10月起吸烟人群买保险更贵吗 真相其实是这样
本文来源：微信公众号“成都有财”（cd_money）最近小妹的朋友圈掀起了一阵解读保监会134号文件的风，很多保险行业的朋友都在刷屏这条信息，还有转发各种解读文章的人。小妹看了看这些消息，刷屏的人无非就是告诉大家10月起保费要增加，以后有些保险产品你想买都买不到了，赶紧来我这里投保，再不买你就后悔去吧！但小妹做人一向谨慎，乍一眼看去，有两条让小妹觉得很疑惑！一个是10月份开始甲状腺癌不再被列入重疾，还有一个就是吸烟人群的保费要增加。掐指一算离十月也没几天了，为了一探究竟，名侦探小妹特意上中国保监会的官网为大家找来了传说中的保监会134号文件本人：是不是觉得字太多了懒得看？了解你们的小妹早已看穿一切，决定好好来帮你们研究一下这个文件，然而看完整个文件的小妹内心只有一句话对那些疯狂刷屏的保险行业的朋友说：说吧，你们是不是就想在10月前冲一波业绩？赚一波吃瓜群众的钱？朋友圈看到这条消息的财友先别着急，下面小妹就对照着上面刷屏的那个消息，给你们一条一条解读：疑点一：甲状腺癌不再被列入重疾解读：假的！小妹反反复复阅读了五遍134号文件，也没有找到这一条在哪儿！虽说保险业内近年来一直在讨论，甲状腺癌到底要不要踢出重疾保障范围，但到目前为止仍未有定论。之前有很大胆的保险公司把甲状腺癌划入轻症，大家摩拳擦掌跃跃欲试，马上就被保监爸爸瞪了回去，保险公司是想啊，但是监管不同意啊！所以传出这条谣言的朋友，小妹只想说，你咋不去写想象作文？肯定是满分！疑点二：抽烟人群加费解读：假的！小妹仔细研究了一下134号文件，发现里面确实有这样一条规定：But，抽烟人群加保费完全是根据这条衍生出来的“个人观点”。传谣言的人没有注意到，有一个关键前提是“健康状况”。在保险业，尤其是商业人寿险领域，投保人的健康状况才是核价、定价的标准，并不等于说抽烟的就比不抽烟的保费支出高，这纯属误读。疑点三：有家族病史加费解读：假的！写到这里的小妹已经是冷漠脸，134号文里根本就没有出现家族疾病有关的任何消息！忽悠，接着忽悠！疑点四：与社保联网，所有病史一目了然解读：假的！这点134号文件里面也并没有说，但既然说到这儿了，小妹在这里还是不得不提醒一下大家，社保卡最好不要借给别人用，家人也不行，其中的风险以前成都有财写过，不晓得的财友可以戳这里查看。疑点五：年金返还最快从第五年开始解读：真的！在小妹快要写到绝望了的时候，终于有一条是真的了！134号文件里是这样说的：两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。 所以上面所说的年金返还最快从第五年开始，是真的。疑点六：复利万能账户不再作为附加险解读：真的！134号文件里是这样说的：万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。 所以上面所说的复利万能账户不再作为附加险，也是真的。既然“134号文”10月起就正式实施了，除了分辨上面所说的这些东西以外，这次调整对我们以后买保险到底有啥影响？小妹挑一些重点给大家看看。两条红线不能碰保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。有些人可能不晓得这两条对我们来说有啥影响， 小妹来给你们解释一下：目前市场上不少中小险企会以“主险+万能险”的形式捆绑销售产品，但10月份之后，消费者就可以自由选择了。市场上目前也有一些年金保险产品当年缴费就有返还的，吸引力的确很大，但有些产品一交钱马上返，返的都是你们自己的钱，相当于降低了本金，所以最后伤害的是你们，影响你们的真实保障水平。如果要用保险的方式解决养老的问题，那么根本不用在意马上返还，你用钱是在二三十年以后，现在根本不用着急。所以这个新规对于我们买保险的人来说，是有好处的。