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51信用卡估值超100亿人民币 近亿用户助力业务增长
（原标题：51信用卡估值超100亿人民币 近亿用户助力业务增长）
杭州日电 /美通社/ -- 在完成近4亿美元的C轮系列融资后，51信用卡估值已超过100亿人民币，并成功入选科技部火炬中心发布的“2016年中国独角兽企业”名单。公司现有用户已接近1亿。
51信用卡旗下拥有“51信用卡管家”、“51人品”、“51人品贷”和“给你花”等4款核心APP，业务涵盖负债管理、个人信贷、互联网理财等业务，是杭州互联网金融行业的全新标杆。
其中，“51信用卡管家”是国内最早的智能账单管理移动APP，目前，用户数已接近1亿，月活跃用户数达3500万，管理着国内30%以上的活跃信用卡账单，现可支持全国57家信用卡银行的管卡和还款，在支持的信用卡银行数量和管理的信用卡账单数量上均位居首位。
基于“51信用卡管家”庞大的用户流量和海量数据积累，2015年1月，51信用卡推出创新金融服务平台“51人品”，先后上线了个人信贷产品“51人品贷”和互联网理财产品“51人品宝”，完成了从流量到数据、从资产到资金的匹配过程，组建了互联网金融产业闭环。
为进一步扩张用户群体，51信用卡于2016年1月成功并购“99分期”，后升级成为“给你花”，将目标用户聚焦广大年轻人。截至目前，“给你花”用户已突破1000万，成为51信用卡旗下个人信贷业务的一大导流服务平台。
除构筑自营产业链条之外，51信用卡还在探索更广阔的生态合作。截至目前，公司已完成了资产、技术、流量等资源的对外输出，与银行、消费金融公司、第三方贷款平台等达成了稳定合作。
经过4年多的发展，公司现有团队已超过1000人，其中风控技术团队占比达到60%。公司管理层汇聚了一批在风控和大数据应用领域的尖端技术人才，同时还引入了多位在金融行业拥有丰富工作经验的管理人才。
凭借独特的商业模式和持续稳定的盈利能力，51信用卡在月，连续完成了累计3.94亿美元的C轮融资，投资方包括A股上市公司新湖中宝、天图投资、嘉实投资和银泰集团等等。
在51信用卡C+轮投资方嘉实投资CEO仇小川看来，51信用卡在金融科技领域具有先发优势，业务方向也符合未来发展趋势，将有望成为中国新金融格局内的一股重要引领力量。
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51信用卡与京东金融完成1.6亿元私募ABS
　　新浪科技讯 4月26日下午消息，近日，金融“资产证券化云平台”与51信用卡、投资机构阳光证券化基金管理有限公司（以下简称“阳光证券化基金”）共同发行了1.6亿元私募ABS——“京东·51人品贷私募资产证券化产品”。
　　在本次合作中，京东金融以自有资金出资，撬动增量资产，同时京东金融ABS云平台（成立于2016年9月，独立的第三方ABS服务商）为51信用卡提供风控审核的补充，对经过51信用卡推荐与审核的借款人做风控筛查；待资产池基本形成后，外部评级机构对信托份额进行分层与评级，京东金融将达到AA级及其以上的信托受益权转让给机构投资人，以此完成本次发行，帮助51信用卡实现与市场机构投资人资金的对接。
　　ABS成消费金融主要突破口
　　在国内的互联网金融产业布局中，呈现出理财端和资产端先后成为互金主要驱动力的状况。在2016年之前，以资金端为主要渠道，以理财产品为表现形式的互金模式成为众多平台热捧的模式，随着网贷监管指导意见的发布以及连续的降息降准，市场资金利率一路下行，互金理财端优势开始逐步下降。
