银行自动扣款潜规则是否侵权_信用卡今日聚焦_新浪财经_新浪网
银行自动扣款潜规则是否侵权
黄 丹 本刊记者/邢 力
　　最近，中国某银行上海分行的一名信用卡持卡人挑战了银行业胡乱扣款的“潜规则”，因不满银行先将绑定的储蓄卡账户钱扣光，再扣信用卡中的存入款项，以致多余的钱款留在信用卡上支取不便，愤怒之下将该银行诉至法院，要求其支付占用资金的利息以及3倍赔偿。
　　日前，法院对这起信用卡纠纷做出判决，虽因被告已赔偿了原告的利息损失而驳回了原告要求赔偿的请求，但仍认定被告银行侵犯了原告的财产权，并建议银行改进服务。
　　不满扣款方式起诉银行欺诈
　　为还款方便，上海人张力(化名)将信用卡与自己的储蓄卡进行了绑定。按照银行账单要求，张力应于日清偿当月还款额，计人民币40762.10元。但是到了8月30日当天，张力发现储蓄卡账户里的余额不足，只有3289.03元，当晚接近22时，张力通过ATM机向信用卡存入了38300元用于还款，并当场收到了还款短信通知。这下，信用卡存款和储蓄卡余额相加，就多出826.93元。
　　第二天，张力收到通知，银行将储蓄卡内的3289.03元也全部扣除了。张力又仔细核对了账户，发现银行先是将储蓄卡内的金额扣光，剩下的才从信用卡内扣，826.93元就留在了信用卡，取现不便，也无利息收入。
　　经过多次交涉后，银行才将张力的信用卡内的钱转到了储蓄卡账户上。张力认为，银行的行为严重侵犯了其财产权，遂将建行银行信用卡中心诉至浦东新区法院，要求被告承担侵权责任，支付多扣划储蓄卡存款金额部分的三天利息0.4元以及占用资金的3倍2478.90元。
　　法庭上，原被告双方围绕三大焦点问题进行了激烈的辩论。
　　焦点一：原告的还款行为是否符合约定
　　原告认为，根据信用卡《领用协议》约定“甲方使用信用卡发生的欠款，可选择到乙方营业网点或使用其自助设备、或通过网上银行等方式主动以相应币种偿还，也可选择约定账户还款方式偿还”，从中可见多种还款方式并存，选择约定账户还款并不排除其他还款方式；且原告于最后还款日晚上时间向信用卡账户存入了部分钱款，原告已完成了还款行为。
　　“原告既已选择约定账户还款，即是排除了其他还款方式，原告向信用卡账户存钱的行为不是归还钱款，而是为了提高信用卡额度。”被告在庭审中指出，“原告的还款时间点已超过了银行营业网点的当天营业结算时间，以至于该笔款项于第二日到账，因此实际上原告未于当日还款已造成欠款逾期。”？
　　焦点二：被告先从储蓄卡扣款的行为是否符合约定
　　《领用协议》中约定“甲方选择约定账户还款(含约定账户购汇还款)时，即授权乙方每月在对账单所列到期还款日按约定方式扣款。若约定账户可用余额不足扣款金额，乙方有权按可用余额扣款或拒绝扣款”。
　　对此，原告认为，此条为霸王条款，约定还款账户是选择性的，不是排他的；原告在还款时收到信用卡的还款短信提醒，说明被告已经收到了该款项，应该先划扣信用卡的钱款。
　　被告辩称，约定账户还款是排除其他账户的约定，被告的扣款行为并未违反合同的约定；根据领用合约，选定了约定账户还款的话，应该先扣借记卡，不够再扣信用卡，此系行业内普遍做法；银行信用卡入账时间和交易时间不同，在营业终了之前是在当天扣帐，但是在营业终了之后还款只能在第二天扣款。?
