一辈子只买一份保险 但这份保险的“坑”防不胜防！
　　大猫财经　　“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。辛苦打拼很多年却可能在一场大病面前重回赤贫，这种忧虑，大家的都是相通的。包括大猫财经保险群里在内的很多人问我最多的一个险种就是重疾险。我们今天就来说说重疾险该不该买？怎么选？挑哪个？　　01我们为什么需要重疾险　　随着医疗水平的提升，大家会发现，或许重大疾病不一定要命，但一定要钱！　　患了大病之后，面临的现实是：花钱不断，收入中断。　　看病要钱，护理费、康复费、营养费……还要钱。而且，可能这个过程要好几年。　　再看看收入。《劳动法》第19条规定：只要不是因工负伤，患病超过两年，不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排的工作的，就可解雇。除了患者本人的收入减少甚至中断，因为要照顾他，家人的工作也会受到影响，相应的收入也可能降低。　　这种情况下怎么办？　　医保是个好东西，一般来说可以报销40%-60%的医疗费用。但很可惜，医保的特征是“全覆盖，低水平”。社保目录、封顶线、报销比例，决定了社保仅仅是解决普通人最基本的问题。看个数据，在中国允许销售的药品是19万多种，医保目录内药品是2千多种。很多治疗癌症的特效药都不在医保范围内。　　除此之外，你还可以选择花老本儿、借钱、众筹，以及不治了。　　或许，通过各种手段，看病的问题可以解决，命可以保住，但他们在财务上却“死”了。在考虑自己活下去的同时，是不是也要考虑家庭未来的经济生命呢？　　在我看来，最好的选择是通过商业保险，每年几千块钱，就可以把几十万的大病风险转嫁出去。　　非常赞同重疾险创始人巴纳德医生的那句话，他说“我们需要重疾险，不是因为我们会死，而是想好好活着。”　　试想一下，当一个人不幸患上重大疾病，保险公司给他一大笔钱，跟他说“拿去花”、“随便花”，会是怎样一种感受。　　医生只能救一个人的生理生命，而保险却可以救一个家庭的经济生命。　　这也是我为什么在群里一直推荐大家考虑重疾险搭配百万医疗险的原因，重疾险是基石和城墙，百万医疗险是对城墙的加固，二者结合，才能让我们的防御堡垒更加牢固。　　有人在群里问过，是不是买了百万医疗险就可以不用买重疾险了，我可以很明确的说，No！二者是完全不同的逻辑：　　百万医疗险价格便宜保额高，但是需要凭医疗发票报销，费率不保证，一般来说可能3-5年就涨价或者停售；　　而重疾险价格高且保额固定，是达到理赔标准定额给付，至于治疗花多少钱和理赔多少钱完全不挂钩，保障期间所有承诺不变，保费也不会变化。　　二者是非常互补的，最好都买。我十年前买了第一份定期重疾险，百万医疗险一出现，我就火速的买了，今年又给自己补充了一份终身重疾险。每个人的保障，都是要随着时间推移、新产品的出现来不断进行补充的。　　02 选重疾险时应该看重什么、看轻什么　　现在的重疾险真是特别丰富。这个福、那个健、还有什么享的，几百种产品，摆在那，看得人眼花缭乱。　　现在重疾险和十年前比真的是有很大的变化，保的疾病种类越来越多，重疾+轻症数量最多都达到三位数了；赔付的次数也多了，多次赔付的产品流行起来；附加服务也增加了，比如绿色通道，二次会诊。这些功能真的有用吗？　　今天我就来给大家科普科普，看看选重疾险什么最关键。　　疾病数量　　先来看看大家最关注的，保多少种疾病。是不是重疾险保的疾病种类越多就越好呢？　　我们先来看一个数据：中国人一辈子可能患的重大疾病，有6种占据绝对的大头儿，超过80%的患上重大疾病的，得的就是这6种病。如果继续扩展，有25种疾病，发病占比高达95%-98%了。目前中国内地市场的所有重疾险，都包括这25种疾病，而且对疾病的定义是一模一样的。因为这是保监会的统一规定。　　所以，不必过度追求重疾险是保25种重大疾病还是保100种重大疾病。疾病种类越是扩展，后面的发病概率就越低。　　话又说回来，如果俩重疾险放那儿，价格就差一点点，我肯定选保的疾病多的，1%的概率被自己摊上了，那也是灭顶之灾。　　