这才是微众银行行长辞职真相：业务难做被“平...
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公众号：孤独星球杂志
?点击标题下「信托行业网」可快速关注对于离职原因，一位不愿具名的股份制银行中层告诉时代周报记者，因预期政策未能放开，互联网银行很多事情做不了，曹彤难以施展拳脚，落差较大。同时，微众银行高管团队大部分来自平安系，团队间的沟通和配合亦存在问题。原题：微众行长去职真相:被缚拳脚来源：时代周报记者：曾令俊、辛灵猜中了开头，却没猜中结尾。曹彤应该未曾料到，他的微众银行之旅不足一年便匆匆结束。9月16日，微众银行向时代周报记者确认，“曹彤先生因个人原因申请辞去微众银行所任职务，按照有关规定正在走相关流程。”对于离职原因，一位不愿具名的股份制银行中层告诉时代周报记者，因预期政策未能放开，互联网银行很多事情做不了，曹彤难以施展拳脚，落差较大。同时，微众银行高管团队大部分来自平安系，团队间的沟通和配合亦存在问题。“据我了解，曹彤在行内发挥不了什么作用，但离职太快，有点出人意料。”“这种情况腾讯应该是已经预料到了。事实上，腾讯和阿里一开始对民营银行牌照并不感冒，心态矛盾。”中欧陆家嘴国际金融研究院执行副院长刘胜军告诉时代周报记者，腾讯、阿里不拿银行牌照，很多事情也在做，拿了这张牌照就像被捆上了手脚，很多事情都得经过银监会、央行的审批。另外一个问题是，民营银行股权比例受限。“对网商银行和微众银行而言，阿里和腾讯的贡献几乎是99%，但他们仅仅持有30%的股份，权责不对等。”刘胜军说道。但事到如今，无论腾讯、阿里态度如何，目前能做的，就是运用好这张牌照。9月19日，恒丰银行研究院执行院长董希淼告诉时代周报记者，随着远程开户的放开以及金融基础设置建设完成，互联网银行的发展空间仍然十分巨大。剃光头 全新开始去年11月，跻身“中管干部序列”、头顶国家进出口银行副行长“官帽”的曹彤，突然放弃一切，决然“下海”，出任首家互联网银行—微众银行的行长。为此，他还剃了光头，郑重明志，以示“从头再来”，全新开始。去年12月，微众银行成立大会，曹彤光头闪亮，踌躇满志。微众银行为万众瞩目，备受期待，希望能颠覆传统金融体系，“连接大众客户、小微企业和金融机构。”此前，曹彤履历辉煌，是银行高管中的“少壮派”，拥有20余年的银行工作经验。从人大毕业后，他先后供职于央行北京分行计划处、招商银行、中信银行及中国进出口银行。在其担任招行个人银行部总经理期间，招行率先推出“金葵花”理财品牌及服务体系。2004年，曹彤作为前招行常务副行长陈晓宪的助理一起北上，赴任中信银行副行长一职。2013年曹彤进入60后“中管干部序列”，成为进出口银行副行长。曹彤“下海”与看好互联网金融不无关系。他认为，互联网银行不能仅仅把自己定位为“银行”，而是要跨出“银行”的边界。互联网金融的最大机遇来自从间接融资向直接融资的转换，要跳出“直接融资以交易所为中心，银行只能做间接融资”的传统思维，互联网银行就是要通过互联网渠道，打通“多而小”的直接融资。微众银行的定位与曹彤的想法不谋而合。微众银行定位的“惠普金融”与传统银行不一样，是以互联网个人“屌丝用户”为目标客户，覆盖面最广，涵盖各类社会基层人员，同时覆盖部分小微企业主，不做高端零售业务和对公业务。产品开发计划围绕腾讯的用户量身定做，高度场景化，主要以互联网小额信贷、信用卡为主。外界也普遍看好这种模式。董希淼告诉时代周报记者，互联网银行的发展前景非常大，能够做一些传统银行不愿意做的事情，是一种模式的创新，外界有理由对此充满期待。限制难破拳脚难伸不过，这位“削发明志”的传统金融人恐怕未想到，他的微众银行之旅荆棘满布。经过紧张筹备和密集挖人后，微众银行在自己的元年里，主要做了两件事，推出两款产品。5月份，微众银行首款贷款类产品“微粒贷”正式在手机QQ上线，为纯信用贷款产品。“微粒贷”定位为小额信用贷款产品，具有“无抵押、无担保，随借随还、24小时服务，15分钟完成贷款，贷款利率在7%-18%”的特点。