一组图看懂国内现金贷热潮：每月成交2000亿
稿源：腾讯科技
从 2017 年 4 月份银监会首次提及对“现金贷”业务进行清理整顿，到 10 月份趣店的上市成为今年中国在美最大的IPO，现金贷引发的各界对“暴利”的关注，无疑让现金贷成为网络借款领域里最具争议的业务之一。一、现金贷的种类根据现金贷的平台参与者，可分为民营系、银行系、上市系、国资系和风投系，资金来源可分为自有资金、第三方资金和网贷投资人资金等。以今年 10 月份的数据来看，民营系以其数量见长，风投系则在总成交量上 “拔得头筹”。民营系平台出身“草根”，虽说在庞大的现金贷队伍中略显“羸弱”，但是因其投资门槛低、收益率高、流动性强等特点吸引了大批的投资者，如红岭创投就是典型代表。银行系，背靠银行这棵大树，充分发挥了团队以及资本的“阴凉”。据悉，现在网贷业务中已有超过十家银行涉足p2p领域，可见现金贷其难以抵挡之魅力，类似平台有金开贷、小企业e家等。上市系，因其公众公司属性，经营管理的规范性比较强，对行业的影响比较直接，尤其是在资金实力和行业积累上，上市系往往对网贷产生重要影响。国资系，众所周知的“土豪”一派，强大国企背景坚如磐石，股东实力不容小觑，还有金融公司往来助力，深入人心的品牌影响力等等，都让国资系处于业内领跑位置。风投系，依托风投机构注入充裕资金的同时，也增加了自己在业内的公信力，但是运营时容易被外来资本扼住“喉咙”，虽有安全系数保障，但同时也容易存在一些隐患。二、现金贷目前的规模、分布目前，整个现金贷行业的规模每个月的总成交量都保持在 2000 亿元以上。在区域分布上，仍以北上广居多，广州已达到 400 多家。三、目前已经上市的现金贷公司(部分)在众多的现金贷平台中，各家上市现金贷平台市值均已达几亿之多，最为突出的是 10 月 18 日刚刚在纽交所上市的趣店，上市 41 天，市值高达46. 58 亿美元.。从今年第三季度来看，几家上市现金贷平台总营收最多的已超过 15 亿元，最少的也接近 5 亿元。同比增长速度更是火力全开，尤其是融360，同比增长高达384%。
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目前很多机构在开展现金借款业务，产品种类繁多，利率、期限和还款方式都各有差异，由于统称为现金贷业务，导致大家对它的认识有些偏差。为了更好地理解现金贷业务，麻袋理财研究院给大家详细地介绍一下国内的现金贷业务分类。
我们定义现金贷为小额现金贷款业务的统称，通常为无抵押、无担保、借款用途不明确的信用贷款，具有方便灵活的借款与还款方式，实时审批、快速到账等特征。根据目前市场上的现金贷业务种类，可以分为随借随还类贷款、超短期贷款（类似国外发薪日贷款）、短期贷款、中期贷款四大类。
我们认为中国的现金贷业务已经经历以下几个发展阶段，在各阶段不同种类的现金贷也有并存：
第一个阶段 年，宜信线下债权转让模式开始，再发展为线上
线下模式（O2O模式），中期现金贷业务模式兴起
年，唐宁在北京创办中国第一家债权转让模式公司--宜信，标志着中国现金贷业务进入新的发展阶段。2012年，宜信推出网络借贷平台宜人贷。另外，这期间陆续出现的比较知名的P2P平台有人人贷、陆金所、你我贷等。此类业务最典型的特征就是线下获取借款人，线上募集资金。
此外，消费金融公司自2009年设立试点以来，也在2013年扩大到10个城市。消费金融公司的设立和发展，也推动了国内现金贷业务的发展。
第二个阶段& 2014年至今
大数据风控开始运用和兴起，随借随还类、短期、超短期现金贷开始发力，标志着纯线上现金贷业务兴起
在P2P网贷火热之时，新的业务模式悄然兴起，线上获取借款人成为趋势，比如短期现金贷和随借随还类现金贷，基本上是随着互联网理财的兴起而逐步普及，银行也顺势推出此类业务，而大型互联网公司更是利用自身流量，轻而易举地开展了现金贷业务。如蚂蚁金服的借呗，腾讯的微粒贷，中腾信的小花钱包等。
2015年左右，国外的发薪日贷款模式被带进中国，但是也发展出了中国的特色模式。国外发薪日贷款主要为线下设立营业网点，后来也逐步开始线上化，其主要是用发薪日的工资来还前期的借款。国内的超短期现金贷平台一开始就以线上为主，通过线上进行风控。不仅可以节省运营费用，也可以覆盖更多的人群，而且借款目的不特定，跟发薪日关联度不高。超短期现金贷典型代表有手机贷、2345贷款王、现金巴士等。但是，目前此类现金贷平台坏账率依然偏高，风控水平还有待提高。
2016年，消费金融公司试点扩大至全国，审批权下放到省级部门，符合条件的民间资本即可放行。新设立的消费金融公司也纷纷布局互联网消费金融，线上现金贷进一步发展。
我们预计未来，随着个人征信市场的完善和大数据模型的充分运用，纯线上借款将越来越普遍。接下来具体介绍下各类现金贷：
一、随借随还类现金贷
随借随还类现金贷，是指现金贷机构根据借款用户的各类数据，包括但不限于社交数据、购物记录、银行征信等，来判断申请人的信用并进行放款。这类现金贷机构一般为银行、互联网巨头。一般借款人在该类现金贷机构留有各类基本资料，只需要提交借款申请即可获取借款额度。虽然借款时现金贷产品设有期限，但是按日计息，客户可以随借随还且通常不收取违约金。
目前市场主要参与者是传统银行、互联网巨头，其中互联网巨头包括腾讯-微粒贷，蚂蚁金服-借呗、小米公司-小贷贷款，传统银行包括招商银行-闪电贷、浦发银行-浦银点贷、建设银行-快贷。
随借随还类现金贷有如下特点：
（1）一般无手续费，借款利率低，随借随还，提前还款无违约金
