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& 林建荣：“破5”之后难回“6时代”
林建荣：“破5”之后难回“6时代”
http://www.100ec.cn&&日08:40&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)&宝宝们&的神话正在破灭。　　最新数据显示，除了&百赚&和京东&小金库&7日年化收益率仍维持在5%以上，包括余额宝、微信&理财通&、&零钱宝&、网易&现金宝&、新浪&微财富&等多款电商网络理财产品收益率均进入&4时代&。　　不过，从另一个收益衡量指标&万份收益&上看，&破5&之后的电商理财产品收益率和此前并无太大区别，5月9日至11日余额宝万份收益分别为1.7和1.3115。　　中国电子商务研究中心分析师钱海利对《第一财经日报》记者表示，随着市场资金面的宽松和银行间同业拆借利率的下滑，货币基金收益率下降在所难免，&宝宝们&破5已经是趋势。　　回顾&余额宝&们成立以来的收益率走势，无疑是一个完美的&抛物线&形态。在收益率直逼8%的时候也是电商&宝宝们&处于监管风口浪尖的时间口。几经博弈，电商系&宝宝&们逃过&叫停&的铡刀，却催生了银行系&宝宝&的诞生，让银行在吸储方面大有&革自己的命&的悲壮形势。　　而一个有意思的现象是，在电商系网络理财产品收益率普遍进入&4时代&的同时，银行系&宝宝们&却大有&风景这边独好&的态势。　　一位前货币基金经理对《第一财经日报》记者表示：&从市场化角度看，有的电商&宝宝&规模比较大，流动性也相对稳定，可能为了保证资金的流动性，在高利率存款到期后只能投向低利率存款领域；而银行在应对资金流动性方面较有优势，或许短期内还能扛着，也或者是原来就投了一些短融的标的。&　　对于电商&宝宝们&的应有收益率水平，业界一直有所讨论。此前，有观点认为，余额宝们的正常收益水平应该在4%左右。那么是否意味着&破5&之后，&宝宝&们再难回到&6时代&？　　中信里昂证券中国金融行业研究部主管郑爱晶在&2014中信里昂证券投资论坛&上对《第一财经日报》记者表示：&从&宝宝&们的投向看，很多都是投向银行协议存款，而目前银行间的同业利率还在下滑，余额宝等的收益率下探是正常的，还在高位才不正常。&　　郑爱晶同时认为，由于去年6月份的流动性紧张给市场带来非常负面的反应，&无论是监管层还是银行，都会极力避免历史重演。所以&宝宝们&的收益率再到6%或者7%以上是很难看到的。但与此同时，余额宝最大的成就就是让消费者知道除了银行存款还有其他的投资渠道，因此银行的融资成本恐怕也很难下来。&　　值得一提的是，虽然余额宝7日年化收益率&破5&被炒得沸沸扬扬，但从另一个收益衡量指标&万份收益&上看，&破5&之后的电商理财产品收益率和此前并无太大区别。　　中国电子商务研究中心数据显示，5月9日至11日余额宝万份收益分别为1.7和1.3115。（来源：《第一财经日报》 作者：林建荣）
&&&&中国电子商务研究中心启动“跨境网购消费者权益保护课题研究”(详情)，采用平台调研、园区调研、用户调查、平台评测、“神秘买家”抽查、政策研究、桌面研究等调研方法，对三类全国跨境进口电商平台开展调查：1）电商巨头设立的跨境电商平台，如亚马逊海外购、天猫国际、淘宝全球购、唯品国际、京东全球购、聚美极速免税店、国美海外购、苏宁易购海外购等；2）独立运营综合型跨境进口电商，如网易考拉海购、洋码头、丰趣海淘、寺库、走秀网、小红书、达令、波罗蜜、冰帆海淘、摩西、hai360海外购、西集网、86mall等；3）垂直型跨境进口电商平台，如蜜芽、宝宝树(美囤妈妈)、宝贝格子、孩子王、美美箱等。成果将形成国内首份《2017年度跨境网购消费者权益保护报告》，除供有关部门出台相应监管措施决策参考外，还将于明年315前通过全国媒体向全社会发布。
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　　近期，以传销形式为手段的新型互联网欺诈乃至违法犯罪行为频发。部分组织和个人打着&虚拟货币&、&数字货币&等旗号，以高额利益为诱饵，利诱、欺骗广大群众缴纳入会费用成为会员，并鼓动...
