平安保险的性价比为何这么低？a year ago8收藏分享举报{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&isPending&:false,&contributes&:[],&title&:&平安保险的性价比为何这么低？&,&author&:&wang-guo-chao-42&,&content&:&\u003Cp\u003E如果大家有留意甚至购买过平安的保险理财产品，大概会知道，平安的万能险账户（聚财宝）一直都是写入合同1.75%保底，任凭费率改革如何变化，无论是从2.5%到3.5%，还是从3.5%回落到3.0%，反正跟平安没任何关系。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E平安的许多健康险更是打着3.5%预定利率甚至是4%预定利率的旗号，但是价格上却是与市场上性价比较高的产品始终保持着40%的差价。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E是平安的品牌溢价吗？还是因为平安店大欺客？还是因为平安的营销成品太高了？还是因为某种难以启齿的原因？让我们从下面的一篇老新闻来开启今天的话题：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E什么是利差损\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所谓利差损是指保险资金投资运用收益率低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E利差损的定义讲的是“预定利率”，和万能险保底利率不是一回事，不要混淆。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率，\u003Cstrong\u003E主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E利差损的产生\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E中国保监会自1998年成立以来，只发生过一次下调利率政策造成抢购潮。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们把时间追溯到上一次下调预定利率的1999年6月。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1999年，保监会由于担心金融保险业的系统风险，把当时的产品预定利率从5%一下子降到了2.5%，意味着保险产品一夜之间性价比降了100%！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因此，当年也爆发了排队买保险的抢购潮！\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请看预定利率调整表：\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-7dcc54bfd380f00c1756b4df_b.jpg\& data-rawwidth=\&888\& data-rawheight=\&108\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&888\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-7dcc54bfd380f00c1756b4df_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='888'%20height='108'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&888\& data-rawheight=\&108\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&888\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-7dcc54bfd380f00c1756b4df_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-7dcc54bfd380f00c1756b4df_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当年被抢购的产品究竟有多疯狂？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我找了一款1996年的产品，预定利率达到8.8%的《平安少儿360终身平安保险》，20多年前，许多当年就靠销售这份保单，创下了销售奇迹，甚至日销量10万保费以上的比比皆是。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E下面给大家回顾以下产品形态：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E产品很简单：每份360元，0岁可以购买，交费到15岁结束。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不同年龄的少儿，购买的年期不同，因此，保额也不同。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E以0岁小男孩为例，每年360元保费，交到15岁，一共5400元。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E15岁领取满期金1600元，15、16、17、18、19、20、21领取高中、大学教育金，每年650元\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E22岁领取婚嫁金3000元，假若22-25岁期间意外身故，赔偿10000元，60岁以后，每个月领取750元作为退休金（注意，这是按月的），直到终身。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这个0岁小孩退休的时候大概是2056年，我们猜测当年的精算采取的数值假若小男孩平均寿命85岁，那么，领取的退休金有25年。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E合计这个小男孩15年内，才交了5400元，却要在22岁的时候，拿回9150元。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E并且保险公司还承诺在其退休后给予他22.5万元退休金。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请看条款：\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-5ef1be8a0ba3ab18c92dcfb_b.jpg\& data-rawwidth=\&467\& data-rawheight=\&383\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&467\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-5ef1be8a0ba3ab18c92dcfb_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='467'%20height='383'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&467\& data-rawheight=\&383\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&467\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-5ef1be8a0ba3ab18c92dcfb_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-5ef1be8a0ba3ab18c92dcfb_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们根据这样的数据，用倒推法演算，如果不考虑预定费用率和预定死亡率的情况下，只考虑预定利率，这个净预定利率至少需要达到7.91%年复利才能够实现。