于借款人来说，随借随还类现金贷产品具有无手续费，借款利率低，可以随借随还且提前还款不支付违约金等多种优点，如：建设银行快贷，最低只有5.6%，也就是说借款1万元，一年利息560元，若提前半年还款，利息只需要280元；
（2）参与机构实力雄厚，正规经营，用户隐私保护相对较好
随借随还类借款参与主体或背后股东一般是大型互联网公司或者传统金融机构，实力雄厚，公司经营比较合规。此外，在用户隐私信息保护方面能让人放心，信息泄露的可能性低。此外，对于借款人来说最重要的是不用担心暴力催收。
（3）该类现金贷机构对用户数据掌握较多，坏账率相对低
该类现金贷机构主要针对体系内客户，进入门槛较高。这类机构凭借已有的用户信息，可以较好地掌握借款人的信用情况，因此利率也较低，贷款坏账率也低。对于广大借款人来说，具有活期性质的借款促使借款人非常珍惜自己的信用，一旦有闲钱，立马还款，不会轻易违约。
随借随还类现金贷产品之所以能提供如此低的利率，主要是其对自己银行或平台的用户已经掌握了很好的信用情况，另外其资金成本也比较低。传统银行可以吸收存款，其他大机构也可以通过发行ABS、同业拆借获取较便宜的资金，如：蚂蚁金服2016年2月发行规模10亿元的ABS产品，其基础资产就是小额借贷。此类现金贷平台由于资金来源途径多且便宜，主要通过较低利率吸引优质客户，利用已有征信或大数据风控模型控制不良率，做大规模获取利润。
二、超短期现金贷
超短期现金贷，类似于国外的发薪日贷款，英文简称Payday
loan。自上世纪90年代在北美大规模兴起，是一种无须抵押的小额短期贷款，以个人信用作担保，其依赖的信用依据是借款人的工作及薪资记录，借款人承诺在下一发薪日偿还贷款并支付一定的利息及费用，故称发薪日贷款（payday
国内的超短期贷款与发薪日贷款有些类似，主要相似点是期限极短、额度小、借款方便、利息高，但也有其特色，覆盖人群更广。国内超短期现金贷是指现金贷平台依据借款人的基本信用信息向借款人发放小额短期贷款，借款人承诺到期偿还贷款并支付一定的利息和费用。一般借款周期7-14天，最长不超过1个月，借款金额集中在500-3000元之间，服务费通常都是提前收取。也就是说，如果手续费5%，用户贷款1000元，最终到手的实际上只有950元。
与北美等发达国家从开始时主要通过线下开门店吸引客户不同，国内的超短期贷款业务因起步较晚，更多的是伴随着互联网金融兴起而发展起来的。因此，国内的超短期现金贷平台主要是通过线上吸引客户，特别是手机客户端。借款人只需要提交身份证、住址、手机通讯录等简单的资料即可以获得额度。此外，为了控制风险，有些平台也要求借款用户绑定淘宝账号、京东账号、授权芝麻信用分、通讯录等来进行风控。国内有以下一些相对知名的超短期现金贷平台：
超短期现金贷具有如下特点：
（1）期限很短，借款成本高，到期还本付息，通常为纯线上借款
超短期现金贷机构的收费一般分为手续费和利息两部分，如果将所有费用换算成年利率，这一数字将显得非常高，还款方式为到期还本付息。这类借款一般可能为生活急用等，借款时间短，因此对高利率不太敏感。通常为纯线上借款，目前知名的有现金巴士、2345贷款王等。
（2）一味追求效率，风控不够完善，主要是防欺诈，导致部分平台坏账率较高
在国内，超短期现金贷行业发展时间较短，属于新兴行业。事实上，超短期现金贷单笔借款金额非常小，通常用户具备还款能力，关键是看有无还款意愿，风控更多的关注反欺诈。为了获取借款客户，一味追求快，部分小平台风控水平不过关，导致坏账率较高。为了尽快收回成本，在贷后催收方面，存在诸多不规范的行为，甚至出现暴力催收。
（3）可能要求读取用户通讯录，但对借款人隐私保护不够
目前，众多超短期现金贷贷款平台在借款前要求读取借款人的手机通讯录，否则无法获取贷款。风控人员在风控设计的时候，读取用户通讯录目的是为了反欺诈，但是部分平台在贷款未如期归还时，未经借款人同意，擅自打电话给借款人亲朋好友催收，涉嫌侵犯别人隐私。此外，部分平台只顾挣钱，对内部员工管理不到位，导致借款人信息保护不到位，出现员工私自买卖借款人信息获利。
三、短期现金贷
短期现金贷，是指借款期限在1-12个月，一般借款金额在3000元-3万元之间，用途不特定，主要可能用于消费。例如为了学习或者提高工作技能，买一部性能比较好的笔记本电脑。借款费率包括贷款利息和各类服务费，综合月费率集中在1%-5%，年化贷款利率一般会超过24%，放款时间一般1-3天，最快可以当天放款。还款方式主要是等额本息或者等额本金，提前还款很可能收取违约金。
这类短期现金贷的主要特点如下：
（1）与超短期现金贷产品相比，短期现金贷产品额度更大，借款期限更长，费用则会略低。
（2）一般还是线上获取借款人为主，这么做既可以节省门面租金、人力费用等运营成本，也可以覆盖更多客户；
（3）借款利率与借款人的信用有关，但还款方式主要是等额本金或者等额本息，因此实际年化利率相对较高。一般情况下不支持提前还款的，即使支持提前还款，也很可能需要支付违约金。
此外，为了服务更多的客户群体，增加利润，部分短期借款平台还会涉及消费分期、超短期贷款、中期贷款等其他类贷款业务。如:小花钱包，用户不仅仅可以获取现金贷，也可以在小花商城购买各类商品分期付款。再比如快贷（挖财旗下），不仅仅有1-6个月的短期产品，客户还可以在平台上申请12-24个月的中期贷款，贷款额度最高可以达到20万。
四、中期现金贷
中期现金贷，指贷款期限在12-48个月，金额1-30万不等，借款用途不特定，通常是用于消费，如买大件耐用家具、家庭装修等，服务对象是有稳定工作的蓝领或者白领阶层、以及个体工商户等。随着互联网金融的兴起，这类机构很多时候与网贷平台合作，获取资金。这类机构最大的特点是线下营业网点较多（一般是线下获取借款人为主），全国布点，代表性机构有中腾信、宜信惠民、持牌消费金融公司等。
