404 Not Found
404 Not Found还没赶上消费升级，消费降级就来了？还没赶上消费升级，消费降级就来了？薛洪言百家号看了36氪分享的蜜芽CEO刘楠（也是奇葩说第四季的新晋奇葩）的一篇演讲，讲的是消费降级的故事，读后挺受启发，把干货要点摘录一下，顺便和大家分享点自己的感受，希望朋友们留言（订阅号:洪言微语）交流。什么是消费降级？关于消费降级，刘楠的界定是:“消费降级不是消费升级的对立面，不是说有一方人在消费降级，另外一部分人在消费升级。而是消费升级，升到最后就是降级，因为我们对价格有更高的要求。一开始东西少，你做的品质好一些、故事讲得好一些，全面性好一点，服务好一点就可以卖出比较好的价格。所有的东西成熟之后，最终为商品买单的消费者，他们成熟了，为溢价买单会越来越少。所以消费降级是消费升级的延展，而不是对立面。消费升级发展到最后，实际是降级，降级的不是品质而是价格的合理性。”可见，所谓的消费降级，是指消费者不愿意再为所谓的商品品质和品牌支付高溢价，言外之意，我知道你商品品质好，但我也不是钱多人傻，你商家不能收我智商税。在另外一些人看来，消费降级就是时尚品变为消费品，大概是同一个意思。关于原因，刘楠讲到了人民币贬值，也讲到了高房价对一二线城市年轻人消费能力的压制，在我看来，可能还有85后和90后在主流电商消费群体中的崛起，或者说所占比重的提升。关于90后的特征，我在《把金融产品卖给90后》一文中提到“受益于互联网的开放和国际交流的增多，他们也不再觉得外国的月亮比较圆”，基于类似的理由，新一代的消费者更加自信，不再需要品牌本身来证明自己消费水平的提升。其实，这个趋势可能一直在进行着，就像LV的LOGO原来是越大越好卖，之后可能是越小越好卖。到最后，很多人开始喜欢类似网易严选的产品，大厂品质，但品牌溢价为零，因而有了较低的售价。这便是正在发生着的消费降级，消费者开始看重在保证商品品质基础上的性价比。与此同时，很多国际奢侈品牌的盈利水平都在下降。如何应对消费降级？关于如何应对消费降级，刘楠分享了四个打法：一是塑造内行形象。内在的逻辑是，你之所以买得这么贵，是因为你不够了解。而当你足够了解，便能做到只买对的，不买贵的。所以，当商家成功塑造了内行形象，消费者便会认为，在这里买东西，就能买到那个对的。二是打造动机。内在的逻辑是，若你的商品没有那么上档次，便要帮助用户找个台阶，让用户用你的产品也倍有面子。比如说，你家手机定位于年轻人的手机，用户便可以以年轻人自居，少了因价格过低带来的定位上的尴尬。三是个体到群体画像。内在的逻辑是，通过用户画像来界定你的用户群，比说说你家产品成功人士都在用，用户用了你的产品，便也成了成功人士。四是转移消费。刘楠的原话是“我不买贵的，是因为我有更好的”。但说实话，没有太明白这句话的意思，期待大家答疑解惑。几点想法坦白讲，消费升级的大趋势是毋庸置疑的，而在特定情境下的消费降级肯定也是存在的，甚至会成为一种新的趋势。而至于应对消费降级的四点打法，感觉还是偏重于“术”的层面，没有上升到“道”的层次，很有些隔靴搔痒的感觉，不够酣畅淋漓。比如说内行形象，其实很难是刻意塑造出来的，更多地只是做了很多专业的事情之后的自然而然的结果。若没有用心去做专业的事，而把重心放在了专业形象的塑造上，很可能便会走火入魔。比如说打造动机和用户画像，若没有诚信诚意做支撑，便容易陷入自嗨之中。比如说，厂商说自己的产品，精英人士都在用。如果用户发现身边的“精英朋友”没人在用，产品的这个宣传本身便有典型自嗨，要么没有效果，要么是反效果。那应对消费降级，真正应该做些什么呢？在我看来，应该是坚持做正确的事情，比如确保品质、不收智商税（即获取适当的利润）、好的购物体验，坚持做下去，积累用户口碑。在互联网时代，消费者信赖的，只是同为消费者的口碑，传统的广告轰炸和洗脑恐怕不行了。这其实就要求大家回归初心，回归一种慢而美的平常心，不求多快，要有质量地往前走，走着走着，用户就跟过来了。还是那句话，这是批聪明而自信的用户，唯有用心对待，方有效果。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。薛洪言百家号最近更新：简介:苏宁金融研究院互联网金融中心主任作者最新文章相关文章消费升级大潮中的独角兽是如何产生的？|大众|消费|群体_新浪科技_新浪网
& 滚动新闻 &&正文
消费升级大潮中的独角兽是如何产生的？
经理人分享
