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为什么“互联网金融”都变成了“金融科技”？
来源：上观新闻
作者：任翀
摘要：互联网金融的负面新闻加速行业拐点的到来，催生“金融科技”这一新领域。
如果留心一下，会发现曾经火热的“互联网金融”已经降温，很少再有企业标榜自己是“互联网金融企业”。取而代之的，是一家家“金融科技企业”。这一变化的背后，预示着互联网金融行业的拐点已经到来——仅仅依靠互联网技术，仅仅按上“互联网”的帽子，已经不能再吸引市场的关注度。相反，那些跑路的“互联网金融”公司更是迫使那些仍旧在行业中的企业希望撇清关系，而“金融科技”这一更能体现“互联网+金融”创新的名词应运而生。
“金融科技”到底是什么？是移动支付技术？是智能投顾？是区块链？还是只是“互联网金融”的旧瓶装新酒？解放日报·上观新闻记者近日采访了最早探索“互联网金融”又第一批转型“金融科技”企业的京东金融相关负责人，以期看出“金融科技”与“互联网金融”的不同。
京东金融副总裁金麟指出，“金融科技”更强调用互联网思维、互联网技术由外及内地改变传统金融服务业，而不是简单的“互联网+金融”。简单来说，金融科技的目标是出现更多的金融科技与传统行业想合作的案例。就京东金融而言，其探索“金融科技”的做法就是加大数据与技术能力投入，以期对更多金融机构输出金融科技能力，打造开放平台生态，构建金融科技生态圈。
金麟说，移动互联网时代，流量红利期逐渐结束，与传统行业深度融合正成为金融科技行业发展一个核心命题：“整个流量从PC向移动端倾斜的浪潮在今年将会达到上限，大型互联网公司有价值的流量入口基本已经被瓜分殆尽，二八效应已经初显”。
从政策环境上看，互联网金融的快速崛起本身也产生了一系列的负面因素，合规门槛显著提升，仅有一个商业模式、依靠一个互联网平台“野蛮生长”，已经不现实。这也是为什么越来越多的“互联网金融企业”希望摘掉这个帽子。
在这一背景下，“从2017年开始，无数据和技术实力小型Fintech（金融科技）公司将面临生存压力，大型企业集团之间比拼将向人工智能（AI）、区块链等科技纵深方向开进，数据与技术的争夺将成为金融科技类公司厮杀的主战场”。金麟判断说。
具体来说，互联网、物联网、云计算、大数据等新技术的涌现，开辟了金融界经营发展的市场蓝图。金麟认为：“互联网过去只是解决金融的一个渠道去达的问题；如今，金融科技带来的大数据风控能有效解决信用甄别，为用户做定价，降低信用成本，从而获取信用优势，金融科技利用技术正由外及内的改变金融逻辑。”
以消费金融的业务为例，京东金融已经利用大数据搭建了核心的风险定价模型。目前这个模型涵盖了超过三万个变量，为超过两亿用户做了信用评分。这些全部由系统操作，没有任何人工审核，效率比传统模式至少提升十倍，自然也就有了成本优势。
金麟还说，依托京东电商优势所建立的数据基础，以及后续通过数据生态圈建设，京东金融所形成的的数据和技术能力已实现对外部的产品化输出：“互联网化的治理机构快速覆盖传统金融服务难以覆盖的长尾客群，并逐步改变整个业态，改变用户的金融消费习惯。比如，通过风险控制、量化运营、用户洞察和数据征信四大数据模型进行风控输出，实现对传统模型效率提升十倍以上，并且为降低融资企业的融资门槛和融资成本，推出ABS云平台，赋能传统资产证券化行业。”
由此可见，“金融科技”比“互联网金融”的内涵更广。如果说“互联网金融”代表了某些产品、某些技术，那么“金融科技”更强调“赋能”，用技术来改变传统的金融产品乃至整个行业。例如，传统金融机构，尤其是中小金融机构在客群机构、地域限制、风控能力、IT能力以及经营范围普遍受到限制，如何通过互联网化、智能化等科技能力提升来解决当前痛点，这就是“金融科技”的机会。在金麟看来，金融科技公司拥有包括产品开发、用户运营能力在内的数据和技术优势，使得传统金融机构会通过与金融科技公司合作来帮助他们推进自身发展。
对于如何面对未来金融科技追求数据与技术的壁垒优势以及与传统金融深度融合趋势，金麟认为：“数据与技术是金融科技公司基础，行业壁垒加强是不可避免，2017年将会有更多新技术落地应用，与此同时，对于所有市场参与者来说，这或许也将是自身核心技术壁垒构建的最后窗口期”。他指出，除了构建技术壁垒，金融科技应走向开放型，“我们要与传统金融机构共同构建开放型的金融科技生态圈，依托数据与技术能力，通过对外连接输出，将金融科技公司的优势与传统金融的优势进行融合”。