收费主要包括借款利息和服务费，其中服务费是贷款机构为借款用户提供借款咨询、审核以及后期还款管理的服务费用等。
这类中期现金贷产品的主要特点如下：
1、借款产品额度较大，用途不定，一般用于经营、或者大件物品消费消费或者装修等。
2、一般借款期限1-4年，还款期限较长，采用每月等额本息还款方式，借款人总体还款金额高，但每月还款压力相对较小。如贷款5万，分三年还，每月本息不超过3000元，与一次性还款相比，还款压力较小，出现借新还旧的情况较少。
3、借款人一般通过线下展业等途径获取，与客户经理直接沟通，容易快速了解产品，这类贷款产品风控相对严格，基本上需要面签。此外，线下要有门店和很多客户经理，运营成本也较高。但同时，线下推销容易出现操作风险，引起借款争议。
4、不像银行、券商这类持牌机构，很多现金贷公司可能没有相应的牌照，更多的中期现金贷公司是以金融信息服务有限公司的名义开展业务。此外，也没有相应的行业标准，导致鱼龙混杂。
这类机构除了股东自有资金外，一般有三种来源：第一种是资金来源于合作银行，银行自有资金向现金贷平台推荐的借款人发放贷款；第二种是与信托公司合作，发行信托计划，或者ABS，将相应的产品卖给金融机构或者高净值客户；第三种是网贷平台合作，内、外部合作渠道都有可能。
通过研究，我们总结了各类现金贷产品的优缺点如下：
通过分类研究和优劣势比较可以发现，虽然少量现金贷平台面临着借款利息高、侵犯用户隐私以及暴力催收等问题，但是这些极端问题并不代表整个现金贷行业。各类现金贷平台因其产品借款期限、借款金额、借款利息等不同可供选择，在很大程度上覆盖了银行等传统金融机构无法覆盖的借款群体，解决了他们的融资难问题。因此，我们希望通过本分类研究，可以让大家理性对待现金贷。
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原标题：中国现金贷大调查：高利贷、暴力催收乱象丛生，监管风暴刮起为治本赢得时间徐燕燕 宋易康 杜川今年以来，互金平台陆续在美上市，现金贷这个一直蛰伏在灰色地带的庞大产业渐渐暴露在阳光之下。现金贷的高利率、灰色催收产业，以及现金贷背后的资金链条都成为市场关注和争议的焦点。围绕现金贷的“原罪”以及普惠金融与暴利的矛盾质疑不断。不过，针对现金贷、小贷的监管政策随后迅速而有力的渐次落地。一个月内，三道监管加急令颁布，监管风暴随之刮起。11月21日晚，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》；12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》；随后，12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》。这只是开始，互联网金融风险专项整治工作领导小组的领导者央行副行长潘功胜近日在“第一财经?年度金融书籍品鉴会”上指出，近期监管下发两份“通知”，旨在清理整顿行业乱象，划定从业机构应该遵循的红线，为下一步治本赢得时间。现金贷利率畸高根据第一财经记者此前测算，在美国上市的中国现金贷企业，其现金贷业务和消费分期业务的借款年化利率逼近法律规定的36%上限。北京某款APP现金贷，根据，如按照全年360天计算，该款的综合年化利率高达257%。多头借贷、骗贷使得现金贷在资金端也风险频出，第一财经记者了解到，目前现金贷资金端与银行合作的助贷模式，大多采取兜底模式，这意味着，一旦现金贷大规模跑路破产，将掀起更大系统性金融风险。从当前我国现金贷参与的主体看，大体可以分为持牌系、垂直系、电商系，以及网贷系四类，而持牌系又可以分为银行系和消费金融公司系两种。根据中国互联网金融安全技术专家委员会的统计口径，国家互联网金融风险分析技术平台将以“信用贷”、“消费贷”等形式，对借款人直接发放现金，放款时间较短，借款期限在半年之内的小额借款平台，视为现金贷。国家互联网金融安全技术专家委员会《现金贷发展情况报告》显示，截至11月19日，在运营现金贷平台2693家。上述平台利用网站、微信公众号和APP三种形式运营现金贷业务，其过网站从事现金贷业务的平台1044家，通过微信公众号从事现金贷业务的平台860家，通过移动APP从事现金贷业务的平台429家。按照地域分布，其中广东、北京、上海三个地区平台数量最多；用户数方面，广东、浙江和江苏的用户最多；同时，对现金贷平台的用户年龄抽样分析显示，20-30岁、30-40岁的用户数量最多，占比分别占用户总数的40.76%和27.71%；男性用户远远多于女性用户，占比分别为66.65%和33.35%借款利率偏高、多头借贷、暴力催收等情况是监管落地前，现金贷行业存在的主要问题。根据第一财经记者此前调查，不少现金贷平台的现金贷业务和消费分期业务的借款年化利率逼近法律规定的36%上限，而如果算上逾期不还款的情况，借款人甚至会面临数倍借款额的还款金额。以国内某未上市APP现金贷平台为例，借款500元，借款时长7天，到期应还525元，其中快速信审费18元、利息1元、账户管理费6元；借款1000元、借款时长14天，则到期应还1100元，其中快速信审费72元、账户管理费24元、利息4元。如按照全年360天计算，该款产品的综合年化利率高达257%。中国互联网金融安全技术专家委员会技术平台监测显示，现金贷利率折算为年化后大部分超过100%。此外，虽然有部分平台表面利率不高，但通过收取各种费用变相拉高利率，比如信息审查费、账户管理费、交易手续费、风险保证金等。