一年花200元买意外保险足够了|意外险|买保险|保险报销_新浪财经_新浪网
一年花200元买意外保险足够了
　　文/家财网 史蒂夫?旺财
　　骨折去医院打钉子花一万，让意外保险直接报销了。一般没有单卖意外医疗的保险，所以不妨选一个套餐，一年交150或200元，死了赔十万，意外去医院治疗可以报销一两万。那啥，没有余钱，意外住院补贴(护理津贴、误工津贴)等等可以舍弃。
一年花200元买意外保险足够了。
　　说说人生的终极风险，死不了怎么办，我们要防范的两种终极风险是：大疾病与意外。意外保险简单而便宜，以至于我们可以很容易在线上买到。一年花一两百其实就搞定了。结论藏得有点深，不耐烦被普及概念的财友可以直接跳到最后一段。
　　在麦当劳被要电话而……这种就算意外。
　　意外险不是谁都能买，不是谁买都便宜。
　　意外险有三赔：残or死、看病、住院。
　　最容易发生的意外总是在：路上。
　　最希望意外解决的问题：出事了解决看病钱
　　什么是意外？
　　能预料的就不是意外，比如马航，比如砍人的火车站，比如在麦当劳被要电话，这种意外的共同点是低概率、高损失，所以意外险很重要，必须买，原因有二：一旦遇到了，危害特别大(死或者想死死不了有木有)；二是，保费很便宜(只限普通人民群众)，目前，直接在网上买意外险已很方便，权且可算作另一点好处。
　　(最容易发生意外的地方不是麦当劳而是在路上)
　　意外险不是谁都能买，不是谁买都便宜
　　但意外险不是什么人买都便宜的，甚至有些特殊职业根本买不了，按照保险公司不会做赔本买卖的原则，他们将被保险人的职业危险程度分出了七个等级(见下表，注：网络数据非官方统一标准，各保险公司会有不同)。第一类保费最低，之后的依次增加，前三类基本都保，四、五类勉强也能找到产品，六、七类就对不起了，恕不接待！
　　七类职业买意外保险区别对待
　　第一类 & &国家机关、党群组织、企业事业单位负责人
　　第二类 & &专业技术人员，比如：IT、金融等
　　第三类 & &办事人员和有关人员，比如：警察、邮递员等
　　第四类 & &商业、服务业人员，比如：推销员、服务员等
　　第五类 & &农、林、牧、渔、水利业生产人员
　　第六类 & &生产、运输设备操作人员及有关人员，如矿井人员
　　第七类 & &军人
　　(第一类职业买意外险最便宜，逐层递增)
　　――如果你平时坐办公室，以下这段就可以忽略了，你可以能买，且很便宜。
　　这就出现了两个问题：投保时你确实是一类，理赔时变成七类怎么办？投保时是七类伪装成一类(伪一类是能少花钱就把保险买到手的，关键是理赔)保险公司赔不赔？
　　分开说，第一种情况：以理赔时职业情况为准，如果被保险人职业变更，要第一时间与保险公司联系，保险公司会根据变更后的情况增减保费；
　　第二种：首先，旺财告诉大家，买保险必须要如实告知，这是避免理赔纠纷的大原则，意外险购买很宽松，但是理赔很严格，出来混迟早要还的，还是实事求是的好。
　　还需注意的是，目前有的意外险产品有两种，一种就标明前几类可以买，比如1到5类，然后理赔时一视同仁，另一种是不同种类不同比例，一般是保1-6类，但1-3类赔保额100%，4类60%，5类20%，6类10%。
　　旺财再提醒一句，除了职业限制，一般年龄在65岁以上的也买不了，这就又应了那句话“买保险要趁早”。
　　――终于能买了，财友们可以继续往下看了。
　　目前买意外险有三个渠道：
　　最传统的是找代理人买，优点是面对面服务，小白随便问，能按需定制，但是佣金你总得出点吧。
　　第二种是买电子保单，可以官网直接购买，优点是可以按需下单(有的可选保额，有的可选年龄)，没有佣金，价格实惠。
　　第三种是买卡单，相当于团购意外险，保额和险种都是打包定制好的，价格最便宜。
　　但有一点需要特别说明：三种渠道买的意外险在受益人上是有区别的，卡单和电子保单都是法定受益人，意思是一旦出险，保额父母、老婆、孩子一起分，只有找代理人买的保单才可以指定受益人和受益比例，不想死后留下一堆麻烦的需谨慎。
　　意外险都能保什么？从保险责任上看，意外险管三件事：
　　1、人身意外伤害，就是死了赔、伤残按照等级赔；
　　2、意外伤害医疗，就是因意外伤害产生的医疗费用，按照不可获益原则，实报实销；
　　3、意外住院补贴，相当于误工费，每天固定多少钱。
　　由于大家的需求都不同，人性化的保险公司就做了两手准备：一个是把意外险打个包，上面说的三件事都管，这就是综合意外险。
