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你好 我想问一下我在趣店这个软件借钱了然后没有给我打款 但是却有显示还款日期 如果这样我不还钱的话会不会对我有什么影响 因为我根本没收到钱怎么还阿
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趣店与现金贷：借钱不还，真就是用户福利？
来源：作者：温泉责编：骑士
罗敏的一篇采访惹了众怒。10月18日在纽交所敲钟之后，趣店差不多只享受了半日多的荣光，随之而来的就是舆论质疑。大量的媒体顺流而下，揭开的不仅仅是趣店的盖子，也揭开了现金贷这个行业的盖子。应该如何客观地看待趣店创始人罗敏的言论？他身后的现金贷，目前在中国，究竟是怎样一个行业？这一次，我们不想盘概念、兜圈子了，通过资料梳理和向业内人士了解，我们目前的结论是：现金贷是高利贷吗？很遗憾，大多数是的。2015年8月发布的《最高法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中指出民间借贷利率在24%以下受法律保护，24%~36%为双方自愿协商区域，高于36%可向法院申诉追回。目前银监会尚未对借贷利率上限做出明确规定，但不排除未来出台相关指导或政策的可能性。鉴于目前除少数严格合规经营的平台外，大部分现金贷平台实际APR高于36%。更严格的借贷利率规定一方面将影响这部分平台的盈利能力，另一方面也将促进合规运营平台龙头崛起。（引自中金公司证券研究报告《互联网消费金融十问十答》，日）做现金贷是出卖灵魂吗？这事不能用“出卖灵魂”一棒子打死。现金贷主要针对两类人群：收入低的蓝领，刚工作的白领。很多机构的研究报告中都详细列举了现金贷用户群体的年龄、性别等，但是不管从什么维度，总的来说，就是这两类人群。这两类人群的贷款用途包括：日常购物、租房，短期资金周转，投资型消费（教育、培训、医美），信用卡代偿，享受型消费（旅游、娱乐）。为低收入人群提供金融服务这件事本身没错。2005年，联合国提出普惠金融（inclusive finance）概念，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。现金贷利率高，其原因主要是目前大众有消费升级的需求，但是银行对一部分人群缺乏信贷记录，难以判断这部分人群的信用情况，难以提供低息贷款，如果提供，银行会难以判断风险，入不敷出。因此，很多机构进入这个市场空白地带提供服务，初期需要用较高的利率去覆盖较高的风险。很多机构确实在此过程中做了很多超越底线的举动，但是这个行业的存在给了更多人提高生活品质的机会，可以提高社会的整体福利。不过，这些超越底线的行为，确实需要整顿和监管，这也是市场不断成熟的过程。现金贷行业有暴利吗？是的，有，这也是现金贷利率高的另外一个重要因素。市场上出现大量做现金贷款的公司，也就是近两年的事，业内人士告诉网易科技，全国大大小小有现金贷业务的公司大概有几千家，但是没有特别精确的统计数字。几千家公司涌入一个行业，按照常理，激烈的竞争会压低价格，为什么这个行业会存在暴利？金融产品和一般的商品有所区别。一个用户在不同的平台上能借到的钱额度不同（因为不同的平台所掌握的用户数据不同）、期限不同，申请贷款之后一般需要经历一个“审批时间”，各家有长有短。一般用户借钱是有急用，这个时候可能都顾不上利息多少。因此，这个市场目前还没达到信息完全透明的充分竞争，还存在获得暴利的空间。借钱还不了，就当福利送了吗？总体来说，这个说法很扯淡。如果这样，大量的现金贷公司早就倒闭了。但是，确实存在这样的情况。因为有人借钱不还之后，一般现金贷公司都会进行催收，主要是电话通知等方式。之所以这样，主要是为了节省成本，大多数借款者在接到电话通知之后就会还款。实在还不了的，很多现金贷额度较小，没必要为了块儿八毛的大动干戈。可是，不还钱是有代价的。借款者在他借款的平台上会留下违约记录，下次再从这个平台上借钱就会受到影响。不过，目前许多平台的信用信息并不共享，所以在一个平台上违约，借款者可以跑到别的平台去借，当下感受不到“惩戒”，看上去欠债不还也没什么影响。这就是罗敏“福利说”的空间。在整个行业来看，“多头借贷”的现象确实很突出。但是，从长期来看，信用信息共享是大势所趋，违约者终究逃不过“惩戒”。没有方法鉴别学生吗？怎么可能！查下学籍信息就可以了。这个给趣店：中国高等教育学生信息网有专门的接口，90%的情况都可以鉴别（除了一些信息有变更、不准确的之外）。所以，别把这个当成借口。
