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招联金融怎么还款？招联金融还款晚了怎么办？[多图]
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15:32:57&&&本站原创
类型：金融理财大小：16.64MB评分：10平台：标签：
是一款金融类软件，在这款软件中用户可以随时申请各类信用借款，同时还有分期哟，那么招联金融怎么还款？招联金融还款晚了怎么办？下面清风小编就给大家具体介绍下。
1、打开招联金融APP，进入到我的页面，点击七天内待还进行还款页面；
2、在还款页面，选择你要还款的选项，然后点击立即还款即可快速还款即可。
目前招联金融还款方式包括两种：
(1)资金代扣还款：
您可以通过开通的“自动还款”功能，指定一张卡作为代扣卡，授权招联公司每月还款日从您的代扣银行卡中划转资金偿还当期贷款。建议您至少在还款日前两日，将资金存入代扣卡账户，避免因您的账户余额不足导致代扣还款失败。
(2)手工还款：
可以通过招联官网和公众号，主动发起还款，将本人银行卡账户金额转至出借方账户，以偿还当期贷款，发起该操作前，请保证您银行卡账户有足够余额。该方式支持：还当期、逾期还款、提前还款。
如果用户没有规定期限内还款即会产生逾期费用，当然也会影响你的个人信征问题哟。
以上就是清风小编为大家介绍的招联金融还款详情介绍，更多软件相关资讯，敬请关注。
更多招联金融内容，请进入专题：
专题类型：理财类
更新时间：
专题标签：理财神器手机借钱
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消费金融行业迎来获客成本“看着涨”时代
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《消费金融行业迎来获客成本“看着涨”时代》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《迎来“看着涨”时代》 精选一“最近线上获客成本上涨得好快，看着涨。”“媒体渠道的价格的确涨了不少了，平均成本快提高一倍了。很多客户都转向风险小一些的cpa/cps合作。”“现在流量价格水涨船高，有些平台给乙方的价格很高，首次贷款几乎都没得赚。”近来，业内人士纷纷发出这样的声音。同样，线下场景中，随着竞品越来越多，获客的难度逐渐提高，甚至爆出不同分期公司的业务员为争抢客户动手打架的新闻。毋庸赘言，消金行业内获客成本的不断攀升，已是不争的事实。据了解，消金企业线上的流量来源包括BAT、今日头条、各大应用市场等流量巨头，还有融360、卡牛、等诸多渠道；线下的获客则主要靠销售人员通过相关商户进行推广。线上流量的定价并没有单一标准，一位第三方导流平台的内部人士表示，不同消金平台的要求不同，有的消金平台仅需要通过用户提供的基本信息和运营商数据进行流量筛选，费用较低；而有的需要在此基础上验证用户的分、电商平台数据等，则费用相对较高。“我们对接的主要是现金贷平台，为其导流后，一般费用按照每个成功注册用户10-50元收取。”一位卷积云的内部人士说，实际上，不同的平台有效进件的成本差别很大，一般体现在后端，“放款金额越大的，审核越严”。而业内普遍认为线下获客的成本比线上高。清流获悉，线下场景中，部分线下分期平台的POS贷获客成本已达到13%-18%。获客之战愈演愈烈，为破难题企业各出奇招随着各类不断涌入，消金行业的获客之战愈演愈烈，众多企业纷纷打出新战术。比如捷信众所周知的烧钱战术“008”。0首付0利息的8期贷款吸引了大量用户，捷信“008”迅速在马上、佰仟、买单侠、即有等诸多分期产品中脱颖而出，获客的目的达到之后，捷信再对用户进行现金贷交叉营销，以期盈利。捷信“008”模式，若长期持续下去，有可能拖垮其竞争对手，尤其是中小型平台，加速行业洗牌。不过，由于需要补贴大量资金，“008”很难打持久战。此外，也尝试过几个具有特色的获客策略：一是针对18岁-55岁用户（包括本硕博在校生），推出了600元、可以免息使用180天的信贷产品“小期袋”；二是与摩拜合作，根据用户信用情况代付299元的押金。显然，不管是“小期袋”还是为用户垫付的摩拜押金额度都不高，对招联来说风险损失率很低。但通过“小期袋”却能够培养大量信用白户，而通过与摩拜的合作则能够精准获取大量年轻白领用户。关于控制获客成本的几点建议随着流量被巨头瓜分，线下被大平台占领，如何降低获客成本，就成为越来越多中、小型消费企业必须面对的问题。一位资深业内人士给出了几点建议：第一，寻找并经营好目标客户相对集中的流量入口，这样的入口由于相对优质，相同的投入带来的产出比较高；第二，流量互换。一般企业自身都积累了一定数量的客户，形成了自己的客户规模。在这种情况下，可以考虑异业合作，流量互换；第三，整合外部流量资源，为我所用。比如参考联盟的模式，通过让用户分享推广链接、插播页面广告实现分发流量变现、渠道变现，不断收集用户带来的流量资源。值得注意的是，在获客之后“活客”同样重要。例如一些消金平台通过微信订阅号、支付宝生活号或其他渠道与用户互动，不定期举办抽奖活动、公益活动等，可以有效增强用户粘性，也就间接降低了获客成本。《消费金融行业迎来获客成本“看着涨”时代》 精选二“最近线上获客成本上涨得好快，看着涨。”“媒体渠道的价格的确涨了不少了，平均成本快提高一倍了。很多客户都转向风险小一些的cpa/cps合作。”“现在流量价格水涨船高，有些现金贷平台给乙方的价格很高，首次贷款几乎都没得赚。”近来，业内人士纷纷发出这样的声音。同样，线下场景中，随着竞品越来越多，获客的难度逐渐提高，甚至爆出不同分期公司的业务员为争抢客户动手打架的新闻。毋庸赘言，消金行业内获客成本的不断攀升，已是不争的事实。