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公司名称：中国工商银行股份有限公司
注册资本：万元
上市日期：
发行价：3.12元
更名历史：
注册地：北京市西城区复兴门内大街55号
法人代表：易会满
总经理：谷澍
董秘：官学清
公司网址：www.icbc.com.www.icbc-ltd.com
电子信箱：.cn
联系电话：010-
神秘的银联：银联是什么？银联为什么？
　　神秘的银联：银联是什么？银联为什么？
　　周报记者黄杰 见习记者王俊丹/上海报道
　　从浦东新区含笑路66号、到上海、杭州、广州的子公司、竞争对手和银行卡终端。上月中旬的一周，支付产业多名从业者给理财周报记者讲述了对银联的印象。
　　他们当中有中国
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银联高层、银行商务、银联国际员工、第三方支付公司管理者、银行信用卡中心负责人，但说故事的人似乎并不愿谈太多银联的话题，或者就如他们中的一些人所言，银联是什么？很难讲清楚。
　　152个股东，十余个子公司，是支付机构，更是唯一的清算组织。就历史轨迹而言，银联的规模仍在扩张，但其垄断地位正在受到挑战。中国银联总裁时文朝称，“互联网通用时代对中国银联的政策扶持与保护已经彻底取消，中国银联一夜之间开始&裸泳&”。
　　尽管银联在线下支付市场的先天优势难以撼动，但以支付宝为主的第三方支付企业，通过与银行直连，绕开银行，也绕开了银联收单—转接—清算的传统模式。除此之外，移动互联网将一切产业链简便化的趋势，都让时文朝感到焦虑。
　　从其对银联转型的表态中，银联接下来是要往开放平台进发。从不回应抨击、到出面站台，履新不久的时文朝说银联正在二次创业，其拿出的几个战略业务，究竟成效几何，只能等待时间检验。
　　银联是什么机构？
　　“银联没有控股股东，也没有实际控制人。”这是银联给理财周报的官方口径。
　　具有“国家队”背景的中国银联，此前极少公开披露关于自己的信息，其组织架构、经营数据更是难寻根据。银联是什么？在包括银联内部员工在内的多数人眼中，都是一个难以解答的问题。
　　此前，曾有媒体报道银联的股权构成，但这并未得到银联官方回应。而是根据财政部和央行的一些批复文件、上海市工商局工商注册资料、以及相关会计师事务所的验资报告，来还原银联的股权结构。
　　从公开资料来看，银联的前身由国内18家银行卡中心创立。根据财政部文件财企（2002）54号《财政部关于中国银联股份有限公司（筹）国有股权管理有关问题的批复》显示，85家法人单位共同发起设立中国银联。成立当时的银联，总估值是16.5亿元。
　　彼时银联的股权结构相对简单：初创的85家发起人单位中，除中国印钞造币总公司外，几乎都是银行，按资产规模和经营性质划分，主要有三类，国有银行、股份制商业银行和地方性金融机构。
　　此前媒体援引中勤万信会计师事务所于日出具的验资报告、及银联注册资本实收情况明细表显示，按照出资比例的不同，六大国有股东中，工、农、中、建、交五大行和中国印钞造币总公司分别投入0.9亿元，这六大股东的持股占比相同，均为5.45%。
　　9家参与设立银联的股份制银行、以及国家邮政局，总计持有银联另外约三分之一的股份。
　　剩余的股权分别由69家城商行、信用社和其他法人机构，分别投入在14万到4000万元不等。其中，持股比例最低的青岛利群集团仅占0.01%，最高的上海银行也不过持有2.42%。
　　此外，还有12家非银行机构，合计持有股份并不多，占比仅1.47%。这85家机构共同享有中国银联的原始股份。
　　中国银联成立于2002年，根据其官方介绍，中国银联是卡联合组织，通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。
