深度剖析：未来三年 银行靠什么才能生存？
来源：金融八卦女
　　募资能以数十万亿计，并且还能投出去的，也只有银行才能做到。
　　这也是有现实背景的，中国的主要还是靠银行提供的间接融资方式来实现的――企业。像发、股票这样直接在资本市场融资的方式用的还是少。如此，银行最重要也最传统的募资和投资业务，就连在一起了，形成生钱的良性循环。
　　图：银行赚息差业务简析
　　二、商业模式简单：赚息差&赚手续费
　　尽管说银行系统是庞大的，网点星罗棋布，人员繁多，但是商业模式却是比较简单的，最重要的就是两部分――
　　赚存贷款的息差、赚各种手续费，至于其他的投资收益、汇兑收益在营收占比里面都是零头，可以不看。
　　这两块里面，当然，主要还是在赚息差的钱：
　　数据来源:上市银行2015年年报
　　三、赚息差业务可持续的逻辑
　　从“图：银行赚息差业务简析”中我们知道，银行赚息差业务目前在国内开展起来是很顺畅的，总结起来就是借钱不求人，贷款人求你。至于这个业务在未来的发展前景，又会如何呢？
　　1、拉存款能力是天生的
　　先看银行向人借钱这事，也就是大家常说的拉存款。其实网点多、隐性兑付都还是表面现象。银行从成为银行的第一天起，就被赋予了派生的神圣使命，从这个角度来理解，银行永远不缺存款，因为它本身就是派生信用货币的永动机。
　　央妈负责印基础货币，儿子银行负责把雪球滚大，简单举个例子来说明，央妈印了基础货币10元钱，发给儿子银行。因为央妈不确定银行是不是乖儿子，会不会把钱全借给无赖收不回来，所以留了1元钱准备金趴在账上不准他动。
　　而银行拿了9块钱后，分成若干份，依次借给排队来借钱的人们。当然，在借出去前，银行会做一做尽职调查，判断这个大叔不是个无赖或者判断这个公司是不是搞的，以防到时候利息没拿到还赔了本金。
　　至于拿到贷款的人/企业，暂时用不完这么多钱，就存一部分比如2元到银行里，于是银行又拿着新到的2元钱，交一点准备金给央妈，剩下的部分继续拆分放贷。
　　如此往复，基础货币在银行的永动机里派生、流转。而这个信用货币派生的过程，恰恰就是吸储、放贷的过程。
　　所以，银行存款的事，妥妥地无忧，毕竟银行是央妈指定可放钱的唯一合法机构。只是说央妈这么多儿子里，哪个儿子做得更好的问题。
　　至于很多人讨论的余额宝是吸血鬼的问题，其实并没有那么夸张。可以说余额宝走红，体现了大家投资理念的完善，我们都不是傻，该套的利还得套呀。
　　至于余额宝不经意间拔高了居民心中的存款利率锚，使得居民储蓄看上去被分流这个问题，我们看到余额宝70%以上都投到银行的同业存单里了，绕一道还是回到银行里，真金流走的其实不多。
　　并且在未来非常长的一段时间里面，余额宝的大部分钱依然都会变成银行的同业存单，这是由的估值方法所决定的。
　　2、放贷业务不好玩，两面夹击是趋势
　　至于银行贷款，从业务模式上看，未来不如存款业务没有那么笃定，会在一定程度上受到资本市场发展的制约，并被创新放贷机构便捷的放款流程分走一定份额。
　　资本市场的力量越强大，银行的霸主地位就会被削弱。
　　在企业贷款方面，近几年，/风投引领的新型融资方式越来越获得市场认可，毕竟股权来得爽啊，不用还利息，而且一旦赌成了，赚的可不只是利息的钱。
　　在个人借贷方面，包括借呗、白条等互联网大咖搞出花式繁多的项目，用户体验棒，几乎无流程可言，借钱秒到，加之其在互联网流量端的强大实力，银行不得不敬之三分。
　　长江后浪推前浪，银行倒不至于被拍死在沙滩上，但毕竟还是受到了影响。
　　从贷款业务的性价比上看，未来也没有过去那么好了，毕竟过去骑乘的是中国经济高速增长的红利。大国企有政府托底，批贷很简单；中小微企业欣欣向荣，于是我们看到激进的(600016,)冲出来了。
　　2010年后，经济增速放缓成为新常态，但是并没有很快体现在银行绩效上，贷款到期偿付毕竟有时间迟滞，所以直到近两年，我们才发现民生银行到了下坡通道。
　　未来，回归对信用风险的更精准定价，应当也是银行业的一个趋势。摸准了风险溢价，就可以把成本加在借款企业身上，摸不准就只能自己默默地扛，所以未来对银行风控人员的素质要求会更高，需要其对经济周期、行业周期、企业核心竞争力有更真切的认知，在分析能力上也要更上一层楼。
