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从校园贷演变成裸贷、高利贷 到底有多坑孩子？银监会已出手
&&& 本文首发于微信公众号：中国。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
　　学生助学和创业的贷款平台――校园贷如今竟慢慢演变成了裸贷、高利贷！
　　这类校园高利贷利率比较高的会达到什么水平？比较常见的年化为100%-200%之间，有些裸贷年化竟能高达1500%！
　　这些平台借给学生的资金究从何而来？为何长时间监管未能触及？
　　面对这些灰色地带，银监会终于再次出手了！刚刚发布的《关于风险防控工作的指导意见》，主要提出了十大方面监管内容：
　　1、加强信用风险管控，维护资产质量总体稳定；
　　2、完善流动性风险治理体系，提升流动性风险管控能力；
　　3、加强债券投资业务管理，密切关注债券市场波动；
　　4、整治同业业务，加强交叉金融业务管控；
　　5、规范理财和代销业务，加强金融消费者保护；
　　6、坚持分类调控、因城施策，防范领域风险；
　　7、加强地方政府债务风险管控，切实防范地方政府债务风险；
　　8、稳妥推进风险治理，促进合规稳健发展；
　　9、加强外部冲击风险监测，防止民间金融风险向银行业传递；
　　10、维护银行业经营稳定，防止出现重大案件和群体事件。
　　其中我们最该标注强调的，就是做好校园网贷的清理整顿工作：
　　网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。
　　这两年，不少不法分子将魔爪伸向不具有完全偿还能力大学生，校园贷成了变相的高利贷。没有父母在身边，大学生潜在的消费意识，使他们借款几百块利滚利成几十万，叠加不法分子危险的追债方式，不断引发大学生因无力偿还贷款退学、不雅照片流出甚至跳楼自杀事件。
　　一说校园贷是啥？
　　较早之前，校园贷更多是一种学生助学和创业的贷款平台；而现在几乎成了针对大学生的分期购物、借钱的平台。在学生不具有完全偿还能力和抵不住金钱诱惑的情况下，引发了多起大学生因无力偿还贷款退学、不雅照片流出甚至跳楼自杀事件。
　　券商中国记者调查来看，目前校园贷共有以下五种：
　　一是大学生的分期购物平台，部分还提供较低额度的现金提现，如：趣分期、任分期；
　　二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；
　　三是电商平台提供的信贷服务,如京东校园白条、蚂蚁花呗借呗等；
　　四是消费金融公司，如北银消费金融、中银消费金融等；
　　五是民间放贷机构(地方性放贷机构)和职业放贷人等。
　　网传的校园贷大致是上述五种，但其中真正的学生助学和创业的贷款平台貌似并没有多少。
　　其实还有不少银行和政府也有针对大学生的助学贷款和创业支持，如大学生真的有贷款需求，可以向有关单位申请获取帮助。此外，还有不少学校为大学生提供“勤工俭学”的兼职，学生可以在课后通过工作来取得一部分工作报酬。
　　同学们，如有需要请从可靠渠道获取资助，别碰高利贷！！！
　　一位金融监管人士向记者表示，目前的校园贷虽然对满足年轻人消费，解决信贷需求有很大好处，但是可能培养了超前消费不合理消费以及攀比的风气，不利于年轻人的培养。
　　深圳某P2P平台负责人直言，现在大部分校园贷都属分期消费，学生应根据自身经济能力和需求来购买，最好不要去触碰某些网络平台的各种取现，一旦有了第一次轻易的获得现金，接下来就容易为了还债跟多家平台借钱还债，也就是常说的拆东墙补西墙，将成无止境还债。
　　二说贷款利息
　　为什么说大部分校园贷就是变相的高利贷呢？按照常理来说，在校大学生还是消费者，偿还债务的能力不高，校园借贷的年利率应该比一般民间借贷利率要低，但事实并不是这样，绝大部分校园贷的利率高的惊人！
