征信有逾期想贷款买房怎么办？手把手教你修复！
常在河边走，哪有不湿鞋？经常刷信用卡“买买买”或是有贷款在身的朋友，有时会因为一些原因导致贷款逾期。一不小心就上“征信黑名单”，买房可能与贷款无缘了……
&常在河边走，哪有不湿鞋？经常刷信用卡&买买买&或是有贷款在身的朋友，有时会因为一些原因导致贷款逾期。一不小心就上&征信黑名单&，买房可能与贷款无缘了。为了能避免这个问题，下面房王君为大家科普征信逾期方面的知识！
△什么原因影响你的个人信用？
1、信用卡连续3次、累计6次逾期；
2、房贷月供累计2-3个月逾期或不还款；
3、车贷月供累计2-3个月逾期或不还款；
4、贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期；
5、助学贷款拖欠不还；
6、为第三方提供担保，第三方没有按时还贷款。
还有一些容易被忽略的原因
1、水、电、煤气费不按时交款；
2、手机停用不销号，没有办理相关手续，那么因欠月租费而产生逾期；
3、信用卡是要收取年费的，闲置不去销户产生欠费，持卡人的不良信用记录就会产生；
4、个人信用卡出现套现行为、欠账等法院经济纠纷判决记录、被别人冒用身份证或身份证复印件产生的信用卡违约、交通失信行为（如机动车不挂机动车牌照）、违建行为人不履行处罚决定等行为，都会影响你的个人信用记录！
△三个渠道可查个人征信
1、可以前往所在地中国人民银行分支机构进行现场查询；
2、网银查询、银行代理查询等其他服务渠道；
3、通过互联网查询本人信用报告服务。
中国人民银行征信中心官网
PS：自日起，个人到柜台查询个人信用报告，每年第3次起的收费标准由现行每次25元降低至10元，通过互联网查询及每年前2次到柜台查询继续实行免费。
△信用卡逾期修复的办法
不实信息导致的逾期
个人信息有误、被冒名贷款等。只要你对这些不实信息有异议，可去当地的中国人民银行提出异议申请，通常15个工作日之内，就可以拿到答复。这种不良逾期也会立即消除。
20天以内的贷款逾期
积极缴纳欠款本金和利息，主动致电银行说明自己非恶意：
1、非自己原因，而是第三方机构造成的逾期，如信用卡未激活产生年费之类，可以让银行开一份非恶意逾期证明，有了这份证明，申贷、申办并不会受影响；
2、一些银行有自己的容时政策，如果你能在1-3个自然日之内，将欠款和逾期滞纳金交上，这些逾期是不会记入征信的。不过不同的银行，对容时还款的规定不一样，房王君还是建议大家不要冒这个险；
小王名下有一套住房，贷款已经还清，想申请公积金贷款买第二套房子，自己事先查了一下个人信用报告，想起来3年前原来的房子有累计3期贷款逾期了，但是都没超过10天，他担心自己的逾期记录会影响到申请公积金贷款。
房王君分析：根据小王所在城市的公积金管理中心的公示内容，个人贷款12个月内月还款违约记录达到连续10次（含10次）的才会不予贷款，小王的逾期记录累计只有3次，且都没有超过10天，发现后都及时还上了，申请公积金贷款应该是没问题的，但是贷款额度可能会被降低。需要注意的是，各地公积金管理中心对逾期的要求会有差异，大家在申请之前可以去当地公积金中心官网查询或者直接咨询公积金中心。
3、如果是信用卡产生的逾期记录，还清欠款以外，不要立即销卡，还应继续使用。原因就是，信用卡的消费还款会在征信报告里显示最近24个月的滚动记录，继续使用，24个月以前的逾期会被去掉，而一旦销卡，它就会长久保存在那里。
20天以上的贷款逾期
1、如果银行还没有将你的不良记录报送人行，积极还款后，主动联系银行告知逾期原因，逾期记录有望被消除；
2、不良记录已经出现在央行的征信报告之中，你需要做的，一是要立即还上本金及滞纳金，二是继续保持良好的信用习惯，这样5年之后，你的个人信用会自己修复。
老王打算申请贷款买房，但最近他有一笔信用卡欠款逾期了90天，金额为2000元，已经上了他的征信报告，这可怎么办？
房王君分析：有银行规定，2年内信用卡连续逾期三次、累计逾期6次的人申请房贷会被拒贷，但是严格点的银行会审查2年以上的信用记录，或者规定逾期一次超过90天的，就会失去贷款资格。老刘的逾期时间有点长，逾期金额也不算小，银行很有可能拒绝贷款，通融点的银行会提高贷款首付比例或者利率。最好多咨询几家银行，最坏的打算就是等2年后再次试着申请贷款，因为有银行只审查2年内的信用记录，这两年按时还款，用新的信用记录覆盖以前的不良记录。
担保导致的逾期
别以为只有自己的贷款逾期才会让自己的信用报告产生不良记录，如果你担当了贷款担保人，他人的贷款逾期，也可能会出现在你的报告之中。
除了催促当事人尽快还清款项，你能做的就是未来做好预防工作。贷款担保人责任重大，签字之前，一定要谨慎！
除此之外，任何打着花钱消除不良征信旗号的小广告都是骗子，因为连银行人员都没有这个权利。
