第五十九篇：关于消费养老创新模式
1年前发布来源：作者：陈瑜
引入“消费资本论”作为新时期养老保障制度改革和创新的理论导向，“消费资本论”将用货币资本、知识资本、消费资本三种资本来推动养老保险制度的发展，从而有效地解决了以往在单一货币资本支持下的养老保险模式存在的融资危机、资金短缺、给付困难等诸多问题
　　提出“消费养老”构想，对于落实党中央关于学习和实践科学发展观、对于落实国家“十二五”规划，特别是关于实现养老保障目标，具有十分重要的实际意义。“消费养老”的研究对于延续一百多年多来的养老保险制度进行改革和创新，对于建立新时期的养老保险制度，使养老保险制度进入一个新的发展阶段，也具有重大的理论和实践意义。消费养老是在深入研究以往国内外养老保险制度的基础上，提出的一个适合新时期社会经济发展需要的消费养老创新方案。　　当前世界经济正处于一个大发展、大变革、大调整的新的历史发展时期。在世界性金融危机影响的形势下，世界各个国家、地区、企业和行业面临一个共同的任务，就是寻找新的经济发展方式和新的经济增长极。养老保险行业也面临着同样的任务。　　一个世纪以来，各国在养老保险制度的实践过程中，形成了一定的模式，其主要特征是以国家拨款、企业和个人强制缴款作为社会养老保障制度的资金来源，并形成了现收现付、完全积累和部分积累三种财务模式。这三种财务模式无一不是以单一货币资本作为支撑。　　在这种财务模式下，养老保险制度存在的主要问题是融资困难、资金短缺，难以实现养老保障制度的预期目标，许多国家普遍存在覆盖率不高、养老保障水平偏低、甚至还经常发生给付困难的状况。尤其是近年来，在世界性金融危机的影响下各国经济不景气，加之不断降低的人口出生率、不断提高的预期寿命以及不断提前的退休年龄，老龄社会正在以不可阻挡之势加速到来，使许多实行现收现付保险制度的国家面临严峻的融资危机，甚至难以为继，这是一个多世纪以来许多国家养老保险制度难以解决和未能解决的一个痼疾。　　从我国保险业的发展来看，由于我国的保险业起步晚、基础较差，总体规模还很小，在国民经济中比重很低。截止到2010年底，保险深度（保费收入占GDP的比重）仅为4%，保险密度（人均保费收入）仅为1088.38元。而农民的养老保险收入月均仅为55元，养老保障处于很低的水平。　　可以看到，目前我国保险业（包括养老保险）还存在诸多亟待解决的问题，保险业发展水平与国民经济、社会发展和人民生活需求仍不相适应。保险业的作用发挥得还很不够，消费者的巨大需求远未得到满足。　　以往，一些保险专家在研究如何解决养老保险的根本矛盾和问题时，长期以来习惯于就行业本身分析问题，习惯于从行业范围内，谈解决问题的办法。这种思维导致人们长期局限在一些操作和技术层面上，难以触及根本性的问题，养老保险也就难以实现总体的突破。　　养老保险制度是市场经济发展到一定阶段的产物，是市场经济的一个重要组成部分。市场经济已经完成了由卖方市场向买方市场的过渡，我们现在已经进入以买方为主的市场经济发展阶段。在这一阶段，消费和消费资本成为推动国家、地区、企业和行业发展的关键性资源和主导力量。　　我们必须把保险业的发展置身于市场经济大背景下，将保险业还原于整个市场经济，才能对保险业的现状做出深刻的分析，才能找出今后发展的根本途径。因此，我们的研究将以市场经济作为研究的起点和策划的依据，把养老保险制度置于市场经济发展的新阶段，即以买方为主的市场经济发展阶段进行考察。　　为此，我们引入“消费资本论”作为新时期养老保障制度改革和创新的理论导向，“消费资本论”将用货币资本、知识资本、消费资本三种资本来推动养老保险制度的发展，从而有效地解决了以往在单一货币资本支持下的养老保险模式存在的融资危机、资金短缺、给付困难等诸多问题，给养老保险模式注入了可持续发展的内生动力，从而使养老保险制度发展出现了转机，并走出困境。　　目前世界主要国家所采用的养老保险制度都是采用单一货币资本支撑的模式，而我国的养老保险制度也是沿用了该模式。因此，我国养老保险事业发展过程中不可避免的出现了融资困难、资金短缺等问题，而建立在消费资本论基础上的“消费养老”创新模式可以有效的解决这些问题。　　“消费养老”创新模式使消费者由消极被动的被保险人、被执行者、被参与的因素转变为主动参与的、积极的、执行者的因素。消费者在消费的过程中不仅可以获得产品，还能够获得企业、超市、商家按期返还的一定比例的利润，消费转化为投资和收益，消费的同时也增加了收入，并转化为养老保险费用。这大大提高了消费者参与消费养老保险的积极性，能够更加充分地发挥消费者的主动性。　　不仅如此，“消费养老”创新模式还突破了单一养老保险目标，因为消费拉动了生产，使生产和消费良性互动，同时又推动了企业和地方经济的平稳发展，并有利于维护社会的稳定。