　　前段时间又发生了件事情，某高校L学生第一次校园贷的借款是800元，20天利滚利后，债务已近20万元了！800元――20万？20天！这是一个什么概念？
　　相关报道介绍，主要是L学生拆东墙补西墙，越补漏洞越大。借款人的借款金额累计到合同签订的两万元上限时，上一家放贷人就会将借款人债务转移到下一家放贷人。L学生同时向多个放贷人借款，债务爆炸式上升。
　　可怕的是，L学生一笔借款的年利率高达1300%，再加上每一次借款还要给一笔不小数额的上门放款费和上一家放贷人的介绍费，800元的借款要滚到二十多万仅花了20天左右。
　　此外，记者了解到部分校园贷年利率大概在30%左右，堪称校园里面的“高利贷”，而过高的利息是导致学生逾期还款或者无法还款的重要原因。
　　校园贷的利息并不是简单的一个借贷利率，除了贷款利息30%，还有充值费、提现费、服务费、手续费、逾期罚息、逾期管理费等。叠加各项费用，这样的贷款真的正常吗？
　　记者通过期待乐、趣分期等面向大学生提供分期消费的金融服务平台进行调查，发现大部分校园贷的月利率都在3%，也就是年利率为36%。同时，大部分平台仅提供短期贷款，类似1个月、3个月的贷款。
（此图为期待乐的网站截图）
　　某高校大学生向记者透露，现在学校很多地方都有贴借钱的小广告，就填一些资料，一个月借1000元利息100元，月利率10个点，年利率120%；除了网上的一些借钱软件，学校还有很多代理商在线下放贷，能马上拿到钱，但利息比较高，还要交额外的手续费。
　　业内人士向记者坦言，对于国家规定的民间借贷利率，有不少平台都在“打擦边球”，拟定的校园贷年利率普遍在30%左右，再叠加中介费、服务费、手续费等，简直就是变相的“高利贷”。
　　记者通过查询最高人民法院颁布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用若干问题的规定》发现，日起，民间借贷年利率分成了三个区间，其中仅年利率低于24%属司法保护区。
　　具体来说，这是分段的区间利率：
　　年利率&24%，是法律支持的投资人的合法权利，是司法保护区；
　　年利率24%-36%，由出借人和借款人自行协商，并尊重既定发生的事实，是自然债务区；
　　年利率&36%，即使借款人已经付息，也可以依法要求返还，是无效区。
　　三说资金来源
　　上述的校园贷高利率，想必很多人想知道，这些平台收那么高的利息，莫非是因为资金来源不明？他们的借给学生的钱究竟从哪来？
　　一家小贷负责人向记者表示，很多发展校园贷平台的资金一般源于银行、小贷等；同时也有平台是自有资金，但是放大了杠杆。
　　“民间放贷大部分都是自有资金，而且特别黑！之前有个人拿着30万在学校放贷，靠着高利率，最后滚到了近千万。现在以投资公司的名义继续操做，也就一年的时间，低端换成了高端大奔。”知情人士向记者透露。
　　网贷之家分析师表示，从校园贷发展所需资金的来源看，校园借贷的运作模式主要分为两种：
　　一是与其他P2P网贷平台进行资金端合作；
　　二是自建独立的资金入口匹配资产。
　　具体来看，大部分开展校园贷平台创业者的自有资金并不能满足学生的借贷需求，许多公司都需要向其他P2P网贷平台借款。即便部分公司吸引风投之后，资金缺口依旧很大。而且作为互联网公司，抢占用户始终是第一目标，股权融资取得的资金都被投入到市场推广和用户补贴当中，产品分期垫付的资金依旧需要向其他P2P网贷平台发布借款标。
　　一家分期消费平台负责人则向记者表示，资金来源有两部分：
　　一是自有资金平台；
　　二是与很多P2P平台有资金方面的合作。
　　四说校园贷悲剧
　　据说，一个校园里贷款广告就2630条！又有多少学校会重视这个问题？本来好端端的一个校园贷，现在已经变味了，不知道产生了多少悲剧。