一、消费升级的背后是什么？近些年的消费升级现象是由人均可支配收入增长而推动的。与工业革命和信息技术革命不同，消费升级中少见跨时代的产品，常见改良型技术、升级优化的产品与消费需求的更好匹配。我们深入研究之后，得到两个有趣的发现：1.需求分化现在很多朋友通过健身主动管理健康，有人爱撸铁、有人爱慢跑、有人爱瑜伽。消费需求的大方向是升级到更好的产品，但是具体的消费需求又是分化的。消费者总在选择更适合自己的产品，“适合”则很难说是完全理性的判断。典型细分需求的主体，往往是可以标签化的特定消费群体。“90后”的内容消费需求与弹幕、“蓝领”的内容消费需求与短视频、“白领”的餐饮消费需求与外卖平台、“女性”的时尚消费需求与海淘电商等等。这些数亿用户基数的特定消费群体，他们的细分需求已经足以支撑千亿的赛道。这些赛道中的优质企业，对特定消费群体有深刻的理解和把握。渠道和产品的边界，在这类企业中开始变得模糊，比如连锁便利店7-11中的自有品牌商品和鲜食产品。甚至品类的边界也在模糊，比如代表特定消费群体生活方式的无印良品。恰恰是因为定位和品类边界的模糊，企业价值的边界也变得模糊。2.此消彼长记得小时候，为了买一套百科全书攒了好久的零花钱。现在我们的收入更多了，但还是会花更多钱、攒钱甚至贷款买车、买奢侈品、出国旅行。有意无意地在对我们没那么重要的事情上少花一点钱，即使我们完全付得起。这种“此消彼长“的消费行更多体现在各品类的消费支出占比，而非绝对的消费支出金额。波士顿咨询在十年前做过全球七个国家的消费者调研，发现这种此消彼长的消费行为是全球性的。即使在经济下行国家，多数消费者会少花点钱、省点钱（以下简称降级），仍然有部分消费者会在某些品类上多花钱买更好产品（以下简称升级）。波士顿咨询在调研中还发现，消费者在降级的时候，会觉得自己“务实、精明、有见识”；而在升级的时候，则会觉得这个产品有“更好的效果”，“有明显的科技含量”。当我们在讨论化妆品的时候，男同事普遍认为各品牌化妆品的有效成分近似，功能缺少严格的科学依据，原材料成本占比很低。女同事则会细数不同品牌化妆品的功效和自己的使用体验。我们对于更好更适合的消费需求是无止境的，巴黎老佛爷的收银台挤满了中国的游客，东京银座里面是来自世界各地的消费者。对我们升级的品类，我们会在全世界范围内寻找更好更适合的产品，所以升级这个方向的竞争是全球化的。很多时候，文化输出国的舶来品牌自带升级光环，既是学习研究的对象，也是竞争的对象。在降级的品类上，“价性比”的仍然适用，但是要换一种解读方式。我们不会在相同价格下找产品效果功能最好的，而是在相同或者近似产品效果功能下选价格最优的。对我们确定降级的品类，这种高性价比的品牌会成为优先选择。比如名创优品、网易严选、小米生态的硬件产品。产品效果功能的提升和少花钱达到一个相对稳定的平衡点，消费需求会迅速收敛到某个产品品牌或者渠道品牌。二、独角兽来自三个象限如果把需求细分结果分成大众需求、小众需求；把此消彼长的结果分成升级、降级，便得到了四个象限，独角兽很有可能来自这三个象限。1.大众升级需求回到关于标签化特定消费群体的讨论，“年轻父母”可能是离我最近的这类消费群体，年轻父母人口基数大，愿意自己苦一点给宝宝多花钱。所以年轻父母们会从日本买纸尿裤，从德国买奶粉，上早教课。只要能付得起，都会给孩子更好的，这就是典型的大众升级需求。2.大众降级需求大众降级在日本的案例更多，比如K-Car国民车型，就是满足家庭用车需求的性价比最高的方案。有的时候大众升级需求有可能转换成大众降级需求，优衣库和无印良品就是在这样的转换中迅速崛起。对于上面说的“年轻父母”消费群体，如果国内品牌的食品安全和产品品质近似进口品牌的话，很多“务实、精明、有见识”的父母可能会把更多钱花在宝宝的教育方面。3.小众升级需求如果消费群体的人口基数只有十万量级甚至更少，升级也会更加极致。这种情况下，企业品牌很容易做成小众消费需求的代名词，小众市场成为企业发展遇到的第一层天花板。小众消费群体很多时候是所在领域的意见领袖，他们的选择可能会影响到大众消费群体。企业如果沿着方向做努力，扩充品类、增加产品线等，企业就可以突破天花板，再上一个新台阶，比如加拿大鹅和安德玛。小众需求和大众需求并没有严格的界限，所以未来大众升级需求里面的伟大公司，很可能隐藏在小众升级需求市场里面。来源：经理人分享
纵观当下娱乐圈，像赵本山这样的明星艺人跨界玩资本游戏已经不是...
过去几年，台湾科技业除了鸿海（富士康）亮点频现，其余如华硕、...
