登录 | 注册
没有账号？
下次自动登录
lpa普惠金融
亲，达到预计更新集数后才能申请完结
完结后，专辑将不能增删声音哦；
完结后，如有听众投诉实际未完结，核实后将撤销完结并扣除主播等级值。
确定提交申请吗？
终于更新完成啦~ 很棒棒，给您32个赞！
扫一扫二维码
分享给朋友们听
专辑已完结，无法增删声音，
如需更改，需撤销完结状态
是否撤销完结？>> LPA采用最良性稳定完美的商业模式组合：拆分+互助+虚拟货币+奢侈品商城，把市场上最具优势亮点的“MMM配对进出局的模式”与“虚拟货币全球收付款模式”及“完全去中心化的交易模式”完美的组合在一起，变成了自助简单易复制的移动互联创富模式，将为您创造新的指尖财富！泡沫消耗：第一种是漫星商城购物，第二种是：MachCoin(马赫币)真实开源代码，全球发行只有1800万枚，低于目前比特币2100万发型量，比特币2100万枚，从10000枚比特币只能买到两个披萨到现在每一枚通过流通炒作达到了8200人民币一个，我们LPA全球会员基数庞大后，通过流通交易MachCoin创造升值价值，MachCoin的每一次升值能消耗多少泡沫这个恐怕才是最吓人的！&&拆分模式：拆分可以理解为只涨不跌的理财股票。它是根据进单量来推动价格上涨的速度和拆分的速度。拆分就是股票数量的增加，涨价就是价格越来越高。这里的理财股和股市上的股票是两个概念。股市中股票是双向的，有涨有跌；拆分盘是单向的，只涨不跌。&为什么是只涨不跌？因为是固定发行，永不增发。随着会员进场买入股票，价格会从低点不断的上涨，涨到一定倍数，也就是高点就拆分了，拆分后持有的股数会增加，而价格回落到低点。拆分速度是进单量决定的，进单量多，价格上涨快，拆分速度也快；进单量少，价格上涨慢，拆分速度也慢，但只涨不跌，持有股票只会增值。&拆分的原理：假如全球发行了100份财富，而你购买了其中的一份，当100份财富无法满足所有人的需求的时候，那么这100份就开始拆分变成两百份，两百变成四百，四百变成八百，那么你手中的一份就变成了多份，这时候我们的财富也就增长了。&拆分的好处就是能让新进场的玩家也能买到便宜的股票，能让老玩家手里的股票翻倍增值，如果价格一直上涨不进行拆分的话就没有人愿意以高价去购买股票，没有人购买那么你手上的股票就会变成一堆数字，最终有价无市产生泡沫，拆分能够让平台周而复始生生不息的循环。&拆分模式经过多年实践证明一定是可行的成功模式，非常稳定。之前有几家公司就是靠拆分模式大获成功的，2007年5月由新加坡华人黄彦清创立的SMI公司9年时间没有让任何一个玩家亏过钱，市值涨了3700倍，总盘值：40亿股；MBI的老总张俞发和一川的老总，都是SMI的早期玩家，其中张俞发更是在SMI里赚足了几个亿出来，在2012年创立MBI公司4年时间市值翻了400多倍，总盘值：180亿股，还有亿达、AGK等等的公司。&&互助模式：互助大家并不陌生，其主要以MMM平台为代表，互助盘原理很简单，复制快，做市场容易讲解。互助的收益是固定的，它的泡沫是浮在表面上的，而且倍增的速度非常快，玩家基本进出自由，无法控制进出场的资金量，拿收益最低的盘，月30%收益，12个月复利下来23倍，其实何止23倍？但凡参与的都知道大号推小号，月收益可60%，12个月复利100多倍，泡沫大又没有消化泡沫的机制，这就是为什么很多互助盘很少存活半年的原因。还有致命点就是恐慌，现在各种群传播信息十分快，真亦假假亦真，一夜之间就可能造成玩家恐慌性弃盘，然后资金链断崩盘。除了恐慌和泡沫，还有很多察觉不到的，做互助的基本都是带有赌博心态，豪赌的直接大资金进场，一轮两轮，见好就撤，留下的坑可能是有的人的伤。互助盘的优势在于会员进场理财，不打款给公司，而是会员之间匹配互助转款，避免了公司关网跑路的风险，以及政策风险。&&虚拟货币：虚拟货币是指非真实的货币。知名的虚拟货币如百度公司的百度币、腾讯公司的Q币，Q点、盛大公司的点券，新浪推出的微币（用于微游戏、新浪读书等），侠义元宝（用于侠义道游戏），纹银（用于碧雪情天游戏），2013年流行的数字货币有，比特币、莱特币、无限币、夸克币、泽塔币、烧烤币、便士币（外网）、隐形金条、红币、质数币。