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首套利率较高上浮20% 房贷不受银行待见
来源：房天下 &&发布时间：
如果未来银行的资金成本还要继续往上走，那么所有的贷款成本都将上升，届时不仅是，所有类型的都会上升。 “贷不起款，买不了房了。”白领程霞（化名）无奈地说。 程霞，“坐标”，小有资产的白领一枚，而让她发出上述感慨的正是上海持续上涨的房贷利率。 9月21日，《国际金融报》记者咨询了沪上十余家银行点了解到，进入9月份以来，已有多家银行上调了房贷利率。目前，民生银行、广发银行、渤海银行的均已在基准利率基础上上浮10%，中信银行甚至已上浮20%。 而这样的景象并不是上海独有，据媒体报道，近期，、、等地区商业银行也陆续提高了首套房贷利率水平。 那么，这轮房贷利率猛涨的背后是什么在推动呢？ 首套房贷利率全线上调 每年九、十月份被人士称为“金九银十”，但今年的开场有点暗淡。与之相呼应的是，包括上海在内的多地房贷利率“涨声”一片。 《国际金融报》记者以消费者的身份电话咨询了部分沪上银行和中介后发现，近期，沪上银行的首套房贷利率又有所上浮，首套房的贷款利率多在4.9%左右，属于基本利率水平，而部分银行的首套房利率更是在基准利率上继续上浮，最多上浮20%，达5.88%。 具体来看，中信银行的首套房利率在基准利率基础上上浮了20%，目前为5.88%；渤海银行、广发银行、民生银行均上浮10%，为5.39%；银行、浦发银行上浮5%，为5.145%；银行、浙商银行、招商银行、均执行基准利率，为4.9%；中、农、工、交四家大行还坚守折扣利率，其中折扣较高为，目前较高仍可享受9折优惠。 值得一提的是，中信银行所执行的首套房贷款利率已与其二套房贷款利率持平，而去年9月，该行还是执行9折优惠。换言之，短短一年间，该行首套房贷利率整整上浮30%。 上浮30%是什么概念？记者算了一笔账：以首套房为例，贷款500万元，贷款年限为30年。采用1年前的9折利率，每月需要等额还款25067.59元，总支付为元，合计元；而采用目前上浮20%的利率，贷款者每月等额还款额将达29592.87元，总支付利息为元，本息合计元。换言之，贷款者将增加4525.28元，30年下来，本息合计整整增加了163万元。 据记者了解，从打折到基准再到上浮，今年年初开始，房贷利率便进入上升通道，首套房贷利率几乎每个月都处于变动之中。除了上海以外，据媒体报道，近日，地区多家银行相继上调首套房贷款利率，调整后首套房贷利率较基准利率上浮5%至10%成为主流；在广州，首套房利率较高也上浮20%；二线城市也不例外，比如近期调整后也普遍实行较基准上浮5%至10%。 另据融360监测的数据，8月全国首套房平均利率为5.12%，相当于基准利率1.04倍，环比7月上升了2.47%；同比去年8月的4.44%，上升了15.35%。在融360监测的35个城市首套房平均利率中，较低的为上海的4.83%；较高为5.39%，比如、、。此外，在360统计的533家银行（分支行）中，有484家不再提供优惠利率，占比高达90.8%，其中，252家银行首套利率执行基准上浮，较7月数量翻一倍。 银行资产结构调整是主因 多地房贷利率不断走高，是什么因素在推动？ 不少业内人士认为，这轮房贷利率猛涨背后的主要原因就在于对房地产市场在持续调控。 针对近日地区多家银行相继上调首套房贷款利率的现象，银行营业管理部9月19日晚表示，房贷利率调整是银行在市严格实施房地产市场调控、市场利率整体上扬的背景下，根据市场资金水平变化、自身资产负债管理需要所采取的自主行为，符合政策要求和导向，对此银行营业管理部积极支持。 不过，国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚指出，自去年以来，房贷利率上涨固然有房贷调控的因素在。