　　另一方面，以互联网大数据、风控建模技术的成熟和场景化需求的匹配度提高，以个人信贷、信用分期、信用支付为代表的线上资产端模式开始走红，最主要的表现便是各种线上的消费金融模式在达到稳定的风控水平后纷纷开始向金融机构输出ABS资产。
　　资产证券化部的数据显示，2016年全年共发行489单资产证券化产品，总发行规模 8401.75亿元，同比增长38.66%。从国内资产证券化的主要发行数量和规模对比来看，主要的市场参与主体为金融机构发行的一些信贷类、应收账款类以及租赁等稳健的现金流类资产，而互联网金融类的消费金融资产在其中占的比重较小。
　　在互联网金融领域，目前已有小贷、京东白条、、分期乐等一些平台发行过正式的ABS产品，另外金融、中腾信也创设了一些场外的ABS资产。
　　对接资本市场
　　此次51信用卡通过京东资产证券化云平台发行了1.6亿元ABS产品，可以看作是其从信用卡智能账单管理转型为结合负债管理、个人信贷、互联网理财的科技金融服务集团模式的首单ABS产品。
　　京东金融在本单项目中还承担贷款监测服务机构的职能，对存续期底层资产进行实时监控，并进行定期投后检查，为投资人提供持续的贷中监测与信息披露服务。
　　阳光证券化基金作为本次私募资产证券化产品的投资人，认购了全部AA级及以上的信托受益权。未来阳光证券化基金将继续在消费金融行业的Pre-ABS、ABS夹层投资等多个领域扩大投资。
　　公开资料显示，“51信用卡”是信用卡金融的综合服务平台，旗下拥有“51信用卡管家”、“51人品“、”给你花“和“51人品贷”等4款App，业务涵盖负债管理、个人信贷、互联网理财等板块。2016年10月，51信用卡完成近4亿美金C轮系列融资，京东曾参与51信用卡的B轮融资。其中，51信用卡旗下信贷产品“51人品贷”，放款规模已过百亿元，目前公司估值超100亿元。(徐利)
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一个工具型产品的想象空间能有多大？
本文由GGV纪源资本（微信ID: GGVCapital）授权发布。
导读：一个工具型产品的想象空间能有多大？通常，即使能够获得庞大的用户群体，工具型产品在盈利模式构建上往往很容易遭遇困境。但从一个信用卡账单管理工具开始的&51信用卡&却成了一个例外。超8000万用户，月营收破亿，完成3.94亿美元的C轮系列融资，这是51信用卡的最新战绩。不可否认，在创投领域一片寒潮的当下，这样的数字很耀眼。
十多年的创业路，孙海涛，这位1980年出身的草根创业者身上有着80后创业者们共有的特点：有冲劲，有激情，有梦想，持续的创业经历也打磨出了他独特的思维方式和领导风格，&创业公司特别是互联网公司的产品经理必须而且只能是CEO，要有人敢站出来拍板并承担风险，我的信条是创办NB公司做NB人&。
2004年，孙海涛创办了自己第一个公司&E都市&，做3D地图，干了3年觉得无法达到心中理想的高度，又去做了第二个项目房途网。可这个项目生不逢时，08年金融危机爆发，项目不得不裁员、转型。
创业消耗了非常大的心血，资金已所剩不多，他在后来创办租房宝时，办了4张信用卡，给公司买服务器就刷信用卡，一台服务器4万块钱，分36期偿还，这样每个月只要付一点点钱就好了。&这时候我充分的感觉到创业经营企业，用好信用卡的好处。&孙海涛说。
最开始，他也只是用信用卡，并不关心信用卡的账单数据，而这些信息都躺在垃圾信箱里。后来他看了一次那些信息，猛然有了新想法，&这些信息累积下来是非常有价值的，应该可以好好利用起来。&
于是，孙海涛准备开发一个信用卡信息管理工具。他说服了公司3名工程师和1个设计师一起到杭州酒店，封闭开发了整整1个月，做出了51账单（51信用卡管家前身）的第一版APP。2012年5月份，51账单正式上线，用户把邮箱一绑定，所有的账单就来了。