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E这就是当年的高预定利率产品，当年，保险公司错误判断利率形势，实际上，这个没办法判断的，当时做产品，只能按照当时的精算规则和精算模拟来做。并且当年连保监会都还没有，国内的寿险业稚嫩得很，算是花了大价钱买了教训了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1996年还是接近11%的一年期银行定期利率，谁知道1999年会跌到2.5%？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E精算师们要是有这个预测能力，他们早就赚大发了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E姑且不说当年中国稚嫩的保险业，即便保险业非常发达的日本，也同样因为上世纪八九十年代的经济滑坡造成了长期的量化宽松金融环境，低利率时代的降临也导致日本许多保险公司错判形势，背下了大量的利差损。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E而中国保监会就是在1998年才在这样的大环境下成立的。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E保险产品的刚性兑付\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E银行不断降息，保险产品的设计却只能不断跟进，但是总是后知后觉，更主要是，\u003Cstrong\u003E保险公司卖出去的保单，都是一辈子履行的，意味着，这个高利率，银行每年在变，而保险公司则是要一辈子履约的。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E银行的利率很高，保险公司必须跟上利率去抢钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E代价就是：银行玩一年高利率，但保单就要执行一辈子高利率了！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E银行随时调整，保险公司则要一直赔钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E除了少儿360，当时还上市了一大批高预定利率的产品，《少儿终身平安》《平安长寿》《递增养老》等等。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E当年这些产品，都是在2010年之后开始给付。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这也就不难理解前文提到的800万利差损的由来了，每年都得为这些老保单计提几十亿的保险准备金，管理层脑袋都大。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E这里还要插播几个小故事：\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2007年底平安“抢购”富通集团损失238.74亿元，坏账157亿元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E日，中国平安拟申请增发不超过12亿股A股股票及发行不超过人民币412亿元分离交易的可转换公司债券。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E日，中国平安公布2007年年度报告。报告披露中国平安高管超高年薪披露——人均年薪2208万元！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E那这么多的亏损、利差损和大窟窿，要由谁来弥补？\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保监会拨款给平安吗？显然不会。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E任何一个商业机构都会未雨绸缪，即便生死边缘也会努力挣扎，所以平安只能依靠大量的高利润新增保单，逐渐去弥补曾经背下的债。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E换句话讲，这些利差损的债务由谁来偿还？都是由1999年之后的所有购买平安保险的新单客户啊！是你们用低性价比的产品让平安免遭灭顶之灾。\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-4b1b795cefb6b98d0c2777becd62192b_b.jpg\& data-rawwidth=\&600\& data-rawheight=\&600\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&600\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-4b1b795cefb6b98d0c2777becd62192b_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='600'%20height='600'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&600\& data-rawheight=\&600\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&600\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-4b1b795cefb6b98d0c2777becd62192b_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-4b1b795cefb6b98d0c2777becd62192b_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E总结\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这就理解了平安这么大的公司，产品性能却是极差的。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E补窟窿都来不及，又怎么可能跟风卖高固定收益的产品？！\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当年产生的利差损必须由后面的客户来弥补，而之后成立的公司，则没有这些负担。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E并且成立越晚的公司，还可以利用新型渠道有效降低成本，更是让产品更容易在市场上具备竞争力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E外行看热闹，内行看门道。