　　这一类似桥梁的作用也让银联高层认为，银联是代表中国的支付结算组织，具备严肃的使命感。根据前述报道内容，年，经过两轮增资扩股，银联的注册资本增加至29.3亿元，这一资本金截至今日未有改变。
　　而经过两轮扩股之后，银联股权结构变得更为分散。目前银联一共有152家股东，截止日，认缴注册资本量最大的单一股东为中国印钞造币总公司，其出资额为1.425亿，以发起人股东1元/股的兑换比例和银联目前注册资本共29.3亿元来计算，其持股占比也不过是4.86%。其次是工、农、中、建、交这五大银行，除持有4.78%外，其它四大行均为3.84%。前六大股东合计持股25%。
　　银联有什么业务？
　　这个没有实际控制人的企业，如何处理起庞大的运作体系？通过银联官网不难看出，目前银联的日常运作，由银联总部以及下属多个子公司合力完成，齿轮环环相扣，各司其职。
　　“银联系统里共有十几家子公司。”一位银联内部人士介绍。
　　这十几家子公司，通过银联官网的产业服务体系构架只能清楚地看到6个，分别是银联国际、银联商务、银联数据服务、银联、银行卡检测中心和中金金融认证中心。
　　“其他的都很零散，而且有的是银联商务的子公司，也有的是因为控股关系比较复杂，没法界定，一般都不提。”上述内部人士也没法为理财周报捋清具体架构。
　　除了前述部门、各地区公司外，银联还有一个重要构成：包括广州银联网络支付、上海银联电子支付、深圳市银联金融网络、北京银联商务、上海银联商务、宁波银联商务、广东银联商务、北京数字科技等8家子公司。除此之外，银联下属5家均没有下设子公司。
　　通过上述可查的14家子公司，理财周报尝试还原银联的业务链条。
　　从子公司中最大的3家展开，银联商务主要做银行卡收单和专业化服务。“在这里银联既是清算机构，又是支付机构。”曾担任银联要职，现在一家三方支付公司任职的知情人士表示。
　　银联商务主要负责线下业务，线上支付银联也有涉及，子公司银联电子支付主要就负责这一块。另外，银联商务下属子公司还有涉及网络支付、电子支付，实际上涵盖了整个支付链条。
　　银联国际同样是银联业务链条中重要的一环。银联官方介绍，其主要负责运营银联国际业务，拓展银联卡境外受理网络。
　　另据一名接近银联国际的人士介绍，“国际业务部说白了，是偏市场性的部门，让国外银行发的卡上有银联标识，这个国外银行包括境外银行和本国银行的境外分部。目前东南亚、南美、非洲这些不太发达的地区和日韩覆盖的情况比较好，现在业务拓展的重点是欧美。”
　　银联数据是银联的主要子公司之一，“做发卡端服务，主要服务于一些没有发卡系统的中小银行。提供银行卡数据处理，集成和提供各类银行卡业务所需的解决方案、服务平台和网络基础设施。”银联公关部人士介绍。
　　子公司银行卡检测中心，是银行卡产品和机具检测机构。
　　子公司中金金融认证中心，成立于1998年，是互联网第三方安全认证机构，通过发放数字证书为网上银行、电子商务、电子政务提供安全认证服务，截至2013年已发放4000万张CFCA数字证书。公司旗下有全资子公司中金支付，前身是北京金科信安科技有限公司。
　　中金支付主做B2B业务的平台，承接母公司原有的第三方支付业务，有央行颁发的支付牌照，面向公共服务类机构、行业交易市场、供应链、物流等领域提供网上支付解决方案，主要的客户是银行。
　　支付产业链现状
　　普遍被知晓的信息是，银联的线下支付市场优势明显。
　　根据央行发布的《2013年支付体系运行总体情况》中数据显示，截至2013年末, 电子跨行支付中，共有132家机构接入网上支付跨行清算系统。网上支付跨行清算系统处理业务4.76亿笔，金额6.45万亿元。银行卡跨行消费业务67.97亿笔，金额23.75万亿元。