但在近期，银行自身资产负债结构调整才是房贷利率上涨的主要原因。 “我认为房地产按揭贷款利率的上行地还是出于银行自身资产结构调整的原因。”曾刚对《国际金融报》记者，今年整个市场对各类贷款的需求比较旺盛，而近期银行的资金成本在不断地上升，在资金有限的情况下，银行肯定会把他的贷款额度用到收益更高的业务上。在这样的情况下，收益水平较低的按揭贷款对银行的吸引力可能就低了一点。 浦发银行某支行个贷部经理也告诉《国际金融报》记者，对于大多数沪上银行来说，住房贷款目前都不是主力业务。“银行有钱会先放给品种的贷款，多出来的钱才会放给住房贷款，住房贷款的优先级是较低的”。 一般而言，按揭买房流程为：前期看房签合同等-审批贷款-贷款审批通过-双方赴房产交易中心审税-税务审核通过-双方交税并办理产权过户手续（此时，一并办理抵押登记）-过户后20天领取房产证及抵押证-抵押证送银行-银行在贷款合同约定期限内发放贷款。 上述个贷部经理称，现在在该行申请贷款，申请者可以正常办理房产过户，但他并不能确定贷款申请者的上家什么时候能收到钱。 “如果一定要给个预估时间的话，我只能说预计半年内是可以放款的。要想时间更短，这只能看整个分行的额度与贷款的比例有多少。住房按揭贷款优先级较低，如果最近额度空出来多了，可能过户等一系列流程走完第2天就放款给你。但如果其它贷款业务一直做得很好，那么住房贷款可能会一直没有额度。”该个贷部经理坦言。 对此，有人士一针见血地指出，这些股份制银行通过上浮利率的方，实际上是“变相拒贷”。 贷款利率未来或继续上行 那么，未来住房贷款利率是否还会继续上涨？ 对于这一问题，民生银行人士对《国际金融报》记者表示，今年首套房的贷款利率是不可能降下来了，明年的还要再看，但大概率不会降低。 而曾刚认为，未来贷款利率会不会上调，取决于贷款额度和未来资金市场的上涨情况。如果未来银行的资金成本还要继续往上走，那么所有的贷款成本都将上升，届时不仅是房贷利率，所有类型的贷款利率都会上升。 结合上述央行的表态，亚豪机构市场总监郭毅公开表示，央行的表态，实际上传递了一个很重要的信息。这将意味着，以往在宽松资金链状态下，享受房贷利率优惠的时代将告一段落。无论是对于开发商还是对于购房者来讲，都不要抱有更加乐观的预期。房贷利率的各种优惠政策，在未来很长一段时间里，都不可能再出现了。一方面，收紧房贷利率是配合房地产调控的大背景，信贷收紧后，房地产市场的压力会增大。另一方面，收紧房贷利率政策也能够有效抑制购房投资等行为的发生。 “现在信用债发债利率都已经到了9%，而按揭利率最多也就上浮20%，利率6%都不到，并不是很高。其实不仅是按揭贷款利率在上涨，理财收益率也在上涨，这就是资金供求的结果，我们应该用平常心来看待。”曾刚坦言：“央行把利率抬上去了，按揭贷款作为一个正常的市场产品，价格不可能不上涨。”
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公积金政策
郑州首套房贷利率普遍上浮 最高上浮30%
　　近日，大河报记者接到多名读者的反映称，目前郑州多家银行首套房贷利率在基准利率的基础上普遍上浮10%~20%，且放款较慢。昨日，记者实地走访了郑州市内的工、农、中、建、交五大行以及浦发、民生、中信等银行发现，目前首套房贷利率普遍上浮，有的甚至上浮30%或直接停贷。业内专家认为房贷利率上浮既是大势所趋，也是政策所向，今后继续上浮仍然是大概率事件。
& & & &有银行停贷有银行利率上浮30%
　　●目前郑州市的中、农、工、建、交五大行首套房贷利率普遍上浮10%~20%。其中，中国银行和交通银行上浮了20%；农业银行、建设银行均上浮15%；工商银行上浮最少，为10%。