据了解，消金企业线上的流量来源包括BAT、今日头条、各大应用市场等流量巨头，还有融360、卡牛、51等诸多渠道；线下的获客则主要靠销售人员通过相关商户进行推广。线上流量的定价并没有单一标准，一位第三方导流平台的内部人士表示，不同消金平台的要求不同，有的消金平台仅需要通过用户提供的基本信息和运营商数据进行流量筛选，费用较低；而有的需要在此基础上验证用户的芝麻信用分、电商平台数据等，则费用相对较高。“我们对接的主要是现金贷平台，为其导流后，一般费用按照每个成功注册用户10-50元收取。”一位卷积云的内部人士说，实际上，不同的平台有效进件的成本差别很大，一般体现在后端风控，“放款金额越大的，审核越严”。而业内普遍认为线下获客的成本比线上高。清流消费金融获悉，线下场景中，部分线下分期平台的POS贷获客成本已达到13%-18%。获客之战愈演愈烈，为破难题企业各出奇招随着各类消费金融平台不断涌入，消金行业的获客之战愈演愈烈，众多企业纷纷打出新战术。比如捷信众所周知的烧钱战术“008”。0首付0利息的8期贷款吸引了大量用户，捷信“008”迅速在马上、佰仟、买单侠、即有等诸多分期产品中脱颖而出，获客的目的达到之后，捷信再对用户进行现金贷交叉营销，以期盈利。捷信“008”模式，若长期持续下去，有可能拖垮其竞争对手，尤其是中小型平台，加速行业洗牌。不过，由于需要补贴大量资金，“008”很难打持久战。此外，招联消费金融也尝试过几个具有特色的获客策略：一是针对18岁-55岁用户（包括本硕博在校生），推出了授信额度600元、可以免息使用180天的信贷产品“小期袋”；二是与摩拜合作，根据用户信用情况代付299元的押金。显然，不管是“小期袋”还是为用户垫付的摩拜押金额度都不高，对招联来说风险损失率很低。但通过“小期袋”却能够培养大量信用白户，而通过与摩拜的合作则能够精准获取大量年轻白领用户。关于控制获客成本的几点建议随着流量被巨头瓜分，线下被大平台占领，如何降低获客成本，就成为越来越多中、小型消费金融企业必须面对的问题。一位资深业内人士给出了几点建议：第一，寻找并经营好目标客户相对集中的流量入口，这样的入口由于相对优质，相同的投入带来的产出比较高；第二，流量互换。一般企业自身都积累了一定数量的客户，形成了自己的客户规模。在这种情况下，可以考虑异业合作，流量互换；第三，整合外部流量资源，为我所用。比如参考马上有钱联盟的模式，通过让用户分享推广链接、插播页面广告实现分发流量变现、渠道变现，不断收集用户带来的流量资源。值得注意的是，在获客之后“活客”同样重要。例如一些消金平台通过微信订阅号、支付宝生活号或其他渠道与用户互动，不定期举办抽奖活动、公益活动等，可以有效增强用户粘性，也就间接降低了获客成本。《消费金融行业迎来获客成本“看着涨”时代》 精选三“最近线上获客成本上涨得好快，看着涨。”“媒体渠道的价格的确涨了不少了，平均成本快提高一倍了。很多客户都转向风险小一些的cpa/cps合作。”“现在流量价格水涨船高，有些现金贷平台给乙方的价格很高，首次贷款几乎都没得赚。”近来，业内人士纷纷发出这样的声音。同样，线下场景中，随着竞品越来越多，获客的难度逐渐提高，甚至爆出不同分期公司的业务员为争抢客户动手打架的新闻。毋庸赘言，消金行业内获客成本的不断攀升，已是不争的事实。据了解，消金企业线上的流量来源包括BAT、今日头条、各大应用市场等流量巨头，还有融360、卡牛、51信用卡等诸多渠道；线下的获客则主要靠销售人员通过相关商户进行推广。线上流量的定价并没有单一标准，一位第三方导流平台的内部人士表示，不同消金平台的要求不同，有的消金平台仅需要通过用户提供的基本信息和运营商数据进行流量筛选，费用较低；而有的需要在此基础上验证用户的芝麻信用分、电商平台数据等，则费用相对较高。“我们对接的主要是现金贷平台，为其导流后，一般费用按照每个成功注册用户10-50元收取。”一位卷积云的内部人士说，实际上，不同的平台有效进件的成本差别很大，一般体现在后端风控，“放款金额越大的，审核越严”。而业内普遍认为线下获客的成本比线上高。清流消费金融获悉，线下场景中，部分线下分期平台的POS贷获客成本已达到13%-18%。获客之战愈演愈烈，为破难题企业各出奇招随着各类消费金融平台不断涌入，消金行业的获客之战愈演愈烈，众多企业纷纷打出新战术。比如捷信众所周知的烧钱战术“008”。0首付0利息的8期贷款吸引了大量用户，捷信“008”迅速在马上、佰仟、买单侠、即有等诸多分期产品中脱颖而出，获客的目的达到之后，捷信再对用户进行现金贷交叉营销，以期盈利。捷信“008”模式，若长期持续下去，有可能拖垮其竞争对手，尤其是中小型平台，加速行业洗牌。不过，由于需要补贴大量资金，“008”很难打持久战。此外，招联消费金融也尝试过几个具有特色的获客策略：一是针对18岁-55岁用户（包括本硕博在校生），推出了授信额度600元、可以免息使用180天的信贷产品“小期袋”；二是与摩拜合作，根据用户信用情况代付299元的押金。显然，不管是“小期袋”还是为用户垫付的摩拜押金额度都不高，对招联来说风险损失率很低。但通过“小期袋”却能够培养大量信用白户，而通过与摩拜的合作则能够精准获取大量年轻白领用户。关于控制获客成本的几点建议随着流量被巨头瓜分，线下被大平台占领，如何降低获客成本，就成为越来越多中、小型消费金融企业必须面对的问题。一位资深业内人士给出了几点建议：第一，寻找并经营好目标客户相对集中的流量入口，这样的入口由于相对优质，相同的投入带来的产出比较高；第二，流量互换。一般企业自身都积累了一定数量的客户，形成了自己的客户规模。在这种情况下，可以考虑异业合作，流量互换；第三，整合外部流量资源，为我所用。比如参考马上有钱联盟的模式，通过让用户分享推广链接、插播页面广告实现分发流量变现、渠道变现，不断收集用户带来的流量资源。