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全民现金贷时代来临 剩下的红利时间还有多少？
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3秒自动关闭窗口为什么说99%的现金贷都会消亡，P2P网贷却能够存在？为什么说99%的现金贷都会消亡，P2P网贷却能够存在？一只肥仔仔百家号一只肥仔仔
16:04:10　　一、为什么说99%的现金贷都会消亡　　（1）现金贷的定义现贷是指面向社会无信用卡或信用卡额度不足、需要小额现金应急的人群，发放小额(平均月收入以下)、短期(1个月以内不超过3个月)、极高综合利率的贷款，纯线上获客及放贷，类似外延略广的贷款。　　（2）现金贷的模式现贷是一种区别于银行信用卡透支提现，面向社会无信用卡或信用卡额度不足、需要小额现金应急的人群，直接发放现金的高利率覆盖高风险获得的贷款。　　在借贷市场空白较多，国内人口众多的支持下，现贷凭借其纯线上获客及放贷满足了一众社会无信用卡或信用卡额度不足、需要小额现金应急的人群，随着趣店的上市，国内对现贷的评论一时喧嚣尘上，羡慕声、咒骂声余音绕梁，至此大众才开始认真思考现贷的模式利弊。　　1）开始阶段　　起初市场空白较多，人口红利大，客户结构稳定，同时不断有新用户进入形成一种动态的平衡机制。此时现贷的收入来自于高利率加上手续费，以及违约金。　　2）中间阶段　　资本市场的趋利性趋势越来越多的玩家加入，此时的客户群体鱼龙混杂，已经不纯粹是那些急需帮助的人群，其中混存着一部分存在潜在信用风险的人群，包括但不限于通过“借新还旧”的方式持续不断地陷入债务陷阱恶意借款人群，直接导致借贷公司贷款余额增量不足，持续性较差。　　3）未来趋势　　一方面，现贷公司越来越多，市场空白被填补完全，另一方面，新用户群体流量变窄，市场长期存在多头借贷的潜在信用风险客户群体，现贷市场的壁垒呈现比较脆弱的状态。（3）现金贷的特点1）现贷是被市场需要的，是应时代的需求而生的。我们始终相信存在即为合理，现贷的存在本身就是一种合理的存在，它发展于部分无信用卡或信用卡额度不足、需要小额现金应急的目标人群，这类被排除在银行金融体系之外，不被银行选择去满足的群体，现贷在当阶段为其提供应急性融资需求，着实功不可没。2）现金贷的初衷是好的，但发展中存在不可避免的风险。风险控制是基础，资本市场永远值得敬畏。现贷拥有的一些技术的水平是值得称赞的，前段时间的一个段子:网贷公司一个客户来感谢他们公司，客户是一个孤儿，分期买了个3000的vivo一直没还。网贷公司把他的亲生父母给找到了......但现贷公司在大数据统计和分析，风险管理和控制方面仍然也很大的提升空间。3）很多的现贷公司当下的财务状况仍是相对比较安全的。或许依据目前现贷市场的空间和人口红利，依据目前拥有的大数据水平，在未来很长的一段时间内，现贷仍然拥有很大的发展前景。4）风险准备有备无患，系统性风险终将爆发。但是就像经济危机一样，任何的市场都隐藏着一种系统性的不良风险，一旦爆发，不堪设想，我们必须努力提升，增强现贷的壁垒。二、P2P网贷却能够存在？P2P网贷区别于现金贷。如果说现贷是为了满足社会无信用卡或信用卡额度不足、需要小额现金应急的人群，为其提供直接的小额资金支持，那么P2P就是为满足社会无信用卡或信用卡额度不足、银行征信不足需要小额现金应急的公司，为其提供直接的小额资金支持。通俗来说现贷针对个人，P2P针对公司群体，同时区别于现贷为大众提供直接的资金来源而不同，P2P为公司群体提供直接资金来源的同时，面向大众筹募资金并予以平台应允的合理回报。自日银监会等部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法，划定13项业务红线开始，监管不断加码。近日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于落实清理整顿下一阶段工作要求的通知》（整治办函［2017］84号文，简称“84号文”）。要求对整改类互金机构，明确业务规模和存量违规业务要“双降”，不再新增不合规业务，整改时间原则上不超过1年，即整改实施应最迟于2018年6月底前完成。长远看来，P2P在监管层的监管下，必将作为一个单纯的信息中介存在，合规是必经之路。那么要做好信息中介，就需要有覆盖全面的征信数据和强大的大数据采集与处理技术，以此来减少交易中由于信息不对称带来的信用风险，目前的P2P平台仍然山高水长，任重道远。随着银监会日印发的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》文件，我们有理由相信，借贷双方交易者信息不对称的问题会逐渐得到改善，适时，定量的监管终究会在一定程度上，有效约束P2P平台的发展，在中国范围内展开大范围的合规格局，只是山高水长，不管是监管层，P2P平台，投资人都需要不断探索。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。一只肥仔仔百家号最近更新：简介:人生实苦，且行且珍惜作者最新文章相关文章鹿九说：聊聊现金贷与消费金融22收藏分享举报{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&isPending&:false,&contributes&:[],&title&:&鹿九说：聊聊现金贷与消费金融&,&author&:&zengbihan&,&content&:&\u003Cp\u003E眼看他起朱楼，眼看他宴宾客，眼看他楼塌了！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E上周，一篇《嗜血现金贷：年化近600%，把人逼到自杀才算两清！》在鹿九的朋友圈里疯狂刷屏，作为曾经在这个市场外徘徊过的人（露馅了…但我真没进去玩过呀），鹿九也来聊一聊现金贷与消费金融——不狡辩，不抹黑，聊聊我作为外行所知道的一些东西。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
