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部分商家从非正规渠道办理 低手续费率POS机，商家和刷卡顾客都潜藏巨大风险
为了方便顾客交易，许多商家都会选择在店内安装一个POS机。然而，在南京东路经营一家旅行社的欧阳先生，最近却因为店内的POS机失去刷卡功能而烦恼不已。欧阳先生称，为了回避高手续费，他在天正集团银联POS机申办中心办了一台手续费率为0.35%封顶的POS机，可是用了半年后，因为违规被银联查封。
连日来，记者在对南昌市办理POS机的市场进行了一番调查，发现个体户办理POS机竟然不要营业执照，只要提供身份证和银行卡便可。
市民投诉： 花钱办了低手续费率POS机，仅半年就失效
欧阳先生在南京东路经营着一家旅行社，因外出旅游的客人经常选择刷卡支付旅行社费用，为了方便顾客，欧阳先生决定办理一台POS机放在店内。“从银行办理POS机需要0.78%的手续费率，并且还要提供许多证件，要求十分严格。”欧阳先生说，今年1月，他经过朋友的介绍，得知位于江西师大老校区物理楼的天正集团银联POS机申办中心（以下称“天正公司”）可以帮忙办理一台手续费率低的POS机。
抱着试试看的态度，欧阳先生约天正公司的业务员上门商谈办理POS机一事。“他说，他们是一清机，是正规公司，资金会及时到账，并且是手续费率0.35%的封顶机，刷任何一笔交易，手续费最高35元（手续费不足35元的，按照0.78%的手续费率扣；超过35元的，全部按照35元收）。”欧阳先生说，起初他对比银行的税费后，内心曾有些怀疑，担心以后转账出现问题，可是看到朋友用了同样的机子，一点问题都没有后，1月18日，他向天正公司的业务员支付了1600元的买断费，购置了一台手续费率0.35%的封顶POS机。
“他只拿了店里的营业执照、我的身份证和银行卡复印件，就帮我开通了POS机刷卡业务。”欧阳先生说，奇怪的是，POS机打出的单子上商家名称竟是“海外商行”，与营业执照上的名字根本不同，“当时POS机的刷卡功能正常，资金到账也很及时，我也没有想那么多，觉得只要能刷卡就行。”
POS机用了半年，欧阳先生觉得它没有问题，可以满足平时的业务。可没想到，7月14日，一名客人在店内刷卡时，POS机竟然无法使用。欧阳先生赶紧联系了天正公司的售后服务部门，结果被告知欧阳先生的POS机后台被银联查封了。如果欧阳先生想继续使用这台POS机，就要带着POS机前往公司刷机，并支付100元的费用，用来更换平台。
“POS机才用了半年，后台就被封掉了，如果是正规的办理POS机的公司，绝对不会出现这样的情况。”欧阳先生说，此时他深感上当受骗，担心支付了100元费用后，POS机会继续出现被查封的情况，决定去银行办理正规的POS机。
不过，当欧阳先生带着天正公司办理的POS机前往银行咨询得知，若要继续使用POS机，需要天正公司开出正规的发票，证明POS机归属欧阳先生，“当时以为买一台POS机就是用来刷卡，没想过要对方开发票和收据。”欧阳先生懊悔道，他于是再去与天正公司沟通，结果对方不仅拒绝免费更换平台，还拒绝开出正规发票。
天正公司： POS机被封是因为商家提供了假的营业执照
8月24日下午，记者陪着欧阳先生来到位于江西师大老校区的物理楼，在天正公司办公点，一名女性员工表示，领导已经外出。随后，记者电话联系上了天正公司一名田姓经理，对方告诉记者，他们没有第三方支付牌照，是一个第三方支付公司在江西的代理公司的下属一个代理公司。
田经理说，公司办理POS机需要提供营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人身份证和银行卡，五证齐全才能办理；而作为个体商户，只需要提供营业执照，法人的银行卡和身份证，天正公司会安排工作人员前往现场查看核实，再办理POS机。对于欧阳先生所办理的旅行社POS机商户名变成商行，田经理称，是欧阳先生提供了其他的营业执照导致。“POS机被封掉的原因，很可能是银联查出了他使用假的营业执照。”对此，欧阳先生坚称，他有且只有一份旅行社的营业执照，并未造假。
既然有工作人员上门检查，为何还会出现核查不到位的情况？田经理直言：“我们又不是政府机构，客户拿上来的东西，我们没有办法甄别真假。”不过随后田经理又改口称，现在公司一般不会派人前去现场查看，客户只要拿营业执照和本人身份证前来公司就能办理。
