真相！教你轻松识别P2P平台是否自融真相！教你轻松识别P2P平台是否自融第十甘室百家号本账号：长期提供信用卡、网贷、房产、基金股票等知识干货。请大家关注我，求赞50！正文：如何去自查平台是否有自融呢？自融是一个有经营风险，又带“蒙骗”道德风险的事。01　自融一般有两种情况：1、自身平台运营资金紧缺，平台发假标融资拿来自用；2、资金融给平台关联实体企业用，资金左手倒右手。这两种情况笼统来说都是自己拿去花了。如此的话，钱是否能顺利回来全凭借自身道德约束，所谓风险控制根本无从谈起。怎么判断一家平台是否有自融情况？看标的。　1）标的是否真实如果标的造假，借款企业为假。没有疑问，钱一定是流到见不到光的地方去了。2）借款企业或个人是否与平台关联借款企业、个人与平台关联，那也就相当于让网贷平台作为一个融钱圈钱工具，企图给自身无限资金支持。3）单个或几个借款主体是否大额、频繁、反复借款平台天天借款都有同一个主体，或者似乎上次借的钱期限还没到，又来借钱了。那很明显，不是自己在融钱，就是造了一个空壳在融资。（插播一句，有观点认为平台有银行存管或第三方托管能杜绝自融，其实是不可能的，甚至都无法阻止平台挪用投资人资金。所以，根本不能以存管托管论安全。）　02这几个点估计，有投资人已经在不同地方看到过。但关键是具体如何操作呢？怎么才能确定标的是否真实呢？怎么才能知道借款方与平台是否关联呢？怎么知道平台有单个或几个借款方反复借款呢？对于网贷行业还有不少的初级投资者，姑且对这进行科普一下。查询全国企业信用信息公示系统（http://gsxt.saic.gov.cn/），输入借款企业全称，看系统是否能查到。不能查到，那说明这个企业根本不存在。如果能查到，那么看看这家借款企业成立时间，如果借款企业成立时间与借款时间出奇的相近。这很大程度上是平台为造一个空壳来融资的。如果是真实借款企业，一成立就来借钱，正常的平台哪敢借呢？如果借款企业成立时间与借款时间没有疑点，那么看该公司注册资金变更及年报情况。如果这家平台在借款的前夕突然增加注册资金，这大约也只是走走形式以迎合平台的风控之于借款企业的标准；另外，查看企业在公示系统的年报，对比平台对借款企业的信息披露，看企业营收、利润是否造假。（这里有个问题是，平台对借款企业名称不披露怎么办？那么就搜借款企业的介绍内容。通过介绍内容也不难找到企业全称。）另外看平台是否为空壳，必须要查询其企业地址。发达的地图工具就发挥大作用了。百度地图上有全景工具，打开查询企业所在地址，就能看到企业经营所在地的实地现场。如果一家借款千万的企业，实际经营地址所显示不过是街边的小铺面、空楼，甚至荒芜人烟的地方，那多多少少都半存在问题。（当然有条件的，还可以直接到实地，地图毕竟只能细致到街道大楼。）　03如果以上都没问题，那么基本可以进入第二点。在全国企业信用信息公示系统查询借款企业的同时，查询网贷平台所在公司（全称）的工商信息。对比两者的法人、股东情况。两者法人与股东有一致或者交叉情况（当然还有亲属关系的也视同关联），那么很明显，平台与借款企业存在关联关系。如果有平台或企业股东背景里有公司代持现象，代持公司背景也要一探究竟。04　对于第三点：单个或几个借款主体是否大额、频繁、反复借款。这个相对容易。在平台查询标的的融资信息即可，看到很多标的融资描述信息，借款人描述信息都是一致的。那基本可以判断是同一主体。同一个或几个主体融资额度大、频繁反复、时间相隔很近，甚至这些相同的主体融资额度占整个平台的同时期的融资比相当大。那么，好的是这家平台借款人过于集中，坏的就是平台在自融（自己圈钱自己花），当然前者的风险也不低。两者情况都值得投资逃离。关于小编的团队：我们团队耗时多年开发了一款网贷投资记账神器-贝多多，贝多多是一款全资产记账APP，请在应用市场下载。通过贝多多，用户可以实现“一个APP，管理全部资产、负债”，包括信用卡、花呗、白条等负债账单，及P2P投资理财、股票、基金、银行卡、支付宝等资产，实现了个人财富的智能化管理。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。第十甘室百家号最近更新：简介:走过拼过努力过，为了美好生活作者最新文章相关文章服务热线：
发布时间： 17:26:45来源：益投网贷
P2P平台最怕被曝光的负面信息就是平台自融。自融比平台坏账更容易引起平台跑路，所以有许多投资者在选择平台时只要是平台被曝光是自融情况，就会放弃对这个平台的考虑。但是仅仅是等待曝光是不行的，小编现在为大家讲解下什么叫P2P平台的自融，我们又该如何辨别自融平台。
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什么是P2P自融平台?