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Copyright (C) , All Rights Reserved.趣店罗敏：用户借钱不还一律不催收 就当福利送了！趣店罗敏：用户借钱不还一律不催收 就当福利送了！TechWeb百家号10月18日，趣店正式在美国纽约证券交易所挂牌上市。上市首日报收于29.18美元，较发行价24美元上涨21.58%。按10月19日收盘价37.90美元计算，趣店市值115.12亿美元，约合人民币763.79亿元，而趣店创始人罗敏身家已超过百亿元人民币。而趣店也被认为或将成为今年来规模最大的中概。趣店集团成立于2014年3月，其前身为“趣分期”，2016年7月更名为“趣店”，是面向5亿非信用卡人群的金融科技公司，后期得到了阿里巴巴金融部门蚂蚁金服的支持，主要向大学生和年轻白领职员通过按月分期付款的方式购买笔记本电脑、智能手机以及其它消费电子产品。在初创期，也是校园贷市场创业公司之一，但最终退出校园贷市场，也将服务对象扩大至了青年群体。截至日，趣店的净利润增长近八倍，达到9.737亿元人民币，而同期营收则增长了近五倍，达到18.3亿元人民币。今年上半年，趣店共向700万活跃借款人提供了高达56亿美元的贷款。自上市后的趣店近日可谓是处在舆论高峰。但风头过高也会引来质疑，有媒体发现其招股书中所披露的信息中，存在利率过高的现象，以及被质疑没有停止校园业务。趣店创始人罗敏近日接受了科技专栏作者程苓峰的采访，对媒体的一切质疑进行了回应。而回应一出，立马就在社交平台引发热议。罗敏在回应中谈到坏账时表示，“我们的坏账一律不会催促他们来还钱，电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”并表示自己坏账率低于0.5%，是业内最低水平。一时间被媒体以及网友疯狂刷屏！更为有意思的是，罗敏在该篇回应中的评论：“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万自主费用给您！”罗敏在上市之际还曾发布公开信称将个人捐出520万股趣店ADS股票，按收盘市值约10亿人民币成立慈善基金。但关于此番回应，部分网友对其的表态确是不大相信。如今小额信贷App多到令人眼花，甚至有老赖专门开帖“欠了网贷两三万还不起怎么办”。互联网分析师“钱皓”表示，看看这么多借贷app，你就知道网贷平台的风险在哪了，共债风险，借新还旧，最后越借越多咋办？END往期精彩文章回顾：传言太离谱！王者荣耀团队100个月工资年终奖？腾讯已辟谣！苹果故意的？旧手机越升级系统越慢！数据告诉你答案...胡润百富榜：许家印2900亿登顶首富！阿里系43人上榜本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。TechWeb百家号最近更新：简介:专注于互联网消费领域，提供最新科技资讯。作者最新文章相关文章& “你不打算还钱就算了” 趣店真的借钱不用还吗？
“你不打算还钱就算了” 趣店真的借钱不用还吗？
来源：3158招商加盟网