核保将更加严格上面所传的谣言中，说吸烟人群要加保费，虽然有点危言耸听，但是但凡涉及到需要体检的产品，是否吸烟对体检结果多少是有些影响的，很多重疾险就设有不同健康程度的投保分类，超优体（健康人群）保费最便宜，优选体（较健康人群）稍贵一些些，以此类推。而且注意看投保时的健康告知，是否吸烟基本是标配的选择题。新规实施后，未来核保也会更加严格。保险产品命名新规中还明确了，保险产品名称应当清晰明了，突出保险产品责任特点。保险产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。相信这个规定实施后，以后到银行买理财产品结果变成保险产品的人数会越来越少。仔细分析完134号文件，小妹觉得，这些新规能一定程度上规范保险市场，对于老百姓来说是非常好的，现在大多数人都有了买保险的意识，但还是有不少人存在着对保险的偏见，如果保险市场能越来越规范，真正让“保险姓保”，对大家来说都是一件好事。今日推荐：买保险容易遇到哪些坑？面对众多保险产品，到底哪些才适合你？小编已为你准备好保险攻略、精选保险对比清单。主要内容：1.成人保险应该如何选择？2.精选成人保险对比清单。3.给宝宝买保险，知道这些才不会亏！4.精选少儿保险对比清单。扫描下方二维码或者搜索微信公众号成都有财（cd_money），回复关键词【01】查看全部信息。成都有财微信公众号 申请借款
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汽车保险怎么买最好 不要再傻傻的只买个交强险了
一、 国家汽车强制保险费与 私家车强制险：第一年：5座 950元，6-8座1100第二年： 855元 ， 990第三年： 760元 ， 880第四年： 665元 ， 770第五年： 665元 ， 770这样的保费不定，跟出险，脱保，过户有关系，以上任意一个违背了，那样保费就会变的车船税（五座轿车）：1.0升 以下：180元/年1.0~1.6升 ：300元/年1.6~2.0升 ：360 元/年2.0~2.4升 ：660元/年2.4~3.0升 ：1500元/年3.0~4.0升 ：3000元/年4.0升以上 ： 4500元/年所需资料，个人车：1.车主身份证正、反两面复印件 2.行驶证正、副本复印件；单位车：1.组织机构代码证复印件 2.行驶证复印件。二、车险包括什么？1.2.商业车险 主要有四个主险：①车损险：代号A②三者险：代号B③车上人员责任险代号：D④盗抢险G主要有五个附加险：①玻璃代号：F②划痕代号：L③自燃代号：Z④不计免赔代号：M发动机特别损失险代号X交强险的特性：公益性、强制性、广泛性。设立交强险的目的是：让交通事故中的受害人得到及时有效的治疗。 强制性：强制承保，不能拒保。 广泛性：只要是机动车，都可以承保。（机动车包括摩托车，不包括电动车） 酒后驾车、故意撞人，交强险也理赔，目的是保护受害者，体现了公益性。当然遇到这种情况，保险公司会先垫付医疗费用，再立案调查情况，向司机追偿。 交强险不赔的情况：碰瓷的不赔。交强险特征：分项赔偿原则（往下看） 浮动费率原则（第一年不出险，第二年费率下 调10%，最多下调30%，反之则反），奖优罚 劣原则。交强险能解决哪些问题？举例：车撞了树，只给车上了交强险。假定树不赔，那么，车的损失是否可以走理赔？ 答案：不赔，因交强险只理赔交通事故中的受害方，那么在这个例子里，受害方是树，不赔树的话，车辆损失就得不到任何保险补偿。再看个案例：一个捷达在后，奔驰在前，突然前面有交通事故，奔驰急刹车，捷达没刹住， 追尾了，把奔驰的保险杠给撞坏了。这倒霉催的，不过还好有车险。奔驰给4S店打电话问修车费，双方协商解决理赔问题。4S店回复奔驰，配件4万，要空运过来，国内没有这型号的配件。捷达车主心想4万不贵呀，光交强险就12万。