有个朋友去银行贷款,借我的银行卡收款,还要我签什么买卖合同,这样对我有没有风险？_百度知道
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有个朋友去银行贷款,借我的银行卡收款,还要我签什么买卖合同,这样对我有没有风险？
提示借贷有风险，选择需谨慎
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不良贷款偏离度公式
&&&&&&贷款利率的高低决定将来还款需要的利息，中国人民银行每年会公布贷款基准利率，各地银行根据自身条件进行调整，但对于机构性的贷款公司不受约束，所以贷款时利率的高低是一定要重视的，不然很可能被卷入高利贷的苦恼。
不良贷款偏离度公式－攻略
监管部门摸底不良贷款分类偏离度
最新发布的《中国银行业监督管理委员会2015年报》提出，关注地方政府融资平台、房地产、过剩产能等重点领域信用风险，积极防范新增不良。《年报》......
最新发布的《中国银行业监督管理委员会2015年报》提出，关注地方政府融资平台、房地产、过剩产能等重点领域信用风险，积极防范新增不良。《年报》提出，要组织开展不良贷款分类偏离度检查。多位业内人士对中国证券报记者表示，贷款偏离度检查其实是监管部门的“常规动作”，但专门强调不良贷款分类偏离度检查的情况并不多见，这在一定程度上反映出监管部门督促银行业主动释放真实资产质量风险、防范系统性风险的意图。
最新发布的《中国银行业监督管理委员会2015年报》提出，关注地方政府融资平台、房地产、过剩产能等重点领域信用风险，积极防范新增不良要组织开展不良贷款分类偏离度检查。多位业内人士对中国证券报记者表示，贷款偏离度检查其实是监管部门的“常规动作”，但专门强调不良贷款分类偏离度检查的情况并不多见，这在一定程度上反映出监管部门督促银行业主动释放真实资产质量风险、防范系统性风险的意图。
专家认为，今年商业银行不良贷款将继续增长，风险点除产能过剩行业、小微企业较集中的制造业等不良贷款多发领域外，大中型企业、房地产行业在去库存过程中的违约风险也需重点关注。
隐藏不良资产成隐患
“贷款偏离度检查一直都有，只是今年专门强调了不良这一块。去年我们做信贷资产真实性检查时，发现了大量分类不准确的问题。”广东地区一位银监部门人士如是说。
多位业内人士表示，组织开展不良贷款分类偏离度检查旨在对银行业真实不良率“摸底”，督促银行业主动释放风险。最近一两年，商业银行不良贷款压力攀升，部分银行有粉饰报表的冲动。部分中小、农村金融机构对于贷款的分类不准确，导致报表不能真实反映资产质量情况。
国泰君安银行研究团队此前发布的报告认为，投资者认为的16家上市银行“真实不良率”为5.5%，“估值隐含不良率”为13.89%，而银行报表披露的不良率仅为1.64%。该团队认为，资产质量成为目前银行基本面的决定因素，东部沿海地区的资产质量有企稳迹象。
“估值隐含不良率”又称“估值可承受/容忍不良率”，指上市银行估值已经完全隐含最糟糕情景假设下的不良率。按照国泰君安的测算，目前上市银行尚有1.9万亿拨备余额、1.6万亿的PB估值、1.3万亿税后净利润，将这些“安全垫”全部用来对冲损失后，银行不良率最高可达13.89%。
中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，部分商业银行通过一些手段来隐藏不良资产，主要手段之一是在贷款分类方面“做手脚”，如将出了问题和有瑕疵的贷款归入“关注类”而非“不良类”。此外，还可以通过同业业务、票据业务、资管业务、与资产管理公司交易来调节不良贷款的数字。
曾刚认为，这些商业银行可能是想通过“以时间换空间”的方式让报表好看一些。因为如果报表太难看，银行的很多业务资格可能会被监管部门取消。虽然通过种种手段，不良贷款的真实情况被暂时隐藏，但实际风险仍然存在。如果偏离度太大，会导致本来应该暴露的风险延后并不断累积，对商业银行长期稳健经营构成隐患。
资产质量承压
业内人士预计，未来较长一段时间内，银行业资产质量仍将承压。目前来看，银行业整体风险可控。银监会此前公布的商业银行主要监管指标显示，截至一季度末，商业银行不良贷款余额上升至5265亿元，创近4年新高；不良贷款率上升至0.96%，创一年来新高。大型商业银行不良贷款余额3241亿元，不良贷款率0.98%；
股份制商业银行不良贷款余额896亿元，不良贷款率0.77%；城市商业银行不良贷款余额454亿元，不良贷款率0.83%。
交通银行首席经济学家连平指出，随着宏观经济下行和结构性改革持续推进，短期内商业银行将承受较大压力，资产质量仍将处于下行探底阶段。随着核销力度加大，信用风险隐患逐步释放，资产质量下行压力将有所缓解。预计今年不良贷款率将上升至2%-2.2%，但增速较去年有所放缓，总体上风险可控。