目前全世界发行有上百种数字货币。圈内流行"比特金、莱特银、无限铜、便士铝“的传说。当下全球各种虚拟货币非常流行，也是一种发展趋势所需。&综上所述：单纯的商业模式都存在着严重的问题：拆分，盘面稳定，但是时代在进步，该商业模式面临跟不上时代潮流的脚步。互助，一个令人喜爱的商业模式，但是由于无法控制进出场的资金量以及制度的各种缺陷，导致盘面不能持久。单纯的虚拟货币也不能有效得到市场认可流通。&那么将他们结合取长补短：利用拆分模式来控制互助会员的收益增长，利用互助模式来控制会员打款资金流向，利用商城来流通虚拟币同时消耗泡沫，得出最良性稳定完美的商业模式：拆分+互助+虚拟货币+奢侈品商城，无疑是当下最适合发展的商业模式，解决了拆分不符合时代潮流，互助及其短命，虚拟货币不能快速流通的难题，在我们之前有许多的成功者，诸如一个叫EPM的平台，在短暂的几个月会员量高达百万，可惜他们系统技术不过硬，公司内部矛盾重重，导致一群志同道合的跟随者努力付之东流。.当下拆分+互助+虚拟币+奢侈品商城仍是最先进的商业模式，把握住机会就能把握住未来，机会稍纵即逝，LPA拥有强大的技术支撑，由雄厚的资金支持，无疑是业界的一匹黑马，LPA期待您的加入，共创辉煌！LPA将是互联网拆分+互助+虚拟币+奢侈品商城模式的一大奇迹LPA普惠金融首页
此帖已被锁定，无法回复股票/基金&
普惠金融：让中国梦照进现实
作者：陈健
　　随着国家全面深化改革的推进，普惠金融这个2005年联合国小额信贷年提出的概念，如今已被写入十八届三中全会决定和今年政府工作报告中，虽然明确的表述只有六个字“发展普惠金融”，但这足以表明普惠金融已上升为国家规划。普之城乡、惠之于民，让各阶层的人们都能享受到现代金融服务的中国梦正在加速照进现实
　　人人享有金融服务权
　　近日，在义乌国际商贸城四区租摊经商的商户吴璐璐在义乌联合村镇银行微型金融部办理了一笔10万元的续贷，原来这笔去年贷的款帮助吴璐璐夫妻经营的小店利渡过了资金难关，如今已逐步好转并走向正常。
　　52岁的藏族妇女卓玛措和家里六口人一起住在青海省贵德县常牧镇却加村，在小额信贷的帮助下，她购买了母羊并通过精心的喂养和照料发展到100多只。她通过宜农贷获得贷款20000元，希望继续扩大养殖规模，近日发布的《宜农贷2013年年度报告》这样描述。
　　无论村镇银行、P2P网络借贷、小贷公司等正在提供的金融服务，都可以用一个概念概括，即普惠金融。如果在金融体系中标出普惠金融的位置，可以发现普惠金融正是处在金融体系金字塔的底层，有专家指出，在一个多元化、多层次的金融服务体系中，普惠金融能够为处于社会金字塔结构下层的群体和小微企业提供精细化的金融产品和服务，从而使他们能够抓住市场机遇积累资产和增加财富，享受社会发展带来的文明成果，而不是被甩在金融塔之外。
　　普惠金融的先驱罕默德?在实践中发现，贫困者最大的困境是缺乏摆脱贫困的手段。事实上，许多贫困家庭只需要一笔数目不大的启动资金就可以做一些手工业等小本经营，但却没有这笔钱。
　　有分析指出，普惠金融的本质就是人人都应该拥有并实际获得金融服务的权利，每个人正是因为有了这些权利，才有机会参与经济发展并分享经济发展的成果，才能实现共同富裕。
　　中国扶贫基金会副秘书长、中和农信项目管理有限公司总经理刘冬文指出，2013年中和农信一共发放了18万笔贷款，单笔最高不超过5万元，平均贷款是1万元，93%是农村妇女，64%的贷款用于种养业。过去是90%的客户最近三年没有从金融机构贷到款，现在是75%没有从正规金融机构获得贷款。
　　数据显示，截至2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。公布的资料显示，中国村镇银行数量已经突破1000家，支农支小的特色显著。截至去年8月末，已开业的村镇银行资产达5204亿元，其中农户贷款1228亿元，小企业贷款1598亿元，两者合计占各项贷款的89%；累计向111.9万农户发放贷款3097.5亿元，累计向28.9万户小微企业发放贷款5329.5亿元。