注意我说的前提条件，“价格就差一点点”！所以，选择的核心关键是性价比。要看保险公司在定价时，没有将高额的利润藏在这部分扩展疾病中。　　轻症　　最开始的重疾险都只保重大疾病，但最近几年，很多产品都开始将“轻症”纳入到重疾险的保障范围。　　轻症，从疾病定义看，只是程度未达到重疾标准而已。　　比如原位癌，类似0期癌症，一般切除即可，术后一般不需要辅助化疗或者靶向治疗。但在含轻症的重疾险里，会加上原位癌。　　一般轻症的治疗费用多集中在5万以下，不过也存在像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术这种费用较高的情况，就医后的恢复费用也是一笔不小的支出。　　从发病概率来看，轻症发生率大约是重大疾病发生率的30%。随着体检技术的提高，我觉得只要大家重视体检，很多问题都能在早期发现的。所以我的建议，如果预算允许，轻症可以有！　　多次赔付　　得了重疾，赔一次？不够，再赔一次！还不够，再赔一次！！　　之前的重疾险都是“一锤子”买卖，得病——赔付——合同结束，如果想再买，抱歉，你身体不好不卖给你了。　　但现在医疗技术水平提高了，很多病只要钱到位都能保住命，甚至很多人预后还能活很久。比如癌症的五年生存率，目前中国的均值是30.9%，美国癌症患者的5年生存率为66%。所以还是有很大的提升空间的。　　多次赔付的产品设计思路很好，但赔付概率到底有多大还有待商榷。　　比如某个产品打出了7次赔付的广告，这种就有些太扯了，这概论，也没sei了吧。　　我认为，如果多次赔付的重疾险明显比单次赔付的贵很多，可以不考虑，有这钱还不如把保额买更高点儿。如果价格差不多，建议买。　　另外，也要注意，多次赔付的重疾险，想多次理赔也有一定的门槛：比如一般会将具有关联性的疾病归为一组，每组只能赔一次；比如，两次重疾的确诊时间也要有一定的间隔，最短的180天，或者1年，癌症多次赔付都是要5年以上。　　绿色通道　　先说结论，这个服务很好，可以有。　　一般保险公司提供的就医绿色通道服务，包括健康咨询、挂专家号、住院协调、陪诊服务等。　　现在，优质的资源集中度很高，有名的医院人满为患。可以不夸张的说，一号难求、一床难求。尤其是涉及到异地就医等问题，有绿色通道会方便很多。　　返还功能　　有的重疾险会主打不出事儿多少岁返还多少钱，带返还功能的重疾险要比不能返还的重疾险贵。羊毛出在羊身上，返还的部分，本金也是来自于你交的保费，保险公司不会做亏本买卖，赚钱是必须的，而且收益率又不高。所以如果不是有特殊的需求，没必要追求返还。　　03重疾险到底该怎么选？　　接下来咱们说说重疾险到底怎么选。　　选便宜的还是选贵的　　咱们首先说说买重疾险选便宜的还是选贵的。这个问题看起来好像有点傻。但是，却是实实在在困扰很多人的问题。　　先说说这一年交几百的重疾险和一年交上万的重疾险，到底差在什么地方吧。　　其实，差价来源主要有几个：　　保障期限越长保费越贵：　　只保一年的重疾险的价格<能保几十年的定期重疾险的价格<终身重疾险的价格。　　保障期限肯定越长越好，但也要考虑经济承受能力，一般来说，保障期限和保额二选一时建议选保额，也可以考虑定期重疾和终身重疾各买一些。　　功能越花哨越贵：　　带理财功能、返还型的重疾险的价格>纯保障重疾险的价格　　功能越多、利润点越多，越是简单的产品藏的猫腻越少。怎么分辨？看看重疾险的宣传里是否出现了“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字眼儿　　带身故责任的重疾险贵：　　身故赔保额的重疾险的价格>身故退现金价值或者退保费的重疾险的价格　　所谓的身故赔保额，指的是重疾险带了寿险功能，因为人必有一死，不死在重疾也可能死在其他原因上。　　对保险公司来说，这笔钱是必然要赔出去的，区别只是赔得早和赔得晚罢了。而只带纯重疾保障的重疾险就不一样了，得不得重疾，理赔不理赔是有概率的。身故赔保额适合对寿险有需求的投保人。