值得注意的是，在获客之后“活客”同样重要。例如一些消金平台通过微信订阅号、支付宝生活号或其他渠道与用户互动，不定期举办抽奖活动、公益活动等，可以有效增强用户粘性，也就间接降低了获客成本。《消费金融行业迎来获客成本“看着涨”时代》 精选四“最近线上获客成本上涨得好快，看着涨。”“媒体渠道的价格的确涨了不少了，平均成本快提高一倍了。很多客户都转向风险小一些的cpa/cps合作。”“现在流量价格水涨船高，有些现金贷平台给乙方的价格很高，首次贷款几乎都没得赚。”近来，业内人士纷纷发出这样的声音。同样，线下场景中，随着竞品越来越多，获客的难度逐渐提高，甚至爆出不同分期公司的业务员为争抢客户动手打架的新闻。毋庸赘言，消金行业内获客成本的不断攀升，已是不争的事实。据了解，消金企业线上的流量来源包括BAT、今日头条、各大应用市场等流量巨头，还有融360、卡牛、51信用卡等诸多渠道；线下的获客则主要靠销售人员通过相关商户进行推广。线上流量的定价并没有单一标准，一位第三方导流平台的内部人士表示，不同消金平台的要求不同，有的消金平台仅需要通过用户提供的基本信息和运营商数据进行流量筛选，费用较低；而有的需要在此基础上验证用户的芝麻信用分、电商平台数据等，则费用相对较高。“我们对接的主要是现金贷平台，为其导流后，一般费用按照每个成功注册用户10-50元收取。”一位卷积云的内部人士说，实际上，不同的平台有效进件的成本差别很大，一般体现在后端风控，“放款金额越大的，审核越严”。而业内普遍认为线下获客的成本比线上高。清流消费金融获悉，线下场景中，部分线下分期平台的POS贷获客成本已达到13%-18%。获客之战愈演愈烈，为破难题企业各出奇招随着各类消费金融平台不断涌入，消金行业的获客之战愈演愈烈，众多企业纷纷打出新战术。比如捷信众所周知的烧钱战术“008”。0首付0利息的8期贷款吸引了大量用户，捷信“008”迅速在马上、佰仟、买单侠、即有等诸多分期产品中脱颖而出，获客的目的达到之后，捷信再对用户进行现金贷交叉营销，以期盈利。捷信“008”模式，若长期持续下去，有可能拖垮其竞争对手，尤其是中小型平台，加速行业洗牌。不过，由于需要补贴大量资金，“008”很难打持久战。此外，招联消费金融也尝试过几个具有特色的获客策略：一是针对18岁-55岁用户（包括本硕博在校生），推出了授信额度600元、可以免息使用180天的信贷产品“小期袋”；二是与摩拜合作，根据用户信用情况代付299元的押金。显然，不管是“小期袋”还是为用户垫付的摩拜押金额度都不高，对招联来说风险损失率很低。但通过“小期袋”却能够培养大量信用白户，而通过与摩拜的合作则能够精准获取大量年轻白领用户。关于控制获客成本的几点建议随着流量被巨头瓜分，线下被大平台占领，如何降低获客成本，就成为越来越多中、小型消费金融企业必须面对的问题。一位资深业内人士给出了几点建议：第一，寻找并经营好目标客户相对集中的流量入口，这样的入口由于相对优质，相同的投入带来的产出比较高；第二，流量互换。一般企业自身都积累了一定数量的客户，形成了自己的客户规模。在这种情况下，可以考虑异业合作，流量互换；第三，整合外部流量资源，为我所用。比如参考马上有钱联盟的模式，通过让用户分享推广链接、插播页面广告实现分发流量变现、渠道变现，不断收集用户带来的流量资源。值得注意的是，在获客之后“活客”同样重要。例如一些消金平台通过微信订阅号、支付宝生活号或其他渠道与用户互动，不定期举办抽奖活动、公益活动等，可以有效增强用户粘性，也就间接降低了获客成本。《消费金融行业迎来获客成本“看着涨”时代》 精选五10月底，马上消费金融旗下产品安逸花云闪付发力推广，联合滴滴出行、好利来、易果生鲜等推出了“刷云闪付最高立减15元”优惠活动。11月1日，万卡宣布与华润集团旗下综合电商平台华润通正式进行战略签约，这意味着玖富万卡将迈出自建场景，未来可利用华润集团线下线上的消费场景提供信用支付服务。继单纯的商品贷、现金贷之后，这种强调“支付+信贷”的类业务逐渐成为消金企业的“新宠”。消金行业的“虚拟信用卡”现状盘点据清流Club了解，除了蚂蚁和等经典产品之外，已有多家企业布局了此类业务，粗略统计，可分为三种类型。第一种是较为成熟的产品。以蚂蚁花呗、京东白条、安逸花为例，这类产品一般都具有消费免息期和分期功能，可用在自有场景以及线上线下的大量合作场景中，功能较为完善。例如安逸花具有，京东白条也针对部分用户开通了功能。第二种是半成熟的类型。以招联信用付为例，招联信用付具有最长40天免息和最长24期的分期付款功能，主要可在其自有电商平台、中国联通的场景以及数量不多的合作商户中使用，虽然招联也推出了“招联云闪付”，但并未做大量推广，整体覆盖的信用支付场景相对较少。第三种类型则是苏宁、玖富万卡等暂时只能在自有场景中直接使用进行支付的产品。除了刚刚公布与华润通展开合作的玖富万卡即将走出自有场景外，苏宁任性付只能在苏宁云商门店和苏宁易购直接使用信用额度进行支付。但不难发现，消费金融企业为“虚拟信用卡”产品打破场景局限，开拓更多商户和合作平台正是眼下的火热趋势。花呗、京东白条原本以其自有电商平台开展业务，随后，花呗通过跟ISV（独立软件开发商）合作，加上支付宝的助力不断开发线下商户；京东白条与银联深度合作，推出白条闪付开拓线下场景；招联消费金融在利用自有场景和外，也与银联合作推出了招联云闪付——这几家以线上为主的机构都无一例外地攻入了线下场景。而马上等主攻线下场景的企业，则利用其自身特点——地推人员分布广泛、驻点门店众多等优势开发线下商户，马上还与银联合作推出了安逸花云闪付，同时也通过线上自建商城或与线上平台合作来延伸线上场景。早前，监管层出于对客户支付安全问题的担忧曾一度叫停“虚拟信用卡”，但随着近几年的技术发展成熟，花呗和京东白条等类似“虚拟信用卡”的产品模式也逐渐被认可，跃跃欲试者不断涌现。