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中国电子商务研究中心 版权所有林建荣：跨行归集是理财新招还是行业趋势
日 01:26来源：第一财经日报 作者：林建荣
[ 近日，关于某商业银行资金保底归集功能宣传的微博在网上被疯狂转发，网友戏称此为最“残暴”的账户管理工具，具有“让已婚男士潸然泪下的功能” ]
如果不是“欣妍和文浩”的保底归集案例在微博上盛传，跨行归集不会引发广泛的关注；如果不是跨行归集的走红，超级网银也可能只是一项“润物细无声”的创新。在保底归集蹿红之后，更广泛的跨行归集业务可能给银行客户和整个银行业带来什么，值得深思。
“归集”为什么这样红？
“欣妍和文浩新婚燕尔……文浩每月发工资后留1000元，剩余的钱全部转到欣妍的账户，但是每月都需要这样操作相当麻烦！——跨行资金归集提供保底归集功能，只需设置一个保底金额，如1000元，招行将每天查询文浩的账户余额，只要大于1000元，将把超出部分自动转账至欣妍的账户上，转账费用全免。”
近日，这条关于某商业银行资金保底归集功能宣传的微博在网上被疯狂转发，网友戏称此为最“残暴”的账户管理工具，具有“让已婚男士潸然泪下的功能”，就连创新工场CEO李开复都按捺不住发微博戏称：“新婚男士会恨死这银行的”。
记者翻阅这家银行的广告传单，除了针对家庭开支的保底归集，银行还举出了针对连锁店小企业主的智能归集、针对单身白领的全额归集等归集功能，这些归集可带来个人账户管理、还款缴费、投资理财和生意经营等方面的便捷。而资金的跨行归集也并非近日才开始推行，近期的备受瞩目也带有一定的偶然性。
从目前的情况看，包括、、广发银行、等多家银行都已经开展了跨行归集业务，而前提正是2010年上线的央行“超级网银”平台。资料显示，超级网银是人民银行牵头开发的网上支付跨行清算系统，它实现了各商业银行网银系统的互联互通。超级网银业务支持从个人网银发起跨行付款和跨行收款，业务均实时到账，并能实时了解业务处理结果。超级网银还支持跨行余额查询、明细查询。超级网银关联的账户可以是同一人的，也可以是多人的。
“可能是因为‘文浩’的案例比较生动，引起了大家对于家庭理财究竟是谁为主的大讨论，才会引起网上这么大的关注。但这只是资金归集用途的一方面。其实我们设计这个产品的初衷在于每个个人和家庭都有集中管理资金、提高资金管理效率的需求。”总行零售银行部副总经理胡滔对《财商》记者表示，央行此前推出的“超级网银”系统给各家银行提供了一个做相关业务的平台，正是这个超级网银平台，大大提升了全社会的资金流动效率，目前来看，它在全世界也是领先的。
华夏银行北京分行个人业务部客户经理梁宇对本报记者表示：“从客户的角度看，如果资金归集后的平台有足够的产品满足理财需求，客户就会有选择某家银行进行归集的可能。如果归集后的资金转出不需要支付手续费，也能更好留住客户。目前的市场情况其实是有需求也有供给的状态。”
“这个产品现在非常受欢迎，招行也是去年下半年才开始推这项业务。”胡滔透露，目前招商银行办理跨行归集的客户已经达到了十万级。
“归集”会是一种趋势吗？
不可否认，的工薪族已经进入了多卡时代，每个人手头都有几张来自不同银行、功能各异的银行卡，有的用来接收工资，有的用来还车贷、房贷，还有的用来定期储蓄或者做理财，在多家银行进行资金调配和划汇已经成了工薪族不可避免的金融生活内容之一。
电子银行的发展给了这些有业务需求又没什么时间跑银行网点的工薪族很好的业务办理渠道，“归集”似乎成了一种省钱又省事的资金调配方法。记者致电某银行咨询跨行归集业务时，客服表示先预约再到网点办理可以节省一些等待时间，这项业务在近期的火爆程度可见一斑。那么“归集”会是此后账户管理和理财的趋势吗？对于银行来说，“归集”是否会发展成一种新的业务模式？
“跨行归集和银行之前在做的业务并没有本质上的区别，算不上是一种新的业务模式，但是一种新的产品，这种归集是有市场的。”银行业行业分析师金麟在接受本报记者采访时表示，现代人账户越来越多，银行提供资金归集功能是银行服务的一方面，但也不是决定性的部分。