　　现在的大学里，很多地方都能看到一个个能轻松借钱的小广告：只需要一个电话号码、不要任何人担保，只要动一动手指，填写相关资料，就能预支消费。
更有甚者，只需学生证和身份证，即可贷款上万元……
还有放贷跟招人一起的……
　　甚至……还衍生出了“裸贷”。
　　简单的解释就是为了保证借款方及时的还款，需要在借款的同时用自己的不雅照作为担保，如果逾期不还，则会将不雅照通过网络传播出去。
　　记者从广东某高校学生了解到，一般想多借点钱的女生会尝试‘裸条贷’，因为能多借50%左右的额度！因为抵押物(裸体照片)信用值更高，除了借款额度更大，比普通“身份证贷”利息更低，一般月息低10%左右。
　　更过分的是，知情人向记者透露，因为逾期未还借款的，放贷人甚至提出让借款人做更令人发指的事情。
　　除此之外，校园贷还有以下催债方式：
　　1、单独发短信；
　　2、单独打电话；
　　3、联系贷款学生室友；
　　4、联系学生父母；
　　5、再次警告学生；
　　6、发送律师函；
　　7、去学校找学生；
　　8、在公众场合贴学生欠款的报；
　　9、群发短信给学生所有亲朋好友；
　　10、泄露学生个人信息。
　　随着校园贷引起多起校园事件，银监会已在4月10日发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中明确提出：网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。
&&& 文章来源：微信公众号券商中国
（责任编辑：张倩 HF006）
和讯网今天刊登了《从校园贷演变成裸贷、高利贷 到底有多坑孩子？银监会已出手》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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朋友借了高利贷八千，每月利息是八百，一年期限，到期了一共要还多少？
我有更好的答案
不划算高利贷是最好算的啊，12*800=9600是利息部分.所以你看利息比本金还高。现在银行有小额贷款的哦，加上本金8000，一共是17600
采纳率：94%
来自团队：
如果不是利滚利的高利贷的话 ，本金加利息一共17600元，利滚利的话会更高
10个点的高息，到期还本金就可以，前11个月每月800利息，第12个月连本带息一共还8800就可以。融吧小超人祝您生活愉快！
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　　有了现金贷，就有了老哥。天南地北，三山五岳，到处都有老哥的身影。相逢何必曾相识，一句“老哥稳”，一切尽在不言中。
　　“自己风控烂，还好意思让我还钱？”
　　肉有五花三层，老哥也有三六九等，真老哥多的欠下一套房子，少的也能欠下一辆丰田皇冠，胡笑觉得自己欠的不少，其实只能算入门级。
　　老哥下面还有狗，现金贷的催收是狗催，赌博网站是狗庄，贷款中介是狗中介，芝麻信用分是狗屎分。敢跟老哥做对的、想赚老哥钱的，都不配做人。
　　胡笑认识赌神是在今年四月，不过不是在戒赌吧。
　　“戒赌吧都是假老哥，都是网友来看我们笑话的。”赌神说。他告诉胡笑，戒赌吧火了，凑热闹的网友来看老哥们直播修车，去沙县小吃吃霸王餐，还有贷款中介发广告，赌博网站的托在里面写小说——有一把All&in翻身还清信用卡的，卖房子还小贷的，还有借不到现金贷借朋友钱继续赌的。
　　老哥怎么会有朋友？老哥的通话记录里只有催收和贷款中介。就算有朋友联系，也是不堪催收骚扰让老哥赶紧还钱的。
　　胡笑还没有逾期，通讯录也就还没被催收打爆，但他也快撑不住了，十几个平台，一个月30天有15天都在还款。别人刷的时候，胡笑就一个个App来回试，看哪个平台还能放款。
　　胡笑不想找中介，他觉得划不来，好不容易借1000块钱，砍头息就150，狗中介还得收150手续费——真是横征暴敛、敲骨吸髓。