今年4月，此前主要经营线下业务的也推出了信贷产品“嗨钱包”，包含大额“嗨贷”和小额循环贷“嗨花”，支持少数线下合作商户扫码支付和商城分期，目前以主动邀请制获客，暂未全面开放。此外，一位的内部人士向清流Club透露，“微众内部也曾有人提出过类似的设想，也许未来的可以在信贷的基础上，增加支付功能。”虚拟信用卡：为的是更多可能清流Club调查发现，对虚拟信用卡的积极探索，业内却有着截然不同的两类观点。一类较为消极。“消费金融公司做‘虚拟信用卡’相当于跟正面竞争，消金公司没什么优势。”一位持牌消金机构人士称。对此，另一位消金平台人士也表示赞同，“无论从业务覆盖面还是从资金成本上来说，银行信用卡市场已经发展成熟，占足优势，此时若通过大力营销去推广‘虚拟信用卡’业务，一时的‘烧钱’战术难以扭转用户的消费习惯，用户粘性的增强效果往往不佳。”相反，也有人看好“虚拟信用卡”在消费金融领域的发展趋势，认为这类产品将信贷与场景进行了更好的结合，对于消费金融来说，为了保持用户粘性，“场景是必须的”。“所有的消费金融，都是结合消费场景才能更好地开展业务。”某产品经理表示，其实银行也是缺少场景的，为了做好，银行都在不断突围线上的场景。在他看来，利用场景留住用户，开发用户价值的更多可能性，才是消金公司做这类“虚拟信用卡”产品的重点，此外，还能够完善消金企业的业务结构，“为了融资和估值，也必须要把盘子做大。”目前，多数消费金融企业均采取与银联或带有商户资源的支付通道合作的方式，为“虚拟信用卡”业务跑马圈地，争取更多场景。业内人士认为，在支付宝和微信支付已占据大半江山的情况下，一般的消金公司较难颠覆目前的信用支付格局，“或许当微粒贷增加支付功能，借助微信支付渠道开展业务，尚有可能改变一二。”捷信憋了个大招，将用这款产品覆盖餐厅、超市、理发店等庞大场景《消费金融行业迎来获客成本“看着涨”时代》 精选六清流妹：除了医美、教育、旅游等热门板块，还有什么场景是肥肉？文／周权目前鲜有非银系消费金融公司进入几块钱到几百块钱的小额收单场景，因为较之3C等大额收单场景的肥肉，对于消费金融公司而言，小额收单场景或许显得寡淡无味了。毕竟吃惯了荤菜，其他的就不习惯了。我觉得其实可以用“沧海遗珠”来形容小额收单场景，这里的海是消费金融领域还存在的蓝海。因为于消费金融公司来说，小额收单场景中蕴藏的宝藏，并不亚于医美、教育、旅游等热门板块。我们会想当然认为，这种“凭信用额度先消费，形成账单，账单到期后消费者可以选择分期或者不分期”的玩法更适合银行信用卡和第三方支付巨头们。招联消费金融的“一阳指”近日，招联消费金融干了一个事情，和摩拜单车合作，为消费者垫付押金。这个动作或许让很多消费金融资深玩家们困惑了：垫付299元，能赚啥钱？意义何在？细细想来，招联消费金融这看似剑走偏锋的一招，其实威力十足，不得不佩服其深谋远虑。下面，我会将他的招数进行简单拆解。我们不妨从目标客群的角度来分析这个问题，想想骑摩拜的都是什么人群？ 精准的上班族小白领群体！净值程度高。招联的精妙之处有以下几点：01 获客成本低首先通过B2B合作精准获客，流量成本接近为零；（对摩拜方面来说，大幅度降低用户使用门槛，提升押金方面相对于ofo等竞品的竞争力，自然也是乐意合作的）02 风险损失小其次，299元的授信额度，即使产生风险损失，绝对值也没有多少。更何况，招联的这个299元不是给C端用户的，是给摩拜的。在一个申请周期之后，摩拜是要直接退给招联的。由此可见，招联的风险损失接近于零。03 整合精彩之处还在于其三，基于摩拜的优质数据源，当掌握了用户两点一线的数据之后，招联就可以整合自有大数据，量身定做风险策略，给予授信额度，开展现金贷业务，赚钱的大门正式开启。（招联的这一招就像大理段氏的“一阳指”，着指之处分毫不差，既可贴近径点敌人穴道，也可从远处欺近身去，一中即离。）小额收单场景获客，增值金融服务赚钱招联的这一招看上去不复杂吧？但是对于大部分陷入传统场景竞争泥潭的消费金融公司而言，能看清“小额收单场景获客，增值金融服务赚钱”模式的还真不多。如何参考招联模式，挖掘小额收单场景流量价值？笔者小结一下，不妨分以下四步走：step 1寻找小额收单场景，线上线下均可，线上场景优先。如手机游戏、打车软件、听书软件、经济型酒店、社区周边小店等。step 2探索与场景方合作共赢的模式，开展小额授信支付业务。以听书软件“懒人听书”为例，我们可根据用户在懒人听书APP留下的各种数据，给予信用支付额度，在信用额度之内，用户可以直接白条支付。（对懒人听书而言，降低用户支付门槛有利于提升用户付费率，且后期针对懒人听书用户的增值金融服务，也可以享有利益分成）step 3通过追踪懒人听书等软件上的用户行为，不断提升用户信用额度，之后再逐步开放某些受支付场景的信用支付功能（如水电煤费用代缴、房租代缴等）。step 4综合各类数据，量身定做风险策略，开展业务。综上，如果把场景消费金融简单地定义在3C、医美、教育、旅游等，未免有点狭隘。从用户画像、获客成本、风险成本等方面来说，小额收单场景无疑是更有优势的。相对于捷信众所周知的两个烧钱获客策略（一是向所有没有在捷信做过分期业务的用户提供1000元现金贷款；二是“008”8期0首付0利息促销活动），在成本效益方面，“招联模式”的小额收单场景完胜！文章来源：万博消费金融招联杀入，比信用卡低，“校园贷”成正规军的新战场《消费金融行业迎来获客成本“看着涨”时代》 精选七10月底，马上消费金融旗下产品安逸花云闪付发力推广，联合滴滴出行、好利来、易果生鲜等推出了“刷云闪付最高立减15元”优惠活动。11月1日，玖富万卡宣布与华润集团旗下综合电商平台华润通正式进行战略签约，这意味着玖富万卡将迈出自建场景，未来可利用华润集团线下线上的消费场景提供信用支付服务。继单纯的商品贷、现金贷之后，这种强调“支付+信贷”的类虚拟逐渐成为消金企业的“新宠”。