现金贷平台借款期限较短，从金额上看利息并不高，且平台往往给出比较小的日化利率，但实际年化利率极高。由于借款门槛较低，借款用户多为次贷人群或低收入者，因此现金贷平台盈利方式通常为“高利率覆盖高坏账”。12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》），明确统筹监管。市场期盼已久的现金贷相关整治要求终于靴子落地。首当其冲的是，明确“现金贷”牌照经营、利率不超36%。《通知》明确，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。暴力催收乱象暴利催收是“现金贷”另一大广为诟病的弊端，行业内多头借贷现象严重。由于共债群体数量庞大，监管落地后，部分现金贷平台停止新增放贷业务，造成了很多用户无法“借新还旧”，大批用户产生逾期现象，债务危机正在酝酿。根据《现金贷发展情况报告》，一个人一个月内在两家或两家以上平台（其中一家为现金贷）进行借款的情况暂定为现金贷的多头借贷。按照这个统计口径，报告显示，预计有近200万现金贷借款人存在多头借贷情况，其中近50万借款人在一个月内连续借款十家以上平台。一般现金贷平台的催收方式主要有两种，一是平台自己催收，二是将催收委外。据一位业内人士，目前其所在的催收公司主要与现金贷平台进行合作，而催收公司也会担心平台不与其结算，因此对平台的选择会进行一些尽调。但行业内确实存在只要现金贷平台给的价格足够高，催收公司就接单的现象。一位催收公司从业人员对第一财经记者表示，目前，很多现金贷平台都会自己搭建催收团队，比如M0 （逾期一个月以内）、M1（逾期在1~2月间）由平台自己搭建的催收团队进行催收；M2~M12（逾期2~12个月）委外催收相对较多，主要原因是催收难度增加。据其介绍，M0的催回率一般在70%左右，M2的催回率在12%至15%之间。《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确，各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构，及时将线索移交公安机关，切实防范风险，确保社会大局稳定。网络小贷成众矢之的现金贷整治风暴渐次展开。网络小贷成为整治现金贷的切入口。11月21日晚，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》（下称《通知》），要求各级小贷公司监管部门即日起一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，禁止小贷公司跨区域经营。12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》在现金贷乱象中，网络小贷是重要的放贷主体，利用地方省、市金融办颁发地方网络小贷公司牌照，通过互联网打破地域限制，将业务拓展至全国范围。根据网贷之家研究报告，网络小贷牌照发放明显加速，今年前7个月的牌照发放数量已经接近去年全年。截至7月底，全国累计已经发放网络小贷牌照153张。从小贷行业整体视角看，根据央行近期发布的《2017年上半年小额贷款公司统计数据报告》，小贷行业整体向暖。截至6月末，全国共有小额贷款公司8643家，贷款余额为9608.2亿元，相比去年底增加313亿，平均贷款余额为1.11亿元。这是近三年来小贷公司贷款规模首次出现回升，且刷新了历史最高纪录。业内人士表示，从贷款余额来看，主要是因为广东和重庆小贷公司的贷款余额大幅上升引起全国小贷公司的贷款余额上升，而广东和重庆是网络小贷的聚集重地，全国贷款余额的上升可能与网络小贷的兴起和迅速发展有关。例如第一财经此前报道，上半年4725亿资产证券化（ABS）市场中，个人消费贷款ABS毫无疑问成为第一黑马，以46只、926.49亿元的规模，让其从2016年的第三位反超信托受益权和融资租赁类ABS，跃居首位。由于缺乏统一的中央事权监管，一些民营“现金贷”机构冒名顶替小贷从事现金贷业务的情况非常普遍，随即引发的高利贷、暴力催收以及对不适宜人群放贷等问题不绝于耳。即便是持牌的互联网小贷公司也因为各地监管标准不一，存在良莠不齐的情况，且不少公司大量从事现金贷业务。重庆海尔小额贷款有限公司总经理汪传国对第一财经记者表示，目前互联网小贷牌照在各省份审批的标准参差不齐，“这显然很有问题。”第一财经记者还了解到，目前，互联网小贷牌照在市场上的价格已被炒至5000万至1亿元人民币。除了网络小贷外，网贷（P2P）平台是这个“现金贷”行业另一“主力军”。目前有592家P2P网络借贷网站开展现金贷业务，约占全部P2P平台总数的15.8%；有812家其他网贷平台（从事网络借贷中介的非P2P平台）开展现金贷业务，约占全部其他网贷平台总数的36.9%。12月1日，银监会普惠金融部副主任冯燕在银监会重点工作媒体通气会上指出，为了防范金融风险，保障消费者权益，规范金融市场发展，年初银监会P2P网贷整治办公室印发了关于开展现金贷业务活动清理整顿通知。将P2P开展现金贷业务纳入互联网金融风险专项整治中，明确核查依据，整治要求。今年4月银监会下发了银监会关于银行业风险防控工作的指导意见，明确要求做好现金贷业务活动的清理整治工作。通过上述措施，P2P开展现金贷业务的工作已经取得初步成效。目前各地网络整治办推进验收整改工作。在此之前，北京互金协会整改现金贷业务，对现金贷监管提出四条要求中，便包含P2P平台。