“有口碑的银行可能会接受度更高，但是现在银行服务是有很大同质性的，差异不会太大，金融创新会被比较快地模仿。”金麟认为，跨行归集可能会导致客户越来越依赖于某一种银行卡，金融资源分布更集中，客户可以通过一个账户去管理很多账户，实现集中理财和核算。从行业上看，归集功能的竞争意味着有些银行在过去一些业务上的竞争优势可能被放大。
在去年的第三季度，多家银行都对自己的跨行归集进行了宣传和推广，但是每家银行的网银都有不同的安全要求，有的是USBkey，有的是动态密码，目前并没有哪家银行可以做到一家独大地开展归集业务。但这种百花齐放的状态，似乎也昭示着归集这项业务的兵家必争之势。
金麟认为：“银行通过归集可以把产品进行整合，提供全面的解决方案，在银行发展成为为客户提供一揽子方案的趋势下，银行的产品和服务体系会慢慢由单一产品向集中化、集中管理去走。”
什么在支撑“归集”？
可以说，跨行归集最直接的支撑平台是央行的“超级网银”系统，但实质上，近几年移动互联网技术的改进、电子银行业务的发展和银行客户对电子银行业务的认可才是支撑目前跨行归集如此火爆的最终原因。
“与线下网点相比，电子银行会是今后一个更大的趋势，招行的网点和其他同业相比是非常少的，但我们从推广网银到现在推手机银行，业务创新一直走在其他银行的前面，这也给我们带来了丰厚的回报。”胡滔表示，招行在推广网银业务15年后的今天，收获了一批愿意接受新事物的客户群，这些人在目前也是这个社会的中坚力量、财富的掌握者；与此同时，线上业务也大大节省了业务的成本。
据胡滔介绍，招商银行柜面业务的电子渠道替代率是90.44%，现在全行930个网点，2013年年底电子银行的交易量将能达到再造一个零售银行部的水平。而从电子商务方面看，2012年招商银行客户在网上交易的金额超过2000亿元，接近线下POS交易量的20%，其中手机支付已接近100亿。最新推广的手机银行也有比较激进的增长，最近两年里手机银行客户增长了8倍，有效客户接近300万。
胡滔表示：“现在的年轻人是很少去网点的，现在我们的业务也并不是纯粹靠银行的推动，而是客户本身就有需求，未来移动互联网的趋势更是势不可挡。”
关于“归集”的思考
尽管目前包括工行、农行、建行、中信、兴业、招行、浦发、光大等多家银行均已开通超级网银业务，但多数银行则仍需要手工操作方可实现跨行归集。并且，使用超级网银归集资金，也需要具备一定条件，各家银行对此的规定也相对繁琐。尽管目前主要银行都给出了具体的支持条件，但是客户还是需要花费一定的时间实现归集业务的办理。
虽然跨行归集是有进有出的资金调配过程，但更多时候跨行归集是把原本分散于多家银行的资金集中到中央账户所属的银行手中，这种归集是否也是银行发现高净值客户、掌握客户资产情况的渠道之一？
华夏银行北京分行客户经理梁宇表示：“通过资金的归集是有发现高净值客户，并给私人银行带去一些客户的可能。”
第一财经学院理财专家、执行院长徐建明认为，从理财的角度，银行全面地了解客户的财富情况，给出的理财建议也才能更符合客户需求，其实对客户和银行都不是坏事。但是这里面的所有动作应该都是客户自愿而且不收取额外费用的。
在不断创新、多元发展的金融市场，银行的业务创新也有点箭在弦上的意味。跨行归集或许也只是银行应对外部压力的手段之一。
“在和拉卡拉等的发展过程中，银行的支付体系已经遭受了一定的冲击，超级网银的出现让行业对银行流动性和个人的资金情况有了更好的了解。”业研究中心秘书长李宪铎对本报记者表示，从一家银行来说，归集有积极的作用，但是现在银行也很多，都在竞争客户，某家银行要做到完全归集也是很困难的，在金融全球化的大背景下，任何一家银行的信息都不一定是完整和全面的，归集的结果需要分析和研究，不能简单做判断。getty图
[责任编辑：yuran]
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林建荣：跨行归集是理财新招还是行业趋势
酷融贷运营团队 12:27:59