消金行业的“虚拟信用卡”现状盘点据清流Club了解，除了蚂蚁花呗和京东白条等经典产品之外，已有多家企业布局了此类业务，粗略统计，可分为三种类型。第一种是较为成熟的产品。以蚂蚁花呗、京东白条、安逸花为例，这类产品一般都具有消费免息期和分期功能，可用在自有场景以及线上线下的大量合作场景中，功能较为完善。例如安逸花具有提现功能，京东白条也针对部分用户开通了提现功能。第二种是半成熟的类型。以招联信用付为例，招联信用付具有最长40天免息和最长24期的分期付款功能，主要可在其自有电商平台、中国联通的场景以及数量不多的合作商户中使用，虽然招联也推出了“招联云闪付”，但并未做大量推广，整体覆盖的信用支付场景相对较少。第三种类型则是苏宁任性付、玖富万卡等暂时只能在自有场景中直接使用信用额度进行支付的产品。除了刚刚公布与华润通展开合作的玖富万卡即将走出自有场景外，苏宁任性付只能在苏宁云商门店和苏宁易购直接使用信用额度进行支付。但不难发现，消费金融企业为“虚拟信用卡”产品打破场景局限，开拓更多商户和合作平台正是眼下的火热趋势。花呗、京东白条原本以其自有电商平台开展业务，随后，花呗通过跟ISV（独立软件开发商）合作，加上支付宝的助力不断开发线下商户；京东白条与银联深度合作，推出白条闪付开拓线下场景；招联消费金融在利用自有场景和股东优势外，也与银联合作推出了招联云闪付——这几家以线上为主的机构都无一例外地攻入了线下场景。而马上等主攻线下场景的企业，则利用其自身特点——地推人员分布广泛、驻点门店众多等优势开发线下商户，马上还与银联合作推出了安逸花云闪付，同时也通过线上自建商城或与线上平台合作来延伸线上场景。早前，监管层出于对客户支付安全问题的担忧曾一度叫停“虚拟信用卡”，但随着近几年的技术发展成熟，花呗和京东白条等类似“虚拟信用卡”的产品模式也逐渐被认可，跃跃欲试者不断涌现。今年4月，此前主要经营线下业务的湖北消费金融也推出了信贷产品“嗨钱包”，包含大额消费贷“嗨贷”和小额循环贷“嗨花”，支持少数线下合作商户扫码支付和商城分期，目前以主动邀请制获客，暂未全面开放。此外，一位微众银行的内部人士向清流Club透露，“微众内部也曾有人提出过类似的设想，也许未来的微粒贷可以在信贷的基础上，增加支付功能。”虚拟信用卡：为的是更多可能清流Club调查发现，对虚拟信用卡的积极探索，业内却有着截然不同的两类观点。一类较为消极。“消费金融公司做‘虚拟信用卡’相当于跟银行竞争，消金公司没什么优势。”一位持牌消金机构人士称。对此，另一位消金平台人士也表示赞同，“无论从业务覆盖面还是从资金成本上来说，银行信用卡市场已经发展成熟，占足优势，此时若通过大力营销去推广‘虚拟信用卡’业务，一时的‘烧钱’战术难以扭转用户的消费习惯，用户粘性的增强效果往往不佳。”相反，也有人看好“虚拟信用卡”在消费金融领域的发展趋势，认为这类产品将信贷与场景进行了更好的结合，对于消费金融来说，为了保持用户粘性，“场景是必须的”。“所有的消费金融，都是结合消费场景才能更好地开展业务。”某银行产品经理表示，其实银行也是缺少场景的，为了做好消费金融业务，银行都在不断突围线上的场景。在他看来，利用场景留住用户，开发用户价值的更多可能性，才是消金公司做这类“虚拟信用卡”产品的重点，此外，还能够完善消金企业的业务结构，“为了融资和估值，也必须要把盘子做大。”目前，多数消费金融企业均采取与银联或带有商户资源的支付通道合作的方式，为“虚拟信用卡”业务跑马圈地，争取更多场景。业内人士认为，在支付宝和微信支付已占据第三方支付大半江山的情况下，一般的消金公司较难颠覆目前的信用支付格局，“或许当微粒贷增加支付功能，借助微信支付渠道开展业务，尚有可能改变一二。”《消费金融行业迎来获客成本“看着涨”时代》 精选八10月底，马上消费金融旗下产品安逸花云闪付发力推广，联合滴滴出行、好利来、易果生鲜等推出了“刷云闪付最高立减15元”优惠活动。11月1日，玖富万卡宣布与华润集团旗下综合电商平台华润通正式进行战略签约，这意味着玖富万卡将迈出自建场景，未来可利用华润集团线下线上的消费场景提供信用支付服务。继单纯的商品贷、现金贷之后，这种强调“支付+信贷”的类虚拟信用卡业务逐渐成为消金企业的“新宠”。消金行业的“虚拟信用卡”现状盘点据清流Club了解，除了蚂蚁花呗和京东白条等经典产品之外，已有多家企业布局了此类业务，粗略统计，可分为三种类型。第一种是较为成熟的产品。以蚂蚁花呗、京东白条、安逸花为例，这类产品一般都具有消费免息期和分期功能，可用在自有场景以及线上线下的大量合作场景中，功能较为完善。例如安逸花具有提现功能，京东白条也针对部分用户开通了提现功能。第二种是半成熟的类型。以招联信用付为例，招联信用付具有最长40天免息和最长24期的分期付款功能，主要可在其自有电商平台、中国联通的场景以及数量不多的合作商户中使用，虽然招联也推出了“招联云闪付”，但并未做大量推广，整体覆盖的信用支付场景相对较少。第三种类型则是苏宁任性付、玖富万卡等暂时只能在自有场景中直接使用信用额度进行支付的产品。除了刚刚公布与华润通展开合作的玖富万卡即将走出自有场景外，苏宁任性付只能在苏宁云商门店和苏宁易购直接使用信用额度进行支付。但不难发现，消费金融企业为“虚拟信用卡”产品打破场景局限，开拓更多商户和合作平台正是眼下的火热趋势。花呗、京东白条原本以其自有电商平台开展业务，随后，花呗通过跟ISV（独立软件开发商）合作，加上支付宝的助力不断开发线下商户；京东白条与银联深度合作，推出白条闪付开拓线下场景；招联消费金融在利用自有场景和股东优势外，也与银联合作推出了招联云闪付——这几家以线上为主的机构都无一例外地攻入了线下场景。而马上等主攻线下场景的企业，则利用其自身特点——地推人员分布广泛、驻点门店众多等优势开发线下商户，马上还与银联合作推出了安逸花云闪付，同时也通过线上自建商城或与线上平台合作来延伸线上场景。