那么，旅行社是否可以办理手续费率0.35%封顶的POS机？田经理表示，欧阳先生的情况不符合办理手续费率0.35%封顶POS机的条件，必须办理手续费率0.78%税费的POS机。
“只要他提供了合法有效的证件，我们可以免费帮忙重新开通平台。”田经理最后这样说。
记者暗访： 没有营业执照也能办理POS机
近日，记者前往位于佘山路98号2801室的“江西收付通金融信息服务有限公司”，佯称自己开了一家餐饮店，要办POS机。一名曾姓经理接待了记者，热情地向记者介绍起办理POS机的相关业务。
曾经理说，公司没有第三方支付的牌照资质，是江西的一家代理公司，代理了拉卡拉、盛付通等第三方具有支付资质的公司。随后，他从仓库里拿出一款移动无线的POS机向记者介绍：“这台机子1200元，你只要付了钱，这台机子就是你的，5年内我们负责保修。”
曾经理得知记者“开”的是一家小型餐饮店后，表示POS机刷一单最低的手续费率与银行一样需要0.78%。记者询问是否可以办理0.35%手续费率封顶的POS机时，曾经理马上就说：“可以办理，不过，小型餐饮店手续费一般达不到35元，我们可以帮你把手续费率从0.78%降到0.50%。”
之后，记者佯称要开化妆品店，在天正公司暗访时，一名女性工作人员表示，可以帮忙办理手续费率分别为0.26%封顶和0.35%封顶的POS机，不过，办理手续费率0.26%封顶的POS机，连同机子需要2500元。
此后，曾经理道出了办理低手续费率的POS机的奥秘——使用别人的营业执照，“如果你要办理低手续费率的POS机子，必须要把你的机子挂别人的营业执照，不过小票上依然可以打你自己的店面的名称。”
而天正公司的工作人员也给了一样的答复，他们甚至称，如果没有办理下来营业执照，照样可以用别人的营业执照帮忙办理POS机，只需要身份证和银行卡号就行，等办到了营业执照，还能帮忙换回营业执照的名字。
“在这个行业，（用别人的营业执照办理POS机）是一个公开的秘密，不拿自己的营业执照，要不然大家都去找银行办去了。” 收付通公司的曾经理称，他们所售卖的机子属于一清机，到账的时效性很快，“我们采取T+1的形式，消费者刷卡后，第二天可以到账，若遇到周末则星期一到账。”
利用假的营业执照银联不会查吗？对此，曾经理安慰记者，不需要为这个问题担心，“一般银联是查不到的，就算查到了也只是封掉POS机，账户里的钱不会冻结。只要你拿POS的所有小票过来，我们能帮你重新开通机子。”曾经理说，他们已经在全南昌市大小共3000余家商户铺设了POS机，他们在每笔的刷卡费用中，收取0.20%的手续费用。
业内人士： 抢占市场导致行业混乱
据长期从事POS办理的业内人士介绍，这种刷卡和对账单商户不统一的行为叫做“套码”。
当前，第三方支付受中国人民银行、中国银联等部门的监督。然而，全国有200多个具有第三方支付牌照的公司，为了抢占市场，在业务竞争时，许多有支付牌照的代理商为了拉拢商户使用自己的POS机，往往使用低收费甚至是违规办理业务的方式。同时，还有些贴牌的收单机构，与没有支付牌照的第三方或是网络公司合作。
消费者前往餐饮酒吧等娱乐场所消费，许多人都喜欢用银行卡消费，然而，像娱乐餐饮这类高手续费率的地方，商家为了减少手续费率的支出，通常会通过各种方式办理低手续费率的POS机，“只要对方能提供第三方支付牌照，谁的税率低，商户就会选择谁的POS机。”业内人士说。
“目前市场上这些从一清公司取得代理的都是二清公司，南昌市内只有少数具有第三方支付牌照的一清公司，大部分都是二清公司。”一名在一家一清公司上班的负责人介绍，二清公司可以从一清公司内拿到很低的手续费率，然后以更高的手续费率把POS机提供给商户。因此，在结算资金的时候，一清公司会先把钱打到二清公司的账户内，二清公司扣除了一定的手续费后再打给商户。因此，若商户在二清公司手里办POS机，很容易发生二清公司出现问题而把商户的资金卷走的情况。
银联： 商家利用假信息办POS机是违规的
根据国家发改委发布的《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，自日起，银行卡刷卡手续费新的收费标准按行业分类主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类。