1高利贷与人死债清\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E标题党？是，也不是。线上的现金贷大部分不会这么疯狂，线下的高利贷是几千年的传统生意，自古以来都是这样的（只是扯上这个火热的概念，而盖子又被揭开了而已）！那这个利率和这个催收到底什么情况呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E首先，港片里听得多了—“九出十三归”，借九万，约定时间内还十三万，时间通常不超过两个月，够高利了吧。而在小额现金贷的世界里，也这么宣传，“借1000，一周后还1100”，因为金额很小，用户对日息和年化利率根本没有感知。还有就是更多部分会以平台管理费、服务费的形式收取，小白用户可能会觉得理所当然。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E其次，现金贷公司为了威慑用户按时还款，一般都会设置较高的逾期罚息或滞纳金，导致逾期之后的利滚利是很恐怖的！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E再次，催收是有一整条产业链。而贷款一旦开始，资产形成之后，在产业链中总是有资产的一个报价的。只要出借方不愿就此罢休，借款方能够有线索被追踪，利益的驱使下，总有一天会找上门。俗话说，欠债还钱，天经地义，所以人死债清，在这个场景确实是适用的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2现金贷都去哪里了？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E既然真的有这么可怕，那是谁在借这样的钱，拿这样的钱干什么呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E很简单，我们可以想象——谁拿不到便宜的钱，谁就在用这么贵的钱！除了银行信用覆盖之外，有工作、有社交和消费习惯的年轻白领也被蚂蚁借呗、微粒贷覆盖，剩下的就是——蓝领、学生、农民、无业人士……而他们借钱干嘛呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E首先，确实有很小一部分是应急之用，人难免遇到个三灾六难，人情往来，大额消费（攀比）之类的，需要现金应急是理所当然的，但这个需求占比真心不高；其次，信用卡套现的食利人群的代还信用卡需求，这个市场需求远比我们想象中的要大（很容易算出来，算出来吓死你！），而且这也是大多数现金贷公司的优质客户的优质需求；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E还有，更多的需求就是借新还旧也只有这样的需求才敢借这么高的钱！因为风险更高了，新债比旧债更贵就更好理解了。最后就是另一个大头占比，老三样——黄、赌、毒……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E有一句话：贷款利率36%以上的部分不受法律保护，\u003Cstrong\u003E但法律没说利率36%以上不能放贷呀\u003C\u002Fstrong\u003E……这句话你能理解到多深？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3催收的江湖\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E催收，是一个水很深的江湖，也是一场催收者与老赖之间的战争！而催收能力，则是现金贷公司的核心竞争力。（借款人圈子其实不大，传染效应很强！）而逾期催收，抛开道德而言，可以成为\u003Cstrong\u003E一项盈利业务\u003C\u002Fstrong\u003E！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E从逾期开始，这场战争就打响了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E首先，贷款公司会根据贷款信息（安装APP时就一切已经被收集）电话短信开始催促和试压，如果效果不好，可能会委托给更专业的催收公司来处理；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E然后，催收公司通过各种合法\u002F不合法的收集方式，获取个人隐私信息。因为定位到人（新换的电话、地址、公司等），才是一切催收的核心。