　　商业银行方面，中信银行上浮较多，达30%；浦发银行在今年3月份就已停贷；华夏银行目前上浮10%。
　　●目前房贷基准利率为4.9%，利率上浮将直接导致购房者月供增加，几十年下来需多付不少利息。
　　记者算了一笔账，若一套房总价100万元，首付30%，贷款70万元，分30年等额本息还款，利率上浮30%，总利息达到87万元，比按基准利率还款需多付24万元，每月需多付650元；如果利率上浮20%、15%、
　　10%，则利息分别需要多付16万元、12万元和8万元。
& & & &[说法]额度减少审核严放款慢
　　在中国建设银行的某个网点，相关工作人员表示，目前行里额度确实紧张，一个星期都没有放贷了，首套房贷利率年初时还是打九折，到现在上浮15%，&而且对购房者的资格审查比以前更严了，放款速度也慢了&。
　　中信银行利率上浮幅度最大，该行红专路支行的相关负责人介绍，&这是因为行里额度较为充足，放款比较快，一年后可以申请提前还款，不收取违约金&。
　　而利率上浮最少的工商银行和华夏银行的相关工作人员均表示，由于上半年控制得较好，目前额度较为充足，放款也会比较快。
　　此外，同一家银行对不同的房企，利率政策也会不同。&那些比较大的、信誉较好的开发商，我们的政策是利率上浮15%，且网签后就能放款；但如果是比较小的楼盘，信誉不是很好的开发商，房贷利率可能会上浮至30%，且必须等办理完抵押手续后才能放款。&中国农业银行经三路某网点的工作人员表示。
& & & &[观点]专家称利率上浮是大势所趋
　　&房贷利率上浮是大势所趋，也是政策所向，是商品房市场持续调控以确保其回归居住属性，维护房地产行业整体利益，保证楼市积极稳健发展的需要。&河南商业经济学会会长宋向清认为，各家银行政策虽有不同，但大体方向和策略是一致的。
　　宋向清称，房贷利率上浮与其它调控政策共同组成当前楼市发展新政，这种房地产行业相关政策调整的趋势还将持续一段时间，就房贷利率而言，继续上浮仍然是大概率事件。
　　而在河南财经政法大学城市发展研究中心主任刘社看来，&银行普遍上浮房贷利率是为了配合房地产调控政策，购房成本的增加使投资客、炒房客望而却步，从而稳定房价&。
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来源标题：买房等“贷”“要么贵，要么等”
首套房贷利率上浮 房贷额度持续收紧
房贷再度收紧？
继日前有银行首套房贷款利率开始执行基准利率的1.1倍后，近日省会房地产市场再传消息称，又有银行跟进上调首套房贷款利率，在基准利率基础上上浮10%&&20%，二套房贷款利率也普遍上浮20%。虽然目前并未全面传导至市场，但有业内人士认为，未来各家银行不排除继续上调贷款利率的可能性，房贷额度持续收紧将是大概率事件。
银行房贷利率上浮10%-20%
首套房贷利率优惠整体缩水
日前从各个渠道传来多个事关房贷利率的消息：石家庄房贷利率再次上浮。有中国银行、交通银行等银行将首套房贷款利率上浮10%，二套房贷款利率上浮20%。其他多家银行也不同程度上浮。
昨日，记者咨询几家国有商业银行及股份制银行了解到，从4月开始，河北多家银行陆续取消此前首套房九折的贷款利率优惠，恢复基准利率；进入5月之后，又有部分银行继续对利率进行上浮，首套房贷款利率上浮最高达到两成。而且还有部分银行目前除了和开发商合作的新房贷款外，二套房和二手房贷款业务已停止办理。
&以前都是客户选银行，现在却变成了银行挑客户！&记者从几家二手房中介了解到，现在二手房成交量下滑了至少八成多，就是成交的客户目前完成交易的时间也在拉长战线。不少客户都在银行排队等放款，银行审批时间比以前更长，对还贷能力审核也更严格，放款节奏明显放缓了。
