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急用钱，谁可以借贷款2000元给我
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-- 选择版块 --无需抵押2000元月薪能贷2万 P2P网络贷款风控调查
P2P线上交易模式流程图
　　红网长沙1月16日讯（潇湘晨报记者 陈强）日，P2P网络贷款平台优易网负责人被曝突然消失，卷走60余名投资者近2000万元。随着不断爆出的网贷跑路事件，近年火热的P2P网贷再次引发公众关注。作为互联网金融的新模式，网络借贷在为投资人开辟理财新渠道、助力小微企业融资的同时，也正在积聚风险。伴随着P2P行业的急速扩张，监管缺位以及担保杠杆过高导致的市场问题日益显露。再加之，在行业竞争加剧的压力下，国内的P2P市场正异化出更多的“毒素”。
　　［数据］
　　安信证券在2012年12月的一份报告中表示，目前国内活跃的P2P平台已超过300家，而去年整个P2P行业的成交量预计将高达200亿元。无论从机构数量还是交易金额来看，国内网贷行业已粗具规模。
　　时近春节，银行揽储惜贷，P2P公司欲趁机放手一博，看似严格的风险控制纷纷让位于规模扩张。近日，记者以投资者或借款人身份走访了长沙几家P2P网贷公司，其中，在融通汇信投资管理咨询有限公司（以下简称融通汇信）长沙分公司，记者以证券公司月薪仅2000元的业务员身份也能够贷款2万多元，并且无需抵押无需担保。据了解，从去年8月开始，融通汇信连续开办了常州、西安、安徽、天津和长沙5个分部或信销门店，其疯狂扩张的背后是风控的下降。
　　工作证明、工资流水都能做
　　1月10日，记者来到长沙五一大道800号中隆国际大厦，这是信而富企业管理有限公司长沙分公司办公（以下简称长沙信而富）地点。记者提出贷款需求，信而富相关员工询问，“是否是长沙本地户口。”记者表示不是，但在长沙购买了房子。“这个没用，我们公司有规定，必须是本地户口。”对方表示很遗憾，不过，给记者提供了融通汇信长沙分公司肖华（化名）的电话，“他们公司可以做。”
　　随后记者离开，在电梯碰到信而富另一位员工，他表示不是本地户口没关系，圈子里很多公司都不需要，并给了记者他的名片。记者提出自己收入不高，工资卡流水不靓丽，贷不到需要的金额。他表示，这个很简单，“你每个月通过另外一个固定账户在固定的一天往你银行卡转8000元，转款理由注明‘工资’，这样连续做六个月就行了。”他强调，工资不要做得太高，“太高了就有问题了，每月流水八千左右正常，但做到100万，你说谁信。”
　　下午，记者以证券公司营销人员身份致电融通汇信肖华，提出贷款需求。“你是证券公司业务员，工资不高工作又非常不稳定，不能贷，我们只借给证券公司管理人员。而像公务员和老师这些职业比较稳定，就很容易贷到款。”
　　不过，他给记者想了个办法，“有没有朋友在其他公司的，只要是在工商局注册的即可，你搞个工作证明，然后提供那公司的固定电话，沟通好，我们总部会打电话进行核实。”
　　2000元月薪也能贷2万
　　1月11日，记者再次致电肖华，表示有朋友能帮忙搞定学校的工作证明。肖华则提出，“除此之外，还要提供那学校一个固定电话和两位同事的手机号码。”记者表示愿再和朋友沟通，并提出想到他公司考察下，这样才放心。
　　随后，记者以借款人身份来到长沙芙蓉中路二段98号明城国际中心21楼，这是融通汇信长沙分公司的办公地。走廊两边各一间办公室，右边进门就是一个业绩栏，从贴在墙上的员工姓名和联系方式来看，肖华确实是公司员工。
　　“我们公司主要是做线下业务，在长沙P2P线下贷款这块居前三位。我们公司风险控制较好，用的是美国××公司的系统做信审。”一位员工向记者介绍。记者表示想见下长沙分公司负责人，对方进去确认后表示经理外出了。
　　晚间，肖华打来电话，询问情况如何。“不好意思，学校的工作证明弄不下来。”记者表示。肖华略微停顿了一下，表示没关系，并称像记者这个情况，他朋友的公司可以做，他可以帮忙联系。
　　“这个我去帮你联系，不过，你这种情况，好像我们公司现在也可以做了，年底好像放开了，我去问下。”在询问公司相关人士后，肖华告诉记者，“我们公司放开了，可以做。”
　　“那我能贷款多少，我每个月大概二千工资，我需要六七万左右。”记者询问。
