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如何用好公积金
作者：邢力
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　　你可能不知道，公积金贷款有许多省钱窍门。而如果你暂时无力贷款买房，也别让公积金账户里的钱闲着！　　尽管公积金制度饱受争议，不过买房时，使用公积金贷款还是能帮我们省下不少利息！可你知道如何使用公积金才能发挥最大的理财效用吗？　　技巧一：合理拉长贷款年限　　我们以上海(楼盘) 的公积金管理办法为例，一手房和竣工5 年以内的次新房的最长贷款年限为30 年，其他二手房的最长贷款年限为15 年，并且不能长于借款人离法定离休或者退休时间后的5 年，即男性贷款人可以贷到65 岁，女性贷款人可以贷到60 岁。　　由于公积金贷款额度有限(上海最高30 万元/人，60 万元/户，有补充公积金最高40 万元/人，80 万元/户)，大部分人在申请住房贷款时，不得不采取“商业贷款+公积金贷款”的组合形式，所以很多人都是简单地采用相同年限的贷款方式。但由于5 年期以上公积金贷款比同期限的商业贷款低2%，甚至比7 折优惠利率还要低，所以聪明的贷款人会选择合理拉长公积金贷款期限，适当压缩商业贷款期限。如此一来，在贷款金额和还贷期限相同的情况下，就能用较大比例资金先偿还利率较高的商业贷款，从而在一定程度上减少利息支出。比如100 万元组合贷款，如果其中公积金贷款50 万元、商业贷款50 万元，那么采取公积金贷款30 年还清、商业贷款15 年还清会比公积金贷款15年还清、商业贷款30年还清，月供少99 元。　　另外，目前公积金贷款政策中，公积金贷款的年限依据房龄和主贷人的年龄来决定。所以要拉长公积金贷款的年限，和谁来做主贷人也有一定关系。通常情况下，如果夫妻的年龄差异不大，那么丈夫来做主贷人，申请到的贷款年限时间更长；而在“老夫少妻”或“老妻少夫”的家庭里，年龄较小的那一方做主贷人，可以申请到期限更长的公积金贷款。　　技巧二：“年冲”未必真划算　　用公积金账户余额冲还贷款有两种方式，一种是“年冲”，在每年4 月或9 月使用账户余额直接冲抵贷款本金；另一种是“月冲”，按月使用账户上的余额冲还当月的还款额(本息一起冲)。一般人都觉得年冲更合算，因为可以直接冲本金，从而节省更多的贷款利息。可事实上年冲未必真划算。　　由于公积金账户上的资金利息很低，因此公积金冲还贷的首要原则是尽可能用公积金低息存款来冲减高息的商业贷款。而在组合贷款中，无论选年冲还是月冲，公积金账户余额都会自动优先冲还公积金贷款部分，后冲还商业住房贷款部分。对月冲来说，由于月供是固定的，因此不管先冲公积金贷款还是商业贷款部分，自己实际还需现金偿还的贷款金额都是固定的；而对于年冲来说，一次性冲还大量公积金贷款的本金部分后，今后反而无法享受到低息贷款额度了，几次年冲后，可能就会出现低息的公积金贷款已全部还清，而高息的商业贷款却还留有许多。　　因此如果希望继续保持公积金的低息贷款额度，购房者不必急于使用年冲，而可以通过月冲用账户上的余额先冲还部分商业贷款，增加每月可支配收入，既可以使每月手头上的现金流更宽裕，积累了一段时间后，也可以主动向申请提前偿还商业贷款，从而更有效地节省利息。　　另外，如果公积金账户余额不多或每月缴纳公积金不多的话，即使采用年冲，减少的贷款本金和利息支出也很有限，与其把资金放在公积金账户存一年，不如用月冲以减少每个月的还款压力。　　不过对那些只申请纯公积金贷款或每月缴纳公积金较多的购房者来说，则采用年冲办法，一次性冲还贷款本金是最划算的办法。所以选择哪种冲还贷方式因人而异。　　技巧三：贷款买房前再停止冲房租　　为了改变公积金的尴尬局面，许多地方政府也做了各种探索，如今公积金除了能用来贷款买房外，还能租房、装修甚至看病等其他用途。