　　[ 近日，关于某商业银行资金保底归集功能宣传的微博在网上被疯狂转发，网友戏称此为最&残暴&的账户管理工具，具有&让已婚男士潸然泪下的功能& ]
　　如果不是&欣妍和文浩&的保底归集案例在微博上盛传，跨行归集不会引发广泛的关注；如果不是跨行归集的走红，超级网银也可能只是一项&润物细无声&的金融创新。在保底归集蹿红之后，更广泛的跨行归集业务可能给银行客户和整个银行业带来什么，值得深思。
　　&归集&为什么这样红？
　　&欣妍和文浩新婚燕尔&&文浩每月发工资后留1000元，剩余的钱全部转到欣妍的账户，但是每月都需要这样操作相当麻烦！&&跨行资金归集提供保底归集功能，只需设置一个保底金额，如1000元，招行将每天查询文浩的账户余额，只要大于1000元，将把超出部分自动转账至欣妍的账户上，转账费用全免。&
　　近日，这条关于某商业银行资金保底归集功能宣传的微博在网上被疯狂转发，网友戏称此为最&残暴&的账户管理工具，具有&让已婚男士潸然泪下的功能&，就连创新工场CEO李开复都按捺不住发微博戏称：&新婚男士会恨死这银行的&。
　　记者翻阅这家银行的广告传单，除了针对家庭开支的保底归集，银行还举出了针对连锁店小企业主的智能归集、针对单身白领的全额归集等理财归集功能，这些归集可带来个人账户管理、还款缴费、和生意经营等方面的便捷。而资金的跨行归集也并非近日才开始推行，近期的备受瞩目也带有一定的偶然性。
　　从目前的情况看，包括民生银行、华夏银行、广发银行、兴业银行等多家银行都已经开展了跨行归集业务，而前提正是2010年上线的央行&超级网银&平台。资料显示，超级网银是人民银行牵头开发的网上支付跨行清算系统，它实现了各商业银行网银系统的互联互通。超级网银业务支持从个人网银发起跨行付款和跨行收款，业务均实时到账，并能实时了解业务处理结果。超级网银还支持跨行余额查询、明细查询。超级网银关联的账户可以是同一人的，也可以是多人的。
　　&可能是因为&文浩&的案例比较生动，引起了大家对于究竟是谁为主的大讨论，才会引起网上这么大的关注。但这只是资金归集用途的一方面。其实我们设计这个产品的初衷在于每个个人和家庭都有集中管理资金、提高资金管理效率的需求。&招商银行总行零售银行部副总经理胡滔对第一财经日报《财商》记者表示，央行此前推出的&超级网银&系统给各家银行提供了一个做相关业务的平台，正是这个超级网银平台，大大提升了全社会的资金流动效率，目前来看，它在全世界也是领先的。
　　华夏银行北京分行个人业务部客户经理梁宇对本报记者表示：&从客户的角度看，如果资金归集后的平台有足够的产品满足理财需求，客户就会有选择某家银行进行归集的可能。如果归集后的资金转出不需要支付手续费，也能更好留住客户。目前的市场情况其实是有需求也有供给的状态。&
　　&这个产品现在非常受欢迎，招行也是去年下半年才开始推这项业务。&胡滔透露，目前招商银行办理跨行归集的客户已经达到了十万级。
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　　不可否认，现代的工薪族已经进入了多卡时代，每个人手头都有几张来自不同银行、功能各异的银行卡，有的用来接收工资，有的用来还车贷、房贷，还有的用来定期储蓄或者做理财，在多家银行进行资金调配和划汇已经成了工薪族不可避免的金融生活内容之一。
　　电子银行的发展给了这些有业务需求又没什么时间跑银行网点的工薪族很好的业务办理渠道，&归集&似乎成了一种省钱又省事的资金调配方法。记者致电某银行咨询跨行归集业务时，客服表示先预约再到网点办理可以节省一些等待时间，这项业务在近期的火爆程度可见一斑。那么&归集&会是此后账户管理和理财的趋势吗？对于银行来说，&归集&是否会发展成一种新的业务模式？
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　　&有口碑的银行可能会接受度更高，但是现在银行服务是有很大同质性的，差异不会太大，金融创新会被比较快地模仿。&金麟认为，跨行归集可能会导致客户越来越依赖于某一种银行卡，金融资源分布更集中，客户可以通过一个账户去管理很多账户，实现集中理财和核算。从行业上看，归集功能的竞争意味着有些银行在过去一些业务上的竞争优势可能被放大。