　　中国小额信贷联盟秘书长白澄宇对记者表示，普惠金融的含义是让所有人都能公平享受金融服务的福祉。十八届三中全会决定深化改革的总体目标指出，让一切创造社会财富的源泉充分涌流，让发展成果更多更公平惠及全体人民，这也体现了发展普惠金融(或称包容性金融)的宗旨。
　　储蓄银行于今年2月份发布的《2013年普惠金融报告》指出，随着《决定》明确提出“发展普惠金融”，未来国家势必会出台一系列政策支持各类金融机构参与到普惠金融的发展，从而构建一个多层次、广覆盖、可持续的现代金融服务体系。
　　白澄宇指出，任何一个市场，都会有市场细分，也会有各种不同类型的金融服务机构，一个合理完善的普惠金融体系，应该是有各种类型的金融机构来为有不同需求的小微主体进行差异化的金融服务。
　　对于在多层次普惠金融体系中的差异化定位，刘冬文指出，中和农信的市场主要集中在中西部的贫困地区的贫困县，并且只做县级以下的农村地区。客户群体基本在贫困线左右摇摆的当地贫困人口。中和农信与传统的金融机构包括农信社是没有竞争的，因为以上的客户群体是传统金融机构不去做的群体。
　　小微企业融资、三农都是传统金融服务比较薄弱的环节，普惠金融的发展就是要解决这些问题。如今，在普惠金融体系中，除了传统银行金融机构以外，还增加了村镇银行、小额贷款公司、消费金融公司、P2P网贷为代表的、民营银行甚至还有进一步规范的民间金融。白澄宇介绍，中国现在的金融市场是二元结构，传统金融机构更多的是服务大企业，对中小企业不能有效地顾及，需要像小贷公司、村镇银行等机构来提供服务，未来需要更多地方性、民营、混合所有制的金融机构来增加供给，例如民营银行要能够提供有特色的、传统金融机构无法覆盖的金融服务。
　　白澄宇指出，虽然近几年中国金融服务的普惠性已经有很大的改善，但离真正的普惠性金融体系还相差很远。党委书记、行长去年撰文指出，金融涉及社会公众服务领域还存在一些问题和差距:农村金融基础弱、网点少、成本高，金融服务的覆盖面和渗透率还有待进一步提高；中小企业融资难融资贵问题仍然存在；小型社区类金融机构发展亟待加快等。
　　两难困境的求解
　　微型金融机构天然承担着双重使命，一个是扶贫，具有社会目标属性，另一个则是商业化运行。中国人民银行金融消费权益保护局局长指出，如何处理微型金融机构商业化和政策性之间的关系，一直是争论较多的问题。《2013年普惠金融报告》指出，普惠金融的属性在客观上决定了相关金融业务风险较大、成本较高、回报率相对较低，如何实现普惠金融的商业可持续发展至今仍然是一个世界性难题。
　　面对上述两难的困境，从普惠金融如何可持续发展的角度看，焦瑾璞认为，事实上，政策性再好，但财政资金毕竟有限，如果在扶贫和发展微型金融中，不引入商业化的手段，那么一般的微型金融机构就不可能持续发展。刘冬文指出，中和农信想以市场化方式去解决中低收入农户贷款难的问题。中和农信贷款利率比较高，年化利率大概在20%，，当然也不会超过央行基准利率的四倍。维持一定的利率水平才能实现可持续发展，既能给穷人贷款，满足穷人的需求，同时机构本身还有一定的收益。
　　对普惠金融两个使命的关系处理，白澄宇认为，普惠金融是一个体系，这里面既包括政府的政策性银行，也包括商业性金融机构，为小微企业提供服务的商业性金融机构在盈利的同时，客观上促进了小微企业的发展，增加了就业，具有了一些政策性影响。对这样的机构应鼓励。小微企业千差万别，有微利企业，也有回报率较高的企业如高科技创新企业，对于微利企业可能更多的是靠政策性金融机构服务，回报率较高的企业可以通过商业性金融机构来为其提供金融服务。
　　在具体的普惠金融实践中，中国邮储银行董事长指出，目前，中国邮政储蓄银行已初步探索出了一条大型零售商业银行在开展普惠性金融业务和追求商业可持续之间平衡的特色发展之路。商业银行要深度参与普惠金融体系建设，必须结合自身特性，认清自己的优劣势。随着信息技术和信贷技术的进步，大银行也能很好地解决做小额信贷信息不对称的问题，大银行资金充沛、管理成本被分摊、能从宏观和行业上把握风险、抗风险能力强等优势就显现出来。邮储银行有着开办小额贷款的天然优势，拥有覆盖全国城乡的3.9万多个网点。此外，发起、参股的村镇银行成为大行践行普惠金融，填补自身物理网点没有触及贫困地区金融服务的新方式。