（编辑邮箱：sh_ 题图来源：视觉中国 图片编辑：雍凯）
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解放日报新媒体研发中心技术支持从相杀到相爱，传统银行和金融科技的融合之路还将发生什么
来源：北方新金融研究院
从相杀到相爱，传统商业银行和新金融机构走向融合已经是必然趋势。不过，所有融合路径一定是和睦平顺的吗？两者在路径选择上经历了哪些磨合？未来存在哪些趋势？
从隔空打仗到步入洞房
最近，工、农、中、建四大国有银行分别与京东、百度、腾讯、阿里巴巴开展战略合作；此外，工行还制订了完整的金融科技发展战略，建立“七大创新实验室”，并积极推进企业级数据应用体系建设，优化调整IT架构；招商银行也提出计划将每年利润的1%用于金融科技创新……
“我国的传统金融机构转型必须依靠科技金融手段——无论是自己做，还是并购，或者和新的金融科技公司合作。”7月8日，在第四届金融科技外滩峰会上，上海市互联网金融行业协会会长万建华表示。
这次外滩峰会以“科技驱动全球金融变革”为主题，由国内领先的金融专业智库上海新金融研究院（SFI）主办，中国互联网金融协会（NIFA）、中国金融四十人论坛（CF40）和北京大学数字金融研究中心（IDF）提供学术支持，国际金融业协会、外滩金融、金融城协办。
万建华认为，金融科技公司与传统金融机构并不是简单的你死我活的竞争关系，相反存在着很大的合作共赢空间。通过与金融科技业的合作，我国传统金融机构已经实现了增加客户、提高收入等短期目标，未来可挖掘的合作潜力非常巨大。
金融科技如何改变银行？
这次外滩峰会一个重要议题是“商业银行与金融科技的融合路径”，来自传统商业银行、互联网银行和外资银行的高管分享了自己的观点。
外滩峰会分会场“商业银行与金融科技的融合路径”现场
互联网银行代表——新网银行行长赵卫星对一项调研结果记忆深刻：85后的客户，和银行实体网点打交道的概率为0。他感受到，金融科技和银行的相互融合已经到了一个时间点，因为客户需求在改变，环境也在改变。
在上海华瑞银行行长朱韬看来，金融科技对商业银行带来最大颠覆的地方，在于“客户至上”的金融服务理念。“流量至上、体验至上”是互联网业态的生存法则，每一个APP、网页，每个产品经理、技术经理，从第一天上线起就会关注客户体验、流量，而这些对传统银行带来的冲击，这几年是毋庸置疑的。
传统银行花了几十年、上百年来教育自己的基层员工“以客户为上帝”，但是效果差强人意。对创新效率的意识，传统银行也一直在谈，但和互联网领域的高效迭代能力相比，即便是创新型的民营银行，也不能等量齐观。朱韬认为，这其中的原因是银行业是强监管的，其系统架构也比较复杂，越成熟的银行，其科层严格，本身是条线林立的组织架构和管理体系，这可能是约束商业银行创新的重要内在原因。
金融科技另一个改变传统银行的领域在于对发展战略的认识上，朱韬观察国内商业银行的业务条线发现，大多数银行都朝着全能银行发展，而在金融科技领域，很多机构都强调聚焦、专注某一领域，因为它们服务的主要是小微、长尾人群，业务量大、复杂，所以必须聚焦业务，才能提升客户体验，注重迭代效率，也形成了工匠精神。他认为，这两年成立的民营银行，虽然各自发展路径不同，但是共同特点是战略都比较聚焦、精简，这促进了传统商业银行重大观念上的改进。
融合的未来是什么？
未来几年，传统商业银行和新金融机构的融合路径存在哪些趋势？朱韬从管理者的视角发现，第一个是融合趋势是以分工合作为主要特点的智慧客服，也叫智慧获客。普惠，长尾客户数量巨大，场景复杂，交易碎片，这种特征和传统金融机构的服务体系不同，包括金融体系、产品体系、组织架构体系、风控体系都不匹配，尤其是和服务覆盖能力的设计不匹配，这在几年内都难以改变。
而金融科技领域的机构，天然具备了服务普惠、长尾人群的优势和条件，它们善于细分，可以聚焦、深耕特定领域，在传统商业银行的前端，更加准确、高效地把握金融需求，传统银行可以新金融机构的技术能力，把这些金融需求输送倒流到自身银行。同时，商业银行应该更重视和金融科技企业的服务工具对接，既包括宏观战略偏好，也包括产品定价、风控、运营这些微观层面，打造、训练出符合金融科技需求的服务模型。
