人生苦短，应该如何活下去！！_百度知道
人生苦短，应该如何活下去！！
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　　一、改变我们的理财观念
中国民间有句俗话：“一分钱要掰成两半花。”可想而知，中国人对钱使用的谨慎态度达到了何等精细的程度。
思想观念的陈旧及个人和家庭理财方式的滞后，将导致财富的匮乏与生活水平的降低。所以，我们首先应当做的是，树立正确的人生理财观念，增强每个人的理财意识和风险防范意识，并在勤俭持家的基础上，将个人和家庭的突发性风险降低到最小限度，以便通过合理的方式获取更多的财富。
特别是在当代，千变万化的经济环境在不断改变着人们投资的价值取向，如果想成为理财高手，必须树立起正确的投资理财观念。理财专家一般用“成功=经验+智慧+苦功+灵感+运气”这个公式来引导个人投资理念。在具体投资时，到底喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看好投资对象有无投资价值外，还要看自己的兴趣和专长。有的人在房地产市场里如鱼得水，但在做股票时却处处碰壁；有的人爱好集邮，上路很快，不长时间就已小有成就，但对房地产却不感兴趣。可见，投资者首先必须正确认识自己、了解自己，然后再决定投资什么，如何投资。想快速理财、快速致富，在一夜之间暴富，成为百万、千万甚至亿万富翁的人，不适应从事投资理财。幻想用小钱投资，在短时间赚取亿万财富的人，除了“博彩”，其他的路是行不通的。
在美国，富翁的概念不仅仅局限于那些居于华尔街的大亨、体育明星或好莱坞巨星。曾经有人做过仔细调查，结果表明美国的百万富翁约占全国人口的10%，而在这部分人中，差不多有60%都是自己经营的生意人，他们所从事的事业都很平凡，比如做焊工、开干洗店等。在这些富翁中，绝大多数人不是靠贷款起家的，有80%的人都是靠自己的积累而发财。另外，虽然他们已是百万富翁，可他们的生活依然很俭朴，没有一丝奢华的迹象，甚至，与他们日日相处的邻居都不知道他们的财产状况如何。
为什么美国会有那么多富翁呢？
一家美国投资公司——标准普尔公司的人曾经做过统计，世界上花钱最厉害的国民就是美国人。同样，美国人所积累起来的个人平均财富也超过其他任何一个国家。这样的投资理财方式和原则必然决定了美国经济的特点：人民的储蓄少，投资多，消费高。
“为什么中国人这么崇尚节约，也没节约出多少财富？美国人浪费了那么多年，怎么他们还有财富继续浪费下去？”曾经有一位中国学者带着这样的疑问走访了美国学者，美国学者的回答是：“我们的节约与浪费是两个不同的概念，美国人在生活上虽然浪费，但是在生产成本上节约；而中国人虽然在生活上节约，但在生产成本上浪费。”听到这样的回答，我们由此可以知道，美国人更加注重“开源”。
事实上也应该如此，开源是投资理财的根本所在。如果没有滚滚而来的财富，无论你采用多高明的理财方法，也不可能让财富平白无故地增多。所以，我们应该努力效仿美国人对待财富的观念——“节流”是建立在“开源”基础之上的，也就是说，没有“开源”，“节流”是不存在多少积极意义的。
美国人的理财方式也是很有讲究的。在华尔街，曾广为流行过这样一则故事：一个带着钱去外地做生意的人为了防范小偷，将钱分散地放在身上。他在向别人解释这样做的目的时说：“小偷不可能将我身上的钱全部偷走，当他偷走一个地方的钱后，我还有另外一部分钱可以使用。”同样的道理，我们在投资的时候，也应该尝试多元化投资，当这一项投资失败以后，我们还有另外的投资可以获得利润，不至于将全部资产“洗白”。所以，多数美国人的投资理财原则是，将一部分钱存入银行，虽然利息微乎其微，但是比较稳定；再拿出一部分钱买房子，这是一个人基本的生活需求；另外，还拿出一部分钱投资股票。
美国的储蓄利率很低，很多美国人都是爱花钱，不爱存钱，但是这并不是说他们一点钱也不存。为了生活保险起见，他们还是愿意拿出一小部分资金用做储蓄投资。当然，他们并不满足于储蓄投资的收益，而是把钱主要投在证券和房地产上。这样一来，他们就将资金分散在各个项目上进行分类投资。这样做的好处至少有两点：首先，可以努力争取在各个领域里获得利润；其次，可以尽可能地避免财富尽失的风险。
除了认清理财的原则和理财的观念之外，我们还要更清楚地认识到，理财，是一个很漫长的过程，理财的目的就是帮助人们实现人生的理想和目标。虽然在这个过程中，会使财富有不同程度地增加，但理财的目的绝不仅是发财。理财应先求保值后谋增值，短线投资只是这其中的一部分，而不是全部内容。
同时，理财还是一个遥远而又未知的将来，理财的计划不仅包括买车或旅游，同时还包括对紧急事故的应急处理。
总之，投资既是人人都想做的事，又是一门实用的学问。投资者只有从实际出发，脚踏实地，才能得到较为理想的回报。
二、如何让你的钱生钱
纵观古今中外那些富商巨贾，仔细用心研究一下他们的发家史，我们从中不难发现，商业上的成功者，无不深谙这样一个成功的道理：用钱赚钱，钱能生钱。谁明白了这个道理，那他离成功就不会太远了。
赚钱之前，用的第一笔钱该从哪里来呢？中国有句俗话，叫做“巧妇难为无米之炊”。事实上，作为一个企业经营者，无论你有多么强的经营能力，但如果没有钱供你使用、支配和运作，那么，就好比杰出的将帅没有士兵一样，一切只能是空中楼阁。所以，要想成为一个成功的理财者，要走好的第一步，就是设法筹措资金。
资金从哪里来？自己有本钱固然重要，但仅有本钱是远远不够的。这就要靠一个“借”字。凡是读过《三国演义》的人都知道，制胜者采用最多的谋略之一就是“借”。刘备靠“借荆州”，安身立业而成蜀汉；曹操靠借兵、借路、借人头祭旗，出征诸侯，而称霸一方；诸葛亮靠“草船借箭”、“借东风”，火烧赤壁大败曹军，确立三国鼎立的局面。
在现代市场经济大潮中，“借”也是每一个成功的企业家必备的招术。世界上为数不少的富豪和成功的企业家，大都是从“借鸡生蛋”、“借地发财”、“借边出境”、“借船过海”而起步，最终成为真正的大赢家。在商业战场上，“借”，是以少胜多的一种谋略，是省时省力的高招，是识时务者的一种权变，是立业而一展鸿图的起步阶梯。
作为一个成功理财者，还须懂得这样一个道理：一根筷子很容易被人折断，但是，十根筷子、一百根筷子、一万根筷子放在一起，就很难被折断了。而借钱集资的道理也不例外：个人手里的钱很有限，如果单独投资，就好比一根筷子一样，轻轻一折就断了。可是，把它们聚拢起来，形成一定数额的资金后，不仅大大提高了承受风险的能力，而且，企业投资成功的机会也随之增多了。所以，钱不怕少，而怕不聚。
塑胶大王王永庆与玻璃大王陈家和
台湾的塑胶大王王永庆，最初是用父亲的名义借来2000元台币开办了一个小米店；后来，再用米店赚来的钱开了一家砖厂；然后，又用砖厂赚的钱当本金转做木材生意。到20世纪50年代初，他终于积累起5000万元台币的资本。他再用这笔钱做担保，向台湾一家银行申请了67万美元的贷款，创建了台湾塑胶工业公司，从而一举成名。
新加坡玻璃大王陈家和，在他年轻的时候，一位经营玻璃的朋友来找他，要他集资3000元钱（新加坡币）参加合伙经营。当时的情况是，他朋友的企业正遇到资金周转不灵的情况。陈家和经多方筹措，加上母亲一辈子养猪攒下的1200元钱（新加坡币），帮助朋友渡过了难关。两年过后，陈家和逐渐积累起一笔资金。1962年，他以每月100元（新加坡币）的租金租下了半边店铺，取名为“和兴镜庄玻璃工程”，从此正式走上了独立创业之路。
王永庆和陈家和这种首先通过在亲戚、朋友圈子里筹集资金来开创事业的先例，在中国国内及海外华人中是极为常见的。当然，你在向亲戚和朋友借钱时，除了要以情动人之外，一定要注意向他们详细介绍你的创业计划和新的投资机会，使他们确实相信你的计划是切实可行的，而不是拿他们的钱去瞎碰。总之，只要你先动之以情、再晓之以理，你的亲朋好友是不会不向你施以援手的。
用钱生钱除了“财”的“筹”之外，还要考虑到“财”的“用”、“生”，最终落实到生财上，这才是筹的目的。
如何“用钱”是判断“理财”水平高低的一项重要标准。当一位老板经过拼搏赚到很多钱后，会不可避免地遇到如何用钱的问题。中国有句老话，勤俭可发家创业，玩物会蚀心丧志。如果任意挥霍，可能会一失足成千古恨。因此，当你口袋里装满钞票的时候，如何使用它须要慎之又慎。
投资赢利是经商之本。钱要生钱，就必须用于投资上，投资也就是“生”钱之本。大老板首先应是大投资家，其次才应是经营家、管理家。传统的投资理论一般将投资领域划分为三大类：一是生产性投资，就是办厂开矿或搞种植业；二是服务性投资，就是开办饮食、娱乐等服务企业；三是贸易性投资，就是开办商店或贸易公司。资金只有投向最能赢利的地方，才能达到运用资金的利润最大化目标。
我们讲“以钱生钱”，所谓“钱”，就是通过资本的运作，在资本市场上以钱赚钱。所谓“生”，就是通过兼并拓展自己的原有产业规模，拓展自己企业产品在市场的占有份额。“以钱生钱”是一个循序渐进的过程，是一个人创业成功的“三步曲”。在这“三步曲”中，最为基础的是“生”钱，这是获得进入财富之门的万能钥匙。
诺贝尔基金会的成功
在每年的10月份，诺贝尔奖委员会都会公布一批获奖名单。诺贝尔奖之所以能受到全世界瞩目，不仅仅因为它代表着学术界最高的荣誉，更主要的原因还在于每个获奖者都可获得高达100万美元的奖金。
诺贝尔基金会每年要发布五个奖项，因此每年将支付高达500万美元的巨额奖金。在这里，我们不禁要问，诺贝尔基金会的注册基金到底有多少，才能够承担起每年巨额的奖金支出？事实上，诺贝尔基金之所以能够顺利支付这些奖金，除了诺贝尔本人在100多年前捐献的一笔数额庞大的资金外，更重要的应归功于诺贝尔基金会的理财有方。
诺贝尔基金会最初成立于1896年，由诺贝尔捐献了980万美元。由于该基金会成立的目的是用于支付奖金，在基金的管理上不容许出任何差错，因此，基金会成立初期，其章程中明确地制定基金的投资范围，应严格限制在安全且有固定收益的投资项目上。例如银行存款与公债，尤其不应投资于股票或房地产，那样会让基金处于价格涨跌的极大风险之中。