“城里的人想冲出去，城外的人想冲进来”，围城里的片段，可能是...消费新趋势：消费降级来了？8 months ago赞赏还没有人赞赏，快来当第一个赞赏的人吧！52收藏分享举报文章被以下专栏收录专注金融科技研究{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&isPending&:false,&contributes&:[{&sourceColumn&:{&lastUpdated&:,&description&:&苏宁金融研究院互联网金融中心主任，新浪财经意见领袖，界面新闻特约评论员； 微信公众号：洪言微语(ID:hongyanweiyu)&,&permission&:&COLUMN_PUBLIC&,&memberId&:,&contributePermission&:&COLUMN_PUBLIC&,&translatedCommentPermission&:&all&,&canManage&:true,&intro&:&专注金融科技研究&,&urlToken&:&xuehy&,&id&:13053,&imagePath&:&v2-3d9f3dbd49c9b49a6f7a.jpg&,&slug&:&xuehy&,&applyReason&:&0&,&name&:&薛洪言&,&title&:&薛洪言&,&url&:&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fxuehy&,&commentPermission&:&COLUMN_ALL_CAN_COMMENT&,&canPost&:true,&created&:,&state&:&COLUMN_NORMAL&,&followers&:4614,&avatar&:{&id&:&v2-3d9f3dbd49c9b49a6f7a&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&activateAuthorRequested&:false,&following&:false,&imageUrl&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-3d9f3dbd49c9b49a6f7a_l.jpg&,&articlesCount&:259},&state&:&accepted&,&targetPost&:{&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-f1fe7f4b2483_r.jpg&,&lastUpdated&:,&imagePath&:&v2-f1fe7f4b2483.jpg&,&permission&:&ARTICLE_PUBLIC&,&topics&:[1,186],&summary&:&看了36氪分享的蜜芽CEO刘楠（也是奇葩说第四季的新晋奇葩）的一篇演讲，讲的是消费降级的故事，读后挺受启发，把干货要点摘录一下，顺便和大家分享点自己的感受，希望朋友们留言（订阅号:洪言微语）交流。 \u003Cb\u003E什么是消费降级？\u003C\u002Fb\u003E关于消费降级，刘楠的界定是: \u003Cem\u003E“…\u003C\u002Fem\u003E&,&copyPermission&:&ARTICLE_COPYABLE&,&translatedCommentPermission&:&all&,&likes&:0,&origAuthorId&:0,&publishedTime&:&T18:32:15+08:00&,&sourceUrl&:&&,&urlToken&:,&id&:2851729,&withContent&:false,&slug&:,&bigTitleImage&:false,&title&:&消费新趋势：消费降级来了？&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&commentPermission&:&ARTICLE_ALL_CAN_COMMENT&,&snapshotUrl&:&&,&created&:,&comments&:0,&columnId&:13053,&content&:&&,&parentId&:0,&state&:&ARTICLE_PUBLISHED&,&imageUrl&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-f1fe7f4b2483_r.jpg&,&author&:{&bio&:&互联网金融从业者，做些金融科技研究&,&isFollowing&:false,&hash&:&4d4d42d4d525a7f8f2c7db7&,&uid&:271100,&isOrg&:false,&slug&:&xuehongyan&,&isFollowed&:false,&description&:&苏宁银行战略部总监，兼任苏宁金融研究院互联网金融中心主任，财经专栏作者；个人公号：洪言微语(ID:hongyanweiyu)&,&name&:&薛洪言&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fxuehongyan&,&avatar&:{&id&:&v2-97d185fa11f60ec917fdd2&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&memberId&:,&excerptTitle&:&&,&voteType&:&ARTICLE_VOTE_CLEAR&},&id&:631844}],&title&:&消费新趋势：消费降级来了？&,&author&:&xuehongyan&,&content&:&\u003Cp\u003E看了36氪分享的蜜芽CEO刘楠（也是奇葩说第四季的新晋奇葩）的一篇演讲，讲的是消费降级的故事，读后挺受启发，把干货要点摘录一下，顺便和大家分享点自己的感受，希望朋友们留言（订阅号:洪言微语）交流。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E什么是消费降级？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E关于消费降级，刘楠的界定是:\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cem\u003E“消费降级不是消费升级的对立面，不是说有一方人在消费降级，另外一部分人在消费升级。而是消费升级，升到最后就是降级，因为我们对价格有更高的要求。一开始东西少，你做的品质好一些、故事讲得好一些，全面性好一点，服务好一点就可以卖出比较好的价格。所有的东西成熟之后，最终为商品买单的消费者，他们成熟了，为溢价买单会越来越少。所以消费降级是消费升级的延展，而不是对立面。消费升级发展到最后，实际是降级，降级的不是品质而是价格的合理性。”\u003C\u002Fem\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E可见，所谓的消费降级，是指消费者不愿意再为所谓的商品品质和品牌支付高溢价，言外之意，我知道你商品品质好，但我也不是钱多人傻，你商家不能收我智商税。在另外一些人看来，消费降级就是时尚品变为消费品，大概是同一个意思。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E关于原因，刘楠讲到了人民币贬值，也讲到了高房价对一二线城市年轻人消费能力的压制，在我看来，可能还有85后和90后在主流电商消费群体中的崛起，或者说所占比重的提升。关于90后的特征，我在《\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Flink.zhihu.com\u002F?target=http%3A\u002F\u002Fmp.weixin.qq.com\u002Fs%3F__biz%3DMjM5NTMyNzcyOQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D30aa10dff712a7e4f265c1d8bd65424e%26chksm%3Dbdeeca686be65a486f485e62cbfab52f5ac5880%26scene%3D21%23wechat_redirect\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E把金融产品卖给90后\u003C\u002Fa\u003E》一文中提到“ \u003Cem\u003E受益于互联网的开放和国际交流的增多，他们也不再觉得外国的月亮比较圆\u003C\u002Fem\u003E”，基于类似的理由，新一代的消费者更加自信，不再需要品牌本身来证明自己消费水平的提升。