根据日前某机构最新发布的《5月中国房贷市场报告》显示，今年5月全国首套房平均利率为4.73%，环比上升4.64%，同比上升6.29%。在监测的35个城市首套房平均利率中，最低的为大连4.43%，最高的为石家庄4.99%。
值得关注的是，银行贷款优惠占比整体缩水。数据显示，在全国533家银行中，提供9折以下优惠利率的银行有12家，较上月减少30家；104家银行提供9折优惠利率，较上月减少170家；244家银行执行基准利率，较上月增加174家。此外，在全国533家银行中，有20家银行已暂停房贷业务。
&5月全国首套房平均利率达4.73%，相当于基准利率的9.65折，几乎达到1年以来房贷平均利率最高值。由以往平均4.5%水平直接拉升至4.73%，涨幅惊人。&业内分析师坦言。
放贷周期延长已经没了时间表
买房人&要么贵，要么等&
相比一些银行在陆续上调首套房贷利率，更令购房者感到煎熬的是银行放贷周期普遍延长。&要么贵，要么等&正在成为越来越多的银行给购房者摆到面前的二选一必答题。
张女士在裕华区买了套房子，早在4月份已经完成了银行面签，就等放款了。可等了两个月贷款依然没有放下来，咨询银行信贷工作人员被告知，之前的额度用完了，要再等资金和放款额度，具体放款时间暂时不好确定。张女士听闻石家庄还将出台更严厉版本的限购政策后非常焦灼，唯恐已经付了首付款的房子还没来得及网签的房子一夜之间被限购了。
针对张女士的遭遇，记者在采访中发现，贷款面前通过但银行迟迟难放贷的现象并非个案，在多家楼盘和二手房交易中，均存在此类现象。一位银行业内部人士表示，从今年一季度末期开始，各家银行的信贷额度便出现了不同程度的紧张状况，接近年中这样的情况并没有得到缓解。目前从银行审批做抵押到放款的周期，普遍都在35&40个工作日左右。个别的银行甚至放款周期更长，而且审批的条件也比从前更为严格，对购房人收入流水和还款能力的要求也越来越严格。
一位银行业内人士透露，今年春季以来各家银行额度一直吃紧，都在排队放贷。银行延长放贷周期背后的一个主因，与上调房贷利率相同，就是没额度。这些直接传导到放贷周期肯定比以前慢了很多，&批贷周期已经没有确定的时间表了&。
无论是房贷利率抬高，或是放贷周期延长，都可能会打乱购房者的计划，甚至造成违约。在当下房价高企的现在，选择贷款按揭买新房和二手房已经成为百姓购房的主流选择。面对突然断供的按揭贷款，对买卖双方造成的直接冲击显而易见。
小王最近比较焦虑的就是自家的二手房已经二易其主仍然难拿到房款。今年3月份时就签订了购房协议，结果买房人要走贷款，审批了1个多月依然还没放贷，小王着急卖旧房买新房，协商终止协议后又挂到中介继续卖，可是房价130万全款买房的人少之又少，最终还是得落到贷款买房上。第二位买房人从5月初签订二手房交易合同，直到现在贷款额度还是没有批下来。小王特别着急，卖不了二手房就没钱置换新房，这银行贷款额度收紧，对卖一买一的连环单造成的冲击最大。
公积金贷款利率暂无变化
二手房贷款因系统调整暂停
虽然商业银行按揭贷款的利率进入上浮通道，但公积金住房贷款政策暂未调整。昨日，记者咨询石家庄市住房公积金管理中心了解到，目前市公积金仍在执行限购以来的政策。
公积金购买首套房仍然是执行首付30%，利率3.25%；二套房首付60%，利率3.575%；三套房停发公积金贷款。审批时间大概是10-15个工作日内左右。但是，由于受到网签备案新规从中介到银行网签的影响，目前公积金贷款的二手房贷款审批都暂停，有待系统调整好后再受理。
虽然公积金贷款额度并未受到影响，但是由于房价上涨传导到房屋总价上，很多贷款买房动辄几十万甚至上百万的贷款申请额度，而公积金贷款额度最高只能贷到60万，组合贷现在通道不顺畅，因此房价较高的项目很少有通过公积金贷款来做按揭买房的。有公积金缴存、贷款却无法申请，这也成为很多买房业主不得不面对的一个尴尬现象。
银行首套房贷利率上浮
放贷难将成大概率事件