历经50多年的奖金发放与基金会运作，低报酬率使得诺贝尔基金的原始资产流失了2/3。到了1953年，该基金的资产只剩下300多万美元。
眼见基金的资产将逐渐消耗殆尽，终使诺贝尔基金会的理事们及时觉醒，意识到提高投资报酬率对财富积累具有重要性。于是，在1953年做出了突破性的改革：更改基金管理章程，将原先只准存放银行与买公债的基金转向投资股票和房地产市场。新的资产理财观的出
现，一举扭转了整个诺贝尔基金的命运，其后的40年间，巨额奖金照发，基金会照常运作。到了1993年时，基金会不但将过去的亏损全数赚回，其基金的总资产更是增长到2.7亿多美元。
由此看来，以钱生钱不但可以迅速增加自己的财富，而且还能使之持续增长，并且使自己的财富进入良性循环状态。
三、科学理财能够给我们带来什么
无论你的家庭处于哪一社会阶层，善于理财都很重要。也许你会认为自己是没钱的阶层，根本没必要去理财。事实上，工薪一族更应学会科学理财，相对有限的资金更需要进行精心规划、合理安排。说得更通俗一点，就如即使粗茶淡饭，也要有一个营养搭配的问题一样。所以，个人理财的科学性和合理性非常重要。
如何科学理财，除了要有正确的理财观念之外，科学理财方式的选择将成为决定家庭贫富差距的最关键性因素。人们常常产生误解，认为理财就是生财，就是投资赚钱。然而，这种狭隘的理财观念并不能达到理财的最终目的。理财实际是善用钱财，使个人以及家庭的财务收支状况处于最佳状态，从而提高人的生活品质。
　　在当今现实生活中，财富往往会同个人的理想挂钩，要实现和达到某种目的，在大多数情况下都要和金钱发生关系，在人生的不同阶段中，人们的生活目标和理想总有不尽相同之处。因此，在理财计划的初步构想阶段，你必须确定自己的理财目标是什么。比如短期内你计划出国旅游、学习进修、购置家具。中期的目标则是结婚、购房、养育下一代。长期目标则是在退休之后的保障问题。在传统的计划经济时代，由于投资渠道少，人们的投资意识不强，所以很多家庭只知道储蓄，而不懂如何理财。当时的社会尚缺少一个发达的理财市场和行之有效的理财机制。如今，随着市场经济的迅速发展，家庭财产不断增加，人们已开始感到让个人财富保值、增值的重要性，由此迫切需要增加一些理财的学问。人们不仅要考虑一些具体的理财方式方法，而且还要从更加广阔的人生阶段来思考理财的意义和策略。说到底，现代家庭，无论想大富，还是图小富，都要在科学理财上下功夫。
科学理财其实包括两个方面——赚钱和花钱。赚钱就是如何积累财富，实现固有财产的保值和增值。而花钱则是如何用最少的钱获取最好的服务和最大的满足。
在现实生活中，科学理财不仅仅是安排好柴米油盐，而是把钱财及相关事务纳入有计划、有系统的管理中。一般而言，理财应该能达成以下目的：一是在考虑降低投资风险的前提下，增加收入；二是在有计划提高生活品质的前提下，尽量减少不必要的支出；三是可以提高个人或家庭的现有生活水平；四是可以储备未来的养老所需资金。
科学理财还要掌握好时间。笼统地说，早一天开始理财，你可能获得的回报要高很多倍。下面列举一个双胞胎姐妹的故事，来说明这一点。
张小凤和张小鱼是一对漂亮的孪生姐妹，同一天出生，同一天上学，同一天参加工作。20岁的时候，张小凤和张小鱼都在同一家工厂上班，拿相同的工资，并在同一年结婚，同一年生孩子。
张小凤一开始就没忘记把赚的钱先存一部分，并把存的钱做相应的投资。她每年都要投资两千元，她的投资基本上保持有10%的年回报率，她持续投资直到30岁结婚。张小凤结婚后，离开工作岗位全心打理小家庭。10年来张小凤每年投资2千元，总共投资了2万元资金。30岁结婚后再没追加投资。
张小鱼没有像张小凤那样从一开始就存钱投资，总觉得年轻人可以用钱的地方很多，基本上到年底没有什么余款。直到30岁成家以后才开始存钱，到她40岁时，才拿出2万元进行投资，她每年的投资回报率也和张小凤一样是10%。
大家能猜想到她们65岁退休时各自的财富有多少吗？张小凤一共是2万元本金，年回报率10%，张小凤投资了45年。而张小鱼也是2万元本金，年回报率也是10%，惟一不同的是张小鱼只投资了25年。本金相同，年回报率相同，投资时间却不同。
张小凤和张小鱼都是投资了2万元基金，在她们65岁时，张小凤的财富已是87.22万，差不多是所投本金的44倍；而张小鱼的财富仅是21.7万，只是本金的10倍多。
张小凤和张小鱼投资的本金完全相同，年回报率也相同，惟一不同的是张小凤开始得早，而张小鱼开始得晚，最后张小凤所获得的回报要高出张小鱼很多倍。
由此可见，投资的时间越早，回报率就越高。因此，作为一个聪明的理财者，要清醒地认识到理财的重要性，并且要尽早投资。
四、个人理财的主要途径
就目前来说，个人理财主要有以下几种途径：
这是一种最为稳当的投资方式。即固定将每月收入的小部分拿出来，进行零存整取的储蓄，将余下的用来开支。尽管银行存款的利率一直在降低，但对众多的普通老百姓来说，储蓄依然不失为一种零风险的投资手段——一方面能够为自己累积一定资本，另一方面遇上突发事件时也可以取出来应急。
据有关投资专家预测，21世纪收益类险种将成为投资的热点。与多年来持续恒温的保险市场相比，这一收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备了保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。
基金是目前最新潮的一种投资方式，它具有专家理财、组合投资、风险分散、回报优厚的多种特点，一般年收益率可达20%左右。与股票相比，风险要小很多，而且有投资顾问团进行分析操作，这可以免去投资者不少的精力。个人在投资基金以前，首先要弄清楚基金的类型，然后选择实力比较雄厚的金融机构来购买，以免最后得不偿失。
炒股的赢利机会与风险并存。近几年中国股市走势相当强劲，屡创历史新高。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的宏观调控，这给投资者带来很多赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险并存。因此，投资者应继续保持冷静审慎态度，看准时机再进行投资。
虽说如今的房价涨得有些吓人，很多人说其中有泡沫成分，但这恰恰是个人投资的好时机。对广大工薪族来说，先不要购买那些昂贵的大房子，因为在今后很长一段时间内，你将为还贷而承受很大压力，根本没有闲钱来投资。可以先考虑买廉价的小户型，以房租来供贷款的方式，来扩大收益率。如果你还有多余的房产，也可先出租，等到市场价格再度上升的时候，再将其抛售出去，也是一笔不小的可观收益。
根据英中创业实验室的研究，多年以来，房地产投资在世界范围内一直备受青睐，吸引着无数大大小小的投资者。之所以会存在这种现象，其奥秘就在于：投资房地产盈利空间大。香港靠房地产起家的亿万富翁李嘉诚的成功就说明了这一点。而我国近年来房地产市场出现的几次火爆，也说明了房地产是一种具有很大投资价值和获利机会的投资品种。以北京为例，5年前在同样地方买一套楼房的价格与今天的差别非常之大。这一类似情况在我国许多城市和地区都普遍存在。房地产的快速增值，早已使一些精明的、有远见的投资者及早步入房地产投资领域，并已获得了丰厚的回报。
近年来美元汇率的持续下滑，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度显得异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，就目前来看，中国政府将会继续坚持人民币汇率稳定的原则，采取人民币汇率与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，来促进汇市持续健康发展。
这类投资方式估计一般是不为人们所接受的，主要不是没有闲钱，而是多不懂行。切忌不懂装懂，附庸风雅也是会失财的！如果个人对此有兴趣的话，不妨收集一些邮票、钱币、磁卡等，这样能够投资、观赏两不误，也算是赏心悦目的乐事了。
目前黄金投资正在步入“黄金时期”。自从中国银行在上海推出了专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，黄金投资领域成了个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。
9.期货与股指期货
期货就是标准化合约，是一种统一的、远期的“货物”合同。买卖期货合约，实际上就是承诺在将来某一天买进或卖出一定量的“货物”。“货物”它可以是大豆、铜等实物商品，也可以是股指、外汇等金融产品。股指期货是一种金融期货，根据股票市场的价格指数作为交易标的物的期货品种，即是以股票价格指数作为标的物的金融期货合约。
五、怎么设计你的理财计划
人生必须要有一定的计划，生活和工作需要有计划，同样，投资理财也需要有妥善的计划。下面，我们先给大家分析一下美国几位总统的投资理财计划。
富兰克林在证券投资公司的顾问对此做过总结，理财有方的总统如里根、老布什的共同之处大致有如下几点：一是请专家为自己理财，二是都有比较妥善的投资理财计划。比如说老布什总统，就是大家公认的投资高手。老布什之所以懂得如何投资，就因为他有比较妥善完整的投资计划。在投资回报率很高的信托基金上，老布什就有着巨额投资。同时他还投资房地产生意。此外，他还利用自己的特殊身份到各地去演讲，1999年，他仅在东京的一场演讲中就有８万美元的进账。虽然这些数目都不是很大，但是，按照他周密而妥善的投资计划，长期积蓄起来还是很可观的。现在，老布什总统已经有了一笔数目相当可观的财富。他在谈到自己的成功时说：“虽然我已经不年轻了，但是，我依然还有一套妥善的投资计划，争取最大程度地获得丰厚的回报。”
