保险理财有哪些常见陷阱 如何应对保险理财陷阱？
保险理财有哪些常见陷阱 如何应对保险理财陷阱？
保险理财是一种新型保险产品，不仅可以为我们做保障，还可以增值我们的资金，为我们带来收益。由于风险低，在众多理财产品中还是比较受欢迎的，但是保险理财的收益是具有不确定性的，所以在同时面对银行理财产品和保险理财时，大部分人会选择购买银行理财产品。而且很多销售人员在销售时会对客户大肆宣传，利用手段让客户购买保险理财。那么，保险理财有哪些常见陷阱？面对这些理财陷阱，我们只有作出相应对策，才能防范。
保险理财有哪些常见陷阱
保险理财有哪些常见陷阱
保险理财有哪些常见陷阱一：投保人与被保险人混淆。很多人为家人买保险，然而在操作的过程中没有处理好，被保险人成了自己。有的保单无法变更，有的变更需要支付一定的费用，从而带来一系列的麻烦。
保险理财有哪些常见陷阱二：遭遇假保单。“假保单”是保险骗局中最常见的陷阱之一。通常情况下，假保单的诈骗主体主要为不具备保险专、兼业代理资格的机构或个人非法销售，多以利用职务便利或IT技术对真保单扫描件进行涂改制作或直接发送虚假电子保单。而且近年来随着网络投保的逐渐普及，利用网站进行保险欺诈的行为也出现上升趋势。一些钓鱼网站通过以假乱真的网页克隆以及竞价排名出现在相关同类网站的搜索推荐中，欺骗消费者骗取保费及账户资金，还有部分山寨网站窃取消费者信息用作他途。
保险理财有哪些常见陷阱三：误导销售夸大保障。为了提升业绩，业务员都会推销保险的好处部分销售人员还可能就保险产品收益等情况做额外的口头承诺，或存在对保障额度、保障范围的误导及夸大，一旦引起纠纷，这些“口头承诺”难以核实及兑现，投保者反而会陷入被动状态。比如将保险与银行等理财产品做比较，欺骗消费者说收益高于银行同期存款利息；欺骗消费者保费可以随时提取，不损失本金，而一旦购买保险产品后会被套牢，需连续多年缴纳保费，并且保障很低，如果消费者想退保，则往往会损失一大笔本金。
保险理财有哪些常见陷阱四：存款变保单，理财产品变保险。银行也不是绝对安全，有时会出现银行理财“飞单”的情况。由于高佣金的诱惑，一些银行业务员铤而走险私自与其他投资公司“勾结”，以银行的名义出售投资公司的理财产品，并过分夸大收益加以蒙骗，导致投资者上当。因此就算是在银行购买理财产品也要留心。
将保险混淆成银行存款、理财产品、基金，是保险销售误导的常见手法，也是“存单变保单”的先决条件。部分营销员会在投保人到银行办理存款时，向投保人推荐保险产品，并将保险产品的投资收益与银行理财产品或定期存款进行简单对比，甚至将保险产品直接解释为“银行理财产品”，或违规自制产品说明书和投资协议，诱导投保人购买保险理财产品。
保险理财有哪些常见陷阱五：混淆保额分红和现金分红。分红型保险的分红形式分为现金分红（保费分红）和保额分红两种。前者是比较常见的分红方式，即进入投资账户的资金，每年按投资收益情况，以现金的方式返还给投保人，这部分分红投保人既可以自行支取，也可以加到保费中继续投保。保额分红是分红型保险中的另一种分红形式，这种分红不能直接支取现金，而是将投资账户中获得的收益自动转化成新的保费，以增加产品总体的保障额度。目前，部分营销员在销售分红型保险产品时，会混淆保额分红和现金分红。投保人往往在保单生效数年之后，才意识到上当。
保险理财有哪些常见陷阱六：年化收益率和总收益率分不清。有的保险理财产品宣传单上声称收益率达到7%，投资期为3年，不过要注意的是，这7%的收益率有可能不是年化收益率，而是3年期间总共的收益率，实际年化收益率只有不到3%。如果你不去问，工作人员有时不会主动告知，误解就这样造成了。