连平表示，不良贷款的主要增长点仍是小微企业和产能过剩行业。小微企业之间复杂的担保链圈进一步加大了风险管理难度，小微企业贷款的不良率明显高于各项贷款的平均不良率。不良贷款增长的另一个主要来源是产能过剩行业，包括钢铁、水泥、建材、船舶、光伏等。此外，大中型企业风险逐渐暴露对银行资产质量可能造成新的负面影响。一些历史上信用状况较稳定的大中型企业的风险开始显现。
华创证券对一季度不良贷款区域结构的分析显示，浙江、广东、山东、江苏、上海等发达地区的不良率增速低于全国平均水平，并且这5个地区分化明显，部分区域不良贷款触顶回落。其中，山东、广东的不良率增速与全国平均水平接近或稍高；浙江的不良率继续攀升，但增速较去年明显放缓；江苏、上海的不良率环比下降。
拓宽处置渠道
监管部门和商业银行正在探索拓宽不良资产处置渠道，加快不良贷款的核销和处置。券商人士指出，从今年出台的政策来看，监管部门对不良资产管理的思路重在引导不良资产处置市场化、阳光化，在监管框架下真正解决不良资产处置问题。
业内人士预计，不良资产证券化将在存量风险化解中扮演越来越重要的角色。
中信证券分析人士认为，商业银行存量信贷风险化解是金融工作重心，监管部门将营造更有利于银行处置化解不良的政策环境，包括税前核销审批、搭建省级AMC、激活不良资产证券化市场等。其中，通过证券化方式处置不良资产有利于优化不良资产结构、提升处置效率。
此外，不良资产收益权转让、不良债转股也是不良资产处置的创新方式。与传统的清收、重组、核销等方式相比，这些创新方式有助于提高处置效率。
商业银行加大了核销不良贷款的力度。上市银行2015年年报显示，五大国有商业银行去年核销不良贷款1907亿元，较上年增加617亿元，增幅达47.83%，预计今年仍将延续这一趋势。今年一季度，商业银行继续增加拨备提取，贷款损失准备金额增加1278亿元，达到24367亿元，推动商业银行贷款拨备率较年初增加0.03个百分点，达到3.06%；拨备覆盖率由年初的181.18%降至175.03%，下降6.15个百分点。
连平认为，从全球银行业的角度来看，我国商业银行整体拨备水平仍处于相对高位，目前的拨备水平完全能覆盖贷款组合的损失，为银行有效地进行风险管理提供一定的安全边际。
标签：商业银行
摸底不良贷款分类偏离度 查清真实不良率
最新发布的《中国银行业监督管理委员会2015年报》提出，关注地方政府融资平台、房地产、过剩产能等重点领域信用风险，积极防范新增不良。《年报》......
最新发布的《中国银行业监督管理委员会2015年报》提出，关注地方政府融资平台、房地产、过剩产能等重点领域信用风险，积极防范新增不良。《年报》提出，要组织开展不良贷款分类偏离度检查。多位业内人士对中国证券报记者表示，贷款偏离度检查其实是监管部门的“常规动作”，但专门强调不良贷款分类偏离度检查的情况并不多见，这在一定程度上反映出监管部门督促银行业主动释放真实资产质量风险、防范系统性风险的意图。
专家认为，今年商业银行不良贷款将继续增长，风险点除产能过剩行业、小微企业较集中的制造业等不良贷款多发领域外，大中型企业、房地产行业在去库存过程中的违约风险也需重点关注。
隐藏不良资产成隐患
“贷款偏离度检查一直都有，只是今年专门强调了不良这一块。去年我们做信贷资产真实性检查时，发现了大量分类不准确的问题。”广东地区一位银监部门人士如是说。
多位业内人士表示，组织开展不良贷款分类偏离度检查旨在对银行业真实不良率“摸底”，督促银行业主动释放风险。最近一两年，商业银行不良贷款压力攀升，部分银行有粉饰报表的冲动。部分中小、农村金融机构对于贷款的分类不准确，导致报表不能真实反映资产质量情况。
国泰君安银行研究团队此前发布的报告认为，投资者认为的16家上市银行“真实不良率”为5.5%，“估值隐含不良率”为13.89%，而银行报表披露的不良率仅为1.64%。该团队认为，资产质量成为目前银行基本面的决定因素，东部沿海地区的资产质量有企稳迹象。
“估值隐含不良率”又称“估值可承受/容忍不良率”，指上市银行估值已经完全隐含最糟糕情景假设下的不良率。按照国泰君安的测算，目前上市银行尚有1.9万亿拨备余额、1.6万亿的PB估值、1.3万亿税后净利润，将这些“安全垫”全部用来对冲损失后，银行不良率最高可达13.89%。
中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，部分商业银行通过一些手段来隐藏不良资产，主要手段之一是在贷款分类方面“做手脚”，如将出了问题和有瑕疵的贷款归入“关注类”而非“不良类”。此外，还可以通过同业业务、票据业务、资管业务、与资产管理公司交易来调节不良贷款的数字。