在我国，个人理财计划的定义并不统一，但始终都离不开运用金钱这个话题。一般来说，个人理财计划，有如下几个步骤：
第一，分析自己所处的环境。个人理财计划可以让你的生活过得更轻松更舒适，但是你首先要看一看你身处的客观经济环境。经济发展水平是高还是低？是否会有充足的机遇？金融体系是否健全？国家的经济政策走向如何？社会法制设施是否完善？在制订个人财务计划时必须考虑到大环境中经济因素所起的作用与影响。
第二，分析自身财务状况。考察了环境因素之后，就要进一步研究个人的财务状况，你的工作收入是固定的还是未知的？家庭支出情况怎样？身体健康状况如何？有没有固定资金？这一切都将影响到你的个人理财计划。
　　第三，制定自己的财务目标及计划。分析了个人的财务状况之后，接下来就该制定你的理财目标及计划了。由于每个人的生活背景不尽相同，所以订立的目标也要因人而异。一般来讲，影响订立个人理财目标的因素，大致有下列几种：①财产状况；②收入水平；③福利待遇；④投资成本。
第四，标准实施。制订了明确目标之后，就要付诸于实施，去努力实现这一目标，你可能要储蓄、投资、保险，总之每一个人都要向自己既定的目标前进。
第五，制定新方案。有了目标并采取了相应的步骤之后，理财是否成功，仍然需要及时进行可行性评估，以确定目标是否可以达到？所采取的步骤是否妥当？目标是否订得太高或太低？然后重新再修订一套更完善、更适合你理财环境的理财计划。
个人理财计划有以下几个步骤：
分析所处环境→分析财务状况→制定财务目标及计划→标准实施→事后反馈→制定新方案
工薪家庭的理财计划
王玉兰是某城市的公司职员，月收入元。老公月薪2000元。王玉兰的家境生活条件一般，虽然父母都有一定的退休金，不用她负担父母的生活费，但她平日还是很节俭。王玉兰生性是个生活随缘的人，没有理财的意识，所以既没有买保险，也未投资于股市。
为了保证现在的生活不受影响，又能够轻松实现自己的理财目标，她开始考虑如何打理自己的财产。在对多家理财专业公司进行了综合考察之后，她找到了一个资信较好的理财工作室，并向那里的专家讲述了自己的财务状况和理财想法。
专家在认真分析了王玉兰的情况后，认为她手中既有闲钱可用来投资，又没有家庭的负担，可以以稳健型和积极进攻型的投资方式进行理财。王玉兰结合专家的分析，制定出如下的理财计划：
（1）自己和老公每个月节省下2000元，一年下来，就能积蓄2.4万元。王玉兰计划六年之后再要孩子，这样在生孩子之前她就可拥有
14.4万元的积蓄。
（2）六年之后，王玉兰决定选择购买一套两居室，总价值30万元左右。这样，首付只需交6万元，因为是工薪阶层，王玉兰计划装修用1.4万元。因为王玉兰生活在一个中小型城市，房价涨幅不高，即使考虑到房价上扬，六年之后，王玉兰也能够有实力购买到自己的房子。
（3）六年之内，王玉兰计划将自己和老公未来的一半积蓄，用来购买基金，如果按照年利率10%的收益，六年之后，也是一笔相当不小的收益。
（4）增加保障。为了加强保障，参加保险是必不可少的。王玉兰决定购买10万元保额的疾病险和20万元保额的人寿险，每年所交保费在0.8～1.2万元之间。有了这样的保障，王玉兰可以承担得起任何投资风险。
进行了以上的安排后，王玉兰在6年后即可拥有价值30万元的两居室，并拥有30万元身价保障，并且在55岁后，每年都有固定的养老金可以领取。同时有足够的资金装修住房，并且还会有一笔数目可观的投资回报。
这样，王玉兰的日子就会过得更自在了。
六、个人理财常见误区
理财并不是一件很简单的事情，在明确了理财的重要性和一些重要原则之后，还必须注意避免步入以下误区：
1.急功近利
年轻人最大的特点就是急躁冒进、不够沉稳，虽然青年白领属于高素质阶层，但是，年轻人的急躁特点仍然不能从根本上彻底摆脱，这一特点在理财方面的表现就是急功近利现象。
理财的核心是合理分配资产和收入，不仅要考虑到财富的积累，更要考虑到财富的保障。从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的家庭投资范围更宽泛。
理财包括生活理财和投资理财两种类型。每个人都应该根据自己的收入、资产、负债等实际情况，在充分考虑到风险承受能力的前提下，设计出自己的理财方案。
2.盲目跟风
在缺少专业知识的情况下，随大流已成为许多人的选择。很多情况下，这可能是对的，但是在家庭理财方面，这却是个不小的误区。从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也不同。因此，需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力变化，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。最为重要的是，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在这一基础上决定自己的投资取向及理财方式。
3.追求短期收益，忽视长期风险
现在北京望京地区有许多业主已经开始感受到了投资房产的风险，而经历了“房产泡沫”的日本和我国香港公民，已经开始意识到房产投资带来的巨大风险。但是，很多追求短期收益，忽视长期风险的人仍然前仆后继地往这条路上挤。在此，建议各位在进行理财时，必须充分考虑到长期的风险，而不能只看到眼前的状况。
4.过于保守
过于保守是在理财投资过程中最为普遍的一个误区。许多人都把存款当成惟一的理财工具。的确，在诸多投资理财方式之中，储蓄风险最小、收益最稳定。但是，央行连续降息加上征收利息税，已使目前的利率达到了历史最低水平，外汇存款利率更是降至“冰点”。处于这种情况下，依靠存款实现家庭资产增值几乎不可能。一旦遇到通货膨胀，存在银行的家庭资产还会在无形中“缩水”。存在银行里的钱永远只是存折上显示的一个空洞的数字，它既没有股票的投资功能又缺乏保险的保障功能。所以，普通百姓应转变只求稳定不看收益的传统理财观念，寻求既稳妥、收益又高的多样化的投资渠道，最大限度地增加家庭的理财收益。
5.追求广而全的投资理财组合
分散投资、避免风险是许多人在整个理财过程中坚持的原则。于是，在这一理论的指导下，买一点股票，买一点债券、外汇、黄金、保险，将家庭资产平均或不平均地分配在多种投资渠道中，认为“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱。
广而全的理财方式，确实有助于分散投资风险。然而，在实际运用中，这样做的直接后果往往是降低风险的同时也降低了预期收益。因为，对于大多数人而言，由于篮子太多，因而没有足够的精力关注每个市场的动向，结果极有可能因为照顾不周而在哪儿都赚不到钱，甚至有资产减值的危险。所以，对于掌握资产并不太多的普通百姓来说，只有保持优势兵力的相对集中，才能使有限的资金实现最大的收益。当然，也不是说应该把所有的余钱都买了股票，或者把全部家当都用来作房产投资，而应该多听听著名的经济学家凯恩斯的建议：要把鸡蛋集中放在优质的篮子中，这样才会使有限的资金产生的收益达到最大化。
6.不懂未雨绸缪，不按时交社保费
随着就业方式的多样化，越来越多的年轻人需要由自己办理、交纳社保费，但是，在种种原因的制约下，缴纳社保费被现今的很多年轻人忽视了。
殊不知，这是很不妥当的，江小姐的遭遇应该使人们引以为戒：几年前江小姐从南方辞职来到北京工作，当时把所有关系都放在原来所在地的人才中心，后来因为嫌麻烦而没有及时将关系转到北京，结果，原来放在人才中心的账户已无法找回，只好在新单位重开账户。这样一算下来，包括以前账户上的资金及这几年欠交的钱，损失竟达好几万元。这个例子提醒年轻一族，必须在工作之初就按时缴纳社会养老保险，并且半途不能中断。
7.不考虑通货膨胀
大众家庭投资常见的误区是家庭资产呆滞，多数家庭皆出于安全考虑，将大部分积累进行储蓄，殊不知储蓄投资安全有余，却增值不足，在利息赶不上通货膨胀的增长速度时，家庭资产的价值在无形之中就被通货膨胀蚕食掉了，名义上我们得到了正的数字变化，实际上，得到的却是亏损。
8.过分自信
过分自信也是人们步入的一个较常见的误区，尤其是当人们有过某些经验或知道一些具体信息时——无论所知是多么有限，都习惯于自作主张。这就是一些小的投机商根据有限的信息或者某人透露出的一点某公司的产品情况就抢购股票，结果却一败涂地的内在原因。
小测试：测试你是否具有理财意识
每个人对于金钱的态度会直接表现在对金钱的处理和参与各种金融活动的热心程度上。爱财的人，赚钱的机会也较多。
在这里，我们为你的“理财观”准备了一个测试。只要你回答完以下的17道题，就会知道自己对待理财的态度。每道题的答案只有是“√”、否“×”和不知道“？”，答案因人而异，并没有标准答案，下面请根据你自己的情况选择填入括号中。
（）1.你是不是已经制定好了个人和家庭的理财目标？
（）2.你平时在家里管钱吗？
（）3.你了解自己的财务情况吗？
（）4.你进行智力投资了吗？
（）5.你经常注意有关理财的那些信息吗？
（）6.你会为了100元钱去储蓄吗？
（）7.你经常入不敷出吗？
（）8.你知道自己的投资风险有多大吗？
（）9.你会分散自己的投资吗？
（）10.你觉得你和家人的寿险保额够吗？
（）11.你是不是自己报税？
（）12.你会不会节税？
（）13.你有没有舒舒服服的退休计划？
（）14.对孩子将来的教育费用，你有没有做出相应准备？
（）15.你能区分消费与储蓄吗？
（）16.你觉得自己的遗产安排妥当吗？
（）17.整体而言，你对自己的投资满意吗？
在你给的答案中，如果答“×”和“？”的数目是9～18个，表示你对理财还是漠不关心，有必要学会正确理财知识；4～8个，表示你对理财有了一定程度的关心，但需要更进一步学习；0～3个，表示你很关心你的家庭财务状况，如此很好，请继续保持下去。
　　一、让时间体现金钱的真正价值
