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几年的借贷生活，我从一无所有到四套房！
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盘点这几年的借贷生活，我是如何从一无所有到四套房的！
闲暇时翻出了这几年关于小家的各种合同文本以及各式发票，有点感慨岁月的流逝，也很感恩现有的一切。回想起种种，如果不是过早的接受了合理的负债也是一种理财这种观点的话，或许我这个夹心族不会像现在这么洒脱与从容。那么，就让我来盘点一下我家这几年的借贷生活吧！
（一）买房篇
07年1月从建行商业贷款17.5W，买了人生中第一套房子，贷款年限15年，等额本金的还款方式，07年2月开始还贷款，08年时因整体大环境不好，银行鼓励大家贷款，所以我顺利的在基准利率上申请了七折利率，至今，这份贷款我都没有还清，还剩下7W多的本金未还，也不打算提前还，因为基准利率打七折这种好事，我想我要是还清了，以后再遇到的可能性不大了！
09年5月从江苏银行公积金贷款17W，买了人生中第二套房子，贷款年限20年，等额本息的还款方式，公积金的贷款利率比商业贷款利率打七折还要低一些，每月的公积金刚好还月供，还赚了个买后就出租的房租钱，房子租了三年，加上买房时提取的公积金，基本上人生中的第二套房子靠着借贷没花太大的力气就到手了~这套房子的贷款在15年4月提前还清了，因为要想再贷公积金，必须先还清之前的贷款~不过，不管从哪方面来说，09年买的这套房子都是赚了。
10年4月从信用社商业贷款12W，买了人生中第三套房子，贷款年限15年，等额本息还款方式，是基准利率，没有上浮，更不会有下浮，能有基准利率，并且在当时的新政前贷款买下第三套，很满足了。这套房子买了就一直在出租，13年，考虑为了产生正的现金流，将这套房子的贷款全额还清了！
15年4月从建行公积金贷款30W，买了人生中第四套房子，贷款年限20年，公积金利率上浮了10%，主要我没有公积金，不然或许可以贷足60W。回想起来，每次买房子都靠贷款，而且第四套还能用上公积金贷款，我已经非常满足了，因为随着老公工资上涨的同时，每月的公积金也在涨，公积金的月缴额已远远大于第二套房子的月供了，如果不是买这个第四套，刚好抵销了第四套房的月供，这个公积金上的钱怕是要待我老公退休才能提取了吧！
（二）买车篇
12年1月从工行贷款5W，买了人生中第一辆车子，贷款年限一年，是免息贷款，交了手续费1000元，就是看中免息才办的贷款，因为我的思维模式已经成形了，觉得不贷太不划算了，用1000元赚个5W流动资金，怎么看都比较划算，剩下买车的8W有很大一部分也是刷的信用卡，还好，我家的现金流一直周转的还算不错，都是大进大出！
车是消费品，只是代步工具，虽然现在车非常便宜，但是于小家而言，下一个五年计划里或许换车才会提上议程，要是下次还有免息的，我想我肯定还会用，不免息的，就不考虑了！
（三）生活篇
既然是盘点借贷生活，除了房车我利用了借贷，生活肯定更是离不开借贷，这个借贷不是厚脸借身边朋友亲戚们免息的钱，而是借银行的免息钱，自然就是信用卡了！
生活中，我家几乎能刷卡的地方从来不用现金。我们夫妻信用卡目前一共有9张，额度共在30W的样子，截止目前为止，只有两次过了几天逾期未还的记录，其中一次是因为出国刷的外币，结果未上心，银行打电话来才知道忘记这笔外币还款了。可能是这些年，习惯了记小家的流水账，并没有觉得管理这九张信用卡有什么难度。因为只要把它们的账单日分别设置在一个月的上中下的时间段，每次要刷卡时稍微留心下哪些卡的账单日刚过，就刷哪些，尽量做到30-50天的免息期，真心用习惯了，一点都不难，至少，我家一点都不难！
信用卡用好了的好处自然不必说了，除了大大周转了我家的现金流，更能用积分刷来好多免费实用的东西。我家的HP彩色打印机，集照片复印功能一体的，就是积分刷来的，非常实用；20寸新秀丽的拉杆箱也是积分换的，短差出行必用的；那个松下的空气炸锅也是积分换的，只是我这个懒婆娘只炸过一次薯条；其它的小东西比如吹风机，车载吸尘器，魔膳师的杯子，电风扇，乐扣的杯子以及加油卡电影票等等都换过。虽然积分免费换的东西质量或许比不上正价的，但是，毕竟是免费的嘛，只要你用心，还是玩得转的嘛。要说唯一的不好，可能就是大来大去的还款会让咱那颗攒钱的心变得更加急切了！