P2P自融平台就是老板开平台主要为自己或者自己的关联企业融资，称之为自融。首先，我们要明确，这既不是骗子，也不是网贷中介。谓自融就是有自己的实体的企业老板来线上开一个网贷平台，从网上融到的资金主要用于给自己的企业或者关联企业输血。同时，部分自融平台也提供本息保障计划。从定义上来看，老板开平台资金的主要用途是自用!
自融平台有什么风险?
P2P平台自融的模式在资金流向上存在着大量的风险。他们大多会拿着投资人的钱去做一些高风险行业的投资，而拿着供销合同或者抵押物放在线上平台给客户参考。这些所谓的供销合同或者抵押物大多没有经过严格的风控系统。这样以来，客户的资金会面临着极大的风险，很有可能导致不能如期返还本息。
如何辨别自融平台
首先，查看平台是否进行第三方托管。此处应特别注意是真托管还是假托管，如果你在第三方托管平台没有账户，那么就是加托管。现在第三方资金托管基本已经成为正规P2P平台的标配，如果连第三方资金托管都没有的话，基本可以远离了。例如益投网贷就与汇付天下进行了第三方资金托管合作。
其次，对标的进行分析。一般自融平台的标的多为高息、高额、短期标;借款资料也会相对简单，甚至缺多少材料或虚假材料。如没有抵质押合同、无借款人身份信息等。
最后，对借款人进行分析。自融平台，一般借款人数偏少，出现统一人反复借款现象。借款用途及还款来源通常也说不清道不明。同时，也要特别探查，借款人与P2P平台是否有关联。
大家看到这里是否对自融有了更加深刻的了解?做为一个投资者，谁都不愿意自己投资的平台出现问题，所以我们应该要擦亮双眼，学会选择相对安全的平台进行投资。小编这里要提醒大家，在选择平台的时候要多去搜索下平台是否有负面信息，不论平台宣传的有多安全，背景有多雄厚，也不如投资者曝光的负面消息更有参考性。
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P2P平台自融是什么？如何判断和看待自融平台？
P2P是什么意思？自融平台有什么不好的吗？
‍自融即自己融资(自己借款自己用)，常为平台控制人所为，最后的融资归自己所用。　　一、目的　　1、直接诈骗　　多见于开业不久者，特征性的表现为高息+奖励、短期，如较长期限的旁氏骗局，骗得的资金量很大。投资者利欲熏心而受骗，带有比平台跑得快的心理作崇。　　2、借新还旧　　一种为拆标：由于投资心理偏向短期，借款心理偏向长期，因此平台把长期标拆成短期标而融资;另一种为垫付坏账而为。但前者如分拆的项目众多、资金量较大等原因，易出现资金链断裂，而后者如坏账长期违约可导致自融资金不断扩大。　　单纯讲，这二种情况的融资最终并非归自己所有，原本不能算是真正意义上的自融，但都有资金链的断裂而倒塌的可能，更有甚者，随着到手资金的增多和随意，不排除占为己有的可能。　　3、再投资赚取利差　　相当于“二道贩子”，投资更高收益项目而获得利差。　　4、为自己实业服务　　平台自有实业需发展但无法获得合适的其他渠道融资。　　自融目的远非上述四种，且可混合存在。　　二、危害　　1、直接诈骗钱财，无异于抢劫。　　2、欲想填补窟窿却致窟窿越补越大　　因大量或大笔坏账出现资金窟窿，采取自融来填补，不曾想自融期限短、利率高，一旦坏账不能偿还或有新的出现，导致需自融的资金越来越多，最终轰然倒塌。　　3、利为上，风控大大降低，原为赚利差，实致本金受损。　　由于获得资金的随意性很强，在赚取利差时产生低估风险、高估获利的侥幸、自信心理，放松了风控的严格要求，往往导致项目的逾期或坏账;如果进行高杠杠类风险投资，则可能血本无归。　　4、因自有实业经营不善导致自融资金无法偿还　　动用自融筹资为自己实业服务一是资金成本高，二常常对偿还能力高估，一旦出现自己违约，要么平台直接倒闭，要么走上再自融的恶性循环。　　三、主要表现　　1、借款标的　　(1)多为高息、高额、短期标　　道理很简单，自融者心知肚明，唯有投其(投资者)所好才能容易借钱，而投资者的“好”是什么就不言而喻了。　　一个运营时间较长的稳健平台一般会把利率降到合理水平、标的分散小额、期限搭配合理，且以中长期为主。　　(2)借款资料简单，缺乏实质性内容　　它本身就不是真正的借款何来真实详尽的借款资料，甚至出现拷贝走样的情况。　　(3)借款人数少，出现同一人反复借款现象　　由于受注册用户名、提现银行卡与身份证实名相对应等限制，而能知道自融的人数极少，自融者往往用自已或有限的人员来注册，因此常会出现同一个用户名反复借款现象。　　