　　焦点之三：银行的扣款行为构成侵权吗
　　原告诉称，被告无故多扣划原告储蓄卡账户余额826.93元的行为属于欺诈行为，严重侵犯了原告的财产权，并且在原告多次交涉后，被告才退还原告款项，被告应承担侵权责任；原告起诉是为了社会监督，银行是公共性机构，虽然损害单个用户金额少，但是用户基数大。
　　被告辩称，原告无证据证明被告有欺诈行为，被告没有占用原告的资金，原告没有遭到损失，《消费者权益保护法》中的3倍赔偿情形与本案不一致；被告在本案开庭前已支付了0.4元利息，被告并不构成侵权。
　　银行的扣款行为构成侵权
　　法院经审理后认为，本案中，原被告双方并未明确作出选择约定账户还款具有排他性的约定，也未对最后还款日的具体时间点作出界定；根据通常理解，自然日的结束时间应为24时，且被告未提供证据证明其已向原告明确告知应在营业网点营业时间结束前进行还款，故原告的还款行为和时间符合合同约定。
　　法院同时认为，原告何时去银行还款是原告可以控制的，但银行何时将原告还款入账是原告无法控制的，将原告无法控制的时间点作为衡量原告是否逾期还款的标准，显失公平；原告在被告银行自助终端上完成还款行为，被告应根据实际欠款金额，扣划原告储蓄账户内相应钱款至信用卡账户，被告超额扣划原告储蓄账户内钱款的行为没有合同依据和法律依据，已经构成对原告财产权的侵害。
　　然而，因被告已赔偿了原告利息损失0.4元，对原告要求赔偿利息损失的诉讼请求不再处理；本案因被告结算系统未及时将原告还款入账引发，被告结算系统存在一定的问题，但不能就此认定被告存在欺诈行为，以达到侵占原告钱款的目的，故不适用3倍赔偿的原则。
　　综上所述，法院最终驳回了原告的诉请。
　　理财金手指
　　银行扣款程序和服务应进一步改进
　　这起案件本身所涉及的金额虽然很小，但折射的问题却并不小。
　　首先，虽然银行业目前普遍实行先扣约定账户再扣信用卡账户，但实际上这么做并不合理，因为客户存在信用卡账户里的钱，既收不到任何利息，取出来也还需要手续费，所以可以认定为客户把钱存在信用卡里就是用于归还透支欠款的。而当客户已经在信用卡账户里预存了用于归还欠款的资金，银行依然先扣除约定借记账户里的资金，显然对客户的利益产生了损害。
　　更重要的是，目前的信用卡合同中很多细节问题并未有明确的约定，比如最后还款日只写到日期，并没有写到具体的时间点，而客户又不清楚银行系统的具体扣款时间，所以就容易引发双方的分歧，由此可见，银行应该在信用卡使用合同中明确告知信用卡持卡人最后还款日的最后还款时间点，以及完善合同中关于账户扣款顺序的约定。
　　其次，在本案中，被告于还款日次日早晨扣划储蓄卡账户内余额时，信用卡还款的资金此时仍未入账，银行方面也有必要进一步完善扣款系统，如设置系统自动扣款时自前一日24点开始预留一定时间，待确定信用卡资金有无到账之后再进行扣划。
　　最后，银行也可对信用卡扣款服务进行改进，如持卡人提出申请，允许类似本案情形下的信用卡余额转至储蓄卡账户上。
最近访问股信用卡被银行错误扣款能否获得三倍赔偿|银行|信用卡|消费者权益保护法_新浪新闻
　　编辑同志:
　　半个月前，在外出差的我突然收到银行发来的手机短信，称我的信用卡到期还款金额为1.2万元，而和该信用卡绑定的储蓄卡账户金额仅剩2000余元，不足以清偿欠款，要求我赶紧还款。由于我除零星花费外并无大额支出，对此很是疑惑，但基于对银行的信任，加之担心造成不良记录影响自身信誉，遂通过自动柜员机向信用卡内存入了1万余元。出差回来，我核对发现自己并没有欠款，但银行已从我的信用卡中扣除了1.2万元。我认为银行捏造事实，诱使我存款并私自侵占构成欺诈，要求银行根据消费者权益保护法相关规定给予三倍赔偿，遭到拒绝。银行称系结算系统出现故障导致，可以返还我多存的钱款。请问，信用卡被银行错误扣款，能否获得三倍赔偿?