结果傻眼了：交强险规定：事故中产生的财产损失，最多赔付2千。也就 是说，因为他只上了交强险，没有上商业三者 险，3.8万要等着捷达支付。交强险的理赔最高限额是12.2万。大家听了还挺高兴，还算不少啊，一般的车辆损失也就够了。不要高兴太早了，交强险还有个分项赔偿原则：撞人致死：11万撞人受伤：1万交通事故产生的财产损失：2千。这是在被保险人有责任时的赔偿。被保险人无责任时： 死亡伤残赔偿限额为1.1万， 医疗费1千， 财产100. 交强险累积赔付。意思是：一年的保险金额就这些，几次出险理赔金额要加一起算。超过了就自费。（开车还是小心为好，现在撞人致死 理赔11万，这年头11万能安抚被害人家属吗 ？没个30.50万能摆平吗？） 所以仅仅给车上了交强险，真正遇到事故时， 自己掏腰包的花费很昂贵。商业三者险：行内有句话：没有商业三者险的车主，伤不起 。 有的人看到商业保险，商业车险，会有抵触情绪：商业保险是盈利性质的，不是福利，这很对。不过现在保险的理赔率也是很高的，特别是车险，理赔就是给车主的福利。定义：商业三者险是保险公司为第三者的损失 承担责任的保险险种。第三者指的.除投保人 、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生 意外事故而遭受损失的第三方受害者。解析：第三者险是赔给第三者的，不包括自己家人。 有一个案例：一人在倒车时，经验不足，让家 人站在车后，加上技术不熟练，油门当刹车， 导致家人死亡，这种情况车险不能理赔。如果 是外人，可以理赔。这也是为了防止骗保，故 意伤害家人。没有分项赔偿原则，有损就赔。不累积保险金额，例如投保10万的三者，第一次出险理赔后， 第二次保险金额还是10万，不会因第一次理赔过而减去上一次赔偿的金额。商业三者险的保费： 一般在几百元，5万起，例如600左右保10万 ，800左右20万，1千左右30万。建议额度在 20万以上。少了确实到真正遇到事故时，作用微弱。遇到事故时顿时傻眼。（不出险的车 ，保费来年会下调10%,以下的保费为大致数额，保费和车型以及不出险优惠或出现了上涨的幅度有关。） 商业三者险在北京的理赔率相当高。 &车损险：被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。车损险也就是针对车辆本身的损失投的保险。 不上车损险，附加险上不了。 较常见的车损：碰撞、倾覆（翻车）、自然灾害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保费一般1千多保10万，和车辆型号价格有关，相当于一天3元。这项保险的理赔率也非常高。车上人员：负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤 亡。 一名司机加四名乘客。一般每人保险金额1万到3万，保费40左右保险金额一万，，乘客一人20元左右保险金额一万，四人保费100到300左右。 建议车主，有了车上人员保险，还要提醒乘客 ，一定要给自己上 意外险 。意外险100到500的保费，保险金额几万至 几十万。有几个案例，朋友搭车，出了事故， 双方闹上法庭，其根本还是因钱的问题。应该学会将这些风险转嫁给保险公司，而不是司机来承担，伤不起。我曾经拒绝过没有意外险的朋友搭乘我的车，朋友也理解。（我在微博里 写：没有意外险，请下车；有意外险，可以搭 我的车） 关于朋友搭车， 法律规定：不管乘客是有偿乘坐还是免费搭车 ，承运人都有奖乘客安全送达目的地的法定义务。盗抢险全称：全车盗抢险，意思是，丢了某个轮子、反光镜那不能赔。 盗抢险理赔的要求：车被盗后，到县级以上公 安部门报案，三个月没找到，可以要求理赔。发动机特别损失险:也称“涉水险” 投保了车损险的车，可上此险。也就是说，没有商业保险主险，这个不能上。 