一路走来，每每在抽屉里看见这些年各式的借贷合同，以及各式发票，心里便会百感交集。是啊，从结婚时夫妻俩一无所有，每一步走来，其实都不那么容易。我会把这些所有的存根以及合同都收着，即便是已经还清了的合同，当时贷款的合同，还清后的收据，还有这些年的账本都收着，将来在适合的机会留给儿子看，让他知道，爸爸妈妈当年是如何一步一步成长的，更要告诉他，我们可以，他也可以！当然，这些东西也时刻提醒着我们自己，既然曾经可以这么努力，为什么不可以继续努力下去？借贷是一种信用，人生如果能把自己的信用用好了，还有什么不可以做到的？如果用好了借贷，那么也是一种非常好的护财方式，与大家一起共勉啦！
看了小沉那几年的借贷生活，小白瞬间就坚定了自己的心，不能想着不欠钱该贷款时就贷款，更何况现在都双降了，一定要学会从银行借钱花。
但是个人贷款有哪几种呢？小白这就告诉你。
目前为止常用的贷款方式为信用贷款、抵押贷款、住房公积金贷款、住房商业贷款和小额贷款五种，以下做详细介绍。
首先认我们了解下贷款的利息
一、根据日国家公布的最新贷款基准利率
一年以内（含一年） 年利率：4.35% 月利率：0.3625%
一年至五年（含五年）年利率：4.75% 月利率：0.3958%
五年以上 年利率：4.9% 月利率：0.4083%
公积金贷款利率：
五年以下（含五年） 年利率：2.75% 月利率：0.2291%
五年以上 年利率：3.25% 月利率：0.2708%
二、利率上浮算法一年以内（含一年） 年利率：4.35% 上浮15% 4.35x1.15=年利率5.00%
一年至五年（含五年）年利率：4.75% 上浮20% 4.75x1.20=年利率5.70%
五年以上 年利率：4.90% 上浮30% 4.90x1.30=年利率6.37%
1.信用贷款
信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是借款人无需提供抵押物或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般利息也相对来说比较高，现在央行公布的一年至五年贷款基准年利率为4.75%，各商业银行可在基准利率的基础上上浮一定的比例，不过，具体如何执行，还是要看各家银行。从利率上浮60%-300%不等，年化利率在7.6%-19.0%之间。贷款10万月综合利息630元-1583元之间。
2.抵押贷款
抵押贷款指借款者以一定的抵押物作为保证向银行取得的贷款。它是银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房产、车以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理抵押物。抵押贷款商业银行和国有银行都会有利率的上浮，一般国有银行利率上浮15%-35%之间商业银行利率上浮30%-45%之间，以五年以上贷款基准利率4.9%来计算，上浮后年利率在5.63%-7.10%之间。贷款10万月利息469元-591元之间。
3.住房公积金贷款
公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请公积金贷款。
2014年10月，由住建部、财政部、央行三部门发文，包括放松公积金贷款条件、推进异地贷款、降低中间费用、取消住房公积金个人住房贷款保险、公证、新房评估和强制性机构担保等收费项目，减轻贷款职工负担。其中，连缴6个月的职工即可申请公积金贷款。
日，由住建部等联合发布通知称，自日起起公积金贷款买二套房首付降至2成。
日，国家公布的最新公积金贷款基准利率：
五年以下（含五年） 年利率：2.75%
五年以上 年利率：3.25%
4.住房商业贷款
住房商业贷款是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款(抵押贷款是商业性贷款中的一种贷款方式)。商业贷款基准利率是由央行公布的，各商业银行可在基准利率的基础上，上浮或下浮一定的比例。目前，商业住房贷款的5年以上基准利率为4.9%