△能否贷到款银行说的算！
有朋友曾经打电话到征信中心问自己能否贷到款，结果吃了闭门羹。房王君告诉大家，中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批您的贷款申请时参考，你最终能否得到贷款，取决于商业银行贷款审批的结果，所以，有时间还是多到各个银行咨询吧。
征信出了问题，首付款能退么？
这个问题主要看你交的什么钱。如果是定金就不能退了，如果是订金或是诚意金，就可以退。交了首付才发现自己贷不了款的，房子是可以退，但你是要承担主要责任，并按照购房合同上的约定，赔偿相应的违约金。
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征信查多了可能办不了房贷？这些因素影响你贷款
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核心提示：据媒体报道，国庆节刚过，一位购房者准备向银行申请个人住房按揭贷款，但由于此前半年，他有多次在商业银行或者互联网金融机构申请个人消费贷款的征信查询记录，最后因疑似“首付贷”被银行拒贷。
征信有污点无法申请房贷，这已经成为很多人都了解的常识，现在又有传闻，征信查询次数多了也办不了房贷。
据媒体报道，国庆节刚过，一位购房者准备向银行申请个人住房按揭贷款，但由于此前半年，他有多次在商业银行或者互联网金融机构申请个人消费贷款的征信查询记录，最后因疑似“首付贷”被银行拒贷。
征信查询次数过多影响房贷？据新京报记者了解，中国人民银行征信中心曾公开表示，因申请信用卡、贷款等进行“硬查询”次数过多，可能会令银行对新的放贷更为谨慎；多位银行人士则表示，在决定是否放贷时，“查询”背后的个人资产负债、偿债能力是更为关键的因素。
【疑问1】什么情况下会查询个人信用？审查个人贷款、信用卡时会产生“硬查询”
个人信用报告，是指征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，全面记录个人信用活动，反映个人信用状况。
通常情况下，个人可以自行查询信用报告，也可以在办理业务时授权银行等机构查询信用报告。此外，司法部门因办理案件需要，也可能会查询个人信用报告。
所谓信用报告“硬查询”，则是指在银行审查个人的贷款申请过程中，所必须进行的信用查询，比如信用卡审批、贷款审批等。此时，个人填写的申请表上通常会列有“授权某某金融机构查询个人征信”的条款。另外，个人也可以免费在征信中心查阅自己的信用报告。
根据央行征信中心官网提供的范例，信用报告中，详细记录了申请人名下有几个信用卡账户、名下的住房贷款情况以及公共记录（包括欠税记录、民事判决记录等）。在查询记录上，详细记载着最近2年被查询的记录，具体到查询日期、查询操作员和查询原因。
由央行编著的《金融知识普及读本》显示，通过个人信用报告，商业银行能够掌握申请人当前的负债情况，再根据申请人提供的职业、收入、担保物等情况，分析判断借款人的还款能力，确定是否给其发放贷款及贷款多少。
央行提醒，贷款申请人应当特别关注“查询记录”中记载的信息，其他人或机构是否未经授权查询过个人信用报告，以及“硬查询”次数是否过多。
据人民银行成都分行网站消息，今年9月，四川仪陇农村商业银行曾因“未经信息主体授权查询个人信用报告”，被中国人民银行南充市中心支行处以13万元罚款。此外，浦发银行成都分行也于同月因未经授权查询企业及个人信用信息，被央行成都分行罚款15万元。
【疑问2】查询个人征信会被银行拒贷吗？“硬查询”次数过多可能会令银行谨慎放贷
央行征信中心在官网上明确表示，贷款能否申请取决于商业银行。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批贷款申请时参考。
央行征信中心曾公开指出，放贷机构在放贷时，将关注信用报告中的“硬查询”情况。如果短时间内查询过多，则容易给人“缺钱”的印象，由于缺钱的人一般违约风险较高，贷款经理更会倾向于做出谨慎放贷的决定。
“因为你只有向银行申请贷款，或者之前在银行有贷款时，银行才能查你的征信。”一位五大行房贷业务经理向新京报记者解释，“如果征信被查询了很多次，说明你可能向好几家银行申请了好几次贷款，再向新的一家银行申请的时候，银行方面会问你前几次是否申请下来，如果申请下来，那么就意味着你的负债继续增多；没申请下来，他也会考虑你是否有其他原因以致被拒绝。”
征信中心网站也显示，如果在一段时间内，申请人的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但信用报告中的记录又表明这段时间内，申请人没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明申请人向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。