另外，在理赔实务中，也有的保险公司会对前者大方一点，因为区别就是早赔几年晚赔几年，而对后者会严格一点，因为涉及到盈亏平衡的问题。　　目前一些大公司的产品都是以寿险为主险，重疾险做附加险的形式出现的，这种产品也都可以归于身故赔保额的重疾险。　　得了重疾赔完身故还能赔的贵：　　额外给付型重疾险的价格>提前给付型重疾险的价格　　这两类保险都包括身故和重疾责任，区别是：提前给付型重疾险，不管身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔一次，赔完保单失效；而额外给付型重疾险是得了重疾赔一次，之后身故再赔一次，很明显由于它有可能赔两次，所以它的价格要比提前给付型产品要贵。　　还有大家讨论比较多的平安福，寿险保额比重疾险保额高1万，重疾险赔了，其实寿险保额也就只有1万了，更接近提前给付型重疾险。　　说完了重疾险贵和贱的原因，相信大家在选择的时候就容易衡量了。产品没有绝对的好和坏，只有适合自己需求的。　　买保到60岁、70岁还是买保终身的？　　这种问题的答案其实非常显而易见，肯定是保障越久越好嘛。　　但保险时间越长肯定风险越高成本越大，保费就会变贵。　　有钱的买保障时间长的，没钱的买保障时间短的。刚毕业的年轻人可以考虑定期的，40来岁有一定经济基础的要考虑终身的了。　　如果钱有限，必须在保额和保障期上做选择题，建议你优先考虑保额。人生责任最重的时期的保障一定要做足。　　也可以考虑折中一下，像我一样，定期重疾和终身重疾做搭配。　　买多少保额？　　最近跟一个保险公司的董事长聊天，她认为可能会很快攻克癌症。目前癌症的治愈率已经高达69%。医疗手段的进步，给人类带来了福音，比如上海市质子重离子医院，治疗效果明显高于常规放疗。然而其治疗费用每疗程27.8万元。　　目前25种核心重疾的治疗整体费用大致在30万-50万左右，但医疗费用是水涨船高的；除了考虑治疗费用，也要考虑家庭的“经济生命”，有建议说重疾保额要做到年收入的3-5倍。我觉得需要考虑的方面很多，从目前看，建议重疾险保额最好能在50万元人民币以上。　　如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴，比如患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班。保额够了，可以吃效果更好、副作用更小的抗癌药物，也能够承担最新但昂贵的试验疗法，比如尝试最新的免疫药物PD-1治疗癌症，或者可以去国外治疗。　　有多长缴费期限就选多长缴费期限　　应该一次把保费交了(趸交保费)还是分成10年、20年30年交保费？　　缴费期限选择越长越好，有二十年缴选20年，有三十年缴选30年。　　举个栗子：有一份20年保险期间的重疾险，缴费期间有趸交和20年交两种。20年交的总保费比趸交保费高。　　如果A选择了趸交，B选择了20年交。最极端的例子，他俩第一年就出事理赔了，那明显B划算。　　虽然缴费的总钱数是多了，但期缴的缴费压力小，保障的杠杆比更大。　　什么时候买最划算　　保险是越老越贵，越老越难买。多少人现在想起给自己爸妈买保险，结果是要么买不到，要么算算太不划算了。爸妈的今天，就是我们的明天，如果不想给自己的孩子添麻烦，那还是趁早买保险吧。　　网上传一句马云说的话，“今天让你买保险，不是因为你有钱，而是因为你有资格！”马云说没说，我没亲耳听见，但理儿是这个理儿。成名要趁早，买保险要趁早，为啥？因为不早点买恐怕你就没资格买了，比如，针对个人健康情况的“如实告知”你通不过。　　“如实告知”的目的是使保险公司能正确了解被保险人的健康状况，由此来判断是否把保险卖给这个人，或者要不要对他实行点“差别待遇”。　　如果不是全“否”怎么解决：进入线上或者线下核保流程，也就是保险公司的核保工作人员对你进行评估。　　评估的结果可能是：　　正常投保　　告知的事项对投保的影响不大，保险公司会给出正常投保的结论。　　加费承保　　已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要用比普通人高的费率进行承保，比如别人花100你就得花120。