时间是上帝赋予我们每个人的宝贵财富，应该说世上还没有任何一样东西在人们的面前表现得像时间这样平等。然而，为什么有些人在今年还是一贫如洗，明年却一跃成为百万富翁，而有很多人直到面临退休仍无法自立，这是因为有些人合理安排时间，并且准确把握了时间。
理财也是同样的道理，如果对它没有正确理智的认识，自然会产生急躁的情绪，急躁就会冒极大的风险，原本是可以成功的事情，也会因急躁而失败。
作为一个刚刚步入理财门槛的新手，更要清楚地认识到，财富与经验的积累，都不是一朝一夕所能完成的，必须用时间去换取。因为在这一点儿上，人人都是平等的——人无论出生贫富、贵贱，大家都一样，一天只有24小时，平均寿命只有75岁左右。时间是人一生中最大的财富，而人一生的荣辱、贵贱、贫富、苦乐，则要看每个人利用这笔绝对公平的财富是否合理、科学。
一般理财者大多都是好高骛远，看不起小报酬，总希望能找出制胜的突破点，一口吃成一个大胖子，一出击就能有惊天动地的结果产生。但以历史的眼光看问题，绝大多数的富人，其财富都是由小钱慢慢累积起来的，初期大部分人所拥有的本钱都是很少的，甚至是微不足道的。一个人想致富，就必须要从心理上摒弃那种“一夜致富”的幼稚想法和观念，这才是投资理财应有的健康心态。
有一位靠投资股票致富的人曾说过这样的话：“回想起30年前刚进股市的那段日子，费尽了千辛万苦才赚一两万元，真不知道那时候的钱都跑到哪里去了。”
从这个富豪的身上，我们可以清楚地看到，理财是要有一个过程的，它需要一定的时间和机遇，更需要你的耐心和毅力。
所以，理财新手应建立一个长期的目标。因为任何目标都需要一定的时间去完成，所以，必须按照时间和步骤加以控制。从货币的时间价值来说，理财开始的时间越早越好。假如两个同龄孩子的父母为了能给孩子存一笔上大学的资金，一个在孩子出生时每年存1000元。另一个在孩子8岁时每年存3000元，如果年利率为8%，在孩子长到18岁时，前者存了37450元，后者存了31910元。由此可见时间和金钱是一个奇妙的组合。
所以，希望通过理财而成为亿万富豪的人，应立即起步，去争取每一分每一秒，财富就是在一分一秒中逐步增长，一直长到使你无法相信。当然，理财的过程中还要讲究一些技巧，但最为关键的是，你是否已经开始了，理财是你成为亿万富豪迈出的第一步。
二、如何面对理财中的风险
各种理财方式都是有一定风险的，只是风险程度不同罢了。一般说来，风险大小与投资回报率成正比，风险越大的投资方式其回报率越高。比如股票、实业投资，都可能导致巨额亏损，但是也有可能产生巨额回报。而银行存款、国债等低风险投资品种和投资方式，则难以产生高额回报。家庭理财要抵制过高的投资回报率，因为任何具有过高投资回报率的项目都是值得怀疑的。在投资一个项目之前，先考虑风险，再考虑收益。因为，如果不能合理控制风险，投资收益就无从谈起。
产生理财风险的原因大致有下列几个方面：一是缺乏必要的信息资料，无法预见到今后可能发生的风险；二是投资者了解必要信息的成本过高；三是投资者无法驾驭市场的总体发展趋势，不能影响政府的宏观调控措施、产品需求的变化、无法控制投入品价格的波动和竞争对手的不断加入。
那么，如何才能及时而有效地防范和面对理财中的风险呢？
1.分散风险
“不要把鸡蛋都放在一个篮子里。”这话形象地说出了分散风险的道理。一些研究人员发现，如果把资金分散到不同的理财产品中，总的投资风险相对就会大大降低。即使有不测风云，也不至于全军覆没。另外投资的行业也要分散。如证券投资、尤其是股票投资，不仅要对不同的公司分散投资，而且这些不同的公司最好不是同行业的或相邻行业的，最好是有一部分是不同行业的，因为共同的经济投资环境，会对同行业和相邻行业带来相同的影响，如果投资选择的是相邻行业的不同单位，也起不到分散风险的作用。只有不同行业、不相关的单位才有可能此损彼益，从而有效地分散风险的机率。
2.回避市场风险
市场风险来自各种因素，需要综合运用务实的回避方法。一是要掌握风险趋势；二是选择买卖时机；三是注意投资期。
作为一个家庭应该如何面对这些不可预知的投资风险呢？
一是不要随意把钱借给他人。最好别随意把钱借给他人，确实推辞不掉，应立字据，一旦发生纠纷，也可以与之对簿公堂。
二是要增强法律观念，不轻易为他人提供担保或抵押。为他人提供担保，其实质就是依法认同自己是第二债务人，要负法律连带责任。
三是不要轻易委托他人代理理财。有些人愿意把自己的钱随意委托于他人来管理，这样容易发生纠纷，也使自己控制不了投资中的风险，还会把自己的家庭理财秘密暴露给别人，比如让人代理参加保险，自己不了解保险应享的权力，就不能维护好自己的应得利益。
四是不要参与民间借贷活动。民间借贷虽然利息较高，也很诱人，但风险性较大。
五是不要参与非法的集资活动。在银行连续七次降低存款利率之后，社会上的一些非法集资或变相非法集资活动便应运而生，他们往往开出高于银行几倍的利率诱人上钩。许多非法集资案已经为我们敲响了警钟，千万不能因小失大，上当受骗。
六是不要惧怕风险。投资要注意安全性，但并不是说不能进行风险投资。实际上，适度进行风险投资，不仅能锻炼自己，也是巧抓机遇、获取高收益的有效方法。
三、把风险降到最低——选择适合自己的理财方式
收益与风险同在，这是从事投资活动的一般规律。我们无论将钱投放在何处，除了关注回报率之外，还要清醒地认识与之相伴的种种风险。并且根据自己的具体情况，选择适合自己的理财方式。一般说来，你能够承受多大的风险，就要根据自己承担风险的能力来选择自己的理财方式，这样才能有信心、有能力从容不迫地把风险系数降到最低。
下面我们具体分析一下投资品种的风险系数：
1.储蓄投资
储蓄也有风险，存款时，要避免到非法从事金融业务的机构储蓄；要考察金融机构的性质、资金实力、经营情况、社会信誉等，选择信誉好、实力强的金融机构储蓄；要做好一些如预留密码、加注印鉴等相关的防范风险措施；要对利率走势有清醒认识，防止升息或降息带来的成本风险。
2.国债投资
国债风险较小，然而目前人民币整体利率水平存在上调压力，因此国债投资的中长期潜在利率风险加大，容易遭受升息带来的机会成本损失，所以时下应增持短期国债品种，规避长期国债利率风险很有必要。
3.股票投资
股票市场风云变幻，起伏不定，因此涉足股票市场应慎之又慎。
4.外币投资
投资外币存在一定的汇率风险，同时现钞也不如现汇存款含金量高，没有合法外币来源的人投资外币不仅违法，还容易带来假币风险，因此不要盲从。
5.保险投资
保险作为一种投资也有风险，比如保险合同是否合法、保险责任是否清楚、保险金给付是否及时等。购买保险要充分弄清保险合同条款，不能完全让人代理，更要认真搞清楚自己和保险公司的权力和义务。
6.收藏投资
收藏投资必须具备一定的专业知识、评估知识和鉴别水平，要对收藏市场具有敏锐的眼光。目前，收藏品市场鱼龙混杂，假货泛滥成灾，不可轻易涉足。
7.民间借贷投资
在民间借贷中，借款人赖债还大有人在。因此个人或家庭在出借款项时要充分考虑到对方的偿还能力和借款用途，对用于赌博、吃喝享乐、违规违法经营借款不应借出，对于合理的借款也要签订书面协议，一旦违约，及时催收。
8.房地产投资
目前房地产还存在着一些不规范的地方，尤其是购房合同和房价，因此，在选择房地产投资的时候，一定要找专业人士（如律师），并且考虑到自己的承受范围。
认清这些投资方式中的风险系数，你就可以具体去选择适合自己的投资方式了。一般来说，作为一个理财新手，首先考虑的不应该是投资回报，而是自己承受风险的能力。只有清晰地认识到这一点儿，你才能让自己的钱生钱，而不是钱赔钱。
根据自己的具体情况选择理财方式
　　小李刚刚毕业，就应聘到北京一家报社做财经记者，他今年26岁，月收入元。因为业务关系，他结识了一位房产公司的售楼经理，两人一见如故并且成了好朋友，正是在这位经理的动员之下，小李向家里借了10万元，在郊区买了一套60平米的商品房。因为房子离单位太远，他自己没法住，便租给了一对刚结婚的朋友。
几年来，小李的收入不断提高，同时租房也有一笔可观的收入，不但陆续还清了10万元的借款，还积攒了6万元的积蓄。不久前，因为考虑自己的深造和提高生活质量等消费需求，加上租房的朋友去了美国，房子空了出来，所以他便把这套房子卖掉了，收入现金20万元。这样，小李的个人总积蓄为26万元。
目前，小李希望通过理财达到以下目标：
1.准备参加某校MBA业余班，需要一次性支付学费6万元，这可以使自己的职业生涯更上一层楼，增强自己的职场竞争力。
2.他打算买辆汽车，高档车他觉得买不起，所以对于买什么车一直很犹豫。
3.每年计划3～4次国内旅游，每次平均费用是2500元。
4.现在他还住单身宿舍，环境较差，为了给自己提供一个更好的环境，他打算在附近居民区租一套60～80平方米的房子。
为了实现以上目标，小李给自己做出了这样的理财规划：
1.MBA的费用支出是必需的，这样的未雨绸缪对于他的职场生涯是有极大益处的。于是，小李决定每月存1500元，作为自己的教育储蓄。
2.作为一名新闻从业人员，与社会的交往比较多，小李买辆汽车会更加有助于业务工作。小李考虑了自己的经济能力后，决定买辆10万元左右的车。
3.考虑到自己从事媒体工作压力较大，出去开阔视野、放松心情是非常重要的，所以每年支出1万元用于旅游。
4.为了控制自己的支出，防止被称为“月光族”，小李决定把房租控制在1000元左右。
5.个人积蓄中剩余的10万元，用于投资。4万元购买各种开放式基金，4万元购买国债，1万元购买保险，1万元进行银行储蓄。
应当说，小李是一个非常聪明的理财者，他懂得抓住投资机遇去赚钱；具备现代人“能挣会花”的理财理念，懂得创造生活和享受生活；同时他能够未雨绸缪进行职业教育规划，采取加大教育投入的方式来提升自己，这些都是非常难得的。小李目前还没有成家，未来的预期开支相当大，按照中国人“有多少钱办多少事”的传统，要充分考虑自己的经济承受能力，不能过度和超前消费。
四、根据生命周期规划理财方式