　　读者 邓小燕
　　邓小燕读者:
　　你无权要求银行给予三倍赔偿，但可以要求银行返还钱款并赔偿利息损失。
　　一方面，银行的行为并不构成消费者权益保护法上的欺诈。虽然消费者权益保护法第55条规定:“经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或者接受服务的费用的三倍;增加赔偿的金额不足五百元的，为五百元。”但适用该条款的要件是“经营者提供商品或者服务有欺诈行为”。而欺诈消费者是指经营者在提供商品或者服务中，采取虚假或者其他不正当手段欺骗、误导消费者，使消费者的合法权益受到损害的行为。即在双方当事人平等及信息共享的情况下，一方以虚假的言行掩盖事实真相，故意施诈使对方上当受骗。从你反映的情况看，银行没有欺诈的故意:出现如此后果源于系统故障，银行并无隐瞒真相、故意施诈、让你上当受骗的故意和行为。也就是说，不能因为银行结算系统出现问题，便就此推定银行具有故意告知虚假情况或故意隐瞒真实情况，以达到侵占你钱款的目的。
　　另一方面，就行为性质而言，银行的行为属于不当得利。即银行没有占有你1.2万元的合同依据和法律依据，却在客观上占有了你的钱款。根据民法通则第92条规定:“没有合法根据，取得不当利益，造成他人损失的，应当将取得的不当利益返还受损失的人。”《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见(试行)》第131条也指出:“返还的不当利益，应当包括原物和原物所生的孳息。”据此，你可以要求银行返还钱款并赔偿因此造成的利息损失。
　　本报法律组
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Q: 我的信用卡信息填写无误 ，为什么系统还会提示“信用卡无效”或“错误”？
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今日搜狐热点同一笔交易竟然信用卡被重复扣款两次 如此蹊跷是何原因
来源：温岭日报
编辑：caitingting
摘要：“我在核对信用卡账单时，发现消费记录居然出现了一笔‘克隆’交易。我的卡是不是被盗刷了？”困惑的她马上拨通了银行的官方客服电话。这可能是系统出现了问题，导致重复扣款。
&我在核对账单时，发现消费记录居然出现了一笔&克隆&交易。我的卡是不是被盗刷了？&困惑的她马上拨通了银行的官方客服电话。对方表示，这可能是系统出现了问题，导致重复扣款。
遭遇信用卡重复扣款
据黄女士回忆，上个月在某餐厅结账时，收银员连刷了2次信用卡。&第一次刷卡时POS机没电，没打出单子，但是我输了一次密码。服务员要求我重新刷，第二次显示刷卡成功，也打出了单子，我也没细看，就签了字。&黄女士推测，有可能就是在此时出现了问题。
在这里，我们把市民小T的遭遇&重现&一次。9月，小T使用的，在星巴克东城路店换购了一杯咖啡。据小T回忆，当天，星巴克POS机的网络信号很不稳定，柜员曾刷了两次卡，小T也糊里糊涂地签了两回字。事后，她发现积分被扣走了，34元钱也被扣走了。她马上拨打了的官方客服电话。对方表示，核实后，如果情况属实，这笔钱将退还给小T。但是，一个多月过去了，钱还没退回来。
3天前，此事有了最新进展。招行客服主动打来电话告诉小T，他们调看了当时的签字小票，上面均有小T的亲笔签字。而经过持卡人签字的消费就会被认定为正常交易，34元的交易费用是无法退还的，至于积分是否能够退还，还需要去星巴克取证才能决定。
无效消费单应当场撕毁
看起来，黄女士和小T都稀里糊涂地为同一笔消费买了两次单，而且都在POS机小票上误签了两次字，导致被重复扣款。那么，遇到这种情况该怎么办？
