不久的新车，但实际购车过程中，一些经销商常以库存车、展车、试驾车卖给消费者，怎么辨别呢？
　　“库存车”一般是指出厂后超过3个月还没有销售出去的汽车，车主可以通过看车辆生产日期和发动机号来判断自己爱车是不是库存车。
　　鉴别展车，只要看一下车辆的密封条及车内的功能键的使用是否频繁，注意一下车的、漆面、内饰有无划痕和损坏就可以了。
　　试驾车，一些经销商会将试乘试驾车的表传感器拔掉，在试乘试驾一段时间后，再将传感器按上，此时车辆行驶与新车无异，由此把试驾车当新车卖给消费者。
　　购车者在购车时要多看几个地方，新车的，是完全没有磨损的，包括制造过程中产生的细小痕迹以及刺状的凸起。只要哪怕是最细小的磨损，而表显示为“0”的时候，很有可能隐藏问题；打开引擎盖，观察发动机汽缸体和汽、之间有无渗漏；水箱周围有无水渍；电瓶装头附近有无污染和锈蚀；空调管路的接口处有无尘土沾上。
　　购车时切忌收好新车合资证原件
　　汽车经销商由于资金压力，会以新车合格证向银行质押贷款，导致消费者在购买新车后不能上牌，当销售人员以合格证暂时未到为由，向你提供合格证的复印件时，一定要警惕。
　　购车者在新车不能及时上牌的这段时间内面临着极大的风险：按照保险公司的盗抢险免责条款，车辆无公安交通管理部门核发的行驶证或车牌号，不在理赔范围。
　　巨额优惠下的陷阱
　　一些二级经销商基本上是从4S店拿车，但由于不像4S那样受厂家限制，而且本身投资也比4S店低，所以一般二级经销商经常在价格方面会有幅度不小的优惠。但在车价上的让利是有先决条件的，必须买他们代售的保险，而这里面的道道就多了。
　　二级经销商多与一些小保险公司有密切合作。这些小保险公司为了招揽生意，会给二级经销商让出比大保险公司多出几倍的返利。
　　对消费者而言，大保险公司理赔时能够充分考虑客户的利益，定损尺度会更宽，合作修理厂的档次也更高，服务水平、赔付速度、网点设置等，都比小保险公司有更大优势。
　　从网点分布方面看，小保险公司定损理赔服务网点不但少而且位置偏远，消费者出险后办理手续不便。
　　此外，在险种选择、车险价格方面均取上限，没有商量余地。可最终结算，往往会贵出数千元。
　　另外，以赠送产品代替巨额优惠也是“陷阱”。 不良经销商赠送的装饰大多包含水分，其实际价值往往在经销商宣传的标准上大打折扣，以次充好。一些汽车经销商赠送配置号称或优质产品，其实是一些质量极为低劣的廉价产品。将普通的贴膜、地胶、皮椅等价格翻番，诱惑消费者。
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店面地址：奥迪A1-2011款奥迪A1 1.4T Ego逾30家P2P推现金贷产品 坚持称“我们不是现金贷”
来源：证券时报
起源于国外而在我国加剧发展的现金贷，在不足一年的时间内从6000亿发展到1万亿，作为消费金融的分支，现金贷大有当年P2P行业野蛮生长的姿态。
4月份，监管首次发文令各省市开展&现金贷&清理整顿，但半年后该领域的合规化势头依旧不明朗。近日，随着多家相关商业主体的赴美上市，业界对现金贷&暴利吸血&的反思和批判，空前犀利。
到底是谁在啃现金贷这块肥肉?这些公司的钱来自哪里?他们的真实盈利水平究竟如何?现金贷的真实借款利率到底有多高?经过多方走访调查，证券时报记者为读者揭示一个更清晰全面的现金贷市场。
现金贷起源于国外Payday loan(发薪日贷款，在国外通常指30天以内的个人短期纯信用贷款)，随后在我国加剧异化。这一年，顶着远超法定上限(年利率36%)的借贷利率，乘着消费金融风口逆监管，现金贷呈井喷之势。
但随着证券时报记者对业界的调查和采访发现，一件正在发生的事情是，不止一家平台撇清与现金贷的关系。上半年一度颇为高调的现金贷业务宣传攻势，现在几乎戛然而止，不少平台已主动规避宣传，还有平台面对记者关于其现金贷规模和盈利的问询，私下直言&这个词现在很敏感，谁都不好多说&，并希望&最好不要提我公司有这块业务&。
此外，记者发现，关于现金贷的真实借款利率以及利率计算口径，目前行业都没有给出统一标准。
&我们不是现金贷&
&我们不是现金贷。&一家此前被多家媒体在报道中定义为现金贷平台、且曾在网播影视作品中进行广告植入的互联网金融企业，面对记者的问询，断然否决。该平台一位工作人员还向记者出示了一份名单，上面有现金巴士、信而富等不到十家平台。&国内只有这些是现金贷，我们不是。&该人员说。
该人员套用了欧美发薪日贷款的特征(不超过30天的极小额极短期借贷)，称自家很多产品期限高于30天，并且金额远高于几千元，因此不属于现金贷。然而，在第三方监测机构网贷之家出具的报告中，安卓市场累计下载量前100的现金贷APP里，这个否认自家有现金贷业务的平台赫然在列。