这种创新的养老保险模式为国家、地区、企业和行业发展，特别是为养老保险事业的发展找到了一条生生不息、源源不断、永续不竭的资金源泉。它既维护了消费者的根本利益，有力地拉动了内需，同时又促进了国家经济的可持续发展和社会大局的稳定和谐。　　“消费养老”创新模式是对传统养老保险制度的重大创新，打破了过去单纯依靠单一货币资本作为支撑的局面，拓宽了资金来源渠道，提高了养老保障水平，开启了养老保险制度的新局面。　　可以说，“消费资本论”指导下的“消费养老”创新模式，化解了传统养老保险模式的融资瓶颈，摆脱了困境，是原有养老模式走向创新的突破口。为了解决现有的养老保险制度中的各种问题，还需要设计一套科学的、规范的、具有可操作性的方案，在消费养老资金的筹集、运作、给付及监管问题上都进行全面创新。　　新商业模式是企业新经济发展方式、新企业制度和新分配制度得以实现的重要载体。新商业运作模式具有以下几个方面的特征：　　第一，新商业运作模式的核心特征是消费者和企业共同分享利润。以消费资本论为基础的新商业运作模式包含两个内容、两个过程：一是商品的交易内容和与之相应的商品的销售过程；二是企业与消费者共同分享利润的内容和与之相对应的利润分配过程。在新商业运作模式下，应当把消费者对企业的产品和服务的采购过程视同是对自己的投资，因为消费者所付货款的大部分都进入到企业的下一个经营过程，并转化为资本，进而产生利润。企业家应把由消费者货款转成资本所产生利润的一部分返给消费者，从而使消费者通过消费获得可观的收入，作为消费养老费用的重要组成部分。　　第二，新商业运作模式具有崭新的组织形式。这种崭新的组织形式是一个以生产企业、供应商、物流企业、商业企业、消费者、银行及保险公司等相互合作为基础，以消费资本论为核心，以产品和服务为纽带，以利润共享为特征，以合作共赢为目标的行业产业链的有机综合体。　　第三，新商业运作模式在其实际运作过程中，将形成一个长期的、深层次合作的，甚至是互为股东、利润共享的、紧密联系的利益共同体。企业在这一利益共同体中发挥核心作用，为各合作单位提供卓有成效的服务，给合作者带来显著的经济效益，同时也给本企业带来巨大的利润。这种合作关系更为持久，它能够极大地调动消费者的积极性，迅速扩大市场份额，从而使各参与主体的效益大幅地增加，也使消费者收益迅速增长。　　“消费养老”创新模式资金管理和给付方案设计，论述了“消费养老”创新模式中资金管理与分配、保值与增值管理和给付方案的具体规定和措施。包括建立“消费养老”创新模式资金管理机构、资金分配方案中各利益主体责权利关系、成立消费养老事业发展公司、资金分配模式以及养老金的领取和具体发放办法。从而使消费养老的参与者的权益得到切实的保障。　　“消费养老”新商业模式的实施，以消费资本论为理论基础，以全新的电子商务平台为运作载体，应用崭新的地面商铺经营理念，使地网（地面商铺）和天网（电子商务平台）有机结合。联合生产厂家、供应商和物流企业，并引入虚拟经济（订单经济）和增值服务理念，同银行和保险公司密切合作，使各经济主体间的信息流、价值流和物流，三流合一；使所有的消费者能够在消费的同时可以获得养老保障，而且平台上其他的经济主体也都获得显著的经济效益。　　在实行新商业模式的过程中，消费养老保障卡是最主要的工具。它从设计、应用到管理都将体现了新商业模式所特有的特征。消费养老保障卡是对消费者进行消费结算、信息记录、利润返还和购买保险的有效凭证；也是商户、生产企业、供应商、经销商查询企业销售额、利润率和分析经营数据的重要工具。消费养老保障卡管理系统的建立能够减少消费者的购买环节的费用，降低运营成本；它还能使数量众多的商户和企业对广大消费者的消费情况有一个系统的了解，便于对客户关系跟踪管理。　　消费养老是在全面深入研究世界主要国家以及我国养老保险制度的基础上，提出的养老保险模式上的革命性创新。我们对“消费养老”创新模式的理论基础、制度设计以至方案的具体运作等方面都进行了深入细致的研究并做了全面的论述，使得养老模式不仅是养老保险理论上的创新，更具有实际的可操作性。理论和实际相结合，是本方案最重要的特色。　　“消费养老”创新模式是落实党中央关于学习和实践科学发展观的战略部署、中央关于加强自主创新能力的战略部署的体现；是对国家“十二五”规划认真落实的成果；也是社会经济发展实际需求催生的结果。　　建立在消费资本论基础之上的“消费养老”创新模式，对解决我国养老问题有着重要的意义。消费养老创新模式，一定会取得圆满成功，为国家经济发展和世界经济发展做出贡献。　　2011年6月 消费养老创新模式座谈会
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消费养老行得通吗
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消费养老模式是一个什么概念，有谁可以帮忙解答?