保险理财有哪些常见陷阱七：未提醒续保保险理财失效。很多保险理财产品需要在存续期间持续缴纳费用，如果超过一段时间未缴纳则保单将会失效。有的投资者买了一款保险理财产品，以为只要一次性投入一笔资金即可，工作人员也未提醒及时续保，到期提取之时才发现保单早已失效，损失惨重。
保险理财有哪些常见陷阱八：期限长提前退保需支付高昂手续费。保险理财产品的期限普遍偏长，如果要提前支取要支付高昂的手续费，不仅拿不到收益，本金都有可能贴进去。
以上就是保险理财的一些常见的陷阱，这些陷阱都很容易就会被忽略，所以要时刻提醒自己。下面的就是关于保险理财陷阱的应对策略，或许还不够完整，但是按照这些去做，再小心一点应该够用了。
如何应对保险理财陷阱？
1、投保人是与保险人订立保险合同并按照保险合同赋有支付保险费义务的人；而被保险人是指根据保险合同，其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。当然，当你为自己投保时，投保人也是被保险人。
2、在收到保单后，投保人应在第一时间仔细查看，确认保单所示条款是否与自己投保前了解的产品条款一致，查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，看清楚保险公司名称，查看保单印章是否清晰，是否印有该公司的客服电话和保单查询方式，如保单信息不详或对保单真实性存疑，可直接拨打相应保险公司电话进行保单验证。
3、网络投保一定要通过正规的官方或代理渠道下单。为最大程度降低环节风险，尽量到各保险公司的官方网站进行购买是最为安全的方式。此外，在投保前，通过浏览器搜索网站的消费者还应注意观察网站的名称、域名、网页展示、网站功能，如有疑问可通过拨打保险公司客服热线等方式为网站验明“正身”。
4、在实际投保过程中，消费者应注意不要将销售人员出示的保险产品广告等宣传资料视为合同。同时要仔细阅读保险合同，认真比对合同所列明的保险责任、缴费期限、退保损失等内容是否与销售人员的推介及自己的购买意愿相符。此外，保险公司通常会在签收保险合同后的10天犹豫期内回访，如在此期间发现问题或产生疑问可在受到回访时向保险公司咨询或要求退保。
5、就算是在银行购买理财产品，也要看清相关理财产品合同条款，看清楚合同方是否有银行参与、是否有银行印章，还要注意鉴别印章的真伪，要仔细阅读理财产品说明书，明确了解产品是否保本，募集资金具体投向，收益、期限等等。而且很多老年人是银行营销的目标对象。这些老人通常把积蓄以定期方式存进银行，当到期去银行转存的时候，银行工作人员就劝诱老人购买保险。因此应该多向老年人普及相关知识或者陪伴他们办理相关业务。
6、在购买保险时，要仔细阅读合同，明确所购买产品的现金分红形式。另外，分红险保费并非全部“计息”，选分红险产品先看保障费用、管理费用、中间费用。某保险公司负责人透露，以万元保费为例，除去保障费用、管理费用等，首期保费能计入投资账户分红的，也就在元。次年开始，这一比例逐步增加，直至后期所缴保费几乎全部计入投资账户。这也是分红险长期持有才有明显收益的原因之一。股票/基金&
在银行买保险需警惕六大陷阱
本报联合和讯网保险频道开展银保销售在线调查
　　曾经快速发展的银保市场正在面临考验，销售误导纠纷频频发生，消费者维权呼声不断。中国质量万里行最新调查显示，在十大维权难题中，银保消费者维权榜上有名。公布的数据显示，销售误导投诉占比居高不下，其中银保消费者投诉存单变保单、虚夸收益率等成为重灾区。作为消费者，如何认清银保渠道的销售陷阱？
　　陷阱1 谎称存款送保险
　　定期存款送保险已成为银保销售惯用的伎俩，近日很多媒体报道称，一些消费者当初办理的存款如今却变成各家保险公司的保单，令人意外。