此外，朱韬认为，传统商业银行和金融科技融合的第二大趋势是以特长互补为基础的智慧风控。普惠金融一大难题就是风险管理，这是包括以大数据、风控为代表的一系列的定量风控、生物技术被广泛重视的重要原因，未来需要双方深入研究解决。
所有的融合路径都会和睦平顺吗？CF40理事单位代表、交通银行发展研究中心副总经理周昆平认为，在移动支付领域，大多数传统商业银行的尝试和努力都不太成功，虽然银行业有着98%的增长率，但是仍然赶超不到金融科技机构150%的增长率。
因此，在周昆平看来，未来，商业银行会和金融科技机构在支付领域“对峙打仗”，存款是银行的“命”，有了存款银行才可以放贷款，银行是货币创造机构，所以不会放弃移动支付制高点的抢占。第三方支付公司的增长太快，这让银行倍感压力。
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她是中的绝色美人 年逾50丁克无子人人都爱金融科技，传统金融机构这个词，该亡了？
[ 亿欧导读 ]
近日，备受关注的BATJ牵手商业银行，随后苏宁与交行的合作。越来越多的持牌金融机构，正在主动卸掉“传统”的枷锁，重拾金融行业的科技底蕴，并积极寻求外部合作。这一趋势恰恰体现了金融科技的不可替代性。
【编者按】惯常称呼的“传统金融机构”已经拥抱了新时代先进的“金融科技”。二者实际上是“体”与“用”的关系，已经不存在两者互不兼容的情况。技术驱动的金融创新无孔不入，越来越多的持牌金融机构，正在主动卸掉“传统”的枷锁，重拾金融行业的科技底蕴，并积极寻求外部合作。有颠覆才有创新。
本文首发于零壹财经，作者董云峰；经亿欧编辑，供行业人士参考。
所谓的“传统金融机构”真的是现在才开始做科技吗？当然不是。问题恰恰出在“传统”二字上面，这给人一种“老金融”的印象。所幸，越来越多的持牌金融机构，正在主动挣脱“传统”的枷锁，重拾金融行业的科技底蕴，并积极寻求外部合作。这意味着一块庞大的金融科技服务市场。
当我们说起新金融，到底在谈论什么？
新金融琅琊榜的理解是，新金融的核心是金融创新，包括持牌金融机构发起的创新，还有非持牌机构发起的创新（往往是破坏式创新），以及二者合作推出的创新。金融科技是当前新金融的主流，指的是技术驱动的金融创新。
在这里，我们用的是持牌金融机构，而非传统金融机构。
“传统金融机构”这个词的误区在于，它很容易让人想到“老金融”，从而造成一种误解，认为持牌金融机构与科技、创新之间是对立的，和新金融创业公司之间亦是对立的。
所幸，越来越多的持牌金融机构，正在主动卸掉“传统”的枷锁，重拾金融行业的科技底蕴，并积极寻求外部合作，前阵子备受关注的BATJ牵手商业银行，以及最近苏宁与交行的合作，正是这一趋势的体现。
传统金融机构这个词，该亡了。
1、人人都爱金融科技
在几天前举行的“2017中国银行业发展论坛”上，除了防范风险和服务实体经济等套话，金融科技成为银行大佬提及最多的话题。
民生银行董事长洪崎表示，降本增效是未来经济发展的趋势，这要求金融机构加快运用大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等金融科技，改造传统金融服务模式，深化金融改革，抓住未来的新风口。
兴业银行行长陶以平说，一些互联网企业开展的线上信贷服务单笔成本只要2.3元，而银行同类型的业务成本正常要上千元，形成这种差别的主要原因就是运营效率的不同。他表示该行将加大金融科技建设投入，积极拥抱并推广应用大数据、云计算、人工智能、区块链等先进技术。
华夏银行行长张建华称，未来四年该行将推进金融科技和数字化转型，积极发展网络金融业务，打造开放式的金融服务平台和大数据的应用平台，积极探索新技术在银行业的应用，并调整金融科技相关的组织架构。
还有比上述几家大机构更为激进的案例，那就是招行和平安。（）
在近期发布的中报里，招行将自身明确定位“金融科技银行”，对标金融科技企业，加快向“网络化、数据化、智能化”目标迈进。
平安集团董事长马明哲则在中报中表示，“智能科技的时代正在来临，赢科技者赢未来。我们期待不远的将来，逐步将平安从资本驱动型的公司转变为科技驱动型的公司。”
有史以来第一次，这些金融机构发出了如此强烈的科技转型信号。
2、金融业的科技底蕴
