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【理财】保单现金价值是否属于夫妻共同财产？
【作者按】根据常春树家族办公室对最近四年北京和长三角地区的离婚生效判决进行了分析研究，针对投保人离婚时人寿保单现金价值的分割问题，提炼出了司法裁判，并进一步思考，如何有效设计保险法律关系才能够最大限度保障投保人的意愿不因离婚而中断，受益人权益得以维持。
保单现金价值是否属于夫妻共同财产？
虽然退保不仅不能让被保险人或者受益人享受保障，而且投保人在上往往有所损失，但退保的事还是常有发生，那么，退保后产生的金额，法院是如何处理的？
基本案情：
&&&&&&&&原告鲁某某与被告陈某于日登记结婚。一审庭审中，双方均同意离婚。
&&&&&&&&原告作为投保人婚前在保险公司购买过四份人寿保险，其中三份保单的投保人、被保险人和生存受益人均为原告，身故受益人为原告父亲，第四份保单投保人、身故受益人为原告，被保险人、生存受益人为原告父亲。
争议焦点：
&&&&&&&&原告认为，保险有很强的人身属性，且为其父亲购买，不应作为夫妻共同财产处理。被告认为，原告名下的保单在婚后有效期内支付的有关费用属于夫妻共同财产。那么问题来了，原告在婚前购买的四份保险，截止离婚时产生的保单现金价值，是否属于夫妻共同财产？
法院观点：
&&&&&&&&因保单的生效日期均在双方登记结婚前，故该四份保单在婚后所缴纳的保费属于原、被告双方的夫妻共同财产。结合保单的生效日期、缴费情况，酌定现金价值的分配，原告名下的四份保单现金价值归原告所有，同时给付被告在婚后缴纳保费所对应部分的现金价值折价款。
基本案情：&&&&&&&&
&&&&&&&&金某与徐某均系再婚。2011年5月，为避免以后家庭因财产分割处理所产生的矛盾，双方签订了一份《承诺协议书》，对共有财产的分割及以后财产处理事宜作出承诺，资产包括土地、房产、股权等。
&&&&&&&&日，徐某起诉，要求与金某离婚并分割夫妻共同财产。金某提出要求分割徐某所有的商业保险。绍兴市中级人民法院于日作出民事判决，判决准予徐某与金某离婚
争议焦点：
&&&&&&&&金某认为，徐某为自己及直系血亲投保的人身保险金额累计达到900多万元，属于隐藏转移财产的行为，应按照《婚姻法》第47条规定，赔偿其损失700余万元（徐某向两家保险公司支付的保费数额）；徐某认为，其对子嗣的投保行为是一种赠送行为，故赠送行为系双方认可。
&&&&&&&&经审理查明，从1998年6月至2013年5月期间，徐某分别在三家保险公司为自己及子女购买15份保险，A保险公司缴纳保费合计6720540元，B保险缴纳保费442635元，C保险公司退还保险费2000000元，其中4份保险合同被保险人为其子女，5份保险合同受益人为其子女。
基本案情：&&&&&&&&
&&&&&&&&原、被告于1996年经人介绍相识恋爱，于日登记结婚，同年6月27日生育一女名蒋乙。从2008年至2013年2月，双方之间纠纷不断，原告多次起诉离婚，均被法院驳回。现原告再次起诉，要求离婚，分割被告名下的保单。
&&&&&&&&经审理查明，被告在A保险公司投保两份寿险保单，其一，投保人为被告，被保险人为蒋乙，生效日期为日，截至日保单状态为交清，现金价值为35，884.40元；其二，投保人为被告，被保险人为被告，生效日期为日，日变更身故受益人为原告和蒋乙，截至日保单状态为交费有效，现金价值为2，438.32元。
原告在B保险公司的保险合同，合同生效日为日，期满日为日，投保人和被保险人均为原告，截至日，该保单现金价值为30,103.57元。
法院观点：
&&&&&&&&关于被保险人为蒋乙的保险合同，为保护未成年人的利益，应当视为夫妻双方对于子女的赠与，不应当作为夫妻共同财产予以分割。
&&&&&&&&关于被告婚前投保的人寿保险，虽然在婚前由被告投保，但婚后缴纳保费产生的现金价值应属于夫妻共同财产。结合婚前婚后的缴费情况以及目前现金价值，按照照顾妇女权益的原则，本院判归该保险合同利益归被告所有，酌定被告给付原告折价款1,000元。
&&&&&&&&关于原告名下的B保险，购买于婚后，属于夫妻共同财产，离婚时应当予以分割。按照照顾妇女权益和便于分割的原则，法院判归该合同利益归原告所有，结合目前现金价值，酌定原告给付被告折价款16,000元。
&&&&&&&&现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。保险的现金价值和保险金不是一回事，现金价值归属于投保人，一般只存在于人身保险情形中，保险金则应支付给被保险人或被保险人指定的受益人。
&&&&&&&&实务中，投保人取得保险金现金价值除了用保单质押贷款取得部分现金价值外，主要有二种方式：
&&&&&&&&一是投保人解除合同，《保险法》第四十七条，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
&&&&&&&&二是保险人解除合同，《保险法》第三十二条，投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。第三十七条，合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