　　为何银行人员明明说的是办理定期存款送一份保险，怎么最终就变成了保单？通常，银保销售人员在得知客户要办理存款业务时，便声称目前正在推出一款收益较高的存款产品，还能赠送保单甚至是礼品。由于大家对银行的信任度比较高，便不假思索地签了字，最终酿成了存款变保单的苦果，其中受误导最多的是老年人及妇女。
　　王阿姨近日向北京商报记者反映，她去年在麦子店街的一家银行办理存款业务时，一位身着银行制服的工作人员前来向她推荐“高息存款”业务，零存整取，年化收益率比一年期定存至少高一倍，第二年年末进行分红，存够五年后可取出本息，每年最低5000元起存。当时王阿姨觉得收益高就签了字，当时还问工作人员为什么是保险合同，工作人员称是存款额外赠送的保险。幸好在保险公司回访中发现这是一款五年期的分红保险，才及时进行退保避免损失。
　　需要提醒的是，银行存款首先没有起点限制，而且利率可按照国家统一规定，最高也仅可上浮10%，存款的凭证不同于保单，到期只有利息，更不进行分红和送保险，当去银行存款时被要求在保单上签字时就要提高警惕。
　　陷阱2 保险概念理财化
　　在银保销售误导行为中，还有一种普遍现象就是对保险概念模糊化，销售人员往往借着理财的由头向客户推销，刻意避免不提保险字样。近日张女士去银行网点买理财产品，工作人员极力推荐一款2万元起步的生命理财一号年金保险，称前两年收益达到最大化，年化收益率高达5.2%，起点比一般理财产品门槛低，而收益又较高。张女士仔细看过产品说明书后，发现上面写着生命人寿的字样，当问及是否是保险产品时，销售人员则称是银行与保险公司联合推出的理财产品，并不是单纯的保险产品。据记者了解，这实则是一款趸缴型的年金保险（万能型），保险期间为终身，投保的初始费用为1.5%，即1万元只有9850元进入个人账户。如果前两年退保还要分别收取5%和4%的手续费，产品的收益率显示前五年最低为2.5%，产品说明书上演示了低中高三档收益率，并不像销售人员说的那样可获得固定收益。
　　北京商报记者调查发现，若不问及产品性质时，银保销售人员常把保险产品冠以理财产品的帽子。因此，消费者在去银行购买银保产品时，一定要首先弄清楚这款产品究竟是银行、基金公司推出的理财产品还是保险公司推出的保险产品，搞清楚之后，再继续详细了解银保产品的保费、保额、保障范围等信息。
　　陷阱3 篡改投保信息防退保
　　银行对保险销售并不排斥，一个主要原因在于银行可以从中赚取不菲的代销费。一位从事银行保险销售的人士向记者表示，按照行情，银行每卖一单，保险公司大约需付给银行7%左右的中间业务费，这也不排除一些银行为了自身利益而蓄意进行销售误导，甚至还篡改投保信息阻止保险公司进行客户回访。
　　近日，农行芜湖分行就遭到当地保监局开出的6万元罚单，一方面是因为所属网点柜面人员在未取得《保险代理从业人员资格证书》或证书过期情况下销售保险产品；另一方面就是因为该行在代理销售的保单中篡改了投保人的电话信息，以银行网点电话、保险公司银保客户经理、内勤人员电话来冒充投保人的保单客户联系电话，从而造成保险公司的回访反馈到银行销售人员那里，投保人自然难以察觉自己被误导。
　　银行与保险公司的利益关系或许成为销售误导屡禁不止的一个深层原因，丰厚的提成促使银保销售人员为利益而不惜违规操作，而其上司对这种行为常保持默许的态度。投保人则出于对银行的信任，也极易被销售人员误导，而在事后纠纷中，由于取证困难，绝大多数投保客户无法维护自己的权益。因此，保险专家建议，投资者在购买时要仔细阅读合同条款，不要轻易相信销售人员的一面之词。
　　陷阱4 夸大收益做诱饵
　　投资者追求高收益无可厚非，但这也成为保险销售误导的一大诱因。保监会通报情况显示，承诺高收益或不如实告知收益情况成为投诉的主要问题之一。尤其近几年投资型保险产品收益率普遍较低，使当初销售时承诺、夸大收益的问题更加突出。一些营销员就抓住投资者追求高收益率的心理，在推荐产品过程中打出高收益的旗号，而这也成为销售中的一个陷阱，这里通常宣称的高收益往往是产品演示的预定最高收益率或者累计收益率。
