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网贷平台雷了，投资者损失会有多大?
　　网贷平台雷了，投资者损失会有多大?
　　在目前中国的P2P网贷投资中，投资人主要面临两项风险，一是所投借款项目出问题、借款人不还钱的风险，另外一个就是网贷平台本身出问题的风险。
　　但在现实情况中，即使第一类风险发生了，多数网贷平台也会采取措施帮助投资者进行垫付，以维持声誉，类似于信托中的&刚性兑付&。所以，两类风险最终都归于网贷平台自身，这也是为什么许多投资人在投资网贷时，主要精力都放在了如何挑选平台上。
　　不过遗憾的是，近两年问题网贷平台层出不穷。今年就有300家平台出现问题，主要是跑路，另外还有提现困难和经侦介入调查等。在网贷门户网站网贷之家的论坛里，关于曝光平台的帖子一直都很热门。虽然说这些问题平台规模都比较小，但对于被牵连的个人来说，依然是不小的损失。那么，在平台出问题之后，投资人到底能否收回本金呢?
　　最近，互联网金融研究机构盈灿咨询做了一项统计研究，以法院立案并已经宣判的问题平台为例，分析了平台爆雷后投资人的损失程度及等待时间。
　　已经宣判的样本问题平台有12家，在2014年宣判的有东方创投、淘金贷和天力贷，2015年宣判的平台有铜都贷、德赛财富、网赢天下、中宝投资、雨滴财富和家家贷，2016年宣判的平台有乐网贷、优易网、徽州贷。
　　已宣判的12家P2P网贷平台基本情况汇总
　　资料来源：盈灿咨询、网贷之家
　　在这些审理结果中，仅有5家P2P网贷平台有具体的赔付方案，其中网赢天下、东方创投、中宝投资、优易网赔付比例在40%以上，网赢天下的赔付比例达到60%，铜都贷的赔付比例最低，仅为12.3%，而其他7家P2P网贷平台法院尚未公布赔付的具体信息。
　　已宣判P2P网贷平台的赔付比例
　　资料来源：盈灿咨询、网贷之家
　　从上述数据看，已宣判平台对投资人的算数平均赔付比例在41%，这已经算是幸运，还有大量的问题平台并没有进入司法程序，投资人更是追讨无门。
　　那么，为何每家平台的赔付比例相差那么大呢?主要是看问题平台控制人将资金用于哪里，以及警方介入是否迅速，是否快速冻结平台控制人的资产。
　　问题平台的控制人将非法吸收的资金用于哪里，是能否最终追回的主要因素。如果将资产主要用于经营投资、购置房产、银行理财产品等，警方接到举报后立即介入，迅速立案并控制平台负责人，冻结资产，避免了资产转移，那么追回资产的可能性较大，投资人所获得的赔付比例相对较高。
　　如果平台控制人将非法吸收的资金用于生活挥霍、偿还个人债务等情况，或者纯诈骗性质，由于资金去向较为复杂或者被挥霍亏空，那么即便被立案调查，投资人所能得到的赔付金额也相对较少。
　　当然，除了赔付比例外，多长时间能赔付也非常值得关注，这也会影响投资人的回报率。这类案件由于投资人分散在全国各地，存在取证难、案件审理时间跨度长等问题，所以此类案件审理历时较长，12个平台中有10个平台审理历时均在12个月以上，其中优易网审理时间长达38个月，而东方创投因平台实际控制人自首，审理时间相对较短，历时约为9个月。
　　已宣判P2P网贷平台的审理历时
　　资料来源：盈灿咨询、网贷之家
　　作为原供职于第一财经，目前从事互联网金融研究。(投资有风险，入市需谨慎)
　　南方财富网微信号：southmoney
南方财富网声明：资讯来源于合作媒体及机构，属作者个人观点，仅供投资者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。
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理财市场庞氏骗局不断 网贷平台风险到底有多大？
&&& 本文首发于微信公众号：高级金融学院。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
　　在网贷行业成交量再创新高的情况下，P2P网贷行业贷款余额也随之走高。有统计数据显示，P2P网贷行业今年累计成交量突破万亿元，是去年同等时间区间累计成交量的2.68倍。
　　我国P2P网贷行业呈现出一些与国外明显不同的特点：
　　1、P2P网络借贷平台数量众多，地域分布广泛；
　　2、市场交易规模巨大，远超其他国家更为成熟的P2P网贷市场；