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E定位完成，先开始电话催收，可别认为电话催收可以轻松应对，从温柔到高压，不是一般的心理过硬的人会很快崩溃。你想想每天十几二十个电话拨入，专门的手册应对推诿和拒绝，配备专业的网络呼叫软件，然后配合APP中“读取通讯录”通知所有的亲朋好友，身边所有人都知道你欠钱了……在小微现金贷的级别，电催基本能解决绝大部分问题！而且电催成本低。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E额度更大的，可能就需要强力试压甚至暴力催收，合规催收百分之十几，强力百分之二三十，随着逾期时间和难度，催收分成回到50%-80%，在利益的趋势下，催收行为会游走法律的边界……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E不足为外人道矣，有兴趣来找我面聊哈！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4如何演变？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E日光之下并无新事。感兴趣的同学可以研究下日本的“武富士”。1999年，武富士老板力压孙正义登顶日本首富，而2010年，武富士破产倒闭！武富士是一家消费金融公司，客户主要是日本家庭主妇，利率普遍30%，公司有黑社会背景……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E随着日本经济放缓，不良率上升，催收导致社会问题频发，2006年，日本修改了《破产法》，发布了《利息限制法》，现金消费贷开始没落了！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E可以得出，消费贷有两个要害——经济形式和法律监管！所以现在的中国是现金消费贷发展的黄金时期——经济没有大幅衰落，而法律尚不健全！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E在鹿九君的眼里，国家鼓励消费是没问题的，但是\u003Cstrong\u003E如此鼓励\u003C\u002Fstrong\u003E消费贷是有问题的！（本周又升级了，担心起总理的事了!）当然，在这里小额现金贷，和常规消费贷是有区别的，小额现金贷，额度更小，利率更高，条件更快宽松，但在鹿九眼里，这只是属于消费贷里的次级贷款而已。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E看过上期推荐的《经济这台机器是怎么运行的》的童鞋，一定记得借贷其实就是一个杠杆，最终需要还回来的，而消费并没有本质性的促进社会生产力，最终会在去杠杆化的过程中艰难消化~当然，信贷带来的消费会短时间促进经济的繁荣。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E所以，鹿九认为高杠杆高利率的现金贷&消费贷款一定会带来社会问题，政府一定会出面规范，而这个行业会在经济放缓和严格监管中慢慢没落慢慢规范（没说消亡哈）！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这仅为鹿九的瞎想的个人推演！而当前情况是，这是一项稳赚不赔的生意！而为什么不回赔，前面已经讲清楚了~\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E5必然的选择\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E而消费贷款确实当前所有金融&类金融机构的必然选择。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E首先，对于类金融机构（说的就是你——P2P！）来说，在银监会及其他部门去年8月联合发布的《网络中介…暂行管理办法》中要求，同一人在同一平台借款不超过20万元，不同平台总额累计不超过100万元；法人在同一平台不超过100万元，不同平台累计不超过500万元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E这一条对平台的资产端打击是非常大的，以前的企业贷、大额房抵、供应链金融、融资租赁、大额保理类资产统统不合规了，转型之后，必然免不了在资产端选择个人消费现金贷！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E而对于传统银行来说，也不轻松，目前城投基建类、资源能源类、房地产类都有风险，而银监会郭主席上台后，也明确提示了限制个人房贷的杠杆率，银行传统业务受限的情况下，必然会考虑个人消费贷款。想想15年至今，有多少家银行成立消费金融公司？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E而电商、旅游、线下3C都期望通过消费金融来进一步流量变现……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最后的最后，如此高的利率，在覆盖完风险后，利润依然非常客观……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，这是当前机构们的必然选择，也是消费金融这个概念这么火爆的原因！