　　北京安女士投诉称，2010年1月她去银行存10万元，却在银行工作人员的推荐下购买了一款稳健理财B款终身寿险（万能型），并承诺存三年收益不低于银行的存款利息。购买两年后收到一张对账单，两年利息才5000多元，但如果不满三年退保每年还需要扣3%、2%、1%手续费，今年产品到期后仅拿到9100元利息，远不及银行存款收益。
　　保险产品通常涵盖保障功能，其预期收益普遍不高，分红也不确定，消费者不要被承诺的高收益所蒙蔽，例如一款保险产品宣传海报上称收益率高达10%，实则这是产品五年的累计收益率，其年化收益率远低于一年期存款利率。如果消费者对产品收益情况不明确，不妨长个心眼，要求销售人员对收益情况、领取方式做个书面说明，或者对其收益承诺进行录音，这样如果日后产品收益落差较大，可以此作为投诉的证据。
　　陷阱5 保险责任隐藏玄机
　　购买保险的首要功能就是保障，每位投保人都希望能够得到全面的保障，保险销售人员在推介过程中经常会故意夸大保险责任和保障范围，从而对消费者造成误导。
　　除了销售人员盲目夸大保障范围之外，保险公司在设计产品时也不排除有误导消费者的嫌疑，将保险责任分得很细，而实际承保的范围很窄。例如，一位女士购买招商信诺趸缴型步步为赢投连险几年后生病去世，其子女本以为可以获得承诺的10万元身故保险金，但却只拿到了3.5万元的赔付，远低于其当初投保的5万元。
　　仔细看条款才发现，保险期间只有意外身故才能最高获得10万元保障，而非意外身故则只能获得当时的个人账户价值，但在“非意外身故保险金”条款中表示，“被保险人在本合同有效期间内由于意外事故之外的原因导致身故，本公司按索赔申请审核完成日最近的评估日的投资单位价格向身故保险金受益人给付个人账户价值”，实则就是没有身故保险金。然而，这款产品责任免除中并没有明确指出，非意外身故不在保障范围之内。有分析人士认为，这款产品在设计时就埋下了造成销售误导的种子，投保人如果不专业、不仔细看很难发现其中的玄机。目前这一产品已经停售。
　　需要指出的是，市场上没有哪一款产品可以真正做到无所不保，因此在投保时，要仔细了解保险产品的责任范围，最重要的是责任免除条款，对于任何有疑义的问题，都要想办法弄清楚之后再决定是否投保。
　　陷阱6 保险期限也是谜
　　在消费者对银保销售的投诉中，不难发现，销售人员在保险期限上也动起歪脑筋，很多银保营销员为了能使客户投保，在签单时并不轻易告知还需要连续几年缴费，特别是一些假借理财之名进行的推销行为，消费者往往在被告知续缴保费时才得知事实真相。
　　一种最常见的误导就是将期缴产品说成是趸缴，消费者到第二年被通知缴保费时才发现上当受骗，但这时退保却要蒙受很大损失。还有一些消费者反映，有的销售人员称产品期限灵活，可以随时支取，而事实并非如此，只是有的保险产品可按一定的比例提供有息借款。
　　另外一种就是隐瞒保险期限，因为大多数投资人都希望尽早获得收益，因此倾向于选择短期产品，销售人员为了迎合投资者的需求，例如对一款缴费广告五年、十年后满期领取生存金的产品，销售人员将其保险期限说成五年甚至更短。很多投保人以为保险到期提取生存金，却被告知还需继续缴费，若坚持取出则属于主动退保，从而引发了消费者的投诉。
　　因此，投保人在选购银保产品时，首先自己要弄清合同中的缴费时间及满期时间，这是两个概念，满期时间才是开始领钱的时间点。
　　北京商报记者 /文 张淼/漫画
　　北京商报《保险周刊》专家顾问团成员
　　中央财经大学保险学院院长 郝演苏
　　首都经贸大学保险系教授 庹国柱