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其实，这个趋势可能一直在进行着，就像LV的LOGO原来是越大越好卖，之后可能是越小越好卖。到最后，很多人开始喜欢类似网易严选的产品，大厂品质，但品牌溢价为零，因而有了较低的售价。这便是正在发生着的消费降级，消费者开始看重在保证商品品质基础上的性价比。与此同时，很多国际奢侈品牌的盈利水平都在下降。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E如何应对消费降级？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E关于如何应对消费降级，刘楠分享了四个打法：\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E一是塑造内行形象。\u003C\u002Fstrong\u003E内在的逻辑是，你之所以买得这么贵，是因为你不够了解。而当你足够了解，便能做到只买对的，不买贵的。所以，当商家成功塑造了内行形象，消费者便会认为，在这里买东西，就能买到那个对的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E二是打造动机\u003C\u002Fstrong\u003E。内在的逻辑是，若你的商品没有那么上档次，便要帮助用户找个台阶，让用户用你的产品也倍有面子。比如说，你家手机定位于年轻人的手机，用户便可以以年轻人自居，少了因价格过低带来的定位上的尴尬。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E三是个体到群体画像\u003C\u002Fstrong\u003E。内在的逻辑是，通过用户画像来界定你的用户群，比说说你家产品成功人士都在用，用户用了你的产品，便也成了成功人士。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E四是转移消费\u003C\u002Fstrong\u003E。刘楠的原话是“我不买贵的，是因为我有更好的”。但说实话，没有太明白这句话的意思，期待大家答疑解惑。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E几点想法\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E坦白讲，消费升级的大趋势是毋庸置疑的，而在特定情境下的消费降级肯定也是存在的，甚至会成为一种新的趋势。而至于应对消费降级的四点打法，感觉还是偏重于“术”的层面，没有上升到“道”的层次，很有些隔靴搔痒的感觉，不够酣畅淋漓。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E比如说内行形象，其实很难是刻意塑造出来的，更多地只是做了很多专业的事情之后的自然而然的结果。若没有用心去做专业的事，而把重心放在了专业形象的塑造上，很可能便会走火入魔。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E比如说打造动机和用户画像，若没有诚信诚意做支撑，便容易陷入自嗨之中。比如说，厂商说自己的产品，精英人士都在用。如果用户发现身边的“精英朋友”没人在用，产品的这个宣传本身便有典型自嗨，要么没有效果，要么是反效果。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那应对消费降级，真正应该做些什么呢？在我看来，应该是坚持做正确的事情，比如确保品质、不收智商税（即获取适当的利润）、好的购物体验，坚持做下去，积累用户口碑。在互联网时代，消费者信赖的，只是同为消费者的口碑，传统的广告轰炸和洗脑恐怕不行了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这其实就要求大家回归初心，回归一种慢而美的平常心，不求多快，要有质量地往前走，走着走着，用户就跟过来了。还是那句话，这是批聪明而自信的用户，唯有用心对待，方有效果。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E——————————————————————————————————————\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003EPS:欢迎去\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Flives\u002Fusers\u002F4d4d42d4d525a7f8f2c7db7\& class=\&internal\&\u003E我的LIVE分享页\u003C\u002Fa\u003E，系统了解 互联网金融\u002F金融科技 相关知识\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T10:32:15.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:16,&collapsedCount&:0,&likeCount&:52,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&lastestTipjarors&:[],&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-f1fe7f4b2483_r.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&消费升级 (Trading Up)&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&消费&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&电子商务&}],&adminClosedComment&:false,&titleImageSize&:{&width&:506,&height&:300},&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&column&:{&slug&:&xuehy&,&name&:&薛洪言&},&tipjarState&:&activated&,&tipjarTagLine&:&真诚赞赏，手留余香&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:16,&tipjarorCount&:0,&annotationAction&:[],&hasPublishingDraft&:false,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T18:32:15+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&lastestLikers&:[{&bio&:&不知道的太多&,&isFollowing&:false,&hash&:&d8fb61940a99bbe0162059&,&uid&:96,&isOrg&:false,&slug&:&ge-bin-8&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&戈多&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fge-bin-8&,&avatar&:{&id&:&da8e974dc&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&&,&isFollowing&:false,&hash&:&fdf56f09d0f34e6a86431&,&uid&:413600,&isOrg&:false,&slug&:&suo-yi-i&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&所以i&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fsuo-yi-i&,&avatar&:{&id&:&da8e974dc&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&学生&,&isFollowing&:false,&hash&:&b1fab56b7a2f790f0cae8e05a3581824&,&uid&:898700,&isOrg&:false