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　　据介绍。即使不从婴儿时期开始，一个人一生的消费额积攒起来也是一个可观的数字。如果这些款项放在企业，用于企业再投资，其风险会更大。同时，这些企业因拥有所积攒的消费者的大量返利而成为资本市场的强者。这些大资本或用于投资：给购买其企业产品或通过其电子商务网购买其他企业产品的消费者按4%至20%的比例直接返款，从而保证“消费养老”这一模式的信用，就非常有利于个人各种保险的延续和累积，同时也有利于保险的流动管理。　　有专家指出，虽然给消费者的返利款应该存放在企业并用于企业投资，将所返之款全部转入其养老金账号，消费者会有无数个养老保险账号，根本无法管理，这种模式的普及会为 养老保险 提供一个广阔的巨大的资金来源，经年累月，积少成多，这些应返款应交给有国家政策支持和保障的社会保险经办机构经营，以保证这些资金的安全、增值和最终的偿还能力，实际便没了消费资本论原有的含义，从而促进养老保险业的发展。其三、“积分换礼品”等种种企业或商家返利给消费者的行为那样，返利资金便脱离了企业的再生产（投资），或交给投资，这种模式有利于企业吸引消费者而做大做强。其四，这种模式会促进消费者采取正规的消费形式而获得能进入自己养老金账号的返利，从而有利于规范税收，防止部分企业和商家偷税漏税，增加国家税收，并保证对不断增大的养老保险款额的支付能力。但如果这些返利款进入社会保险机构的所谓“个人账户”，或者像目前市场上普遍实行的“买一送一”、“买300返100”，以保证企业迅速做大做强。这就是俗称的“消费养老”。　　按照“消费养老”模式。而且，各个企业各自为政，这种模式能在不增加消费者负担的情况下，逐步为消费者积攒一笔可观的养老资金，从而解决许多与养老有关的难题、 保险 公司，都会获得很高的利润。这些利润反过来又会促使企业更大更强。其二，这种新兴的消费和社会保障模式具有一些优势。其一，最终企业将无力支付越来越大的养老保险款，如果一个人从婴儿期1个月消费上千元的奶粉开始设立这种养老金账号，消费者在达到养老年龄后就可以享受到相当丰厚的养老金　　上海家帝豪电子商务有限公司总经理曹建华谈了他自己的企业在实践消费资本论方面一些创新的做法。其五，如果每个人都有一个固定的养老保险账号。　　不过，要真正实施和普及“消费养老”的模式，需要各方面政策和措施的支持，特别是需要保险机构能设立适合“消费养老”这种零星的、间断的、存款数额时大时小的模式的新型养老险种，收益也将无法保证，只能陷入资金缩水的尴尬境地。　　因此专家建议、监管和兑现，并给消费者设立长期固定的养老金账号
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消费养老是新近崛起的一种养老模式，其核心是消费者在购买企业的产品后，企业应该把消费者的消费视为对企业的投资，并按一定的时间间隔，把该企业的利润按一定的比例返还给消费者，这样消费者不仅关心自己所购买商品的数量和质量，也关心购物后所带来的利益。
因为企业承诺的养老计划历时较长，信用是一个必须解决的问题，并且返利应该进入消费者的“个人帐户”，并交给社会保险经办机构或者商业保险公司来运营，以确保安全性。对此，消费资本化理论的创始者陈瑜教授也表示赞同：由于是新兴模式，因此需要各方面政策的支持，特别是需要保险机构能设立适合“消费养老”这种具有零星、间断和存款数额时大时小特征的新型养老险种。
消费养老就是购买企业的产品，然后按一定的比例返回给消费者，并给消费者设立长期固定的养老金账号，将所返之款全部转入其养老金账号，是一种很不错的养老模式，可以去了解一下。
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“消费养老”模式不失为一种新思路
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（责任编辑：陈叶军）
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