事实上，撇清与现金贷关系的平台不止这一家。一件正在发生的事情是，上半年一度颇为高调的现金贷业务宣传攻势，现在几乎戛然而止，且不少平台已主动规避宣传，还有平台面对记者关于其现金贷规模和盈利的问询时，私下直言，&这个词现在很敏感，谁都不好多说&，并希望&最好不要提我公司有这块业务&。
一家总部位于深圳、投资方有国外主权基金的大中型现金贷企业高管表示，在中国，现金贷业务已经异化并且更为多元。
严格来说，一些更长周期、额度更高的纯信用贷款品种也属于现金贷。&我们不做高风险的payday loan，我们主要的借款期限是6～12个月，一般个人借款金额在5万元以下，跟银行合作的产品最高可达到20万元。如果是优质一点的客户，比如征信分、社保和公积金情况都比较好的，年利率会在22%左右。刨除运营成本，我们公司真的不存在所谓暴利。&该平台总经理并不否认自家现金贷平台的身份，但否认外界对于现金贷行业一竿子&暴利&的指控。
事实上，多位受访业内人士倾向于认为，&现金贷&在国内的实质业务形态，要比国外宽泛许多，而这跟中国未被持牌金融机构覆盖的人群保守估计约有5亿人的国情有关。
前银行信贷领域资深专家、大数金融与大道金服的创始人兼董事长柳博告诉记者，国内现金贷一般分为两类：第一类遵循美国原版模式，主打小额、高利、短期;另一类利率相对没有那么高，利率区间基本在20%到36%这个档位，定位更像是一种小额的信用卡替代品。
&主打高利率的企业，对资金成本并不敏感，因为他们的资产定价与收益足够覆盖成本。但对于主打低利率的现金贷企业来说，资金成本至关重要，他们主要靠客户后续不断重复借贷来实现规模化盈利。&柳博还举了一个例子：相当于银行的信用卡业务，通常依靠客户的不断循环和使用行为，在足够长的时间段(通常为一年左右)后才能实现盈利。
&简而言之，低利率的现金贷业务，就像是为没有信用卡的客户发放一张信用卡，并用信用卡的逻辑来经营他们。&柳博总结。而记者采访的多名现金贷企业人士、互联网银行人士、记账应用企业人士及助贷企业人士，均较认可此观点。
据记者调查，根据参与主体的性质不同，现金贷平台可分为消费金融公司、小贷公司、P2P网贷、垂直借贷平台和第三方支付公司推出的现金贷服务五类。当然，商业银行也推出了相关产品(如建行快贷、招行闪电贷)，但银行的产品不在本文做重点讨论。
第三方监测平台网贷之家的报告显示：持牌消费金融公司的现金贷产品期限通常在3～12个月(个别的有两年期和三年期)，借款额最多不超过20万;小贷公司借款期限通常在6～12个月，最高可贷50万;P2P较多集中于一年期内(个别平台如宜人贷可贷两年期)，可贷额度最多不超过20万，多数平台为5万以内;垂直现金贷平台通常在6个月之内，可贷额度通常在1～2万，几千的也有。
网贷之家称，仅P2P领域，逾30家平台推出相关产品，而大多数平台的最高借款年利率并没有突破36%法定红线，小部分在灰色地带赚取高额利润。
激辩中的36%红线
畸高的借款利率，是现金贷备受质疑的最主要原因，此前一度有报道称，目前市面上现金贷平台的平均综合利率早突破了36%的法定上线，最高的逼近160%。
这背后有一个令人愕然的尴尬境地&&其实，关于现金贷的真实借款利率以及利率计算口径，目前行业都没有给出同一标准。
以记者亲身体验的宜人贷和钱站现金贷服务为例，采用个人银行贷款计算器和EAR(effective annual rate有效年利率)公式两种方式计算实际借款利率，得出的借款年利率是完全不一样的。
先以宜人贷为例：宜人贷将客户信用分为AA、A、B、C四个信用等级，并相应提供给用户0.78%、1.29%、 1.59%和1.89%的月利率。假设记者借一万元，借款期限为一年，在AA等级下，宜人贷平台给出的还款明细为每月应还款905.53元，一年共计还款为10866.4元。
记者由此在银行个人贷款计算器上对这组数据进行逆推：计算出只有在年化利率约15.6%时，每月还款才会在905元左右。也即，如果根据宜人贷的还款明细，AA级用户一万元一年期的借款年利率为15.6%;同理继续在贷款计算器上计算，在A和B的信用等级之下，借款人的年化利率分别为26.5%和32.6%;当客户的信用等级为C时，年化利率高达38%。
但根据EAR计算公式，EAR=(1+r/m)&m-1。r为APR，即名义利率;m为一年内计息次数。得出宜人贷双A级客户的EAR借款年利率为8.66%;A和B的信用等级的实际年利率分别为14.94%和18.53%;C等级客户的EAR借款年利率也只21.66%，均未超过受法律保护的24%上限。
