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这些年，中国经济进入调整期，一方面经济换挡降速，进入新常态，另一方面老百姓总觉钱越来越不值钱，打响“资产保卫战”。股市还有涨跌，楼价蹿升后怎么就岿然不动？……于是，侠客岛琢磨着联合《中国经济周刊》推出一档新栏目，凭着“侠者仁心”，为各位岛友“拆解经济迷局”。各位岛友如有什么意见、创意，可以在文末评论留言。侠客岛岛委会 11月24日最近恐怕已经不能用“见新低”来形容人民币兑美元汇率的跌势了。茶马君自己不留学不海淘，不买QDII不炒美股，身边也没几个天天忙着对冲汇兑损失的外贸土豪，但还是结结实实地被人民币的走势震惊到。从汇率走势图上看，近两个月人民币凌厉地连破三个整数关口，而且用的时间越来越短，6.6跌到6.7用了3个月，跌到6.8用了一个月，从“双十一”首破6.8到今天失守6.9仅仅用了不到半个月！这当然不是剁手党造成的，而是由于一系列错综复杂的因素叠加。随着国际形势的起伏，现在还猜不到结果，不过今天茶马君带你一起看看这场美国政府和中国央行唱主角，G10和新兴经济体含泪围观的年底大戏，却可以剥离出一些趋势。特朗普黑天鹅如果你还在吐槽入主白宫的特朗普，茶马君只能说向前看好么，就连公开跟他作对的硅谷精英们也已经狗血满满地递上求和信了，华尔街那些精明的大佬更是只允许美元跌了一天。新总统即将上任，“见面礼”也不好太难看。环顾当下，特朗普选期所主张的一连串经济牌，现在都化身金融市场上令人战栗的“黑天鹅”。跌跌不休？可绝不止人民币啊，主流货币都哀鸿遍野，欧元、英镑、日元、澳元，乃至印尼盾、土耳其里拉、南非兰特没有一个不是应声而跌。特朗普在选举期间曾经多次怒轰美联储主席耶伦，说她迟迟不加息是为民主党打掩护。近期耶伦挺不住了，称加息条件将很快会满足，大家都猜北京时间12月15日的议息会议上美联储即将加息。因此，大选当天，美元指数忽然从96.39跳涨到98.31，并在短短5个交易日内涨破100。中长期来看，特朗普曾多次表态要给美国经济来点“强刺激”，怎么办？特朗普除了可能推出美国版的“大基建”、“四万亿”外，还要美国企业现金回流。这是什么概念？仅苹果公司一家在海外的现金就有2160亿美元，全部美国企业在海外囤积的现金，估计超过2.5万亿美元。美元回流当然奇货可居，推动价格上涨啦。虽然选举期间放的承诺不可全信，但市场预期提前释放不稀奇。如果特朗普总统上任后，真的能让美国GDP增长达到3.5%，那这个经济增长对美元的支撑力度可不小。这几个理由叠加起来的威力足以让美元的“特朗普价格”比“奥巴马价格”更有上涨的势能。不过，茶马君并不觉得强美元就没有天花板，假设特朗普选期的言论全部落地，他所主张的“大减税+大刺激”将令美国政府负债飙升。穆迪曾测算过美国2020年可能达到希腊破产时的赤字率，而特朗普此前的执政经验等于零，这根钢丝他到底能走多久，全世界都拭目以待。央妈去哪儿了？美元势如破竹，人民币节节败退。中国央行这一次似乎不按套路出牌，选择了淡定。茶马君查看过2007年11月至今人民币兑美元曲曲折折的走势图，发现在2008年到2010年之间曾经拉出过一条显眼的平台线。当时金融危机飓风猛刮，人民币多空两头始终胶着在6.83附近点位。长期横盘的同时，政府再祭出“四万亿”大杀器，让中国经济立马成为世界的大救星，整整坚持2年不贬值的6.83就被认为是央行默许的“铁底”。然而这次令人大跌眼镜，人民币顺流而下，“铁底”没有获得任何支撑。茶马君觉得，这次央行不出手应该是躲在背后观察局势呢。手里有王炸，当然不能随便炸。原因可能也有好几个。央妈没必要这个时候出手。