据悉，目前在手机QQ上，微粒贷已经累计放款26亿多元，贷款余额十几亿元。根据最新的消息，“微粒贷”已正式在微信这一平台上线。不过，有分析认为，微粒贷上线4个月后的今天才开始进行灰度测试，说明腾讯在这个环节采取的依然是较为谨慎保守的态度。这种“谨慎保守”的态度也体现在该行首款APP上。今年8月15日，微众银行发布了首款APP。但时代周报记者在微众银行APP上，并未见到“总理敲下第一笔网络贷款”的贷款功能，取而代之的是理财。微众银行的理财产品分为三块：活期+、定期+、股票基金，而“银行牌照”专属业务却不足。外界对此更为“简单粗暴”的形容是：新上线的微众银行还停留在余额宝的水平。“因为资金不足，业务无法做大，资产端来源大部分都是同业拆借。在不能实现远程开户的情况下，微众银行所开账户都是弱实名制账户，不能吸收存款。” 中欧陆家嘴国际金融研究院执行副院长刘胜军告诉时代周报记者，“微众银行目前还存在政策上的不确定性，所以在这种情况下，才会使用比较谨慎、保守的态度。”时代周报记者采访的多个人士认为，微众银行虽然破壳上线，但却让市场颇为失望：没法靠自身力量开卡、无法转账、没有更多的创新产品出现……政策限制没有打开，让曹彤无法施展拳脚。“由于互联网银行发展受限，曹彤难以施展拳脚，与当初设想差距较大，所以萌生退意。”上述股份制银行中层对记者说，互联网银行比较新，很多事情都要从头再看，面临的压力非常大。不仅需要与同业博弈，还要与监管层“讨价还价”。跟“平安系”难容业务难做，人事也不易。一进入微众银行，曹彤就陷入了“平安系”的“包围”中，并没能磨合圆融。据时代周报记者梳理，在微众银行的高管团队中，除了中信银行原副行长的曹彤、深圳银监局政策法规处原处长秦辉、兴业银行同业业务部原总经理郑新林三人，其余高管大都出自平安系。董事长顾敏曾任中国平安集团执行董事兼副总经理；分管个人消费信贷的副行长黄黎明曾任平安集团陆金所副总经理，分管信用卡业务的副行长梁瑶兰，平安银行信用卡中心总经理。在11名高管中，在平安系有过工作经历的达到了7个。曹彤陷入了“平安系”的包围之下。相关传闻是，高管们没有不和，但曹彤的做事风格确实与平安系的顾敏不同。“曹彤与顾敏的风格不一样，有点难兼容。”上述股份制银行中层干部告诉时代周报记者，“顾敏是一个管得非常仔细的人，事无巨细都要过问。顾敏和曹彤都很年轻都想做事情，而且部门里基本没有曹彤的人，被平安系包围着。”公开资料显示，顾敏出生于1974年，今年刚过40岁，正是职业生涯的黄金期；而出生于1968年的曹彤，亦是少壮派的代表。另外业界也猜测，出身于传统银行的曹彤或与首家互联网银行不兼容，传统银行人与互联网企业，注定要有一定磨合期，在磨合中难免出现分歧。上述股份制银行人士认为，这是文化融合问题，高管团队大部分都是平安系的，而曹彤来自于商业银行，属于保险文化与商业银行文化之间的冲突。“虽没有证据说有直接的冲突，但团队之间的沟通和配合肯定会存在一些问题。”有趣的是，曹彤走后，微众仍有人事变动：前任监事长或将接替曹彤担任行长，而监事长一职由原副行长梁瑶兰接任。梁瑶兰原来分管的信用卡业务，整体并入了副行长黄黎明分管的个人消费信贷业务部。无奈而现实的转身种种因素交织，或许促成了曹彤最终离职。9月16日，微众银行向时代周报记者确认，“曹彤先生因个人原因申请辞去微众银行所任职务，按照有关规定正在走相关流程。”辞职前，已有酝酿。有微众银行内部人士对媒体表示，曹彤好几个月都没来上班。早在一个多月前，微众银行下发的一份内部文件中，本由行长签字的地方，签名就变成了微众银行监事长李南青。最终，“旷工”数月的曹彤选择了离职。就在曹彤确认离职前一天，9月9日，招商银行刚刚恢复了对微众银行的核身接口，该接口一度在9月7日被招行关闭，招行用户无法对微众银行产品执行买入行为。对此，招行的官方回复是：“鉴于这种代扣接口的滥用对客户资金、信息安全带来很大威胁，也严重违反金融监管规定，招行将逐步进行清理和整治。”董希淼说，这种情况充分暴露出互联网银行不能自己开户的弱点。这也意味着，如果其他银行纷纷效仿招行关闭入口的做法，微众银行的前景恐怕不妙。