通常情况下，一般进入下半年，银行房贷额度会越来越少，房贷利率会渐呈上升之势。但今年还没过完上半年，房贷利率已经一紧再紧。面对现阶段政策叠加信贷环境持续收紧，多位业内人士提醒，银行的信贷政策仍是趋于严格，随着三、四季度的来临，各家银行不排除继续上调贷款利率的可能性，而且针对资质相对较差的客户审核将更严格。
&首套房贷款利率上浮到基准利率的1.1倍、1.2倍，预计将成为未来各家银行的大趋势&。石家庄房贷城总经理李强
说，在今年4月份到6月初时，利率上调还是犹抱琵琶半遮面。银行不强调必须一刀切地上浮按揭利率，购房人不着急放款的可以等待，着急的则自动选择利率上浮。他预计下一阶段，房贷按揭利率上浮将成为一种常态化。二套房贷款不排除一些银行将执行到1.3-1.4倍之间。对购房者影响更大的是，越来越多的银行已经很难放出贷款额度了。预计未来将不存在按揭贷款的优惠利率了，只要是银行贷款，基本就在基准利率的1.3&1.4倍区间了，消费贷、装修贷、汽车贷、按揭贷的利率预计将基本趋于一致。
李强透露，最近几个月河北各家银行资金规模一直比较紧张，有限的资金规模一定会优先放到回报高的渠道。下一步，预计将有越来越多的银行将加入到这个行列。他预测金融去杠杆的从严政策必将持续较长一段时间，目前的市场还远未到寒冬季节。
银行无米下锅
房贷利率必然上升
&银行无米下锅，房贷利率必然上升&。还有业内人士认为，本轮房贷利率的不断上调，金融去杠杆是主因。同时，同业存单利率飙升，发行萎缩，导致银行无米下锅，房贷利率飙升。银行上浮房贷利率和商业银行当前的压力有关，主要是放贷规模相对较大，所以实际上还是存在一定的压力，流动性不足的风险需要警惕，商业银行会有踩刹车的做法。另外对于房贷背后的金融风险也会有所警惕，所以会有类似收紧的做法。
房贷利率政策的变动与宏观政策的调整关系密切。房地产市场的疯狂势头在去年底引起高层关注，并喊话&房子是用来住的，不是用来炒的&，试图让非理性楼市冷静下来。2016年12月举行的中央经济工作会议明确了2017年中国楼市发展方向，强调要促进房地产市场平稳健康发展，坚持&房子是用来住的，不是用来炒的&的定位，要在宏观上管住货币，微观信贷政策要支持合理自住购房，严格限制信贷流向投机性购房。
主动提上浮贷款利率或成&捷径&
如果购房者真的特别着急放款，有没有捷径呢？
李强的建议是，可以主动跟银行提出上浮贷款利率，部分银行如果觉得价格划算，会提前插队放款。和银行走协议上浮利率，至于究竟是上浮1.1还是1.2倍，银行会根据客户的质量来进行界定，对于还款能力强的VIP客户，还是有一定的议价空间的。但并非每家银行都可以通过提高贷款利率来提前放贷。
&如果想快点拿到贷款，首套房贷利率可能要上浮20%&。有股份制银行的内部人士透露，在该行内部，房贷放款的先后顺序已开始按照贷款利率的高低排序，而非&先来后到&。接受利率上浮幅度更高的贷款人才能较快获得贷款，未上浮者则可能面临长达数月的等待。所以，如今对需要贷款的买房人来说：要么贵，要么等。
在利率进入上浮通道时期，对于投资者来说该如何应对？中原地产首席分析师张大伟建议，谨慎考虑购房决策，预留好时间并把握自身还款能力。从时机来看，有刚性购房需求的，三季度是相对较好的入市时机，因为政策比较严格，房价也呈下降趋势。到了四季度，银行可能因为没有额度加上年底盘点，实施惯例性收紧，甚至可能提前上涨。
责任编辑：凤凰（QL0003）
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（原标题：购房者眼中的首套房贷利率上浮：房价降了，还款却增加了）