　　他打算去上碰碰运气，便搜到了贷款论坛上赌神的帖子。胡笑也不知道赌神从哪知道的这么多口子，贷款超市都没赌神的口子多。他把赌神发的口子全注册了一遍，又借出了2000块钱，还了今天到期的还剩下500块。
　　胡笑加了赌神微信，赌神的头像是周润发，胡笑就叫他“赌神”。他又发了20块红包当作感谢费，但赌神没收。
　　“红包就算了，老哥我一百多万都喂狗庄了，这种小钱没感觉了。”赌神说。
　　胡笑吓了一跳，他只是听说赌博的人撸小贷不要命，没想到还真有欠下一套房的。胡笑也不知道说什么好，他安慰赌神，有那么多口子还不如去做中介，多的是老哥来送钱，很快就还清了。
　　“赌狗哪有还钱的？饭都不吃也要拿钱去赌的，老哥你千万千万别赌。”赌神说。
　　胡笑想继续聊下去，赌神说要开飞行模式了，让胡笑夜里12点之后在找他。除了偶尔看看论坛，赌神的手机白天都在飞行模式，不然一直有催收的电话打进来。赌神都不知道自己欠了多少家小贷，最多的时候，手机里装了快100个现金贷的App，胡笑听过的、没听过的，赌神都借了个遍。
一个典型的共债老哥的手机
　　一开始借现金贷是为了还信用卡——赌神有三张信用卡，来回套几次，银行还以为赌神资质好，提额的授信全都被赌神拿去赌了，一个月的工资，还不够赌神玩一天的。
　　后来，赌神在今日头条上看到了现金贷的广告，就借了笔大额分期贷款，一半拿去填信用卡，一半接着去赌。再往后便是借新还旧，只是额度越来越低，期限越来越短。
　　赌神知道以债养债迟早要爆，便偷偷用老婆的身份证借了笔大额贷款，想把短期的一次还清。结果拿了钱的赌神又忍不住去赌——江山易改，本性难移，古人诚不我欺。
　　等到催收的电话打到老婆那里，家人才知道赌神已经欠了60多万，一个月光利息就有好几万。老婆觉得赌神三辈子也还不了这么多钱，任他涕泗横流一言九鼎还是坚决离婚回了娘家。
　　催收群发短信之前，赌神给通讯录群发了短信，说自己身份信息泄露，会有诈骗的打电话来。他又给父母换了新的电话卡，告诉他们自己要去深圳打工。
　　加上胡笑微信的时候，赌神已经在深圳待了两个多月。赌神说自己在工厂打工，包吃包住，一个月有4000多块钱，但一天要工作快14小时，根本没时间战狗庄了。赌神跟银行商量了还款协议，他打算靠工资慢慢还，至于那些现金贷，他也不打算还了。
　　“银行的钱还了，上征信的还了，那帮七天十四天的吸血小贷，傻逼才还。他们雇狗催天天骂我，还想让我还钱？”赌神说，他不怎么赌了，但钱还是继续借。“撸下来我就当发工资了，自己风控烂，还好意思让我还钱？”
　　他告诉胡笑，什么时候全面逾期了，可以跑路来深圳找他，给介绍包吃包住的工作。
　　胡笑不置可否，他当时欠了三万多，欠的钱除了用来吃饭，就是抽烟、上网。他平时抽48块的中华，或者42块的硬盒玉溪。实在没钱，25块的芙蓉王是底线，白沙、红塔山这样的烟，他不好意思给网吧的朋友发。
　　他和朋友玩DNF，后来玩英雄联盟。王者荣耀火起来的时候，朋友都用iPhone玩，胡笑问他们iPhone哪里来的，他们说网上贷款买的。
　　现金贷的钱，就是发工资
　　“我就是那时候下水的。”胡笑说。
　　胡笑的iPhone7 Plus花了快10000块钱，那个时候胡笑还有工作，他在4S店卖车，好的时候一个月能赚4000多块钱。他又借了一笔钱给女朋友买了iPad，剩下的便用来玩游戏、或者抽烟。
　　“我工作一个月才赚几千，手机上随便就能借几万，你借了就停不下来，像吸毒一样。没钱了就会想去借，平台一直给提额，不会想还不上的事情。”胡笑说。
　　胡笑的朋友也借现金贷，买手机、去KTV、玩游戏，或者是抽烟，借到一笔大额的，都要给身边的朋友发烟抽，软中华是最低标准。
　　胡笑也思考过，自己即便没上完高中，好歹有份工作，好些朋友也不工作，天天在网吧里泡着，就能借几万块出来，他们怎么还钱？