,&slug&:&du-jun-xin-53&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&杜骏鑫&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fdu-jun-xin-53&,&avatar&:{&id&:&da8e974dc&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&我是一个很懒的人，懒得旁观&,&isFollowing&:false,&hash&:&fb1a1db3b8fb8d&,&uid&:00,&isOrg&:false,&slug&:&yin-hu-ying&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&银狐影&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fyin-hu-ying&,&avatar&:{&id&:&da8e974dc&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&世界上所有的驚喜，都是你善良的累積&,&isFollowing&:false,&hash&:&e0db71a94e5e8365773aec&,&uid&:263400,&isOrg&:false,&slug&:&xiaolandianxia&,&isFollowed&:false,&description&:&我的想法很簡單：多賺點錢，找一個因為我的錢而愛上我的人，而不是單純的看上我的善良、正直和外貌
&,&name&:&小懶殿下&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fxiaolandianxia&,&avatar&:{&id&:&v2-3d9c3c8b29303c0bcf6a1af7b93b31c6&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}],&summary&:&看了36氪分享的蜜芽CEO刘楠（也是奇葩说第四季的新晋奇葩）的一篇演讲，讲的是消费降级的故事，读后挺受启发，把干货要点摘录一下，顺便和大家分享点自己的感受，希望朋友们留言（订阅号:洪言微语）交流。 \u003Cb\u003E什么是消费降级？\u003C\u002Fb\u003E关于消费降级，刘楠的界定是: \u003Cem\u003E“…\u003C\u002Fem\u003E&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002F50\u002Fv2-b9ec18c47a3deab567f48e787a2446ce_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&银行工作&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&个人成长&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&职业发展&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&互联网金融从业者，做些金融科技研究&,&isFollowing&:false,&hash&:&4d4d42d4d525a7f8f2c7db7&,&uid&:271100,&isOrg&:false,&slug&:&xuehongyan&,&isFollowed&:false,&description&:&苏宁银行战略部总监，兼任苏宁金融研究院互联网金融中心主任，财经专栏作者；个人公号：洪言微语(ID:hongyanweiyu)&,&name&:&薛洪言&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fxuehongyan&,&avatar&:{&id&:&v2-97d185fa11f60ec917fdd2&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&xuehy&,&name&:&薛洪言&},&content&:&\u003Cp\u003E在知乎上看到一个问题，“\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fquestion\u002F\& class=\&internal\&\u003E为什么说商业银行的工作「去能力化」很严重？如何应对？\u003C\u002Fa\u003E”这个问题带有一定的普遍性，就银行从业者而言，随着行业盈利增速的下降，这一问题或疑惑也愈发明显。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E但其实，这个问题背后有着更大的视野，那就是“去能力化”本身可能是一种自然趋势和常态，就像人会老去一样。要对抗这种常态，是需要付出努力的，无论是主动的能力还是被动的努力。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E下面是我关于这个问题的一些思考，和大家分享，也欢迎大家留言（订阅号：洪言微语）交流。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E先说有没有，再问为什么。这种现象有没有呢？肯定是有的，但一个“有”字似乎也一言难尽。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E所谓去能力化，大概是指随着工作年限的增长，一方面学校里掌握的很多知识由于用不到，渐渐忘了；另一方面，工作中做螺丝钉做久了，难免只熟悉一块，不知全局，视界反而越来越局限，新的能力并未有效增长。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E存量下降，增量受限，于是乎，工作时间欲久，某种程度上，技能反而越来越少（起码英语口语和听力大不如前了，专业课程也忘得差不多了吧），回首去看，不免要惊出一身冷汗。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E概念界定清晰后，我们再来看这个题目，会发现，其实不仅仅是银行如此，各行各业都如此。前一段时间，华为40岁员工被离职后的无奈，其实何尝不是一种去能力化的悲剧呢。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E再反过来看，去能力化虽然很普遍，但也会有很多例外，很多人工作几年后，综合能力越来越强，与昔日的小伙伴拉开了巨大的距离。这些人，在银行总行也大有人在。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E这是一种什么现象呢？举个例子，人到中年，身材总是很容易走形，但也有很多人能一直保持健硕的身材。对于前者，是随着年龄增长，身体代谢能力下降，自然有一种发胖的趋势，这些人，该吃吃，该喝喝，顺其自然，自然是收获一个发胖的身材。对于后者，则通过节食、锻炼等方式来应对人体代谢能力的降低，得以保持好身材。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E同理，人一旦从学校步入工作岗位，其重心便从学习为主变成工作为主，工作虽然也是一种学习，但工作也不都是学习，吸收新知识的强度和密度自然不如从前。若顺应这种自然趋势，与大学相比，人吸收的知识自然越来越少，再加上自然的遗忘过程，便出现了去能力化。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E但同时，就像努力保持身材的人一样，通过合理安排时间并有意识多吸收新知识，你是可以很容易对抗这种自然趋势的。此外，与练肌肉还不同，某一领域的知识架构一旦建成，便有了自我加速、自我丰富的正反馈机制，只要保证积极学习心态，不仅对抗“去能力化”是小意思，实现能力的加速提升也并不是难事。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E保持好身材与生活环境有关系，极端来说，比如一个厨师总是更容易发胖，一个运动员则很难发胖，但更多地，则是生活习惯和健身意识。毕竟，身材不走样的厨师也有很多，退役后身材变形的运动员也不少。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E回到职场去能力问题。与工作环境当然有关系，比如银行总行、公务员和大企业总部，对人的要求便是按照流程做事，不要求甚至不鼓励员工创新，久而久之，能力自然会趋于下降，就像厨房里贪嘴的厨师。