年龄是一种阅历，也是一笔财富。人在不同的年龄阶段所承担的责任不同，需求不同，承受能力也不同。年轻人未来的路还很长，即使失败了还有许多机会再重来，而老年人则由于受身体的限制，相对而言承担风险的能力要小些。因此，年轻人就可以选择风险较大、收益也较高的投资理财组合，而老年人一般却以安全性较大、收益相对稳定的投资理财组合为佳。
根据人生周期投资理论，我们可以将人的一生按不同年龄段划分为六个投资周期，理财方式和理财目标的侧重点各有不同。
第一阶段为成长期（大约25岁之前）
这一阶段包括了出生、完成学业、踏入社会、参加工作直到结婚以前。这一时期财产积累很少，因此主要任务是积极储蓄并学习理财知识及各种技巧。
第二阶段为青年期（26～35岁）
这段时期的年轻人积蓄渐渐增加，家庭负累最少，最有潜力，可以接受投资风险大但利润高的投资项目，即使失败了，也还有机会翻身。这个阶段最好的投资选择有两种：一是长期资本增长的投资对象，持有期越长，升值越多；二是投机性出击，如期货、长线股票、炒外汇等都可以列入这个时期的投资对象。
第三阶段为成年期（36～45岁）
这一时期一般都有了家庭负担，所以不适宜去冒太大的风险。但这个年龄段的人收入逐渐稳定，积蓄增加，投资组合的机会最多。
这时的投资大部分由纸上资产，比如股票、债券等转变为实物资产。买楼置业，保障家庭是第一任务。另外这个时期也应适当考虑“退休金计划”，早一步打算，将来负担更少。
第四阶段为成熟期（46～55岁）
这一时期的特点是收入已超过支出，子女的教育费用上升为主要负担。多数人收入在这一时期达到最高峰，借贷能力也最高。
这时人生投资的五大目标最好能全面兼顾：退休金计划、储蓄存款、增长性股票、国债、收益性投资等。如果各方面都有了计划，还有余钱的话，还可以考虑投机性的短期投资。
第五阶段为稳定期（56～65岁）
这一时期个人的事业和收入已达到最高，退休后积蓄与花费成为重点。此时应调整投资组合的比例，减少积极性投资，增加收益型投资，避开较高的风险。投资组合以保守性为主，还可适当配以小比例的积极性投资，用以追求最大增值。
第六阶段为稳定期（65岁以上）
这一阶段投资安全为最主要的目标，以保本为根本。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活有保障。投资组合以保守性和适度保守性为主，既可保本，又可使生活宽裕。
五、如何使自己成为理财高手
理财并不困难，迈向成功的步伐并不沉重，很多人栽跟头的主要原因在于投资的心理。人类的本能似乎不断地将人类拉向错误的一方。如果人们能够克服这些问题，就能在理财道路上一路畅通了。
因此，如果想成为理财高手，就要赶走以下这些习惯和心理：
这里的贪婪是说不假思索地满足自身需求的习惯。也许你觉得这些不是很糟糕的大问题，但是想成功理财至少要有一点点自我控制，尤其是在节制欲望、为将来而存钱之时。
在投资方面缺乏深入透彻的了解，总是听身边的人或者某些文章中的只言片语就头脑一热，大笔资金随之甩了出去。这种轻率的表现形式是要不得的。
很多人总是自负地认为自己能赚到大钱，在这种心理的指导下，投资者会倾向于守住单一化投资组合，在少数股票或单一类股投下重注。这样就会增加自己的投资风险。
浮躁是现代人的流行病，每个人在快节奏的生活和巨大的压力之下，总是希望能够一口吃成大胖子，不能俯下身子踏踏实实地往前走。一种投资刚刚开始，因为没有像预期的那样快速升值就放弃，改变方向。频繁的交易，单是手续费就成为一笔不小的开支。
在投资理财中，理智的做法是投资组合多样化。进行多样化的投资组合就是为了分散投资风险，防止孤注一掷。一个慎重的、善于理财的投资家，会把全部财力分散于储蓄存款、信用可靠的债券、股票及其他投资工具之间。“不要把所有的鸡蛋装在一个篮子里”，这句话是对投资组合多样化最浅显地描述。这样即使一些投资受了损失，也不至于满盘皆输。投资理财是一项复杂的系统工程，在选择投资品种时需要先掌握投资组合的方法与技巧，合理地利用资金，提高资金的使用效率，将不良的资产降至最低点。同时在选择购买股票、投资债券等诸多家庭理财渠道时，切莫忘记在自身能力和素质的提高上投资。只有这样，才能算得上一个聪明的理财高手。
总之，投资既是人人想做的事，又是一门学问，投资者只有从实际出发，脚踏实地，发挥自己的专长，善用自己的智慧，才能得到较好的回报。
从高级职员到理财高手
宋金丰是一家外企的一名高级职员，每月的收入达到8000元。照常理来说，这个收入已经不低了，如能合理使用，就可以舒舒服服过日子了。可宋金丰还是常常闹财政危机。究其原因，是因为宋金丰花钱随心所欲，没有一点节制。
宋金丰非常清楚，要想成为理财高手，首先要戒掉自己乱花钱的毛病；其次要有目的地进行投资。现今除在银行储蓄外，还有很多的投资方式是月薪几千的白领们所适合的。
为快速改变自己的财务状况，宋金丰很快拟订了自己的理财计划：
1.如无需大的花费，每次出门钱包内只装100元，且尽量不使用信用卡。
2.在每月的工资卡中强制性扣除元购买基金。因为基金是时下比银行储蓄收益较高的投资渠道。
3.每月拿出20%的工资犒劳自己，除去以上开销，其余部分存银行或兑换成外币保值。
4.每星期做一次支出报告，看哪些支出可以节省。
按此四点实施一年后，宋金丰支付首付楼款已是绰绰有余，完全可以买公寓做个有产者，而且将来也会有殷实的生活保障。
　　一、认清家庭中的收支情况
现代家庭收支的数据，主要包括以下四个方面：
1.家庭成员的主要理想、希望和人生大事。它主要指：婚姻情况；子女情况，包括子女的预期收入情况、培养教育的目标、各种资金（结婚、住宅等）援助；住房（不动产）情况，包括房屋的购买与更换、装修的费用、闲置出租等设想；退休情况，包括退休时间的确定、对退休后生活质量的要求、继承和赠与情况；其他各种保障情况。
2.收支情况。主要指家庭目前的收入、支出、存款情况、养老金存款情况，以及对将来的收支变化情况的预测。
3.资产负债情况。它主要包括家庭的金融资产、储蓄性保险、个人的养老金、不动产等资产拥有情况和住房贷款、教育贷款等负债情况。
4.保障情况。掌握家庭所参加的各种社会保险、所在单位保障情况、居住地的保障制度、自由投保情况等。
通过以上四个方面，我们仔细地分析家庭收支情况，并且可以清楚地认清自己的家庭财务状况。
为了便于掌握和了解有关收支情况，下面具体加以说明。
首先，列出目前的所有支出项目及相应的金额，再将各种支出进行分类，如分成Ａ、Ｂ、Ｃ等不同重要的等级，并估计某项开支发生的可能性。如Ａ等级是最重要的开支，将来发生该项开支的可能性为100%，称之为固定开支；Ｂ等级是较重要的开支，将来发生该项开支的可能性为50～60%，称之为非固定性开支；Ｃ等级是重要性较低的开支，发生该项开支的可能性为0～50%，称为完全非固定的开支。将各个不同重要等级的数据分别进行加总整理，就能够较好地估算出将来的支出金额。计算方式是：
Ａ项×100%＋Ｂ项×60%＋Ｃ项×50%＝支出金额
对将来的经济情况也要做出一个评价。最低生活开支为多少？保留的意外备用金是多少？下面可能发生的Ｄ、Ｅ等项将增加多少开支？比如说，Ｄ，由于家庭主要经济来源丧失造成的家庭收入减少；Ｅ，由于发生生病住院等费用造成的支出增加等。
我们认清了家庭的收支情况，就能为家庭支出做出比较科学的安排。事实上在日常生活中每个家庭都在不知不觉地做一些家庭收支，例如家里要增添什么东西，应当以何种方式去参加亲朋的庆典，这都是家庭收支包含的内容。
为了使家庭所做的收支计划能顺利实施，要求我们对家庭的收支情况做到心中有数。要想准确地把握家庭的收支情况，就必须建立起简单的家庭账簿，只要我们建立的家庭账簿科学，账目清晰，并能保证根据家庭账簿进行消费，这样就能使我们的家庭生活更加合理化，从而达到勤俭持家、生活富足的目的。
二、如何建立家庭资产负债表
家庭资产是指家庭所拥有的能以货币计量的财产、债权和其他权利。其中财产主要是指各种实物、金融产品等最明显的东西；债权就是家庭成员外其他人或机构欠您的金钱或财物，也就是您家庭借出去可到期收回的钱物；其他权利主要是无形资产，如各种知识产权、股份等。
家庭资产负债是指家庭的借贷资金，包括所有家庭成员欠非家庭成员的所有债务。家庭负债根据到期时间长度分为短期负债（流动负债）和长期负债。区分标准到底是多长，一般各有各的分法。可以把一个月内到期的负债认为是短期负债，一个月以上或很多年内每个月要支付的负债认为是长期负债，如按揭贷款的每月还贷就是长期负债。另一种分法是以一年为限，一年内到期的负债为短期负债，一年以上的负债为长期负债。实际上，具体区分短期负债和长期负债可以根据您自己的财务周期（付款周期）自行确定，如可以是以周、月、每两月、季、年等不同周期来区分。
家庭资产负债表，是反映家庭在特定日期的财务状况的会计报表。家庭资产负债表在理财中有着十分重要的作用，如在优化家庭消费结构、帮助家庭资产快速增值、建立个人信用评价体系等方面发挥重大的作用。
那么，我们应该如何编制家庭资产负债表呢？我们可以通过下面的表格具体了解一下：
家庭资产负债表
年月日货币单位：元
资产金额负债金额
现金及活期存款：按揭贷款
现金信用卡贷款
活期存款教育贷款
信用卡应付税金
定期存款：应付账单
零存整取存款其他负债
整存整取存款
定活两便存款
投资性资产：
股票投资（A股）
股票投资（B股）
开放式基金
房地产投资
消费性资产：
债权及其他
保险类资产
净资产=资产-负债
从上面的家庭资产负债表中，我们可以得到四种信息：第一，家庭资金来源的构成，包括债务和权益，家庭与外部发生的经济往来关系等；第二，家庭的财务实力、短期偿还债务的能力、资产结构的变化情况和财务状况的发展趋向；第三，家庭资产评估的主要资料；第四，家庭资产净值（净资产）。家庭资产净值就是总资产与总负债的差值。
资产负债表是反映家庭在一定日期财务状况的会计报表，它是按照一定的分类标准和次序反映家庭在一定时期的资产、负债和所有者权益基本情况的报表。资产负债表反映了资产的规模、资产的结构、资产的流动性、资产的质量、资金的来源状况、负债的水平等信息。通过对资产负债表分析可以对家庭的资产状况、偿债能力和资本保值增值的情况进行评估。