可许多人有一种观念，认为公积金要留着今后买房，所以提出来付房租“不划算”，其实从理财角度看，提取公积金租房反而更划算。　　以上海的公积金贷款规定为例，上海规定个人单次申请公积金贷款上限为30 万元，公积金缴存金额与贷款上限之间的杠杆比例是1:40，即公积金账户里有1 元，最高可申请40 元公积金贷款。另外还规定申请公积金贷款前，必须连续缴纳半年以上公积金。　　综合这几条规定，我们可以发现，对于未来一两年内没有买房意愿，还会继续租房生活的人来说，完全可以先把公积金提取出来用于支付房租，而自己原本应该用于支付房租的资金则可以用于投资 .　　根据目前的规定，在结息年度(指上年7 月1 日至本年6月30 日)内缴存的住房公积金，按照央行公布的活期存款利率(0.35%)计息，上年结转的住房公积金本息，按照央行公布的一年期零存整取利率计息(视为按月“零存”，在购房或退休时一次性“整取”)，当前利率为2.6%。　　即使全部以2.6%计算，公积金冲房租的资金机会成本也只有每年2.6%。只要你的投资收益率超过2.6%，就一定更划算！如今就算收益下滑后的余额宝等收益率依然保持在4%以上，许多收益稳健的银行年收益率则高达5%~6%，如果选择更激进的股票、P2P 等投资品，潜在收益更高，所以想要跑赢公积金利率，毫无压力感。　　而当你准备在未来一两年内享受公积金优惠利率贷款买房的话，也只要算好时间，提前申请停止公积金冲房租就行了。　　还是以上海为例，40 倍融资杠杆意味着只要公积金账户里的缴存余额超过7500 元，就能达到公积金贷款最高30 万元的上限。因此假如你每月单位与个人合计缴纳公积金为750 元，则只要在想购房前10 个月停止冲房租，让公积金账户内的资金积累到7500元以上就可以了。　　有人可能会说，这种理财思路虽然很好，但毕竟公积金冲房租就意味着需要缴纳5%左右的各种房屋租赁税(营业税、城市维护建设税、教育费附加等)，这些税收显然房东不愿意出，还得我自己掏钱，如果把这块成本算上去，岂非不划算了吗？　　其实这也是一种思维误区，因为租房税费是一次性缴纳的，而用公积金冲房租得到的资金拿去投资则是可以持续增值的。比如1000 元公积金拿来租房后缴纳了50 元税费，实际冲抵了950 元，即可以省下950 元用于其他投资，只要第一年投资收益超过5.26%，就足以弥补50 元税费损失，等到第二年后，就可以持续获得复利增值效果了。　　更何况，租房登记备案并交纳相关税费，既是每一个公民应尽的义务，也能更好地维护租客在房屋承租过程中的合法权益。　　同样的思路，用在房屋改造、装修、支付物业费、医药费等其他政策允许的生活支出上也同样适用，都可以把原来躺在公积金账户里睡大觉的低息存款激活，从而增加自己身边的可支配收入，等到要买房前再停止支付，从而让公积金发挥最大的理财效用。具体的相关提取政策，还请咨询当地的公积金管理部门。　　国内部分城市放宽公积金提取政策一览　　武汉(楼盘) 公积金将向低收入者倾斜，公积金缴存职工若从未使用过公贷，且个人月收入在1900元以下，可不限定用途提取公积金账户内资金。提取次数原则上一年一次，可提取个人账户内全部或部分余额。　　北京(楼盘) 北京的公积金提取由一年一次进一步放松为三个月可以提取一次，并且提取手续也有所简化。提取公积金时，将不再需要提交购房合同、贷款合同等材料。　　广州(楼盘) 目前广州除了购房外，租房也可以提取公积金，只要有街道加盖“备案专用章”的《房屋租赁登记备案证明》就可以。　　另外男性45岁、女性40岁以上，且连续下岗、失业12个月以上的，也可提取公积金。　　三亚(楼盘) 三亚公积金用途已拓宽至交物业费、看病、交学费等。　　湖州(楼盘) 湖州从今年3月1日起实施多项新政，让提取公积金支付首付款、物业费等问题都成为现实。　　扬州(楼盘) 规定了9类可以提取公积金的条件，其中包括最低生活保障对象或特困职工。　　广西(楼盘) 广西今年拟改进住房公积金的提取使用机制，放宽职工购房的提取范围、年限、次数等条件，职工购房、租房、失业均可以提取住房公积金。　　哈尔滨(楼盘) 职工及其配偶、未成年子女，患有恶性肿瘤等25种重大疾病造成家庭生活严重困难的，职工本人及其配偶可以分次提取住房公积金账户的存储余额，但累计提取金额不得超过个人负担部分。　　宜宾(楼盘) 职工租住公共租赁住房和廉租房可提取公积金。　　中山(楼盘) 缴存人配偶及其未成年子女患重大疾病可提取公积金；个人自付和自费的医疗费超过2万元，可每年在该社保年度内提取一次公积金，提取额不超过其个人自付和自费的医疗费用。