而在诸如华为这样的民营企业，工作强度大，无论主动被动，通过高强度的工作，总是更容易学到更多的知识，从而更好地对抗“去能力化”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E但，根本上还取决于自己，只要你有学习的意识和紧迫感，大平台有太多东西可以学习，学之不尽，不存在去能力化的问题的。反之，若你自己失去了主动的意识，无论在什么样的平台，都也都逃不过这个问题，就像华为的那个工程师。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E所以，环境能改变人，但人又何尝能把一切都归罪于环境呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E最后，两年前在知乎上还回答过一个问题，【 \u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fquestion\u002F\& class=\&internal\&\u003E在商业银行的总行工作是什么样的体验？\u003C\u002Fa\u003E】，现在把当时我写的答案贴出来，就当提供个不恰当的例证吧。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cem\u003E本人硕士毕业后，进入某国有大行总行工作5年，先后待过两个部门。先说说整体的体会吧。\u003C\u002Fem\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cem\u003E整体体会：\u003C\u002Fem\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cem\u003E货币是经济运转的基础，银行是货币创造的枢纽单位，总行则是银行的枢纽。在总行工作，只要有心，能学到很多东西，因为你能接触到很多的信息。先不说各种产品和制度，就说最基础的存款和贷款数据，只要好好分析，对经济冷暖、趋势变化等管中窥豹还是可以的。 假以时日，你会对贷款、存款数据变动很有感觉，从不良率、利率、行业投向的变化中，大致可以推测出实体经济情况。\u003C\u002Fem\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cem\u003E在总行做些什么？\u003C\u002Fem\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cem\u003E知道有一些长期在分行工作的人，对总行的人不以为然，认为他们不接触业务一线，脱离实际。这么讲有一定道理，但明显是情绪化的。在总行业务部门，最重要的工作就是考核指标的制定和督导分行业务的开展。基本上每个月都要汇总全国各分行业务数据，对其进行评点，查找原因。经常要去分行调研，或召集电话会议，听取汇报，在这个过程中，你可以做到资源的共享，通过把某个分行好的做法分享给其他分行，来发挥总行的指导作用。这是站得高的好处。同时，总行通常负责业务制度的制定、产品方案的制定等，在此过程中，常常会从分行抽调力量，既要从总行角度全面把握问题，也要听取基层一线的经验。\u003C\u002Fem\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cem\u003E在总行能学到什么？\u003C\u002Fem\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cem\u003E只要有心，可以学到银行经营的几乎大部分东西，包括所有的产品制度、风控制度、分析报告及外购智库研究报告等，以及数不清的案例、研讨会、电话会等。纸上得来终觉浅，产品和制度只看纸面上的东西是不行的，还需要经过各种案例分析、现场讨论等实践的深化，才能真正体会。总行工作的好处在于，有什么不懂的，拿起电话就可以向分行同事咨询请教，可以很快把握到精髓。学习在于点滴之中，只要坚持下去，时间一长，你会形成自己的体系，对银行经营和产品创新有自己的观点。对银行业有了自己的认识，对货币政策、宏观经济也就容易形成一整套的认知体系，而且由于这套体系来源于实践，所以有效性还是蛮高的。\u003C\u002Fem\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cem\u003E在总行工作累不累？\u003C\u002Fem\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cem\u003E其实看自己，如果抱着学习的心态，总行能学习的东西是源源不绝，每天加班到夜里10点也是可以的。如果是仅仅当成一份工作，也可以过得很轻松，只要完成份内的事情就可以下班，倒也清闲，性价比很高。\u003C\u002Fem\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cem\u003E在总行工作薪酬如何？\u003C\u002Fem\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cem\u003E总行的薪酬待遇不算高，但性价比高。一般来讲，四大行总行的薪酬是最低，其次为股份制银行，城商行的薪酬应该高于股份制银行。对于毕业生来讲，还是建议去四大行总行工作，能学的东西远远高于其他银行。\u003C\u002Fem\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E——————————————————————————————————————\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003EPS:欢迎去\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Flives\u002Fusers\u002F4d4d42d4d525a7f8f2c7db7\& class=\&internal\&\u003E我的LIVE分享页\u003C\u002Fa\u003E，系统了解 互联网金融\u002F金融科技 相关知识\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T11:33:16+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&在商业银行工作，如何对抗“去能力化”难题？&,&summary&:&在知乎上看到一个问题，“\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fquestion\u002F\& data-editable=\&true\& data-title=\&为什么说商业银行的工作「去能力化」很严重？如何应对？\&\u003E为什么说商业银行的工作「去能力化」很严重？如何应对？\u003C\u002Fa\u003E”这个问题带有一定的普遍性，就银行从业者而言，随着行业盈利增速的下降，这一问题或疑惑也愈发明显。 但其实，这个问题背后有着更大的视野，那就是“去能力化”本身可能是…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:3,&likesCount&:16},&next&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F50\u002Fv2-eb010ca6c4d0ed4d665f4_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&现金贷&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&互联网金融&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&消费金融&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&互联网金融从业者，做些金融科技研究&,&isFollowing&:false,&hash&:&4d4d42d4d525a7f8f2c7db7&,&uid&:271100,&isOrg&:false,&slug&:&xuehongyan&,&isFollowed&:false,&description&:&苏宁银行战略部总监，兼任苏宁金融研究院互联网金融中心主任，财经专栏作者；个人公号：洪言微语(ID:hongyanweiyu)&,&name&:&薛洪言&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fxuehongyan&,&avatar&:{&id&:&v2-97d185fa11f60ec917fdd2&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&xuehy&,&name&:&薛洪言&},&content&:&\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cem\u003E写在前面，本文是一篇略显枯燥的“伪”科普文，如果您是从业者，这篇文章对您来说可能有点浅，为了节约时间，可以不用往下看了。