车辆浸水的情况下，车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分，而由此导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔。 负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉水时 施救的合理费用。被水淹后致使发动机损坏可 给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动 发动机而造成了损害，那么就算购买了涉水险 ，保险公司仍将不予赔偿。 车辆全险并不包括涉水险，车损险不包括发动机损失险。很多朋友以为上了全险万事大吉了 ，其实很多时候的“全险”不包括“涉水险”，所谓的“全险”普遍说的是所有的主险（三者险、 车损险、盗抢险、交强险），而如涉水险这种附加险需要另外购买。车损险发动机的赔付作为免责项，如果想给发动机上保险就必须购买发动机附加险。玻璃单独破损险 :在保险事故中，玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。而在玻璃单独破碎时 ，此时就不属于车损险范围了，而属于玻璃险的责任范围，这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了。划痕险：划痕险可以上，可以不上，根车主的经济能力。划痕险的保费一般400元保2000。相对车险的其他项目，比如三者险，600元保10万来说 ，还是比较贵的，不过划痕险只能给三年内的新车上，一般保险公司拒保旧车划痕险。说实在的，有划痕了照样可以开，但有车损或玻璃损坏，没法开。因划痕很容易就出现了，划痕险的理赔率相当高。有保险公司推出：上车险赠送划痕险。为什么可以这样？实际上把划痕的位置乔装改扮，扮成车损的模样，申请理赔 。但是，如果有这种情况，车损怎么也掩盖不了划痕：车身被画上画，这时候，没有划痕险，这家保险公司怎么会理赔呢？所以还是要保持清醒的头脑，考虑问题周到些，不要被“在我们这里上车险便宜”、“上车险赠划痕险”等词语所诱惑。便宜一定给上的保险金额不会高，这是必然的自燃险 ：一般新车有自保，不需要上自燃险。旧车因供电线路和油路老化，需要燃险。还有一种情况，因车上货物加上外界温度过高，车内燃烧，也属于自燃险理赔范围，所以新车也可以投保自燃险，特别是夏天温度过高的时期，经常出车的朋友。不计免赔险：商业第三者责任保险的条款中规定了，保险人将根据驾驶人在事故中所负的责任，采取一定的责任免赔率，负主要责任的，免赔15%；负同等责任的，免赔10%；负次要责任的，免赔 5%；负全部责任的，免赔20%。另外不要把所有证件都放在车里，行驶证放车 里，其他证随身带，以免车辆损失造成证件损毁，缺少证件到时候理赔的时候会扣一些免赔 ，缺一样扣0.5%(行使证,购车发票,车辆登记证 等等),少了备用钥匙扣3%.总结：1.交强险必须上，牢记缴费期。2.车损险：必须上，管赔自己车的，建议足额投保。3.第 三者险：必须上，建议保额20万以上一般5 0万到100万，经济条件好就多上点 。4.车上人员可以不上,上也不必上多，司机2 万左右，乘客1万左右，当然这是已经有人身意外伤害保险的情况下。一个座位20多元管1万， 不如直接办个人身意外险（100到200左右一 份，保险范围不仅包括了普通意外，还有火车 、地铁、自驾等责任，还可以报销医疗费用。）注：交通事故引起的医疗费社保不报销。5.盗抢险要上。6. 划痕、玻璃险相对较贵,划痕可以不上，玻璃险根据自己的经济能力。自燃险旧车一定要上，新车可以暂时不考虑。7.不计免赔，自己定，建议办上为好。
(责任编辑：小易)
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为啥你打广告就不删 还有你家保险多钱一斤