5.小额贷款
小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。小额贷款比银行的信用贷款风险性高很多，小额贷款公司的利息也相对银行高很多，一般小额贷款公司的月利息加管理费为1.9%-2.3%，年化综合利率在22.8%-49.68%之间。
三、银行常见的还款方式
1.先息后本还款:
指借款人在贷款到期日还清贷款本息，每月偿还利息。一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。
案例：借款金额10万，期限：1年，年利率为10%。
先息后本法：利息一共1万元，每期还款金额为：
2.等额本息还款:
指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。
计算公式为：
每月还款额=月利率×（1+月利率）还款期数/（1+月利率）还款期数-1X贷款本金
遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数调整公式，并计算每期还款额。
案例：借款金额10万，期限：1年，年利率为10%。
先息后本法：利息一共1万元，每期还款金额为：
3.等额本金还款：
指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。特点是定期、定额还本，每月付款及每月贷款余额定额减少。
计算公式为：
每月还款额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-已归还货款本金累计额）×月利率
案例：借款金额10万，期限：1年，年利率为10%。
先息后本法：利息一共1万元，每期还款金额为：
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Powered by坑爹上海庭睿金融,家人疑似入套路贷骗局变一无所有！
首先陈述下事实：被害人为本人家人，30出头无固定职业，2013年开始有借贷行为，都是向不同的小贷公司借款，以房产抵押获得贷款，期间已累计了一定的债务。
&&从2015年开始因借款认识了一位名叫张灿的女人，公司是上海庭睿金融信息服务有限公司（以下简称庭睿金融），从认识到现在的两年多时间里，张灿知道我家人对于自己的债务无法偿还，很明显一个没有工作的人是不可能还的起几十万的债务的。所以每当债务逾期张灿就会带着我家人去走账，也就是平账。那么什么叫平账呢？
&&平账是套路贷最重要的一环，就是一旦借款人违约，“借贷公司”就会用“平账”的方式解决。“平账”即由另一家“小额贷款公司”偿还第一家公司的钱，借款人再签下更高额的欠款合同。每次平账就会衍生出巨额的利息，手续费，服务费等虚高的债务。
&&其中在15年9月家人问一家金融公司借款（同样由庭睿金融张灿介绍）4万，结果4个月时间还了共16.5万。然后家人为了还这笔债务，期间庭睿金融张灿由介绍家人去了一家物业贷，什么是物业贷，就是号称只要有水电费账单就给你放款的公司！！
&&在这家物业贷家里人借款9万，期间对方拿走了我家里人的身份证，也不催着你还款，利息也没说清楚，后来家里人觉得这家太不靠谱，就主动联系还款。结果人家一听到你要还钱，直接提出一堆的费用，总共需要还款23万。而那时候家里人已经完全丧失了判断力，而且对方人多势众，身份证又被压着，所以就只能打了23万给对方了结了此事。
&&但债务还没完，既然你有借款需求，那些套路贷当然不会放过你，所以张灿又带着我家人去做了房屋买卖全项委托公证，这个是套路贷的终极目标，目的是收割肉鸡，吃掉你的房子！！上海再小的一套房子起码也要200万以上了，而套路贷只需要几万的本金就能吃掉你的房产，堪比贩毒！！
&&最后的最后我家人变卖了自己的沪牌汽车，被张灿诱导着去上海银行贷款15万，平安普惠贷款9万，还骗了家里人30万，最后房子也被套路贷的人收着，目前还欠着154万的巨额债务。一共加起来总债务超过200万元。