如果想多了解互联网金融行业中的一些知识，建议耐着性子把这篇略显枯燥的伪科普文读一读，并欢迎大家留言（订阅号：洪言微语）发表意见~\u003C\u002Fem\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E现金贷成为一个热词，相信很多朋友都听说过，而且可能印象还不太好，一些人甚至会直观地认为，现金贷等同于高利贷。今天这篇短文，着重在于给大家普及下现金贷的小知识，撕下“现金贷=高利贷”的刻板标签。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E何为现金贷\u003C\u002Fb\u003E？\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E 现金贷是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。现金贷的概念具有广泛的外延，包括银行的流动资金贷款、个人消费金融贷款、对标信用卡的现金分期产品、P2P平台的现金借款产品以及三四线城市中的众多线下贷款产品均属于现金贷的范畴。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E基于场景的消费分期和无场景的现金分期（即现金贷）是互联网消费金融的两大业务分支，消费分期内嵌于借款人的消费过程，且属于受托支付，安全性较高，成为互联网金融早期的主流业务模式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而随着主流优质场景的渗透率接近天花板，不受场景制约的现金分期又迎来快速发展期，在此过程中，大多数机构的风控能力缺失被行业的非理性竞争所放大，高息覆盖损失、非法催收减少损失等现象越来越突出，为一系列乱象的产生提供了土壤。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E现金贷的三个罪名是怎么产生的\u003C\u002Fb\u003E？\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E 在监管机构看来，现金贷有三大罪名：\u003Cstrong\u003E畸高利率、高不良和非法（暴力）催收\u003C\u002Fstrong\u003E，从实践中来看，高息、非法催收等问题主要集中于创业型企业中，之所以如此，还要从业务模式开始讲起。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E从消费金融的展业机构来看，主要包括银行、持牌消费金融公司、互联网金融巨头和创业型互联网消费金融机构（包括P2P、\n互联网分期公司等）四类，而从业务模式来看，则又可分为预授信模式和新客申请模式两大类，一般而言，银行和互联网金融巨头以预授信模式为主，而多数持牌消\n费金融公司和绝大多数创业型机构则以新客申请模式为主。这两种不同的展业模式，往往就决定了不同的业务驱动力和利率定价水平。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E传\n统金融机构在资金渠道和获客成本方面具有不可比拟的优势。他们普遍采取预授信模式，即预先给用户一个授信额度，然后通过短信、邮件、消息等方式通知用户激\n活额度。预授信模式主要针对存量用户，基本不存在获客成本；贷款企业有充足的时间去搜集用户数据并调试大数据评分模型，优中选优，对信用风险的把控比较到\n位。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E更为重要的是，此类机构拥有较大的资金规模和广泛的资金来源，大幅降低了成本。因此，资金渠道和获客成本赋予了他们关键的价格优势。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E可\n见，巨大的存量用户和丰富的数据沉淀是预授信模式的前提，对于商业银行而言，用户基础庞大，但有效的数据沉淀略显不够，其预授信模式主要用于公务员、国企\n员工和代发薪用户；而对于巨头而言，如阿里、苏宁、京东等电商巨头和腾讯、百度等互联网巨头，可以沉淀出足够的消费数据、社交数据和兴趣数据等，可以通过\n建立行为评估模型对传统信用评估体系进行有效补充，从而可以扩大潜在用户的范围，在互联网消费金融发展上，势头更强。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而对于大量的创业型互联网消费金融企业而言，缺乏一个雄厚的用户基础，针对存量用户的预授信模式便无从谈起，更多地则借助新客申请模式进行业务破局。即客户主动提交申请，贷款企业进行信用评估决定是否通过以及具体的额度。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E相比预授信模式，新客申请模式存在较高的获客成本，也通常不具备充足的时间进行用户数据的二次搜集和评分模型的迭代优化，需要在很短时间内做出评估决策，很难对信用风险进行充分把控，因而不良率较高，其利率定价水平通常较高，主要通过开拓次级消费信贷领域赢取生存空间。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E于是乎，三个主要罪名中的两个“高息”和“高不良”便出现了，而为了减少不良损失，不少机构在选择催收机构上过度注重结果导向，对外包公司的催收手段的合法性缺乏敏感性，便为第三个罪名“暴力催收”提供了土壤。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E撕下高利贷的标签，需要做好几个准备\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E对大家而言，了解了高息定价的业务根源，便可破除现金贷=高利贷的刻板印象，因为，只要企业的定价水平相对于其成本处在合理的范围内，便不能称之为高利贷。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E更何况，很多巨头推出的现金贷产品，利率定价对标银行信用卡，也和高利贷三个字不沾边。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对平台而言，要准备撕下高利贷的标签，既是挽回平台信誉的需要，也是新的监管环境下合规发展的必然要求。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如上所述，高的利率定价源于业务模式，改变定价便要从改变业务模式着手。高息业务模式的根源在于风控，提升大数据风控能力便成为绕不过去的坎，而提升大数据风控，便要从数据、模型、人才等几个方面着手准备，没有捷径可走。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E——————————————————————————————————————\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003EPS:欢迎去\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Flives\u002Fusers\u002F4d4d42d4d525a7f8f2c7db7\& class=\&internal\&\u003E我的LIVE分享页\u003C\u002Fa\u003E，系统了解 互联网金融\u002F金融科技 相关知识\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T20:25:06+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&破除现金贷的刻板印象&,&summary&:&\u003Cem\u003E写在前面，本文是一篇略显枯燥的“伪”科普文，如果您是从业者，这篇文章对您来说可能有点浅，为了节约时间，可以不用往下看了。