（图片来源：全景视觉）经济观察报 胡艳明/文9月16号下午，张丽突然接到中介电话说，要上调了，如果想买就赶紧定下来。自从年初拿到北京户口指标后，张丽一直跟男友考虑准备买婚房的问题。这中间经过了年初的房价暴涨、“317房地产新政”后楼市的萧条，8月出台的租售同权的政策……俩人一边看房一遍犹豫，同时也想观望一下，房价能不能再降降？回顾大半年的预备买房之路，张丽感受最深的是房贷政策不断“加码”：自3月17日北京房地产调控新政发布以来，北京地区大部分银行逐渐上调首付比例，落实“认房认贷又认离”的首套认定标准，并停止审批25年以上的住房。银行在利率方面一再上调，首套房贷款利率折扣从年初的八五折上调至九折、九五折、五六月份开始重回基准利率、再到近期在基准利率上浮5%—10%。经济观察报从工行、建行以及中行总行人士了解到，从9月14日起，上述三家银行北京分行的首套个人住房贷款利率调整为基准上浮5%。此外，股份制上调幅度高于国有大行，为10%。这也得到了央行营业管理部（北京）表态支持。而对张丽而言，虽然看中的那套两居室总价较“317”新政之前降了将近20%，但是目前利率上浮之后，面临还贷压力在提高，贷款审批手续也更慢了。中介口中的“913新政”记者走访一家中介机构的银行面签中心发现，目前各银行贷款利率基本都有上浮现象，幅度不一。其中，国有银行利率上调幅度相对较小，工行、建行、农行在基准利率上浮5%，放款时间均不确定，可能要两个月后甚至明年年初；中行虽然同样上浮5%，放款时间两周左右，比较及时。股份制银行上浮幅度较大，、、是在基准利率基础上首套上浮10%，二套上浮20%且放款时间均不能保证。一位链家房产中介人士对记者表示，“9月13日传达了最新的贷款利率政策。具体是谁下发的文件尚不清楚，但是从9月14日开始，还没有进行网签的就需要按照新的利率执行了。”9月13日之后执行新的房贷利率政策，是各大银行不约而同之举吗？工行北分一位员工对记者表示，调高房贷利率的指示来自于银行的内部文件，但其只是接到相关指示，并没有看到具体文件。而一位大型股份制银行信贷员工对记者表示，“公司的确有关于利率上浮的来自内部指示，具体是哪个部门下达的文件，尚不清楚。”“网签流程在9月13号及之前完成的，如果在工行提交商贷资料，且能在9月30号完成审批的，执行基准利率。如14日及之后做完网签的，最低执行基准利率1.05倍，根据征信情况酌情上浮。”工行一位房地产信贷人员对记者表示。经济观察报从工行总行人士处获悉，自日（含）起，该行北京分行首套个人住房贷款执行利率调整为原则上不得低于人民银行同期同档次基准利率的1.05倍。建行方面回复称，9月14日起，该行北京分行目前首套住房贷款利率价格为基准上浮5%，并会根据客户的资信状况差异化定价。中行方面表示，该行北京分行的首套房贷利率像工、建、农行一样，上浮5%。“对于首套购房者来说，贷款利率本身不是最大的问题，关键是能否足额及时获得贷款，这是需要关注的内容。当前购房者应该更多的关注首付比例和贷款的审批效率，而不是简单的利率上浮的内容。”易居研究院智库中心研究中心严跃进告诉记者。央行表态支持9月19日晚间，央行营业管理部对银行此举表态支持。“近日，北京地区多家银行相继上调首套房贷款利率，调整后首套房贷利率较基准利率上浮5%-10%成为主流。人民银行营业管理部也注意到了这一点。房贷利率调整是银行在北京市严格实施房地产市场调控、市场利率整体上扬的背景下，根据市场资金水平变化、自身资产负债管理需要所采取的自主行为，符合政策要求和导向，对此人民银行营业管理部积极支持。”央行营管部表示提高利率有利于巩固北京房地产调控成效，“2017年3月以来，北京市出台了一系列房地产市场调控政策措施并取得了初步成效，银行作为房地产信贷政策的执行主体，主动配合房地产市场调控工作，通过提高个人住房贷款利率抑制需求过度增长，有利于进一步巩固北京市房地产调控所取得的成效。”