　　当然了，经过一番真刀实枪的打磨后，银行风控人员的职业道路也就更宽广了，转去激励机制更好的券商、基金做信用研究员乃至都不再是梦了。
　　3、利率市场化――囚徒困境的博弈
　　要谈及净息差的利润率，利率市场化这个话题是逃不开的。
　　以前中国的存贷款利率并不是市场化的，目前利率市场化已经走到了尾声阶段，银行可以任性地随意敲定贷款利率和存款利率了。
　　国内外主流国家都经历了利率市场化这个过程，毕竟银行体系成熟和完善需要一个过程，限定存贷款利率可以很好地保护银行稳定持续地赚息差，当然反过来也是在保护大家。
　　你看利率市场化一放开，大额存款的保本就得靠存款保险来保障了。因此，利率市场化后，其实是加剧了银行业的竞争，各种银行尤其是中小银行没有很好的客户积累，会选择提高存款利率来吸收存款，降低贷款利率来抢贷款客户，如此下来，银行业的息差就被拉下来了，体现出来就是净息差业务的利润率下滑了。
　　这就是一场囚徒博弈，如果行业内大家都不提存款利率不压贷款利率，那还是一片祥和之景，但是如果市场中只有一个玩家坏了规矩，那这个玩家就是大赢家，削弱别人的份额，但是一旦坏规矩的人多了，那压息差就只能变成全行业的烂坑了。
　　话说回来，虽然净息差业务难做了，但是也没那么夸张，只要国运仍在，不良率能控住，银行业依然牛逼，转型中间业务收手续费的方式也在慢慢开展，对利润无需忧伤。银行业的朋友忧伤的是主要是激励机制吧，利润棒而人均待遇不理想。
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责任编辑：祝玉婷&RF13009
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一直没搞懂，靠什么优势生存？
来自论坛版面
我的感觉是，就是给大家一个比价平台，你可以知道某个时间，各家大概是什么价位。但他靠什么优势生存呢？比如我这次出行，除了priceline和hotwire，就是官网的特价房。举例说，低档，由于要付费给订房网站，他们经常会给直接定的客人或是walking&people更低的价格。至于喜来登，万豪，凯悦就更不用说了，我怀疑根本不会有人在或其他订房网站定。因为他们官网的价格比还低，而且还可以积分。我查过至少10几家，几乎全部是官网比,priceline更低。价格没优势，又不能积分，这不是把可能降到了0%吗？而且一般高端客户肯定有各种集团的金卡，白金卡，谁还需要?也许你说priceline,hotwire直接定也不便宜，那可不一样，我怀疑他们根本没打算靠直接定赚钱。因为众所周知，priceline拍的便宜不少，所以上那个网站的人，99%根本没打算原价定。都是打算拍卖检漏的。而priceline提供正常预订，其实未必是想靠他赚钱，也许只是给你提供一个价格参考，好忽悠你，说你省了多少多少钱，让你开心一把。比如官网，免费取消是150，提前付款不退还是120，priceline直接定是150，那么你100快拍下，就感觉是省了50块，而实际上priceline属于提前付款不退还，与官网比，你节省的是20，但他想让你开心一点，告诉你省了50高端低端都没优势，只剩下中档非连锁，我估计这就是的优势了。但是定中档的客人基本属于价格敏感型，寻求最佳性价比。同样花钱，大部分人更愿意住喜来登，万豪，希尔顿旗下的三星中档，而不是不知名的三星能60-70拍下万怡，福朋喜来登，我何必60-70定原价才60-70的三星。这源自priceline和hotwire一向的高品质（不是给他们广告，他们的三星基本是福朋，诺富特，假日，万怡&&四星基本都是万豪，喜来登，凯越，希尔顿，洲际）我以前也以为会给你三星或四星里最便宜的，但发现基本都是较贵的。实在看不出，的优势在哪儿？莫非真的是给大家一个免费的比价平台？
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引用 &“你说携程订房靠什么生存，内地不管中高档，你随便报个附近大单位的名字，给的协议价格基本都比携程便宜 ...晓意 发表于