(责任编辑：DF150)
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住房公积金贷款年冲怎么样？住房公积金贷款年冲和月冲哪个好？
来源：房天下 &&发布时间：
可以拿来贷款,然而,许多人可能都不清楚知道,还分年冲和月冲,住房公积金贷款年冲怎么样?住房公积金贷款年冲和月冲哪个好? 年冲:一次性还款法,是指提取出住房一次性归还贷款余额,重新计算月还款额,然后按月还款的方法。 月冲:逐月还款法,是指每月直接从还贷人住房中提取用于归还当月和的方法。 如何选择方式?
1、 年冲:一次性冲抵最省利息 “年冲”一年仅可申请一次,采用“年冲”方式则可以理解为一年办一次部分,比较适合公积金账户余额较多现金压力不大的人,一次性冲还较多的本金,可有效减少总的还款利息。 “年冲”,又被称是一次性还款法。和“月冲”的还贷不相同,“年冲”是用公积金账户上的全部余额直接来冲抵贷款本金。而据公积金核心规定,“年冲” 须优先归还本金,也就是说,偿还完全部公积金贷款本金后,才可以冲减的本金部分。“年冲”方式其实是一种提前还款,节省的多为公积金贷款的利息,同时,这种方式更适用于公积金账户余额较多,且贷款初期现金支出压力不大的购房者。 公积金核心规定,使用“年冲”还需要满足下列条件:第1,住款必须满一年,才可办理冲抵本金的业务;第2,在一般情况下,冲抵的本金额不低于六个月还款额。另外,“年冲”之后,减少贷款的本金,相应的每月还款额也会有相应的降低,对于那些有还贷能力的人,可到银行更改自己的还款方式,比如保持每月还款额度不变,缩短自己的还款期限,达到节省利息的目的。 “年冲”是优先偿还公积金贷款本金,当公积金贷款结清后方可冲还商业贷款本金。 2、 月冲:可减轻贷款压力 月冲”可在任意工作日办理,适合于还款前期现金压力较大的人,可较好的减轻前期还款压力。 “月冲”,又叫逐月还款法,是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来,用于支付住房贷款本息。对于多数购房者来说,所能够申请到的较大公积金贷款额一般不够覆盖全部房贷,而每月公积金的进账额一般也是小于月总还款额,因此,公积金加商业贷款的模式和公积金“月冲”方式是多数人的常见选择。 相比较而言,采用“年冲”方式所产生的总额少于采用“月冲”方式所产生的贷款利息总额。但在具体情况时,还要根据个人实际情况的不同进行选择。
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按Ctrl+Enter发送请问同一年内,可以公积金先冲还本金一部分,再逐月还（用于偿还每月的贷款本息）,还是只能选其中的一种?我是福建省的.
你要先分清楚现在的房屋是商业贷款,还是公积金贷款
商业贷款的，在发生扣款记录一个月后即可办理提取公积金手续，第一年提取金额为留足300元后的账户余额(备注:此次取后同一年内就不可以再取了)，以后每年最高只能提取一年的还贷本息;公积金贷款（含组合贷款）在还款12个月后，即可办理提取手续，提取金额为不超过一年的还贷本息。
办理时要带上:
(1）借（贷）款合同;
（2）还款存折或还款账单（打印出上个月的扣款记录）;
3）身份证。
公积金贷款的话,每月还款时会自动扣除帐上款项,余额不足部分应补缴...