　　而作为普惠金融体系主角的小微金融组织又该如何探索可持续发展之路。宜信公司CEO指出，与政府建立在福利主义基础上的微型金融体系相比，宜信这样有着明确商业目标的金融机构所践行的微金融之路，则可称为制度主义基础上的微金融，通过在微型金融活动中植入市场机制，可以成为金融机构增加盈利的新领域、新空间。国外早已有过相当多的成功案例，一部分小微金融机构通过合理的模式建构，盈利能力非常强大，甚至与全球商业银行前100强齐名。
　　五方面规范互联网金融发展
　　中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震日前在“2014中国普惠金融论坛”上表示，互联网金融监管大局已定，规范文件不久后即将出炉。
　　黄震表示，目前互联网金融的发展有一些虚火上升，应该从五个方面来规范其发展:
　　一是，从实体规范到程序规范。互联网金融创新是跨界组合，从哪里起到哪里止的规范、程序性规范、流程性规范等都需要加强。
　　二是，完善监管协调机制，让原有的文本落到实处。三是，从机构监管上升到功能监管，互联网金融一个机构能同时做很多跨界的一些产品，如果还只是管某一家机构，那就无法进行协调整合，所以要逐渐强调功能监管，上升到行为监管。
　　四是，从硬法制度到软法制度，在互联网金融发展中有一个柔性缓冲带。
　　五是，从无形监管到有形监管，市场问题要根据舆论反映先传到第三部门，这样形成了有弹性的互动机制，这种互动机制贡献对整个社会的良性运行，制度的进一步规范、优化有极大好处。
　　利率市场化利好普惠金融
　　中国人民银行行长周小川在今年的期间接受记者采访时表示，存款利率放开，是利率市场化中的最后一步，这很可能在最近一两年能够实现。在即将到来的利率市场化大环境中，普惠金融的生存发展之路也成为关注焦点。
　　有分析认为，利率市场化以后，大型企业融资渠道相对较多，对银行信贷利率变动相对敏感，而中小企业特别是小企业更看重信贷的可得性，在合理的贷款利率水平上，中小企业融资愿意通过信贷融资。焦瑾璞指出，根据相关调研，如果要完全覆盖成本，小额信贷的利率基本需要维持在18%左右，而按照基准利率4倍上限，那么就是25%。因此，在25%之内，微型金融机构应该基本可以实现商业化。
　　有专家认为，利率市场化后，息差缩小，现在一些普惠金融会受到冲击，而在白澄宇看来，现在很多商业银行之所以不愿意做小微企业金融服务，原因是利率没有市场化，小微企业服务的成本高、风险大，如果银行没有一个弥补成本、风险，并给股东带来一定回报的利率水平，没有银行愿意积极去做小微企业金融服务。利率市场化后，允许银行按照市场价格跟小微企业进行议价，获得比较丰厚的利润，银行会更愿意去做小微企业金融服务。一个金融市场如果是开放、充分竞争的市场，市场会自发调节价格，随着竞争的不断加剧，更多的小微金融机构进入市场，以前金融服务供不应求的局面会发生改变，市场利率会随着竞争增加而逐渐下降，只要小微主体能够承受这样的利率，就说明这种金融服务是有效的。总之，小微企业的利润和金融机构为其服务获得的利润应该达到一个平衡，对双方都有利可图，这样才能可持续发展。
　　对率市场化后，普惠金融市场如何定价的问题。金融学院院长认为，利率市场化并不意味着交易各方可以随意定价，市场经济中的利率市场客观存在“基准利率”，央行可以钉住并实施平准操作。这样，假设过度关注资金来源的普惠性，银行间市场因融资成本过高而利率快速上行，各家银行就可通过贴现窗口向央行融入低成本资金；反之，如果企业可按照极低利率获得融资(如2009年一季度)，则央行应该回笼货币以避免利率过低导致公众利益受损。
