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2017年的互联网金融，有人借力于庙堂，有人起草莽于江湖;有人经历着最好的时代，却也正遭受着最坏的时代。
好时代，坏时代
当前，我国消费金融市场的主要玩家有银行、持牌消费金融公司、互联网巨头、电商平台、分期平台、P2P网贷机构等。
今年上半年，上市系旗下持牌消费金融公司披露的中报成绩单整体表现惊艳。消费金融成了“吸金石”。
有媒体人对消金公司半年报的净利润做了一个大体的统计：2017年上半年，中银消费金融的净利润是6.4亿元;招联消费金融的净利润是5.41亿元;捷信消费金融的净利润是4.96亿元;马上消费金融的净利润是1.34亿元;兴业消费金融的净利润是9100万元;苏宁消费金融的净利润是4286.9万元;湖北消费金融的净利润是3778.36万元。
数据显示，来自http://www./2016年我国个人短期消费贷款约为5.1亿元，同比增长24.8%，在总消费支出中的占比达到16.1%。业内预计，2020年我国短期消费信贷市场将达到 9.4万亿元。
有人说，这是消费金融的最好时代。然而，浮华背后的现实是，有人入场，也有人正在进行裁员、转型和退出。
去年，校园贷款清退消费金融行业时，网站http://www./以分期乐(乐信)、趣分期(趣店)、优分期、名校贷等为代表的校园分期平台就已经进行了转型。
今年，多家分期平台仍在进行大量裁员。近期，一家名为“惠享分期”的平台，连续退出了云南、广西、四川、重庆、安徽等多个地区;医美分期平台星计划于一个月前退出华北市场……
分期之路难坚持，老牌消费金融公司佰仟金融也在进行转型。
近日传言称佰仟金融正在进行大规模裁员，涉及的城市有70+，人数有8000人左右，公司已经开始战略性收缩，砍掉了现金贷部门。
同处消费金融行业，〖〗为什么有的赚到盆满钵满，有的却要大裁员?
消费金融公司到底在经历着什么?
这一切现象的发生，都源自于以下这三个宏观面的变化。
首先，资金政策从量化宽松转到了宏观审慎。过去几年，中国经历了漫长的去产能、去杠杆的过程，最受影响的是商业银行，商业银行受影响间接导致整个社会的资金链出现一个由量化宽松到宏观审慎的转化。宏观审慎后，如何获得可持续资金成为消费金融公司面临的巨大问题。
其次，资金价格由成本低廉转向成本高企。推荐过去很长的一段时间，对于互金来说，资金链是宽松的，成本是低廉的。各类以金融创新为名的企业如雨后春笋般涌现。如今，经过野蛮生长的互金行业一片狼藉，资金变得尤为谨慎，成本也就高企了。
消费金融亦是如此。举一个例子，佰仟金融陷入困境的一个原因就是哈尔滨银行的退出。有业内人士分析，失去哈尔滨银行的资金支持，『』佰仟某些渠道的资金成本高达12%。
还有一个最重要的变化是监管。过去，社会上讲究的是监管不对称，监管套利。现在，当“江湖庙堂化”，金融自由就转成了强监管。
举例来说，大学生市场直接让非持牌消费金融公司一刀切退出了。日，银监会、教育部、人力资源社会保障部下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》。《通知》指出，为杜绝高利贷、暴力催收等危害大学生安全的行为，一律暂停网贷机构开展校园贷业务。
以上三个宏观面的变化，再加上行业本身业务同质化严重、小平台竞争力不足，必将导致一个共同的结果：非持牌消费金融公司的转型，『』抑或是逐步退出。
【来源：财世汇】
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消费金融市场剖析之主体分析
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你可能喜欢三类消费金融的优势比较 场景是制胜关键
　　最近半年来，消费金融领域分外火热，基于消费金融的创业也是雨后春笋般涌现。那么什么是消费金融呢？所谓消费金融，是指向各阶层消费者提供以消费为目的的贷款的现代金融服务方式。与传统P2P相比，消费金融具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。