“从本次房贷利率调整时间和调整幅度看，是各家银行根据资金成本变化、同业竞争情况、自身市场规模、经营策略和资产负债管理需要进行的自主调整，部分银行通过提高房贷利率压缩个人住房贷款业务规模，加大对实体经济信贷支持力度。”央行营业管理部称。利率上调背后原因或是为了抑制近几年快速增长的房地产贷款和加杠杆。海通证券研究所副所长姜超表示，近年来居民贷款激增，且房地产高杠杆现象严重。“14年的居民的新增中长期贷款只有2.2万亿，15年升至3万亿，16年激增至5.7万亿，再加上8千亿公积金贷款，16年居民与地产有关的贷款达到6.5万亿，几乎一半的地产销售都靠贷款，而当年中国的也就在70万亿出头。”平安证券首席经济学家张明也认为，当前银行及金融行业在多大程度上被房地产所“绑架”，以及房地产行业一旦发生风险暴露，可能给银行业及金融市场带来的连锁负面影响。“商业银行总体涉房贷款规模接近四成。一旦房价出现大规模下跌，接近四成的银行贷款都可能受到关联影响。”张明及其团队研究表明，截止到2017年上半年，我国商业银行涉房贷款总规模约43.3万亿元，占各项贷款余额37.8%，占银行总资产25.5%。其中，个人住房贷款20.1万亿，房地产开发贷款7.8万亿，其他房地产贷款1.8万亿，以房地产作为抵押物的其他贷款13.6万亿。张明研究认为，不同类型银行的涉房贷款结构存在差异。从规模上看：五大行涉房贷款规模最大，其次为城商、农商、其他机构，十二家股份制银行涉房贷款规模最小；从占比上看：五大行涉房贷款占总贷款比例最低，其次为股份制银行，城商、农商、其他机构最高；从房贷结构看：五大行个人住房贷款占比较高，开发贷占比较低；股份制银行总体开发贷占比较高，个人住房贷款占比分化较大，与各银行业务重点不同有关；城商、农商、其他机构一般个人住房贷款比重较低，直接房贷总量也相对较小。房价跌了，还贷增加了房价下跌对刚需买房者来说可能是喜讯，但对银行来说增加的是流动性风险和随之而来的压力。“房地产行业风险一旦爆发，农商行和股份制银行将首当其冲，国有商业银行抗风险能力较强。综合压力测试结果与其他定性角度考虑，我们认为房价下跌20%即会给银行业带来巨大压力。”张明认为。但同时，“随着调控升级与利率攀升，个人住房贷款增速已有显著放缓。”不过，银行上调贷款利率，同时贷款期限也在由以前的30年缩短至25年，对购房人来说，最直接的影响是加重月供负担。“对于一些首付本身压力就很大，勉强购房的群体来说，那么后续月供的压力也会增加，这样就需要此类购房者继续统筹好贷款的事项。”易居研究院智库中心研究中心严跃进说。以100万元贷款为例，首套房贷利率从原来基准利率的4.9%，上调到10%，25年期计算，月供从之前的5787.8元增加至6075.4元，增加了287.6元。相比“3·17”楼市新政前的利率85折优惠来说，月供则增加了1202.7元。
月供增加，同时也意味着房屋总价提高了。张丽这样算了一笔账：如果按照首套房贷款利率上浮到基准利率的1.1倍来计算，他们中意的那套两居室，年初价格500万左右，预计200万首付，贷款300万。但是年初房贷利率8.5折到9折之间，按照9折计算，贷款25年，等额本息还款方式，还贷总额496万；现在利率上浮到基准利率的1.1倍，贷款300万、期限25年，等额本息还款方式，还贷总共510万。这套年初500万的房子，“317”新政前最高点涨到600万，现在跌20%，到了480万，感觉跌幅特别大。而与年初相比，房价虽跌了20万，贷款却要多还14万元。此时，中介还在不断的催促她“赶紧定下来”。中介给她发信息说，“目前咱们基准利率是4.9，上浮20%也就是5.88，也不算高！我记得以前基准利率是6.55，不让贷才能最让人头疼的！”
本文来源：经济观察报
责任编辑：郭瑞超_NF2003
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