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E6发展策略\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E抽了棒子，要给甜枣。我只是说消费金融和现金贷目前概念炒有点过于火爆，以目前中国的杠杆水平到拐点还比较早呢~那该如何发展呢？鹿九也来凑凑热闹！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E1）入口、流量与品牌。几年前的拓新成本几块钱，现在的拓新成本近两百块！如果不掌握入口，没有稳定的便宜的流量做保障，那就是无本之木！而这里品牌很关键，会帮助保证客流，筛选客户！可以认为接下来，竞争加剧，会根据主要客户类别，分层为几个较大的品牌和入口。所以，现在网红这么火，P2P已经在直播平台上打广告了，效果还出乎意料的好……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E2）风控能力。和风控的成本和效率是构成风控能力的关键（所以，最近另一个金融概念——Fintech，也很火爆！）。客户的分层，风险定价，是风控评估结果；抓到什么数据、通过何种逻辑、并发处理的量级、完成所需时间、黑样本回归反馈修正、等等Fintech越来越形成了一条新的大的赛道……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E3）场景与闭环。产品如果基于某些特定场景，那么既稳定获取客流，改善客户体验，同时也能精准定位和区分客户，而且数据的获取是最精准最容易的。移动支付的重要性会越来越凸显！（鹿九是专业支付吹……）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E4）资金成本议价能力。这一点当真没法聊……困了，不如睡觉……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cem\u003E自个儿胡说，可喷
别太多~\u003C\u002Fem\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cem\u003E鹿九原创，版权所有，转载请联系作者！\u003C\u002Fem\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cem\u003E欢迎进入广告时间，可长按识别二维码\u003C\u002Fem\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cem\u003E公众号二维码：lujiushuo-zbh\u003C\u002Fem\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cem\u003E个人微信二维码：zengbihan\u003C\u002Fem\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new 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讨论现金贷，首先必须定义现金贷。目前国内对现金贷的定义有点混乱，主要分两种主流说法：1、任何不管场景、不问用途，直接发放现金的贷款就叫现金贷，这种贷款也包括银行信用卡透支提现、微粒贷等相对大额的现金类贷款；2、面向社会无信用卡或信用卡额度不足、需要小额现金应急的人群，发放小额（平均月收入以下）、短期（1个月以内不超过3个月）、极高综合利率的贷款，纯线上获客及放贷，类似PaydayLoan或外延略广的贷款。结合趣店及舆论关注的焦点，我认为第二个定义相对比较准确，如果用第一个定义，则无法称之为一种信贷产品，便失去了讨论的基础。　　虽然我认为趣店是同业中一个不错的机构，但市场上缺乏现金贷公司的可靠样本与数据，我只能以其为标靶对现金贷机构作一些评判。　　大众对趣店关注的焦点，一是极度的暴利，半年10亿元的利润；二是惊人的、不到1%的不良；三是高利贷、抢劫弱势群体、暴力催收等道德与法律方面的质疑；四是现金贷是不是满足了弱势群体普惠金融的诉求。现金贷机构的内幕很深，没有亲自操刀并达到头部的规模，是不太容易掌握完整的数据并看透其本质的，而做到头部的现金贷公司都等着走资本市场，根本不可能道出内幕与真言。我虽然也调研过多家平台公司和业内中人，但文中所述并不见得全部符合实际情况，有很多是基于对信贷本质与风控原理的推导。　　希望现金贷机构特别是头部机构认真地反思。商业的成功、短暂的盈利与社会义务、道德的平衡才是金融家应该恪守的原则，仔细认清形势，调整信贷策略，积极防范可能出现的市场风暴或监管风暴，寻找更有益于借款人与社会的信贷模式，或许是你们已经考虑到或未来需要考虑的事情。我更希望监管部门从鼓励金融创新、适度容忍试错、保护弱势群体必要融资需求的角度出发，不要一刀切打压整个行业，以利于丰富社会金融配给、刺激银行业优化信贷产品、提高普惠金融的效率。美好的信贷永远只应属于守信之人。
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