2、待收金额不断增多　　一个平台的风控措施固然有好多种，但观察其风险准备金或注册资本金的变化是一个很重要的量化指标，后二者的增多常是平台获利后所致，至少亏损不多。由于自融所需资金不断增多导致待收金额量上升，而本身无法或很少获利，风险准备金或注册资本金很难增多。　　3、资金杠杆率明显升高　　资金杠杆率=待收金额÷风险准备金(注册资本金)，自融时分子数值不断增加，分母数值基本不变，杠杆率就不断升高。　　银监会公布的银行业金融机构2014年末不良贷款率为1.64%，国内有银行背景的一个著名平台其逾期坏账率在5%左右。我们姑且以后者为基础，即只有注册资本金的平台概率上讲其杠杆率不应超过20倍，本人认为应在10倍及以下为宜，而后者是融资性担保公司的杠杆率。有风险准备金的另外考虑(详见本人的其他文章)。　　四、投资的几点建议　　1、思想上高度重视　　自融获得的资金成本高、违约风险大，长期、大量自融常走向死亡。我们可以举个垫付坏账例子，比如有笔100w月利2%的借款本月坏账，则平台需自融102w来垫付，如果下月前100w借款依然违约，则再下月需104.04w，1年后需自融126.82w，2年后需自融160.84w，此时假如收回了违约本金100w，则也另需付出60.84w;而假如违约的是1000w、2000w甚至更多呢，我们仅以前者1000w为例，2年后需自融借款1608.44w，加上其他费用，实际远超这数。　　2、资金杠杆率是个简单而实用的量化指标　　如我前文所述，作为普通投资者，观察资金杠杆率变化就是一个简单实用的了解平台风险的有效方法;无论平台如何解释其风控措施的完美，不断增高的杠杆率是无法掩饰其风险的积聚。自融一个最典型的特征就是杠杆率畸高。里外贷高达90倍，SR也高达90倍。而依注册资本金来算的话，一般应在10倍或以下合适。　　3、不要被标榜自有强大的实业所迷惑　　这一点在线下p2p中较常见。而恰恰因为自有实业，使平台偏离了借贷撮合的本意成为便利自融的场所，且这种自融常常金额巨大，一旦违约很难偿还。　　4、抛弃短期标一旦有风险更易撤出的自慰心理　　投资短期标其实与风险来临时是否能迅速撤出(提现)没有多大的关系，道理很简单，短期标到期后往往因侥幸和欲望而续投，结果短期变成了长期。如果认为平台短期就有风险的，那投了后短期内就撤出;反之，不认为短期有风险的，就可投合理的长期标;短期标解决的仅是资金流动性而已，对于预防风险没有多大作用。　　5、“宁可错杀一千，不可放过一个”　　打个比方就可理解;一个股票如果需十个上涨理由才可买入，那么此时需具备七个、八个甚至九个条件才可下单，反之，同样有十个理由下跌，只要具备三、四个甚至只要一、二个就要卖出;投资网贷，其风险有时超过股票投资，后者如果下跌50%至少还有一半本金可取回，而前者则可能血本无归。　　标的的真实性(期限、标额、分散、借款者人气、资料的详尽等)、待收和资金杠杆、专业化程度等等指标就是我们要考察的自融条件，一旦怀疑或出现相关现象，敬而远之总没错，网贷2000家，少投一家也无妨!　　本人仅就自融的一些表现加以浅述，不正和不够之处期望大家多多指正。其实，平台自融也好，倒闭也罢，有些指标是很容易看出的。之所以仍然会有众多者参与，一来没有鉴别方法，二是错误的投资心理作怪，而后者，包括贪婪、恐惧、侥幸、欲望等等都是在任何投资中都难以逾越的鸿沟，道理很简单，没有了它们也就不成为人类了，所以“人最不能战胜的是自己”。投资心理学是一门很深的学问，如何平衡自己的各种投资心理，多参与、多提醒、多学习、多锤炼，不断的修正，这是作为投资者体会，谨与大家共勉。
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&加载中...著名P2P某网贷平台被曝出8亿坏账的消息让投资者感到震惊，尽管相关方面否认了该传闻，但还是让投资P2P(Peer to Peer,个人网络借贷平台)的投资人心有余悸。近年来，P2P理财历来以高收益率吸引了众多投资者，但诸多P2P平台“跑路”“倒闭”等事件又让投资者望而生畏。在监管还存在盲区的情况下，P2P理财究竟是带刺的玫瑰还是美丽的罂粟?P2P如何运营和控制风险?P2P值不值得投资?又该怎样进行选择? P2P投资能否化险为“益”?