其一、没有放贷牌照或者不是P2P平台，从事现金贷的一律取缔；其二、P2P平台从事现金贷的，必须向北京互金协会报备；其三、P2P平台从事现金贷的，利息和费率加起来不能超过36%；其四、时间点要求是12月31日。资金来源成下一监管重点“现金贷”的资金来源问题无疑将成下一监管重点。目前银行、消费金融公司、小贷公司以及网贷公司已经形成了相应的资金链条。错综复杂的金融风险正被一层层揭开。其中现金贷资金来源与助贷模式浮出水面。所谓助贷，是指助贷机构向资金方推荐借款人，并获取相关服务费的业务。一位股份制商业银行互联网金融负责人对第一财经记者表示，目前，银行与网贷平台合作的助贷模式共有三种，一是保证金模式，二是配资模式，三是联合放贷模式。所谓保证金模式，即由助贷平台进行获客及风控，银行作为资金方与平台约定利率，助贷平台在银行抵押保证金，如出现不良，助贷平台的保证金将被用来兜底。对于银行来说，在这种模式中，银行是资金方，获得固定收益。据了解，国内某知名助贷平台就采用了这种模式。配资模式也可以理解为联合贷模式，即银行与助贷平台共同出资，由银行提供大头资金，助贷平台提供小额资金，出现风险后双方共同承担。这种模式对于银行来说风险较小，比如在催收上，银行也可以使用自己的催收团队，从而规避暴力催收等风险。同时在风控上，又有现金贷平台的风控与银行风控同时对风险进行过滤。第三种模式为联合放贷模式，即由银行把资金提供给现金贷平台，由平台自行放款，但用哪种科目来走并不固定，例如贷款、资产嵌套等方式都可以。助贷平台只需提供抵押担保物即可，至于资金去向、风控等其他方面银行并不过多干涉。除了与银行合作，现金贷公司与平台的合作也很普遍。据一位小贷公司总经理透露，小贷公司与网贷平台合作的模式为，由网贷平台进行线上获客、数据风控，资金方进行二次风控后，由资金方放款。借款人需签订两份合同。一份是借款人与网贷平台签署的服务协议，网贷平台收取服务费，服务费用根据平台不同而有所差异；一份是借款人与资金方签署的贷款合同，由资金方向借款人收取利息。监管发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中，银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。相对于审批权限、经营资质审核，融资杠杆对持牌网络小贷更是“致命一击”。按照监管整治要求，资产证券化、信贷资产转让要与表内融资合并计算，且不得通过地方交易场所、网贷中介融资，而目前小贷公司最高融资比例也只有2.3倍。随着整治推进，网络小贷杠杆比例将会大大降低。与此同时，部分持牌却不具备客户、业务资源的网络小贷，业务来源可能也将被阻断。一场监管风暴，已经刮向野蛮生长的现金贷行业，措施的重磅落地与从严执行将为现金贷的终极治理赢得时间。
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万花录最给力楼凤会员：5hua 我是个老狼。终于找到家了会员：迷路羔羊 盼望贵网站越办越好，给小狼们提供一个安全的性息平台！会员：tizio 以前出去玩被黑过，当时那个上火啊，真恨不出弄死那帮畜生，现在倒是不怕了，LY们，多看看黑店曝光有好处哦，别...
回忆起事情的调解经过，刘辉说：&报道见报当晚，我就接到了工商局打来的电话，说是美容店的老板看到贵报报道后，要和我们和解。和家人商量后，第二日我带着岳父一起前往中山路工商所。一见面，美容院的老板就向我们道了歉，还说是她们的错，会承担责任。...
羊肚菌种植是不是骗局请问您是种植失败了，还是被别人坑了，大棚不会浪费，自己制种一亩也就5000左右，收下我不说多少了，200公斤鲜货没问题，请问不比如今的玉米，花生强吗，价格不合适你可以晒干，逢年过节大把的人收，投资是有风险，这玩意也是因人而异...
免押金手工活外发骗局手工活加工骗局，哪里有真实的手工活外发兼职加工不收押金的？手工活之家网是一家专门外发手工活、DIY加工、串珠加工的平台，是从个体经营到现在公司注册资金300万元。去年的全国加工量5000万单，两年内已经发展全国加盟商55200家，接...
养蚯蚓赚钱是骗局蚯蚓，又称曲蟮、地龙。作为中药，《本草纲目》称其具有通经活络、活血化瘀等作用。因药用价值显著，在金湾区，就有不下十家蚯蚓养殖户，养殖面积近百亩。可是这些养殖户目前的境地迥然不同，有的因蚯蚓养殖亏损三十多万，有的却&蚓&来...
王伟驰2015年9月从法国留学回国，偶然机会看到电视上关于农业植保机（一种用于农业领域如喷洒农药的无人机）的介绍，让他萌发了在这个领域创业的念头。　　在法国留学时，他注意到欧美国家农业机械化程度很高，农业植保机的使用率也比较高，而在我国目前的农业生产过...
与许多农村青年一样，打通镇天星村村民刘天平十几岁就离家外出打工。他原本以为结了婚后，妻子照顾家里，自己在外务工，日子虽不一定富裕，却也简单幸福。　　可世事难料，他结婚24年，妻子就病了23年。23年里，刘天平既要照顾生病的妻子和两个年幼的女儿，还得花心...
马云成功前的辛酸故事编辑:10419月19日，阿里巴巴将在纳斯达克上市，融资额将高达240亿美元。阿里上市后，阿里巴巴创始人马云将成中国首富，阿里巴巴也将成为中国最大的互联网公司。借着这股上市东风，马云又有被推上神坛的赶脚。马云已经是神了，不需要商界启示录注...
加盟是件需要谨慎又谨慎的事，一般好的餐饮品牌也不会轻易开放加盟，就算开，条件也会十分严苛；而那些骗钱的加盟公司，反而前期说的天花乱坠，后期撂挑不管或处处要加钱。以下内容为真实故事，受害者目前正积极通过政府部门在做沟通。希望餐饮朋友读过之后，擦亮眼...