由于不能开户，微众银行就不能吸储，也就意味着微众银行从开业起就不具有传统银行所拥有的依靠存贷差获利的生存渠道。如此一来，剩下的就只有在中间业务领域进行掘金。在9月16日的腾讯金融合作伙伴高峰论坛上，微众银行副行长黄黎明对时代周报在内的诸多记者表示，未来微众银行要依托腾讯平台做大众客户和金融机构的连接平台，且跟目前传统银行主要收入来自存贷利差不同，微众银行90%的收入来自手续费。值得注意的是，微众银行在上线之初并未提出连接平台的定位，也并未过多描述自己“中间人”的定位。还有业内人士指出，“连接平台”这一定位并不是微众银行成立初期的定位，而是在“微粒贷”上线后，由于微众银行注册资本金有限，又难以吸收存款放贷，无奈之下，才想出的转型之路。这段时间，这种想法多次出现在微众高管的口中。顾敏也多次表示，“微众银行会走同业道路。目前，微众的定位一直都是互联网平台，做的事也都按此定位。我们没计划成为一家传统定义的银行”。上述股份制银行中层干部告诉时代周报记者，这是微众银行无可奈何的“转身”，也是比较现实的做法。“互联网银行发展遭遇瓶颈，远程开户没有放开，只能与其他银行合作，空间明显受到很大约束。曹彤有能力想做事情，也没有空间，而且据我了解，远程开户在短期内不会放开。”声明：本文仅代表作者个人观点，不构成投资意见，并不代表本平台立场。文中的论述和观点，敬请读者注意判断。精品微信公众号推荐！值得关注!理财头条：licaitt每天为您分享最新理财资讯和干货技巧。↑↑长按二维码识别关注↑↑新三板联盟：neeqcn新三板第一资讯平台。汇聚顶尖业内人士，助你玩转新三板。↑↑长按二维码识别关注↑↑股票观察：stocktop证券股票市场最不能错过的资讯干货信息，股民必备！↑↑长按二维码识别关注↑↑附近人在搜什么
总理助阵微众银行，互联网金融新的发展在哪里？
　　(速途网专栏
作者：鲨鱼)现在的互联网金融格局已经和以前大不一样，无论是交易规模还是平台数量都非常可观。另一方面，随着越来越多的跑路平台的出现，暴露的问题也越来越多，越来越严重。业界对互联网金融未来如何发展，还在摸索。　　前几天李克强总理于微众银行按下回车键，使卡车司机徐军南下3.5万元贷款一事，引起互联网金融行业广泛关注。据说这是国内首家开业的互联网民营银行，完成的第一笔放贷业务。总理还在微众银行开通了名誉会员，给这家互联网银行又添了一把火。这把火添加的意义非常，使整个事件看起来特别热闹。　　说起微众银行，也是大有来头。这家企业是7月25日正式获批成立的，互联网公司巨头腾讯占有30%的股份。企业高层都有银行和政府背景，比如中国平安集团前执行董事兼副总经理顾敏担任前海微众银行董事长;前进出口银行、中信银行原副行长曹彤则担任行长;原平安银行董秘李雨青担任监事长。　　总理在新的一年里亲自助阵，腾讯的股份背景，中国银行高管担任要旨，无论从哪一个层面都赋予了银行特殊的意义和使命。　　第一，微众银行和传统银行不同。微众银行依托于大数据和人脸识别技术，从互联网信息分析出借款人财务、社会关系等情况考核借款人的信用情况后发放贷款。无需营业网点，无需营业柜台，无需担保。这样做既节省了很多成本，又提高了整个业务的工作效率。　　第二，微众银行和其他互联网金融平台不同。从微众银行这一些列高层名单上看，他们都有银行工作背景，熟悉信贷流程，比其他p2p平台更有制度优势和管理优势，看起来更加正规化。　　过去，银监会虽然明确了互联网经营的底线、明确了监管十大原则，并没有严格执行，一方面是因为准备不足，另一方面给创业单位一个发展的空间和调整的过程。微众银行的筹建并运营，很可能是监管给市场投放的鲶鱼，引导其他企业靠拢政策。　　第三，微众银行的业务取得更全面的突破。第三方支付、P2P或者众筹都只是利用互联网战队传统金融的单个业务而发展起来的。这些业务和金融全部业务比起来只算是杯水车薪。微众银行的经营范围更宽了，包括吸收公众存款，主要是个人及小微企业存款;主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款;办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。　　