选购保险的时候，慎防成为弥补利差损的牺牲品！\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E免责声明：\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E本文观点来源于风险哥，大家可同时搜索进行关注。如涉及版权问题，请联系我们修改或删除相关文章。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E原文公众\u002F诚一保&,&updated&:new Date(&T10:43:59.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:6,&collapsedCount&:0,&likeCount&:8,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-c09ed9b5a36b_r.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险公司&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&中国平安&}],&adminClosedComment&:false,&titleImageSize&:{&width&:1024,&height&:901},&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&tipjarState&:&closed&,&annotationAction&:[],&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:6,&hasPublishingDraft&:false,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T18:43:59+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&lastestLikers&:[{&bio&:&造价&,&isFollowing&:false,&hash&:&5aecb8bc2b9c9c34481c72c&,&uid&:397000,&isOrg&:false,&slug&:&bo-bo-87-70-85&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&柏柏&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fbo-bo-87-70-85&,&avatar&:{&id&:&v2-40dfc3e8c5049dea36af1da59c2819bb&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&较真&,&isFollowing&:false,&hash&:&bce5a23c8cbdd&,&uid&:48,&isOrg&:false,&slug&:&linshenghighest&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&灵圣&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Flinshenghighest&,&avatar&:{&id&:&63c919d3c33d7fb069c8&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&自由职业&,&isFollowing&:false,&hash&:&aaf3e76e0b75d6bd006e77&,&uid&:904800,&isOrg&:false,&slug&:&liu-lin-11-73-54&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&刘霖&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fliu-lin-11-73-54&,&avatar&:{&id&:&da8e974dc&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&食品专业在校学生&,&isFollowing&:false,&hash&:&fd5f7c71392&,&uid&:64,&isOrg&:false,&slug&:&chen-xiao-wei-34&,&isFollowed&:false,&description&:&食品专业在校学生&,&name&:&陳曉威&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fchen-xiao-wei-34&,&avatar&:{&id&:&da8e974dc&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&温暖而傲然得前行&,&isFollowing&:false,&hash&:&b8c349aaee48c62ab5bdce&,&uid&:853000,&isOrg&:false,&slug&:&lan-luo-25&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&岚落&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Flan-luo-25&,&avatar&:{&id&:&ba17d5ba9&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}],&summary&:&如果大家有留意甚至购买过平安的保险理财产品，大概会知道，平安的万能险账户（聚财宝）一直都是写入合同1.75%保底，任凭费率改革如何变化，无论是从2.5%到3.5%，还是从3.5%回落到3.0%，反正跟平安没任何关系。平安的许多健康险更是打着3.5%预定利率甚至是4…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&annotationDetail&:null,&commentsCount&:6,&likesCount&:8,&FULLINFO&:true}},&User&:{&wang-guo-chao-42&:{&isFollowed&:false,&name&:&王国超&,&headline&:&咨询请关注公众号后台留言~，做一点保险科普的小工作，买正确的保险&,&avatarUrl&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-bf2c83f8e4f12a1dd85e_s.jpg&,&isFollowing&:false,&type&:&people&,&slug&:&wang-guo-chao-42&,&bio&:&公众号：诚一保，主流保险经纪人。