早前，监管层出于对客户支付安全问题的担忧曾一度叫停“虚拟信用卡”，但随着近几年的技术发展成熟，花呗和京东白条等类似“虚拟信用卡”的产品模式也逐渐被认可，跃跃欲试者不断涌现。今年4月，此前主要经营线下业务的湖北消费金融也推出了信贷产品“嗨钱包”，包含大额消费贷“嗨贷”和小额循环贷“嗨花”，支持少数线下合作商户扫码支付和商城分期，目前以主动邀请制获客，暂未全面开放。此外，一位微众银行的内部人士向清流Club透露，“微众内部也曾有人提出过类似的设想，也许未来的微粒贷可以在信贷的基础上，增加支付功能。”虚拟信用卡：为的是更多可能清流Club调查发现，对虚拟信用卡的积极探索，业内却有着截然不同的两类观点。一类较为消极。“消费金融公司做‘虚拟信用卡’相当于跟银行信用卡正面竞争，消金公司没什么优势。”一位持牌消金机构人士称。对此，另一位消金平台人士也表示赞同，“无论从业务覆盖面还是从资金成本上来说，银行信用卡市场已经发展成熟，占足优势，此时若通过大力营销去推广‘虚拟信用卡’业务，一时的‘烧钱’战术难以扭转用户的消费习惯，用户粘性的增强效果往往不佳。”相反，也有人看好“虚拟信用卡”在消费金融领域的发展趋势，认为这类产品将信贷与场景进行了更好的结合，对于消费金融来说，为了保持用户粘性，“场景是必须的”。“所有的消费金融，都是结合消费场景才能更好地开展业务。”某银行信用卡中心产品经理表示，其实银行也是缺少场景的，为了做好消费金融业务，银行都在不断突围线上的场景。在他看来，利用场景留住用户，开发用户价值的更多可能性，才是消金公司做这类“虚拟信用卡”产品的重点，此外，还能够完善消金企业的业务结构，“为了融资和估值，也必须要把盘子做大。”目前，多数消费金融企业均采取与银联或带有商户资源的支付通道合作的方式，为“虚拟信用卡”业务跑马圈地，争取更多场景。业内人士认为，在支付宝和微信支付已占据第三方支付大半江山的情况下，一般的消金公司较难颠覆目前的信用支付格局，“或许当微粒贷增加支付功能，借助微信支付渠道开展业务，尚有可能改变一二。”《消费金融行业迎来获客成本“看着涨”时代》 精选九摘要：消费金融行业正在发生的新变化。
指导 | 凯文
撰写 | 薛凯丽 近几年在消费金融这一风口下，各路玩家尽显神通，但无外乎两种主流玩法，即现金贷和消费分期。这两种模式各有优劣，在众多参与者耕耘下，消金产品种类也日益丰富。 尽管跑马圈地阶段尚未结束，入场早的消金玩家已经不再局限于最初的方向，而是开始横向扩张以覆盖更多的产品和需求。由此，消金行业进入全新的发展阶段，现金贷和消费分期两种模式也开始逐渐交叉融合，行业涌现出更多新玩法和新机会。 按照期限和金额差别，将现金贷分为三类 目前“现金贷”一词被广泛热议，消金平台开展此业务大多采取线上模式，因此，本文所讨论的“现金贷”主要指线上现金贷。 按照定价、金额、期限等产品属性，可以将现金贷产品大致分为三类。
第一类，笔均金额超过1万元，笔均期限超过12个月。 以、、功夫贷等为代表，这种产品期限长、金额大、利率低，相较其它类型产品，面临的线上欺诈风险暴增，对于平台风控能力要求较高。且产品验证周期较长，一般此类平台在发展初期会选择牺牲增长速度，以积累数据和模型，在一个完整周期后开始放量。 第二类，笔均金额为5千—1万元，笔均期限为6-12个月。 以、微粒贷为代表，多数巨头系在推出信贷产品初期会选择这一区间，用户接近有卡人群，随着业务发展而逐渐放开白名单，并适当调整期限、金额等产品要素。 第三类，笔均金额不到5千元，笔均期限不到6个月。 这类参与者数量众多，并且还可细分为两个部分，一是金额为3千-5千、期限3-6个月，以、给你花、为代表；二是金额1千元左右、期限不足一个月，也就是“paydayloan”产品，此类产品准入门槛低、市场需求巨大，平台大多在一年后便可实现盈利。 由于前两类产品在初期需要较长验证周期，因此专注在这两个区间的平台数量并不多，绝大多数现金贷平台是集中在第三个区间，尤其是小额现金贷领域，导致现在提及“现金贷”便会直接等同于“paydayloan”。 消费分期类型中自建场景优势更明显 在消费金融链条中，场景无疑是离用户最近的地方。正因为此，众多以消费分期为切入点的平台，纷纷抢占消费场景。目前凡是与用户日常生活和消费行为相关的场景，几乎都已被各玩家进行挖掘和渗透。
首先，以场景属性区分，可分为型场景和享受型场景。 投资型场景，即未来可提升用户自身偿还能力的消费，如医美、教育培训等；享受型场景，纯粹反映用户消费意愿，并不能提升还款能力的消费，如旅游、数码3C等。
其次，以场景归属区分，可分为自带场景平台和与外部场景合作平台。 自带场景的平台，直接在“自家”场景加入金融产品，并且此类场景往往具备排他性，大大降低了流量成本。 与外部场景合作的垂直平台，无形中带火了场景方，当同一场景中的竞争者逐渐增多，就可能造成场景方赚取高额渠道费等问题，挤压分期平台的利润空间。 最后，以业务模式区分，可分为线上电商模式和线下垂直场景模式。 采取线上电商模式的平台，需要平台解决供应链、商品、物流等问题，进入门槛较高，但一旦进入的话，壁垒相对而言较高，相当于自建场景，并覆盖3C、生活百货等多种场景，用户消费频次比线下高。 采取线下垂直场景模式的分期平台，线下多数场景比较分散，其业务规模的扩张很大程度上取决于商户、渠道的拓展，并且不同场景之间壁垒较高，向外拓展新场景时，需要重新投入大量人力和周期成本。 现金贷和消费分期在获客、风控方面存在差异 在消费金融中，获客和风控是影响平台发展的关键因素，而现金贷和消费分期在这两方面存在着巨大的差异。 一是获客方面的差异。 现金贷和消费分期在获客效率上存在明显区别。一方面，在平台发展初期，分期平台要比现金贷更能快速精准获取用户。 当消费者的购买行为与场景结合在一起的时候，在早期更有利于分期平台进行针对性获客。而现金贷在发展初期需要解决模型和数据问题，处于完善过程，获客效率不如消费分期。 另一方面，随着平台业务规模扩大，消费分期在获客效率上的优势便不再明显，逐渐与现金贷趋同，甚至不如线上效率高。 主要是由于后期提升获客效率的关键在于提高用户复购频次，扩大成本边际效应。这样不仅可以直接减少获客成本的重入，还可以随着同一用户交易数据的不断积累，更为优化，风险成本也可以得到下降。