包括很多人都不认同保险，甚至觉得保险就是骗人的，这种想法对么？我可以告诉你们，这种想法对，因为确实曾经有一些投机者把保险这个事业做臭了，但是你们为什么去选择那些小公司保险呢，因为贪心，小公司告诉你们有什么全能险啊万能险，这个世上根本就没有这种产品，所有事情都是有因果关系，并不是说你一定要买保险，而是你自己觉得需要了而买，如果您一直断言您这辈子什么意外都不会有，那就没必要买保险，我们只是为您健康财富多一份保障而已，跟你们虽说的卖货不一样。
要是不得病 钱不是白花了？买保险=盼着生病 不买保险=希望自己平安无事
保险是有病真不管你啊！要不怎么说一人卖保险全家不要脸呢！
那六楼我想问问你，钱怎么白花了，受益人是干嘛的，不生病就不还你钱了？你认识了解过么。
十楼，咱们切不说别的，你手上不是有你最信任的手机么，查一查那些理赔的案例，查一查中国是不是支持保险，保险业在国家领导人的话说是不是应该普及，如果你说你家保险不赔钱，那我想知道你认真读过合同么，买的是理财险，然后生病了，公司怎么赔你，还有一种可能，公司就是不赔你，你保险了解过公司，是不是皮包公司，这年代买个衣服都有假的，我做的是新华保险，如果你不是太明白，你们查一查，新华保险的后台是什么，建设银行+农业银行+工商银行等
我还是那句话，我发这个不是希望你非要找我来买保险，我只是做到一个知识的普及。
还有十楼，很有意思的，谈到了全家不要脸？我想问问，参加高峰会，获得专业讲师证书，加入国际人才大会，这样的人怎么就在你们口中不要脸了。
咱们9楼是干嘛的？
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其实这些疑问，我以前也有，因为我的辈分一定比大家小，大家都是我的前辈，我才是九零后，但是后来因为一些事情，和机会让我改变了，你们身边并没有案例。
别说了，快告诉我哪能买到保险，我要去买一大堆
如果你们真的需要可以加我的微信
不是需要为了我的业绩，而是需要你真的需要才去买，给自己一个保障
有钱的用不上。没钱的用不起
保险白扯，之前有个患者脑出血，媳妇儿给保险打电话，保险公司说还能动吗？能动就不给报，
小时候保的每年交多少钱，18岁给返几万那种的，前几年上门去取每年的投保金，最后两年电话都不接，没交上就算你违约，最后扣完我违约金就给了几千，
这广告都不删？
既然保险像你说的这么好，为什么做保险的人就像传销一样永远在招人，进去就是什么经理，然后就鼓励你买保险，让你去动员家里人，买的时候，像爷爷，真正要钱治病的时候，像孙子一样，而且我接触过一个，跟你说的时候好像天下没有这么便宜的事了，可实际在朋友的点拨下问了他几个理赔问题的时候，他说支支吾吾的不说话了，我问他你说的算不算具有法律效力，他说以合同为准，但是合同里和他说的就不大一样了。而且我同事买的保险，买的时候像供祖宗一样劝你交钱，有一次他晚交了大概三天，再找保险，居然就有一堆理由来扣什么罚金。感觉保险就是坑一个是一个。
我告诉你为什么不删，因为这是正贴，第一我没去向你们索要什么购买，第二年代不同了，并不是保险需要你，只有你需要保险的时候我们才去买，你都不知道这是什么产品，你买回家当摆设么。
你拿有的没有的案例，既然有为什么不通过法律啊，这个政府没有保险法么，有保险法还会有公司铤而走险？
我告诉人们为什么存钱，因为对于未知事业的一种恐惧，所以总去留有积蓄
第22楼，我不知道说的是哪里的保险公司，或许对于你，出了中国可就没有第二人了让人感觉好笑，保险公司曾经不管怎么样，可如今被政府大力支持，有相应的法律，你那一些皮包公司在这里说所有保险同行，是不是脑子秀逗了，每一层面试是有选择性的，不是你说来就可以来，你知道美国911事件和中国汶川地震差了多少理赔么，数十倍，宁可等着别人捐款，也不愿事先买一份保险，这就是中国人的消费观。