但是，之后出险可以正常理赔。　　除外责任　　某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。　　延期受理　　目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。　　拒保　　保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。　　最近在群里有不少非标准体的猫友问核保的事情，还有被线下多家公司拒保的问能不能私人定制保险计划让她顺利买到保险。对被保险公司拒保，我也很遗憾。真是应了那句话：四十岁前人找病，保险求你买；四十岁后病找人，你求着买保险。　　04 哪些重疾险还不错　　从产品看选择很多，猫妹给大家挑了四款性价比很高的产品。具体的对比信息可以看表格。　　(如果图片不清晰，放大查看)　　前面两款产品都属于身故赔保额性质，含有寿险责任，所以保费看起来贵一些。　　同方全球康健一生多倍保是多次赔付的产品，这在所有的产品中特点比较鲜明的，等待期很短，只有90天，性价比很高，可以称得上多次赔付的产品、单次赔付的价格。　　泰康乐安康是泰康人寿的产品，在大公司出品的产品中这个产品的定价是最亲民的，产品中规中矩，最大投保年龄可到68周岁，投保的地域很广，还有一点和其他产品不同，病毒性肝炎患者、小三阳及乙肝病毒携带者客户可申请核保。　　接下来这两款产品都是极简型产品，不含寿险责任。　　百年康惠保是一款追随产品，中规中矩，100种重疾、30种轻症，都可赔付一次。从单纯投保重疾险角度，费率很低，搭配轻症以后，价格优势就变小了。这款产品可以选择30年缴费。另外百年人寿的分支公司相对多，很多地区都可以投保这个产品。　　弘康的健康一生A+B是市场上久经考验的一款重疾险，也是网红产品，保障比较全面，含有轻症保障，轻症赔付2次且赔付比例30%，高于同类产品。也可以选择30年缴费。　　05 重疾险要注意什么？　　最后要提醒大家两件事儿。　　首先，对重大疾病保险要有正确看法。重大疾病保险是保险行业的一个概念，其中的重大疾病定义和医学对重大疾病的认识是不完全一样的。不是被保险人患了医学上的大病后，重疾险就必然赔付。具体什么算什么不算，一切都以合同为准。　　另外，要重视健康告知，不要给理赔留隐患。保险公司问你有什么问题就回答什么问题，没问的不用回答。如果存在问题，不能线上直接投保，可以走线上核保通道。
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一个人一生中必须配备多少保险？收藏
保险总是财务规划中不可缺少的部分。如果以一生为轴线，哪些保险我们必须得配置呢？1.个人商业保险与社保不能分开，有了社保，大病险的保额设置在五六十万元左右即可。2.人身保费的费率与年龄呈正比，越早购买越便宜，但投资型的分红险和投连险却是例外。3.教育金保险利率不超过2.5%每年，在当前银行利率水平下，在国内买教育金保险为孩子积累教育经费并没多大必要。香港的保险利率远超国内，如果想买分红型产品准备教育基金，有条件的家庭可以考虑去香港购买。4.保险不应该成为我们生活的负担，年收入的10%投入商业保险即可。5.超过50岁，可选择的保险范围变得非常有限，配置保险最好不超过这个年龄槛。保险不像其他投资那么刺激，但保险是你财务计划中不可缺少的一部分。一旦决定购买，你要考虑的问题就是：“买什么保险”，“什么时候买更划算”。如果你在合适的时间，买对了合适的保险，不仅能获得保障，还能省钱。买什么保险，更重要的是看你的风险是什么。人的生活是按照可以预测的顺序展开的，根据诺贝尔获奖者莫迪里亚尼的生命周期理论，一生可以简单划分为挣钱期和退休期。年轻时靠人力资本挣钱储蓄，到退休时，就靠早年的劳动成果生活，风险承受能力随年龄增加递减，因此保险需尽早规划。在配置前，你必须知道的三件事年龄与保费呈正比人身保费的费率与年龄呈正比，那么随着投保年龄的增加，保费的上涨幅度也随之递增。