　　“能贷2万多，我帮你联系三家就能贷满了。”肖华告诉记者，随时可以去他公司办手续，“现在年末银行贷款收紧，我们要趁机‘冲一把’，因此年底会比较好批，一般三四天就能批下来。你过来要带上所在证券公司的工作证明、6个月工资卡流水、到中国银行打印的信用报告、身份证复印件、住房合同及最近三个月的电费或水费单。”
　　再往下体验，需要身份证等真实信息，记者放弃了。但几天来，肖华的来电仍不时响起。
　　［运作模式揭秘］
　　入门门槛很低，不同运作模式风险各不同
　　据悉，P2P平台主要有三种模式，运作方式不同，风险也都各不相同。
　　第一类是线下交易模式，这类P2P网站仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面完成。“宜信”是这种模式的典型代表。
　　第二类是承诺保障本金的P2P网站，保本垫付模式，平台不仅作为中介，还承担本金风险。在该模式下，投资者对贷款者的坏账风险转移到平台身上，以深圳的“红岭创投”为代表。
　　第三类是不承诺保障本金的P2P网站，是纯中介形式的信用借贷，即借贷双方发布信息，自主成交，网站仅充当撮合平台，没有审贷环节，不对单笔贷款提供担保。上海的“拍拍贷”是这一模式的代表。第二类模式下的公司，以下简称“线上有担保平台”，第三类模式的公司简称“线上无担保平台”。
　　网贷之家负责人徐红伟称，P2P这个行当没有资质要求，入门门槛很低。只要花10万元注册一个公司，办一个网站，就能开展网贷业务。“现在P2P公司在注册时一般往电子商务和信息服务方面靠，有些往咨询管理方面靠，没人管就是这样。各家平台注册资金和经营团队良莠不齐，资金进出、项目结算、坏账率等数据无人监管，基本上靠自律。”不过他也表示，随着投资者自身风险意识的提高，对相关公司会有一个自己的考量，“目前平台一般注册资金在几百万左右，如果某些平台注册资金过低，投资者不会去投。”　　　记者陈强
( 8:53:25)变味的校园贷：借款2000元变成80多万负债
从“恶意注册”、“高额罚息”到跳楼自杀、暴力催收，甚至“裸条”，本来是缓解大学生燃眉之急的校园贷却成为高利贷滋生的温床，而本身以帮助大学生借贷、熟人借贷为口号的金融平台，也成为了大学生与高利贷之间的桥梁。随着恶性事件的不断爆发，校园贷一遍又一遍刷新着人们的道德底线。半年2000变80万“自杀了就不用还钱了”被公开裸照、被迫休学、藏身在外……在哈尔滨上学的女大学生小易（化名）怎么也没想到，一次无意识的借款行为，一环又一环的借贷关系，一笔2000元的借款行为，会让她在半年之内欠下80多万元的负债，而这一数字还在不断增长。小易回忆，今年1月中旬因急需资金，在熟人借贷平台借贷宝上借款2000元，本想着通过省下生活费尽快偿还，但因为逾期产生高额逾期费，只好通过借新还旧的方式维持。为何刚开始借款2000元，现如今却能欠下80万元？据了解，借贷宝平台主打熟人借贷，在平台上挂单之后，需要等自己的借贷宝好友接单。虽然该平台声称年利率不超过24%，但是一些放高利贷的人利用该平台，在私下和借款人商量好利率条件，然后加为借贷宝好友，在借款人挂单后，放款人接单，最终产生叠加利率。以小易的经历为例，她第一次借款2000元，每周要给接单方转账800元，接单方的借款周利率为20%-35%，再加上还要偿还平台上24%的年利率，如此计算下来，借款利率高达30%-40%。“不只是高利率，产生逾期之后，还要支付高额的逾期管理费，这样在到期未偿还之后，放款人又介绍新的放款人，变成三层、四层甚至更多层叠加利率。”几经辗转，最后到底借了多少连她自己也说不清楚，总之，窟窿越捅越大。因为逾期难以偿还债务，在小易欠款高达30万元时，因无力偿还，放款人要求她拍下“裸条” （裸照借条），还扬言不照做就要危害其家人。之后不久，由于小易迟迟无法偿还，放款人将她的“裸条”发给同学、父母、辅导员，小易不得不被迫休学。费用层层加码借款100万到手65万不仅是高昂的利息，由于叠加利息、手续费、押金、中介费等费用的存在，大学生们在借款之初便早已跌进了校园贷平台和放款人设计好的“漩涡”中。通过在、搜索引擎上输入“校园贷”发现不少“大学生无抵押贷款”的广告，如“安徽、江浙沪地区去南京面签，山东、天津去济南面签，额度基本是2万元起，利息男生基本每月20%无期限，每月只需还利息，女生和老板谈的好可以等额本息每月10%”、“大学生借贷宝放款，只要是在校大学生，无视一切！”