陈晨认认真真地把几款产品研究、计算一遍又一遍，两个小时后，平台新标上线，陈晨紧张而又兴奋地点击了“立即购买”，1万元投资了一款12个月、每月通过等额本息方式还本付息的P2P理财产品。“初试牛刀”陈晨不知道这种新兴的理财方式是否适合自己。
陈晨对P2P这个行业并不陌生，从去年互联网金融热潮开启之时，陈晨就已经开始观望，正准备投资时，P2P行业去年末开始的跑路潮又吓退了他投资的想法。
P2P投资收益率高，但伴随的风险也大，究竟该不该投资P2P，陈晨也感到很迷惘。
前两天同学见面聊天，一位同学在去年到今年之间投入了十多万元，并获得了超过20%的年化收益率。逐利的心态人人都有，到底怎样的平台可以投资，同学支招说，“你可以进行分散风险的投资，把存款的大头买短期银行理财产品，留存一小部分存款;流动性资金可以购买余额宝等，以备不时之需;然后根据自己的风险承受程度，选择不同类型的P2P平台进行投资”。
在接受记者采访时，陈晨最想知道的就是如何选择P2P平台。
P2P平台的三大运营模式
据数据显示，目前全国大约有1000多家P2P网贷平台，但是由于没有统一的标准，有的叫金融信息公司，有的则称自己为互联网金融公司，较为活跃的P2P公司有200多家。
其实，除“伪P2P”平台外，目前国内P2P平台主要有三种模式，分别是：纯线上模式，代表公司为2007年在上海上线的拍拍贷，即资金需求方与资金供给方在网络平台上直接对接;线上线下结合模式，2010年在北京上线的人人贷就采用这种模式;另一种就是平台只起到中介的作用与第三方机构(小额贷款公司、担保公司)合作的模式，代表公司包括去年上线的积木盒子。
说道风险控制，对于投资者来说，直接关系到资金的安全程度。
特别是P2P网贷行业在2014年继承了2013年高速发展的势头，各主流平台的成交量都有不同程度的快速增长，但同时风险也在加大。如何有效控制风险?
对于如何有效控制坏账，积木盒子创始人兼CEO董骏表示，“第一天开始做的时候就把风险控制放在非常重要的位置，无论是业务渠道挑选还是业务质量控制都尽力做到行业最好。”。
拍拍贷联合创始人兼CEO张俊也就风控问题对记者直言，风控确实是核心问题。P2P的本质是金融，金融的本质是风控。行业中确实有好多破产的，多是因为不具备风控能力或者是高估了风控能力。“很多公司是靠人的感觉做风控，在我们看来这是不可靠的。数据比感觉更可靠，通过大数据方式去算一个人的信用状况、违约概率、违约成本。”张俊补充道。
P2P行业未来会细分市场
其实，P2P行业的监管问题，也直接关系到这一行业的未来。董骏认为，自从2013年到现在，互联网金融市场都不是十分安定，一直有风险或调整出现。目前监管层对于风险的合理调控忍受能力非常强。互联网金融面对的市场是传统金融机构做得不够的，而且确实对整个市场和普惠金融的概念有好处。
积木盒子联合创始人魏伟也表示，互联网金融也好，P2P也好，目前已经变成了涵盖范围过于广泛的标签。市场频频曝出很多平台坏账的问题，还不能简单地归结为模式的问题，而是要详细追究具体是哪一种模式爆发出问题。这个行业确实每天都有平台诞生和跑路，任何混乱的行业中都有认真坚守的平台、认真做事的平台。希望大家在分清平台、认清模式后再来看待这个行业。
点融网创始人之一郭宇航则认为，绝大多数P2P公司都会有健康的收入、比较好的模式，未来P2P可以发展到百家争鸣，各自做自己不同产品，尤其细分类产品，按天或者按周按月都会区别不同客户需求，这样很难发生所谓互联网电商行业通吃的局面。
对于如何选择合适的平台?郭宇航认为，首先投资者要了解资金是否安全、信息披露是否完善以及产品法律设计怎么样，给20%以上平台建议不要投;第二也可以参考一下行业，不少P2P 平台获得风投青睐，可以关注这类平台;第三投资人要有自我保护意识，做P2P收益率建议不要超过20%-30%，觉得正常再进行追加投资。
十类平台不要碰
■坚决不碰年化收益率超过20%的平台
■坚决不碰秒标
■坚决不碰不专业的团队运营的平台
■坚决不碰有自融嫌疑的平台
■坚决不碰超短期项目过多的平台
■坚决不碰单个项目融资金额巨大的平台
■自营项目过多的平台尽量回避
■刚上线的平台尽量回避
■不碰没有核心风控技术、没有第三方监管的平台
■不碰网站和别公司雷同的平台。
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