以平安保险的精心优选定期寿险为例，从18岁到29岁时，每增长一岁，保费相差250元，过了29岁，保费的差额则从300元向上递增，到33岁时，间隔为400元，而过了40岁，差额则近千元，看得出，过了29岁，保费明显呈急剧增长的态势。分红险、投连险、变额年金这些投资型险种并不受这一限制，尽管它们的主险也是寿险，但操作方式更像是基金投资，每年或一次性将不低于一定数额的资金存入账户，其中的一部分作为保费，剩余的资金用于投资和保障，但总体交纳的费用与赔偿金额相差不大。因此，如果条件允许，应该尽可能早地配置人身保险。你必须掌握的配置原则具体来说，可以遵循以下原则：1.不同类型的保险的配置顺序为：保障，储蓄养老，投资。在保险费用上，它们也是逐步递增的关系。不过投资型保险并不能完全反映保险的保障功能，相比较消费型保险，保费成本过高。2. 人身保险投保顺序：意外险和大病险，定期寿险，养老保险。保险代理人童巧玲说，一定优先充分配置前三种保险，如果经济条件仍有富余，最后再购买养老保险。3. 记住“双十原则”，交纳的保费不应超过个人或家庭年收入的10%。童巧玲说，这已是购买保险的上限，你要做的是在这10%内进行充分的配置。4. 计算保额应采用家庭需求法：看一个家庭成员出现不幸后，会给整个家庭带来多大的资金缺口。比如房贷还欠60万元，而小孩教育经费还少20万元，作为家庭主要收入来源的成员就应按80万元的保险额，来交纳保费。以生命周期来配置保险根据生命周期理论，人的一生被大致划分为单身期，成家立业期，中年期和退休期，但死亡和健康风险是伴随人从出生直至死亡的，每个年龄段都有每个年龄段的特点。我们要掌握这些年龄特点。基本做法是，迟早要配置的，那就早点配：比如一般来讲—除投连险、变额年金外，保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加，投保人年龄越大，保费越高。而对于保险计划的配置，应当以生活需求为出发点，根据各个不同人生阶段的不同需求侧重点、经济状况和风险偏好等进行个性化的有效配置，对于基于实际需求的保险规划，越早越好。六个方案配置你不同阶段的保险以年龄的要求做出了以下更为细致的周期划分，建议以人身保险为主。其他车险或财产险等责任险，与你购买资产的时间有关，但与年龄无关，故暂不列入其中：第一阶段：3岁婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱，常常感冒、腹泻，小毛病不断，同时也容易感染一些流行性疾病，动辄可能就要住院，医疗费用积累下来也不小。现在，小孩出生后就可以加入“一老一小”医保，北京地区的政策是，学生儿童每年支付100元保费，报销的部分占总支出的50%，但每年最多能报销2000元医疗费用。如果孩子经常生病，花费超过了社保报销的上限，那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿，支付住院看病的费用，比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。医疗险是补偿性保险，保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，在投保前应根据家庭需求法，估算一下一年需支付的医疗金额有多少，然后将此金额作为保额，只需一年买一份，不用重复投保。很多父母还会早早给孩子买份教育金保险，为孩子积累教育经费，而且当孩子超过15周岁，便不可购买教育金保险，但这类保险的利率不高于2.5%，其实购买的必要性不大。如果经济条件允许，可以考虑给孩子购买大病险，越早购买费用越低，大病险是返还型保险，到保障期结束时，如果都没有出现大病，保费也能全额返还。第二阶段：7岁当孩子上学后，可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险，每年交80多元钱，或以更少的费用，同时获得保护寿险、意外、大病和医疗四类保障。