虽然，微众银行所经营的业务还没有搞活，却具备了其他互联网平台，其他传统金融的想要具备还没有具备的潜力。微众银行就可以通过互联网连接广大的消费者、个人、中小微企业、优秀金融机构，形成一个良好的金融生态圈。微众银行还可以通过发放银行卡链接线上支付、线下收单，给用户更全面的体验。还可以凭借债券、外汇等业务进一步完善其他金融服务。　　总理助阵微众银行，是偶然还是必然?是否暗示了互联网金融以后的发展方向?　　14年最后一天，身兼国资、银行双重背景的P2P平台民贷天下正式上线，上线首日成交量就突破了1000万元，实在难得。4天以后，总理李克强助阵银行和互联网巨头双重背景的微众银行，地点发展在深圳，而深圳向来是引领改革的地方，只里面是否会有这方面的意义呢?我相信，前海微众银行这种互联网金融公司以这种方式发展，并不是偶然!相信它的意义在于给互联网监管政策的落地创造基础。　　与此类事件是等量齐观的是，风投机构也在紧张布局互联网金融。至年末，行业有近30家P2P宣布获得超30亿元投资，积木盒子、拍拍贷、有利网均称获千万美元量级投入，还有更多资金在寻找标的。业内分析人士认为，明年的互联网金融，更多的是大平台之间的竞技，我对这种观点表示认同。　　综合起来分析，2015年互联网金融很可能围绕“监管政策落地”和“行业巨头洗牌”两个主线展开。而两个主线当中，当属监管政策落地更为重要。因为那些平台实力强，转型快的互联网金融平台能赢得市场的机会更大。如果实力雄厚的互联网金融企业，愿意遵循监管原则和方向的平台，还会享受政府给与的更多利好，企业竞争力就更进一步加强了。　　摘要：在我国当前新常态的经济环境下，微众银行凭借其强大的网络资源和数据库优势现身于金融大市场中，成为我国首家开拓互联网" />
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微众银行的发展对我国金融市场的影响
　　摘要：在我国当前新常态的经济环境下，微众银行凭借其强大的网络资源和数据库优势现身于金融大市场中，成为我国首家开拓互联网金融的民营银行。以微众银行为代表的互联网金融的出现，在其适应金融市场的过程中，不仅自身面临着各种机遇和挑战，而且对我国整个金融市场也产生了巨大影响。 中国论文网 http://www.xzbu.com/3/view-6854307.htm　　关键词：微众银行 &金融市场 &互联网金融 　　一、引言 　　深圳前海微众银行于日获得银监会批准正式成立，在日完成第一笔贷款发放业务。该银行既无营业网点也无营业柜台，根据客户的交易记录进行信用评级，无须抵押担保发放贷款，依靠网络客户资源打造特色品牌，为广大群众、小微企业和创业企业提供差异化、优质化、特色化的存贷款、投资理财和支付结算业务。微众银行的创新之处在于： 它是一家民营银行，资金来源于民间大众存款;它是互联网金融，利用互联网客户资源和大数据优势开发市场;它的融资对象是倾向于小微企业和个人。由于我国的金融体制不够完善，金融资源分布不够均匀，在经济新常态之下，政府要鼓励大众创新，提高小微企业和个体工商户的积极性，需要大力发展互联网金融，支持金融创新。 　　二、微众银行的发展现状 　　微众银行作为我国首家互联网民营企业，从业务范围上，主要经营零售业务，面向私人和小微企业提供差异化金融服务，解决其融资难问题，在改善我国金融市场的同时，实现了资金的有效配置;从技术层面上，微众银行是互联网金融的开创者，将网络技术融入民营银行的经营中。从政策方面，微众银行是我国新时代金融的代表，是传统金融业的创新，对于推动我国金融市场的发展有着积极的作用。 　　在我国经济不断走向市场化的趋势下，中央逐步放宽对市场的管制，倡导由市场来决定资金的供求，这为民营银行的发展创造了市场条件。由于传统商业银行的服务对象倾向于大中型企业，小微企业难以得到资金的支持，有了微众银行以及其他民营银行，小微企业的融资难问题将得到解决，传统银行和微众银行的错位竞争策略将是微众银行发展的一大机遇。