　　3、平台创始人大多在经营平台以前从事各种非正规金融业务或经营实体企业；
　　4、大量平台成为模仿务的信用中介或存在自融现象；
　　5、或金融科技多数平台业务更多依靠传统非正规金融的线下模式，并且由于客户质量低以及征信信息缺乏，P2P网贷成了典型的劳动密集型产业。
　　正是这些所谓的“中国特色”，使我们的网贷平台运营存在着很多风险，归结起来，主要有这三种：
　　一是流动性风险
　　简单说，流动性风险容易导致资金链断裂，平台自融出现问题，资金周转失灵。实质就是P2P网络借贷平台没有办法及时以合理价位获得充足资金支付到期债务。
　　二是借款违约风险
　　其中尤其需考虑的是P2P网络借贷问题平台的出现，将会导致一些融资项目出现违约。大数据分析技术以及合理的计量模型，则有助于确定P2P网络借贷平台上的借款违约风险溢价，从而促进P2P网络借贷平台健康发展。
　　三是操作风险
　　由台数据获取主要是基于业务的交易数据，形成维度单一，再加上实际操作中还存在“刷信用”、“改评价”等行为，使得的大数据风险控制在操作中存在风险“有偏”隐患；
　　这三种风险更多是由于平台建设不完善导致，不过真正爆发问题的平台则更多集中于诈骗模式的平台，骗局往往有这么几种模式：
　　一是简单自融模式，大多采取高息、拆标的手法，利用投资者的逐利心理进行融资。
　　二是多平台自融自担保模式。
　　三是短期诈骗，多利用投资者赚快钱的心理。
　　四是“庞氏”骗局。
　　这些骗局具体是怎么是操作的呢？一家知名P2P网贷平台南昌分公司负责人郑峰，跟大家列举了目前常见的几个典型骗术：
　　骗局一：高额年化收益做诱饵
　　由于目前民间投资渠道狭窄，银行利息又很低，很多P2P网贷往往以高额年化收益为诱饵，令投资者心动不已。
　　“目前P2P平台年化收益率一般在10%~15%，也有P2P平台给出20%，甚至是30%的年化收益率。” 一家知名P2P网贷平台南昌分公司负责人郑峰表示，他们公司的网贷平台根据投资期限不同，年化收益率基本在8%至14%之间。
　　这是很多伪P2P网贷平台惯用伎俩，很多缺乏风险防范意识的投资人容易被高额年化收益所诱惑，忽略了年化利率越高，违约可能性越大。
　　骗局二：前期准时付利息或红利
　　目前众多的P2P网贷平台普遍都存在提现困难，借款逾期的现象。与此对应的是，银率网最新统计数据显示，截至7月15日，7月全国累计新增P2P问题平台62家。而新增问题平台中，失联36家、跑路3家，二者合计占比高达62.9%。而提现困难、终止运营的平台分别为19家、4家。
　　很多失联的P2P网贷平台老板，一开始为取得投资者的信任，会按照协议准时付利息或红利给投资者，比如P2P平台行行贷在老板跑路前，也按时支付利息给投资者。
　　“平台用这种‘小甜头’的方式，让投资者们放松心理戒备，从而对投资者实现放长线钓大鱼。”郑峰指出，这样做的目的，就是让投资者吃下受骗“定心丸”。
　　骗局三：发布虚假投资项目“秒标”
　　所谓P2P网贷平台，一般是网贷公司提供平台，借贷双方自由竞价，撮合成交。“你有钱，他要钱，我搭个台来撮合”，这就是对P2P网贷平台最通俗的描述。
　　按理P2P网贷平台的收益，应该来自“撮合”的佣金，但是现在一些P2P网贷平台的收益不在于此，而是虚构一些热门标的（投资项目），一上线就被“秒抢”，行业话叫“秒标”，忽悠很多投资者进行投资，然后骗取投资人资金，用于自己融资与敛财，进行经营其他项目。
　　“秒标”都是跑路平台自编自导的骗术，以“秒标”的火热和紧迫性给投资者造成项目很有投资价值、收益高、客户多的错觉。
　　“其实很多都是平台自己造的假标，或者是自己发标自己投，这是一种骗术。”，跑路平台为招揽人气，吸引更多的投资者，故意发放众多短期项目“秒标”，制造假象骗取更多的投资者上当受骗。
　　骗局四：拆东补西制造赚钱假象
　　庞氏骗局其实就是“拆东墙补西墙”。郑峰介绍，收益并不是通过公司的业务来赚钱，而是利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象，进而骗取更多的投资。
　　“e租宝”就是这种玩法，而此次出事的行行贷，其董事长跑路也有此类迹象，主要是由于温州与台州兑付很凶，导致资金链断裂。
