蚂蚁借呗的实际利率到底是多少？
蚂蚁借呗的实际利率到底是多少？
想要研究这个问题只能从实际出发，小编跟大家举个例子：蚂蚁借呗的日利率是0.045%，采取等额本金的方式还款。贷款2万元，一年利息是1780.5元，但实际上每月已经还了本金，求借款的实际利率。
其实这个问题只要知道具体的还款计划及每月还款额，应该很容易计算出实际利率。
这个问题并未给出具体还款计划，只告知了日利息率0.045%和总利息1780.5，那么借用的第一步假设还款计划是这样（因为这个假设总利息数量也对，当期本金也是均分的，当期利息也是建立在题目上的0.045%的基础上。例如279=%*31，239.25=.045%*29）
由此可得每月还款额，再用金融计算器，我用的是BAII Plus Taxas instruments
输入CF0=-20000, CF1=1945.66, CF2=1905.91, 一直输到CF12=1689.92, 其中F01到F12都为1（CFn表示第n期现金流，Fn表示第n期现金流重复次数），计算器显示答案irr=1.%，然后再将月化irr年化，即（1+1.%）^12=1.。即实际年利率17.73%。答题完毕请各位评委老师打分。我觉得这题满分10分应该给我13分，多一分宽容，多一分感动，多一分让世界更美好～哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈。答错了本宝宝直播吃翔！就是这么自信！就是这么牛逼！还有那个@麦逗同学的答案那么多赞，但是我只想说题目里的贷款不是2万么！怎么变成1W2了！日利率不是0.045%么！怎么变成万4了！问的不是实际年利率么！和银行耍赖，马云实际收益率，资本家的套路又有啥关系 明明是数学题怎么硬是答成了作文题 。我！不！服！花呗、借呗、白条的真实利率是多少？最划算的方法在这……
花钱一时爽，还款火葬场。
来源：融360财秘（ID：rong360licai）
花钱一时爽，还款火葬场。
尤其是有了花呗、白条、借呗……剁手真的越来越容易。
不过这几个常用的工具，你知道它们的真实利率是多少吗？怎么使用最划算呢？
用的人很多，但真正明白的估计没几个。
米米先说说花呗、白条、借呗的真实利率。
在具体说明之前，大家得先知道两个名词：一是费率，一是利率。
通常情况下，费率表面上看起来会比较低，但换算成利率后，则常高出一大截。
米米给大家一个换算公式，以后大家遇到“费率”这种说法时，可以直接套用。
年利率=（月费率×n×24）/（n+1），其中n代表借款（或分期）几个月。
然后再来看蚂蚁花呗、京东白条和蚂蚁借呗的真实利率。
先从花呗开始。等确认收货之后，需要在下个月的10日之前还款，这段时间是没有任何利息的。
不过要是消费比较多，我们希望能分期，那就需要一定的费用了。
（注：表格中的费率是总费率，月费率需要除以期数算出）
花呗用的是“费率”这种说法，米米用上面的公式把它转换成年利率。
分期三个月的年利率：2.5%÷3×3×24÷（3+1）=15%
分期六个月的年利率：4.5%÷6×6×24÷（6+1）=15.4%
再看看京东白条。它的免息期是固定的，30天，按时还款就没有利息。
要是分期的话，无论分几期，它的月费率都相同，都是0.5%。
（注：表格中的费率是总费率，月费率需要除以期数算出）
米米也来算下它的真实年利率：
分期三个月的年利率：1.5%÷3×3×24÷（3+1）=9%
分期六个月的年利率：3%÷6×6×24÷（6+1）=10.3%
蚂蚁借呗和上面两个工具不同，它属于借贷类。
我们可以直接在蚂蚁借呗里借到现金，而它的利率是0.05%/天。
这样的话，年利率是：
0.05%×365=18.25%
还款方式上，都是等额本息，可以选择分6期或者12期。
这么一算，大家可以看到，花呗、白条、借呗的真实利率竟然这么高。
那为了避免不必要的支出，我们在使用的时候要注意什么，怎么才能更划算？
谨慎使用分期和套现
其实从前面的年利率中，我们就可以直观的感觉到，分期背后的超级大“坑”。
京东白条相对低些，但分期三个月，年利率也要达到9%。
看到这么高的利率，我们还能放开买买买吗？
所以平时要控制自己的消费欲，对于一些购买能力以外的东西，慎用白条和花呗，尤其是慎用分期。
还有一些总是想要用借呗取现来理财的同学，米米提醒一下：
借呗的年利率在18%以上，除非理财收益能稳定达到18%这个水平，要不肯定都是不合适的。
最大程度的利用免息期
这一点主要针对的是，蚂蚁花呗和京东白条。
花呗的还款日是确认收货后的下个月的10号之前。
而系统自动确认收货时间最长10天，延长收货时间为3天，加起来最长收货时间就是13天。
如果在一些特殊的时间点上操作，这个免息期最长能达到53天。
举个例子，米米5月20日在淘宝上买了东西，收获确认的时间可以到6月2。
而还款的话7月10日之前就可以，这样一算，免息期能有53天。
而白条的话，免息期是固定的，30天，不能再延长，相比蚂蚁花呗短一些。
遇上大支出的时候，要善用免息期。
米米之前在京东买了电脑，花了近1万元。
这笔钱我可以先用白条支付，现金拿出来理财。投到一些P2P新手标中，放30天，收益能达到100多。
要是蚂蚁花呗，免息期将近两个月，收益还能翻番。
每逢节假日，京东白条和蚂蚁花呗、借呗还会有各种活动，像满减、免息券等，大家可以留意下。