对比两种模式，线上现金贷解决的是用户全生命周期需求，用户容易对品牌产生认知，具有更高的粘性和忠诚度，那么现金贷平台打好基础后，相对而言更容易做到快速起量。 而分期业务的扩张取决于场景的拓展，线下无论是B端商户还是C端用户都比较分散，在发展后期很难做到快速扩大覆盖面，还是需要依托商户、门店的扩大才能形成规模效应。 同时，线下同一场景中存在多个分期品牌，而且线下消费分期产品同质化严重，用户主要是对商户和场景具有认知，对品牌认知度并不高，难以形成粘性。 因此，线上现金贷和电商分期模式的复购频次，要明显高于线下场景模式，例如，线上现金贷的复购率大多为50-60%，甚至最高可达到70%以上，而线下消费分期的复购率则多为20%左右。 二是风控方面的区别。 首先，反欺诈是行业面临的普遍问题，但现金贷更多是对人的风控，而消费分期则是对交易本身的风控，二者侧重点不尽相同。 线上平台面对的更多是用户多头借贷和恶意套现风险。线下风险点主要来自于人员的管理风险，销售人员更看重短期收益，并且并非平台自身员工。那么，门店和中介之间、门店和用户之间就会存在联合风险，场景渠道方的稳定性至关重要。 其次是风控手段，正因为模式和风险等方面的不同，二者在风控方式上也略有不同。线上主要通过大数据、技术，获取和分析用户的海量信息，做出信用评估；线下则是依赖前端人员的当面审核和用户提交信息，并结合后台线上系统进行信审。 另外，线上和线下在风控结果上也大不相同，这从衡量风控策略的重要指标——通过率上便可见一斑。线下场景分期的通过率，要明显高于线上现金贷和电商模式，线下场景分期的通过率大多为60%以上甚至高达80%，而线上现金贷的通过率则为5-30%。
消费分期横向发展现金贷，驱动力更强 现在消费金融行业整体进入发展新阶段，未来增量空间巨大，对于消金平台而言，加强纵深发展固然重要，但尝试横向发展也成为提升竞争力的新机会。 因此，为了提高获客效率，扩大服务覆盖面，不少入场早的平台在打好某一种产品模式的基础上，开始尝试拓展更多的产品，现金贷和消费分期的交叉融合成为行业的新趋势。 同时，这种融合的新趋势更多体现在由消费分期主动向现金贷方向拓展，也可以说消费分期拓展新领域的动力要更强。 消费分期开拓现金贷最大的动力，来自于突破原有业务可能面临的瓶颈。一方面，当前线下各场景竞争激烈，在单一场景中纵向加深渗透率难度较大，而拓展更多类型场景，又会面临投入周期长、竞争同样白热的难题，业务发展天花板相对可见； 另一方面，现金贷领域处于高速增长趋势，增量需求巨大，进入门槛低，可以带动平台的整体持续性发展。因此，正因为存在较大市场诱惑力，以及突破瓶颈的必要性，消费分期平台更有动力拓展新路径。 而对于现金贷平台而言，这个领域还有较大空间，更关键的是耕好现有这块地，如何加大业务覆盖面，并没有太强动力投入到线下红海中去，即使有少数平台开展场景分期，主要也是为了向用户提供更多增值服务，牢固用户联系。 三种方式进行现金贷和消费分期的融合 总体而言，两类产品模式的交叉融合可以分为以下几种方式。 一是电商场景与现金贷的结合。最典型的代表便是乐信集团，其最初是以电商模式为主，在积累一定用户基数后，为避免出现规模瓶颈问题，开发用户二次价值，扩大需求覆盖范围，开始开拓现金贷业务。 这种结合方式下，平台已经解决电商供应链的难题，那么面临的挑战主要在于获客，虽然在前期可以通过原有用户转化可以解决一些问题，但原有转化毕竟是有限的，要想持续做大规模，还要解决如何获取更多新用户的问题。
二是线下场景与现金贷的结合。这种大多是早期专注于场景消费分期，在线下形成一定规模化后，伴随着线下场景竞争白热化，逐渐开始拓展线上现金贷，、马上消费金融、等早期均以消费分期为主，在线下占据较大优势后，便开始拓展现金贷。 线下场景拓展线上现金贷在风控和获客方面均存在挑战，一方面，两种产品之间用户、数据存在较大割裂，尤其是线上难以识别申请人的真实身份，缺乏相关数据，需要重新积累数据和一定周期来验证模型，风控存在更大的难度； 另一方面，两种模式针对的用户几乎是两个群体，重合度较低，开展线上新业务还需要重新投入获客，时间成本较高，初期营销付出也较大，当然，此类平台中持牌系的品牌效应较强，无形中更能获取用户的信任。 三是现金贷和消费分期的结合。既有拓展电商场景的，例如量化派；也有开拓线下场景的，例如闪银、掌众金融等。这种融合的驱动力，更多在于平台具有一定实力后，为了提高用户粘性，扩大业务横向覆盖范围而产生的。 前者相当于尝试自建渠道，弱化线下场景的存在感，更深地绑定B端渠道方，并提供多种服务加强用户粘性，面临的挑战在于建立电商平台需要解决好供应链问题，用户体验可能难以把握； 后者的难度在于欠缺先发优势，并且线下各场景已接近红海状态，留给新进入者的空间有限，进展效果难以预测。 现金贷与电商场景融合更具联动效应