其他答案（共2个回答）
部门贷有公积金贷款，你就不能把你的公积金帐户中的钱取出，也不能随时用来冲抵应还贷款本息。你必须按合同每月偿还应该偿还的本息。
　　当你最后一次偿还贷款时，你可以申请支取你的公积金余额的70%用来偿还贷款的本息，并一次还清所欠贷款。
个人认为每年一次冲本金划算，这样可以多还点本金，每月冲一次是还本金和利息一起的，每年冲一次是直接冲的本金。这样也算是压缩自己多还点吧，不然钱放那也花掉了。
如果选择的是月冲还款方式，就是每月直接从委托人公积金账户中提取用于归还当月贷款本息。提取的公积金金额不足时，贷款人应及时补足其还款金额。
1：凭购房契约可以申请提取公积金
2：公积金现在只要能有8个月以上的公积金，还可以申请逐月还款
3：也可以申请把公积金于每年的8月由银行代扣，以减少月还款或缩短...
你好罗敬，按现在当前政策，用公积金贷款买房，还贷不到一年是不可能提取的。
答: 等额本息方式月还利息额始终高于本金方式，尤其是从第5年到第16年，本息比本金的月还利息额平均高出12%。而从还款压力来说，等额本金的还款压力在前8年的时间里比本...
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相关问答：123456789101112131415　　央行“双降”后，最新的公积金贷款利率在湖南落地了。8月26日，长沙住房公积金管理中心在其官网更新了住房公积金贷款利率：1-5年期为2.75%；6-30年期为3.25%。同时，湖南省直单位住房公积金管理中心也按央行要求进行了调整。
　　据长沙住房公积金管理中心相关负责人介绍，此次调整后，在8月26日前申请住房公积金贷款且已放款的客户，目前仍执行原利率，不分段计息，需从日起开始执行新利率。而在8月26日以后发放住房公积金贷款的客户，则可直接按新的利率执行。
　　继去年末开启降息周期之后，仅2015年上半年就经历了三次降息、两次降准，6月末更是罕见出现降息配合定向降准双管齐下。如果算上去年年末一次降息在内本轮降息次数就达到四次。
　　以长沙的职工张三购买首套房为例。住房公积金贷款上限为60万元，如果其贷款期限为20年、采用等额均还方式(每月还款额相同)，此次公积金利率调整后，月供额将从之前的3479.76元减少到3403.16元，每月还款减少约76元。如果将2015年以来的4次降息累计计算，与今年年初相比，每月可减少还款312元左右，每年减少还款的金额多达3744元，20年合计将减少7.5万元。
　　不过，想要贷款买房，得先看清公积金贷款的五大误区。
　　误区一:公积金账户余额做购房首付
　　很多人都认为既然公积金是职工购房福利政策那么理所当然的可以用来支付购房首付,其实不然,因为公积金是先使用后才可以提取的,即购房人只有在购房后提供购房相关的证明材料才可以办理提取手续。
　　误区二:子女使用父母的公积金贷款
　　子女不可以使用父母的公积金来贷款买房,因为父母与子女间的公积金是不能够互相使用的。在住房公积金购房申贷问题上,则视为两户人,子女和父母之间是单独分开的,即两个家庭。
　　误区三:装修房子可以提取住房公积金
　　住房公积金仅用于职工购买(含二手房)、建造、翻建、大修(维修费用超过房屋造价30%以上)自住住房时可以提取。装修不在住房公积金提取范围内,因此装修提取住房公积金是不行的。
　　误区四:北京公积金贷款额超出上限
　　公积金贷款与商业贷款存在很大区别,即不能单纯的依据房产评估值来计算贷款额,需要根据借款人收入、缴存额和缴存比例来计算,且不能超出公积金贷款最高上限。
　　误区五:提取总额可以超过房款总额
　　公积金的提取总额不能超过房款总额,比如,贷款购买的房屋总价为30万元,而他的公积金存储余额有40万元,他只能提取30万元的公积金,剩余的10万元公积金不能提取。
　　公积金还贷有诀窍 教你“省上加省”
　　1.你听说过"年冲"和"月冲"吗？