&&&&&&&&除了以上两种情形投保人可以获得现金价值外，《保险法》规定还有三种情形可以退回保险现金价值，分别是《保险法》第四十三条、四十四条和第四十五条。
&&&&&&&&结合婚姻家事关系，并联系《最高人民法院第八次全国法院民事商事审判工作会议纪要》第6条规定，婚姻关系存续期间，就夫妻共同财产投保，投保人和被保险人同为夫妻一方，离婚时仍处于保险期内，且离婚时投保人选择继续投保的，该投保财产的现金价值按照夫妻共同财产处理。作者对本文检索的案例进行归纳：
&&&&&&&&一，在夫妻关系存续期间，投保人、被保险人和生存受益人是夫妻一方，在离婚时，如果保险合同期限尚未届满，因解除合同产生的保单现金价值一般认定属于夫妻共同财产；如果保单生效日期在一方婚前，宜结合保单的生效日期、缴费情况，由法院酌定现金价值的分配，判定保单现金价值归投保人所有，同时给付另一方在婚后缴纳保费所对应部分的现金价值折价款。
&&&&&&&&二，在夫妻关系存续期间，投保人是夫妻一方，被保险人或受益人是子女，因父母离婚产生的现金价值或者保险利益未必属于夫妻共同财产，此种情形，《最高院第八次民商会议纪要》没有涉及。结合最近几年，尤其是2016年-2017年司法实践，一般认定为了保护子女尤其是未成年人的权益，该保单属于夫妻双方对于子女的赠与，不应当作为夫妻共同财产进行分割。
&&&&&&&&我们认为，保单的现金价值或者保险利益是否属于夫妻共同财产，应取决于几个因素，包括保单何时购买，用什么款项购买，购买的动机是否存在恶意、是否为了子女的利益以及保单被保险人、受益人如何设计等等因素，不宜因投保人、被保险是夫妻双方，保费来源于夫妻共同财产就简单判断，离婚时产生的保单现金价值属于夫妻共同财产。
&&&&&&&&三，虽然子女每年可以通过保单领取保险利益，但是如果子女挥霍欠债，或者婚姻破裂，因为投保人是父母，父母也可以通过解除保险合同的方式避免流失，这也是父母为子女投保的动机和目的之一。
&&&&&&&&最后，保险作为一种的工具，如果保险关系设置得当，可以合法保障自己和亲人的利益。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&二〇一七年五月二日
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[导读]：现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。
　　（原创）保单现金价值是保险行业的一个专有名词，它并不直接等于客户所交的保费。简单地说，它是指保单在某一个时点所具有的价值，现金价值标上的数字，表示当客户不想继续合同时，保险公司应按照此合同经过的有效保单年度数后所对应的金额来计算客户的退保金。那什么样的保单会有现金价值？现金价值有什么用？
　　现金价值又称&解约退还金&或&退保价值&，被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。
　　退还保单的现金价值的条件
　　根据《保险法》,保险公司在以下情况出现时,应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值:
　　1、保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费:
　　2、以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀:
　　3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费:
　　4、投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费。
　　此外,《保险法》还规定,投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的,保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的,保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。（庞雯 ）
　　对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能：
　　（1）投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。
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谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，且每次借款期限不得超过6个月。保单现金价3、分红。在分红保险合同中、借款及利息后余额的80% 。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷，大多数保单规定。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照全部投保人所交的保险费的比例分红的，而是现金价值，投保人最高借款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费。对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能：1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。2、保单贷款
