经过重重分析，我最终给孩子选的是哪款少儿重疾险 | 经验分享大手牵小手
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此前，“大手牵小手”独家分析了少儿医保与商业保险的优点与局限，很多家长问手手君，能否推荐一些靠谱的保险产品。
其实，一直以来，很多知名金融机构、保险机构都想找“大手牵小手”合作，但都被手手君拒了，因为要找到一个比较客观、公立的第三方来评价各款产品的优缺点，这并不是一件容易的事。
不过今天破例一下，因为手手君自己在分析比较了很多产品后，最后选了一款99元/年的少儿重疾险，和大家一起分享下。当时和手手君一起考量分析的还有另外一家知名育儿微信公众号的负责人，也是手手君的多年好友，我们在一起考评之后，都觉得这款保险性价比还不错。
需要说明的是，以下内容为手手君和那位好友的个人经验。市面上保险产品很多，每款都有各自的优缺点，不可能有哪款产品在所有方面都艳压群芳，所以个人选择也仅供参考。
经验分享
作为家长，我们希望每个孩子都平安健康，但作为以防万一的举措，在此前的文章里我们就分析过，为孩子选择一款重疾险是比较有必要的，也是性价比比较高的。
针对儿童的险种很多 ，小孩子的最佳保险组合一般是 ：社保+意外险+少儿重疾险+补充医疗险。
儿童健康险一般分为三种，门诊险、重疾险、住院险。
如果你已经给孩子买了医保+少儿住院基金，这个门诊险其实意义就不大了。
反倒是重疾险，越早买越好。小孩子重疾虽然发生率不高，但是一旦发生，就会导致巨额的医疗费用。短期消费型重疾险：保费低，保额高，最适合小孩子。
儿童重疾险要解决的是保障的问题，不用多考虑返还因素。倒是要重点注意，这份儿童重疾险是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。
再说说儿童住院医疗保险。
重疾是对家庭财务影响最大而发生概率最低的；门诊医疗是发生概率最高，但对家庭财务影响最小的。界于中间的，就是住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。
所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品，COVER的费用大致包括住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，所以费率可能比成人住院险贵。
所以，一份少儿重大疾病医疗保险作为医保补充是家长们必要的选择。也可以适当增加一些住院医疗保险。
你也可以选择一款补充医疗险。孩子小，抵抗能力弱，经常会生些小病，重感冒，肺炎等。这时候需要一款医疗险，来补充报销社保剩下部分，并且报销社保外用药。现在很多医疗险，也包含了意外医疗责任，可以意外险和医疗险结合在一起购买。
“重大疾病”离孩子有多远？
目前，我国官方似乎没有对儿童重大疾病的发病率进行统计，参&#x年国家卫生厅发布的《第五次国家卫生服务调查分析报告》与红十字会《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》中部分数据，我们绘制了儿童重大疾病发病率-治疗费用分布图：
下表为估算数据，仅供参考：
从上图可以看出，尽管白血病发病率约为10万分之5，但其费用动辄数十万；几种恶性肿瘤（癌症）治疗费用也令人咂舌；终末期肾病更是有着高达6-10万/年的透析费用与40-50万的换肾手术费。
对我国大部分并不富裕的普通家庭来说，一旦孩子遭遇上述重大疾病，“一夜返贫”绝不是危言耸听。
“重大疾病”治得好吗？
砸锅卖铁、卖房卖车地给孩子治病，孩子有多大可能治愈呢？
令人欣慰的是，随着医学水平的不断提高，曾经的许多绝症，都有了治愈的可能性。
我们抓取大数据进行了统计分析——
如上图，目前，简单先天性心脏病的手术治愈率能在98% 左右；
结核病、重症肌无力（80%为眼肌型）的治愈率都在70% 以上；
恶性肿瘤，如白血病、恶性淋巴瘤、恶性脑肿瘤的治愈率与疾病分型、疾病程度关系紧密，平均而言治愈率在50%-70%。
不过，仍然有一些重大疾病，是需要终生进行医学干预、费钱费力的所谓“富贵病”，比如再生障碍性贫血和终末期肾病。
当然，无论是有较高治愈率的重症，还是需要终生治疗的富贵病，都意味着不菲的治疗费用。