相信大家一定对趣店不陌生吧，虽然你可能没有使用过趣店，但是它的新闻你肯定听说过。近日，有关“趣店”的舆论话题随着该公司的上市也逐渐升温，趣店是面向非信用卡人群的金融科技公司，成立于2014年3月，前身为“趣分期”，并 依托统一且独特的风控和大数据体系，同时与国内多家第三方大数据平台合作。趣店的上市本身已经被大家所周知，而近日趣店创始人罗敏的一句话，引起了大家的热议。“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”这句话是趣店的罗敏在接受采访时的原话。不管这句话的真假，话说出来就不能收回了!（图片来源于网络）其实在互联网上已经有一些人在传授向多个现金贷平台借钱不还的“经验”，有人向多个平台借款18.7万元后交了房子首付，而且声称从借款开始的时候就没打算还，并称逾期已经600多天，没有任何问题，而且还帮助身边的500多人向各个平台借款。这样的做法显然就是不正确的，但是为什么会出现这样的问题呢?其实，主要的原因就是因为平台系统不完善。其实趣店上市前后，多家媒体和公众针对趣店向学生放高利贷、依赖蚂蚁金服和其风控提出质疑。对于普遍遭质疑的风控，趣店招股书称，其催收方式为：首先，趣店会通过发短信和自动打语音电话给借款人催款;如果没有成功，趣店的催收人员会人工打电话给借款人，必要时还会上门当面收款。其中，如果用户逾期20天以上，趣店会主动向芝麻信用披露。但是，显然这和罗敏说的一点都不相同，到底该听谁的呢?
责任编辑：茹一
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最怕空气突然安静，最怕老板突然的回应！
昨日晚间，刚刚上市的趣店CEO 罗敏接受科技媒体人程苓峰采访，回应了关于趣店的校园贷、催债、高利贷、与支付宝的关系、风控等多个问题。可是这个回应反而引发了更大的质疑声浪。很多人戏称，这是比之前质疑影响还大的回应。
以校园贷起家的趣店成立于2014年4月，其前身是“趣分期”，主要经营校园分期业务。此前校园贷的乱象引发监管关注，并禁止网贷平台从事校园贷业务。趣店也在2016年退出校园贷业务。目前主要业务为“现金贷”和消费分期贷款。
所谓现金贷是互联网金融中的一种小额现金贷款，类似于借呗、微粒贷等。其特点是贷款审批快、放款快，期限短、利率高，覆盖的人群主要是银行等传统金融机构没有触及的人群，现金贷通常不询问用户借款资金的用途，也不会对。消费分期则类似于花呗，京东白条，是基于具体的消费场景分期付款，如教育、医疗、买手机等。
对于现金贷这项业务，业内普遍认为这是一种互联网次级贷款/（高利息小额借贷贷）生意，收割的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体，是一种高违约风险的产品。
但即便如此，趣店仍能在半年内实现净利润同比8倍的增长速度。其秘诀在于，这种信贷产品暗藏玄机，有三个方式应对高违约的情况：
1.利用高利率覆盖高违约风险。这种高利率通常以各种名目收取（如手续费、管理费、服务费等），业内人士透露，这个行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，某家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，但是每个月还可以挣3千万。
2.逾期费。借款人一旦发生逾期，平台将收取高额罚金。利滚利，最终要付出的利息甚至是本金的好几倍。
3.反复借贷。由于用户偏向低收入群体，这些人自控能力差，容易出现反复借贷的死循环中，不停地拆了东墙补西墙，部分产品续贷的峰值竟达到74%。最终接盘的是父母或者其他至亲之人。
几乎所有的现金贷平台都是这种刀口舔血模式。即便是很多P2P平台，利率超过36%的情况也是比比皆是。
而在回应中，罗敏则矢口否认平台的高利率。罗敏表示，“我们的年化利率从0到36%。36%是一道红线。我们要做长久的事业，我才34岁，还有很长的路，不会跟自己过不去。”
为了表明趣店的年化利率没有超过国家对民间借贷36%利率的红线，罗敏还发狠话表示，“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万资助费用给您！”