　　首先，咱们来科普一下基础知识吧。提取住房公积金归还贷款，一般被大家称作“冲还贷”，冲还贷可以选择两种归还方式——“年冲”和“月冲”，它俩有啥子区别呢？
　　年冲：就是一次性还款法是直接用公积金账户上的全部余额，来冲抵贷款本金。公积金中心有规定，年冲还款必须须优先归还公积金贷款本金。也就是说，在还完全部的公积金贷款本金后，才可以冲减商业贷款的本金部分。其实，“年冲”说白了就是一种提前还款方式，可以节省不少公积金贷款的利息。
　　月冲：也叫逐月还款法，与年冲不同，是指按月将公积金账户上的资金从银行取出来还房贷。如果使用月冲法，你每月都可以提取一次住房公积金，用于归还当月房贷本息。如果提取的住房公积金金额不足时，借款人应及时补足还款金额。另外，提取住房公积金也可归还商业性住房贷款。
　　2.哪种方法更划算呢？
　　虽然年冲产生的贷款利息总额低于月冲产生的贷款利息总额，但并不是说年冲更好，适合自己的才是最好的。而哪种更适合，得根据你自己每月收支和当前的财务状况来决定。
　　使用年冲法，还贷初期的压力较大，但一年后，随着贷款本金的一次性冲抵，月供负担也将大幅减少。一般来说，公积金账户余额较多，并且贷款初期现金支出压力不大的购房者适合选择年冲还款；
　　使用月冲法，只需每月扣款还贷，适合收入较稳定但手头闲置资金并不多的人。因为大多数小伙伴的公积金并不高，不足以完全覆盖全部的房贷，一般采用公积金+商贷进行还款，这类人一般会选择月冲，每月使用公积金额度还一部分贷，剩下的再通过商贷来补充还款。
　　但这并不代表月冲法不能提前还款，你完全可以把每月节省下来的现金积攒到年底，然后一起冲抵本金，并且，好规划理财师建议你可优先归还商贷本金，因为商贷利息是高于公积金贷款的。
　　此外还要提醒各位，关于扣款需要注意的事项：
　　年冲只有在每年的4月或9月才会进行冲还贷，平时是需要自己把钱存入指定的还款帐户来归还贷款本息的；月冲则是每月会先从个人住房公积金帐户中扣款，如果个人住房公积金帐户余额不足，才会从你指定的还款帐户中扣款。
　　3.办理冲贷款需要哪些材料呢？
　　办理冲贷款需要前往所在城市的公积金管理中心。虽说各个城市办理冲贷款所需资料有那点小差别，不过这几样东西一般来说都是必不可少的：住房公积金账号；身份证；户口簿；婚姻关系证明；借款人最近一次的贷款还款凭证；借款人的储蓄还款账户；借款人留存的《借款合同》原件。如果还款人变更了，还需要带上原所有委托人的借款合同、身份证、户口簿和原《委托书》。
　　延伸阅读：
　　降息后长沙20家银行定存利率表公布 利率最高上浮70%
　　昨日是此轮降息后的首日，记者走访整理了长沙地区20家银行给出的最新存款利率，发现同一期限整存整取，不同银行间的利差进一步拉大（具体见附表）。以1年期定存为例，长沙地区20家银行中，利率开价最高的达3%（相当于央行基准利率上浮了1.71倍），这甚至与少数银行的3年期、5年期定存利率持平。就长沙地区银行昨日调整的1年期及以上定存利率而言，广东南粤银行的报价最高，其次为长沙银行和华融湘江银行，而五大国有银行给出的利率依旧属于较低阵营，其余股份制银行则在个别定存品种上相对有优势。
　　不过，相比年内此前的三次降息，省会银行业金融机构利率上浮比拼的步伐似乎有所放缓。昨日上午9时，在梓园路的邮储银行网点，记者以客户身份咨询存款业务，工作人员直言电子显示屏的存款利率还没有更新，已经联系人前来调整了。她又打印了一张最新的利率表，记者注意到该行给出的3年期定存和5年期定存利率一致。对此，工作人员回应称，“不太鼓励客户办理5年期定存，其实有一些保本保息的银保产品性价比更高。”
　　与之相隔不远的中信银行红旗区支行网点，工作人员透露，该行的1年以上定存在央行基准上上浮了30%，但更鼓励客户办理上浮了40%的大额存单。“其实现在办理定存的人真的已经不多了，很多人都愿意买薪金煲，收益高很多，还不影响流动性。”
　　（单位：%。数据来源为长沙地区各银行官网及网点，截止时间为日。）
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