部人士表示，在这种情况下，持卡人应尽快拨打发卡行客户电话。提供交易明细和当天的POS机消费单或消费发票。银行会有专业的调查团队帮忙解决。若核实确实是商户多刷了金额，会全数退款。
他提醒，持卡人切忌在发生有争议的交易后，自乱阵脚。即便发生了扣错款、被盗刷等异常情况，持卡人也不必过于焦虑，只要配合银行或警方调查取证，一般都可以顺利解决。如果发现丢失，只要马上联系银行挂失，就可大大降低资金被盗用的风险。
而某银行工作人员认为，小T的情况应该是这样的，收银员误以为第一笔刷积分的操作没有成功，随后进行了第二次操作。
&在这种情况下，建议持卡人千万别签字。签字就相当于对这笔交易认同。如果误签了，建议持卡人把这张签错了的单据当场撕毁，或要求商户当场取消重复的消费交易并索取取消交易的凭据。&这位工作人员表示。
使用信用卡，留意四点
对于黄女士担心的信用卡被&克隆&，记者采访了在某银行工作的黄经理。
黄经理解释道，不法分子一般会在ATM机或POS机上安装好盗卡器，当持卡人刷卡时，盗卡器就会记录下信用卡的磁条信息；然后用一个特制的读卡器把磁条信息扫描到一张空白的磁条卡上，一张与原卡一模一样的&克隆&信用卡就制作完成。然后，不法分子只需用各种办法盗取到密码，即可进行消费、取款。
使用信用卡在国外消费时，不需要输入密码，而是通过签名确认，所以，有的不法分子直接通过境外的非法网站，购买大量客户磁条信息、克隆信用卡，从而达到境内外勾结的信用卡犯罪。
为避免发生这类事件，黄经理提醒持卡者，使用信用卡的时候要注意：
1.使用ATM机交易时，要留意ATM机上是否有多余的装置或摄像头；
2.注意ATM机的屏幕提示，不要相信ATM机旁粘贴的任何类似&通知&、&公告&或&温馨提示&；
3.使用POS机交易输入密码时，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势。别让银行卡离开自己的视线范围；
4.个人信息要保密，千万不要轻易将重要信息泄露给他人，保管好身份证、银行、银行卡等重要物品，防止被不法分子盗用。
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关于使用信用卡在Airbnb上订房扣款的问题
来自论坛版面
本人在Airbnb上预订了住处，使用招行信用卡全额付款（美元的价格以人民币结算），房主也已接受预订。后来突然发现账户里还有一笔被冻结的款项，是同样价格的房费，但是是以美元冻结，问了招行客服回复商户也是Airbnb，让我联系Airbnb。给Airbnb发了邮件后回复是我的预订没问题，冻结可能是银行方面的行为……真是晕了。我的疑问是既然已经全额付款，为啥还要再冻结一次呢？不知有没有人碰到过相同的问题，求解答。
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如果预订没问题，你等入住完成后再看。每个银行不同，有的完成住宿就解冻，有的需要一周甚至一个月才能解冻。你可以再咨询一下银行
有的房子是要提前交押金那种，以防出现什么问题。退房后会解冻的。
我是预订之后收到短信说扣款人民币XX元，账单出来后是美元账单，刷的招行mastercard。。
我也遇到同样问题，lz你后来解冻成功了吗？
遇到同样问题。。。请问的邮箱是多少？
我也遇到了这样的问题，用人民币支付，之后又显示美元入帐中，也是招商银行的，不过我刚打电话确认了，这是是银行的行为，到时候这笔钱不会扣走的，不用着急的
我也遇到同样问题，lz你后来解冻成功了吗？
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