等诸多诱惑广告。北京商报记者添加了一名发布广告的放款人，而这名放款人自称为介绍人，又将记者介绍给另一位放款人，在多次询问后该人士并没有透露自己的身份，只是表示大学生借款额度在8万元以内都可以帮忙搞定。“借款利息为10%，但是要给借款平台2000元的押金，而且还要收取1500元的中介费，相当于如果贷款1万元，到手只有6500元，而在借款平台上还款、罚息都是按照1万元执行，期限可以自由选择。”当问及究竟在哪个平台借款，该人士表示，平台有十多家，如果金额少可以在名校贷上借款，其余还有小树时代、快来贷等等。当被质疑利息是否过高时，该放款人表示，“如果在借贷宝上可能收取30%的利息”。并表示如果下次借款可以打折，1500元的中介费降至1000元。即便如此，加上押金、中介费，借款人需要支付的利息依然令人咋舌。在借款之初便被收取了高额管理费后，等待大学生们的还有逾期费、利息和罚金。之所以小易从最初的2000元借款，滚动至欠款80多万元，经过多方调查后，北京商报记者了解到，由于容易出现坏账，不少平台设置高额的逾期管理费。比如，借贷宝的逾期管理费是从逾期第一天开始计收罚息和逾期管理费，以24%年化利率计收罚息，基础逾期管理费按照截至当日未偿还本金、利息与罚息之和×0.1%/天收取。值得一提的是，虽然大学生借款1万元，到手只有6500元，但在执行上述罚息和逾期费用时，所有的基准依然按照1万元执行。除了基础逾期管理费外，借贷宝还会在一定时期收取特殊逾期管理费，在逾期第16天，一次性计收特别逾期管理费，收取方法是按照截至当日未偿还借款本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×20%。在逾期第76天，特别逾期管理费的金额将调整至：截至当日未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×30%。也就是说，如果是100万元本息，按照北京商报记者调查的第一位放款人标准，学生只能拿到65万元的本金。但如果逾期76天后，至少得支付50万元的特殊逾期管理费，这并不包括100万元借款本身。单纯的网贷平台演变为高利贷温床实际上，除了逾期管理费和罚息外，有些平台连接的放款人还会暗中收取服务费、等。而这些借贷平台看似年化利率在24%以内，并没有那么高昂的利息。北京商报记者注册借贷宝平台后发现，如果自己发布借款项目，必须自己添加好友、熟人来帮忙，但是平台并不会审核添加的好友是否真实，所以不少借款人通过加入放款人群组、寻找放款人的方式获得借款，而私下商量的利率远远高于平台上显示的利率。如此一来，借款平台成为高利贷的温床。多位饱受校园贷折磨的大学生表示，高额的费用逼得他们只能借新还旧。小易表示，她为了还旧债不得已再找别的借款人，借款人越来越多，自己的外债雪球也越来越大。北京寻真律师事务所律师王德怡表示，逾期管理费本质上是违约金。最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十九条规定：当事人约定的违约金超过造成损失百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。根据上述规定，若不能证明因借款人违约造成相应的实际损失，则该逾期管理费很可能因约定的支付标准过高而不被人民法院支持。贷款平台应当在法律范围内开展业务，过高的违约金加重了借款人的负担，破坏经济秩序，诱发诸多社会不稳定因素，因此该项业务模式应当被整改。北京商报调查小组记者观察监管在哪里学生借贷悲剧频现，而这场悲剧的酿成，包括平台、放款方以及借款大学生等各个参与方都难以脱责。王德怡表示，平台方对借贷双方的行为存在监管不力的责任，其对借贷双方的资质和信用没有尽到调查核实的基本义务，使得双方的交易在线上成为阳合同，在线下成为阴合同，最终使得借款人实际支付的利息远远超过法定利率的上限。在网贷315首席信息官李子川看来，在熟人借贷这种模式中，平台作为信息中介方，有义务对双方用户信息真实性负责，并留存证据，但并不参与利率定价，假如没有借贷宝存在，这样的案例仍不在少数，最后把主要责任归为平台方并不恰当，真正应该制止讨伐的是高利贷。“学生借贷模式本身具有原罪，学生根本没有还款能力，”网贷之家首席分析师马骏认为，现在市场上给学生放贷的平台、放贷人太多了，导致出现过度借贷、过度授信的情况。而学生对于悲剧的发生也该承担一定的责任。李子川表示，对于是否为理性交易，具有行为能力的用户必须有自主判断，并且要对自身的行为负责，谨防在同情心的驱使下产生“弱者即有理”的共鸣，政策方面对于高利贷有明确界定，超过36%将不受法律保护，尤其是学生群体更应加强法律意识，维护自身的正当权益。