　　上述132家机构接入的支付跨行清算系统，这个系统被银联所拥有。根据银联相关人士的介绍，支付产业链构成中，为了连接银行、商户、和消费者，出现了收单—转接—清算这种模式。
　　具体而言，当消费者在商户进行刷卡消费的时候，类似银联商务、汇付天下的POS终端，进行收单业务，收单公司通过银联的转接平台，连接到发卡银行，再进行结算。目前来讲，银联既拥有银联商务作为POS收单终端，也有转接清算平台，在线下市场优势明显。
　　“线下支付的增长时间还没有过去，巨大的需求还等待满足，现在的三四线和小城市中，很多商家连POS机都没有。”一家第三方支付企业人士在介绍产业现状时表示。根据其观点，线下支付从上世纪90年代至今，仍然有每年10%-20%的增长速度。
　　“2011年前，银联现在收单几乎占全部市场，是绝对的老大。”前述第三方支付人士告诉记者。从2011年开始，央行开放线下支付市场，并向其他第三方支付公司发放支付牌照，这让诸如汇付天下这样的支付公司参与收单竞争中。“但银联还是主要的，大家都只能敲边角，我们为什么做小微，最根本的原因是，大商户都是银联的，我们动不了。”该人士坦言。
　　“银联成立初期，技术并不是那么发达，收单机构如果要跟每家银行都连接的话，技术和物力成本相当高，而鉴于银联在银行间的优势，市场就基本接受了银联一家转接机构，并遵循7：2：1的分成模式。”银联内部人士告诉理财周报记者。
　　除了国内的线下市场外，银联近年来在国际市场上增速也较为可观，据一位银联高层介绍：“银联目前20%的收入来自国外，这个数字大概不到20个亿”，从这一数据中推算，银联目前的营业收入约为100亿元。
　　随着支付牌照下发、电子商务兴起，支付清算产业中，线上支付的比重正逐步提高。
　　根据易观智库的最新数据，2013年中国非金融支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万亿，同比增长43.2%。其中线下POS收单和互联网收单分别占比为59.8%和33.5%。企业综合支付交易份额中银联商务占比42.51%，排名第二的支付宝只有20.37%，排第三位的财付通仅占6.69%，规模更加无法和银联匹敌。
　　从市场分布来看，目前的支付产业链中，线下POS收单和线上收单的比数约是六比四。
　　收单转接模式被冲击
　　显然，银联目前最大的麻烦，是线上市场对其交易量的分流。用银联总裁时文朝的话来说，“我最近非常苦恼一件事，中国人民银行批准了250家第三方支付机构，支付机构当中前20家占了90%的市场份额，这20家机构千方百计地绕过银联进行转接清算，银联的交易量分流得非常明显。”
　　事实上，银联与支付宝积怨已久，双方的矛盾在去年年底爆发，支付宝愤然“因为众所周知的原因”退出线下收单业务。
　　根据理财周报记者的了解，虽然支付宝有参与线下支付市场，但其强项仍在网络支付，所以放弃线下收单业务对其实际影响并不会太大。
　　银联内部人士坦言，技术更迭带来的消费习惯改变，并非目前最大的挑战。最大的对手就是来自支付宝，“因为支付宝的资金实力，它与很多银行建立联系，把收单和转接业务收入囊中，直接绕开了银联转接平台。”
　　时文朝所说的“绕开银联”，也可以从前述第三方支付机构人士口中得到更直观的理解。
　　“第三方支付公司会找银行点对点地谈，比如我们现在已经有95%以上的商业银行开展合作，并不需要银联对接，网上支付的费率、价格、政策对接的接口也不需要银联提供，就线上支付而言，银联和其他支付机构是平行的，简而言之，绕开银联，与银行对接更为灵活了。”
　　即便如此，对银联而言，也只是在平行市场上多了竞争对手，但最为致命的是，支付宝甚至把银联维持了十多年的商业模式打破。银联的模式是，收单—转接—清算，但支付宝等机构与银行直连的模式，省去了与银联的转接，这也就意味着，7：2：1模式中，银联的1被抢去。