　　“他们说不还，说小贷都不上征信，而且利息那么高，法院不保护。而且这些平台自己也有问题，说利息就几十块，放款的时候收你几百块服务费，这属于虚假宣传吧？”胡笑说。朋友告诉他，只有银行、老马（）和小马（马化腾）的钱要还，小贷的钱，还他做甚。
　　胡笑又问，你们不工作，怎么还借呗和微粒贷，朋友说小贷的钱就是发工资，再还不上，就去送外卖，一天就有两三百。逾期被爆了通讯录就去三和找工作，胡笑问三和是哪，朋友说在深圳。胡笑想起来赌神就在深圳，说不定就在三和。
　　“我们借小贷的钱，人民银行都不知道，为什么要还？你是不是有病？”朋友问胡笑。
　　胡笑这么一听，当天就辞职不干了。在日后的几个月里，胡笑没钱便去借，额度大、周期长，借到了钱，再去KTV、玩游戏，或者是抽烟。
　　他有时候很羡慕论坛上的老哥，很多老哥都能从朋友那借钱。他不行，自己的朋友全是老哥。
　　在论坛里，老哥们把撸口子变成了一门玄学，每个口子都得在特定的时间去申请，因为平台会在不同的整点开放额度，黑话叫放水。有时一到夜里十二点，老哥们一起上，App界面都会变卡。
　　注册和申请也有玄妙之处，注册尽量要用贷款超市的导流链接，申请也不能把额度一次用完，还要时刻提防还完钱被平台突然关了授信——老哥们称之为“套路”，和银行业的抽贷异曲同工。一旦套路，往往意味着共债链条断裂，全面逾期在即。
你看看人家平安
　　到了7月，胡笑欠了快十万，他已经有半个多月没借到钱了。
　　“就是论坛上都说放水的口子，我都借不出来。”胡笑说。他找过几次贷款中介，中介给发了些内部链接让他注册，但一个都没下款。后来赌神告诉胡笑，中介发的其实都是推广链接，注册就是给中介送钱。
　　“实在不行就把手机挂闲鱼卖了，先把7天的吸血贷还上，趁着没逾期申请张信用卡，套现还现金贷。”赌神说。他告诉胡笑，自己就是用信用卡还微粒贷和借呗，几张卡来回套现，芝麻分最多的时候有730多，平台都以为他是优质客户，拼了老命给他授信。要不是因为赌，首付都撸出来了。
　　胡笑不愿意，他的iPhone连个指纹印都没有，原厂贴膜用了半个月才舍得撕下来。手机卖出去，搞不好就被倒腾到华强北，再变成二手靓机装进别人口袋，想想就像女朋友跟别人跑了一样。
　　胡笑也不敢告诉父母，几个月没工作，父亲早就生气了，再知道还有十万负债，能把他脑袋拧下来。论坛里的人说可以去借大额的线下小贷，还有说套医保卡的，胡笑不敢去借，听说线下小贷逾期会有催收上门。现金贷的催收电话就够可怕了，群发短信一来，父母和女朋友都知道自己欠了钱，那还有脸活下去。
　　“瘫痪太久了，就不想工作了，就只想着借笔大额的一次还上，剩下的再说，能拖一天是一天。”胡笑说。账还是赌神帮他算清的，他自己都不敢写账单，也说不上是麻木、逃避还是纯粹的害怕，害怕写出来连自己都不敢相信，害怕凝视深渊、害怕深渊回以凝视。
　　胡笑都想过一死了之，网上都说人死债清，你敢逼我，我就交了烂命一条。他又羡慕赌神的豁达，欠了一百万，照样该吃吃该喝喝，白天战狗催，晚上战狗庄，偶尔还能修个车。
　　“人还是要给自己一些压力。”胡笑说。全面逾期的前夜，胡笑照着赌神那样，给亲戚朋友群发了短信，给父母换了手机卡。他告诉赌神，自己在上找了份工作，要去上海，论坛上说那边工厂正规，工资也高。等还清了小贷，要去三和找赌神三五瓶。
　　“加油老弟，把征信的还了，吸血小贷看情况，说话好听的就还，骂人的直接删App。”赌神说，“别忘了给老哥直播修车。”
　　跑路，上岸
　　胡笑喜欢上海，上海才是真正的大都市。
　　老家小城，一过夜里8点钟，3倍宽阔10倍造价的大马路上一个人影都没有。上海不一样，有12小时的地铁，24小时的全家，人人讲话客气、姑娘个个漂亮。消费水平也没高到哪去，硬中华还是48，芙蓉王还是25。
　　父亲偶尔来电话，说有亲戚借到诈骗短信，还叮嘱胡笑一定要去外滩和东方明珠看看，给他拍照片。