曾刚认为，这些商业银行可能是想通过“以时间换空间”的方式让报表好看一些。因为如果报表太难看，银行的很多业务资格可能会被监管部门取消。虽然通过种种手段，不良贷款的真实情况被暂时隐藏，但实际风险仍然存在。如果偏离度太大，会导致本来应该暴露的风险延后并不断累积，对商业银行长期稳健经营构成隐患。
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连平表示，不良贷款的主要增长点仍是小微企业和产能过剩行业。小微企业之间复杂的担保链圈进一步加大了风险管理难度，小微企业贷款的不良率明显高于各项贷款的平均不良率。不良贷款增长的另一个主要来源是产能过剩行业，包括钢铁、水泥、建材、船舶、光伏等。此外，大中型企业风险逐渐暴露对银行资产质量可能造成新的负面影响。一些历史上信用状况较稳定的大中型企业的风险开始显现。
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拓宽处置渠道
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业内人士预计，不良资产证券化将在存量风险化解中扮演越来越重要的角色。
中信证券分析人士认为，商业银行存量信贷风险化解是金融工作重心，监管部门将营造更有利于银行处置化解不良的政策环境，包括税前核销审批、搭建省级AMC、激活不良资产证券化市场等。其中，通过证券化方式处置不良资产有利于优化不良资产结构、提升处置效率。
此外，不良资产收益权转让、不良债转股也是不良资产处置的创新方式。与传统的清收、重组、核销等方式相比，这些创新方式有助于提高处置效率。
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不良贷款偏离度公式-问答
征信不良贷款
你好，逾期90天以上很难贷
如何信用卡提额度？
信用卡的额度能不能提高，取决于你平时的刷卡使用情况。
不可以马上提高额度的，如果是临时额度的话，也是需要给银行客服打电话申请，审核通过以后才可以提高额度。
如果按照以下的经验，是可以申请提额的哦。
1：经常刷卡，次数要多，且每个月刷到几乎要爆。
2：及时还款，留下良好的信用记录。
3：经常分期付款，支付手续费让银行感觉到有利可赚。
4：给银行客服致电要求临时提升信用额度。
当然，额度提升必须要在开卡满6个月以后，这样银行比较容易提升你的信用额度。
信用卡怎样可以提额度？
银行之所以主动为你提升信用卡额度，是因为基于你之前的刷卡消费行为以及还款记录等，认为你拥有较高的消费能力和良好的个人信用，当前的额度已经不能满足你的消费需求了，于是主动为你提额。银行还可能在你进行了单笔大额消费后为你提升额度。那么，需要你来判断的是，当前的信用卡额度是否与你的日常消费不匹配了，如果是，则可以提升额度；如果只是偶然为之的大额消费，则没有必要提升。
信用卡怎么刷卡提额度？
快速提额的8个方法：1.保持信用。最重要的一点，不必多解释。（1）按时全额还款；（2）开卡前3个月勤还款，有钱就还。2.次数取胜。次数多少显示活跃程度。频繁用卡，大小不限，月20次以上。3.金额取胜。用卡金额太少还想提额，给你的额度你都用不掉，还指望银行给你加额度？每月产生帐单消费情况至少是总额度的30%以上。4.持续消费。刷卡消费的帐单需连续3个月，中间不能断，即每月都要有消费。5.类型取胜。消费类型显示消费能力。（1）超市，商场，酒店，KTV，酒吧，茶餐厅消费（2）加油，飞机，旅行，酒店消费；（3）港澳、国外消费。（推荐 Easy-Forex刷外币，首刷300美金激活EasyForex账户就可以炒汇。）6.互利共赢。（1）适当分期，缴纳保护费；（2）适当取现，银行赚利息；（3）参加活动，主动上当。银行办活动目的不是让你享受活动，而是为了盈利。7.持之以恒。（1）用卡3个月或者6个月打电话提额；（2）被拒不要紧，坚持不懈。有时对于不同的客服申请会得到不同的处理。8.临时提额。因过节、旅游、出差等短期需要增加额度，可申请提临时额度，会较易审批。
征信不良贷款请求
90天逾期的不一定能办下来。
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2014工商银行客户评级办法.doc 33页
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中国工商银行客户评级办法
（一）客户评价是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评判。
（二）评级对象：指我行已经或可能为之提供信贷服务（包括提供担保、承兑汇票、信用证等）的法人客户。