有媒体报道，一般来说，征信查询一个月最好不要超过5次，两个月最好不要超过10次。对此，多位银行人士告诉记者，具体是否决定放贷，取决于监管部门政策、银行条款、个人信用情况等综合考量，查询次数一般只是参考条件之一。
征信中心出品的《信用报告全攻略》也指出，机构不同，态度不同，体现为愿意承担的风险种类、大小等不同，尤其是客户准入条件不同。
例如,刚参加工作的大学毕业生还款能力可能比不上工作稳定的中年人,有的放贷机构认为风险较大而拒贷。有的机构则看中年轻人的发展潜力，从长计议, 愿意承担较大风险而发放贷款。
【疑问3】贷款申请成功与否取决于什么？个人资产、负债情况仍是银行关注焦点
多位银行人士指出，相比于查询次数，实际操作中银行更关注查询背后的个人资产负债情况。
“有影响的不是查询征信本身，而是查询征信之后的授信。”一位城商行客户经理向记者解释，“比如说贷款、信用卡之类的负债。”
此外，上述城商行人士透露，具体到银行层面，则可能会有不同的规章制度。“我们这边房贷是要求在他行没有其他商业贷款，然后月按揭金额不超过月家庭收入一定的比例。”
“另外，放贷与否，跟地区的贷款健康状况也有关系。”一位江浙地区五大行支行人士称，“如果不良贷款多，分行会上收权限，需要收集申请人的全部资料，交到上一级的分行进行审核。”
此外，是否放贷还跟银行所拥有的信贷额度有关。据澎湃新闻报道，今年早间，部分银行曾接到了央行信贷额度的调控通知，要求不同程度地收缩信贷投放规模。其中某股份制银行更是指出，“房贷放款要同比下降”。
而来自央行北京营业管理部的数据显示，近期北京个人购房贷款月度新增额呈不断下降趋势。8月当月个人购房贷款新增额82.9亿元，为今年以来最低水平，比前7个月月均增量少81.4亿元。
【疑问4】哪些情形可能影响征信？除了银行之外，互金产品也有可能影响个人征信
除了银行系统之外，新京报记者了解到，部分互联网金融公司产品也有可能会影响个人征信，这包括了借呗、微粒贷等常见产品。
其中，腾讯微粒贷客服回复新京报记者：“客户在微众银行的借款记录，会按照人行的规范要求上传记录，请保持良好的还款记录，如有逾期记录是否会产生影响申请房贷或其他借款，需要咨询申请借款的银行对逾期记录的要求。”
此外，支付宝客服同样回复新京报记者称，蚂蚁借呗为贷款产品，将根据人行相关规定适时上报征信系统；如逾期，后续将影响个人信用记录（含芝麻信用）。
苏宁任性付则在官网公告称，使用任性付发生逾期后不仅会产生违约金，逾期信息还会上传至人民银行征信系统。
相关阅读：贷款买房要注意 征信查询过多可能会影响申请房贷
征信查多了就办不了房贷？这可能不是忽悠你的。短时间内因信用卡申请、小额贷款申请、担保而高频查询征信，银行和金融机构会怀疑你的财务状况不佳，而拒绝放贷。
【事件】申请个人住房按揭贷款，被告知征信查询过多
征信有污点无法申请房贷，这已经成为很多人都了解的常识，现在又有传闻，征信查询次数多了也办不了房贷。
河南商报援引媒体报道称，国庆节刚过，一位小伙伴准备申请个人住房按揭贷款，但由于此前半年，他有多次在商业银行或者互联网金融机构申请个人消费贷款的征信查询记录，最后因疑似“首付贷”被银行拒贷。
这样的消息让一些准备申请贷款购房的市民比较担心。
【分析】正常查询征信，不会影响房贷
“9月份准备办信用卡之前，我自己去查询了一次征信，后来申请的时候银行也查了征信。”郑州市民齐女士说，一家消费贷款公司也查询了她的征信。
“齐女士这样属于正常的征信查询，应该不会影响她房贷的申请。”交通银行个贷部门人士说，在银行的风控之中，确实有查询征信的频次要求。
河南商报记者从多家银行了解到，一般来说，征信查询一个月最好不要超过5次，两个月最好不要超过10次，不过标准也是因不同机构而有差异的，而且查询次数只是一个参考标准，一般银行不会因为这一个指标就拒绝贷款。
提醒：频繁申请小贷业务可能影响征信查询频次
那位申请房贷被拒绝的小伙伴，就是因为短时间内频繁申请消费贷，被怀疑使用了“首付贷”。
为了避免这种“悲剧”，招商银行信用卡中心人士提醒，不要在短时间内频繁申请信用卡，特别是被拒后，搞清楚原因和问题，处理好之后过3到6个月再申请。
不仅申请信用卡要当心，很多小额贷款、消费贷款机构在发放贷款前也要查征信，这一点一般会在双方的贷款协议中体现。因此，短时间内也不要同时申请多个小贷业务。
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责任编辑：李书苗
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