　　胡笑喜欢外滩，从工厂宿舍到外滩得做两个小时地铁，对面就是东方明珠，东方明珠边上就是平安银行。到了陆家嘴，胡笑才知道还有老外开的汇丰银行、渣打银行，还有那些没挂上中文名字的银行，什么平安、浦发，都排不上号。
　　银行的大楼一个比一个高，难怪都说银行是吸血鬼。胡笑也不知道什么样的人才能修得起这么高的楼，什么样的人才能去那楼里上班，从那楼顶跳下来，又是什么滋味。
　　一条黄浦江，两岸都是跳楼的地方，不知道上海本地的老哥是怎么活到现在的。
　　“上海没有老哥，人家房子好几套，还用撸小贷？都是外地老哥去上海。”赌神告诉胡笑。
　　那个时候，胡笑的借款开始陆续逾期。赌神告诉他，只要扛住三个月，后面就清净了。按照一家催收公司的数据，90天的回款率只有30%到50%，赌神的说法倒也没错。
　　“你就先问他是哪家平台的，然后使劲骂他，他一骂你你就去平台投诉，马上就找你协商了，说不定还能直接计坏账。”赌神教胡笑对付催收的办法，没想到道高一尺魔高一丈，催收上来对着胡笑就是一通痛骂，胡笑问是哪家平台，对方倒反问“欠了谁的钱自己心里没数？”
　　最害怕的是女催收，声音温柔的要命，一口一个小哥哥，吓得胡笑几次险些把钱还了。
　　到后来，赌神便没怎么跟胡笑联系，听说前妻把赌神告上了法院，让赌神还钱。也有跟赌神熟络的论坛网友，说赌神在躲高利贷催收，不敢开电话。
无聊的时候，老哥们还会和催收聊天
　　到10月份，催收的电话少了很多。胡笑装了个查征信的App，每月把上征信的平台还一些进去——他一个月能有5000块的收入，还能存下一些钱。上论坛的时间也少了很多，他只有周末有时间，玩玩游戏，看看视频。
　　他不太去想还清那么多钱要多久，对他来说那实在太遥远了。
　　高额利润与共债危机
　　和上市的时候，胡笑才知道现金贷这么赚钱，好些人才知道现金贷有这么高的利润率。
　　“行业里都知道，利润特别高，但大家的吃相也都挺难看的，所以普遍都很低调。”一位现金贷平台的负责人说。
　　整个2016年，在上市的、盈利的、起死回生的互联网金融公司里，现金贷成为了无一例外的幕后英雄。
　　除了拍拍贷的10亿，2017年上半年，招联消费金融净利润达5.41亿元；二三四五净利润为4.53亿元，其金融科技子公司的净利润同比增长高达4469.09%，头部平台的发放贷款总额和复借率也在同一时期激增。
　　一些调查显示，超过千家现金贷平台在2016年诞生，整个现金贷行业的规模约在亿元，潜在的市场规模达到4到5万亿。的一份报告也能提供佐证，在中国，P2P网贷的贷款余额在的三年间扩张逾36倍，年均复合增长率达230%。
　　极短的时间里，新生的互联网金融公司在刀刃和钢丝上试探着客群的信用水平的下限，与之对应的是利息水平的迅速抬升，30%甚至更高的砍头息并不鲜见，一些本被嗤之以鼻的高息平台也被衬托成了老哥们眼中的良心口子。
　　至少胡笑觉得，自己是被现金贷毁了，没有那么多授信，兴许自己也不会走到这一步。
　　“我以前就想，那些平台都把我的额度关了，也别催我，让我自己挣钱慢慢还就好了。”胡笑说。很难把老哥们与现金贷的出现关联起来，但在过去几年里，这个群体确实与校园贷和现金贷的增长一荣俱荣，休戚与共。
　　“没有准确的数据显示共债群体的比例和数量，平台、银行、监管层都没有。从单一平台的数据来看，这类人肯定是少数，但一些恶性事件造成的舆论影响很大。”该负责人说。“钱太好借了。这么多平台，这么多资金，对他们来说，就像赌徒进了赌场一样。”
　　共债是整个行业共同的敌人，一些数据显示，至少在两家现金贷平台上有借贷记录的共债者比例超过60%，这些人的逾期风险是普通客户的3到4倍，多平台借贷的风险更加难以想象。
　　“借别人的钱还了我的钱，于我而言就是利润。你还不上别人的钱，那是别人的坏账，关我屁事。”上述负责人说，”甚至有的平台就是给这些人提供类似过桥贷款的，那么高的利息，正常人永远不会去借。“
　　平台曾倡议用数据共享的方式对抗共债者——大家把借款数据和黑名单上传到一个第三方平台，就像银行与央行正在做的那样，但这些设想最终只停留在倡议里。