然而，在文末的留言中就有网友表示，“去趣店看了下借5000的名义利率36%，刚刚卡监管红线，实际利率42.6%。”
此外，在趣店的招股书中，趣店承认2016年的交易当中，大约59.5%的交易的年化收益率高出上限。如果严格按照36%的上限执行，公司营收大约将会减少3.07亿元，这几乎占到了2016年总营收的21%。
针对逾期的问题，罗敏在回应中表示，“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。”
罗敏进一步表示，我们的坏账率低于0.5%，所以那些人不还钱，我们承受得起。不追讨，不逼债，对于我们，这是一个能力问题。
不过，关于“不催收”的言论引发更大的质疑。网友调侃称，“全国困难群众去领福利去？”“已通知群内500个群友，争取一人一万。”
不用多说，所谓的不催收其实是罗敏吹牛。网友发的截图显示，趣店是有催收机制的，而且员工在追债时态度并不像罗敏说的“不追讨，不逼债”，具体手段包括电话频繁通知学校、父母、配偶等，甚至还有威胁起诉等。
其实，谁都知道现金贷是个什么东西，关于道德层面的质疑对趣店来说并不是最致命的，投资者看的是业绩增长，只要趣店的发展前景足够好，质疑会平息。可是，趣店的前景确实存在疑问，最致命的是监管。
一方面，趣店主要以机构资金为主，银行、信托、消费金融公司等持牌机构为其业务提供了主要的资金。罗敏也透露“我们借出去的钱90%是别人的钱，其中40%是各家银行的钱。”
不过，今年7月，媒体曝出一份《关于联合贷款模式征求意见的通知》，该通知中提到：“贷款人开展联合贷款，应具备1年以上互联网贷款的运营管理经验。”此外，“贷款人应将联合贷款的合作机构限定于经银监会批准设立，持有金融牌照并获准经营贷款业务的银行业金融机构。”
也就是说，这种联合贷款的模式有明显收缩的趋势。记得今年3月，有家助贷机构的放款被银行掐死，借款人空有借款额度，一分钱都借不出来。
另一方面，监管是否会出手整治现金贷仍然存在变数。今年4月10日，中国银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中第二十九条明确提到：做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。
各地也开始出手整治现金贷。据澎湃新闻此前报道，东部直辖市互金企业扎堆的区县金融办已经召集互联网金融企业，令其整顿年化利息超过36%的贷款业务。
还有消息说，在今年大会开完，对于金融的监管将更加严厉，这也给趣店等许多平台的未来带来很大的不确定性。
所以在这种情况下，再来审视一下罗敏的回应，趣店在这次公关活动中犯了诸多禁忌：
1.时机不对。公司刚刚上市，一切风吹草动都跟股价挂钩，这时候要韬光养晦，没必要跟舆论过分争辩。而趣店又是发律师函，又是CEO出面回应的，明显对公司不利。其实，面对这些质疑声，最好是装死不说话，等下个月拍拍贷上市，大家也就把矛头转向那边了。留着这些口舌不如跟监管说清楚。
2.方式不妥。趣店的话语体系显然还没搭建起来。CEO出面吹吹牛也无妨，但合理的方式是打太极避实就虚。像马云那样，“我最后悔创立阿里巴巴”。就怕这种能被人抓住把柄的吹牛，白纸黑字出来了，公关连找补都没办法。
作为看官，一块铜板（yktongban）很喜欢罗敏这种大白话的回应，信息量大，漏洞多，可作为公司这个问题就很严重了。
在回应被嘲讽后，趣店变更了策略，最新的消息显示，趣店给罗敏禁言了，取消了媒体对于罗敏的专访，并表示，罗敏在静默期不会再发声。这才是正确的选择，趣店应该做的是用业绩说话，保持业绩的持续高速增长，以此回应各方面的质疑，这要比任何口头回应来的有分量。
愿趣店能吃一堑，长一智。
一块铜板（yktongban），关注一切与钱相关的事情。文章同步于十几个主流平台，欢迎批评建议以及一切形式的沟通。
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