那么，银行等持牌金融机构，直到这两年才真正打算做金融科技吗？
在PINTEC创始人、首席执行官魏伟看来，这是一种错觉，其实“fintech”这个名词是上个世纪80年代出现的，当时IBM、微软这类公司就在做，主要是银行的无纸化，也就是电子化改造，这是金融科技的第一波浪潮。
魏伟告诉我，全世界的银行都是数字化的生意，它从第一天开始，就是最早将新科技落地的一个产业。银行一直非常科技，只不过应用的领域不一样，它们的金融科技更多体现在基础的流程、数据等层面。
关于这一点，我接触的多位银行从业者都心有戚戚焉。他们一方面承认新兴公司的创新意识和执行力，但另一方面，他们并不认为银行就没有技术含量，因为银行的运营就建立在强大的技术后台的基础上。
“这么多年，你的网银交易出过错吗？哪怕当年的存折时代，你的账户出过错吗？没有科技保障，能做到这种效率吗？”魏伟并称，很多银行每年的研发投入，比一般互联网公司都要大。这方面我们必须要尊重银行。
银联总裁时文朝今年3月曾撰文指出，金融是最早利用科技提升自身的行业，没有电汇技术的飞速发展就没有现代国际银行业的产生。我国银行业IT系统建设一直以来以极高安全标准和高规格的开发、运营投入著称。
在所谓的传统金融领域，其实很多地方堪称技术含量满格。
举例来说，中国移动支付目前全球领先，人们看到了支付宝和微信的强大实力，却很少关注到，这种成就的取得，离不开作为基础设施的中国现代化支付系统（CNAPS），这是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，是连接国内外银行重要的桥梁，也是金融市场的核心支持系统。
概言之，金融业绝对不是没有科技，而是无处不在，只不过大部分我们看不见。在行业里，中国平安和兴业银行，很早就开始对外输出科技能力
3、没有颠覆，更非零和
当前，在金融科技这件事情上，持牌金融机构不仅没有被颠覆，反而正在凶猛的反扑之中。这么下去，新金融创业公司们，还有活路吗？
答案是肯定的。在迈向金融科技的路上，持牌金融机构和新金融创业公司，他们之间应当是合作互补，而不是你死我活。
华夏银行行长张建华在上周四的论坛中显得很真诚，他说：互联网时代要有开放的心态，要实现合作共赢，任何一家金融机构都不可能大包大揽，要聚焦于主业和自身最具竞争力的领域。华夏银行愿意与其他银行同业、非银行金融机构、金融科技公司以及外部的大数据公司共同合作。
“银行的科技能力更多体现在内功上，但在与用户的触达上，还远远不够。”魏伟表示，“银行缺什么我们就补什么，核心点就是基于互联网的海量交易的大数据、云计算，以及互联网化的获客与用户运营，这些不是银行的强项，它们在补这个短板，所以机会也一定出现在这个短板上。”
在日前发布的题为的报告中，毕马威中国指出，在推进金融科技的过程中，银行可以：其一，自行研发创新金融技术，构建产业生态；其二，采用与金融科技公司合作的形式；其三，利用“投贷联动”等产业政策契机，投资或参股金融科技创业公司。
对于大型金融机构而言，它们实力强劲，拥有很多选择，不过体制决定了它们的转型还取决于很多非市场化因素；对于中小金融机构来说，选择相对有限，更需要与金融科技公司合作。
这将是一块庞大的金融科技服务市场。从蚂蚁金服、众安保险到PINTEC，都在积极跑马圈地，它们不仅提供技术输出，还能在获客和运营上提供支持。
去年8月，蚂蚁金服上线开放平台，向商业机构全面开放包括支付、安全等在内的12大能力。今年以来，蚂蚁金服将理财平台向基金公司、银行等各类金融机构开放，并开放了最新的AI技术。
众安保险通过开放平台向金融行业提供解决方案，它还成立了全资子公司众安科技，基于人工智能和区块链等技术，提供积分、防伪溯源、风控反欺诈和智能客服等能力。
“我们可以和金融机构做很多事情。”魏伟自信地表示，“打个比方，如果银行要上线一个微粒贷，我们可以做；银行要上线一个京东白条，我们可以做；银行要上线一个余额宝，我们可以做；银行要上线一个天天基金，我们可以做；银行要上线一个Betterment（美国智能投顾公司），我们还是可以做。”
可以预见的是，随着持牌金融机构与新兴金融科技创业公司的不断协作与磨合，原先的偏见与敌意终将逐渐消弭，而“传统金融机构”这个词，亦将退出历史舞台。&
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