&,&hash&:&90ee5bd339cc519b6365afeeda94a85b&,&uid&:793200,&isOrg&:false,&description&:&咨询请关注公众号后台留言~，做一点保险科普的小工作，买正确的保险&,&badge&:{&identity&:null,&bestAnswerer&:null},&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fwang-guo-chao-42&,&avatar&:{&id&:&v2-bf2c83f8e4f12a1dd85e&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}},&Comment&:{},&favlists&:{}},&me&:{},&global&:{&experimentFeatures&:{&ge3&:&ge3_9&,&ge2&:&ge2_1&,&growthSearch&:&s2&,&nwebQAGrowth&:&experiment&,&qawebRelatedReadingsContentControl&:&close&,&liveStore&:&ls_a2_b2_c1_f2&,&qawebThumbnailAbtest&:&new&,&nwebSearch&:&nweb_search_heifetz&,&seE&:&0&,&showVideoUploadAttention&:&true&,&isOffice&:&false&,&enableTtsPlay&:&post&,&newLiveFeedMediacard&:&new&,&newMobileAppHeader&:&true&,&androidPassThroughPush&:&all&,&hybridZhmoreVideo&:&no&,&nwebGrowthPeople&:&default&,&nwebSearchSuggest&:&default&,&qrcodeLogin&:&qrcode&,&enableVoteDownReasonMenu&:&enable&,&androidDbFollowRecommendHide&:&open&,&isShowUnicomFreeEntry&:&unicom_free_entry_off&,&newMobileColumnAppheader&:&new_header&,&feedHybridTopicRecomButtonIcon&:&yes&,&androidDbRecommendAction&:&open&,&zcmLighting&:&zcm&,&androidDbFeedHashTagStyle&:&button&,&appStoreRateDialog&:&close&,&default&:&None&,&isNewNotiPanel&:&no&,&wechatShareModal&:&wechat_share_modal_show&,&growthBanner&:&default&,&androidProfilePanel&:&panel_b&}},&columns&:{&next&:{}},&columnPosts&:{},&columnSettings&:{&colomnAuthor&:[],&uploadAvatarDetails&:&&,&contributeRequests&:[],&contributeRequestsTotalCo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保险产品那么多 如何选择性价比高的保险产品
保险行业及产品研究分析 &
& & & & 世面上琳琅满目的保险产品，本文基于对保险行业及部分产品的研究，目的在帮助大家区别保险中的文字游戏，买到适合自己的保险产品 &
一、选择 &
& & & & 目前国内的保险公司大致100家左右，70%为独资，前10家为上市公司，这十家上市公司，大部分都有自己的资产管理公司和牌照，也就是有自己把险资投资出去的通道。&
& & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & 排名前五的保险公司 &
中国人寿 &（国有资产）
中国平安 & （寿险领域最强）
太平洋保险 &（人民银行背景）
中国人保 & &&
新华保险 &（新华保险属于比较激进型的保险公司，员工的销售能力很强，但是投资的资产管理能力三流） &
& & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & &小保险公司举例&
恒大寿险 （被保监会叫停投资股权）
前海人寿 （老板姚振华因16年大量举牌万科和格力等上市公司引发上市公司案例关注）目前受到保监会10年禁止进入保险行业处罚 &
小保险公司的险资投资相对来说都比较激进。 &
二、保险公司投资方向 &
债权 & & & & & & & & & & & & & & & & & & & 股权（保监会对险资投资股权限额目前为20%比例）
基础设施建设 & & & & & & & & & & &银行 &等
三、保险分类 &
寿险（+重疾险）&
养老（年金）
保险公司大数据反应95%以上的寿险和重疾出险在癌症，心血管疾病，白血病这三项，所以有的保单保证的疾病看似多达70多重，但是很多都是5%才会发病出险的，但是这类保险产品的保费确相对于其他产品高很多，所以大家要区分哪些是实质性的保险服务，哪些是文字游戏，寻找性价比最好的。
四、保险类产品投资策略&
1、不要一步配齐所有保险 &（留出活钱做投资）
2、高净值人群偏爱寿险中的重疾险 & 而不是单个的
3、不用放很多钱给保险公司 &比如可以在30岁的时候配置一张保单 等35岁再加一张 诸如此类的 &
4、没必要关注保险 &把钱交给专业的投资机构 &按10%左右年化收益 平均7.2年本金可以翻倍 &理财型保险基本要20年以上 &
1、保险的真谛是在于保障，拿寿险举例，比如是家庭的经济来源主要支柱，那么买一份寿险或重疾险就是为了防范经济支柱死亡或是丧失赚钱能力带来的机会成本丧失（Ps赚钱能力强的受益人通过其他途径赚钱是完全可以覆盖保险发生后自担风险带来的损失）。
2、另外一种情况就是可能赚钱能力并不强，只是通过保单来锁定未来的风险弥补，把这个风险弥补看成是从现在到出险这段时间的分期付款。 &
关于香港保险 &
15年-16年理财市场上出现了大规模去买香港保险的情况 &
在这里需要说明的是可能会遇到大陆的保险业务人员说香港保险出险赔付时会遇到麻烦之类的情况，其实大家不用担心，并不会发生因为政策不赔付的情况，香港保险因为香港是国际性市场，资金来自全球，所以他的险资融资成本低，因而保费要比大陆保险的保费低。
&有句话说：酒香也怕巷子深。很多人就此走上了市场营销的道路，但同时也有很多人忘记了前提：酒香！保险行业在过去的30几年中始终如一在做强势销售推动，现在却面临产品供给侧改革的巨大挑战，五花八门的创新产品很多，但真正契合消费者需求的产品极少。茅台酒的产品线众所周知的品牌是飞天，这是拳头产品，至于飞天的细分那是更为专业的，但是除了飞天还有很多中低档酒，它们是群众基础，满足了面子同时让人觉得也不错，具备后续...&我们都知道，发达国家是主要的保险市场，全世界保险费的95%来自于发达国家。即便是在社会福利制度较为健全、福利水平较高的发达国家或地区，商业寿险的需求仍旧保持旺盛的姿态，几乎占据了全球市场份额的67%。在美国，只要客户有需求，保险公司就会承保；在日本，没有保险的人会被认为不可思议；在英国，保险业是金融出口创汇的主力军。那么，我们国家对于保险是怎样的状况呢？记得十几年前，大家对于“保险”这两个字是非常...&1、代理人渠道代理人渠道是我们最常接触的，就是传统印象中的保险推销员。1992年，友邦保险公司将寿险营销制度带进上海，革新了我们国内传统的销售方式，对国内保险改革起到了非常大的作用。据不完全统计，截至2016年，国内已经至少700万注册代理人。优势：毫无疑问，代理人是离客户最近的人，由于保险个性化程度较高，对于重疾险、年金险等复杂的产品，需要代理人当面细致的讲解，这个是代理人最大的优势，也是无法被...&金融混业观察，获得微信公号“双认证”（媒体认证及原创认证），关注请点击图上方小字金融混业观察，参加VIP计划请见文尾。观察者言：赚钱不容易，花钱要谨慎，精明买保险。怕死，就买好的、定价公允的定期寿险。什么是定期寿险？怎样看清自己的真实地需要？为什么把真正的寿险和投资分开，根据自己的需要来投，是明智的决定？财新专栏作家明宏义/文我为非保险或金融专业的人们科普一下定期寿险。为一个简单却不浅显的道理，写...&
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