隆昌县龙市镇点灯村4组68岁的谢开举是村里的建档立卡贫困户，虽然手患残疾，但他身残志坚，凭着一股不怕苦、不怕累的干劲，在政府精准扶贫政策扶持下，种起了甘蔗、葡萄，养起了生猪，通过发展种养业，多渠道增收，一步步实现着自己的脱贫致富梦。　　丈夫致残妻子患...
8月27日，纽约品牌Tiffany公开了2015年第二季度财务状况。财报显示由于受到美元走强、营运支出过高等多方面影响，Tiffany在全球的销量降低2％，净收益下跌16％。目前预估整年净收益将比去年降低2％-5％。2015年第一季度是Tiffany近5年来遭遇的首次销量下跌，第二季度...
汪明刚受访者供图　　游客们在采摘草莓受访者供图　　重庆商报-上游财经记者谭柯　　实习生陈子亮崔逸航　　2月16日清晨，初春的天空寒风习习，彭水县城温度约9摄氏度，而在彭水县绍庆街道阿依河社区的温室大棚内，却是蔓绿果红、生机勃勃的满眼春色。　　画卷般的阿...
厦门一品威客怎么样截止今天，我在一品威客工作了三年八个月，刚刚看到这个帖子的时候我是感觉很气愤，不知道为什么，来到阳台抽了根烟让自己稍微冷静下，坐回工位来回复这个帖子。对于公司的产品我认为是没问题的，首先说VIP，那个产品没有经过包装才销售出去，如果...
坐着就能把钱挣了，近日韩国少年金成镇真的做到了，而他的吸金法宝就是网络视频直播，通过每天在网上直播自己吃晚餐的过程，据说平均每晚能赚上万元。目前，金成镇的粉丝量已经上千，每晚这些粉丝守在电脑前观看他的直播，远程陪他吃饭、聊天。目前，网络视频这种低...
楚天金报讯图为：魏正辉夫妻俩正在大棚采收小白菜上市　　□本报记者戴辉通讯员周小平　　手机除了打电话，还可以上网和打游戏。在武汉市黄陂区，一对80后年轻夫妻年收入50余万元，他们的手机，成为其种菜卖菜赚钱的利器。　　手机扫二维码可查蔬菜身世　　昨日，记...
在一个水草丰茂的农场里，生活着一群自由自在的鸭子。　　春天到了，鸭子丫丫准备产蛋，于是它来到栅栏边的窝里。(转载自：www JIN10086 CN精华创业网:鸭子智斗狐狸)丫丫跳上去，来回地踩了几圈，蹲在窝里，静静地产下一枚鸭蛋，然后心满意足地离开窝，出去觅食了...
&赔了，算我的!&东方神参的老总秦邦伟对一个加盟商这样说，&我们有几十个加盟商，现在还没有赔的，今年做的最好的加盟商，投资5万已经赚到了近20万。除非你不好好干。&赚钱才是硬道理，加盟商都赚钱，老总自然底气足。淄川店开业了、德州店开业了、滨州店开业了...
今年中央电视台的315晚会，揭露了黑客如何通过入侵远程计算机，窃取贩卖个人用户的个人信息，以至于个人用户的计算机变成一只任人宰割的肉鸡。那幺作为普通用户，应该如何判断自己的系统，是否已经成为黑客手中的肉鸡呢?　　　　注：&本文中所涉及到的图表、注(转自...
根据山东省水利厅《关于报送2017年度大中型水库大坝安全责任人名单的通知》（鲁水管函字〔2017〕3号）要求，由各市落实本辖区小型水库大坝安全责任人名单，现将滕州市26座小型水库大坝安全责任人名单予以公布。
阿民你好！　　我是德州农村的，结婚前一直在广州打工，现在因照顾老人和孩子不能外出，但我还是总想干点什幺。我家后面有一个大院子一直闲置着，我觉得挺可惜，就琢磨着能不能在家里养点什幺，可又不太了解现在的市场行情。该养什幺好呢？希望得到你的指点，并给予...
湖南农大文利新教授养猪新技术讲座8,保健养猪技术讲座,湖南农大养蜂讲座
(本文来自：Www Jin10086 cn精华创业网:小山羊“等明天……”)
约翰和威廉是通信兵，同在英国陆军服役。一天，他们的部队奉命攻占意大利北部的一座小镇。按照盟军司令部的部署，在进攻小镇之前，美军将派出飞机对小镇进行轰炸，以摧毁德国守军的重型武器。没想到，由于德军放弃抵抗，英军提前占领了小镇　　指挥官命令约翰和威廉...
找到六孔柴火鸡纯属偶然，前段时间和朋友去了趟荣昌路孔古镇，在欣赏小桥流水人家的风韵之余，我们也不忘吃货的本能，一路打听路孔古镇哪里有好吃的去处。就这样，当地人向我们强烈推荐了六孔柴火鸡。　　在乡民的口中这处吃鸡的地方是带着几分神秘之感的。寻路时遇...
真是一次冒险的进餐,鼻子里&呼呼&地喘着粗气,看母猪的样子像要把鸡一口吞了一样,我俩真为土鸡捏一把汗 那只土鸡一点儿也不知道危险即将降临,母猪追到东,土鸡跑到西,母猪追到北,土鸡跑到南,气极了的母猪两腿分叉,两眼瞪得如铜铃一般,还发出爽朗地&咯咯咯&笑声,腾...
理财投资可以帮助我们获取更多的收益，但一味的追求高收益就会就会落入不良平台的圈套中，导致理财投资被坑。因此，在这里推荐大家理财投资的选择，观金鉴股安全稳定有保障。一、观金鉴股：以货币基金为主打理财产品，理财投资存取灵活观金鉴股理财平台，天然有着强...