因为费用低廉，所以赔偿金额也比较有限，而它针对意外身故的赔偿经常遭人诟病，可适当增加意外险的配置。意外伤害险是按人身伤害的程度，进行固定金额的赔付，而受伤治疗的费用往往难以估量，因此可在购买主险的同时，附加住院医疗险。意外险属于死亡给付的险种，为了防止道德风险，国家规定，10岁以下的小孩是无民事行为能力人，只有父母可以给他买死亡给付的险种，目前未成年人意外险的最高保额全国统一是10万元。其实意外险最主要的目的是应付意外导致伤残与生活不能自理拖累家庭的情况，所以其实10万元远远不能满足现在社会生活水平的要求。如未成年人需要更高投保额的意外险，有条件的家庭可以考虑去香港购买。专家不提倡给未成年人买寿险，一方面是因为寿险费用较高，这是为了弥补被保险人的残疾或身故给家庭带来的经济损失，但孩子在未给家庭创造财富时，他的死亡并不会给家庭造成生命价值的减少。某些寿险商品限制16岁以下的孩童投保。第三阶段：22岁开始工作后便能获得社保，如果没从事什么危险工作，遇到意外的几率比较小，只需购买交通意外险或短期意外险。如果年幼时未配置大病险，可选择在此阶段用自己挣来的钱购买大病险，有了社保，大病险的保额设置五六十万左右就够了，不用买太高的保额。随着收入的增加，在配置意外险和大病险后，如果仍有余钱，那么可以开始配置寿险，作为对父母的回报，体现出自己对家庭的责任，总体保费仍不要超过年收入的10%。第四阶段：25岁进入婚龄的夫妻可能会买房买车，买了房的大部分要还房贷，一旦发生意外可能无法把风险转嫁。因此这一时期的保险设计，一定要首要考虑保障度高的保险，如大病险和意外险，以起到杠杆作用，增加家庭保障和安全系数。需要注意的是，超过30岁以后，随着年龄的增长，大病险和寿险的保费会大幅上涨。第五阶段：35岁跨过35岁时，寿险就显得尤为必要了。这一时期的家庭责任最重，需赡养父母，给孩子交学费，也可能还背负着沉重的房贷，如果身故，家庭将会有高额的负债，其他人的生活甚至可能无以为继，因此需要购买定期寿险，在发生意外时，不至于让家庭受到太大影响，保额的多少采用家庭需求法，看家庭的资金缺口有多大，以此缺口作为自己保险的保额。由于社保提供的养老保险金只能满足最基本的生活水平，如果对晚年生活有担忧的话，在交纳社保的同时，还应该购买商业养老保险。最好40岁以前买养老保险，缴费的压力小，而且由于缴费的时间长，资金会产生更多的时间价值。如果超过50岁再开始购买，由于可缴费的年限较短，缴费压力会比较大。与社保中的医疗保险比，商业养老保险费比较昂贵，养老保险每年交纳的保费从1万元到数万元不等。购买了商业养老保险后，一般从50岁、55岁、60岁、65岁开始，就可以每年或者一次性领取养老金。商业养老保险要求投保者有稳定的收入，如果不能连续缴费，将会面临被迫退保的风险。一般来说，如果在1年之内退保，要损失25%的保费。1年以后再退保，损失更多。第六阶段：50岁超过50岁，可购买的保险的范围急剧缩小。国内大病险一般会设置年龄限制，过了50岁或者55岁，就无法购买大病险了。50岁以上的人若想购买重大疾病险，则可以考虑去香港购买，虽然保费相对会贵一点，但是至少还是能够买个保障的。尽管大部分寿险产品的投保年龄上限是60岁，最高上限能到65岁，但在超过50岁的阶段购买寿险，支付的保费与赔偿金额间的差额就不大了，100万元的保额，缴费可能需要80万元，所以在此阶段购买寿险已经没有多大意义。此时可考虑缴费与年龄无关的变额年金，比如“保得盈”，一次性缴纳保费，7年保险期满后，可选择一次性或者按月领取养老金。老人也可以购买护理险。当老人生活不能自理时，该险种会支付一定费用作为老人的护理费。市场上大部分长期护理险的投保年龄上限是60岁，保险费率也比较高，10万元保险额，保费一般也要有数万元，有趸交、5年、10年、20年多种交费方式可供选择。对于高净值的人群来说，也可以考虑购买一些高端医疗保险，以获得更全面的保障范围、超高的保障额度及便捷贴心的高附加值服务。微信号：caimengyao520