再来看钱站，记者同样在钱站上注册借款进行借款年利率计算。如果在钱站上借1000元，借款期限为6个月，每月需要还款216.43元。如果按照银行个人贷款计算器来推算，年化利率竟然高达96%。如果按照EAR公式对于年化利率的计算，借款年利率为68.45%。但不管哪一组数据，均远高于法定最高利率36%。
显然，贷款计算器方式计算的借款年利率，要比EAR公式计算的借款年利率高，而目前平台普遍提到的&借款年利率&，其实是EAR计算公式口径下的。
一家做贷款导流业务的平台负责人对证券时报记者表示，&现在做现金贷的平台，年化利率在130%都属于好的了&，但当记者问及利率计算口径时，该人士却未能阐明。
对此，柳博认为，中国可以借鉴美国经验。&美国无论什么贷款，即便是按揭贷款，都要把所有的贷款以及各种收费以及利率都换算成APR这个口径。因为美国的贷款也需要征收多重费用，但关键在于把复杂的数据统一成一个数值，可以让老百姓来进行整体的比较，这个是监管部门应该去做的&，他表示。
但事实上，不管以哪种计算方式，坊间对于国内现金贷业务高利率的指责也并未全无道理。其他商业公司并没有义务披露自身的超法定上限业务情况，但上市企业有。趣店、和信贷、拍拍贷三份IPO招股说明书就提供给我们看现金贷利率的另外一个角度。
趣店招股书显示，其年化利息超过36%的贷款占比为59.5%。为此，趣店还专门在今年4月对所有信用产品的价格进行了调整，以确保其年化利息不超过36%;拍拍贷的招股说明书提到，公司所有贷款的利率不超过36%，但有一部分超过了24%。据记者了解，这部分贷款很可能是拍拍贷的现金贷业务，但好在其现金贷业务占比非常小，只有不到10%;和信贷招股说明书表示，目前公司贷款市场的APR利率为16%到36.9%，这其中包含名义利率，贷款便利化以及贷款管理服务费。
事实上，除了利率口径的确定问题，一个最不容忽略的一点是：除了借款需要支付的利息，借款人还需要面临滞纳金、逾期罚息、提前还款的罚息等等费用。据记者了解，一些平台超过还款日1天至7天，滞纳金为借款金额的1%/天;超过7天为逾期，逾期费率借款本金的2%/天。
&今年4月份的时候，银监和(深圳)金融办搞了一个企业座谈会，找了我们几家涉及现金贷业务的企业过去。当时就有与会者提出来，要开展正常的互联网小额信贷类业务，要覆盖坏账、运营推广、技术人力投入等等，把这些成本全部纳入，借款利率根本不可能不超出24%的受保护区间，甚至也很容易超出36%的最高红线。更别说，如果客户还逾期，我们肯定要罚息。关于罚息有没有一个固定的标准，我们觉得监管以后也可以明确统一一下。&一名消费金融公司高管向证券时报记者透露。
不同的利率口径和一刀切的法定红线，业界对此争议颇多。
&以贷养贷&钱从哪来?
&业界对于我们一个月就可以赚好几亿的看法，说实话我巴不得是真的，可它确实不是真的。现金贷确实很能赚钱，但我们整个公司的盈利是盈亏持平的。&一位消费金融公司高管对记者表示。
他告诉记者，该公司目前涵盖消费贷和现金贷两块业务，消费贷以POS贷为主，而现金贷则只针对曾经借过POS贷的客户。消费贷占据整个放贷规模的70%，而现金贷占比30%。可盈利方面，占比只有三成的现金贷贡献的利润，正在弥补该司开展消费贷的损失。
&我们公司模式比较重在消费贷，涉及线上线下两块，整个公司的账面还在亏损，但亏的不算太多了，这点确实是因为现金贷业务的贡献。&该高管说。
而以证券时报记者亲身体验的结果来看，该公司消费贷的年利率高达32%;而现金贷年利率高达近60%。当然，这些利率都为EAR口径。如果放在银行贷款计算器，那利率高的会简直不敢想象。
网贷之家告诉记者，虽然目前不同平台的多头借贷情况并没有准确数据，但一般行业内认为，超过50%的借款人存在多头借贷。也即，在互联网平台上一半的借款用户，对高利率可以说根本不在乎。
钱从哪里来?这是一个问题。&很多做消费贷款的公司，都在把消费信贷打包成证券化产品，卖给银行，银行变相为这些公司提供资金。银行认购这些ABS，AA-级及以上的ABS产品风险占用才20%，资本回报率又高，银行当然有动力去投这些ABS。&一名股份行高管告诉记者。
据记者统计，仅去年同期以来，ABS发行总额为6943.1亿元，合计发行450只。其中，仅以小额信贷为基础资产的ABS，发行规模就达到2343.6亿元，共109只，占ABS总规模的34%。发行企业囊括瀚华小贷、蚂蚁金服、小米小贷、pintec集团、百度金融、阿里小贷等15家商业主体。
原标题：逾30家P2P推现金贷产品 为何平台要撇清关系？
编辑：王倩倩
[此文系转载，来源于证券时报，版权归属原作者]
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