在互联网日益普及的时代，大数据正一步步改变着人们工作、生活和思维方式。微众银行把社交网路与金融相结合，通过网络平台挖掘消费者的各种信息并设计相关金融产品加以匹配，实现市场信息的对称性。在信贷管理方面，微众银行利用大数据提取客户的交易、资产和信用信息，并把这些信息作为生成信贷审批决策的参考，为金融业提供了新的信贷管理方式，同时在监测金融风险方面进行了创新。 　　微众银行在拥有以上发展机遇的同时也面临着诸多挑战。首先，介于微众银行不设线下网点，其所有的工作都在网上执行的特点，决定了其与实体银行进行合作的事实。但同处于利益考虑，未来两者的服务业务和服务对象很难划清界限，微众银行将对传统银行提出挑战。其次，在信用评级方面，由于微众银行没有营业网点，贷款也无需抵押，仅凭信用担保将会增加贷款风险。虽然目前正研究通过即时通讯、电商系统、人脸识别技术等虚拟网络来支持运行，但在具体的操作过程中还存在一定的难度。再者，微众银行处于发展之初，相关法律法规还未跟进，其发展很难受到法律的保护，创新的金融产品可能隐藏着巨大的金融风险。 　　三、微众银行的发展对我国金融市场的影响 　　微众银行将互联网技术融入民营银行的战略发展中，它的出现开拓了互联网金融市场，对传统金融界可谓是一大创新。在当今日益发达的信息时代，大数据技术逐渐渗透到各行业，金融业利用大数据进行信贷审批，通过统计方法评估信贷风险，改变了传统商业银行的信贷管理模式和风险管理方法，提高了计算和评估的准确性。同时微众银行将人脉关系融入互联网金融，利用扣扣微信以及通讯网络平台发布金融信息，获得了传统银行业无法比拟的速度和效率，推动了金融市场大发展。在不久的将来，微众银行将凭借其较高的市场覆盖率和较方便快捷的金融服务逐渐赢得客户的青睐。 　　微众银行在追求自身发展的过程中，对传统商业银行也带来一些影响。在发展之初，由于各方面的条件不够成熟，微众银行对于传统银行只起到补充和调剂的作用，尤其在服务对象上。但在长期看来，微众银行凭借其先进的大数据技术和较低的市场成本、较便捷的金融服务最终会赢得客户的认可。传统商业银行要想继续保持其地位和声誉，就必须进行金融改革和创新，这种鲶鱼效应的存在将推动传统银行业内部运营模式的改革，实现其运作的高效率。 　　随着金融市场不断发展，政府逐渐放宽对其管制，越来越多的创新企业和创新工具进入金融市场，市场逐步由受约束变为自由竞争的状态，在由市场决定资金供求的环境下，金融市场很快实现利率市场化。利率市场化不仅对我国生产和投资领域产生影响，而且会导致传统商业银行压缩利润，从而迫使传统商业银行改革。金融市场不断创新金融产品，将推动我国整个金融业向前发展。 　　虽然互联网金融目前受到广大消费者的欢迎，并且各行业均已实现了网络化，但是互联网金融安全问题不容忽视。信息时代的确改变了人们的生活方式，为人们的沟通交流、转账支付、信息资源的共享提供了宽大的平台，但在我国互联网金融市场还不够成熟、各种创新产品有待考验的情形下，信息安全问题应成为我国关注的焦点，不仅要求政府出台相关法律法规加以规范，更需要人们以谨慎的心态应对金融风险的发生。 　　参考文献： 　　[1]曹萍，李湛.新常态下商业银行转型研究[J].农村金融研究，2015，（02）：12-16 　　[2]杨笑妍.浅论民营银行的错位竞争战略[J].金融与经济，2014，（06）：46-50 　　[3]邱秋.微众银行挑战传统银行业[J].社会观察，2015，（03）：50-51 　　[4]周慧虹.微众银行一小步，金融改革一大步[J].银行，2015，（02）：24 　　[5]李盼盼.微众银行开启互联网金融新时代[J].产业投资，2015，（02）
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作者：杨洋 张末冬