　　虽然目前的普惠金融实践主要是以信贷为主的服务模式，但利率市场化后给普惠金融机构带来利好的同时，也要求普惠金融服务内容、质量不断提高。《2014中国普惠金融实践报告》指出，目前，普惠金融产品与服务创新能力仍不足，中国普惠金融仍处于初期阶段，市场环境有待改善，市场竞争仍停留在较低层次上，盈利模式和创新能力亟待实现新的突破。
　　在提供多元化服务方面，目前已有银行开始探索，的一份研究报告显示，(,)最近还尝试与各地行业商会合作，以行业俱乐部、行业互助基金的形式与商户开展更为深入的合作，帮助商户获取多元金融服务。民生银行在小微金融上的策略调整，从原先粗放投放信贷，转向开发多元金融品种，可增加客户粘性，尤其是增加存款留存，对业务长期发展有积极作用。
　　对于普惠金融多元化服务的发展方向，国家层面也给予了肯定。银监会去年发布的《关于深化小微企业金融服务的意见》指出，鼓励商业银行先行先试，创新小微企业金融产品和服务方式，提升小微企业金融服务的广度和深度。引导商业银行根据小微企业不同发展阶段的金融需求特点，由单纯提供融资服务转向提供集融资、结算、理财、咨询等为一体的综合性金融服务。
　　当尤努斯遇见马云
　　在拍拍贷的官方微信上有这样一封感谢信，在桂林创业的一位女士在拍拍贷提交相应的信誉资料后，仅用3天时间就获得了3000元小额贷款。像这样的故事，在互联网金融迅猛发展的今天，几乎每天都在上演。据拍拍贷总裁张俊介绍，拍拍贷大部分借款人是分布在三四五线城市搞企业经营的，或者有消费需求但没有被覆盖的群体。投资者是一二线城市的白领，通过拍拍贷平台可以把一二线城市、经济发达地区闲散资金，输送给欠发达经济实体，帮助欠发达地区经济获得进一步发展。
　　互联网金融的有力地推动了普惠金融的发展。以P2P网络借贷领域为例，相关资料显示，截至日，全国范围内活跃的P2P网络借贷平台已超过350家，累计交易额超过600亿元。在非P2P的网络小额贷款方面，截至日，阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款已达1500亿元，累计客户数超过65万家，贷款余额超过125亿元。
　　近日，由艾瑞咨询发布的《中国互联网经济趋势洞察报告》预测，未来3年，中国互联网金融发展一大趋势是，互联网金融将全面介入小微与个人消费金融市场。艾瑞咨询认为，互联网金融的特征在于大批量、小金额，符合小微企业与中低端个人消费金融市场的需求。而商业银行的风险偏好、风险控制流程和人员成本，决定了其对于小微与个人消费金融市场必将保持距离。而庞大的市场空间将给互联网金融企业留足成长空间。一方面，全面电商化的市场环境将为针对小微企业的数据金融、供应链金融提供支撑；另外一方面，移动支付的发展也将支撑虚拟信用账户在个人消费金融市场中的快速渗透。白澄宇也指出，互联网金融是依靠网络做陌生人之间的金融服务，这里面有很大的风险，比较适合做小额信用贷款，针对的大多是传统金融机构没有覆盖的人群，有利于促进普惠金融体系的建设。
　　互联网金融的出现不仅使更多主体参与到普惠金融领域，而且也对传统金融进行了改造，为其注入了普惠金融基因。《2013年普惠金融报告》指出，互联网金融的蓬勃兴起提高了金融的可获得性，让小微企业、农商户等传统金融机构服务的长尾客户群也能享受比传统渠道更加便捷的金融服务。2013年9月，中国邮政储蓄银行正式推出银行服务，并相继推出微信银行和易信银行，构建了三位一体的“微银行”移动金融服务网络，截至2013年末，中国邮政储蓄银行微信平台关注客户接近10万户，其中签约客户3.4万户，交易笔数17万笔。
　　借助互联网金融，传统的普惠金融模式遇到的问题，也许会迎刃而解。白澄宇曾表示，尤努斯创办并发展的孟加拉乡村银行，是一种在贫穷国家开拓小额信贷的模式，而这种模式中日益面对运营成本高和企业发展前景受限的问题，这些可以通过互联网金融来有效解决。白澄宇设想，尤努斯手上掌握着800万农村客户、一家银行、一家移动通讯公司，还有实体经济里的服装厂、球鞋厂，代表传统线下经济；手里有支付宝、淘宝网等工具，代表的是互联网时代的经济。两家可以合作，让孟加拉乡村银行的农村客户在互联网上做电子商务销售，同时通过移动通讯公司，开发手机钱包，在这个基础上，将来可以有更多像P2P等的组合。