　仅比通货膨胀率略高一丁点。
　　也就是说，把钱存进余额宝，仅能做到不亏损。
　　所以，选择余额宝理财并非聪明决策!
本文以江西省城市(南昌市，九江市，宜春市，赣州市，萍乡市)居民为研究对象，以行为金融学为理论基础，就江西省城市居民投资理财行为进行了问卷调查。调查发现，江西省城市居民家庭投资理财意识不高，居民家庭对投资理财产品了解较少。
近年来，热播卡通片捧红了美羊羊和沸羊羊这两只母绵羊。那么母羊头上有角吗？据羊科资料显示，公羊有螺旋状的大角，母山羊有细小的角，母绵羊没有角，而美羊羊、沸羊羊恰恰是母绵羊，制作组没见过绵羊。但是这只是动画片，没什么好求证的，开心就好。羊是羊亚科的统...
在国家大力扶持发展农业的背景下，众多资本下乡愈演愈烈，但是农业真的是投资的天堂吗?谁都能分得农业大蛋糕的一块吗?许多一二三产业转向农业被打得鼻青脸肿的鲜活事例时有发生，投资农业需给您六个忠告：忠告一 你得懂农业要搞农业，先得明白，什么是农业，或者至...
投资农业，会不会设计商业模式，这点非常关键！农业的成功者，往往是商业模式创新的领军人物。因为农业中各利益相关者特别难搞掂：上游供应商多为高度分散的农民，诚信意识不佳；下游消费者品牌忠诚度低、价格敏感度高。但也有很多成功模式，通过以下案例，我们一起...
中国人口老龄化趋势明显，养老问题亟待解决。那么国家有哪些对养老院等养老项目的扶持政策呢？国家对养老事业的发展十分重视，国务院关于印发&十三五&国家老龄事业发展和养老体系建设规划的通知等政策文件陆续出台。一、国家对养老院的扶持政策1、改革和完善养老服...
大家都见过老杏树,没见过老李子树。那么李子树通常能活多少年？李子树几年才会开花结果？据曾种过100多棵李子树的张师傅经验，如果从小苗开始算，3年就可以结果。一般情况下，李子树结果15年左右，寿命是20年左右。如果管理好了，还能长一些。李子树不结果(原文来自...
鲟鱼是现存起源最早的脊椎动物之一，体重约68-250公斤，因地域或品种不同有中华鲟、俄罗斯鲟、欧洲鳇、小体鲟、匙吻鲟等种类。迄今为止，我国从国外引进了等十几个品种作为研究或者是人工养殖。那么鲟鱼吃什么饵料作为食物呢？据鱼类专家李晓飞透露，鲟鱼是底栖鱼类...
5岁时种过20多棵桃树，栽下10多年后，桃树渐渐有浆蹦出，并且被天牛咬。那么桃树能活多少年呢？桃树几年才能结果？据资料显示，桃树寿命较短，在北方一般20一25年生以后树势开始衰老；在多雨、地下水位较高地区和瘠薄山地，一般15～20年即表现老衰。光照充足的地区，...
央视养鸽子致富经骗局[]瞒着父母创业之后()视频转自：CCTV7央视七套致富经官网三农致富殿堂《致富经》官网 记者专门从北京赶到四川宜宾去采访梁华，在见到梁华之前，当地人对他的评论，让记者很好奇。四川省宜宾市翠屏区李庄镇南胜村村民邵东珍：他就把当成...
京津冀区域各城市将通过错峰生产、使用清洁能源、加强对高排放车的管控等措施。2017年天津出台了系列煤改电补贴政策，那么煤改电都有哪些村？补贴怎么拿呢？按照要求，年两年时间内，天津农村取暖全部煤改电或煤改气，现政府正在推动此项工作，今年在静海区...
继&僵尸肉&之后又一波历史遗留的食品被揭露出来，杭州富阳一位方先生拿出了家中的一盒&古董月饼&，包装盒上的生产日期显示的是2005年的，然而经过了10个年头的洗礼，这个月饼依旧像新的一样，在香味和外光上面毫不逊色于今年生产的新鲜月饼。用小刀切开以后，内...
近期我们从山东省的物价局中了解的，近期检测的价格新鲜的生姜已经开始出现在市面上，菏泽市的生姜市场生姜的价位可谓是一降到底。我们从检测的数据中了解到，11月6日，菏泽全市生姜均匀零售报价为6 08元 斤，比一周前回落26 03%，比半月前回落38 65%，比上月同...
自日起二胎政策正式实施，同时，全国范围内的独生子女证就不再办理。那么2017农村独女户、双女户都有哪些补贴？你领了没有？今天小编整理出关于独生子女户、双女户的福利，不知道的抓紧看！农村独女户、双女户是全国性政策还是区域性政策？农村独女户、双...
在庙上乡薛家庄村的设施大棚里，记者遇见了正在采摘新鲜的冬枣的张继，小伙子今年27岁。2015年，他辞去在化肥厂上班的工作，帮助父母打理枣园。他大胆创新，让自家的23亩枣树全部住进了大棚。
巴图那松的摩托车国际在线消息（记者萨仁图雅张强）近年来，内蒙古锡林郭勒盟镶黄旗全面推进畜牧业结构调整，坚持走少养精养品牌之路，察哈尔羊养殖已成为牧业增效和牧民增收的主要方式。镶黄旗巴音查干嘎查牧民巴图那松今年３３岁，他家现在有３００多只察哈尔羊。...
日前，湖南省人民政府办公厅转发省科技厅《关于加快建立湖南省科技报告制度的实施意见》(湘政办发〔2015〕65号)，并于日开始实施，标志着湖南省科技报告制度建设将全面推开。科技报告是科技人员为了描述其从事的科研、设计、工程、试验、鉴定等活动的过程...