　　“的资本补充和公司增资不一样，流程相对复杂，应该很快就能够完成。”4月26日，针对有媒体所报道的“融资受阻”问题，微众银行副行长黄黎明回应称，“资本补充多方都乐见其成，对监管来说是抵御风险。有新的股东会加入，但腾讯仍会保持30%的持股比例不变。”　　作为我国首家开业的民营银行，微众银行的发展一直备受瞩目。一年多时间过去了，它的发展情况到底如何？能否 “与众不同”？　　“目前，我行已经和近20家金融机构合作推出联合贷款，其中包括两家第一批开业的民营银行。”黄黎明向记者表示。　　广泛合作　　2015年8月，汉口银行与微众银行签署全面业务合作协议。根据协议，双方将在业务、小微及个人贷款业务、理财业务、同业授信、打造金融生态圈等方面开展深入合作，共同努力为客户提供全方位服务。　　汉口银行并非唯一一家与微众银行开展合作的金融机构。公开信息显示，微众银行还与(,)、(,)、重庆农商行等多家银行机构“牵手”。　　在解释这一“牵手”举动时，微众银行表示，充分调动中小商业银行的存量资金优势，共同向个人和小微企业提供优质金融服务。黄黎明则直接指出，微众银行定位不是单纯的银行，而是服务各家银行和消费者之间的金融服务公司。　　由该行提供的数据显示，目前每日新发放的“微粒贷”贷款中，80%的贷款资金由合作银行提供。一些业内人士评价说，这一联合贷款模式将在很大程度上解决微众银行自有资金缺乏问题。　　不仅是银行机构，微众银行还与国内一批有影响力的电商合作，用金融助力“互联网+”，不断推出金融创新产品。比如，与优信二手车联合推出微车贷，支持(,)买二手车；此外支持公路运输车队的“微路贷”等一批微贷系列创新产品相继面世。　　“微众银行的核心使命是连接其客户、小微企业和合作金融机构。”在谈及这些合作的意图时，微众银行给出了明确答案：“其盈利模式也不再依赖传统的存贷利差或者银行的中间业务收入，而是主要来自于与合作金融机构的业务成果分享。”　　始终专注小微　　近期一些专家纷纷呼吁，民营银行必须差异化定位，因为这直接关乎民营银行的存亡。　　开业之初，“以普惠金融为目标，个存小贷为特色”的微众银行目前是否依然坚持原有定位？　　黄黎明重申，微众银行坚持“科技、普惠、连接”的办行理念，以服务社会大众和小微企业为己任。　　同时，他还透露，微众银行陆续推出的“微粒贷”、财富管理APP、微车贷等一系列根植于互联网平台的创新产品，已初步搭建完成了以个人贷款和大众理财为主的普惠金融产品服务体系。　　从具体金融产品上来看，个人用户与小微企业便是“微粒贷”的主要客群。　　记者从微众银行了解到，刚毕业的年轻白领、普通餐馆的老板、理发店店长等小微企业主，都是“微粒贷”重点关注的群体。　　微众银行表示，用户借钱后能够随时提前结清，按日计息，不收取任何违约金或其他费用。其最高贷款可达20万元，可以满足个人创业、应急、购物消费等短期资金周转需求。　　探索风控难题“民营银行并非"唐僧肉",其风险也不可忽视。”相关业内人士在接受记者采访时表示。　　众所周知，微众银行是纯线上运营的互联网银行，没有网点和面对面服务，主要依靠数据信息分析应用替代传统人工核查和经验判断，所面对的风险管理和内部控制环境与传统银行截然不同，如何在互联网海量和高交易背景下做好风险管理工作，显然并非易事。　　黄黎明告诉记者，经过一年多的探索，微众银行逐渐形成一套行之有效的破局策略，可以简单描述为：精于数据、专于模型、敏于系统。　　以反欺诈模型为例。微众银行通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息，预测客户申请和交易中的欺诈可能性；通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征，预测群体客户的欺诈可能性，从而最大限度地规避集团性、规模性的欺诈行为。　　那么效果到底如何？以“微粒贷”为例，记者从微众银行了解到，该产品的笔均借款金额低于1万元，目前逾期率和不良率等资产质量类风险指标数据远优于监管要求和同业水平。
（责任编辑：马郡 HN022）
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