　　对普惠金融与互联网金融结合未来的乐观不能代替现实中遇到的问题。《2014中国普惠金融实践报告》指出，缺乏制度环境保障的新兴经济体中，互联网金融有可能引发市场风险失控或投资者保护缺失，在全球互联网金融模式都尚未定型之时，如何加强监督和监管，如何提供合适的金融基础设施都是有待进一步探索的问题。
03/21 04:4603/20 09:2803/20 09:1703/20 09:1703/20 09:1603/20 08:2503/20 05:4503/19 02:56
暂无专家推荐本文
同时转发到我的微博
将自动提交到和讯看点，
请输入您的观点并提交。
请输入您的观点 168字以内
同时转发到我的微博置顶我的观点
新闻精品推荐
每日要闻推荐
社区精华推荐
精彩焦点图鉴
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。马云：信任将是最大的未开发财富，基于数据的信用体系才能够真正的普惠金融
关键词：微信公众号"京北互联网金融"
要想比别人做得好，就一定要在最开始思考的起点比别人高。
今天分享一篇马云先生回顾阿里巴巴创业过程中的两次关键性的选择，与阿里巴巴之所以成功的根本所在以及他眼中的五大商业新趋势。
如果说，创业是一场人生实验，那马云先生这些深度思考后的总结，不仅能带给你诸多创业上的启发，也同样适用人生的很多方面。
素材来源：书单、正和岛
投资人说（ID：touzirenshuo）编辑作品
中国是先把仁、义、礼、智、信这些道理都想明白了，想彻底了，才有了后面两千年的辉煌。中国曾经有800年的GDP是全世界排第一的。论语才11000多字，也就报纸的一个版面，但影响并治理了中国2000多年。
我刚开始做生意时就问我太太：你希望你的丈夫将来是很有钱，还是很受人尊重?
她回答说：当然是受人尊重。（因为那时候很多人认为我不会赚钱。）我以前也看不起商人，认为无商不奸，他们创造的社会价值非常有限。
但我自己做了企业之后，才明白一个企业家要做得久、做得好，他每天考虑的大部分事情都应该是跟钱没有关系的。跟钱有关的都不是战略性的，而不以利益为出发点的战略决策才是真正的庙堂之策。所以，我一直相信一个好的财务总监很难做好董事长，因为好的财务总监的脑子里全部都是钱。
阿里巴巴一开始什么都没有，人人都说我们是疯子、是骗子，但究竟是什么让我们这个企业活下来？是钱吗？其实我们根本没钱。
是资源吗？我们也没有资源。
是人才吗？其实，人才跑到我们公司看到这个状况后又都跑了。
我们其实有的是价值观，有的客户第一、团队精神、诚信，但这些东西看起来都很虚、很不值钱。开始时我们真的非常穷，但是我们有对互联网发展的信念、对创建未来的梦想、以及自己做事的价值观。
我们帮助外贸企业在网上接出口订单，每年收年费，但是一年下来后他们的交易额还不如交的年费多。我们觉得过意不去，年底时就老实跟对方说：电子商务将来会很好，但是没那么立竿见影。要不你们就退钱，明年别再签了？
结果，客户反过来鼓励我们说：外贸客户要从传统渠道到网上来是需要时间培养的，你既然这么为我们着想，我们相信你们。十多年过去了，很多这样的公司现在还是阿里巴巴的客户。
第一次关键性的选择
这十多年创业最深的一个感触就是：一个企业家做的最重要的选择、决定公司命运的选择，基本是都是跟钱无关的选择。有很多人问马云你为什么那么厉害，我觉得不是我们厉害，只是每次做的选择比较正确一点而已。阿里巴巴发展到今天，有两次关键性的选择。
第一次，是阿里巴巴要活下来。
2002年互联网泡沫破灭，那时公司非常艰难，但我们提出了必须要盈利一块钱，不然就要死掉了。那时，最痛苦的一件事就是帮人家做网页，因为你必须要给贿赂。所以，我们在杭州开会讨论了一天：如果给贿赂，我们就可能活着；如果不给，我们就可能死掉了。
我记得，那天开会开到了下午四点多，我们决定：永远不行贿。
宁可公司关了，我们不做这家公司、一起再去找工作，也必须要坚持诚信的底线。但是，我们居然因为坚持了自己的诚信底线，开始赚钱了。