美元现在是极度强势，非美货币都在跌(要比惨，欧元、澳元和日元跌得更多)，现在抵抗不是好时机，不妨顺势为之，正是因为“特朗普变量”暂时说不明道不清，还不如在明年1月20日新总统正式就职前一步贬到位。而去年8月11日的汇改更新了人民币中间价形成机制，决策层对人民币适度贬值的宽容度有所提高。你看，国庆节前后，央行就放弃了对6.7的争夺。之前的波动一直控制得比较小，可能是一种对市场情绪的试水。应该怎么看？人民币真的贬值了吗？严格来说其实也不算啊，只是在美元强势的背景下相对美元贬值了而已。SDR、BIS、CFETS三大货币篮子里，人民币汇率指数上礼拜都是涨的呢。比如说去年加入的SDR，本周指数比9月底还要高，其中就是按照不同权重参考了美元、欧元、日元和英镑。说白了，人民币对美元在跌，但其它主流货币对美元跌得更狠啊，那你说人民币目前算不算强势货币呢？受恐慌心理煎熬，着急脱手人民币的作法显然不理智。当然，央行的淡定不可能没有限度，每一次出手干预也都是经过了反复的测算和评估，中国现在比较低迷的经济增长肯定无法承受人民币长期剧烈贬值。不过，至少从中短期看，人民币破7应该没有太大悬念了，只不过需要找到一个新的平衡点。一些比较激进的华尔街投行认为，明年底人民币会贬到7.3，也有人倾向于7.15的预判，茶马君觉得纠结点位没多大意思，但有两个趋势是可以确定的。第一是美元当前凶猛的走势无法持久。毕竟目前的美元指数已经超过“美联储终止QE”和“美联储第一次加息”形成的前两次高点，大大释放了大选和加息的红利。而特朗普究竟能不能让美国greatagain以支撑美元，还是个大大的未知数。还有一点趋势是人民币长期的贬值恐怕不会轻易结束，因为虽然茶马君说了那么多外部因素，其实人民币走软还有着深刻的内因。中国的经济增长持续放缓等于是失去了对汇率走高的支持。市场信心的减弱最大的副作用在于资本流入速度的放缓，以及流出速度的加剧。所以，在中国经济运行总体格局走出当下的困境以前，人民币兑美元的贬值压力估计是不会消失的。不过对普通老百姓来说，人民币汇率贬值，对国内商品价格终端的影响并不是直接的，眼前最要防的就是通胀，这才是对老百姓生活影响最大的。如果是出境游、奢侈品、进口车、海外投资或者留学需求者，那茶马君想说还是赶早换汇吧。生命中，不经意的错过，让我们学会了等待时间记录了生命的轨迹，岁月轮回中我们走过了青春的一站又一站，然而暮然回首，你会发现，在我们的生命中，总有许多错过的遗憾，也正因为错过了，反而变汇益金投是不是骗子公司?你就像雪一样，很美好的在我的掌心融化掉，简简单单的消逝在我的记忆之中。你，毫不犹豫的离去了，只留下那深沉的背影。你的背影，就像是最美的风景，虽急速掠过，却留下无法释怀的记忆。
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11月3日，证监会在其官网上发布《养老目标证券投资基金指引（试行）》（以下简称《指引》），开始向社会公开征求意见。证监会在通知中，留下了可供联系的传真号码和电子邮箱，对于“指引”的任何意见和建议都可以在11月18日之前反馈。
虽然从没想过自己能有什么反馈的建议，林霞（化名）却直观地感受到变革将至。林霞已经在贵州省都匀市江洲镇人力资源与社会保障局工作四年了，她预感，自己接下来的工作和生活或许都将受此影响。
时代周报记者从北京西城区全国社保基金理事会（以下简称“社保理事会”）获悉，去年5月新设立的“养老金管理部”与“养老金会计部”的人员已经基本到位，并开始工作。根据计划，从广袤土地上星罗密布的人社局体系汇集起来的养老金，未来将交由他们统一打理。按照惯例，除了社保理事会自己操作外，他们也将把五成左右的资金委托给“养老目标基金”或其他金融机构管理。