　　“这种手法，通常是在短时间内，投资者能获得回报，但随着更多人加入，资金流入不足，最下线的投资者便会蒙受金钱损失。”这样的网贷平台幕后老板，把钱用在了别处，比如还银行的欠债，投资股票，满足自己的生活消费等，承诺给投资者的利益都是用后来投资者的钱去返还前期投资者的利息和本金，拆东墙补西墙，一旦资金链断了，最后只能跑路。
　　中国的貌似一直走不出一个怪圈，那就是玩着玩着就主动或被动地玩成了借新还旧的旁氏游戏。
　　轰轰烈烈地开了4000多家网贷平台，现在已经轰轰烈烈地倒掉了一半。倒掉的平台小部分是因为诈骗，大部分是因为资金池没玩好。
　　为什么我们的金融行业总是每几年就乱象丛生呢？
　　第一， 宏观上看，我们的金融行业还处在青春期之前
　　大家知道，在有几十万家中小银行，而中国的银行数量目前也就一千多家。无论是基础设施、还是、人才、监管等软性条件都不够成熟，金融从业者和金融消费者也处在初级水平。所以民间金融就经常进入一管就死，一放就乱的怪圈。
　　第二， 机构目光短浅，为了眼前的虚假繁荣而恶性竞争
　　理财市场是很容易陷入劣币驱逐良币的市场。尤其是众多门外汉参与其中的时候。利率补贴，红包，券，各种羊毛一块上，搜索竞价火力全开，各种协会开会领奖，所有这些运营成本一路高涨，貌似一片红火，实际上都在大量亏钱，而最终亏的是谁的钱答案不言自明。
　　第三， 金融基础设施的落后，让金融交易成本奇高
　　这里的金融基础设施主要包括三个方面：司法环境，征信设施，监管体系。
　　所谓好的司法体系就是违法必究，但现实情况是，N多涉嫌诈骗的平台老板并没有受到法律的制裁，其他进入者也就没有受到相应的警示，违法成本太低。
　　相对于平台老板的违法成本低，还有一个就是借款人的违约成本低，征信设施的不完善让开发优质债权资产变的很难，或者说识别优质资产需要摊销劣质资产的成本，让整体的交易成本高企，好人坏人都要承受高的融资成本。
　　监管体系总是犹抱琵琶半遮面，总是隔三差五放出一些不真不假的消息，然后是市场各种解读，最后大部分不了了之。
　　第四， 金融从业者的不成熟，利率给的再高也是垃圾资产
　　很多平台老板对金融的理解不透彻就进入了这个行业，太多的门外汉冒险家进入互联网金融行业。
　　金融的本质是资源配置，是决定社会财富要进入哪些生产领域，而金融的具体工作是风险定价，金融的核心竞争力也是风险定价，什么样的资产配资什么样的利率，通俗的说也就是风控。
　　金融是一个高大上的行业，参与者水平不够，导致风险定价机制失灵，注定卖出的资产和其收益不能匹配，出资者遭受损失已经注定。
　　第五， 金融消费者的不合格，钱多人傻速来
　　这里的不合格主要是指对风险的认识不到位。
　　一边是激进的民间企业家进入互联网+金融行业，另一边患有“理财饥渴症”的用户终于找到了一个可以方便操作的投资标的。
　　这个投资标的利率竟然是银行存款的10倍以上，而且大多数平台承诺保本保息。简直就是一个百年不遇的投资机会。殊不知所有的“保本保息”都是一个美丽的谎言，出借风险没有了，但是平台风险更可怕，不出问题则已，一出问题就是血本无归。
　　这种“影子银行”的操作手法早已超出了借贷的范畴，风险不是由兑而变小，反而是由于刚兑而变大，投资者却无法认清这个事实。
　　第六， 资金池，都想玩但是都玩不起
　　国内的平台除了拍拍贷、借贷宝、支付宝借条等几家能归为真正的网络借贷中介平台之外，其他大部分平台几乎都是“影子银行”。如果没有强监管，有些资金池就会成为旁氏游戏，民间机构借助P2P的概念玩起的资金池就是这样一种情况。玩的不好的，已经暴雷、失联、清盘、甚至牢狱之灾，玩的好的，风投、评级、资金聚集、成为明日之星。但需要悲观的是，不要看排名靠前的平台风生水起，规模越大风险越大是金融的一个属性。
　　国内不少民间金融玩家，潜意识中玩金融就是玩资金池，先把钱忽悠进来，整个机器转动起来，有进有出，俨然一个成功的大企业，至于运营成本，从池子里舀一瓢就够了，但是舀着舀着，发现池子里的水大部分被运营成本舀干了，哪一天资金端一收紧，立马停转。
　　第七， 金融创新，我们总是高估它
　　近10年以来，国内P2P产业的很多创新，都和“金融脱媒”无关，本质上都是绕过了监管，圆了一把民间资本开银行的梦想，殊不知，开银行需要多高的水准，以及要冒多大的风险。总是保守的金融机构能活下来，也总是最保守的投资者最后能保证正收益。对于监管层的启示就是，一个新的金融业态出现之后，以保守的眼光进行观察，看清本质，归口监管之后再从国家层面鼓励发展也不迟。