&&而这些事情是等到完全兜不住了家里人才告诉我们，大家都知道到此时基本上神仙都救不了你了，因为人家套路贷本来就是套路你，人家的借款都有流水，房子抵押公证也是你自己签的，所以人家也不怕，就是这么嚣张，明着抢你的房子！！
& &&所以请大家千万不要轻易向民间借贷，也就是现在很多的P2P公司，套路非常深。
& &&给大家科普下套路贷的特点：
&&1.以民间或者小额借贷为名，实则让你签署阴阳合同，房产抵押公证等手段非法侵占你的财务。
&&2.所有借款都有流水，这样就披上了合法的外衣。
&&3.肆意认定你违约。反正你要借钱也不会看那么多合同条款，就算看了你也看不明白，里面的陷进多的很，只要签了就不怕你不违约。
&&4.恶意垒高你的债务，也就是平账。通过平账让你的债务在很短时间内迅速拉高，这个是养肉鸡的关键一步，养肥了就可以收割你的房产。肉鸡就是贷款公司放贷的对象，他们最喜欢的就是上海人，有房产，最好是拆迁户有几套的，来几套收几套。自己本身经济状况混乱，没有正规的借贷资源，虚荣心强爱面子的最好。这样的肉鸡是他们最喜欢的了。
&&5.以暴力手段威逼胁迫。家人在15年的时候由于还不上债，张灿带着人上门来把我家人的门锁还掉，不让家人进自己家。没办法家人只能在外面宾馆住了两夜，最后借了一笔钱还了一些，张灿才让我家人回家。只能说庭睿金融的张灿很嚣张，连银行都不敢这么做的事情她感觉很正常，完全无视法律！
&&所以再次提醒大家，远离套路贷，一旦沾上套路贷，那么等待你的是家破人亡，变卖房产！！！ &
&&套路贷目前是公安重点打击的对象，尤其是上海，大家如果遇到疑似套路贷不要犹豫，尽快收集，固定证据向警方报案！有类似惨痛遭遇的可以加群，大家抱团取暖，共同维权。
此文只讲自己家人的亲身遭遇，从此经历中大家一起来认识庭睿金融，家人目前倾家荡产，主要是由于此公司业务员张灿涉嫌套路贷，无抵押贷款骗局，首先来看下庭睿金融到底是个什么类型的公司呢？
以下信息均来源于网络公开信息：
庭睿金融全称“上海庭睿金融信息服务有限公司”，前身为上海幸福时贷商务咨询有限公司（庭好贷），同时也用过“上海熠晶金融信息服务有限公司”这个名字。
法人为范锴，07年开始做生意，早年在江苏连云港，公司名字为“连云港同茂永贸易有限公司”，期间有3次因金融贷款纠纷被他人或公司起诉，且有败诉记录。另有3次被相关单位警示记录。
该公司另一个股东为谢明，同样有被法院起诉的记录。网络信息显示风险警示数量为20条。
其中公司核心业务员张灿，江苏人，从2015年6月开始家人因借款结识张灿后，至2016年12月被张灿诱骗至上海东方公证处做了“房屋买卖全项委托公证”，并欠下154万债务。另外张灿还带着我家人分别在上海银行和平安银行贷款共计24万，家人车子也被张灿诱骗至拓道车贷做抵押贷款，又是15万债务。总计债务由认识张灿之前的50万元累积达200万。
那为什么会在1年半的时间内债务会从50万迅速累积至200万呢？在这1年半中张灿带着我家人进行了多达8次的平账，涉及车贷，物业贷等各种非正规贷款，每次平账都会产生巨额的债务，最多的一次单次平账就产生了14万的债务。
平账是套路贷的惯用伎俩，所谓“平账”即由另一家“小额贷款公司”偿还第一家公司的钱，借款人再签下更高额的欠款合同。
由于债务无法偿还，只能不停借债，在这一年半被张灿带着到处借款的日子里，“屡屡违约”的家人被人牵着鼻子，向各种“公司”借款，1年半年的时间里，累计欠下了近200万元的巨债。
不仅如此，在家人无法偿还债务之时，张灿还带着他人上门把我家人的门锁换了，家里人担心害怕只得在外面宾馆借住一周，还有上门直接赖在家人家里不走的情况发生，张灿及庭睿金融的行为已经涉嫌非法拘禁罪、非法侵入他人住宅。
所以当下把自己的亲身经历写出来，奉劝各位不要轻易相信P2P公司的各种花言巧语，否则等来的可能是倾家荡产一无所有！！并希望有类似遭遇的朋友在底下留言评论，大家一起包团取暖，采取有效的法律手段来维护自己的权益！！！
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发布者：王军 时间：日 19时36分 | 已阅读: 1090 |
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江苏一男子连续3次逾期还房贷，法院判决提前还清全部贷款