00 ” &&&&协议价一般人是拿不到的，而官网的价格是大家都可以得到了，居然比低，&&&&所以我个人感觉，就喜来登，万豪之类连锁而言，在预订的可能性几乎 为0，&&&&因为经常入住的客人，谁没有积分卡？&&&&至于priceline则不同，明知不能积分，还是有人会拍，因为价格差距经常达到几十块钱甚至上百块钱，&& 冲抵了不能积分的劣势。
引用 &“我的感觉是，就是给大家一个比价平台，你可以知道某个时间，各家大概是什么价位。但他靠什么优势生存呢？比如我这次出行，除了priceline和hotwire，就是官网的特价房。soyou123 发表于
23 ” 1 PRICELINE是的东家，难道他左右手互博呢啊2 用PRICELINE或者HOTWIRE怎么定普罗旺斯或者阿尔卑斯里某个小TOWN的房子？非SECRET HOTEL，优势明显；除非整天只逛巴黎罗马伦敦纽约马赛爱丁堡西雅图之类的大中型城市
上次去西海岸玩试了一次hotwire，bid的是四星，给了一个三星的。后来才知道hotwire可以自己定星级，囧。在priceline上定了（不是bid）五角大楼旁边的doubletree&by&hilton,又脏又破好像motel，只有lobby还勉强可以看，因为要装门面用吧。另外还要每天30刀的停车费。花着一晚200刀住着motel，心里真的很窝火。&&&&这次出门果断选回，最起码知道自己要住哪，网站提供信息相对诚实，心理落差不会太大。并且对hilton印象一落千里，还是万豪靠谱些。
很好啊，省事，覆盖全世界。我就用啊。感觉价格都比较合理，是个图省事的选择。个人感觉，更适合欧洲的，连锁的少一点。LZ的理论更适合在美国，不过，对于不是很精于比价的游客来说，还是很合适的。我想打个比方，是一站式百货店。当然你也可以一家一家地跑专卖店。百货店和专卖店都能生存的。
我跟5楼是一样的,不用预付款,计划变了可以随时退订,碰着便宜了再重新订(这个目前我还米碰上,嘿嘿),订了不好的区域可以再换,这次不是有版主提醒我订的区域不安全,我还以为住哪儿都一样呢~如果不能退不是损失很大?我只是偶尔旅行,并非常旅客人,不可能对自己将要去的地区那么熟悉的.
9月份要去美国，现在上定，到时有便宜的再取消。而且市区的，很多都要停车费，有的要去到50刀一晚，用hotwire或者priceline就要看运气了。再说了，上可以挑一些包早餐的，最起码早上起来有个热咖啡喝喝吧。
对于我来说就是图省事儿不用预付款这次出行，前后订了4个，比来比去，退订俩剩下的一个后来又降了100刀马上取消按新价格重新订
在在线预订界已经在2012成为世界老大，去年把第二名加第四名的收益总额加起来都还没有多。今天继续增长40%以上，可继续霸主地位。
订一些guesthouse类的，的优势很明显啊，不是所有人都喜欢住标准化的连锁风格的。当然，随时定随时取消啥的也挺好的
你说携程订房靠什么生存，内地不管中高档，你随便报个附近大单位的名字，给的协议价格基本都比携程便宜。但携程最挣钱的就是订房部，目标客源不一样，大多数人都不会去频繁比较不同网站的价格。
太不靠谱了。昨天站在门口，告诉我没房。看上上有房还以为是特别预留呢。结果订了之后啥都没人理我。太不负责了。
综合楼上各位，俺在美国尽管也在看，但从来不用订，看明白了哪家再去别的网站订。而在欧洲则是首选，尽管也用HRS的比价，但最全。
lz没考虑到很多英文不好的人是不太愿意上priceline或hotwire或官网上费神靠字典查了订房的，更何况PL还要bid，太麻烦了。
我也在上订了2晚，我是比价下来这里最便宜嘛，难道功课没做好？
最好的是有中文另外很多小根本就没官网或者官网预定这个，例如我平时上淘宝订的那些，根本没官网这回事
LZ仅仅是站在一个个体消费者角度去看这问题，不太理解这些OTA的整体运营状态
priceline 注册仅限美国和加拿大？
LZ你多虑了，君不见淘宝上1000块一只蚊子都有人买。
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