利用资产负债表时，要注意以下几点：
1.资产负债表反映的是资产、负债、所有者权益结存情况，即存量信息。2.直接信息是各个要素的绝对水平，即分别揭示资产变现水平、负债偿还压力水平、资本的稳定性水平。
3.使用数据时要充分利用比较分析法。在多数情况下，各种数据对比使用，使用价值更大。
4.对比分析时，往往需要数据动态化处理。
5.分析时必须结合家庭专有属性，如行业资产结构比例、资金来源结构、家庭发展阶段、家庭经营积累水平以及技术储备水平等等。
三、应该给自己留点零花钱
一项针对全国30个大中城市7万名消费者进行的调查显示，相比传统观念，我国城市居民的理财观有了很大的改变。数据显示，被调查的消费者中，有53%的人认为“会花钱比挣钱更重要”，这说明大部分的人意识到开源甚于节流，不再仅仅看中勤俭持家的老传统。
尤其是20世纪90年代以来，用于家庭成员的体育、娱乐和文化等方面的消费越来越大。比如郊游、看书、听音乐会、看球赛，这些都属于家庭娱乐的范畴。在竞争如此激烈的今天，上班族难得有时间和心情去享受生活，而这部分开支的设立可以帮助他们品味生活，从而提高生活的质量。理财专家的建议是，这部分开支的预算不能够太少，可以规划出家庭固定收入的15～20%作为预算。
如此以来，一个人在有生之年就可以尽量地享受生活。理财专家还建议，要根据自己的收入来决定自己的生活水平，不要让自己变成一个不敢花钱的吝啬鬼。生活是美好的，生活中有许多东西值得你去享受。因此，理财的同时，一定要给自己留点零花钱。
当然，进入21世纪以来，除了文化娱乐以外，人们越来越关注健康与生活质量。这个时候，人们开始认识到，人不仅仅要学会生存，还要学会提高自己的生活质量。时值今日，这已成为大多数中产阶级的生活方式。
从很多父辈们勤劳努力只会工作不懂休闲、节俭吝啬不会花费，到了今天年轻人的“花明天的钱，享今天的福”、“能花才会挣”、短途旅游、健身、美容、“丁克”（无子女的二人世界）家庭，我们可以看出，中国中产阶级的生活比他们的父辈精彩多了。虽然我们不提倡过度的注重享受，但是理财专家还是建议广大民众，在积蓄与投资的时候，应该让自己学会享受由于理财带来的生活质量的提高和生活水平的进步。只有这样，理财才变得更加有意义。否则，只会投资不懂得享受生活，只想着积蓄而不想着付出，那岂不成了一个现代版的“吝啬鬼”？
中产阶级的“零花钱”
宋女士在一家设计公司任职会计，丈夫是外资企业的部门主管，夫妻月收入达12000多元。宝贝儿子今年4岁，上幼儿园。
一直以来宋女士却为每个月接近10000元的高支出发愁，而且她不止一次地向朋友诉苦道：“我们一家虽然拿着高工资却几乎没有积余，更不用说什么投资了。都说我们是中产阶级，可是我们一天也没感觉到已过上了中产水准的幸福生活。每个月都需要按时归还银行贷款，为了社交活动还得购买品牌服装。为了攒钱，一天到晚累死累活，开心享受的时候几乎没有。我不知道多少钱可以让我们生活得舒适？”
应该说，宋女士一家的状况并不是个别现象，很多都市人都面临着这样的问题：房子需要更大的，衣服需要更贵的，汽车需要更豪华的……最懂得努力工作而不懂得充分享受生活的现代人，单调的生活却始终伴随着他们。虽然收入一路上扬，存款也不断增加，但生活并未有多大改变。怎样才能改变现状呢？
让我们看看理财专家给宋女士设计的每个月的理财计划吧：
还银行房屋按揭贷款：2000元
物业管理费：200元
购买服装：800元
美容：500元
饮食：1000元
儿子学费：500元
儿子零花钱：100元
旅游基金：700元
意外支出：500元
娱乐休闲：600
自己的零花钱：500
老公的零花钱：600
银行积蓄：2000
这样算下来，宋女士一家人用于享受生活的费用为3500元（包括美容、零花钱、旅游基金、娱乐休闲），占到了每个月收入的近30%。如此以来，宋女士的一家就可以充分地享受到由于努力工作和财富的增加而带给自己的生活享受和愉悦了。
四、给家庭建立应急资金有什么好处
人有生老病死，天有不测风云，现代家庭面临着越来越多的不确定性和风险，为了应对这些不确定性和风险，每个家庭都需要建立一个稳健的应急理财计划，以确保家庭生活的安全与稳定。
作为一家之长或者户主，有责任和义务建立起自己家庭的应急资金。如果家里还有经济上不能自理的家庭成员需要你提供经济支持，你则更应该为他们做一个计划，以免在你出意外时，如意外伤残、死亡等，他们将无法正常生活。
目前，社会所倡导的超前消费观念使很多人担心缺乏足够的个人存款以应付日益增长的个人债务，从而保障今后生活的财务安全和自主。无论是为了孩子将来读书而储蓄，还是进行债务管理或建立应急资金对付突发事件，人们日益意识到对自己未来生活进行财务保障的必要。
中国最常见的应急资金是以活期存款的形式建立的。因为活期存款流动性高，实用性强，应该说是比较符合应急之用。
另外，保险作为投资工具也适用于重视家庭、注重生活品质的人群。例如投资连结保险，既具有保障兼储蓄功能，还可提供应急的资金，而且风险较低，并且免征个人所得税，缴费方式灵活，无交易费用。
当然，通常情况下制订应急计划，首先应该在银行里存上一笔钱，这笔钱不但可以用来支付小额预算外开支，还要用来应付诸如就医看病等所需的费用。需要说明的是，应急资金最重要的不是现金本身，而是要有能及时变现金的途径，其中也包括卖出股票等有价证券。当然建立保证金账户是最有效而且最实用的办法。
在日常生活中，有的时候人们不得不错过一些获利的机会，放弃获得更高收益的投资，而建立应急资金，则可以给你一定的投资保障。尤其是在股票投资、黄金投资和期货投资的过程，其预期收入是不确定的，而不确定性会使得人们丧失抵御生活中风险的能力，因此，必须要准备一些应急现金，以比较小的机会成本，来防止因中断投资或无法收回现金而带来的损失。
一个客户是股票大户，某个周末突然生病，因手中缺乏现金而延误了抢救，失去了生命。那个时刻，股票账户里的钱与现金的差别，竟然就是阴阳之间的差别。所以，中外理财专家普遍认为，一个人或家庭的应急资金额，约相当于3～6个月的收入。拿在手里的钱，存在活期账户上的钱，还有信用卡中储备的钱，都可以作为应急现金而存在，这些钱的特点就是可以随时支取，可以通称为“放在桌上的现金”。
可见，应急资金在个人和家庭中所起的作用是非常实际和保险的。因此，作为一个理财者或投资者，在理财（尤其是进入股市）之前，更需要准备好自己的应急资金，以备用之。
五、避开消费陷阱——信用卡的使用误区
信用卡使用非常方便，功能十分完备，并且具有国际标准。客户无需带存折和身份证，持卡就可取钱或消费。目前信用卡已实现在全国大部分地区的ATM机上使用，并将逐步实现全国乃至全球通用。由于信用卡可使用范围已经遍及全国城乡，有越来越多的人持有信用卡消费。然而大多数人对信用卡的使用，还是存在着一些误区，下面具体分析一下：
误区一：信用卡可随意取现
相比较借记卡（储蓄卡）和准贷记卡，信用卡透支取现的成本是最高的。因为信用卡透支取现是不享有免息期的，从透支取现这一天起就按透支金额的万分之五来计算每日的利息。同时信用卡取现还要按交易金额收取一定的手续费。所以，持卡人不要养成用信用卡透支取现的习惯，信用卡的这一功能主要是满足持卡人紧急情况下使用现金的需要。
　　误区二：免费卡“不办白不办”
现在有些信用卡年费打折，刷卡送年费，甚至干脆免年费，还有办卡送礼等促销活动。这不免让人心动，有人一办就是好几张。不过拿到促销礼物之后，就把这回事丢在脑后，卡片也不知所踪。
信用卡与借记卡的一个明显区别是：银行可以直接在信用卡内扣款。如果信用卡内没有余额，就算作透支消费。免息期一过，这笔钱就会按18%的年利率“利滚利”计息。100元，一年的利息至少18元。如果一直不交，就被视作恶意欠款，严重的还会构成诈骗罪，引起刑事诉讼。所以，千万不要以为免费卡真是那么好拿的。如果不想继续持卡，需要向银行主动申请注销，有的银行还规定，注销申请必须以书面形式。
误区三：信用卡交易很安全
阿昆办了一张信用卡，为了消费方便，阿昆没有为这张卡设置密码。不久前，阿昆的钱包在健身房被盗，两个小时后他才察觉，打电话到银行挂失时，银行工作人员告诉他，他的卡已在两小时内被狂刷了7000多元。更让他愤恨的是，事后发现盗用者在签名时居然把“昆”写成了“申”，而收银员连这样的明显错误都没有看出来。
不设密码、只核对有效签名应该说是国际上使用信用卡的惯例，这个惯例是为了鼓励消费行为而设，但方便的同时也降低了安全系数。此外，目前网上的信用卡支付也无法做到百分之百安全。在信用卡体系比较健全的法国，个人使用信用卡进行网上支付会受到相关法律的保护，但在各项法规尚未完全健全的中国，网上支付仍需谨慎。
误区四：信用额度越高越好
据介绍，信用额度首先要考虑个人的还款能力，同时还要考虑到持卡的安全性。如果信用额度过高，一旦丢失而又被别人盗用的话，有可能造成很大的损失。因此，在不需要大量信用额度的时候，可电话通知银行卡的客户服务中心减少已有的额度，被减少的额度在需要之时可通过客户服务电话重新启用。
误区五：异地刷卡“免费”
不少银行都发行了自己品牌的信用卡，并且提供了“异地外币刷卡，本地人民币还款”等多种的金融服务。然而，各家银行对于所提供的这种服务制定的收费标准不同。因此，无论是信用卡还是普通卡，持卡人打算在外地或者出国使用之前，一定要弄清楚自己享受的银行服务所需交纳的手续费。如异地刷卡会给持卡人带来一些意外的支出，所以提醒消费者，不要被广告词中的一些“免费”字眼所迷惑。
误区六：信用卡存钱生息
与借记卡和储蓄卡不同，信用卡里的存款是没有利息的。一些信用卡持卡人受原有的用卡习惯影响，把信用卡当作储蓄卡使用，存了大量现金在信用卡里，白白损失了利息。
误区七：信用卡存钱可增透支额度
持卡人的信用额度和卡内存入的金额没有任何关系。银行在客户最初申请信用卡时，就会根据每一位客户的信用状况授予其相应的信用额度，其后不管消费者存入多少钱，都不可能增加额度。