在公募基金眼中，这是难得的发展机会。“养老目标基金本质上是公募基金，除了国家委托的资金，对于普通投资者、有养老需求的人来说，也提供了一个好的投资产品。” 前海开源基金首席经济学家杨德龙对时代周报记者说。
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中央统筹可能释放2万亿
“为对接养老资金理财需求，”在证监会发布的《指引》中第一句话就如此写道。
目前，中国的养老金大部分留存在人社部的系统中。据林霞介绍，其所在的贵州省都匀市江洲镇为例，小镇户籍人口2.1万人，适合参保（即年龄在16到60岁之间）的人员数量约为1.2万人，缴纳养老保险金分许多档次，每年缴纳费用为100-2000元不等，大部分人选择200元的标准，但其中并不是所有人都会参保。以此计算，每年江洲镇能获得的保费总收入在90万元左右。
而小镇上适合领取养老金的人数超过3000，每人每个月可领取78元，地方人社局需要支出养老金280万元。我国许多地区都存在类似养老金入不敷出的情况。
“每年的180万元缺口，严重依赖地方财政给钱，地方财政没钱就跟中央要。” 林霞告诉时代周报记者。
据《贵州省社会保险发展年度报告2016》数据，在2016年，贵州省基础养老金的收入中财政补助占了大头，为43.75亿元，覆盖了亿元的总支出。而2012年到2016年，贵州省从中央获取的补助转移支付基础养老金为154.47亿元，平均每年补助30亿元左右。
据人社部部长尹蔚民透露，全国总计的养老金不存在缺口，但各省之间确实不平衡，主要由于人口结构因素，现在养老金是省级统筹。
据公开资料，2012年我国企业职工养老金结余1.9万亿元，当年养老金收入1.3万亿元，支出1.2万亿元，略有结余。随着经济的发展，截至2016年底，养老金参保人数超过8.8亿人，累计结存超过4万亿元，据1口径，扣除预留支付资金，其中理论上可用来投资的规模为2万亿元左右。
早在1998年国务院28号文就规定，要求各省建立养老金省级统筹，对各地市养老金收缴一定比例的调剂金，并对全省的养老金统一管理和调度，但实际上，直到目前现状仍然是，许多县市的养老金自收自支，资金池小而分散，又受制于养老金支付压力、财政进展等因素，无法实现向上汇集统一调度。
根据人力资源和社会保障部政策研究司副司长卢爱红在11月1日新闻发布会上披露，人社部计划明年开始实行基本养老保险基金中央调剂制度。
当资金归集到中央之后，就轮到社保基金理事会施展拳脚了。根据人社部《关于做好基本养老保险基金委托投资工作有关问题的通知》，明确养老金的投资将委托社保基金理事会，委托方式分为保底收益和不保底收益两种合同。
据卢爱红介绍，目前北京、安徽等9个省区市政府已经与社保基金理事会签署委托投资合同，总金额4300亿元，其中1800亿元已经到账并开始投资。
全国社保基金理事会可以说是国家的“理财大师”。
2000年8月，全国社会保障基金成立，由全国社会保障基金理事会负责管理运营，当前的理事长是楼继伟。
社保理事会为国务院直属正部级事业单位，与人社部级别相当，社保理事会管理的全国社会保障基金，主要资金来源是国家层面的拨款、划转等，而人社部体系管理等养老金、社保基金的资金来源是广大职工、居民等。
根据社保基金理事会发布的年度报告，2001年，全国社保基金资金资产总额805亿元，其中，财政拨入资金累计795亿元。此后，随着每年国家层面不断预算拨款、国有资本划转，全国社保基金规模不断扩大。截至2016年底，社保基金资产总额已经达到2万亿元，全国社保基金权益1.6万亿元，其中包括财政性拨款获得的7959.61亿元，以及投资增值获得的8082.97亿元。