　　对于一种金融创新来说，不能因为包容创新就采取自由放任的监管态度；相反也不能因为出现问题就“一棍子打死”，而是应该在更加良性的基础环境支撑和外部监管约束下，使其从“躁动、叛逆且偶尔有恶行的青少年”，转变为“成熟、理性、有益社会且自身可持续的中青年”。&
&&& 文章来源：微信公众号上海高级金融学院
（责任编辑：张功成 HN092）
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p2p网贷的风险有哪些？
　　1.过量借款人违约风险　　　　最大的一个风险是过量的借款人违约。我们必须明白，这些贷款是否为担保贷款。若它们没有任何抵押物，如房子、车子或其他抵押品，因此借款人没有足够的动力明确以及肯定偿还他们的贷款。目前，大多数借款人会按期付款，也有一部分人不会，我们需要在我们整个投资策略中考虑到这一点。　　　　当人们在P2P借贷中遇到问题，投资经历总体上来看很消极，通常是由于他们没有分散投资，或投资的不够分散造成的。例如，我们假设你有10000元，想在融易理财上投资，你投给了10个借款人，每人1000元。如果有一个人违约，你就损失了整体投资资金的10%，这就是一个典型的缺乏多样化投资的账户。另一方面，假设你投资了200个贷款，如果有一个人违约，那么你仅仅损失了0.5%，这很容易恢复。到目前为止，在融易理财上，投资不够分散是人们在P2P借贷中亏钱的最主要、最常见的原因。所以我们需要意识到过量的借款人违约是最大的风险。　　　　2.平台信审不充分和国民因素　　　　P2P借贷中其他风险包括平台对借款人的信用审核不够严格，以及状况欠佳的国民环境，比如失业率剧增，这些因素也都会引起过量的借款人违约。实际上，我们确实依赖于这些平台对借款人的信用审核，这主要意思是平台需要一个一个的核实借款人，然后批准他们登录平台并获得贷款。同样，我们也确实依赖于稳定的国民大环境。　　　　当然，以下假设的事情都是不太可能会发生的事，我们只是想想而已。　　　　我们假设，这些平台有可能一开始就对他们的贷款审核不够充分，一群本不该得到贷款的借款人得到了贷款。然后，猛然之间，我们每个人的投资组合违约率急剧上升。同样，比方说全国的失业率上升到20~25%，这前所未闻，但我猜想这是有可能的。如果这真的发生了，我们在P2P借贷中一定会面临大量的违约。当然这些假设可能性不大。我们一直在关注Lending Club和Prosper近几年的违约率，他们的情况都是越来越好的。　　　　所以，P2P借贷中最大的风险还是投资人不够充分的分散投资。如果我们能给那些刚入门的投资人一些忠告，请记住：将你的投资分散到至少200个贷款中去。目前，这里提到的200这个门槛还有些争议，但我认为200是个很靠谱的数字，有些人会觉得还要分散到更多的里面去，而有些人则认为没必要这么多。例如，Prosper称，自2009年来，他们平台上任何一个分散投资到100个以上贷款的借款人中，没有一个有损失。同时，Lending Club也做了同样的声明，他们认为要分散投资800甚至更多的贷款标。但我认为200是相对合理的。　　　　我们要明白，一个标我们最低可以投25美元，所以投5000美元以上就需要分散到200个标中去以避免P2P借贷中的主要风险，过量借款人违约。因此分散投资，你的账户就会相安无事。　　　　3.平台倒闭风险　　　　即便如此，还有一些其他风险存在，比如平台倒闭。Lending club和Prosper都有备份服务商。也就是说如果LendingClub倒闭，备份服务商还能为投资人按月提供借款人支付的款项。Prosper甚至还创建了一个叫“破产隔离车”的工具，一旦Prosper倒闭，公司的这个部分就会被隔离开，从而无法触碰或安置债务，以确保资金的安全。　　　　可是，这些破产预备措施是否有用从未得到过验证，因为还没有哪家平台倒闭。因此，我们不能够真实了解如果Lending Club或Prosper倒闭的话，将会发生什么。所以我们必须把投网贷的这部分资金控制在我们总资产的10~15%。不过，我觉得Lending Club和Prosper的安全保障是值得信任的。Lending Club实际上自2012年末就开始拥有良好的现金流（意味着他们不再亏损投资人的钱），而Prosper看来2014年也将实现盈利。所以这两家平台倒闭的可能性微乎其微，但我们还是要有这方面的风险意识。　　　　