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现金价值就是保险公司扣取了建档费用，业务员佣金，以及保障成本之后的一个价值，现金价值是随年限增加而不断增加的。也是保险账户里可以领取的部分。
现金价值就是指你现在的这份保单里能退出来的现金，如果你准备退保的话，现金价值才有实际意义，不过一般大家买保险都不是为了这个现金价值，所以你大可以不必关心，只需要关心你的保险责任。
就是你退保的话能拿多少钱。
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什么是现金价值？
现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。
在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。
现金价值有什么用？
对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能：
1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。
2、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80% ，且每次借款期限不得超过6个月。
3、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照全部投保人所交的保险费的比例分红的，而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。
退还保单的现金价值需要什么条件？
根据《保险法》，保险公司在以下情况出现时,应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值：
1、保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费；
2、以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀；
3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费；
4、投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费。
此外，《保险法》还规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的，保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。
现金价值表
投保人退保或保险公司解除保险合同时，投保人可获得的现金价值是多少呢？
陈某在2010年购买了一份保险，每年需缴3000元，一共需缴10年。2015年末，陈某申请退保（此时，已缴保费00元），根据合同中如下图所示的现金价值表，陈某退保，应拿到/元（如有其他费用另算）。
现金价值表
（以保单载明的每1000元保险金额为标准）
再来看上面的现金价值表，如果陈某交到第20年，在20年年末时，他的现金价值则为2/，此时陈某已交保费00。当然，此时退保来取出现金价值比初期退保显得更不划算。可见，保险是一项长期的保障和投资，适用于各个年龄段的人。
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正文合计：2132字 &&︱ &主张阅览时刻：4分钟正文：详解“现金价值”& &写东西是对知识的一种整理，除了能与看文章的朋友进行思想沟通与共享，一起也能回答自己的困惑，使自己思路愈加明晰。现金价值这个专业术语，不管关于客户仍是从业人员，都是一个含糊的概念，并且许多客户都是由于不了解“现金价值”而遭受丢失。常常听到这样的投诉：“我现已交了15万的保费，退保你怎样才退我6万块钱？稳妥公司什么坑人的事都干得出来！”
& &许多时分，投保时出售人员的确没有跟客户说退保不是交多少保费就退多少，而只退现金价值，会有丢失这件事，而即便说了，有时分也会由于客户了解误差而没搞了解，浑浑噩噩就买了，退保时才发现并不是想的那样。
& &首要我们要了解，稳妥也是产品，你与稳妥公司在进行交流，你从稳妥公司得到保证，你付出的价值是要付出保费。你交纳保费，稳妥公司承当你发作危险后的高额赔付职责，因而保费是不交还的，而长时间产品许多是选用均衡费率（后文详解），因而会提早收取部分保费，用于未来的赔付，因而这笔钱是客户提早暂存在稳妥公司的，前期退保时必定要交还的部分，因而退保退的钱仅仅你提早交的钱，而不是你一切交的钱，所以会少于你交的保费。
& &买稳妥的意图不是退，所以买之前要想清楚，不要急于求成，由于除了保费交纳是长时间的事，保单效能相同长时间有用——几十年乃至是终身——因而买了就不要退，但这期间不扫除俄然缴费压力变大的状况，这就不得不面临减保或许退保（可跳转<>了解处理方式）