但年终时我们看了结果，发现有两个员工的业绩超过了我们整个销售团队的60%。而且，这两个人是给人行贿了，你说怎么办?如果开除他们，那么公司就不赚钱了；如果不开除，那就意味着我们所讲的一切都是虚话。
所以，我们最后还是开除了这两个员工。
「不贿赂」到现在还写在阿里巴巴的员工守则里，谁触犯了就会被立刻开除。阿里巴巴做大以后，行贿这个事情倒过来了，于是我们规定不准员工拿贿赂。我们的合同里就写了这样一句话：
感谢您跟我们做生意，我们希望跟您未来在做生意的过程中，我们的员工不能向您索要贿赂，您也绝对不允许给我们一分钱的贿赂。如果我们发现有任何这样的问题，我们公司的集团将永不跟您做生意。
这些话是我们在合同上写好的。
现在，阿里巴巴员工走出去是很受人尊敬的，不是因为我们做大了，而是我们有规矩。有一次，我去看了下我们销售人员的培训课，发现老师在讲怎么把梳子卖给和尚。我听了5分钟后非常生气，把这个老师给开除了。
因为我觉得和尚本来就不需要梳子，把产品卖给没需求的客户，我认为这是骗术，而非销售之术——这，对我们的价值观是巨大的挑战。
*阿里员工在园区纪念阿里巴巴在纽交所挂牌上市
第二次关键性的选择
阿里巴巴做的第二个关键性的选择是支付宝。
淘宝刚建立时非常热闹，但却没有交易，因为没有人会相信陌生人，买家不愿先付钱，卖家也不愿意先寄货。
如何解决交易，是我们最大的问题。
那一年，我刚好去了达沃斯，想找到解决方法，但我发现所有企业家都在那里谈论着企业的社会责任。我突然明白了，如果要在中国发展电子商务，就必须去做一件真正有价值的事情，去真正推动社会的进步，去创造独特的价值。
要做到这一点，需要有巨大的担当，否则就做不成任何事。中国电子商务发展不起来，就是缺少一个让人和人之间建立信任的东西。而这个东西，我觉得就应该由支付宝来解决。
当天晚上，我在达沃斯打电话给我的朋友和同事，我说立刻去启动支付宝这个产品，如果说因为这个产品要去坐牢，那就是我去。
信任将是最大的未开发财富
其实，中国一直是一个讲诚信的国家。
“吾日三省吾身”这句话，就有两件事关乎诚信：为人办事有没有尽力，与朋友相交是否守信用。中国讲诚信，但是缺乏诚信体系，而支付宝在中国要有价值，就必须建立这么一个诚信体系。
今天，阿里巴巴在中国建立了一个诚信体系：用户给你评价，支付宝帮你交易，你的一切痕迹都是数据，而最后数据留下后就产生了强大的信用。有了这套体系，你才有可能只凭一张图片和几句介绍就向陌生人付钱、向陌生人寄商品。
我们现在每天有上亿人次的点击，有时一单生意就是几十万的钻石、上百万的汽车（比如，前几天我们用了25秒钟就卖出了100辆奔驰）。没有诚信体系的话，这一切几乎全不可能。
我们最骄傲的不是阿里巴巴卖出了多少商品，而是建设了一个诚信的体系，用商业的方法向所有人证明了诚信值多少钱。同时，我们自己也是这个体系的受益者，它是阿里巴巴一个财年实现5000亿美元销售的基石。
诚信的力量是巨大的。如果说中国过去三十年的发展依靠的是人口红利和廉价劳动力，那接下来要依靠的应该是人与人之间的互信。我相信，信任将是最大的未开发财富。
「电子商务」很快就要被淘汰了
大家可能都知道阿里巴巴是电子商务企业，其实阿里巴巴的业务里，最传统的一块业务被称之为电子商务。「电子商务」这个词可能很快就被淘汰。我们从明年开始将不再提「电子商务」这一说，因为电子商务只是一个摆渡的船，它只是把这个岸，把河岸的这一头端到了那一头。
二十多年以前，我们开始做互联网的时候，我们并没有一开始就做淘宝。直到2013年，我们才意识到未来商业将会发生天翻地覆的变化，直到2014年才意识到金融也可能因此会发生巨大的变化。所以这两年间，我跟无数企业交流电子商务将会改变很多商业的形态。但可惜的是，那时候绝大部分的企业并不把它当作一回事儿。
但今天电子商务发展起来了，纯电商时代很快会结束，未来的十年、二十年，将没有「电子商务」这一说。只有「新零售」这一说，也就是说线上线下和物流必须结合在一起，才能诞生真正的新零售，线下的企业必须走到线上去，线上的企业也必须深入到线下来，线上线下加上现代物流结合在一起，才能真正创造出新的零售。