如果想多了解互联网金融行业中的一些知识，建议耐着性子把这篇略显枯燥的伪科普文读一读，并欢迎大家留言（订阅号：洪言微语）…\u003C\u002Fem\u003E&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:0,&likesCount&:3}},&annotationDetail&:null,&commentsCount&:16,&likesCount&:52,&FULLINFO&:true}},&User&:{&xuehongyan&:{&isFollowed&:false,&name&:&薛洪言&,&headline&:&苏宁银行战略部总监，兼任苏宁金融研究院互联网金融中心主任，财经专栏作者；个人公号：洪言微语(ID:hongyanweiyu)&,&avatarUrl&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-97d185fa11f60ec917fdd2_s.jpg&,&isFollowing&:false,&type&:&people&,&slug&:&xuehongyan&,&bio&:&互联网金融从业者，做些金融科技研究&,&hash&:&4d4d42d4d525a7f8f2c7db7&,&uid&:271100,&isOrg&:false,&description&:&苏宁银行战略部总监，兼任苏宁金融研究院互联网金融中心主任，财经专栏作者；个人公号：洪言微语(ID:hongyanweiyu)&,&badge&:{&identity&:null,&bestAnswerer&:null},&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fxuehongyan&,&avatar&:{&id&:&v2-97d185fa11f60ec917fdd2&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}},&Comment&:{},&favlists&:{}},&me&:{},&global&:{&experimentFeatures&:{&ge3&:&ge3_9&,&ge2&:&ge2_1&,&searchSectionStyle&:&loosen&,&androidPassThroughPush&:&all&,&newMore&:&new&,&nwebQAGrowth&:&experiment&,&showTipInLiveDetailsPage&:&true&,&nwebFeedAd&:&experiment&,&newSign&:&newVersion&,&qawebRelatedReadingsContentControl&:&open&,&marketTabBanner&:&market_tab_banner_show&,&liveStore&:&ls_a2_b2_c1_f2&,&qawebThumbnailAbtest&:&new&,&nwebSearch&:&nweb_search_heifetz&,&searchHybridTabs&:&without-tabs&,&enableVoteDownReasonMenu&:&enable&,&showVideoUploadAttention&:&true&,&isOffice&:&false&,&enableTtsPlay&:&post&,&newQuestionDiversion&:&false&,&wechatShareModal&:&wechat_share_modal_show&,&newLiveFeedMediacard&:&old&,&hybridZhmoreVideo&:&no&,&recommendationAbtest&:&new&,&nwebGrowthPeople&:&default&,&qrcodeLogin&:&qrcode&,&isShowUnicomFreeEntry&:&unicom_free_entry_off&,&newMobileColumnAppheader&:&new_header&,&questionRecommendReadingsAbtest&:&similar&,&androidDbCommentWithRepinRecord&:&open&,&androidDbRecommendAction&:&open&,&zcmLighting&:&zcm&,&androidDbFeedHashTagStyle&:&button&,&appStoreRateDialog&:&close&,&default&:&None&,&isNewNotiPanel&:&no&,&androidDbRepinSelection&:&open&,&nwebRelatedAdvert&:&default&,&androidProfilePanel&:&panel_b&,&nwebWriteAnswer&:&experiment&}},&columns&:{&next&:{},&xuehy&:{&following&:false,&canManage&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fcolumns\u002Fxuehy&,&name&:&薛洪言&,&creator&:{&slug&:&xuehongyan&},&url&:&\u002Fxuehy&,&slug&:&xuehy&,&avatar&:{&id&:&v2-3d9f3dbd49c9b49a6f7a&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&}}},&columnPosts&:{},&columnSettings&:{&colomnAuthor&:[],&uploadAvatarDetails&:&&,&contributeRequests&:[],&contributeRequestsTotalCount&:0,&inviteAuthor&:&&},&postComments&:{},&postReviewComments&:{&comments&:[],&newComments&:[],&hasMore&:true},&favlistsByUser&:{},&favlistRelations&:{},&promotions&:{},&switches&:{&couldSetPoster&:false},&draft&:{&titleImage&:&&,&titleImageSize&:{},&isTitleImageFullScreen&:false,&canTitleImageFullScreen&:false,&title&:&&,&titleImageUploading&:false,&error&:&&,&content&:&&,&draftLoading&:false,&globalLoading&:false,&pendingVideo&:{&resource&:null,&error&:null}},&drafts&:{&draftsList&:[],&next&:{}},&config&:{&userNotBindPhoneTipString&:{}},&recommendPosts&:{&articleRecommendations&:[],&columnRecommendations&:[]},&env&:{&edition&:{&baidu&:false,&yidianzixun&:false,&qqnews&:false},&isAppView&:false,&appViewConfig&:{&content_padding_top&:128,&content_padding_bottom&:56,&content_padding_left&:16,&content_padding_right&:16,&title_font_size&:22,&body_font_size&:16,&is_dark_theme&:false,&can_auto_load_image&:true,&app_info&:&OS=iOS&},&isApp&:false,&userAgent&:{&ua&:&Mozilla\u002F5.0 (compatible, MSIE 11, Windows NT 6.3; Trident\u002F7.0; rv:11.0) like Gecko&,&browser&:{&name&:&IE&,&version&:&11&,&major&:&11&},&engine&:{&version&:&7.0&,&name&:&Trident&},&os&:{&name&:&Windows&,&version&:&8.1&},&device&:{},&cpu&:{}}},&message&:{&newCount&:0},&pushNotification&:{&newCount&:0}}