孙海涛的51信用卡作为金融工具类应用的一匹&黑马&，去年在短短30天内连续获得近4亿美元融资，估值超过10亿美元，毫无疑问地成为新晋的&独角兽&公司。
这个从负债管理应用起家的创业公司，通过沉淀的用户资源、金融数据切入交易环节，并衍生出了信贷、分期、理财、数据等多项金融产品和服务，并试图进一步向上下游延伸，形成更大的商业闭环。
逆转银行态度
在互联网行业里，做工具类产品往往是一个冒险的选择。估值不高、盈利困难是这些创业者们共同面临的难题。从这个角度来看，51信用卡无疑是幸运的，在积累了一定的用户资源和金融数据之后，它们成功走出了一条商业化路径。
2012年前后，移动互联网还处于流量红利期，当时的51信用卡管家以1元的获客成本，获得大量用户。
孙海涛坦承，51信用管家卡毕竟只是一个工具，门槛也不高。如何实现突破？用户量上来后，商业模式又应该如何设计？
51信用卡最先尝试的就是与银行共同发行联名卡，但现实是，一个月后合作都没有敲定，&当时我们的规模还很小，和大机构的合作非常被动，不论是银行还是邮箱服务商都是如此。&
求人不如求己，在&51信用卡管家&APP推出初期，孙海涛决定尽可能只聚焦于用户，通过完善功能需求来赢得用户信任。用户注册后授权51信用卡通过技术来解析用户信用卡账单的邮件，从中提取详细的账单信息并同步在应用中，实现用户信息管理以及个人债务智能化管理。
作为市场上第一家信用卡信息管理工具，着实是刚需。孙海涛说，在开发阶段时，团队尝试着把半成品传到App Store做测试，很快就有了上百个邮箱注册用户，这对整个团队来说，信心大增。51信用卡管家&APP很快就吸引了大量用户，上线不到5个月便拥有了200万用户，而且还不断快速增长。2012年9月，更是吸引了薛蛮子、华映资本600万元天使投资。
用户数量增加、产品声量增大的时候，51信用卡开始计划做一些转变。
&当平台上开始汇集各大行信用卡用户的时候，一些新崛起的城商行甚至大银行的态度发生逆转。&在管理功能不断完善的同时，51信用卡也开始尝试与股份制银行的信用卡中心合作，在&51信用卡管家&APP上推广信用卡，收取一定的佣金。
以广发银行为例，用了一个月实现它原来一个季度的预算进度，紧随着51信用卡又与三家银行合作，在第二个月就实现了一天20~30万的营业收入。&第一次尝到与银行合作的甜头。&让孙海涛意想不到的是，早期劝说让他放弃的银行顾问们都登门拜访，&大银行之间同质化竞争，很难有优势，但是这几年银行变化很大，逐渐从小商业开始，慢慢拥抱互联网，拥抱我们这种创业公司了。&
成功热身为51信用卡带来了第一桶金，也让孙海涛清楚地意识到，当用户手中的信用卡数量越来越多，对于信贷金额的依赖越来越大的时候，信用卡背后的信贷消费将是一个巨大的市场。更重要的是，在互联网时代，信贷格局正在发生改变，原本传统银行执掌的信贷业务开始向新兴的互联网金融平台倾斜。
管理负债场景
传统银行都偏爱服务于&高富帅&&&大资金借贷，且信誉良好。孙海涛想要服务的，则是普通人&&那些就缺了几万、几千甚至几百元的小额、分散的信贷人群。在他看来，这是互联网金融服务的本质。
51信用卡金融生态示意图
51信用卡也尝试过几次对用户行为的试探。较早的时候，&51信用卡管家&APP上会释放一些用卡优惠信息，但发现访问量不如一个白金卡供应的消息，而关于用户提升额度的经验之谈，甚至会有10万以上的点击，他们发现了信用卡的信贷属性对于用户的重要性。