　　但对于银行而言，既然选择清单中，既有银联又有支付宝，银行何以选择支付宝？
　　“实际上，线上的分成模式，并不是采取7：2：1，支付宝是与各家银行直接商量分成模式，去掉银联的10%，支付宝有更多的议价空间。”银联内部人士表示。但实际上，各大银行积极与阿里合作，仍然是看中其强大的零售平台以及巨额备付金。
　　如果以此前业内曾盛传的，支付宝信用卡支付会给银行千分之四左右的手续费提成计算，假若当天的交易额有一半来自信用卡，那么银行当日中间业务收入就能达到7000万元。
　　当然，对以信贷业务为主的银行机构而言，更有吸引力的是，支付宝过百亿元的备付金。尽管是其唯一托管行，但支付宝可以选择其他合作银行。这样庞大的一笔资产，对于任何一家银行都有足够的吸引力。
　　“支付宝以备付金为核心议价资产，实际上就等于拿别的业务来做支付的筹码。”银联内部人士表示。但不管如何，银联维持了十多年的盈利模式，正在受到第三方支付的巨大冲击。
　　就如时文朝所言，“互联网通用时代对中国银联的政策扶持与保护已经彻底取消，中国银联一夜之间开始&裸泳&”。
　　银联如何转型
　　虽曾任职央行，在时文朝身上很少看到中央机构官员的影子，他是个市场化的人。
　　曾经推动债市浪潮的时文朝，戏称自己为“中国支付产业新兵”。而事实上，银联历任董事长和总裁均身背央行履历。
　　第一任董事长兼总裁万建华，先在中国人民银行总行从事货币政策管理工作，2001年主持筹备中国银联。前任总裁许罗德，自1996年历任中国人民银行办公厅秘书处处长、办公厅副主任、中国人民银行支付结算司司长。前任董事长刘廷焕，曾任中国人民银行副行长、党委副书记。
　　现任董事长苏宁，2003年11月任中国人民银行党委委员、副行长，2008年10月起兼任央行货币政策委员会委员。而时文朝，空降银联前，任间市场交易商协会执行副会长、秘书长。并曾在中国人民银行调查统计司、柳州分行、办公厅、武汉分行、金融市场司工作。
　　市场化的时文朝履新后，从银联对市场的思考上看，已经显示了足够的转型决心。
　　就能否借鉴支付宝模式的问题，前述银联内部人士介绍，“银联不会做这个模式，银联要做一个开放式的平台，这个平台将对所有支付行业各方开放。”
　　“从银联自身来说，面对着急剧变化的市场环境与技术进步，我们对中国银联进行了重新定位。”时文朝说。具体而言，新的战略定位是以银联品牌为核心，以转接清算为基础，通过市场化运作，把银联打造成为具有全球影响力的开放式平台型综合支付服务商。具体表现为：成为高效、安全的转接清算服务提供者，规则、标准的制定者和推广者，新业务、新产品的创新者和引领者，境内支付产业各方利益的协调者，中国支付产业国际化的推动者和实践者。
　　时文朝也曾公开承认，他接手过来的中国银联已由原来的政府支持、资源独享，走向了互联网通用时代。他明白，现在银联身处内忧外患之境。
　　为此，时文朝在接任后也重新调整了银联的市场策略。时文朝称，银联将从过去带有一定程度封闭性质的卡组织，全面向市场开放，支持所有通过银联转接清算平台做业务的参与方，也有勇气和信心坦然面对第二个、第三个转接清算机构的出现。
　　面对汹涌的互联网大潮、以及支离破碎的传统商业模式，银联同样也在补强弱势环节。
　　“事实上，第三方公司有的创新产品和业务，银联也有在尝试。”易观智库的研报中说，银联一方面积极保持自身在银行卡收单领域的市场优势，另一方面在互联网和移动互联网的大趋势下，也加大了对互联网支付和移动支付的创新力度，同时，其也加强了个人收单业务拓展，加大便民缴费类终端的布放和推广。
　　时文朝的态度和细则都异常明确，转型成效究竟几何，也只有时间和用户能解答。点击进入参与讨论工商银行成立网络融资中心-金投银行频道-金投网
网友评论：