误区八：信用卡比现金更“安全”
如果你的信用卡落在了别有用心的人手中，那就意味着会有比丢失储蓄卡更大的经济损失。所以，专家提醒广大信用卡的持卡人，目前国内的信用卡基本可以等同于现金在各个商家消费结算。如果持卡人发现卡被盗，应尽快进行挂失。
误区九：挂失非要到柜台
很多人在自己的银行卡被盗或者丢失的时候，想到的是持身份证到银行去挂失。然而，目前许多作案手段高明的犯罪分子，在极短的时间内就能从卡中划转大量的资金，尤其是信用卡。针对这种情况，信用卡中心的工作人员提示消费者，持卡人一旦丢卡后，首先应该通过各个银行的服务热线进行口头挂失，挂失时需要提供持卡人的账号、身份证件号码以及相关情况。挂失后，银行的工作人员将第一时间内为持卡人冻结账户资金。持卡人最好在第二天持有效证件去银行柜台正式挂失并补办卡手续，这样才能确保自己的账户安全。
误区十：信用卡多多益善
李丽是典型的月光族加超前消费体验者，在朋友的推荐和中介的大力推销下，在不同银行的积分送礼、优惠打折和抽奖的诱惑下，她一口气办了5张卡。但是过了一段时间，她发现手里持有这么多卡，反而制造了更多的麻烦。首先就是还款，不同的银行有不同的卡，像她这样的马大哈根本搞不清每一张卡的免息还款期，所以逾期罚款总是难免。李丽对每张卡一视同仁，平时刷卡抽到哪张算哪张。到了年底发现每张卡都有积分，但每张卡的积分都不足以让她换到银行赠送的礼品。
蕴藏在信用卡中的市场潜力和盈利空间，令各家银行想方设法争取更多的市场份额，想出各种新奇的方式吸引消费者办卡。对现在的年轻人来说，一人有个三四张信用卡根本不算什么。卡一多，像李丽面临的这些问题便随之而来。
六、负债消费
经常有人会以这么一个故事来反映东方人和西方人之间消费观念的巨大反差——
一个东方的老太太在她50岁时，用自己一生的储蓄购买了一所房子，于是她欣慰地说：“我终于有了自己的房子！”一个西方的老太太在她50岁时住在自己20年前用贷款买来的房子里，也欣慰地说：“我终于还清了购房的贷款，完全拥有了这所房子！”
这个故事里也许包含了一些对东方人传统观念的挑战，但是不可否认的是我们中国人习惯上是不喜欢借债度日的。中国人如果借了债就感到负担沉重，就感到矮人一截，在没有还清债务以前总是忧心忡忡。细究起来，一方面当然是我们的传统习惯使然，而另一方面也与我们长期以来缺乏一个良好的借贷制度和保险制度有关。以前我们谈到经济拮据时，想到的一般是当铺和高利贷。但是随着对外开放的深入，一些西方人的观念正在影响着我们的现实生活，动摇着我们的某些传统观念。
其实只要我们转变理财观念，在具有丰富理财经验的机构帮助下，普通居民通过负债消费花钱的门路还是比较多的。目前大多数银行都推出了住房、汽车、耐用消费品、旅游等多种消费信贷业务，几乎涉及了人们的衣食住行各个方面，并不断简化手续，有的还实行了信用贷款。多种消费信贷业务的推行，为人们精挑细选符合自己的金融产品提供了可能。
进入21世纪之后，中国城市中越来越多的人开始步入“负债消费”的时代。宽敞明亮的住房、时尚前卫的汽车、高档名牌的时装……在各种诱人的消费资讯不断向人们灌输小康生活标准的同时，许多人都心甘情愿地当起了“负翁”。
统计显示，自1998年中国开始大规模开展个人消费贷款业务以来，个人消费贷款额急剧增加，至2004年6月已经超过1.7万亿元，比1998年前扩大了20多倍。年轻一代是引领都市“负债消费”潮流的主力军。一项对都市青年的调查显示，有57%的人表示“敢花明天的钱”，48%的人称自己不会为负债消费担忧。这些乐于负债消费的“负翁”们往往集中在大中城市，特别是像北京、上海、广州这样外来人口众多的城市。他们的年龄多在25到40岁之间，受教育程度较高，有着一份收入不错的工作，对未来有着较高的预期。
　　29岁的北京职员小李在2005年成为了“负债消费”中的一员。他在北京北部的回龙观地区购买了一套总价30多万元的经济适用房。这让小李提前过上了“有房一族”的生活，尤其是他的这个年龄，已经快要结婚了，没有房子不但会降低婚后的生活质量，而且“面子”上也说不过去。于是，小李才下定决心买下这套住房。为此，小李将在未来20年内，每个月把自己50%的收入交给银行。
事隔两年后，小李谈起这段经历时，他说：“负债消费让你能提前享受可能要再打拼十年后才能得到的生活，何乐而不为呢？”
俗话说：“条条大路通罗马。”只要选好了“负债消费”这条路，及时做好家庭理财管理，就会为未来铺下一条宽广的致富大道，同时也能让自己享受到由于理财带给自己生活上的变化。
七、什么样的理财者是最聪明的
一个懂得投资的人，并不一定是一个聪明的理财者。就财富而言，不是有了财富就万事无忧，对财富的管理同样重要。对于普通人来说，理财必须自己动手，没有必要专门花钱请人帮自己理财。但是，对于那些拥有巨额财富的人来说，为了更好地理财和投资，必须聘请专门的理财顾问。这些理财顾问不但能够很好地对你的财富进行管理，还能为你设计出完整的投资策略。
不过，我们必须注意的是，理财顾问对你的财富只是管理，对你的投资也只是建议，他不是财富的拥有者、投资的决策者。所以，对于你自己的财富，你自己才是最终的拥有者，而对于你即将进行的投资，你才是真正的决策者。也就是说，即使你拥有了理财顾问，对财富负责任的人还是你自己。绝对不能因为过分依赖自己的理财助手，而造成投资失误。
因此，做一个聪明的理财者非常重要。一般情况下，聪明的理财者具备以下特点：
第一，每个月都有固定存钱。巨大的财富，是通过逐渐积累得来的。生活中，我们应该严格要求自己，争取每个月都固定存一笔钱。存款的数目无论多少都可以，不过，最好把目标定在每月固定收入的20～35%。这样由少积多，逐渐增加自己的存款数目。
第二，存钱有恒心。有的人刚开始存钱的时候还雄心勃勃，发誓要努力坚持下去，可是，没过多久他们的誓言就不知跑到哪里去了。
第三，不过度透支消费。任何事情都必须有个度，一旦超过这个度，就会产生很多不良影响。
第四，小事不大方。很多人在理财方面对小事情不太注重，这真是一个误区。聪明的理财者认为，凡是没有必要浪费的开支，我们都要尽量节约。虽然这都是小事情，但是积少成多，长期这样，损失还是挺大的。
第五，购买保险。我们谁也不能保证自己永远不会有灾难降临，而且，灾难很可能会给我们的家庭造成巨大的损失，而弥补这种损失的最好方法，就是提前购买保险。
第六，安排子女的学习与生活。对于一个家庭来说，子女的学习与生活的安排可能是理财的一个重点。子女是我们的未来，他们正处于学习的阶段，而且基本上没有自食其力的能力。所以，在子女成年或者参加工作之前，安排好他们的学习与生活是家庭理财最重要的方面之一。
第七，认真准备退休金。人都是要老的，绝大多数人都不得不考虑退休之后的生活。所以，聪明的理财者应该为自己退休之后的生活准备一笔丰厚的资金，解除自己的“后顾之忧”。
八、理财者的财务管理
个人和家庭的财务管理得好，可以使并不富裕的生活过得愉快而和谐，而且对于那些不善于管理财务的人来说，即便是资产富足也经常会捉襟见肘。究其原因，就是个人是否懂得对自己的财务进行长远的、有计划的、系统的全方位管理，适应社会的发展变化及相关政策的不断调整，以实现个人和家庭财产的合理安排和使用，在能够承担的风险范围内实现有效地保值和增值，力争做到能在财务上无忧无虑。
财务管理之道有三：聚财之道、用财之道和生财之道
聚财之道主要是指对筹资方式进行定量分析，以便用最经济的手段取得所需的资金。
用财之道是指理财者掌握充分的财务信息，具备一定的财务分析能力，制定合理的资金预算；运用现金流量原理，进行合理的投资分析；树立查账观念，运用资金责任制度，有效控制资金运动。
生财之道表现为选择适当的财路，一方面要千方百计增加收入，一方面要竭尽所能压缩成本、减轻负担，进而通过盈亏衡量、成本收益比较，确定家庭的利润。
作为一个理财者，除了了解必要的财务管理常识和管理之道以外，更为重要的是要了解家庭财务管理的方式——即采取协商式的管理方式。
协商式的管理方式
1.对钱的问题有分歧时，家庭成员要坦诚而实事求是地做好讨论。
2.若有债务便把债务统统加起来，看看一共是多少，然后拟定偿还方案。
3.建立共同账户，可以合开第三个账户，用来支付家庭开销。
4.指定专人负责支付帐款、记帐、处理投资事宜。
5.一定要让家庭成员了解钱用在哪里。
6.个别家庭成员有时稍微挥霍一下，不要过分唠叨。
7.购买贵重的东西前要先跟有关家庭成员商量。
8.不要在旁人面前批评有关家庭成员的用钱方式。
9.孩子要求买什么东西的时候，大人的立场要一致。
10.经常讨论家庭的未来目标，最好选在没有经济压力的时候讨论。
另外，学习理财，还要学会阅读最基本的财务报表——家庭资产负债表（见本章第二节）和家庭收支表（见文末），明白每项现金流量的影响。
家庭资产负债表能够帮助你了解你的财务情况，以便你进行合理财务规划，定期做好你的财务规划是你理好财的重要前提。
家庭资产负债的内容包括以下两个方面：
第一、家庭资产。家庭所拥有的全部固定资产和非固定资产。根据现代家庭的生活方式主要有以下几种：
1.金融资产或生息资产
能够带来利息或个人退休后进行消费的资产。这些是在个人财务规划中最重要的，因为它们是实现家庭财务目标的基础。
2.个人使用或者自用资产
这是我们每天生活消费要使用的资产，如房子、车、家电、家具、衣服等。
3.奢侈资产
即不是家用的必需品。
第二、家庭负债。包括全部家庭成员欠非家庭成员的所有债务。主要有流动负债、短期负债、中期负债、长期负债。
家庭收支表可以让家庭成员了解家庭的总体收支，便于家庭成员开源节流。
做家庭收支表的目标是，要了解收入是如何来的，又是如何花出去的。家庭收支表反映了个人和家庭在一段时间内的财务活动状况，以便于采取必要的措施调整自己的消费状况。
最后，理财者还要注意到，在个人和家庭的财务管理中，更要注重现金的管理。因为个人和家庭的财务管理几乎不进行收入或费用的资本化，如个人投资于某学历或职业培训会有助于增加他的人力资本，从而增加其未来收入。