其实，信用卡是银行&最聪明&的业务，享有自主定价权，甚至在孙海涛看来，它天生带着互联网基因，&信用卡的定价很高，如果不全额还款，利息是18%，如果分期则利息略低，对于按期还款的用户来说，银行可能是亏损的，相当于给用户免费使用资金。但真正有价值的用户，是那些有信贷经验，能够为信用卡支付利息的人群，而这群人刚好被我们的服务所覆盖。&
孙海涛坦言，找准用户后要做一款赚钱的产品并不难，因为平台网罗了这些最能变现的&饥渴型&用户。于是，一些城商行开始与51信用卡合作，给平台上的用户提供信贷服务，由城商行提供资金，用户可以相对轻松、便捷地贷到资金。
2014年4月，51信用卡上线了第一款信贷产品&瞬时贷&，51提供用户订单，宜信完成整个风控审核，并给出授信、提供资金。
&大部分信用卡客户就是潜在的信贷客户。如果有客户最近开始出现分期付款、信用卡取现、逾期的行为，就说明他有信贷需求。同样通过对用户信用卡数据的分析，我们也可以知道一个人的偿债能力。&
在交易过程中，51信用卡不承担风险，并在每单贷款中抽取一定的佣金。
&我们最核心的资源是优质的信贷资产，这批拥有信用卡的人群其实已经被银行优选过，本质上可以将我们看作是积累了好几年优质互联网金融用户的平台。&
截至2015年5月，平台上的信用卡用户当月支付给银行的利息已达33亿元规模。
可是，仅作为&隔岸观火&的渠道与平台，孙海涛并不甘心。对于金融产品的设计，卡位资金链条中的上游地位，是他想赋予51信用卡的意义，&我们有一个相对优势的地位，有大量活跃用户的信贷数据，也有用户多维度的互联网数据，譬如通讯录、社交数据，以及各种在线消费数据，这些交叉验证大大提高了提供信贷服务的能力，以及风险定价能力。&
孙海涛开始组建自己的风控团队，从渠道身份转而参与开发生产自己的信贷产品。
构建金融生态
在某种程度上，孙海涛的&野心&，是平台自身发展推动的结果。比如&瞬时贷&这样的合作产品，原先制定的产品逻辑与风控路径，随着时间的推移并不会轻易改变。
可事实上，51信用卡的平台上每天都会诞生大量新数据，如果直接参与经营风险业务，就可以不断提升用户体验与授信额度，并配合上线资金端的理财产品，在平台内部形成一个金融服务的闭环。对于想从工具转型、切入更多金融生态的51信用卡来说，不需要依赖于任何第三方就可以独立跑通自己的业务，至关重要。
&移动金融的关键在于大数据的获取和分析，51信用卡以信用卡管理为入口，针对用户行为和需求进行深度分析，随之深入到后台的银行卡服务。在移动互联网，产品是切入点，累计的大数据是金融业务的核心。&&GGV资本管理合伙人李宏玮&
尽管通过信用卡人群获取了一部分优质用户和数据，但在竞争日益激烈的新金融领域，这个先发优势并不足以让51信用卡高枕无忧。事实上，它所涉足的信贷、分期、理财等多个业务板块都面临着来自互金巨头和流量大户的激烈围剿。
&中国有很多银行，每家银行提供的业务类似，但它们都活下来了并且活得不错，这是因为市场太大。&对于此时的孙海涛而言，竞争并不是问题，最大的挑战在于如何尽快地稳定住自己的核心用户群体，并尽量去挖掘他们的附加值。
C轮融资结束，储备好资金&弹药&的51信用卡随即宣布，未来将围绕信用卡人群，进一步扩大生态开放。除了持续推进信贷产品线的补充与完善，扩大消费金融市场占有率之外，还计划设立产业基金，投资上下游企业。
这也意味着，这个曾经聚焦信用卡人群和负债管理服务的&小工具&试图进一步往上下游延展，围绕资产、数据、信用几个领域，拓展自己的边界、构建更大的生态。
2015年1月，51信用卡推出独立的创新金融产品应用&51人品&，用户在向&51人品&导入社交数据、信用卡等财力信息后，平台将运用大数据为其人品值打分，不同的人品值对应不同的借贷额度，目前平台拥有&人品投资&和&人品借贷&两大金融业务，形成金融闭环。