来源：上海证券报
编辑：caitingting
摘要：继今年3月在国内商业银行中第一次完整发布e-ICBC互联网金融品牌后，国内最大的商业银行中国工商银行昨日在合肥发布互联网金融升级发展战略，并挂牌成立了网络融资中心。
此前，工商银行就已经开展了线上的信用业务。如基于客户线上线下直接消费的信用贷款产品&逸贷&，客户数达到了430万，余额突破了2000亿元，与全国P2P网贷成交额基本相当；&网贷通&贷款契合小微企业&短频急&的融资需求，目前累计为近8万小微客户发放贷款1.85万亿元，余额近2300亿元。
易会满透露，工行在着手对信贷经营模式实施改革，将信贷业务分为专业化和标准化两大体系。对于一些大企业、大项目融资和个性化、综合化的金融服务需求，工行将主要靠专业化的融资经理团队来服务。而对于贷款较小、信息对称、适合标准化的信贷服务，则运用互联网与大数据建立风险控制模型，实现线上自助操作、业务自动处理、风险精准监控。
&经过我们的初步测算，大约25%到30%的贷款可以逐步迁移到线上。&易会满表示。
工商银行董事长姜建清认为，互联网金融的本质仍是金融，改变的只是实现载体、渠道和手段。一方面，工商银行紧跟前沿的互联网技术和大数据风控手段，自2007年起建立数据仓库和集团信息库两大数据平台，实现对全部客户和账户信息的集中管理。此外，还建立了一支2000余人的数据分析师队伍和信用风险监控中心。另一方面，由于客户对实体渠道的高度信赖、个性化的服务体验、高风险业务面对面交流的需求，银行的物理网点还将长期存在，因此工行也加快了线下网点的智能化改造。&
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我的意见：工行快捷支付额度-金投银行频道-金投网
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来源：金投银行
编辑：yanglin
摘要：工行快捷支付额度：支付宝对快捷支付是有限制的，一般的银行通常都是5000元。工商银行快捷支付最高限额也是5000元。如果你的不到5000元，可修改。
宝对快捷支付是有限制的，一般的银行通常都是5000元。快捷支付最高限额也是5000元。如果你的不到5000元，可修改。
一、快捷支付(卡通)修改限额的操作流程：
1、登录工商银行的，选择【缴费站&委托代扣&我的委托代扣】，点击【修改限额】;
2、输入单笔和单日累计金额(充值支付单日/单笔最高限额为5000元)，点击【确认】即可。
二、关于快捷支付(含卡通)的充值支付限额的补充说明：
1、无证书用户在0-5000元之间，超过500元需要进行短信校验。
2、500元-5000元(含)需要进行短信校验，但如果已经安装了数字证书不需要再用短信校验。
3、通过快捷支付(含卡通)支付和充值超过5000元以上的需要安装数字证书。
   
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我的意见：广发银行重构小微金融：线上营销+线下定制-金投银行频道-金投网
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来源：第一财经日报
编辑：caitingting
摘要：在过去，小企业信贷流程需要通过全行的对公信贷系统完成，而对公系统的业务指标、客户准入等都非常标准化，并不适合小微企业。
在过去，小企业流程需要通过全行的对公信贷系统完成，而对公系统的业务指标、客户准入等都非常标准化，并不适合小微企业。设立单独系统以后，一方面简化流程，使其更加适合小微企业，另外增加管控机制，提高审批效率。
过去的一年里，小企业金融部的几位老总一直忙于完善小微金融整套业务流程，从获客方式到审批流程再到风险控制都升级到一个全新的版本，为线上批量化营销打下坚实的基础。