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　　可以说，跨行归集最直接的支撑平台是央行的&超级网银&系统，但实质上，近几年移动互联网技术的改进、电子银行业务的发展和银行客户对电子银行业务的认可才是支撑目前跨行归集如此火爆的最终原因。
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　　临近春节，国内银信理财市场产品数量出现&冲高&的趋势。统计显示，上周银信产品发行量环比上涨48.83%。与此同时，市场上各家银行开始力推1天理财产品。市场人士表示，&一天期&大大提高了投资者的资金利用率，非常适合年末手中有短期闲置资金的客户。不过投资者也需注意每款理财产品的赎回时间，因为产品虽能随赎随取，但可办理赎回业务的时间是有限制的。
　　发行数量大幅上涨据用益信托工作室不完全统计，上周共有30家银行和9家信托公司参与发行了273款银信理财产品，发行数量比前一周相比增加33款。同时，上周预计的发行规模为385.13亿元，环比增加126.35亿元，增幅为48.83%。
　　统计显示，上周公开市场到期逆回购1500亿元，且无到期央票可进行对冲，则减去共计1010亿元逆回购投放，最终实现资金净回笼490亿元。用益信托工作室研究员高丽娟表示，这表明当前资金面呈宽松态势。除此之外，近期回购利率仍将呈现走高态势，这也与春节临近、市场中流通的现金大量增加有密切关系。&央行上周逆回购操作力度相应开始加大。为了应对短期现金流出，商业银行对于公开市场中的资金需求将显著放大。因此银信理财市场有所调整，发行数量及规模都有所回升。&高丽娟表示。
　　据悉，上周银信产品发行量前五的银行分别是：建设银行34款，工商银行33款，民生银行29款，招商银行21款，中国银行20款。不过，虽然数量有所增加，但银信产品的预期收益率却继续下降。
　　从上周银信产品的期限方面看，主要集中在一个月期至半年期。其中，银信产品平均期限是122天，较前一周增加一天；而预期平均收益率环比却略有下降，较上一周减少0.11个百分点，降至4.31%。上周，平均收益率位居首位的是一年期限银信产品，平均收益率为4.45%；平均收益率最低的是半个月期限产品，仅达3.86%，比前一周减少0.07%。
　　按产品收益类型看，上周保本浮动性产品发行37款，环比上周增加了5款；保本固定性产品6款，打破了以往0的记录；非保本型产品发行203款，占比达到84.58%。
　　&一天期&产品大量出现近期多家银行纷纷开始力推1天理财产品，即T+0开放式理财产品，投资者当天投资，当天即可赎回。如某股份制银行近期推出一款1天理财产品，主要投资于债券市场、货币市场等低风险投资领域，其投资门槛为5万元，预期年化收益率为2%，高出银行活期存款利率5倍以上。
　　高丽娟表示，一天期产品收益率虽远低于银行一个月期以上固定期限理财产品收益率，但与同样可随存随取的银行活期利率相比，要高出至少5倍以上。这类产品投资门槛通常在5万元以上，多属于非保本的浮动收益型，所以具有一定的投资风险，不过风险级别较低。
　　&这类产品非常适合年末手中有短期闲置资金的市民，同时也可作为两次大型投资间的过渡灵活投资。如果投资者的某项投资已经结束，而下一项投资还未开始，与其将投资资金放在活期账户中闲置，则不如选择1天理财产品获取高收益，且这类产品的收益率也会随着持有时间长度而不断升高。&高丽娟提醒，投资者在投资时，需注意每款理财产品的赎回时间，因为产品虽能随赎随取，但可办理赎回业务的时间是有限制的，如某银行规定该类产品每天的赎回时间是下午3点半前，过时只能等到下一个工作日才能赎回。
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