　　“没人愿意把自己的数据拿出去，有的平台甚至是把自己的好用户传到黑名单里，这样他们就只能在自己的平台上借钱。”该负责人说，“目前只能去猜，比如你注册了一般不可能不借钱，行业平均通过率30%，我就能算出来你大概借了多少笔，我再根据平均的授信额度算你总共有多少授信，差不多能得到一个模糊的数据。再根据我自己的风控标准确定是不是放款。”
　　按照一些贷款中介的说法，共债者从出现多头借贷到全面逾期的时间大概在3-5个月，但源源不断的资金供给会拉长这个周期，也遮盖了部分坏账。
　　“因为能借到钱的地方太多，本来要逾期的借款现在可以一直滚下去。如果说客户群体不变，但是平台砍掉一半，坏账率肯定不会是现在这样。”上述负责人说，“万一出现这种情况，那真的太可怕了。”
　　监管的行动，平台的焦虑
　　胡笑曾经想过，要是平台倒闭了，债是不是就不用还了。
　　这种可能性并非没有。当下，监管机构正在有所行动，P2P行业发生的事情有可能再度上演。
　　最新的消息显示，上海黄浦区金融办日前召集辖内现金贷平台开会，传递了规范现金贷业务活动的信息，包括严禁暴力催收，并要求所有手续费、利息等综合借贷成本不得超过年利息36%。同一时间，银监会2017年立法工作范围内的《网络小额贷款管理指导意见（暂定名）》已经在内部征求意见，但发文时间不详。该文件由银监会普惠金融部、法规部负责拟定。
　　“等着吧，政策会一个接一个的下来。”一位接近监管层的从业者称，“现在已经在限制银行向现金贷提供资金，没有具体的政策，但会有相应的通知。后面在资金供给渠道上肯定还会有政策。”
　　上海本地一家P2P平台透露，他们正在向监管机构报送包括共债在内的运营数据，作为政策制定的参考。一些消息显示，监管层对于P2P平台的备案把控相当严格，在这种情况下，即便是已经上市的平台，也很难说有足够的把握。
　　“都知道会有监管政策，但大家也都在拼命赚钱，谁都不愿意停下来。”上述现金贷平台负责人说，“就像彩票开奖一样，前面几个数字都对了，现在摇到最后一个了。整个公司从上到下都很焦虑，有的人是上市了，我们还在水下面等着上岸呢。”
　　据他透露，一些头部现金贷公司已经开始涉足其他行业的投资，或是把现金贷业务剥离出去，尽可能做到有备无患。
　　和传统金融业态相比，尽管现金贷的规模小得可怜，但平台们大多都清楚，自己的吃相并没有特别好看，一些恶性事件已经给了监管层足够的理由。
　　老哥也很焦虑，但他们的焦虑只在还款日，或是还款日的最后十几分钟。在大多数时间里，只要能借到钱，就能把债养下去。老哥们也都清楚，以债养债最后的结局只有逾期，但在哪怕无限逼近这一刻的短暂瞬间里，他们都可以没有自知、没有忧患、没有畏惧。
　　“我挺后悔的，应该早点逾期，反正迟早都要爆我通讯录，现在自己出来了，反而轻松了很多，轻松太多了。”胡笑说。
　　戒赌吧、贷款论坛、信用卡社区，每天都有老哥来，也每天都有老哥走。老哥们天天撸小贷、发工资，反倒还欠了一屁股债。现金贷在赚钱，贷款超市、催收公司也在赚钱，连中介都能赚好多钱，亏钱的好像只有老哥。
　　老哥大多都众叛亲离，更没有朋友，老哥想要找工作去还债，也就只能上论坛发帖找老哥帮忙。
　　“实在还不上了，跑路当厂狗，有没有老哥给介绍个工作。要包吃住，平时开销不大就抽两口烟，一个月有个8000就够还利息了。好久没工作了，所以不要太累的，双休是必须的，咱无产阶级斗争了一百年换来的8小时工作制，可不能让这帮资本家坏了规矩。也不能一直在厂里待着，等当上经理什么的，总得配辆车，本田雅阁是底线吧，有A6就更好了。”
全球电子消费品领域还不曾存在一个依靠“性价比”最终取得市场成功的企业。
短期的风险和问题需要先解决，金融要为实体经济服务，步子便不能太快。
先花了2000万请某个明星，还得花2、3个亿告诉大家他代言了，最后再花1000多万告诉我们为什么要选