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用一部苹果手机就可以借款 借了2000 一个月后要还一万多
　　漫画章丽珍　　只要你有一部苹果手机，就可以上网申请借款，不过借款的利息也很高。近日，有市民向12345投诉称，他用自己的苹果6S借了2000元，因为逾期未还，手机已不能正常使用，仅仅一个月的时间，借的2000元已经利滚利达到1万多元。　　网上借款2000元后麻烦不断　　田先生通过网络得知位于宁波的浙江快联金融服务外包有限公司提供这项借款服务，就联系了对方。　　“当时我急需用钱，一时也没有别的渠道，听说只要凭一部苹果手机就可以借款，于是便动了心。”田先生说，公司客服告诉他，根据苹果型号不同，可以申请到元不等的贷款。田先生的手机是苹果6S，最终申请了2000元贷款，贷款期限是一周，利息为400元。　　“虽然我申请的是2000元，事实上他借给我的只有1500元。”田先生说，对方采取的是先息后本的方式，也就是利息已经在借出的本金中扣除了。　　钱是通过一款名为借贷宝的APP借出的，可以直接打到借款人的账户。借贷宝是一款熟人间借贷平台，采用的是借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式。　　田先生说，他借的是2000元，但在借贷宝上打的欠条是4000元，对方称这是“借一押一”。但因为急着用钱，他当时也没有考虑太多，就申请了借款。　　一周以后，田先生还是无力归还这笔钱。“逾期第一天下午就有客服打电话过来，问我什么时候还。”田先生说。　　田先生说，逾期两天后，他发现自己的苹果手机被锁住了，电话微信等全都不能使用。而他当时因为有点事，也没在意。没想到一个月之后，他再看系统时，发现本金加上滞纳金，总额已经达到1万多元。　　为何贷款2000元要还款那么多？田先生告诉记者，逾期之后，滞纳金每天都按一定比例增长，3天以上滞纳金费率达到每天5%，而且滞纳金还不断累积到借款本金内。　　记者体验：只要有苹果手机就可以借款　　昨天，记者下载了这款APP，通过手机号码注册后，的确可以申请借款。该APP上的信息显示，根据苹果手机型号不同，申请的额度也不一样，最高的苹果7Plus可以借3000元，苹果6S Plus可以借2000元，苹果6可以借1000元。　　要想借款，首先要进行实名认证，上传银行卡和身份证信息。通过对方初审后，系统会下发一个iCloud账号和密码，用户需要先注销原先的iCloud账号，替换成新的iCloud账号。借款结束后对方会下发账号密码让用户解除捆绑。　　记者通过田先生提供的电话，联系到了当时给田先生放款的客服人员。对方表示，这些钱并不是“利息”，而是约定产生的“滞纳金”，这是田先生当时签合同同意的。而田先生则说，当时他并未注意到滞纳金计算方式，而且也没有签过什么合同。　　借款公司被列入“严重违法失信企业名单”　　记者在国家企业信用信息系统上查询到，该公司注册时间为2014年9月，注册资本为3000万元。经营范围包括金融信息技术外包、金融业务流程外包、金融知识流程外包、投资管理等。不过，在其基础信息一栏显示，其被列入“严重违法失信企业名单(黑名单)”。　　那么该公司的这种借款行为是合法的吗？记者咨询了浙江鑫目律师事务所的孔德民律师。孔律师表示，根据法律规定，借款每个月的利息最高只能是本金的2%，超出范围法律是不予保护的，而所谓的“滞纳金”“罚金”等，均属于利息范畴。　　孔律师还提醒市民，在向这类金融平台借款时一定要慎重，因为他们是通过第三方借款平台来放款，如果逾期不还，会影响个人征信记录，以后去银行贷款都会受到影响。
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