也就是说16年时间，社保基金理事会已经帮国家财政赚了一倍，年均投资收益率为8.37%。
此外，社保基金理事会也做“代客理财”。在2016年的权益中，社保基金有一项个人账户基金权益，规模为1181.51亿元，这是帮助各地方政府进行委托投资。例如，其与吉林省政府签订的个人账户中央补助资金委托投资管理合同，2016年就调回部分委托本金和收益共计49.19亿元。
如果未来2万亿元养老金委托，意味着“理财大师”要开始帮老百姓打理养老金了。来自各省政府的人社局系统资金，会替代国家层面拨款划转，成为社保基金理事会主要的资金来源。
社保基金理事会也会委托外部公募基金帮助投资，而且委托占比近些年在不断提高。据统计，2005年社保基金理事会直接投资占比为65.52%，委托投资占比为34.48%，2010年，委托投资占比上升到41.9%，2016年占比进一步上升到54%。
日，社保基金理事会根据《基本养老保险基金投资管理办法》，评出21家有资质管理养老金的金融机构，包括博时基金、工银瑞信、招商基金、中国人保、中国人寿、中信证券等，基金、保险、券商机构均有在列。
根据证监会11月3日发布的《指引》，养老目标基金应当采用基金中基金（FOF）形式或中国证监会认可的其他形式运作。
“这意味着上述21家金融机构，理论上，应当以FOF的形式来承接社保基金理事会委托投资的养老金。”北京某基金评级机构分析师对时代周报记者说。
中国版401K计划
“养老目标基金的指导意见相当于发了一个行业标准、规范，有利于其做大做强。” 前海开源基金首席经济学家杨德龙向时代周报记者表示。
2004年《企业年金实行办法》的出台拉开了全国范围内建立企业年金的大幕。直到2014年，财政部、人社部、国家税务总局联合发布的通知，开始实施企业年金、职业年金个人所得税递延纳税优惠政策，才使得10年前建立的企业年金被称为可实行的“中国版401K计划”。
美国从20世纪80年代前后开始执行“401K计划”，具体为：让员工把部分工资缴纳入“401K计划”账户，企业也按一定比例对等缴费，双方缴纳的金额都可以免于征税，而账户中的养老金用于投资获得收益以更好地保值增值。
“401K计划”已经覆盖美国62%的家庭、30万家企业，账户资金规模迅速增加到4.4万亿美元。据统计，美国“401K”账户的资金，一半交给公募基金管理，总资金的56%流入股市。
美国“401K计划”的初衷是为了鼓励国民增加养老储蓄，另一方面却促进美国公募基金的飞跃发展，同期美国股市也出现了长达22年的大牛市，也使得其本身的资产规模大幅增长。
但反观中国版的401K计划，截至2016年底，参与的职工人数仅为2320万人，账户总规模仅为1.1075万亿元。究其原因恰是缺少有吸引力的产品。
“这个计划已经可以享受税收优惠了，但参与的企业并不积极，账户资金可以买的基金产品、保险产品并不多。”广东省国税局一位处级干部告诉时代周报记者。
为推动“中国版401K”发展的政策也不断推出。日，国务院办公厅印发《关于加强发展商业养老保险的若干决定》，明确提出，要推动商业保险机构提供企业年金计划等产品和服务，提供多样化养老保障选择。根据人社部的文件，已经将企业年金的投资范围，扩大到理财产品、信托产品、股权和优先股试点、养老金产品等，此次证监会指引的发布，则更是规范了企业年金投资基金的路径。
据统计，全国国企职工人数超过3698万人，而全部城镇就业人数超过4亿人，如果50%参与中国版401K计划，其账户总规模至少超过10万亿元。
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