　　中国人民大学财政金融学院保险系副主任 魏丽
03/11 15:1403/13 01:1503/13 00:0503/13 00:0503/12 18:2603/12 17:5603/12 17:5603/12 15:01
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发布：股城理财
保险理财是一种新型保险产品，不仅可以为我们做保障，还可以增值我们的资金，为我们带来收益。由于风险低，在众多理财产品中还是比较受欢迎的，但是保险理财的收益是具有不确定性的，所以在同时面对银行理财产品和保险理财时，大部分人会选择购买银行理财产品。而且很多销售人员在销售时会对客户大肆宣传，利用手段让客户购买保险理财。那么，保险理财有哪些常见陷阱？面对这些理财陷阱，我们只有作出相应对策，才能防范。保险理财有哪些常见陷阱
保险理财有哪些常见陷阱
保险理财有哪些常见陷阱一：投保人与被保险人混淆。很多人为家人买保险，然而在操作的过程中没有处理好，被保险人成了自己。有的保单无法变更，有的变更需要支付一定的费用，从而带来一系列的麻烦。
保险理财有哪些常见陷阱二：遭遇假保单。“假保单”是保险骗局中最常见的陷阱之一。通常情况下，假保单的诈骗主体主要为不具备保险专、兼业代理资格的机构或个人非法销售，多以利用职务便利或IT技术对真保单扫描件进行涂改制作或直接发送虚假电子保单。而且近年来随着网络投保的逐渐普及，利用网站进行保险欺诈的行为也出现上升趋势。一些钓鱼网站通过以假乱真的网页克隆以及竞价排名出现在相关同类网站的搜索推荐中，欺骗消费者骗取保费及账户资金，还有部分山寨网站窃取消费者信息用作他途。
保险理财有哪些常见陷阱三：误导销售夸大保障。为了提升业绩，业务员都会推销保险的好处部分销售人员还可能就保险产品收益等情况做额外的口头承诺，或存在对保障额度、保障范围的误导及夸大，一旦引起纠纷，这些“口头承诺”难以核实及兑现，投保者反而会陷入被动状态。比如将保险与银行等理财产品做比较，欺骗消费者说收益高于银行同期存款利息；欺骗消费者保费可以随时提取，不损失本金，而一旦购买保险产品后会被套牢，需连续多年缴纳保费，并且保障很低，如果消费者想退保，则往往会损失一大笔本金。
保险理财有哪些常见陷阱四：存款变保单，理财产品变保险。银行也不是绝对安全，有时会出现银行理财“飞单”的情况。由于高佣金的诱惑，一些银行业务员铤而走险私自与其他投资公司“勾结”，以银行的名义出售投资公司的理财产品，并过分夸大收益加以蒙骗，导致投资者上当。因此就算是在银行购买理财产品也要留心。
将保险混淆成银行存款、理财产品、基金，是保险销售误导的常见手法，也是“存单变保单”的先决条件。部分营销员会在投保人到银行办理存款时，向投保人推荐保险产品，并将保险产品的投资收益与银行理财产品或定期存款进行简单对比，甚至将保险产品直接解释为“银行理财产品”，或违规自制产品说明书和投资协议，诱导投保人购买保险理财产品。
保险理财有哪些常见陷阱五：混淆保额分红和现金分红。分红型保险的分红形式分为现金分红（保费分红）和保额分红两种。前者是比较常见的分红方式，即进入投资账户的资金，每年按投资收益情况，以现金的方式返还给投保人，这部分分红投保人既可以自行支取，也可以加到保费中继续投保。保额分红是分红型保险中的另一种分红形式，这种分红不能直接支取现金，而是将投资账户中获得的收益自动转化成新的保费，以增加产品总体的保障额度。目前，部分营销员在销售分红型保险产品时，会混淆保额分红和现金分红。投保人往往在保单生效数年之后，才意识到上当。1君，已阅读到文档的结尾了呢~~
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