　　第二就是按需拆分，你最担心交通意外，就给你提供交通意外险，你担心人身意外，就给你提供人身意外险。
　　保险总是保额越高，保费越贵，当然，意外险也一样。需要注意的是，一般在网上买的意外险保额是可以选择的，一般会有5万、10万、20万、50万几个选项，但如果上限也满足不了你的需求，同一产品不可以叠加购买，就是说你想买100万保额的人身意外险，但是某公司官网上的人身意外险保额最高才50万，差的50万是不能再买一份的，而只能通过找代理人购买。
　　关于保额的问题，还有一点需要提醒大家，制定家庭保险规划的时候要注意，如果在身故的时候，同时有寿险和意外险，这两者是不冲突的，都会赔付。医疗赔偿就不是了，要考虑有没有社保、有没有其他保险，一起赔。
　　意外险怎么买更划算？
　　在肯德基，有的时候单买你爱吃的比买豪华套餐更划算，为什么？因为套餐总是有你不想吃的，而你要为它们埋单。
　　所以，旺财的终极结论：捡最重要的买！
　　第一，最容易发生意外的地方其实是在路上。一定要有交通意外。坐车开车做飞机，便宜而有效，旺财自己就花100块买了一份交通意外保险，坐飞机出事赔500万。
　　第二，最有用的赔付，意外医疗。
　　骨折去医院打钉子花一万，让意外保险直接报销了。一般没有单卖意外医疗的保险，所以不妨选一个套餐，一年交150或200元，死了赔十万，意外去医院治疗可以报销一两万。那啥，没有余钱，意外住院补贴(护理津贴、误工津贴)等等可以舍弃。
教你怎么买意外险。
　　第三，就在保险公司官网买。
　　旺财买保险的口号是：用最少的钱，做最大的保障。知道了这些，其实可以尝试自己搞定。
　　(本文作者介绍：在线理财教育平台，由清华大学五道口金融学院专注于个人投资理财领域的专业团队组成。) 　　本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。
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微信二维码9岁小孩的死亡花了60元买的意外险理赔是多少_百度宝宝知道投保意外险出意外可以赔偿多少？-意外险-金投保险网-金投网
投保意外险出意外可以赔偿多少？
摘要：在保障期间内，如果意外身故，投保人获得全额保险金，且合同终止。如果意外残疾或意外烧伤，根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，投保人可获得不同比例的保险金。
1、如果中暑死亡都保障不了，因为&中暑&是可以预见的，所以不算&意外&。
2、你的伤残至少得断根手指，头部烧伤5%，才偿付10%。
3、如果你参加潜水、骑马等高风险的运动而遭到意外。对不起，也不属于意外险范围，免责条款上写得清清楚楚呢！
4、只有在自意外发生日起180天内，出现死亡或者伤残结果，公司才进行赔付。
意外险有必要买吗？曾有权威机构做出过统计，人每年遇到的危险中，最容易发生的是受伤。发生概率是1／3，其中，在家受伤的概率是1／80。
如今遇到的意外风险可能各种各样，高铁相撞、银行爆炸等等，我们好像无时不刻不处在危险的&魔幻现实主义&背景下。备上一份意外险，显得尤为必要。
意外险很便宜，年费率最低为0.2%左右，也就是说200元可以买到一年期10万元保额的意外险。不过， 有一个现实可能会让投保人不爽，那就是，一旦真发生了什么意料之外的事，保险公司拒绝赔偿的情况不在少数。
当然，这并不是说，保险公司是有意推卸赔偿责任。意外险有它的保障范围，它承保的&意外&可能与我们日常所理解的&意外&存在不小的差距。在买的时候，最好把意外险的&意外&搞明白。
符合这4个苛刻条件才叫&意外&
有个条件叫做&突然的&，因为中暑是&可预见的&，就没法称为&意外&。
一般来讲，花的钱越多，能买到的东西也就越多越好，在保险中，保费和它的保险责任也是呈正比的关系。意外伤害险的保费以低廉著称，这就决定了它所能提供的保障会比较少，有多项条款限制了意外伤害险中&意外&的外延。
它首先要满足4个必要条件&&突然的、外来的、非本意的、非疾病引起的&，此外，保险合同中还会有多项免责条款，来规定哪些情况不属于意外，如醉酒，自杀，户外活动等等。
这个定义看起来比较容易理解，难就难在如何判断现实情况是否属于意外，就像美剧《10 0 0种死法》一样，真实个案总是复杂而独特的。