&我们的目标是打造中国最高效的中小企业银行。&银行小企业授信管理部总经理张爱利接受本报采访时说。
据了解，截至2014年末，广发银行小微企业余额1765.87亿元，较年初新增398.16亿元，增幅超过29%，超全行贷款增速，全面完成&两个不低于&目标。
专业化的小微金融业务流程
专业，是广发银行小微金融体系重构的关键词，广发银行小企业金融部总经理陶建全接受本报采访时介绍说，去年，广发银行进一步推进小企业的专营机构建设，在全国各分行新增了106个小企业金融中心，使得全行小企业中心数量从一年前的114家增加到220家，规模占到全行网点的1/3。
&全国所有关于小企业的业务都汇聚在这220家的小企业金融中心里，实现了信贷业务集中办理，柜面服务全国网点配合、中心覆盖区域、非中心和中心顺利转接。&陶建全说。
而在小企业系统建设方面，广发银行可以说在去年取得了一个标志性进展，即建立了专门的小企业信贷系统，&这个单独的通道完全实现了获客、受理、审查、审批、出账的全部流程，重要的是，基于这样的系统，我们的作业方式也发生了很多根本性的变化。&他说。
陶建全举例说，在过去，小企业信贷流程需要通过全行的对公信贷系统完成，而对公系统的业务指标、客户准入等都非常标准化，并不适合小微企业。设立单独系统以后，一方面简化流程，使其更加适合小微企业，另外增加管控机制，提高审批效率，&在过去，一个审批流程走下来可能二十来天或一个月，现在平均是1天。&
更加高效的系统建设也为批量化营销打下了坚实的基础，&在小企业客群上，我们从原来基于专业市场、商会、协会方式，转到更多依托核心企业上下游、政银保合作、嫁接政府风险补偿金机制下投贷联动，产业集群、制造业园区、科技园区，这使得我们的获客渠道和营销平台更加多元。&陶建全说。
而在摸索不同产业端和集群端客群的同时，也使得陶建全有了更多的体会，&我认为，未来银行和小微企业之间的业务模式会从传统的信贷业务向全面的综合服务发展；从传统的线下获客审批转移到基于数据分析和工具应用的线上批量化的获客和批量化销售。这两点我们才刚刚开始做，但未来会大力度去转化。&他说。
独特的小企业金融风险管理体系
去年，不少在小微业务方面有所收敛，一方面也是因为在目前经济环境下产业风险集中爆发，导致小微贷款坏账率飙升。
那么，如何打造一套适合小微企业的风险管控机制对于开展此业务的银行来说至关重要，&我们主要通过三方面进行风险管控，一是作业模式标准化；二是授信方案差异化；三是管理模式标准化。前两个主要解决客户的问题，通过流程如何引入好的客户，后一个解决内部团队打造的问题。&张爱利说。
据张爱利介绍，所谓作业模式标准化，首先要确定广发银行的客户定位，即年销售额为1000万元至1.5亿元的生产型企业，主要目标市场为核心企业产业链上下游、政银合作、&新三板&与准上市企业。根据这样的目标市场定做批量化授信方案，再根据每一种客群，在小企业系统集成中进行单笔审批。
比如，去年广发银行与全国中小企业股份转让系统有限责任公司合作推出的专为高成长性&新三板&企业量身定造的批量授信方案等多项小微金融创新业务。
而授信方案差异化是根据每一个目标市场确定整体标准和单笔标准，根据客群的经营特点、盈利模式以及结算方式来设计不同的操作模式和客户准入，&类似于一个个小的产品方案，这样才能满足客户的需求，控制好风险。这一段时间我们的小企业业务不良率几乎没有增长。&张爱利说。
数据显示：2014年，广发银行将超过80%的对公信贷用于支持小微企业的发展。截至去年年末，广发银行小微企业贷款余额达到1765.87亿元。
      
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