19楼的大哥，你拿着你那些故事，去给7岁孩子讲一下，他都不信，因为义务教育的课本上有一本书就叫保险伴我成长，你说那么古老话，你们是非给一棒子都打死，海拉尔就没有一个懂得？
你们不都想看正规的么，给你们看，想想自己有意思的问题，再不想想你就被时代淘汰了，看清自己的价值观，我很骄傲的说我是一位金融人员
而我在你们身上得不到任何的尊敬，你们对保险的所说所做真的是对的么？是因为海拉尔这个我的家乡偏远么，和南方人没法比么，我说过只有你需要才去买，但你不至于贬低所有人吧，您自己又对社会做了什么贡献呢。
真是一群有趣的人。
生活都这么不容易了，哪有闲钱买保险
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一家三口买哪种保险好？
一家三口买哪种保险好？
今天我就告诉你，给家人买保险，要弄清楚的4大关键点！自
　　我们买保险更多是为家人考虑，为的是给家庭一个保障，但保险毕竟专业化程度高，而我们普通人又难以读懂复杂的保险合同，难道只能任凭保险销售员&摆布&吗？这赌上的可是全家人的未来幸福啊，岂能随意？！
　　别急，今天我就告诉你，给家人买保险，要弄清楚的4大关键点！
&&&&&& 1、首先仔细想想，当前或未来可能面临哪些风险。
　　这是第一步，也是最重要的一步，这是梳理和明确自己真实需求的过程。因为很多朋友不太明白，为什么买保险？想通过保险解决哪些问题？我们就要首先通过这一步，明确自己需要什么，自己不需要的，任凭别人&忽悠&，咱做到心里有数。
　　保险，本质是转移风险的金融工具。是的，转移风险。所以我们一定要知道，自己和家人，当下和未来，可能面临哪些风险？风险一旦发生，将会有多大的经济损失？这种损失是否可以承受？如果承受不了，那就要利用保险，把风险转移出去，也就是转移给保险公司。
&&&&&& 我们究竟有哪些风险需要转移呢？
　　健康风险已是人类的第一大杀手，是人们最需要转移的风险，所以寿险、重疾险，在家庭保险规划中是首要的，必须的。
&&&&&& 2、控制买保险的花费，向&过度推销&说不！
　　这一点不难理解，一般用保费支出，占可支配收入的比例来衡量，通常5%～15%是比较合理的区间。自己把握好这个区间，别让销售员&过度推销&。
　　如果比例过高，说明保费负担较大，可能会影响生活品质，降低资金的投资效率；如果比例过低，说明保障可能不足，存在一定缺口，需要动用较多储蓄，出售固定资产等，来弥补风险带来的损失。所以，在这个合理的区间是最好的。
&&&&&& 3、尽量用最少的保费，获取最全的保障。
　　市场上的保险产品非常多，种类各不相同，也涉及很多重要的细节。一般投资者想摸清和理解比较困难，需要花大量的时间和精力。在方案制定、产品组合的关键部分，是需要行业经验、专业背景来支持的。万一因为不专业，选了错的，还不如不选。
　　所以，最简单讨巧的方式，就是把这部分内容，交给专业、客观的师、保险规划师，要请专业的人，做专业的事。但是要记住，一定找独立的第三方，也就是自己不卖产品的顾问，来帮自己规划。如果他又卖保险又做规划，如何能保障他做出的方案是否客观公正呢？
　　我们可以请顾问提供1～3种保险产品组合，然后自己基于需求和预算，综合考虑做决定就好。
&&&&&& 4、记得定期回顾，补充完善，才能更好保障家庭的幸福。
　　自己或家人的职业发展、收入水平、健康状况、家庭成员等因素，如果没有发生重大变化，一般每年回顾一次就好。
　　如果有重大变化，要尽快回到之前我们说的第一步，也就是从评估风险开始，重新梳理，明确需求。
　　回顾整理的目的，主要看是否需要提高保险额度，加大保费支出，补充更优保险产品等，这部分也可通过与专业人员的充分沟通，更有效率地解决。
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