　　国内消费金融起步较晚
　　在国际上，消费金融已有400多年的发展历史，无论在海外发达市场还是，均发挥了重要作用并显示了独特优势。
　　在我国的实践中，消费金融起步较晚。2004年PPF集团在中国设立办事处，2007年正式开始在广东地区试点消费金融，当时与广东地区的担保公司进行合作，为消费者提供手机电脑的分期付款业务。到2009年我国出台了《消费金融试点管理办法》，允许分别在北京、上海、天津、成都各设一家消费金融公司，分别为北银消费金融有限公司、中银消费金融有限公司、捷信消费金融有限公司、四川锦程消费金融有限责任公司，此时，消费金融才真正进入了国内公众的视野。
　　到2013年12月份，银监会对《消费金融试点管理办法》做了修改，由原来的4家试点，扩大到16家，这时民间消费金融企业相继进入。
　　2015年6月，总理李克强在国务院常务会议决定，放开消费金融市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外机构和互联网企业发起设立消费金融公司。其中，特别提及“鼓励符合条件的互联网企业”发起设立消费金融公司，政策上的明确支持，进一步刺激线上消费金融的发展热情，一股新的消费金融热潮正在兴起。海尔消费金融、兴业消费金融、分期乐、趣分期等消费金融公司纷纷成立，最为引人注目的是刘雁南二次创业成立专注个人消费金融业务的美利金融平台。
　　细分消费金融 优劣势明显
　　目前，消费金融主要分为以下三类：
　　第一类，直接发放个人贷款的消费金融，以银行系为代表，(,)、(,)等大部分都展开了消费金融业务。
　　第二类，校园市场分期。以分期乐、趣分期为代表，校园市场分期基本可以定位为校园电商平台。
　　第三类，依托消费场景。以美利金融为代表，其主要业务是：与线下的二手车经销商、3C卖场进行合作，为消费者提供分期贷款业务。
　　这三类对比来看，市场定位不同，未来发展前景也各有千秋。
　　第一类直接发放现金贷款的消费金融是风控程度最难的。其一是因为竞争比较激烈，有外资银行（比如渣打银行的现贷派、花旗银行的幸福时代）的个人消费贷款，也有平安普惠金融这样的行业巨头、以及各个小额贷款、P2P公司；其二，这种消费金融基本是采用大量人力进行推广，公司运营成本较高，在加上国内的机构在实收资本的基础上放大杠杆来吸引投资人，这样造成消费金融公司的融资成本较高，通过放大资金杠杆进行放贷，同时也放大了经营风险；其三是顾客的贷款意图难以掌控，从而造成坏账率过高。
　　校园市场分期，因为给学生放贷，普遍存在以下几个问题，一是学生用户缺乏延续性，每年都有固定的大量老用户因为毕业而流失，然后需要开拓新用户，获客成本显著增加，相对竞争也更为激烈；二是在缺乏征信数据，难以监测学生在不同的分期平台过度消费，更没法在逾期的情况下，用征信系统的污点给予借款人压力。据了解，上宿舍催讨、联系家长是目前被普遍采取的粗暴而又高耗的办法。
　　依托消费场景类的消费金融的风险相对较小的，也是目前行业的趋势，因此要重点来说。第一，依托消费场景，给借款客户实际提供的是“商品”（车，手机等）而非现金，由平台与合作商户进行现金结算，借款客户的贷款目的更为明确且真实，比如说美利金融；第二，受宏观经济的影响较小，尤其是现在随着经济发展速度下行，人民币降息、贬值、美元生息所可能带来的资本出逃引发的经济不景气；第三，单笔借款额更低，更分散（3C笔均3000，二手车笔均60000）；第四，还款能力有保障（工资和利润相比更为稳定）。另外，以美利金融为利，对于真实的风险应对，美利金融采取风险准备金制度，建立了美利保障金计划。
　　由此看来，无论从业务角度还是风险角度，结合消费场景的消费金融都更优于其类型的消费金融。当然，也并不是说依托消费场景的消费金融就没有竞争劣势，比如运营成本高、资产端布局等。
　　不过无论哪类消费金融，都难以跨过国内居民谨慎型消费习惯、征信体系有待完善等方面的限制，其未来的发展壮大，仍可谓是“路漫漫其修远兮”。
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