物流公司的本质不仅仅是要做得谁比谁做得更快，而物流的本质是真正消灭库存，让库存管理得更好。
未来五大商业新趋势
不是技术冲击了你，而是传统思想、保守思想、昨天的观念冲击了你，不是电子商务冲击了传统商业，而是你对未来的不把握冲击了你的商业。我总结了一个未来的「五大新」。
第一大新：新零售崛起，电子商务将死。
现代都市里面，很多传统零售行业受到了电商或者互联网巨大的冲击。我个人觉得是他们没有把握未来的技术，没有看未来，只看到昨天，如何适应这个新的技术，如何和互联网公司进行合作，如何和现代物流进行合作，如何利用好大数据。
必须打造新零售，原来的房地产模式为主的零售行业一定会受到冲击，今天不冲击，你活得时间也不会太长，新零售的诞生，对纯线下也会带来冲击，
第二大新：新制造，从B2C到C2B。
第二个词是新制造。过去二三十年，制造业讲究规模化、标准化，未来三十年制造讲究智慧化、个性化和定制化，如果不从个性化和定制化着手，任何制造行业一定会被摧毁。
所以从零售以后开始的第二次巨大的技术革命，那就是IOT的革命，就是所谓人工智能、智慧机器，未来的机器吃的不是电，未来的机器用的是数据，所以希望大家高度重视，未来所有的制造行业将由原来的B2C的制造模式将会彻底走向C2B的改造，也就是说按需定制。我们今天讲的供给侧的改革，就是改革自己、适应市场，改革自己、适应消费者。
所以希望大家千万注意IOT的变革，未来的新制造的诞生，对我们长江三角洲地区和珠江三角洲地区原来以规模化和标准化制造的一些行业的方方面面的冲击，远远超过大家的想象。
第三大新：新金融的变革。
另外我们提出第三个变革，称之为新金融的变革，新金融的诞生也会加快整个社会的变革。过去的金融支持了工业经济的发展，但这两百年是二八理论——只要支持20%的大企业就能拉动世界80%的发展。但是未来新金融必须去支持八二理论，如何支持那些80%的中小企业、个性化企业、年轻人、消费者。
诞生互联网金融以后，互联网金融希望解决的是更加公平、更加透明、更加支持那些80%昨天没有被支持到的人，所以今天新金融的诞生势必对昨天的金融机构有一定的冲击和影响，但是这个机会也是大家的。
我希望能够看到真正的互联网金融的诞生，能够创造出真正的信用体系，基于数据的信用体系才能够让全世界产生真正的普惠金融，让每一个人，只要你用到钱，你想要钱，都能得到钱，你得到的是足够的钱，而不是很多的钱，也不是永远得不到的钱。
第四大新：新技术的诞生，机器从「吃」电到「吃」数据。
另外还有一个叫新技术的诞生，出现了移动互联网以后，也许未来以PC为主的芯片将会是移动芯片，操作系统是移动的操作系统，原来的机器制造将会变成人工智能，原来机器吃的是电，未来机器吃的是数据。未来层出不穷基于互联网、基于大数据技术的诞生，这又为人类创造了无数的想象和空间。
第五大新：新资源，从不值钱到越用越值钱。
还有就是新资源，过去的发展是基于石油和煤，未来的技术发展基于新能源，那就是数据，按照王坚博士（阿里巴巴首席技术官）讲数据是人类第一次自己创造了能源、创造了资源。衣服人家穿过就会不值钱，但数据是人家用过反而会更值钱，你用过以后出去更值钱，是越用越值钱的东西。
所以我希望你记住，这五个新将会冲击很多行业，今天我们先提了，不要二十年以后说你们又破坏了我们，新零售、新制造、新金融、新技术、新能源，这五个新将会方方面面的，对各行各业发动巨大的冲击和影响，把握则胜，我不希望把它变成危言耸听的警示，而是当作改变自己的机遇，从现在开始。
· 小北 说 ·
去年天猫双11，24小时的交易金额为912.17亿元。
而今年的双11才刚刚开始，蚂蚁金服数据显示，花呗成为双11抢货新神器。前10分钟，支付宝支付峰值12万笔/秒（9分39秒），移动支付占比达到92%。
前半小时，28%的支付是通过花呗支付完成的，花呗支付笔数达到3802万笔，同比增幅高达113.6%，创下纪录。
责任编辑：
声明：本文由入驻搜狐号的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
今日搜狐热点