作为父母，我们能为孩子做的，是尽自己所能提供治疗费用——毕竟现代医学的发展如此迅速，有些疾病只要等待十几年，甚至几年的时间，就可能从绝症变成普通病症，得到治愈。
为什么重疾险如此必要
如果现在有一款理想的少儿重疾保险，能在上述疾病出现时覆盖孩子的治疗花销，它应该价值多少呢？
我们按照下面的公式来简单估算理想的保险费用：
在忽略附加费用的情况下，粗略估算结果是680元，但一些疾病如“癫痫”目前似乎没有儿童重疾险能够覆盖（也可能有，只是我们暂时没有搜索到这类保险），所以挑出恶性肿瘤（癌症）、白血病等被保障疾病估算价值为410元。
于是，我们比照着这个标准开始寻找适合自己家孩子的重疾险。
怎么选择儿童重大疾病险？
我们在各大平台了解了各种儿童保险的情况，并从“保额、保费、理赔病种、等待期、赔付方式和其他保障”等6个基本方面对市面上的主流险种进行了比较（如下图）。
需要说明的是，这是手手君和那位好友当时为自家娃选产品的时候做的分析，任何一款保险产品都有各自的优缺点，任何一种比较维度都不可能达&#x%全面，为了慎重起见，我们对其他产品名进行了马赛克处理，仅分享我们个人的选择分析结果。
随后，我们根据各险种的每10万保额对应保费/疾病种类对结果进行了修正（如下图）：
从上表中，我们不难看出，每10万保额对应保费最低为产品B，其次为I-C-F；
保障单位病种对应保费最低为产品F，其次为B。
综合考虑到产品发行平台知名度和信誉度，手手君在产品B与产品F中选择了产品B，即“小雨伞99少儿重疾险”。
用99元实现了等同于此前期望410元实现的保障效果，从性价比来说确实是不错的。
正因为对同类产品进行了深入比较，感到值得推荐，所以，当小雨伞的相关负责人希望手手君也能和大家分享选择结果时，手手君破例同意了他的邀约。
为了让大家获得更多福利，手手君还特别向中国平安“小雨伞保险”争取到了一份额外礼物：2万元的“少儿玩耍意外险”（获取方式在文末）。
小雨伞99少儿重疾险介绍与福利
首先要向大家说明，购买这款产品是由中国平安承保的，所以不用担心保障问题。
好，继续说说为什么推荐小雨伞。
小雨伞保险是腾讯系创业的互联网保险平台，创始团队均来自腾讯，90%拥有硕士以上学历，跟中国平安、人寿、太平洋等保险公司均是战略合作伙伴。
小雨伞保险的创始人光耀是一名奶爸，因为在给宝宝买保险的过程中，遭遇了许多爸妈都会遇到的“坑”，奋而放弃腾讯百万年薪选择创业，做简单、透明、最无坑的互联网保险平台。
而手手君选择的这款99元少儿重疾险，是小雨伞和中国平安独家合作定制的，由平安承保，只在小雨伞平台限时销售。
保险名称：小雨伞99元少儿重疾险
适用人群：出生30天-17岁少儿
保障期限：1年（若一直未发生赔付，可每年续保至18岁）
保额：30W
保费：99元/年
保险介绍：保障少儿最常见的白血病、肿瘤等重大疾病，精选发病率最高的25种，等待期只需30天，性价比高。
手手君把自己当时咨询过的问题、以及一些比较常见的问题一一列举出来，看看有没有你们也想问的：
Q：第二年续保时的保费也还是99元吗？
A：续保时会需要重新提交健康报告，正常情况下不调整保费。
Q：万一“小雨伞”这类代理平台出了问题怎么办 ？
A：这款保险产品是小雨伞平台和中国平安官网定制的，在保监会的管制下，属于合法合规受法律监管的产品；保单号也可以在平安官网查询到，并且由平安理赔。
Q：如果此前已经买过其他重疾险的话，再买这个也是叠加赔付的吗？
A：可以叠加。
Q：如果没有发生赔付会退本金吗？
A：这款是消费型保险，每年投保，对当年的重疾负责，如无发生赔付也不会退本金。
Q：可以给同一个被保险人买多份这款产品吗？
A：同个被保险人可以叠加不同保险公司的重疾险，但同一款产品不能叠加购买。
Q：线下能买吗？
A：这款产品仅限线上销售，1月20日就要下架了~
这款产品不可能说十全十美，也不可能在所有方面都比其他产品出色，但总体而言，性价比挺高。
有兴趣了解这款少儿重疾险的爸妈们，可以长按识别或扫描以下二维码，即可进入保险详情页，花一顿饭钱就可以给宝宝买一份30万元的重疾治疗保障。
———————专享福利—————
马上要过年了，长假里，我们送给爱玩的孩子一份玩耍意外险，有了安全保障，出门旅游更放心！
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祝每个小朋友
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