附：家庭收支表
一、收入金额
1.工资收入（包括奖金、津贴、加班费、退休金）
2.兼职收入（包括劳务报酬、稿酬、咨询、中介费）
3.投资收入（包括房租、利息、股息、红利）
可控支出：
1.日常生活消费（食品、服饰费）
2.交通费（公交、出租车、存车、汽油、汽车维修、年检、养路费）
3.医疗保健费（医药、保健品、美容、化妆品、健身费）
4.耐用品购置费（购车、家具、家用电器费）
5.旅游娱乐费（旅游费、收报费、视听费、会员费）
6.投资费（储蓄、分红、债券、基金、股票、期货、外汇、黄金、收藏品、房地产、实业）
不可控支出：
1.家庭基础消费（水、电、气、物业、电话、上网费）
2.教育费（进修、学杂、教材、培训费）
3.保险费（社保、意外伤害险、健康险、寿险、财产险、交强险、车损险）
4.税费（房产税、契税、个人所得税、车船使用税）
5.还贷费（房贷、车贷、投资贷款、助学货款、消费贷款）
支出总额：
（收入总额-支出总额=盈余）
　　一、如何进行长期投资
在个人理财的许多投资方式中。长期投资是一种高角度、高收益的投资方式。长期投资是相对于短期投资来说的。长期投资，指短期投资以外的投资，一般投资的数额较大，资金具有长期、稳定的来源。由于受市场变化和其他因素的影响，投资的风险较大。同时，在把握机遇时收益也较大。
长期投资分为长期债权投资、长期股权投资和长期房地产投资。长期投资首要的是选择一个适合自己的投资方式。以长期股票投资为例，我们来看如何进行长期投资：
1.认清风险
风险和收益是并存的，要想获得收益就必须站在客观的立场认可风险。任何投资方式都会存在一定风险，所以，进行投资时应尽可能的从宏观上认清风险。因为长期投资将会长时间的占用家庭很大一部分资金。进行长期股票投资要明白每年都有一些业绩优秀的公司，也有一些巨额亏损的公司。在进行长期投资前一定要尽可能多的从宏观上分析出哪些公司是业绩优秀的，哪些是巨额亏损的。
2.了解经营范围和业务
有一部分股票的走势会独立于大盘，因此了解其经营范围和业务走向是必须要做的。
3.选择一个合适的投资对象
在选择投资对象的同时，通常要先考虑你所了解的行业和公司。如果没有任何你所熟悉的行业和公司，那么，在投资前需要寻找专门的投资理财公司帮助你选择合适的投资对象。
4.研究投资对象
选定好投资对象后，先不要忙着急于投资，而要对比所选对象和竞争对手的情况，对比该股票和大盘的走势差异。
5.分析投资对象的市盈率
研究了投资对象走势以后，还需要观察并计算该股票的市盈率如何。
6.预估可能的收益
你所投资的上市公司红利分配情况如何？一般情况下红利是上市公司发放给投资者的分红。无论股票升跌，都不会影响到红利的发放。因而要在投资前预估一下，这个公司的股票红利收益如何。
7.分析投资成本
长期投资相当于降低了交易成本，如果频繁地买入卖出股票赚取短差，很容易变成为证券公司打工。所以，根据自己的财务状况决定投入的多少，既能获得预期的收益，又能充分利用家庭中的闲置资金。
以上步骤都完成后，就可以进行长期股票投资了。
长期投资者一般非常清楚其投资的必要性，他们通常积极参与自己的投资决策，会十分清楚地列出长期计划，并通过计划达到自己的财务目标。最重要的是，长期投资者擅长向有能力的理财专家征求意见。
如果你想进行长期投资的话，就要制定一个长期计划，从现在就开始培养良好的理财习惯，通过理财去生活，并增加你的收入额度；同时，还要考虑好你将每个月投资多少钱，用多少时间才能按实际回报率获得收益，最终实现你的理财目标。
二、什么样的长期投资会叫你放心
随着金融投资渠道的不断拓宽，可供个人选择的理财工具也日益复杂多样。但人们担心风险，担心被人骗，于是只好让全部的积蓄都躺在银行里吃低息。
究其内在原因，在于大多数投资者还缺乏适合自身实际情况的综合理财规划，以至于无法总体把握存款、证券、保险等多门类理财工具的特点及相互关系。在此，提供几种比较常见的令人比较放心的长期投资渠道，供想打理一下闲钱的人们参考：
购买国债一直为众多百姓投资者所青睐。国债也被百姓称为“令人放心的理财方式”。这是因为近年来，虽然说个人理财的渠道有了一定的拓宽，但真正适合百姓的理财产品并不多。2007年股市在众多利好消息的驱使下，虽然呈现上涨行情，但不时出现的大起大落现象，着实让许多投资者望而却步，不敢冒险进入股市，也坚定了他们还是购买国债保险、安全、放心的信念。
尤其是凭证式国债被老百姓认为是最令人放心的，最受百姓欢迎的理财方式。因为凭证式国债具有与储蓄类似、又优于储蓄的特点，是适合大众投资的优良品种。而且有着极高的信用级别，代表的是国家信用，是属于零风险的投资品种。
特别是2007年3月份这一期凭证式国债更有一个显著的特点，比2006年的利率还高。2006年发行的国债都低于同期的存款利率，而这一期发行的第一期凭证式国债，三年期持有到期利率为2.52%，与同期储蓄存款的利率相同；五年期则高于同期存款利率0.04个百分点，再加上免收20%的利息所得税，收益率明显高于2006年，而且实行实名制购买，可以挂失。如果万一不小心遗失了相关凭证，还可以到原购买网点办理挂失手续。如果有持证人因生活急用需要小额贷款时，还可将凭证式国债作为质押物，到原购买银行进行质押融资，以解当前的燃眉之需。
最近一段时期，黄金价格节节攀升，许多投资者对此心动不已。而且随着各家银行相继推出与之相关的各类黄金业务，越来越多的人们开始关注“炒金”，并有了跃跃欲试的冲动。但要动真格的，不禁又产生了多种顾虑：现在市场上到底有多少黄金产品可以购买？含金成分能够保证吗？黄金价格会不会降？其中的风险有多大？
要想了解黄金理财的风险到底有多大，首先需要了解银行提供的黄金投资业务。银行提供的黄金投资业务大致分为两种——“实物黄金”业务和“纸黄金”业务。
“实物黄金”业务是指实物黄金的买卖，其投资保值的特性一般较强，是追求黄金保值和收藏人士的投资首选，适合于长期投资、收藏和有馈赠需求的投资者。
“纸黄金”业务是指没有实物黄金交易，只是投资者在账面上买进卖出黄金，以此赚取差价获利的投资方式。因为整个交易过程中都没有黄金实物的出现，只是在账面上往来交易的，所以称为“纸黄金”业务。“纸黄金”业务有一个最大的特点是：即便是没有尝试过任何黄金投资的人，只要掌握一些交易技巧并关注市场进展，就能有所收获。对于有“炒金”意愿的那些投资者来说，纸黄金的交易更为简单便利，更令投资者放心，获利空间也更大。
拥有相当大一笔闲置资金的人，可以选择信托。由于城市基建项目的风险低，回报稳定，相关的信托产品因此成了最为投资者所青睐的投资项目。例如，江苏省国家投资公司曾经在某年的2月和4月份连续推出了两次电力信托计划，主要投向国家两大电力项目，其年收益达到4.2%左右；后来5月份又推出了预计年收益达3.7%的交通控股高速公路信托计划；在7月份又有镇江电力信托计划推出。
理财专家指出，如果手上有几十万元的资金，又没有找到好的投资渠道，可以适当地设计一些信托计划。
长期投资是令投资者比较放心的投资方式，这里首推三种。首先要结合自己的经济实力，仔细了解各种投资方式的优劣，除此之外要有一个良好的心态。要知道任何的投资品种都具有一定的风险，风险与收益同在。
三、长期投资与短期投资的差异
短期投资是指，不超过一年的有价证券以及不超过一年的其他投资。
短期投资的特点在于：
1.其目的在于将家庭中闲置的资金作为投资，谋取一部分收益。
2.能够随时变现，因为投资的主要对象是证券市场可以流通的股票和债券。
3.短期投资时间不长，一般不超过一年，一旦家庭有需要，可以随时变现。
一般情况下短期投资适合那些经济实力不是很强，没有多少抗风险能力，但是收入稳定，没有太大经济负担的人群。短期投资对于他们来说是一种稳健的、以积累资金为基础的投资方式。
长期投资是指不准备随时变现、持有时间在一年以上的有价证券，以及超过一年的其他投资。其特点是：
1.长期投资的目的，一般为控制某一企业的业务或者为了家庭创业、扩展个人理财规模做准备，或为了积累整笔资金，以供家庭特定需要，比如买别墅、供子女读大学等。
2.一般不准备随时变现。
3.投资时间长，占用的资金较多。
中产阶级的长期投资计划
武女士39岁，某公司项目部经理，月收入5000元；先生42岁，某公司部门经理，月收入1万元。此外，他们的年终奖金合计1万元左右。家中有个12岁男孩。目前武女士与先生的父母同住。
武女士家的房产总价值40万元，其中贷款余额26万元，每月家庭生活需开支2500元，贷款月供需2000元。家有备用现金和活期存款3万元，拥有定期存款14万元。武女士和其先生均有社保和补充医疗保险，另外武女士还买过保额10万元的重疾险，但两位老人却没有医疗保障。送孩子出国留学是武女士一家的长期目标。像这样的家庭，怎样理财比较适宜？
武女士夫妇的理财目标可以概括为三项：一是为老人准备健康基金，二是为孩子积累教育基金，三是为自己做好养老金准备。这都属于长期投资的目标内容。而且武女士的风险承受能力比较大，投资风格为中庸进取型，追求投资收益，但她对理财知识、投资技巧却了解有限。
所以，武女士应该考虑长期投资，首先有必要为丈夫补充商业健康险，还可以购买一些终身寿险，使每个人的保障额度除了要高于房屋贷款余额外，还要足以支付一定期限内的家庭生活开支。
另外，由于老人年纪较大，已经不能通过商业保险来准备健康基金，武女士夫妇需要通过长时间的定期积累来为老人准备专项健康基金。
武女士夫妇现有金融资产15万元，扣除3万元应急现金、5万元健康基金后，还有7万元可以用作投资。而年度结余再扣除健康的新投入外，还有约10万元可以用于长期投资。这样，可以用投资资金的70%去购买长期股票型基金，30%购买长期债券或债券型基金。
从武女士这个案例，我们可以看出短期投资与长期投资的不同之处，不仅在于投资期限的长短，主要还在于投资目的与性质不同。短期投资能够随时变现以备家庭不时之需，所以持有时间不