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不再放任自流？央行：所有网络支付业务都要通过网联
编辑：jiayuan
来源于：IT之家
　　8月5日消息 随着&网联&的正式上线，早前许多第三方支付机构绕过银联，令银行、央行无法掌握准确资金流向的情况似乎已不复存在了！而据最新消息显示，央行日前下发文件称，所有的网络支付业务在日前必须迁移至网联平台处理。这究竟是怎么回事呢？
　　据悉，此前以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构绕开银联，形成了直连银行模式。这种模式绕开了央行的清算系统，使银行、央行无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向。值得一提的是，网联上线将对消费者带来一定利好！
　　此外，央行相关负责人在接受媒体采访时曾公开表示，网联的建立将纠正支付机构违规从事跨行清算业务，改变目前支付机构与银行多头连接开展业务的情况，以节约连接成本，提高清算效率，保障客户资金安全，也有利于监管部门对社会资金流向的实时监测！
　　究竟什么是&网联&呢？公开资料显示，网联是指非银行支付机构网络支付清算平台，它也因此被称作&网络版银联&（简称&网联&）。据了解，除了多家全国性的商业银行外，大量以支付宝和财付通为代表的第三方支付机构也已经开始接入网联了。
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关注｜央行下死命令，所有网络支付要通过网联，对消费者有何影响？
日06时29分来源：
第三方支付行业中存在多年的直连模式宣告进入截止倒计时。南都记者获悉，昨日央行下发文件，明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，并给出了最终时间，日，届时所有网络支付业务全部通过网联平台处理。
部分机构年底前完成迁移
对于直连模式迁移至网联平台处理，央行给出了明确的时间表。
南都记者拿到的《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》显示，各银行和支付机构应于日前完成接入网联平台和业务迁移的相关准备工作；此后网联将组织开展接入工作，最终在日起，支付机构受理的涉及银行账户网络支付业务全部通过网联平台处理。
“央行对网联已经下了死命令，必须完成接入，技术达到要求。几个巨头实际上表态也都比较支持，不过这个时间点也比预期要早”，一位不愿具名的支付业人士向南都记者透露。
支付机构已开始逐步推进业务迁移工作。南都记者从上海一家体量较大的支付机构人士处获悉，该支付机构计划今年双十一前迁移70%的交易量至网联，年底前实现全部迁移。
事实上，这是本周内网联第二次爆出重磅消息，引发市场关注。此前，多家上市公司发布的公告显示，包括央行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构于7月28日签署了《网联清算有限公司设立协议书》，拟共同发起设立网联。
事实上，此前网联的股权结构一直存在巨头独大的担忧，南都记者了解到，目前持有网联37%股份的，是央行下属7家单位（人行清算总中心、外管局下属的梧桐树投资平台有限责任公司、银行间市场清算所、上海黄金交易所、中国银行间市场交易商协会等），共出资7.6亿元；其中，中国支付清算协会持股比例为3%，代表不符合入股资格的中小支付机构行使投票权；而支付宝和财付通最终持股比例皆为9 ．61%。
费率或走低
“一个时代的终结，也是一个时代的开始”，一位江苏第三方支付机构高层如此评价网联上线。
迅猛发展的中国第三方支付市场，目前用户量和交易规模均为世界第一。而此前，以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构绕开银联，形成了直连银行的现有模式。
这种模式绕开了央行的清算系统，使银行、央行无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向。不仅如此，这一模式也被不法分子利用，成为洗钱、套现获利、盗取资金的温床。
央行相关负责人此前曾公开表示，网联的建立将纠正支付机构违规从事跨行清算业务，改变目前支付机构与银行多头连接开展业务的情况，以节约连接成本，提高清算效率，保障客户资金安全，也有利于监管部门对社会资金流向的实时监测。
网联上线将对消费者带来一定利好。“线上清算费率或仍有下降空间，线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者，降低使用成本，同时中小机构也能够有更多针对C端的创新，提供更优质便捷的服务”，易观支付分析师王蓬博向南都记者分析指出。
不过，网联上线后仍面临快速增长的在线支付吞吐量的现实考验。
苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言指出，随着支付机构所有相关业务接入网联，真正考验的反倒是网联平台的平稳性和系统性能。据悉，财付通支持的微信支付和QQ钱包，以及支付宝高峰期交易量可达每秒10万笔。
来源：南方都市报[短评]网联来就来吧，别影响消费者就行