4。银行业整体利率上升风险　　　　同样，利率可能会上升。现在,这也是一件很有趣的事情，因为这种状况之前我们从来没有遇到过，但这状况依然有可能出现，并且我们不知道将会发生什么。 试想国民利率普遍上升，并且储蓄账户也像80年代那样提供5%的利率。那么那些在P2P借贷领域寻求5~6%收益的投资人面对同样能提供5~6%利率的储蓄账户会怎样选择？毕竟储蓄账户受联邦政府担保，而且也绝对不会有损失，除非遇上了国家性质的大灾难以及类似的情况。　　　　因此，我们真的不知道会发生什么，如果储蓄账户利率飙升，P2P借贷将如何改变。但即便如此，我们也应该不会有事，因为P2P借贷的平均收益能达到14%，平均净利率就能达到8%，所以如果是这样的话，储蓄账户利率也不太可能升至6~8%。上文中的假设是有可能但不太可能发生的事情。我认为这类资产投资的整体情况调整地非常好。　　　　5.其他未知的风险　　　　最后，我们要清楚在P2P借贷中还存在其他无法预知的情况。目前，政府出台监管法规也许是最有可能发生的情况，当然还可能有比如电子窃听、火灾、水灾、地震、恐怖袭击以及类似情况。但出台新法规相对于其他未知风险来说可能性比较大。这又意味着什么？P2P借贷是新兴事物，所以很有可能，美国政府开始与这一新型经济形式互动，出台一些能改变游戏规则并影响我们整个投资的新规定。所以这是我们要注意的一部分风险。
采纳率：56%
来自团队：
p>风险一，你没有办法知道借款端是一个怎样的企业。风险二，运营风险，信息高度不对称，很多平台都是一些土老板跟风做起来的，完全没有专业能力，和风控能力。风险三，跑路风险，很多平台从诞生的第一天就心怀鬼胎，但作为天真的投资者又怎么可能知道呢？风险四，政策风险
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目前投资p2p风险有多大？小白领投资p2p如何？
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提问者：维维
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网贷投资都会有哪些风险？
摘要： 现在市场上的理财产品种类各种各样，很多人也越来越对理财有了意识。我们理财其实不是为了赚多大的钱只是想把自己手头上的空闲钱能生出更多的钱来，不过并不是你理财了就一定会嫌钱，理财也是存在一定的风险的。那么有人就可能问了网贷投资都会有哪些风险?今天我们就来给大家讲解一下。
&现在市场上的理财产品种类各种各样，很多人也越来越对理财有了意识。我们理财其实不是为了赚多大的钱只是想把自己手头上的空闲钱能生出更多的钱来，不过并不是你理财了就一定会嫌钱，理财也是存在一定的风险的。那么有人就可能问了都会有哪些风险?今天我们就来给大家讲解一下。
1.利率风险：如果利率水平上升，那么投资者的资金也会有变化。意思就是，比如我们不考虑利息税的情况下，投资的产品预期年收益率是5%,投资时的按期存款利率是3.25%,那么投资者可以获得的投资收益是储蓄利息的1.5倍，但如果投资期内利率调到4%，投资者的产品收益率事先商定不随存款利率调整，那投资者的投资收益就只是储蓄利息的1.25倍，在承担其他风险不变的情况下，投资者就会感觉不划算了。
2.活动性风险：有一种可能就是在不受损失的情况下还有可能是活动性变化，如果你想将你的现金受损失越小那么所需的时间也是越短，这种情况产品的活动性也就越强，如果有一种情况出现就是市场价格不昨的情况下不得不变现，那么你的损失就会更大。
3.市场风险：这个市场风险可以说是投资中最普通也是最常见的风险，这个主要是由于投资产品的涨跌引起的。那么是什么原因造成这种情况呢，可以说原因有很多有的是价格的原因，有的就是市场的原因，因此投资者投资需谨慎。
4.信用风险：现在很多，哪一个是真实可靠的，哪一个是骗子的这得需要投资者仔细观察探个究竟，如果你点背遇到一个企业他有违约违法的情况，破产的话那么投资者也会承担一定的风险。
网站的小编提醒投资者在选择平台时不要盲目的跟风，要认真分析平台的背景发展，真实度，可靠信更为重要，要理智来分析，最终选择适合自己的理财产品。
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