（三）客户信用等级：是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度，主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面评定。
（四）评级方法：客户信用评级采用定量分析为主，定量分析与定性分析相结合的方法。
1、定量分析采用功效系数法，即将所要考核的各项指标分别按照不同的标准值，通过功效函数转化为可以计量计分的方法。
2、定性分析采用综合分析判断法，即综合考虑客户偿债能力和经营状况等潜在的非计量因素，进行比较分析判断。
3、评价标准值是对评价对象进行客观、公正、科学分析判断的标尺。企业评价标准值在我行开户的贷款企业的资产负债表、损益表、现金流量表的数据及有关资料，按照国家标准划分的企业行业、规模等类型，由总行统一测算和颁布。企业评价标准值在不同行业、不同规模（大型、中型、小型）客户均分为五档，即优秀值、良好值、平均值、较低值、较差值（对经营多个主业的客户评级时。如果主营业务集中度超过60%，采用主营业务所属行业的标准值进行评级。如果主营业务集中度低于60%，则采用全国平均标准值进行评级）
二、信用等级划分类别
客户信用等级分为AAA级、AA级(AA+、AA、AA-)、A级（A+、A、A-）、BBB级（BBB+、BBB、BBB－）BB级、B级。
1、AAA级客户：客户的生产经营规模达到经济规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，管理水平很高，有很可靠、可预见的净现金流量，具有很强的偿债能力，对工商银行的业务发展很有价值，信誉状况很好。
2、AA级客户：客户市场竞争力强，发展前景好，管理水平高，有良好的净现金流量，偿债能力强，对工商银行的业务发展有价值，信誉状况良好。
3、A+级客户：客户市场竞争力较强，发展前景较好，管理水平较高，净现金流量较好，偿债能力较强，对工商银行的业务发展有一定价值，信誉状况较好。
4、A级客户：客户市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净现金流量一般，偿债能力一般，对工商银行的业务发展有一定价值，信誉状况一般。
5、A-级客户：客户市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净现金流量轻度紧张，偿债能力较弱，信誉状况一般，有一定的风险。
6、BBB级客户：客户市场竞争力较差，发展前景较差，管理水平较差，现金流量状况紧张，偿债能力较差，客户存在需要关注的问题，具有较大风险。
7、BB级客户：客户市场竞争力、财务效益状况、管理水平差，偿债能力弱，风险大。
8、B级客户：客户市场竞争力、财务效益状况、管理水平很差，偿债能力很弱，风险很大。
三、评级管理要求
（一）对评级对象的要求
对我行提供或可能为之提供信贷服务的法人客户，都必须进行信用等级评定。
（二）对评级机构的要求
对在我行系统内两个（含）以上机构有融资业务关系的客户，原则上由其基本账户所在行负责评级工作；客户基本账户不在我行或与基本账户开立行没有信贷关系的，原则上由信贷总量最大的行负责；也可由各信贷行协商确定一个机构，或由上级行指定一个机构负责。评级时，评级行要与相关各行充分协调，对同一个客户只能有一个评级结果。
（三）对评级人员的要求
在客户评价系统中，信用评级人员按职责分工，分为运行管理员、专业管理员、直接评级人、评级复核人、评级审查人、评级审定人。
—运行管理员。主要职责：设置客户评估专业管理员；标准值文本和行业系统的导入。
—客户评估专业管理员。主要职责：人员专业和角色的设置操作；大中型客户人员评价权重的设置操作；下级行上报的待审查任务的转发。
—直接评级人。主要职责：负责对评级基础数据和基础资料的搜集、整理、输入、审核；定性评价指标的判定和判定结果的输入；评级报告的撰写；评级结果的初步确定。
—评级复核人。主要职责：对于直接评级人的评级结果进行复核和确定；主要审查报告的内容是客户初评结果、客户基本情况、客户财务报表、客户财务指标、信用评级评分表等。
—评级审查人。对客户信用等级负有审查责任的个人或机构。
—评级审定人。对客户信用等级负有审定权限的个人或机构。
（四）对评级资料审核的要求
1、基础资料搜集和录入。直接评价人应对评价资料的充分性和真实性负责。直接评价人对企业进行评价前应认真检查录入报表与原始报表的一致性、行业及规模选择的准确性、基本资料及各项现金流补录资料录入的完整性，审查人员要认真审查以上资料，有问题的要退回重报。为保证评级数据的准确，须实行基础资料交叉审查制，由两名人员对录入的基础数据进行审查核实，在打印的基础资料上签署审查意见，并将其装订归档
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