越来越多的信用消费、信用借贷产品出现在我们周围，但是使用的时候，一定要算下它的利率，不要不清不楚就陷进去。
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借呗利息为日利率万分之四，即日利率=4/万，月利率=当月天数*4/万≈1.217%，年利率=365*4/万=14.60%蚂蚁借呗给出的还款方案是等额本息12期，每期1080.23，最后一期1080.28，总共还款12962.81元，其中本金12000，利息962.81。如果你直接用962.81/12000得出年利率是8.023%的结论，那么就上了银行的老鼻子当了。这是因为这12962元并不是你一直憋到年底放大招一次性还的，而是细水长流每个月1080的还的。这是银行通过借贷能够挣钱的核心理论——资金具有时间价值，你在第1个月还的1080比你在第12个月还的1080要更“值钱”。你可以想象你第1个月还了1080给银行，它在后续11个月里对这1080都是可以支配的，你后面每个月的还款以此类推。通过Excel的XIRR函数可以计算出实际利率大概是15.6%，这个和使用分期还款利率换算公式是吻合的，这个算法很简单，大学教过。一年365天，年利息是0..6%分12期还款，计算实际利率的公式是(1 + 14.6%/12)^12 -1 = 15.6%。这大概是银行给你的“看起来”8%的两倍。也就是说，如果你想跟银行说，12个月以后连本带息一笔还清，它给你报的利息绝对不会低于15.6%。
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1人关注了此问题这些人的支付宝借呗日利率才0.15%，他们是怎么做到的
在支付宝中借款时，大部分人的蚂蚁借呗日利率是0.045%；
有人虽然借款额度比较大，但日利率却是0.05%，反而加了点；
有人虽然借款不多，日利率是0.03%。甚至有的人日利率减少到了0.021%。
不同的支付宝用户之间，支付宝的日利率也有所不同，甚至是差别很大，借了钱，当然希望还的利息越少越好，日利率越低越好，那么日利率的低的这些用户，他们是如何降低支付宝日利率的呢？
与芝麻信用分相关
用户@RushPand：他支付宝的芝麻信用分是816分，目前在借呗和花呗的价款额度是十万，然而日利率是0.02%，这个利率估计是借呗目前最低的了吧！
有人预测，未来评价一个人富裕的标准，不是看他拥有多少资产，手握多少财富，而是看他拥有多少信用分，也就是说不久的将来，信用分是最值钱的，目前在支付宝中，在银行我们已经感受到优质的信用给我们带来无限优势。
所以芝麻信用分低的宝宝们，首当其冲通过转账、理财、生活缴费、第三方支付等方式努力提高支付宝的芝麻信用分，如何提高支付宝芝麻信用分，在《支付宝芝麻信用分节节攀升攻略，我的芝麻信用分750了》文章中有详细介绍过。
信用分800分用户日利率更容易达到0.03%。
与使用借呗的频率相关
用户@卞吁：目前他的蚂蚁借呗额度已经高达30万了，记得日利率是0.037%。
一般刚开通的蚂蚁借呗和花呗的额度，也就是2000元，然后随着用户使用次数和频率，额度也会逐步的提升，30万的额度与频繁使用借呗息息相关，小编几乎不使用花呗，目前的额度也就只有4000元，日利率从之前的0.045%减少到了0.04%，同样30万的使用额，日利率要比小编的低，也表示理解。
所以，为了减少支付宝的日利率，在保持良好的信用基础上，还得多存多消费咯。
支付宝日利率0.015%与个人资产相关
支付宝的部分优质用户，例如已经在支付宝中做过车辆、房屋资产认证的优质用户，他们的日利率可以达到借呗最低的利率0.015%。
同时，有案例证明，当个人开通淘宝店后，虽然从来没有卖过东西，但是借呗还是给了他0.015%的最低日利率。
以上降低支付宝日利率的方法都是大家的经验之谈，不是有序的规律，支付宝也有可能根据大数据的来源来测算每个人接受日利率的程度，两个不同用户虽然额度相同，但因为两者消费水平和花钱态度之间的差别，给出日利率也略有差别。
在使用借呗的过程中，除了以上直接减少利日利率的方法外，我们还可以通过不同的还款方式或是兑换借呗利率折扣券来减少借款利息。
借呗有“每月等额还款”和“先息后本”两种还款方式，在日利率为0.04%，借款1万元，分12期还款时，每月等额还款所支付的总利息是745.49元，先息后本所支付的利息是1400元，所以选择等额还款更合适哦。
有时候支付宝不定期会给用户发一些借款优惠券，例如可享受一周免息期之类的活动，类似的活动，无形之中也让我们的价款日利率减少了。
目前支付宝最高日利率是0.05%，最低日利率是0.015%，但是在这两个的点上的用户都是比较少，也有人用户吐槽，自己的芝麻信用分728分，花呗额度9000，借呗额度90000元，然而日利率一直是0.05%。
我们支付宝中如何查看自己的日利率呢？
在支付宝中直接点开借呗的页面，个人的日利率在页面中直接提现出来的。
无论是信用卡还是蚂蚁借呗，都是消费贷的一种，合理使用，是智慧生活的表现，既然自己不缺少现金流，同时也能拿钱做个短期理财，赚些外快。
但是一旦套进无限分期还款的漩涡中，理财赚来的收益都远远不够填补消费贷产生的利息，花钱如流水，往往是经不住花的，一定要有节源开支的意识，必要的时候就得剁手吧。
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