我们举一个比较经典的案例&中暑死亡，够离奇了吧？但对于意外险来说，中暑死亡就不算是意外。第一，它不是突发的状况，因为从中暑到导致死亡需要一段时间；第二，天气炎热导致中暑是可以被预见的事情，人们大可以减少外出或者在阴凉的地方活动，便能规避掉中暑死亡的风险。所以，在保险条例中，中暑是可以避免的，不是个突然的事，所以不属于意外。
即便是划分到保障范围内的&意外&状况，保险公司也会具体情况具体分析。例如，食物中毒属于意外，但如果是因个体体质关系诱发的疾病，那就又不是意外事故了，因为，这是您自身的原因。
听起来是不是有点像哲学里的诡辩？很多时候， 普通人还真辩不过经验丰富的保险公司。因此，在办理保险时一定要多问，保险销售都知道多说多错的道理，一般不愿多解释，只有投保人自己多发问，才能准确了解保险条款的含义。
伤残到一定程度才能获得理赔
能获得理赔的伤残程度，最低要达到七级，才能获得10%的保险金。
当意外险发挥作用时，意味着你已经遭遇重大不幸，因为它只对意外事故造成的死亡或者残疾负责。保险公司可以说是&不死不伤&不赔，伤势最轻也得要断根手指。
在保障期间内，如果意外身故，投保人获得全额保险金，且合同终止。如果意外残疾或意外烧伤，根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，投保人可获得不同比例的保险金。
伤害程度与保险金赔偿比例的关系， 比如至少一根拇指与食指缺失，才能获得10%的保险金，而烧伤面积至少要达到头部体表面积的5%或躯干及四肢体表面积的10%，才能获得赔偿，赔偿比例最低为50%。
赔偿金额=保额&给付比例，如保额是200万，给付比例为10%，那么赔偿金额为20万。
中国人民大学财政金融学院保险系讲师张俊岩告诉我们，正是由于残疾程度的明确规定，才让保险圈内有了金手指及金手腕一说，就是说某些人不惜自行截断手指或手掌，达到骗保赔偿金的目的。
骗保当然很不可取，尤其是获得保额，付出的代价还那么高。如果你希望能够获得更多保障，最好搭配其他。
读懂保险免责条款
每个人在保险合同上签字时，就承认已了解合同的所有条款，包括免责条款。而免责条款，往往是保险公司为避免事后争议精心设计出来的。
在保险公司拒绝赔付的案例中，保险公司常常重新解释免责条款，以此来证明，它们可以对意外不负担责任。比如有的免责条款说，&被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动&，&核爆炸、核辐射或核污染&，在这些环境中出现意外，都不在理赔范围。
有些事后的补充解释往往不会得到法院的支持。法院认为，如果没有证据表明，保险公司曾就免责条款向投保人作出过特殊说明，那么免责条款便是无效的。
保险公司对此也有自己的应对策略，它们会让投保者事先在保单上签字，承认自己已经了解合同里的所有内容。因此，投保人在签字前一定要慎重地问清楚免责内容，并且还要将解释的内容写在书面合同里，以避免保险公司事后根据模糊的条款大作文章。 如果在并不完全知情的情况下便签字，那么便可能失去了事后能打赢官司的唯一筹码。
既然我们知道意外险特挑剔，不妨做个保险搭配，比如再买个意外、意外后停工误工险。
遇到了意外伤害，通常都需要进行医疗诊治，但意外险却无法报销医疗费用，仅赔付一笔赔偿金便再无其他。所以说，在购买意外险时，一般还应同时购买意外医疗险，15元能购买一年期保额5000元的意外医疗险，这样便能获得住院补贴或者医疗报销费用。
尽管前提都是意外，但比起意外险，意外医疗险要更温暖一些，不要求达到伤残的结果，也就是说只要受伤入院治疗，便可能得到赔偿。
当然，意外医疗险同样也有自身的限制条件， 比如必须去保险公司指定的医院，能报销的药品也有所限制等等。比较容易让人忽视的情况是，疫苗类药物是不在可报销的范围内。如果被狗咬伤，抗菌消炎、包扎等诊疗费由保险公司承担，但后期打狂犬疫苗的费用则需要自己负担，这其中的原委是，打狂犬疫苗主要是为了预防以后发生狂犬病，与此次咬伤意外无关。
另外，张俊岩还建议，在意外伤害险、意外医疗险之外，还可以再搭配意外后的停工误工险，补偿请假带来的收入损失。3种险的共同特点都是保费低廉，加起来不过数百元，但由此便能获得比较全面的意外保障。当然，购买怎样的保险组合，还取决于投保人对自己可能面临的意外风险的预期。
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