画个图就了解了（保额为1000元的保费状况）
& &特别是由于一些稳妥产品也有增值的功用（如分红、全能型年金险等），我们把稳妥产品了解成相似银行短期理财产品，了解误差导致过错购买，就好像正本以为自己买的是冰箱，其实购买的却是空调，尽管都能供给制冷效果，但功用和实质的确截然不同。
<img src="http://wxpic.7399.com/nqvaoZtoY6GlxJuvYKfWmZlkxaJhpc-bna-SmqKfYm/iCapen1oSDn4aopn6XrdqfiWqvlZWntp97pqKZk3GJfJmgyafRo3aHi5uWjYWZ22mObtuBeaHDm66JZXipr3R8earPlMKMpqBrzXlogK2YmZmHtKKdaayooaxiYHGvq5acpNpuy6mZmw.jpg" alt="<>保单的现金价值究竟是什么？为什么半途退保拿到的钱比交的保费少这么多？（图二）" />（图二）
& &退保退保或失效的保单大多是死亡率低的被稳妥人，由于身体欠好或许感觉自己需求保单的人群绝大多数必定不会退保，这种逆挑选导致稳妥公司承保的人群整体死亡率提高，并且退保也会影响稳妥公司的出资方案及收益，进而影响其他投保人的分红或许全能账户增加率。
为什么交了15万，才退6万？稳妥公司天天在坑人吗？
& &我们先来看看“现金价值”在教科书中是怎样样描绘的：“对长时间性寿险事务，稳妥人为实行未来的稳妥职责，需求提存必定数额的职责准备金，这些职责准备金是稳妥公司对投保人的负债，当投保人在稳妥有用期内要求退保时，稳妥人依照不丢失的现金价值条款的规则，将提存的职责准备金减去退保扣除后的余额还给投保人，这部分余额即退保金，亦即退保时保单所具有的现金价值。”——摘自魏巧琴编著的<>（笔者本科稳妥系运用的教材）
& &从数据中就很明显的看出，年纪超越55岁，死亡率直线上升，并且天然保费也直线上升，这个时分年纪大了，收入低了，最需求保证的时分买不起了，这是最为难的工作，而均衡保费能够处理这个问题，在手轻脚健、收入较高时多交一些保费，以平衡年迈时的保费。
& &就像吃烤鸭，你花钱，烤鸭店给你烤鸭，吃了一半想退，必定不行能把钱都退给你，除非你点的烤鸭，上菜时给你上了一盘烤鸡，这在稳妥中也是能够全额退的，如经过10天犹疑期全额退保或许事务员出售误导，经过投诉流程，完结保单的全额退保。
& &简略的说，现金价值就是稳妥公司提早收了客户的钱，在客户半途退保时要退给客户的钱。那么问题来了，稳妥公司为什么要提早收我们的钱？
注：职责准备金是稳妥公司对保单持有人的负债，跟着保单年度改变而改变，趋势近似于死亡率散布曲线逐年增加，保单满期时，职责准备金刚好等于稳妥金额。稳妥公司真实承当的危险是稳妥金额-实践职责准备金，这个差额叫“危险保额”，且危险保额不断减小，跟着职责准备金不断提高，满期时危险保额近似于0。
<img src="http://wxpic.7399.com/nqvaoZtoY6GlxJuvYKfWmZlkxaJhpc-bna-SmqKfYm/iCapen1oSDn4aopn6XrdqfiWqvlZWntp97pqKZk3GJfHull3nSj6GHbJuFjHWGsKiOrKhlZ2-3k6B3l6isbHmDhXu9q7N8bKSluqWErKarcZ2csHqViZFpc6yrj5ilp3Sgp8uY.jpg" alt="<>保单的现金价值究竟是什么？为什么半途退保拿到的钱比交的保费少这么多？（图三）" />（图三）
稳妥公司提早收钱的理论根据是均衡费率系统（费率有3大系统，趸交（一次性缴清）、天然费率系统和均衡费率系统）
材料来历：魏华林等著.稳妥学.北京：高等教育出版社,1999
均衡费率：稳妥公司把危险预算后，把各年纪段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年纪开端投保后，今后每年的保费都是一样的。
图示数据来历：
天然费率：保费是按被稳妥人年纪增加而增加，即跟着被稳妥人年纪增加，身体健康状况将逐步下降，而保费将逐步增高，其费率根据每一年纪段及期间的死亡率来断定。
答案是：由于你买稳妥交纳的是“保费”，退保时拿的是“现金价值”，这两个不是一回事，我们今日就来具体解析一下现金价值。
& &如40岁应该交3.43元，而稳妥公司要收取16.29元，多收了12.86元，而70岁时应该交48.33元，而稳妥公司依照均衡费率仍然收取16.29元，少收了32.04元，由于这部分钱是年轻时现已提早交过的，这就经过精算处理了缴费窘境。那么年轻时多交的那部分保费就是稳妥公司提早收的，如果客户半途退保，要退回给客户，当然要扣除一些退保费用。
& &因而会经过费用摊还（未交费年度的附加保费一次性摊回）和收取一些退保费手续费（运营本钱等）来进行滑润。
& &买稳妥，不要先问“我交的钱退保能不能拿回来”，由于稳妥尽管是特别的产品——一种金融工具——一份转嫁危险的合同约好，要点在于保证，而不是返本和退保没丢失，从正确的视点了解稳妥产品，才能在挑选时心明眼亮，这篇文章的效果就是协助你了解这现金价值这方面的内容，还有许多其他思想能够继续重视。
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