澎湃新闻记者 蓝天彬 通讯员 孟理想
15:54 来源：澎湃新闻
有房贷的朋友注意了，别以为逾期几天是小事。江苏宜兴男子小蒋买房办理按揭后，因连续3期未能按照合同约定的时间偿还房贷，被银行告上了法庭。小蒋说，自己只是晚了几天还款，逾期部分只有几百元。澎湃新闻（www.thepaper.cn）从无锡宜兴市法院获悉，法院判决小蒋一次性提前偿还银行全部贷款本息51万余元。2010年11月，小蒋为购房向宜兴一银行贷款65万元，借款期限20年，分240期归还，每期需归还4000多元。借款合同约定：“借款人连续3期或累计6期逾期还款的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期。”自今年7月起，小蒋已连续3期未能按照约定时间归还贷款本息。为此，银行宣布贷款全部提前到期，并诉至法院，要求小蒋立即支付剩余全部贷款51万元。审理中，小蒋表示无法接受银行提前收贷。他说，签订合同时，并没有注意到合同中有提前收贷的约定，而且他只是晚了几天还款，不是没有还款，逾期部分只有几百元，而且都已经全部还清了。小蒋要求法院驳回银行对他的诉讼请求。法院认为，银行与小蒋签订的借款合同是双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，故借款合同合法有效。双方当事人均应当按照合同约定，严格履行各自的义务。小蒋连续3期逾期还款，已构成违约，银行有权宣布全部贷款提前到期，故小蒋应立即向银行支付剩余全部贷款，并承担银行为此支付的律师费、诉讼费。主审法官说，近年来，通过贷款买房的越来越多，随之而来法院受理的房贷纠纷也大幅攀升，其中大部分案件就是由借款人逾期还款引起的。法官说，借款人因为几千元甚至几百元借款晚还几天，而被银行宣布提前收贷，在常人看来似乎不合情理。究其原因就在于，许多购房人没把合同放在心上，绝大部分购房者在办理房屋按揭手续时，签订借款合同、抵押合同时，往往不仔细阅读合同内容，尤其是关于合同义务及违约责任的约定。因此，许多购房者在每月偿还房贷时，认为逾期还几天根本没事，从而“因小失大”。据了解，目前各银行的格式房贷合同文本均有关于提前收贷的约定，有的银行规定连续3期逾期或者累计6期逾期，就可以提前收贷。有的银行更为严格，只要出现一次逾期还款行为，银行就有权提前收贷。因此，购房人在办理房屋按揭贷款时，一定要仔细阅读合同内容，要明确每月还款数额、还款日期以及相应的违约责任，还款时也要按时足额偿还，切忌因小失大。
责任编辑：李克诚澎湃新闻报料：9 & 澎湃新闻，未经授权不得转载
关键词 >> 购房合同，房贷，逾期还款，纠纷
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澎湃新闻APP下载现在的我不知道该怎么办，怀孕6个月了，和我老公谈恋爱的时候他一样都没有，但是他会心痛我，我就想到无所谓既然一样都没有我们慢慢挣，结婚的时候我老公才有5000元，我就把这些年攒的钱全部拿出来结婚，结婚之后我就把所有的钱拿去首付一个车，想到回家看老人些方便点，一个月还1900的车贷，想到我们俩个的能力还这点钱不是问题，可是没想到没好久点我就怀孕了，之前在一起两年多从来没怀过，所以没有考虑到这个问题，当时因为压力大，我不想要，但是想到老公已经27岁了，他又想要，我就留下来了，之后去检查医生说我这个容易流产，就叫我多注意休息，我就在怀起两个多月的时候辞职了，辞职了老公的压力更大了，还车贷还要生活，可是我以为这些都可以慢慢熬过来，可是自从我怀孕后他就变了，不像以前啊时候关心我，一下班回来就抱起游戏玩，天天如此，有时候他给我说出门上班了，其实是在车上玩手游，被我撞见了，他还若无其事的不理我，我太累了这生活，因为没有经济来源，去检查宝宝都是我给别人借钱，现在他天天和我吵架，天天惹我流泪，我不知道孩子留下来是对是错，我现在真的有这个想法就是借钱来把孩子拿掉，可是感觉又舍不得，该怎么办啊……
都是为了孩子，为了生活。不容易啊
哎孩子是无辜的
好好沟通下为什么会这样
问题没解决?
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