孙海涛觉得，51信用卡的发展，讲究的是&顺势&两字，不论是工具时期探索撮合信贷，随后与主流金融机构合作开发产品，再到如今形成独立闭环，不断满足用户的用卡、信贷需求是不变的宗旨。
下一步他想探索出一条道路，通往少卡甚至无卡用户的世界。&我们平台目前近八成用户都是多卡用户，而少卡以及无卡用户本身则需求相对较弱。&孙海涛觉得，与其艰难地抓住弱需求，不如创造一个新需求来说服他们使用。
接下来，51信用卡将在大众消费，譬如支付领域推出一些产品，也打算把51信用卡打造为一张网络金融卡，额度更大、借贷更快、取现更快，还兼具理财功能，以此吸引无卡和少卡用户使用。
转攻无卡人群，虽市场空间比多卡人群更为广阔，但51信用卡并无明显优势，且面对着激烈的市场竞争。
&我不想错过成为巨头的机会，如果错过了，那我会后悔死。&显然，孙海涛准备再下一城。
无论牌局或商场，未知感正是最隐秘魅力。喜欢冒险的玩家究竟会赢会输？
如果把这个问题抛给孙海涛，他的答案一定是：再开一把。“51信用卡管家”新版发布，整合“51人品”理财信贷功能
杭州日电 /美通社/ -- 10月8日，恩牛网络旗下的51信用卡在 App Store 发布了新版“51信用卡管家”App，将原“摇钱树”版块升级为“财富”，深度整合了“51人品”的理财与信贷业务。“财富”板块与“51人品” App 数据完美对接，用户可直接在管家 App 中开通“人品宝”进行投资。同时，原“摇钱树”中的“小时贷”升级为“人品贷”，与“人品宝”构成完整的 P2P 闭环。
“51信用卡管家”新版“财富”板块
51信用卡产品负责人表示，“此次升级后，51信用卡管家 App 将会成为集信用卡管理、理财信贷、资讯交流等功能为一体的综合性互联网金融应用，同时覆盖信用卡用户与非信用卡用户。”
“51人品”是51信用卡2015年主推的互联网金融应用，主打社交金融概念，为用户提供基于社交数据的理财与信贷服务。用户通过通讯录、微博、财力等信息获得人品分。凭借人品分，可以获得借贷额度，并提出相应额度的借贷申请。
此次“51信用卡管家”新版最大的改变，就是整合了“51人品”的理财与信贷功能，实现了2个 App 数据的完美对接。原先已下载“51人品”并投资“人品宝”或申请“人品贷”的用户，可以直接在“51信用卡管家”App 的“财富”版块查看投资和贷款，进行相应操作。新用户想要使用“51人品”，也可以在“财富”板块直接开户。与此同时，人品分也被引入管家 App，用户可以通过导入通讯录，查看自己在社交圈中的人品分排行。
除了财富版块的升级，“51信用卡管家”新版还对原有还款功能进行了交互优化，“我要还款”和“我已还款”合二为一，取代了原先的双界面手动切换操作。同时，在添加银行卡、申请贷款、信用卡还款等场景，管家 App 集成了易到博识的银行卡识别 SDK 功能，用户可直接用 App 中的扫码器对银行卡号进行快速扫描识别，省去了手动输入操作。
51信用卡产品负责人表示，“安全和便捷是51信用卡管家每一次版本更新的出发点。安全是大前提，在添加新功能或者升级老功能之前，51信用卡产品团队都会经过多轮的论证、研发与测试，在确保百分百不影响用户资金与个人数据安全的前提下，才会选择上线。而便捷是整体方向，目前51信用卡管家 App 已经是一个综合性的金融应用，功能涵盖了用户金融行为的方方面面，我们希望通过不断的整合与升级，简化用户的操作。能用一键实现的功能尽量不用两键，能用导入和扫描的尽量不用输入。”
该新版的 Android 版本也已于10月10日完成同步升级。
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