豆青虫你敢吃吗？图：豆青虫图：豆青虫做成的美食图：豆青虫做成的美食种豆为啥不收豆，偏偏要收大青虫，虫子卖价比豆高，价格翻了好几重。它们专吃豆叶，让黄豆枯死使农民蒙受损失，然而农民又能将它变害为宝带来比黄豆更高的经济效益，这种虫子就是豆青虫。它高蛋...
微软，是一家著名的美国跨国科技公司，也是世界个人计算机软件开发的先导。在我们的印象中，微软一直是引领科技潮流，走在时代尖端的弄潮儿。而农业相对来说是比较传统的一种发展方式。但是你有没有想过，如果有一天，微软发展农业会怎样？看似完全不相关的两种东西...
羊肚菌种植是不是骗局请问您是种植失败了，还是被别人坑了，大棚不会浪费，自己制种一亩也就5000左右，收下我不说多少了，200公斤鲜货没问题，请问不比如今的玉米，花生强吗，价格不合适你可以晒干，逢年过节大把的人收，投资是有风险，这玩意也是因人而异的，收起回...
【养羊问题】为什么要给母羊试情？【专家解答】饲养场里少不了它们一试情公羊。它们主要的工作就是负责在羊群中找出发情的母羊。这是因为发情的母羊外部表现不明显，而羊平时都是一大群一大群地在一起，不可能有只母羊单跳出来说我怀孕了，养殖户也不可能给羊一只一...
螃蟹在海鲜中是一道奢侈的美食，它的肉质鲜甜，膏黄醇厚，其滋味妙不可言。中国是一个美食非常丰富的国家，我国的食蟹历史悠久，古而有之。在常见的螃蟹品种中，有两种是我们比较常见的，一种是大闸蟹，另一种是稻田蟹。那么，稻田蟹和大闸蟹有什么区别吗？现在我们...
【常见问题】百香果种植方法及注意事项图：百香果【专家解答】　　（一）裸根苗育苗技术1、选种在果实成熟期，从优良母株上选择完全成熟、果大、汁多、皮薄、无病虫的果实，取出种子洗净晾干，作育苗材料，当年种子当年育苗出苗率高，可达95%以上，育苗时间一般在9月...
魔芋素来被认为是一种&天赐良药&，食用起来百利而无一害，近年来深受消费者的青睐，需求量节节攀升。同时，魔芋也吸引了许多人种植，希望能够实现致富。那么，2017年种植魔芋的前景如何？种植魔芋的利润高吗？一起来了解了解吧。图：魔芋　　一、2017年魔芋的种植...
【常见问题】绣眼鸟的挑选方法【专家解答】图：绣眼鸟一、身材，要个头相对大的，身材苗条的。俗称&条子好&。二、头形，头要大，头门要宽，头顶平滑，顶毛要薄，两眼生的略上为好，脖子伸出来长，后颈部站立时不凹陷，否则显得头相高。三、眼睛，眼堂和粉堂要相对...
&埋骨何须桑梓地，人生无处不青山！&&花落梧桐凤别凰，想登秦岭更凄凉。&梓树和梧桐树，是我国传统文化中非常重要的两个意象，具有非常深远的内涵，也因此，常常有人认为梓树就是梧桐树。那么，梓树是梧桐树吗？其实不是，梓树和梧桐树是两种完全不同的植物，下...
昂贵的安南龟到底是越南草龟还是越南&熊猫&？　　【常见问题】2016年安南龟将何去何从？　　【专家解答】2015年在南石价格暴跌情况下，而安南龟与黄喉拟水龟同在一个属，外形也相似，其价值也相似安南的情况又怎么样呢？可以说，自2014年以来,安南龟跌跌不休,无人...
近段时间很多人都在议论新泰拆违问题，鸭棚等养殖场所被拆除的户主站在道德制高点上进行反击&&农村谁家不养个三五头猪七八只羊一大群鸡鸭？难道恁就不吃鸡鸭鱼肉？恁这是把老百姓往***啊！在这里，我想说句话&&将心比心！我不是政府人员，我也不是五和毛谐党，我...
全程数字化种植技术落户天津开启口腔医疗新时代3月19日，拜博口腔全国连锁&&天津拜博口腔医院正式落户津城，开启津城口腔医疗新时代。据了解，天津拜博口腔医院依托于集团二十四年的品牌积累和优势，携带国际化口腔健康理念，国际先进技术和众多知名专家入驻天津，...
原标题：史上最大单！特朗普生财有道，看点究竟在哪里？一直以来，很多粉丝让我分享自己的心得体会，应大家要求，我会在下周准备一堂交流课。为了防止失联，大家加入我们的粉丝QQ群：，到时候领取直播链接，具体时间下周会告知大家。进群即可领取我观察三个...
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日中午，第四届世界互联网大会在乌镇闭幕，世界的目光再次聚焦互联网行业，聚焦中国。在距离乌镇2000公里以外的北国春城，长春市互联网行业&新时代传习所&正式开讲啦！长春市委常委、宣传部长王庭凯为5家互联网企业&新时代传习所&揭牌，并就学习宣传...
来源：央视网更新时间：日 00:06视频简介：漆雕良仁是湖北潜江熊口镇的一个农民，他是湖北省第一个把中国的小龙虾出口到欧美市场，2001年他摸索出了与农民互利共赢的稻虾共生模式，帮
来源：央视网更新时间：日 00:04视频简介：福建德化：林下经济红火，不砍树也致富。
来源：央视网更新时间：日 00:04视频简介：捐献造血干细胞，大爱无私暖人间。
来源：央视网更新时间：日 00:04视频简介：等钱治病，捡到钱包他会怎么做。
来源：央视网更新时间：日 23:54视频简介：汪洋出席中国农学会成立100周年回顾活动。
来源：央视网更新时间：日 23:54视频简介：李克强作出批示，祝贺中国农学会成立100周年。
来源：央视网更新时间：日 23:52视频简介：习近平致信祝贺中国农学会成立100周年。