其中餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高，为1.25%，百货等一般商户手续费率为0.78%，超市、加油站等手续费率为0.38%，医院、教育等公益类则为零费率，不同行业差异明显。而在调整之前，不同行业的刷卡手续费率差距更大，餐饮娱乐类的商户刷卡手续费率为2%，零售业的刷卡手续费率是0.8%~1%，超市是0.5%。
对此，记者咨询了中国银联江西分公司的业务技术部负责人郭亚。他表示，办理POS机要区分企业法人和个体工商户。企业法人需要营业执照、税务登记证、开户许可证、组织机构代码证和法人身份证，个体工商户需要营业执照、法人身份证和法人银行卡。代理商仅收取商户的身份证和银行卡，利用虚假的材料办理POS机的行为是违规的，“收单机构应当安排业务员前往商户检查，核实营业执照的信息真实，收单机构有监管审核的义务和职责。”
然而，郭亚坦言，商家因办理套码POS机，存在很大的套利空间，目前的POS机市场确实很混乱。银联会根据消费者的举报，对接入银联网的套码机进行侦测，情况属实将会停封POS机。“我们每个月会对市场进行检查，每次都会查处许多商户违规办理POS机，我们会处罚他们补齐该交的税费，更正POS机信息，但无法收缴违规的POS机。”
银联提醒，商户如需安装POS机，成为银联卡特约商户，务必选择正规银行或中国人民银行公布的具有“银行卡收单”支付牌照的第三方收单机构。非法支付机构往往以低廉的刷卡手续费为诱饵，骗取商户安装其所提供的POS机，但是后续资金能否入账等存在较大不确定性。
专家： 地方监管部门应加强行业的监督管理
对此，江西省社会科学院经济研究所所长麻智辉说：“手续费多少直接关系到商户的利益，所以他们选择安装手续费便宜的POS机。”麻智辉表示，POS机套码现象实际上就是一个违法违规的行为，商户钻了管理的漏洞。
当新型的支付形式出现时，技术更新手段上较快，在这种情况下要求相关法规政策及时有效跟上比较难，这就要靠地方监管部门根据有关文件出台进一步的规章制度，加强对行业的监督管理，从研究层面上来讲，完全可以杜绝这种现象的出现。
麻智辉说，行业行为规范与相关监管部门是否重视有着直接联系，像现行的办法就是查处到有违规行为，即把中间的差价算出来然后补扣回来，由于其违规额度轻微，还未达到刑事追责的程度，如此方式没有处罚力度，商户就无所谓，如果有相关措施对其进行处罚，没收POS机或者追加罚款，对违规企业进行诚信机制考评，这些方法都能取得良好的管理成效。
案例： 以低手续费为饵，卖POS机盗银行卡信息
办理POS机行业的混乱，同时也滋长了一些犯罪的发生。除了对商户外，对持银行卡消费的普通市民也存在很大的危害，一些犯罪分子会对POS机进行改装，从而套取市民银行卡的信息和密码，并进行盗刷。
今年初，浙江台州市民应先生银行卡内的29万元突然不翼而飞，而银行卡一直在他身上。警方经过调查发现，几张银行卡都出现了实际消费地点和POS机注册商户不符的情况。警方成功抓获犯罪嫌疑人王某，经过审讯得知，POS机的经销商王某通过伪造工商证件等方式，从一家网络科技有限公司购买POS机，并对这些POS机进行技术改装，改装后的POS机不但具有盗取银行卡全部信息的功能，还可以把这些信息同步发送短信到移动设备。
经过改装的POS机，被王某以降低手续费等方式为诱饵，销售给餐饮、酒店等商家，借他人之手在全国各地布点盗取银行卡信息。在王某的办公室里，警方查获了83台POS机，截至案发时，7名犯罪嫌疑人已非法窃取他人银行卡信息1100多条，涉案资金达150多万元。目前，7名嫌犯被检察机关批准逮捕。
警方提醒： 谨慎刷卡，一招识别可疑POS机
如何避免银行卡被改装过的POS机盗刷？警方调查发现，改装过的POS机，基本都销往了规模较小的饭馆、小卖店等，如果必须在这些地方刷卡，首先应尽量选择密码键盘和刷卡口分体式的POS机；其次，由于这些POS机都是通过伪造证件申请的，因此刷卡记录上显示的商户信息跟实际消费情况肯定不符，刷卡后一定要记得核对POS单上的商户名称，如果发现不符，要提高警惕，必须和商家核实情况，保护好自己的银行卡信息。（实习生 黄学玲 记者 邹鹏飞）
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