综合对比以上几种融合方式，爱分析认为现金贷与电商场景结合的方式，将更容易形成联动效应，对平台的补充作用更明显。 在获客层面，由于两个版块都是在线上进行，在发展初期现金贷用户可以由原来业务进行转化，并且用户在同一平台既可以使用现金贷产品，也可以使用消费分期，那么对于用户而言，便会增加对于品牌的依赖性，增强用户粘性。 在风控层面，由于在融合初期主要是注重原有用户转化，而平台已积累了用户的数据，尤其是信贷类强变量，两种产品之间的数据是打通的，有利于数据获取，并且随着业务整体的发展，两种产品的数据积累将更加完善，更有利于模型迭代和更新。 在市场层面，相比较场景分期的红海，现金贷的市场需求还较大，平台的高速增长并不依赖消费分期板块。随着现金贷用户体量的持续增长，即使消费分期转化率不高，也可以对平台增长起到补充作用。 另外，对原先专注线下场景分期的平台而言，拓展现金贷业务是其突破发展瓶颈的必然之路，虽然本质上是完全割裂的两条线路，但由于现金贷市场空间大，有利于平台在原有基础上，持续扩大发展规模。 总之，目前各消费金融平台都在积极寻找新机会，以期在激烈的竞争铸造更高的壁垒，赢得更大胜算，而未来究竟哪种玩法会胜出，行业还会出现怎样的新变化，我们拭目以待。《消费金融行业迎来获客成本“看着涨”时代》 精选十在移动互联网迅速发展的当下，消费金融的商业模式中，线上、线下模式孰为更佳？伴随2015年以来的持续发放，在消费金融业内，形成多种商业模式。一是以成立多年的捷信消费金融为代表，主打“POS贷”等线下模式；一是以招联消费金融为代表，走纯线上、轻运营的道路。招联消费金融总经理章杨清认为，招联还处于摸索过程中，线上、线下模式不存在谁利谁弊的问题，主要是自己的比较优势在哪里。在目前的社会信用体系下，新获客的、额度十几万以上的授信不可能全在线上，尤其是渠道下沉了之后，线下的各种场景和方式有其存在的合理性。从看，目前持牌的消费金融公司可分为、产业系和电商系三类。早期成立的消费金融公司以银行系和产业系为主，依赖线下网点开展业务。随着移动互联网的迅速发展，纯线上的消费金融机构开始崛起。线上模式vs线下模式对于纯线上的而言，其难点，一是获客渠道，二是。从获客渠道看，捷信消费金融深耕“驻店式”、的线下贷款模式，苏宁消费金融采取“线上引流、线下体验”的消费金融模式；招联消费金融自2015年成立后，主打纯线上模式，以“好期贷”和“信用付”两个产品体系为主打。招商银行财报显示，招联消费金融构建以“云平台”为基础的运营服务体系，以互联网方式开展纯线上消费金融业务。记者获悉，经过两年半的发展，招联消费金融的授信客户1100万，累计放款超过1200亿元，户均不到6000元。这些授信客户中，七成以上是大专以上学历，一半以上在三线以下城市。章杨清表示，招联一直与各种规模的机构开展合作，因为能合作的一定是双赢的。包括联通、招行等。招联自有平台的客户占比也在逐步提高。招联的纯线上运营模式采用了数据和技术驱动，去IOE、金融上云，智能集约运营，以此打造核心竞争力。从效果看，截至目前，招联消费金融授信客户超过1100万，累计放款超过1200亿；而截至去年底，招联消费金融累计放款为570亿元，181.89亿元。捷信消费金融2016年发放贷款约490亿元，今年一季度发放贷款203.27亿元。更多的刚成立不久的消费金融公司，选择“线上+线下”的发展路径。章杨清认为，消费金融走线上更难一些。所以，一般刚刚起家的消费金融公司会选择先走线下，让公司生存下来，然后待能力有积累了就去转为线上。多维数据交叉验证风控“一个人如果多年没换手机号码，他是个什么样的人？”招联沃信用分项目相关人士举例称。沃信用分，是自去年6月，招联与其股东联通集团启动的一个项目。基于中国联通的业务场景，通过在网时长、使用多少、按时履约、及时缴费等方面，对客户信用情况给出的综合评估。获得较高的沃信用分的客户，可在联通的手机营业厅享受三类特权：通信、消费和金融。在通信上，可使用招联“话费白条”充话费，免息40天；在购物上，购买手机可分期付款购机；在金融上，则提供随借随还、按日计息的现金贷款；在消费上，如与摩拜单车的合作，即将上线免押金骑行服务。以手机在线时长为例，招联沃信用分项目相关人士认为，从风控角度，说明这个人至少不会失踪，是可信的。长期在一个地方就说明很可靠，这就可以排除掉很多其他风险。但风控规则不仅如此，还需要其他数据来交叉验证。对金融机构而言，风控的第一步是获取高质量用户数据。在这一点上，微信、支付宝等平台类机构拥有先天优势；其他机构在或与第三方机构合作获得信用数据，或切入场景，以保证贷后的真实用途。对沃信用分而言，这是运营商中首个整合消费金融业务的案例，该项目从联通的3亿客户中筛选出近亿的白名单客户，通过率高达80%。对联通集团而言，增加了其金融属性，拉动App下载量和业务增长。章杨清认为，此前消费金融有流量为王、场景为王、数据为王的提法。对于场景而言，除了可以使得客户画像更为清晰，更重要的是触达方便，短信触达效果逐渐弱化，邮件现在也很少使用了。所以，从风控角度而言，消费金融是“小”生意，既要实现普惠的使命，而且要有竞争力。所以效率非常重要，要运用风控规则，做到实时、高效、精准识别和拦截风险。与银行错位竞争一般而言，纯线上模式适用于。章杨清表示，消费金融呈现出“小额货币化，大额场景化”的趋势。其中，“小额货币化”是指资金目前的流转已经非常方便，特别是银行转账免费之后，资金已经脱离了很多场景而流转。“大额场景化”是指对于装修、教育等规模在数万元至十几万的贷款，一旦实现场景化，风险就可以降得非常低，把贷款门槛调低后风险依然非常低。如何平衡收益与风险？章杨清表示，不良的暴露是一个滞后的过程，招联消费金融不希望控制得非常低，因为消费金融客群就不应该是不良非常低的，特别低也意味着失去好多客户，客户体验也会非常差。他认为，招联对不良的是跟着同业走，比同业要略低一些，每年都会有调整。要把握一个平衡的问题。不是说把握得越严，风险损失就越小。因此，消费金融与银行一定要错位竞争，从监管角度看就是形成一个多层次互补的体系。如果大型商业银行信用下沉，消费金融的不良率一定会上去。因为消费金融的服务对象是银行无法触达的服务对象。标签：||P2P网贷
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