登录百度帐号推荐应用开端今天的内容之前，先广泛一个外人不知道的常识，那即是稳妥公司有许多专业的医师，他们担任核保和理赔。核保者，守门也，啥样的客户需求体检，啥样的客户需求加费，啥样的客户公司根柢不能接要直接回绝，啥样的客户需求供给哪些材料或证实，都由他们把关。理赔者，堵漏也，哪些病理赔最多，哪种事端归于稳妥责任，该不应理赔，该赔多少，需不需求到医院取证，都由他们说了算。他们都有一个一同的特征，那即是对医学和稳妥都有着深化的了解，哪些商品该买，该怎样买，懂地不能更多。终究该买啥稳妥？重疾险，重疾险，重疾险，首要的作业说三遍！！！理由也不必再问了，人家王石都说了，没有为何，即是要买。说说您对重疾险的了解在之前的医师从业生计中，看到太多因病致贫的景象，许多家庭为了治病四处借钱、变卖家产，所筹得的钱却或许仅仅无济于事。做为一名医师，我也深深知道，在疾病面前人人对等，任何人都有患病的或许，当然那个时分并不睬解啥是稳妥。在稳妥公司这么多年，越发知道到两者都是抢救众生的，只不过医师用医术治病救人，稳妥公司用金钱抢救家庭堕入经济窘境。重疾险的创始人心脏外科医师巴纳德博士不是说过吗，医师只能救一自个的生理生命，稳妥才调救一个家庭的经济生命。啥时分买最适宜？我的观念里，越早越好，要素有三个：榜首，严峻疾病发病率越来越年青化，我刚接到两个理赔事例，一同猝死，一同心肌堵塞，一个70后一个80后，都是年青人。再通知你个数字，稳妥作业严峻疾病均匀索赔年岁是42岁，而不是咱们期望的60或70岁；第二，买得越早越廉价，40岁的保费或许是20岁的1.5乃至2倍，而享用保证的年限反而短了；第三，年岁越小身体越好越简略经过核保，30岁的人或许买70万重疾险不必体检，可是45岁的人或许30万就要体检了，设期望买高一点保额的，查这个查那个，费事不说，还真纷歧定能经过呢。买多少额度够呢？这个疑问，和买车相同，我觉得在你量力而行的计划买得越高越好。当然，这么讲有点不太实习，要真买够了那核算也是一个疑问。实习一点讲，我以为最少要买50万。正本一开端我买的也就二三十万，可是身边发作的一件事牵动了我。有兄弟的太太得了良性脑肿瘤，在天坛医院ICU住了两个月，花了70万，风闻家里现已开端卖房子了，还不知道啥时分是个头。都不敢期望这事要是发作在我身上会怎样，治病的钱，房子的告贷，小孩上学和家里往常开支，后续恢复的钱，简直是个无底洞。这儿必定要和咱们弄清一个观念，那即是严峻疾病稳妥绝不只仅是治病的钱，还要思考恢复保护费用，和家庭收入丢掉的那有些钱。谁最应当买？首要要阐明一点，稳妥是为了防备使家庭的方针遭到严峻影响，乃至刹那间崩塌的非金融危险。那么，谁出事儿以及出啥事儿会对家庭构成这么消除性的冲击呢?当然是家庭经济支柱，也即是家里赚钱最多的人。那么事儿呢，无非就两点，意外和疾病，对吧？假定说作业不顺畅，出资失利，只需赚钱的人还在，那么就不会发作消除性的影响。俗话说，留得青山在不怕没柴烧么。由此，衍生出精确收买稳妥的次第：榜首，必定是先大人后小孩，小孩出事，咱们情感上是很受损害，可是对经济上没有影响，只需家庭经济支柱健康安全，那这个家存续的来历就不会断，也就有才调持续赚钱给小孩治病。第二，先保证后理财，稳妥的保证功用必定是榜首位的，而且这种危险转嫁功用只需经过稳妥才调完毕，理财储蓄出资，都应当在你收买了满意的保证往后再思考，没有了1，再多的0都没用，即是这个道理。终究，侧重：不要带有走运心思，以为自个和家人不会得大病，国家领导人受尽医疗本钱的呵护都没能逃脱疾病的魔爪，更况且咱们通常老迈众呢？没有人因买稳妥而变穷，但却有许多家庭因没有足额的重疾稳妥而堕入万劫不复之地。趁时刻尚早，身体尚好，投保吧。（图一）人生各种机会不论日子抢手怎样改换友邦耐久是您真日子的真火伴请和咱们一同携手“为爱筑力”点击下方图画阅读来自泛亚区域最大的寿险集团！（图二）（图三）完善的医疗保证助您唐塞出其不意的沉重开支！（图四）（图三）买稳妥理赔效能最首要！（图六）（图三）（图八）GOODNIGHT晚安长按二维码注重&置顶大众号（图九）
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