&&&&8月4日，央行下发文件，明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，到日，所有网络支付业务将全部被“收编”，通过网联平台处理。&&&&这里说的网络支付业务被“收编”，不是说支付宝和微信零钱背后的财付通都要变成网联的了，而是说这些第三方支付平台的支付业务每一笔都要经过这个叫网联的机构来进行清算。以前是支付平台自己对接各个银行，现在是所有支付平台都和网联对接，网联再统一和银行对接，起到的是转接清算的作用。简单来讲，网联就是第三方支付版的银联。&&&&网联的诞生就是要把清算功能给收回来。说到这里就有人不明白了，那为什么不直接用银联“收编”支付平台呢？这就要从银联和最大的第三方支付平台支付宝的恩怨说起了。&&&&在还没有微信之前，支付宝是一家独大的第三方支付平台，当然，现在也还是最大，却不能算独大了。在没有支付宝这些第三方支付平台之前，银联就是唯一的清算机构，无论从哪一个银行转账到另一个银行，都要经过银联来进行清算，肥肉过手都有油，银联做清算当然是要收钱的，这就是银联最原始的盈利方式。结果，有了支付宝之后，大家就可以通过第三方支付平台来做跨行转账，手续费都不用给，还一个软件快速操作，特别方便。曾经的支付宝上，一个账号不仅可以把自己的钱从一张银行卡里转进支付宝再转进另一张银行卡，还可以通过支付宝把钱转到别人的卡，完全跳过银行，完美绕过清算，虽然银联还是唯一的清算机构，但已经没银联什么事儿了，支付宝本身变成了一个自带清算功能的机构。这就等于抢了银联的饭碗，梁子就结在这里。&&&&后来，又有了扫码支付，这次不只是支付宝，还有如日中天的微信。要知道，扫码支付的功能就等同于一张虚拟信用卡，而在收单市场中，本来发卡行、收单机构和银联是按7：2：1的比例来分成的，如果是扫码支付，又没银联的事了。&&&&中国的清算市场有多大？2016年的金额是50.4万亿元，难怪抢破头。不巧的是，排名第一的收单机构正是支付宝。支付宝和银联积怨这么深，用户在手的支付宝，怎么可能甘心向银联低头？所以不是不想收，是收不了。再造一个新的机构是各方都满意的结果，还带上了阿里和腾讯的基因，支付宝和财付通各占9.61%的网联股份。&&&&理论上讲，网联的诞生并不会对第三方支付平台的前台业务产生影响，也就是说消费者以前怎么用以后还是这样用。当然，网联肯定要赚钱要收手续费，但支付平台不用对接银行，成本互相抵扣，最终差不了多少。至于会不会因为某些行政程序的增加而造成实际成品被抬高，或者各家支付平台会不会以此为借口趁机涨价，就像营改增的时候酒店用改革作为借口提高服务费，就不得而知了。反正现在支付习惯已经养成，第三方支付开始变成和W&i-Fi一样的新时代都市人必需品，没什么太多选择余地。&&&&网联的诞生，大抵是个神仙打架的事儿，支付平台后面的故事，消费者并不关心，也关心不着，还能愉快地买买买就行。横竖支付平台已经在收手续费了，给平台还是网联对消费者没什么区别，谁收不是收呢！
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网联平台公开付款流程，网联上线对支付行业有何影响？
双11，当你疯狂地买买买，可曾想过你通过微信、支付宝支付的每一笔钱，都发生了巨变！
付款流程，已经发生巨变
今年8月4日，央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。
通知表示，自日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。各银行和支付机构应于日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。
本次“双十一”，无疑是网联平台的公开“首秀”。付款流程已经变成这样：
你在淘宝上买一双300元的鞋，通过支付宝，用绑定的招行卡付款。
1、支付宝收到你付款请求，自动向网联发起协议支付；
2、网联将交易信息保存数据库，再将请求转发给招行；
3、招行在你的账户扣掉300元，告诉网联已扣款成功；
4、网联再告诉支付宝并传输，支付已成功，交易完成。
最后，网联还要生成清算指令提交给央行，并通知支付宝备付金存款行，例如建行，给其账户增加300元。
没想到，我们就想在淘宝上用支付宝买一双鞋子，最后硬生生和网联、招行、央行、建行发生了业务往来！
网联上线对支付行业有何影响？
1、对大型第三方支付机构的影响（支付宝、财付通）：沉淀资金被否定
网络支付清算平台网联的建立，目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式，解决困扰已久的备付金集中管理难题，理论上将不再享有对沉淀资金的支配和收益。以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构，开设多个备付金账户，关联关系复杂且透明度低，从某种意义上看，第三方支付机构各自构建支付清算体系，却游离在现有金融系统之外。
2、洗钱不好洗了
支付宝、财付通们将被“严格管制”，他们的每笔转账交易，都将被央行看清楚。而在此之前，由于交易是“直连模式”，央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”，这理论上为洗钱、行贿、偷漏税行为提供了便利。
3、央行通过网联，获得了更多的金融大数据
央行设立了一个“网联”，等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器，所有的支付清算数据，最终都通过网联汇总到央行这来了。
4、网联上线将对消费者带来一定利好
“线上清算费率或仍有下降空间，线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者，降低使用成本，同时中小机构也能够有更多针对C端的创新，提供更优质便捷的服务”，易观支付分析师王蓬博指出。
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